Текст книги "Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого"

Web 3.0. Интернет рынков

Итак, что же представляет собой Web 3.0, интернет третьего поколения? Пока его никто не определил и не описал. Многие считают, что это интернет вещей, но я с ними не соглашусь. Интернет вещей только зарождается, он не сможет самостоятельно существовать, пока связь между мобильными социальными сетями и интернетом вещей не обрастет надежной архитектурой для коммерческих операций «от устройства к устройству».

Я называю этот этап «интернет ценностей» и подробно рассказываю о нем в книге ValueWeb. В сущности, дискуссия о нем связана с созданием базовой структуры для обмена ценностями в режиме реального времени без издержек и потерь. Основа такой структуры – скоростной мобильный интернет и открытый реестр. С тех пор как вышла книга ValueWeb, я пересмотрел некоторые свои идеи. Сейчас я считаю, что интернет ценностей необходим для развития интернета вещей, но Web 3.0 – это не только интернет ценностей. Технологии, рассмотренные в ValueWeb, конечно, важны. Я показал, какими будут новые банковские бизнес-модели, основанные на фронт-офисных приложениях, связанных с API миддл-офиса, к которым постоянно поступают данные бизнес-аналитики, собираемые и анализируемые искусственным интеллектом.

В последнее время я много выступал на тему открытого банкинга (open banking) и открытых рынков. Открытый банкинг основан на работе с мобильными приложениями, API и аналитикой, он обеспечивает каждому выход на открытые рынки. Его суть – в переходе от вертикально интегрированных жестко контролируемых структур к рынку автоматически конфигурируемых продуктов, реализуемых на специальных платформах. Есть платформы, где работают компании-такси, не имеющие парка машин, гостиничные сети, не владеющие ни одним гостиничным номером, а также медийные компании, не создающие контент. Такси, номера и контент предоставляются теми, кто выходит на ваш рынок. Люди, которым нужно прибыть из точки А в точку Б, сами связываются с таксистами, зарегистрированными в Uber. Люди, которым нужно остановиться на ночь в чужом городе, связываются с арендодателями, предлагающими комнаты через Airbnb. Те, кто создает контент и делится им в соцсетях, связываются через Facebook и другие ресурсы.

Такие рынки – это цифровые платформы для шеринговой экономики[8]8
  Экономика совместного пользования.


[Закрыть], однако найти аналогичный пример из банковского сектора оказалось непросто. Но открытый банкинг развивается именно в этом направлении. Ближе всего подошла к открытому банкингу организация Ant Financial, поэтому я рекомендую ознакомиться с посвященным ей исследованием в конце этой книги.

Играть на открытом рынке может каждый. Следовательно, банки превращаются из структур, контролируемых сверху, в открытые платформы, взаимодействовать с которыми способны все желающие. Это серьезнейшее культурное и структурное изменение, а не просто еще один общедоступный API. Банки получают шанс занять более выигрышные позиции, превратившись в цифровые платформы, где действуют законы открытого рынка.

Сегодня банки владеют клиентскими счетами, они достаточно крупны и обладают капиталом для контроля над этим рынком. Но это не означает, что их ждет успех: в сфере финтеха действует и множество стартапов, также ориентированных на построение рыночных структур, создаваемых вокруг мобильных приложений, API и аналитики. В числе перспективных финтех-стартапов стоит назвать Leveris, Thought Machine, solarisBank, RailsBank, ClearBank и CBW Bank.

Чтобы банки смогли играть на таком рынке, им придется открыть свои системы, исторически закрытые, и предоставить свои API в пользование другим. Также это означает, что банк, вероятно, станет куратором и агрегатором других приложений, API и аналитики, чтобы обеспечить своим пользователям максимально удобную работу с системой. В этом вся суть открытого банкинга.

С открытым банком вы сможете развиваться по-настоящему быстро. Можете инкорпорировать в него другой финтех или (не менее мощный ход) подключать свой банк к другому финтеху. Все можно подключить друг к другу: и банк, и бизнес, и работу с клиентами. Иными словами, можно подключаться и работать с любым финтехом, платежами или другим игроком.

