Текст книги "Инвестиционный советник"

Глава 2. Почему помощь в составлении личного финплана не всегда полезна

Что такое финансовая подушка и какой она должна быть

Предложения разработать личный финансовый план могут поступать вам от самых разных компаний и частных лиц. При этом итоговый результат может разительно различаться, хотя в большинстве случаев никто никого не обманывает. Проблема кроется в том, что под «личным финансовым планом» разные люди понимают далеко не одно и то же, поэтому задают разные вопросы, а также фокусируются на разных подходах и путях реализации составленного финплана.

Всех, кто предлагает помощь в составлении финплана, можно условно поделить на 2 категории:

– те, кто действительно разбирается в этом вопросе и знает, как помочь и что подсказать человеку, который желает достичь своих финансовых целей;

– те, кто занимается разработкой планов исключительно ради собственной выгоды. Как правило, это компании или нечистоплотные консультанты, которые в процессе работы продвигают свои продукты или партнерские программы. Даже если они обещают, что составят финплан совершенно бесплатно, нужно быть готовым к тому, что свое они обязательно возьмут на комиссиях, которые клиент заплатит во время его реализации.

Во вторую категорию могут входить банки, страховые компании, доверенные управляющие и финансовые маркетплейсы. Их целевая аудитория – массовый сегмент, поэтому итоговый финплан мало походит на индивидуальный, скорее это нечто обезличенное, как средняя температура по больнице. В его основе чаще всего лежит экспресс-диагностика клиента по данным из анкеты, без детального изучения того, что человеку на самом деле нужно и в какой точке он находится в текущий момент. Обычно результатом становится рекомендация одного либо нескольких финансовых или инвестиционных продуктов, которые продвигает компания, и это не имеет ничего общего с настоящим личным финансовым планом, который разрабатывает инвестиционный советник. На подготовку такого документа, как правило, уходит больше времени.

Никто не даст вам рекомендацию на основе 10 вопросов теста или после 5 минут разговора. Работа с клиентом идет гораздо дольше и один на один. В итоге вы получаете готовый путеводитель, который поможет в достижении индивидуальных финансовых целей – для самого себя или своей семьи.

Как брокеры и управляющие зарабатывают на своих клиентах

Глава 3. Как составить личный финансовый план

Проработка личного финансового плана состоит из 7 этапов. Обычно двигаются по порядку, но некоторые этапы можно проходить параллельно. План нужно зафиксировать на бумаге, в Excel, гугл-таблице или любым другим удобным для вас способом.

В качестве планировщиков также можно использовать специальные сервисы и мобильные приложения для финансового планирования: например, CoinKeeper, «Дзен-мани», «Дребеденьги», Easyfinance, Goodbudget и десятки других. Часть из них подойдет даже новичкам, другие предназначены только для продвинутых пользователей.

Рассмотрим, как составить личный финансовый план, на конкретном примере.

Превратите мечты в финансовые цели

Первый этап при составлении личного финансового плана – превратить абстрактные желания и мечты в финансовые цели. Это могут быть цели на год, 5 или даже 30 лет. Самый простой вариант – начать с годового плана; а с помощью инвестиционного советника можно проработать программу на десятилетия вперед.

Ставя перед собой каждую из целей, учтите, что она должна быть:

– измеримой деньгами;

– достижимой;

– ограниченной по времени.

Например, организовать свадьбу – это абстрактное желание, а финансовая цель – 24 сентября 2023 года провести свадебное торжество в ресторане «Прага» общей стоимостью 700 тысяч рублей.

Другой вариант плохо сформулированной цели: поехать в свадебное путешествие. Правильная формулировка: свадебный круиз на двоих по Персидскому заливу из Абу-Даби в декабре 2023 года сроком 7 дней и стоимостью до 400 тысяч рублей.

Список финансовых целей может быть любым, главное – конкретизировать их и проверить по трем вышеперечисленным параметрам.

Ранжируйте цели по степени важности и сроку

При первом составлении финансового плана довольно сложно определить, сколько целей в итоге удастся реализовать и от чего можно или нужно отказаться, поэтому напишите сразу 3—5 целей, а затем ранжируйте их по значимости.

