Текст книги "Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого"

Крис Скиннер
Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Chris Skinner

DIGITAL HUMAN

Научный редактор Кейт Щеглова

Издано с разрешения Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd

Все права защищены.

Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.

© Chris Skinner, 2018

© Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd, 2018 All rights reserved. No part of this publication may be reproduced or transmitted in any form or by any means, or stored in any retrieval system of any nature without the prior written permission of Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd

© Перевод на русский язык, издание на русском языке, оформление. ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2019

* * *

Эту книгу я посвящаю своей жене Камиле – самому дорогому и самому забавному человеку, которого я знаю, моему лучшему другу и маме двух наших чудесных детей, Эдди и Фредди

Отзывы

«Крис приглашает вас в интеллектуальное путешествие по финтеху и методично поясняет, где технологии станут нашим помощником в следующий раз. Он рассказывает о новой системе открытого банкинга и глобальных финансовых услуг, учитывающей интересы каждого из нас. Он описывает, как всеобщий доступ к финансовым услугам стимулирует инновации и как присоединение миллиардов людей к этой системе меняет саму суть финансовых услуг. Мне очень понравился этот редкий, исполненный оптимизма подход к деньгам как невидимой цифровой ткани интернета, соединяющей новые платформы и существующие компании».

Константин Перик, заместитель директора по доступу к финансовым услугам для бедных, Фонд Билла и Мелинды Гейтс

«Последняя книга Криса – это многодневная велогонка, которая проходит по невероятному рельефу перемен, повлиявших на нашу отрасль, – открытый банкинг, платформы, API и машинное обучение. Он не устает повторять: меняются лишь некоторые банки, остальных же, если они не последуют их примеру, ждет крах. Его книга обязательна для всех, кто связан с финансовыми услугами. Его идеи о роли ценностей в нашей экономике и их значении в четвертой революции невероятно важны для всех нас!»

Пиюш Гупта, СЕО DBS

«Скиннер предлагает убедительное видение будущего финансовых услуг на фоне обзора предшествующих 10 000 лет истории финансового сектора».

Джесси Макуотерс, руководитель проекта «Прорывные инновации в сфере финансовых услуг», Всемирный экономический форум

«Крис Скиннер побуждает пересмотреть наши взгляды на дигитализацию финансового сектора и ее значение для каждого из нас. Он рисует картину будущего цифрового человечества, и это будущее ярко и блестяще. Благодаря мобильным технологиям 7,5 млрд человек будут взаимодействовать в режиме реального времени, всеобщий доступ к интернету и прозрачность технологий наконец разрушат барьеры, препятствующие глобальному охвату финансовыми услугами».

Дэвид Котни, бывший комиссар по делам банков в штате Массачусетс; член совета директоров Cross River Bank

«Цифровая революция открывает четвертую эпоху в истории человечества, где все связаны друг с другом онлайн и имеют доступ к финансовым услугам. Впервые в истории у нас есть шанс включить всех людей на земле в финансовые транзакции. Крис Скиннер, как один из самых востребованных в мире финтех-экспертов, представляет руководство по выживанию для финансового сектора и раскрывает все возможности, которые несет дигитализация».

Доктор Сонер Джанко, CEO BKM

«Рискую повториться, однако скажу: “Человек цифровой” – еще один must-read от Криса Скиннера. Банки, банкиры и все, кто одержим тотальным контролем, обратите внимание! Если вы еще не поняли, насколько ваша роль уменьшится в ближайшие годы, эта книга станет для вас пугающим откровением».

Дэн Дикинсон, IT-директор Equitable Bank

«У Криса острый глаз. Он видит истинные тренды отрасли и умеет отсеивать ложные. Его книга проливает свет на тот тревожный факт, что большая часть IT-бюджета банков уходит на техническое обслуживание, а не на инновации. Если отрасль решится следовать предложенным Крисом рецептам – сосредоточив внимание на партнерстве, технологическом аутсорсинге и расширении сотрудничества, – мы увидим взрывной рост инноваций на благо клиентов и общества в целом. По его словам, “если банки в среднем занимаются 1000 вещей, находятся под гнетом прошлого и недостаточно гибки, чтобы ежедневно обновлять свои АБС, они в итоге проиграют. И те, кто понимает, что банки 1000 вещей делают посредственно, объединяют усилия, чтобы сделать эту 1000 вещей блестяще”».