Сочетая этот подход с перестраиванием банков в духе опенсорсности, можно выйти на особенно перспективный путь развития, так называемый семантический банк. Некоторые его элементы даже реализованы – например, система бонусов BankAmericard. Bank of America при помощи системы Cardlytics присылает вам через свое приложение бонусный купон, когда вы оказываетесь в определенной локации (например, проходите мимо магазина, в котором привыкли совершать покупки). Эту тему мы подробнее обсудим в главе «Восстание машин».

Становятся реальностью и другие возможности, например использование искусственного интеллекта для непрерывного анализа терабайтов данных в режиме реального времени для более качественного обслуживания клиентов. В дальнейшем это позволит банку изучить поведение клиентов и при помощи нейронных сетей прогнозировать, что им может понадобиться, заблаговременно предоставлять соответствующие консультации и оптимизировать механизм виртуальной технической поддержки. Информация может поступать на устройство непосредственно от банка, но чаще через сторонние API, подключаемые к моему открытому банку.

Моя финансовая система персонализируется настолько, что я перестаю контролировать многие ее решения. Зачем вспоминать, какой у меня баланс или держать в голове оплату счета, если электронная система может решать все эти задачи за меня? Меня будут волновать другие уведомления, например: «У вас мало средств на счету» или «В этом месяце праздники, будут скидки, то есть появится дополнительная возможность сэкономить». А я буду отвечать «да» или «нет» в зависимости от настроения и потребностей. Таким образом, банкинг превращается из pull-индустрии (когда мне самому нужно куда-то пойти, найти необходимую информацию и проанализировать ее) в push-индустрию (банк сообщает моим устройствам, что нужно сделать).

Мне нравится идея открытого банка и персонализированной финансовой экосистемы, адаптированной под мой образ жизни и управляемой в моих интересах. Проблема в том, что сегодня банки только-только достигли той точки, когда можно взять информацию о дебете и кредите и вписать ее в мобильное приложение. До открытой структуры, которая заблаговременно готовит услуги для экосистемы моего интернета вещей, еще расти и расти.

Но некоторые банки не теряют времени. Хорошие примеры – BBVA и Santander. Обе организации не только инвестируют в финтех-стартапы, но и в принципе движутся в сторону партнерства с ними и пускают другие фирмы на свои рынки. BBVA работает с Holvi, Simple и Atom Bank, а Santander – ведущий европейский банк, инвестирующий в стартапы. Santander запустил тринадцать инвестиционных проектов с двенадцатью уникальными финтех-стартапами, в том числе с компанией Kabbage, выдающей кредиты малому бизнесу.

Мы видим, как банки «растят» собственные рынки и снимают сливки с финтеха, чтобы обеспечить своим клиентам качественное обслуживание и удобство работы с системой. В самом деле, станет ли среднестатистический Джо сам пробовать тысячи предложений от стартапов, чтобы найти эти сливки? Вероятно, нет, и здесь открываются реальные возможности для сотрудничества с открытым банком. Такой банк упрощает клиентам выбор, а также предлагает услуги агрегирования подобных сервисов по желанию клиента. Если мне предлагают тысячу разных P2P-сервисов – какой мне выбрать? Зачем вообще выбирать? Пусть за меня это сделает открытый банк.

В этом вся красота рынка. Вы будете сами выбирать, какой контент в Facebook вам читать и услугами какого водителя воспользоваться в Uber, – или позволите Facebook, Uber или Airbnb сделать такой выбор за вас? Все зависит от того, сколько у вас времени и насколько вам важен этот выбор. То же самое касается и банкинга.

БИЗНЕС-МОДЕЛЬ ОТКРЫТОГО БАНКА

Итак, какова бизнес-модель открытого банка? На что она похожа? Вероятно, это самый важный вопрос, который мы поднимаем в этой книге. Далее приведены схемы, на которые я буду часто ссылаться, – так что, пожалуйста, изучите их внимательно.

Я уже некоторое время разрабатываю эту модель. На схеме я демонстрирую три ее составляющие. Бэк-офис обеспечивает предоставление услуг, миддлофис обрабатывает транзакции, а фронт-офис отвечает за непосредственное общение с клиентом и удобство работы с банком.