Определите текущий уровень благосостояния

Текущий уровень благосостояния – это соотношение активов и пассивов, которыми в данный момент владеют конкретный человек или семья. При этом некоторое имущество, которое на первый взгляд выглядит активом, при анализе вполне может оказаться пассивом.

Для удобства подсчета используйте правила:

– Актив – это все то, что приносит вам деньги.

– Пассив – все то, что забирает у вас деньги.

Точно так же, как в приведенном примере, можно проанализировать и любые другие активы и пассивы. Обратите внимание, что в долгосрочной перспективе обе квартиры – это имущество, которое можно оценивать как актив. Если потребуется, жилье можно продать по рыночной стоимости и выручить за него деньги.

Подсчитайте текущий бюджет

Личный бюджет состоит из доходов и расходов.

– Доходы могут поступать из одного или сразу нескольких источников – например, только заработная плата или одновременно плата за труд и проценты по вкладу. Чем больше источников дохода, тем лучше.

– Расходы делятся на обязательные – те, без которых не обойтись, и необязательные – те, которых может и не быть, если возникнет кризис.

Подробнее о том, как считать личный бюджет, – в примере ниже.

Оптимизируйте расходы и поищите новые

источники доходов

Даже если доходов хватает на все финансовые цели, это не повод расслабляться. Почти у каждого человека среди необязательных расходов найдутся такие, которые можно оптимизировать: например, ездить не на личном транспорте или такси, а на общественном транспорте, обедать не в ресторанах или кафе, а брать еду с собой. На первый взгляд это может показаться мелочами, но в итоге такие траты отнимают значительную долю бюджета.

После того как расходы оптимизированы, переходим к поиску источников, которые смогут принести дополнительные деньги в ближайшее время. Например:

– брать сверхурочные на работе или дополнительные проекты на дом;

– получить налоговые вычеты;

– монетизировать знания или хобби.

Научите свои деньги работать

Если все свои накопления хранить под матрасом, их со временем обесценит инфляция. В течение года потери могут быть не такими значительными, но год году рознь; иногда скачки инфляции даже в течение нескольких недель или месяцев достигают 10—20%. При этом чем больше накопленный капитал, тем ощутимее потери.

На краткосрочные цели чаще копят в рублях или в той валюте, которая потребуется для их реализации. Например, на поездку в Австрию можно сразу откладывать сумму в евро, а в Китай – в юанях. Долгосрочные сбережения можно делать в трех или даже четырех подходящих валютах, это поможет защитить капитал от резких колебаний курса.

Чтобы деньги начали работать и приносить новые деньги как можно быстрее, следуйте правилу «сначала заплати себе». Кроме того, настройте в личном кабинете или мобильном приложении банка автопополнение – тогда деньги на все финцели будут уходить со счета сразу и не возникнет соблазна потратить их на что-то другое.

Чем дольше срок достижения вашей цели, тем больше финансовых инструментов можно использовать для накопления капитала и снижения влияния инфляции:

– Консервативные инвестиции – это вклады, накопительные карты, пенсионные и страховые накопительные программы, ОФЗ, недвижимость, ETF. Такие инструменты считаются низкорисковыми. По некоторым из них, например по вкладам и накопительным картам, существует стопроцентная защита капитала в пределах 1,4 миллиона рублей. Однако у этих финансовых инструментов, как правило, самая низкая доходность.

– Умеренные инвестиции – акции голубых фишек, облигации муниципалитетов, БПИФы и ПИФы. Это инструменты со средним уровнем риска и средней доходностью.

– Агрессивные инвестиции – акции второго эшелона, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы. При инвестировании в эти финансовые инструменты, возможно, удастся достичь финансовых целей быстрее, но только при условии, что вы готовы к повышенному риску – иначе такая стратегия может оказаться для вас слишком стрессовой.

Рассмотрите все пути реализации своих целей

и выберите самый выгодный

Финансовые цели можно реализовать по-разному – например, платить наличными, в кредит или в рассрочку.