Ким Фурне, основатель и СЕО Saxo Bank

«Крис Скиннер обладает замечательной способностью излагать сложнейшие проблемы простым языком – так что вы легко во всем разберетесь. Открыв книгу, вы словно погрузитесь в беседу с автором, и Крис расскажет вам, какую огромную роль играют технологии в нашем глобальном обществе. Его обширный опыт оценки мировых рынков позволяет понять историю и будущее цифровой трансформации».

Уэйн Браун, управляющий партнер The Walker Group

«“Человек цифровой” позволит вам смело смотреть в будущее. Во всем мире банкиры извлекли бы практическую пользу из новой книги Криса о том, к чему нас приведет эволюция финансовых услуг».

Крис Николс, директор по стратегии CenterState Bank

«Пристегните ремни! Крис Скиннер покажет, как прежние, нынешние и будущие тренды приближают цифровую революцию. Он позволит нам заглянуть за угол. “Человек цифровой” помогает решить проблему всеобщего доступа к финансовым услугам, что позволит одолеть бедность. Повсюду в этом уникальном путешествии Криса Скиннера по цифровому миру вас будет сопровождать интернет вещей: автор исследует достижения цифровой эпохи в контексте революционных перемен для человечества и меняющейся финансовой инфраструктуры».

Стивен Эндрюс, президент Community Bank

«Если вы банкир старой закалки, чтение “Человека цифрового” станет для вас ушатом ледяной воды. Эта книга перевернет ваши представления о традиционном банковском деле и, скорее всего, напугает длинным перечнем вещей, которые вы должны будете внедрить в вашу организацию, а прежде всего – избавиться от устаревших АБС. Но так вы станете здоровее и увидите, как благодаря технологиям финансовые услуги начинают приносить пользу всем и каждому. Крис Скиннер объездил весь мир, он один из немногих, кто пишет о финтехе с юмором, понятно и доступно, без снобизма и самодовольства. Его книга не только объяснит вам, откуда происходит слово “блудница”, но и покажет вектор развития банков – из мастодонтов, одержимых контролем, в открытые банки, позволяющие людям совместно пользоваться их финансовыми данными, где и когда они хотят».

Мэри Вишневски, заместитель главного редактора BankThink, корреспондент American Banker

«Крис Скиннер, мудрый проводник в мире финтеха, приглашает в новое путешествие с книгой “Человек цифровой”. Она дает возможность заглянуть в прошлое и посмотреть на него с учетом грядущих трендов. Для банков и игроков финансового рынка эта книга – идеальная линза, собирающая рассеянные сведения из прошлого, настоящего и будущего и фокусирующая читателей на понимании нового мира. Если они воспользуются им, обретут будущее; в противном случае от них останутся лишь воспоминания».

Ахмет Уста, главный редактор FinTech Istanbul

«Чтобы быть готовым к будущему, мы должны понять, какие этапы уже прошла цифровая трансформация. Крис Скиннер подробно рассказывает о том, что происходило прежде и что происходит сегодня. Настало время переосмыслить сектор финансовых услуг как финансирование посредством технологии. “Человек цифровой” поможет вам понять цифровую трансформацию, задуматься о своем бизнесе и, прежде всего, о том, с чем вам предстоит столкнуться в будущем».

Озге Челик, старший вице-президент BKM

Предисловие научного редактора

Опенсорсный мир будущего

Финтех – одна из самых динамичных индустрий в мире по объемам инвестируемого капитала. С 2013 по 2016 год в нее было инвестировано $100 млрд (согласно данным KPMG). Сегодня финтех представляет некий дизрапт (подрыв) традиционных финансов, но со временем его инновационный сектор органично вольется в финансовую индустрию и изменит ее облик. Этому будет способствовать ключевая ценность современного мира – открытость и взаимодействие.

Опенсорсность, API и открытые возможности для финтеха получать максимум от интеграции и взаимодействия с устойчивыми брендами могут изменить финансовую индустрию в том виде, в котором мы ее знаем сейчас. Ключевая роль происходящих изменений на самом деле не в протоколах или новых требованиях законодательства к пользованию данными клиентов. Она в уходе от монополии к открытому, конкурентному рынку, на котором бонусы будут зарабатывать те, кто сможет что-то делать лучше других. Да, эта революция и смена парадигм финансового мира не будет простой. Монополии, или «монолиты», как их называет Крис Скиннер в книге «Человек цифровой», будут бороться до последнего. Но прогресс все равно сметет на своем пути диктаторские организации, застрявшие в прошлом веке и неспособные увидеть новый путь в опенсорсный мир приложений, API и аналитики.