В индустриальную эпоху банк полностью владел всеми тремя этими уровнями, они были собственностью банка, его внутренними подразделениями. Теперь они становятся открытыми и отделяются от него. Отношения, которые поддерживались во фронт-офисе, теперь развиваются в мобильных устройствах. Автоматически конфигурируемое программное обеспечение, используемое для любых операций, позволяет каждому предложить собственный код через API и улучшить взаимодействие миддл-офиса с бэк-офисом и фронт-офисом, а сами эти API и приложения наполняются данными, которые хранятся в облаке и извлекаются при помощи машинного обучения и искусственного интеллекта.

В результате бэк-офис занят аналитикой, миддл-офис обслуживает API, а фронт-офис – мобильные приложения для смартфонов.

Именно те банки, которые смогут отказаться от монолитной, вертикально интегрированной структуры и переориентироваться на микросервисы, открытые рынки и цифровые структуры, в ближайшие 10 лет выживут и будут процветать.

Web 4.0. 2020-е годы и интернет вещей

Мы уже входим в эпоху интернета четвертого поколения. Это интернет вещей, и по-настоящему он вступит в свои права только в 2020-е годы. Да, уже существуют беспилотные автомобили Tesla и бытовая техника фирмы Nest, а также линейка SmartThings от Samsung, но это еще не мейнстрим.

Через несколько лет ситуация изменится. И дело не только в эволюции устройств, подключаемых к интернету, но и в новых технологиях: это робототехника, искусственный интеллект и машинное обучение. Эти технологии уже пронизывают все сферы нашей жизни, применяются повсеместно – от уличного освещения до редактирования генома – и превращают наш мир в тотально связанную смарт-среду. В любое устройство можно встроить микрочип – и оно станет «умным». Умные дороги, умные здания, умные города, люди со встроенной памятью и пр. В следующее десятилетие развития интернета воплотятся в жизнь многие инновационные разработки, и мы приступим к созданию семантической паутины, Web 5.0.

Сознаем мы это или нет, прямо сейчас мы создаем умную планету, на которой все и вся будут соединены друг с другом и смогут постоянно обмениваться информацией. Сколько вещей будет взаимосвязано? Оценки варьируются. Исследовательский институт IHS Markit полагает, что к 2025 году обмениваться информацией будут 78 млрд умных вещей.

СТОИМОСТЬ ДЕЙСТВУЮЩИХ УСТАНОВОК IOT, ГЛОБАЛЬНЫЙ РЫНОК, МЛРД ДОЛЛ.

Источник: IHS

Компания McKinsey & Co, занимающаяся управленческим консалтингом, считает, что объем этого рынка будет исчисляться триллионами долларов, и в следующее десятилетие это будет самая влиятельная технология после мобильного интернета и искусственного интеллекта.

Если вам нравится такая статистика, добавлю, что Forbes ежегодно подытоживает мнения ведущих компаний об IoT, выдавая, в частности, подобные броские заголовки:

• Bain полагает, что к 2025 году ежегодная прибыль производителей устройств для IoT может превысить $470 млрд (учитываются компании, продающие программное обеспечение, аппаратное обеспечение и комплексные решения).

• По прогнозам General Electric, инвестиции в промышленный интернет вещей в течение ближайших 15 лет должны достигнуть $60 трлн.

Одним словом, денег вкладывается много.

ПОТЕНЦИАЛЬНОЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ВЛИЯНИЕ ИНТЕРНЕТА ВЕЩЕЙ ДО 2025 ГОДА $ трлн в год

Источник: McKinsey Global Institute analysis

Похоже, в будущем я смогу подключить к интернету телевизор, автомобиль, холодильник, систему отопления, компьютер и (или) планшет, смартфон, часы, индикатор состояния здоровья, который, возможно, придется проглотить, робота-домработника, систему безопасности, собаку, детей, автоматизированного персонального помощника. Все эти 15 вещей, подключенных к интернету, мои личные. Подобный комплект появится у моей жены и детей. В среднем на человека будет приходиться минимум пять умных вещей. Итак, типичное домохозяйство насчитывает около 30 вещей, подключенных к интернету.