Скажем, рассчитаться за путешествие по Персидскому заливу можно картой рассрочки. Если правильно пользоваться этим финансовым инструментом, можно получить дополнительные бонусы и не потратить ничего лишнего. Покупать аксессуары и другую атрибутику к свадьбе тоже можно заранее, при этом выбирать товары можно в магазинах-партнерах и получать повышенный кешбэк по банковской карте.

Какие ошибки возможны при составлении

личного финансового плана

При разработке личного финансового плана чаще всего допускают такие ошибки:

– ставят нереальные цели. Мечтать о покупке острова в океане, конечно, можно, но с зарплатой в 20 тысяч рублей осуществить эту мечту нереально;

– не соблюдают дисциплину, совершая незапланированные траты;

– вводят режим тотальной экономии без особых на то оснований.

Предупрежден значит вооружен. Чем больше вы знаете об ошибках, которые легче всего допустить при составлении финансового плана, тем вероятнее, что вы их избежите.

Глава 4. Как защитить финплан от рисков

Как мы говорили выше, в зависимости от типа финансового поведения можно выделить основные риски для разных категорий людей:

Основные риски44
  https://fincult.info/upload/iblock/102/102a67deb26c86c0f40782843ddd89c2.PDF


[Закрыть]

Чтобы защитить свой финансовый план от рисков, проанализируйте, что на самом деле может произойти, а какие ситуации спрогнозировать сложно, но они все-таки возможны. Например:

Личный финансовый план – это не догма. Если жизненные ориентиры или финансовые цели поменялись, план можно и нужно корректировать или даже переписывать полностью. Сверяться с личным финпланом можно ежемесячно или раз в квартал, а вот пересматривать его и актуализировать нужно как минимум раз в год.

Как работают большие данные на финансовом рынке

Резюме

– Личный финансовый план нужен каждому независимо от возраста, уровня доходов и социального статуса.

– Финансовых целей удастся достичь быстрее, если уменьшить расходы и увеличить доходы.

– Вероятность достижения финансовых целей с личным финансовым планом гораздо выше, чем без него.

– Расстановка приоритетов, ранжирование финансовых целей по сроку и уровню значимости помогут достичь больше целей, чем хаотичные попытки добиться всего и сразу.

– Чем больше рисков учтено при составлении личного финансового плана, тем лучше он защищен от непредвиденных обстоятельств.

– Если личный финансовый план на десятилетия вперед кажется слишком сложным, начните с плана на год или на ближайшую пару лет.

– Накопления не должны лежать на полке, их нужно вкладывать в разные финансовые инструменты в зависимости от срока достижения целей и инвестиционной стратегии.

Часть 3. Личный бюджет
и личная инфляция

Разработка и планирование личного бюджета необходимы не только тем, кто погряз в долгах и никак не может из них выбраться, но и всем остальным. Если в ваших личных финансах царит порядок, то, скорее всего, вы не станете бездумно занимать деньги, а постараетесь решить финансовые вопросы за счет собственных ресурсов.

Глава 1. Что такое личный
или семейный бюджет

Личный или семейный бюджет – это персональный план доходов и расходов, которые появляются у вас или у вашей семьи в течение месяца, квартала или года.

Периодичность планирования бюджета зависит от личных предпочтений, но самые удобные и распространенные варианты – на месяц и год.

По итогам каждого периода важно проверить, как исполняется бюджет:

– соблюдаются ли установленные лимиты;

– отложена ли запланированная сумма;

– хватило ли денег на все нужды и не было ли серьезных просадок, когда приходилось брать в долг у самого себя или, еще хуже, у кого-то другого;

– есть ли категории трат, на которых можно безболезненно сэкономить.

Ведение личного бюджета – это первый шаг на пути к финансовой независимости и свободе.

В США провели исследование среди миллионеров; 90% из них ответили, что планировали и считали бюджет задолго до того, как стали богатыми. Эту привычку они приобрели, когда получали среднюю заработную плату и еще только мечтали о миллионах. Результат этого исследования доказывает, что большой капитал начинается с малого. То есть грамотное распоряжение небольшими деньгами – это базис для управления крупными накоплениями в будущем.