Те же, кто захочет и сможет принять новые правила игры и новый мир, смогут открыть для себя совершенно новые роли и место на рынке. Так, по мнению автора, сегодня устойчивым финансовым брендам не стоит тратить сверхусилия на то, чтобы становиться технологическими компаниями, разрабатывая все и вся своими силами. Логичнее найти тех, кто делает что-то одно, но лучше всех на рынке, и вступить в коллаборацию. Ведь сейчас именно эпоха коллабораций. Взаимодействие стартапов и уcтойчивых брендов – мегатренд сегодняшнего времени.

Анализируя грядущие изменения на финансовом рынке, автор допускает, что роль банков в мире будущего сведется не к тому, чтобы охранять клиентскую базу и разрабатывать для клиентов откровенно посредственные решения, а будет заключаться в курировании тысяч приложений и API, а также надежном хранении денег и цифровых активов. По мере совершенствования подходов к анализу Big Data посредством искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения в мире будут происходить параллельно построение семантической паутины (или интернета, имеющего сознание) и формирование такой финансовой институции нового времени, как семантический банк будущего. И поверьте, это не столь далекая перспектива – каких-нибудь 20–30 лет.

В целом автор «Человека цифрового» чрезвычайно подробно прослеживает эволюцию человечества и прогресса, взаимоувязывая и поясняя их влияние на эволюцию денег и становление финансового мира. А также дает потрясающий футуристический взгляд на будущее финансов в привязке к развитию высоких технологий, таких как искусственный интеллект, глубокое обучение, блокчейн, роботизация и многое другое. Это не просто книга о будущем финансов. Это книга о новом мире, роли финансов в нем и новых возможностях, которые высокие технологии откроют для человечества будущего – цифрового человечества.

Кейт Щеглова,

финтех-евангелист, издатель Future magazine,

научный редактор The Fintech Times (Лондон), Global Blockchain Lady

Предисловие партнера издания

Мир стал другим. Цифровая эпоха перестроила все механизмы взаимодействия общества. Новые технологии изменили то, как люди общаются, торгуют и заключают сделки. Бизнес, чтобы оставаться конкурентоспособным, вынужден маневрировать очень быстро, осваивать новые возможности, в том числе цифровых рынков.

Мы, Российская венчурная компания (РВК), глубоко интегрированы в цифровую трансформацию страны. РВК формирует венчурный рынок, который развивает инновации во всех сферах, а также создает условия для ускоренного технологического развития России. В рамках Национальной технологической инициативы (НТИ) мы решаем задачу обеспечения конкурентоспособности российских компаний на новых рынках, которые появляются и перестраиваются на наших глазах под влиянием технологий – от беспилотного транспорта и «умной» энергетики до новейших разработок в сфере медицины и нейротехнологий. Продукты НТИ – это продукты новой технологической эпохи, которые в перспективе 10–15 лет будут определять структуру глобальной экономики. Сегодня мы стоим на пороге нового мира, дверь в него уже открыта!

Сделайте шаг с новой книгой «Человек цифровой» всемирно известного эксперта в области цифровых финансовых технологий Криса Скиннера. В основе книги – статистика, факты, кейсы известных компаний и анализ истории банковских и финансовых институтов от древности до наших дней. Скиннер объясняет, что влечет за собой онлайн-торговля, электронные транзакции, мобильные кошельки и другие инновации. Он предрекает падение традиционных банков и призывает как можно скорее «оцифровываться» – адаптироваться к новым технологиям: от искусственного интеллекта до блокчейна. Компаниям нужно инвестировать не в поддержание устаревающей инфраструктуры, а в опережающие рынок решения.

Автор доказывает, что полная оцифровка мира не разрушит его, а, напротив, сделает по-настоящему глобальным, скоростным и позволит наконец-то победить бедность. Благодаря цифровой революции мы сделаем нашу планету богаче и безопаснее, чем она когда-либо была.

Книга увлечет всех, кто интересуется новой цифровой реальностью и тем, как она влияет на экономику, государство и человеческую природу. Именно сейчас происходят невероятные трансформации мира, и у каждого из нас есть выбор – оставаться сторонним наблюдателем или же стать активным участником этого процесса. Впереди много грандиозного и интересного. Желаю вам приятного чтения!

Александр Повалко,

генеральный директор, председатель правления АО «РВК»

Благодарности

Книга не появляется сама собой, каждая – сплав идей и вдохновения. В 2014 году, опубликовав свой предыдущий труд Digital Bank, я отправился на их поиски. Несколько лет я колесил по свету, и книга, которую вы сейчас держите в руках, создана под впечатлением от этих поездок. Спасибо моей жене Камиле, которая с ангельским терпением переносила мои отлучки, – эту книгу я посвящаю ей.

У меня много друзей, которые меня вдохновляют, – слишком много, чтобы упомянуть каждого. Назову лишь несколько дорогих имен.

Во-первых, это команда 11: FS: Дэвид Брир, Саймон Тейлор и Джейсон Бейтс. Отличные ребята, великолепная компания. Благодаря их самоотдаче и усердию наш подкаст FinTech Insider порвал чарты. Классная работа, парни!

Во-вторых, Бретт Кинг и Джим Маруз из FinTech Mafia: оба джентльмена подготовили огромное количество материала, ни разу не поступившись качеством.

В-третьих, представители Ant Financial, особенно Рита Лю и Синьюнь Янг, которые любезно провели для меня исследование, результаты которого вы найдете в конце этой книги.

В-четвертых, возглавляемая мною команда Nordic Finance Innovation и Ирен Транваг, за два года создавшая в регионе совершенно непревзойденную сеть.

Наконец, благодарю Сонера Санко и его команду из BKM Turkey; несмотря на то что их родина переживает неспокойные времена, они очень помогли мне в работе над книгой.

Очень хочется упомянуть множество людей, но этот перечень, вероятно, занял бы несколько сотен страниц. Тем не менее остается еще один человек, с которым мы проработали бок о бок много лет и который вот-вот уйдет на заслуженный отдых, – это Энди Коппелл. В 2004 году мы с Энди основали «Клуб финансовых услуг», а в 2017-м он решил отойти от дел. Энди – мой большой друг и вдохновитель, который, несомненно, останется завсегдатаем просторных коридоров Города. Великие инженеры никогда не выходят на пенсию; они лишь находят место, где можно спокойно программировать.

Введение

Я всегда много путешествовал, а когда в 2014 году вышла моя Digital Bank[1]1
  Скиннер К. Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2014.


[Закрыть], и вовсе перешел на кочевой образ жизни. Несколько раз за неделю доводилось летать из США в Азию через Европу – настолько напряженным был мой график. Безумие, конечно, но такой ритм открывает невероятные возможности. Возможности расширить кругозор, приобрести новые знания, получить впечатления, которые могут дать лишь подобные путешествия. Я бродил по восточноафриканским пещерам, где зародилось человечество, посетил древнеримские руины в ливанском Баальбеке, побывал в регионе Плодородного полумесяца и приобщился к 4000-летней истории гастрономии (а заодно и цивилизации) на Западном озере в китайской провинции Ханчжоу.

Вся эта одиссея привела меня к некоторым удивительным выводам, которыми я хочу поделиться на этих страницах. Выводы эти сложились из путевых впечатлений, множества книг, прочитанных в дороге, а также моих собственных знаний о финансовом секторе и человеческой природе.

Деньги и банковское дело – пульс нашего мира. От денег зависит наше физическое существование. Они позволяют жить на полную катушку, если их достаточно, а вот острый дефицит грозит нищетой и депрессией.

Множество людей сегодня едва сводят концы с концами. Официально считается, что каждый восьмой американец живет в бедности (в 2015 году в США было зарегистрировано 43 млн бедняков), а в Великобритании бедным считается каждый пятый житель. Почти половина населения Земли живет в нищете и бедности, то есть более 3 млрд выживают на $2,5[2]2
  Если не указано иное, то вся стоимость дается в долларах США.


[Закрыть] в день. Каждый третий из них нищенствует: 1,3 млрд живут на $1,25 в день.

В юности я думал, что самые бедные люди живут в Африке, Индии и Китае. В первой половине 1980-х годов СМИ рассказывали об ужасном голоде в Эфиопии, для борьбы с ним запускались кампании, в том числе первый всемирный музыкальный фестиваль Live Aid, состоявшийся в 1985 году. Занятно, что сегодня те самые рынки, что тогда считались беднейшими, обогащаются как благодаря денежным вливаниям, так и открывающимся возможностям. Спонсорская помощь распределяется по усмотрению ООН и Всемирного банка, сотрудничающих с филантропами и благотворительными общественными организациями, например с фондом Билла и Мелинды Гейтс и Oxfam.

Лично я за последние 10 лет понял, что важнейшую роль в решении этих проблем играют новые технологии. Естественно, бедность будет всегда, но сегодня бедность во многом порождается сложившейся системой. Если у вас нет доступа к финансовым услугам, вы увязнете в нищете; самые бедные больше всех переплачивают за денежные переводы. Сочетание незащищенности и технологической отсталости не дает миллионам людей вырваться из пут нищеты. Но, как я уже сказал, сейчас ситуация меняется: благодаря обыкновенному, вполне доступному смартфону каждый может позволить себе общаться со всем миром в режиме реального времени.