Без личного бюджета сложно развиваться и расти в своих потребностях. Люди действуют интуитивно, начинают экономить, когда денег не хватает, и тратят больше, когда кажется, что с финансами все в порядке. Проработанный бюджет помогает систематизировать любые доходы и расходы. В итоге у вас не будет возникать ситуаций, когда до зарплаты еще неделя, а денег на текущие нужды уже нет. Кроме того, спланированный бюджет поможет не влезать в долги и кредиты, которых вы в принципе не можете себе позволить, но просто еще не знаете об этом.

Источник: исследование НАФИ,

декабрь 2022 – январь 2023 года55
  https://nafi.ru/upload/iblock/c2f/ c2f6a597427b399bbafa7eaebf2529b6.pdf


[Закрыть]

Однако важно определиться с тем, что́ вы понимаете под ведением личного бюджета:

– фиксацию доходов и расходов без анализа и планирования;

– фиксацию доходов и расходов с последующим анализом, но без планирования;

– учет доходов и расходов с анализом и планированием.

Третий вариант – самый перспективный, именно к нему должны стремиться все. Но на начальном этапе, в течение 2—3 месяцев, можно практиковать первые два и параллельно нарабатывать самодисциплину.

Глава 2. Для чего вести личный бюджет

Личный или семейный бюджет начинают вести по разным причинам.

Избавиться от долгов. Это самый серьезный и весомый повод, который может заставить человека или семью контролировать все финансовые потоки. Однако после погашения кредитов и обязательств не стоит бросать эту привычку – навык учета доходов и расходов пригодится для более серьезных и значимых достижений.

Навести порядок в финансах. Миллионы людей не могут четко ответить на вопрос, сколько и на что они тратят. Даже если не делать крупных покупок, денег на все потребности может не хватать. Без скрупулезного и детального учета в такой ситуации не обойтись.

Выработать самодисциплину в обращении с деньгами. Речь не идет о тотальном самоограничении, когда приходится перейти на хлеб и воду. Финансовая дисциплина заключается в том, чтобы:

– отказаться от эмоциональных трат и сиюминутных покупок под воздействием маркетинговых уловок продавцов;

– перестать следовать модным тенденциям, потому что «все так делают».

Не все умеют легко отказывать себе или близким людям, поэтому поначалу может быть непросто. Однако со временем рациональный подход и установленные лимиты трат помогут с этим справиться.

Контролировать расходы. Направления и объемы трат у каждого свои, однако далеко не каждый может назвать точную сумму ежемесячных расходов на платное обучение, абонементы, подписки, сервисы и другие регулярные платежи. И хорошо, если хотя бы половина из них оправданны; бывает и так, что у вас давно сменился круг интересов, а с карты продолжает списываться сумма за подписку на онлайн-журнал по домоводству или рыбалке. Если начать фиксировать все расходы, можно удивиться, сколько денег удастся сэкономить. Также с помощью регулярного контроля трат вы обнаружите ситуации, от которых можно отказаться, – например, покупка излишнего количества продуктов, которые потом портятся, или пристрастие к шопингу в дни распродаж, а купленные вещи никто не носит.

Как лучше контролировать расходы

Сохранять и приумножать капитал. Независимо от того, есть у вас накопления или еще нет, привычка откладывать деньги полезна для личного и семейного бюджета. Одновременно с этим ищите способы защитить сбережения от обесценивания из-за инфляции. Деньги должны работать и приносить новые деньги, в этом помогут финансовые инструменты и инвестиции. Чем лучше распределен (диверсифицирован) капитал, тем надежнее он защищен от просадок при различных изменениях на рынке.

Достичь финансовых целей. Каждый человек или семья мечтают о чем-то, что можно купить или реализовать за деньги, но далеко не все получают желаемое, чему бывает множество причин. Одна из них – неумение ставить финансовые цели и достигать их. Решить эту проблему поможет финансовый план. Но прежде чем приступить к его разработке, нужны данные учета доходов и расходов. Как показывает практика, без ведения бюджета и последовательного финплана достичь финансовых целей не удается почти никому.