Мобильные технологии произвели настоящую революцию. Они стали той движущей силой, благодаря которой традиционные розничные финансовые организации превратились в цифровые банки, появились инновационные модели работы, взятые на вооружение новыми финансовыми фирмами, – сегодня этот сектор именуется финтех. Я подробно рассуждал об основах интернета ценностей, порожденного финтехом, в моей последней книге ValueWeb[3]3
  Скиннер К. ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2017.


[Закрыть]. Сейчас я намерен отойти от чисто финансового дискурса, хотя финансовые темы все равно останутся основой моего повествования.

Много пишут о четвертой революции, заостряя внимание на новейших технологиях – от робототехники до искусственного интеллекта (ИИ). Все это затрагивается и в моей книге, поскольку ни в одной книге о будущем не следует обходить вниманием эти поистине прорывные области. Однако здесь я стараюсь смотреть шире и стремлюсь доказать, что на наших глазах разворачивается не только новая индустриальная и технологическая революция – революционным изменениям подвергается само человечество.

Последней великой эпохой перемен в нашей истории была промышленная революция. До этого мы пережили период возникновения цивилизаций в ходе второй революции 5000 лет назад. Еще раньше произошла первая великая революция – возникновение человечества как такового. Однако никто не писал о революционной трансформации человеческой природы (по крайней мере, я об этом нигде не читал). Вот почему этот феномен настолько меня занимает. Колоссальный эффект цифровой революции, с которой начинается четвертая эра в истории человечества, заключается в том, что впервые все мы оказались на связи друг с другом.

Сегодня 7,5 млрд человек, еще 10 лет назад не имевших возможности общаться друг с другом, могут мгновенно созвониться по мобильному телефону. Но это не все. Мы превратили смартфон в еще более умное устройство – в аппарат для сделок. Впервые все мы способны совершать транзакции и торговать друг с другом в режиме реального времени, один на один. Поистине это тектонический сдвиг, и именно на нем я сосредоточусь в своей книге.

На ее страницах я развиваю идеи из книг Digital Bank и ValueWeb, помещая их в более широкий контекст. Я смотрю, как описываемые события повлияют на человечество, торговлю и коммерцию и – самое интересное – на наше будущее.

Человечество постепенно оцифровывается, а значит, границы между нами стираются и отчуждение преодолевается. Однако почти две трети человечества сегодня страдают от ограниченного доступа к финансовым сервисам. Из-за этого им сложно заключать сделки, торговать и в целом добиваться каких-либо реальных перемен – мало что можно сделать, не имея возможности отправить или получить деньги. Дигитализация человечества обеспечит всеобщий охват финансовыми услугами.

Впервые в истории появилась система – я говорю о системе мобильных сетей, – к которой может подключиться каждый житель планеты, став таким образом участником мобильного банкинга; максимально наглядно этот процесс иллюстрирует пример Ant Financial, дочерней компании китайского интернет-гиганта Alibaba. Сегодня Ant Financial – единственная организация в мире, последовательно реализующая глобальную программу повышения доступности финансовых сервисов. Миссия компании: к 2025 году обеспечить доступ к финансовым услугам для 2 млрд пользователей. Вот почему я решил продемонстрировать в конце своей книги обширное кейс-исследование про Ant Financial.

Джек Ма, Марк Цукерберг, Билл Гейтс и другие лидеры, обладающие практически всеми активами этой планеты[4]4
  Таковы данные Всемирного экономического форума – 2017. По его итогам Oxfаm опубликовала отчет, согласно которому восемь человек обладают таким же суммарным состоянием, как и 3,6 млрд человек, составляющих беднейшую часть населения Земли.


[Закрыть], едины в понимании того, как добиться глобального охвата финансовыми услугами и побороть таким образом бедность: каждому жителю планеты нужен доступ к микрокредитам, микросбережениям и микрострахованию. Эти планы уже воплощаются в жизнь.

Дигитализация планеты обещает большие перемены. Каждый станет ячейкой глобальной сети и получит шанс общаться, торговать и обмениваться с кем угодно в режиме реального времени. В отличие от промышленной революции, в ходе которой лишь немногие получили доступ к благам и торговым каналам, цифровая революция дает шанс каждому.

Добро пожаловать в четвертую революцию в истории человечества. Нас ждут самые значимые перемены с тех самых пор, как в XVII веке был запатентован паровой насос.