Обрести финансовую свободу. Большинство людей в мире мечтают жить так, чтобы доходов не только хватало на текущие нужды, а еще и оставалось, но при этом ничего не нужно было бы делать. Такое состояние называют финансовой независимостью, или финансовой свободой. Накопленный капитал полноценно работает и приносит доход без участия владельца, поэтому тот может заниматься тем, чем хочется, и получать пассивный доход.

Глава 3. Что учесть при составлении бюджета

Семьи ведут бюджет по-разному. Самые распространенные варианты:

– совместный – доходы всех членов семьи попадают в общую корзину;

– условно-совместный – работающие члены семьи вносят в бюджет равные суммы или определенный процент от доходов;

– раздельный – у каждого члена семьи свой личный бюджет.

Также в семьях может быть несколько бюджетов: например, один на отдых, другой – на обучение детей, третий – на крупные покупки. Как правило, для их ведения открывают отдельные счета, необходимые суммы на которые переводят сразу при поступлении доходов.

Как россияне ставят финансовые цели

Источник: исследование НАФИ,

декабрь 2022 – январь 2023 года66
  https://nafi.ru/upload/iblock/c2f/ c2f6a597427b399bbafa7eaebf2529b6.pdf


[Закрыть]

Чтобы начать регулярно составлять личный или семейный бюджет:

– поставьте несколько финансовых целей не только на текущий год, но и на несколько лет вперед. Это могут быть покупка автомобиля, дома или накопление капитала для получения пассивного дохода, на который можно жить не работая. Подробнее о том, как правильно ставить финансовые цели и достигать их, читайте в соответствующем разделе;

– следите, чтобы доходы превышали расходы. Если дополнительных источников дохода нет, придется искать в бюджете расходы, которые можно снизить. Если экономить не на чем, без дополнительного заработка не обойтись, иначе ваш бюджет никогда не станет профицитным;

– формируйте несколько источников дохода. Они могут быть активными и пассивными. Активные – это подработка в выходные дни, монетизация хобби или любые другие доходы от труда. Пассивные – проценты по вкладу, арендные платежи от сдачи имущества внаем, дебетовая карта с кешбэком или доходы от инвестирования на фондовой бирже.

На следующем этапе оптимизируйте расходы:

– делайте упор на сбережения, а потом распределяйте траты; другими словами, следуйте принципу «сначала заплати себе»;

– поделите расходы на обязательные и необязательные. Руководствуйтесь правилом: необязательные траты – это те, без которых можно обойтись в случае форс-мажора, а без обязательных не прожить никак;

– при росте доходов не меняйте привычного уровня трат, тогда вы быстрее добьетесь своих финансовых целей.

Такая подготовка поможет привести в порядок ваши текущие финансы и перейти к планированию бюджета.

Глава 4. Планирование личного бюджета

Планирование личного и семейного бюджета начинается с анализа источников дохода, потому что их, как правило, меньше, чем направлений, куда уходят деньги.

Систематизация доходов

Деньги в личный или семейный бюджет могут поступать из трех основных источников:

– трудовые доходы: заработная плата, премии и другие суммы за выполненную работу или оказанные услуги;

– государственные выплаты: пособия, льготы, налоговые вычеты;

– доходы от активов – не связаны с трудовой деятельностью, а появляются в результате грамотного вложения капитала. Это может быть доход от ценных бумаг, вкладов, сдачи в аренду недвижимости или ведения бизнеса.

У многих заработная плата – единственный источник доходов. Но эту ситуацию нужно менять. Чем больше у вас каналов финансирования семейного и личного бюджета, тем лучше: даже если однажды зарплату не выплатят, можно будет прожить за счет других поступлений. Однако для этого дополнительные источники доходов должны как минимум покрывать обязательные расходы. Выйти на такой уровень за пару месяцев довольно сложно, но к этому стоит стремиться.

Стабильная зарплата – самый удобный вариант с точки зрения планирования личного бюджета: заранее известно, сколько и когда вы получите, поэтому легко рассчитать, на что хватит денег. Если же доходы нерегулярные, нестабильные или напрямую зависят от количества отработанного времени или качества результата, можно действовать так:

– рассчитайте средний заработок за последние 3—6 месяцев или год;

– установите 2 показателя: минимальный доход – тот, ниже которого вы не можете зарабатывать, так как вам не хватит денег на жизнь, и максимальный – тот, к которому будете стремиться.

Логично, что чем чаще ваш доход будет приближаться к максимальному, тем лучше для вашего личного бюджета и накоплений. Однако со временем планку и минимального, и максимального дохода стоит сдвигать. Помните, что официальную зарплату индексирует работодатель, а тем, кто работает на себя, коэффициент инфляции нужно учитывать самим. Кроме того, официальная инфляция и личная – это не одно и то же. Поэтому при подсчете семейного бюджета важно закладывать именно личную инфляцию, а не ту, которую рассчитывает Росстат.

Если есть выплаты от государства или доходы от инвестирования, их тоже нужно прибавить к совокупным доходам, особенно если это регулярные и стабильные поступления.

Систематизация расходов

Расходы человека или семьи делятся на несколько категорий:

– текущие: питание, платежи за ЖКУ, траты на транспорт, лечение, отдых, обучение и многое другое, без чего не обойтись в повседневной жизни. Эту категорию можно разбить на несколько подкатегорий, чтобы были лучше видны направления трат;

– траты на активы – эти суммы расходуют, чтобы заработать. Например, плата за обслуживание карт, банковских и брокерских счетов, расходы на услуги доверенного управляющего, вложения в ремонт квартиры для ее последующей сдачи и многие другие. От некоторых трат из этой категории можно отказаться, если избавиться от актива, но это целесообразно, только если содержание имущества обходится дороже, чем доход, который оно приносит;

– налоги и штрафы – все платежи, которые уходят государству;

– погашение долгов и обслуживание кредитных продуктов: ипотека, автокредит, кредитка, карта рассрочки и любые другие обязательства перед кредитными организациями и частными лицами, а также расходы на обслуживание карт, счетов кредиторов и страховок, которые оформлены по требованию банка.

Анализировать доходы и расходы легче, если вы уже ведете их регулярный учет с помощью специальных программ или приложений. Даже если траты не поделены четко на категории, можно изучить выписку по банковскому счету или приходы и расходы по картам.

Чтобы рассчитать средние значения, понадобится статистика за 3—5 месяцев. Эта информация подойдет для планирования первой версии личного бюджета. Если ваши доходы превышают расходы на нужную вам величину, можно ничего не менять. Но, как правило, всегда найдутся статьи, по которым есть что улучшить.

Для удобства учета расходов их нужно разделить на 2 глобальные категории – обязательные и необязательные. Внутри группы можно выделить несколько статей.

Например, обязательными могут быть:

– ежедневные покупки – продукты питания и товары для дома;

– одежда и обувь;

– регулярные платежи: ЖКХ, налоги, связь, интернет, оплата детского сада или абонемент в спортзал;

– красота и здоровье: посещение косметолога, расходы на обследования и лечение, товары для ухода за телом;

– транспортные расходы;

– кредиты и другие долги;

– подарки;

– другие обязательные расходы.

К необязательным можно отнести:

– развлечения;

– хобби;

– игрушки;

– дополнительные платные занятия;

– прочие и непредвиденные расходы.

Приведенный перечень – приблизительный, вы можете группировать расходы по-своему. Внутри каждой статьи можно выделить подстатьи – например, «транспортные расходы» поделить на траты на общественный транспорт и личный автомобиль, а статью «личное авто» разбить на подстатьи «заправка», «страховка», «парковка», «замена резины», «регулярное техобслуживание».

При делении расходов на обязательные и необязательные руководствуйтесь здравым смыслом. Логично, что базовые продукты для приготовления пищи – обязательные, а вот покупку вина, сладостей или снеков можно отнести к необязательным тратам или развлечениям.

Так же и с остальными тратами: без сдачи анализов и прохождения диагностики для назначения лечения не обойтись, а без похода к косметологу в большинстве случаев можно. Но каждый сам определяет для себя, что для него жизненно необходимо, а что не очень; правда, только если речь идет не об обязательствах, за нарушение которых возникнут штрафы и судебные разбирательства.