У нас будет умное правительство, которое обеспечит еще примерно по пять умных вещей на человека (например, системы безопасности, датчики движения автомобилей на дорогах, автоматизированные системы взимания сборов, службы трекинга и пр.). Благодаря правительству мое домохозяйство (из четырех человек) будет пользоваться еще примерно 20 вещами, подключенными к интернету. Итак, у каждого жителя на Западе будет не менее 10 вещей, подключенных к интернету.

Этих вещей будет немало и в развивающихся странах, и в странах, где часть населения не имеет доступа к необходимым благам или слабо включена в жизнь общества. Там будут распространены мобильные устройства, а также умные государственные системы и умная инфраструктура. Я сейчас дам консервативную оценку и предположу, что к 2025 году примерно две трети населения Земли (которое к тому моменту вырастет до 8 млрд) будет пользоваться несколькими устройствами, подключенными к интернету. Отталкиваясь от этого, мы постараемся к тому времени достичь цели, поставленной ООН, – повысить охват финансовыми сервисами. Это одна из целей устойчивого развития. Можно надеяться, что к тому времени лишь половина жителей планеты будет жить в бедности, а не две трети, как сегодня. Таким образом, на Земле будет ходить примерно 4 млрд обладателей умных вещей (приблизительно по пять на каждого), подключенных к интернету; эти вещи будут отслеживать их деятельность. Еще у 4 млрд землян будет по 10 умных вещей, пять из которых в личном пользовании, а еще пять предоставлены государством.

Таким образом, к интернету будет подключено как минимум 60 млрд вещей, оснащенных искусственным интеллектом, безостановочно обменивающихся информацией и выполняющих транзакции. Если 60 млрд вещей будут непрерывно и круглосуточно участвовать в торговых операциях, значит, речь пойдет о триллионах транзакций. Миллиарды вещей будут круглосуточно связываться друг с другом триллионы раз в минуту, обмениваясь при каждом контакте минимальными объемами информации.

Как может выглядеть финансовая система, способная поддерживать такую структуру, и как она будет узнавать, между какими вещами транзакции разрешены, а между какими нет?

Я подробно отвечаю на этот вопрос в книге ValueWeb. Однако в данном случае возникает еще два принципиальных вопроса. Первый: как уполномочить машины торговать от имени людей? Второй: в каких случаях необходимо контролировать работу машин? Например, если мой холодильник закажет 12 бутылок белого вина, тогда как обычно заказывает шесть, будет ли это восприниматься как ошибка? Следует ли перепроверить заказ? Как часто человек захочет проверять работу своего холодильника, телевизора, машины, дома и т. д.? Аналогично, откуда банку знать, что конкретный холодильник, телевизор, машина, дом и прочее принадлежат конкретному человеку и какие действия «разрешены» этим устройствам?

Эти вопросы естественным образом подводят нас к вопросу о цифровой идентификации… или нет? Честно говоря, чем больше я размышляю о моем интернете вещей, тем больше мне кажется, что мои вещи будут заключены в своеобразный мобильный кошелек – скажем, кошелек Alipay (Китай), Paytm (Индия), Vipps (Норвегия) или Venmo / PayPal (США). В них можно «зашивать» наборы вещей и агрегировать платежи, которые им потребуется выполнить.

Именно по таким правилам играет Apple Pay. У меня есть iPhone, часы Apple, телевизор (Apple TV), автомобиль (скоро на рынке появятся беспилотные автомобили от Apple) и пр. Все они подключены к моему аккаунту Apple, к которому привязана платежная система Apple Pay. Но какой должна быть финансовая система, поддерживающая триллионы операций, производимых за минуту миллиардами вещей?

Задумайтесь об этом. Это необязательно будет блокчейн, машинное обучение, анализ данных и облачные технологии – хотя в бэк-офисе все эти технологии образуют новую среду, которая работает динамично и эффективно. Однако избавить нас от издержек, возникающих на уровне транзакций, способны только агрегаторы устройств, и такие агрегаторы уже функционируют. Агрегирование устройств автоматически означает непрерывное агрегирование транзакций, происходящих между миллиардами устройств, и за эти транзакции ежемесячно выставляется счет.

Это огромная, но пока не признанная идея. И когда мы осознаем, чем на самом деле заняты эти ребята, нам останется только ахнуть.

Web 5.0. Познакомьтесь с Самантой

Вспомните слова из фильма «Она», вышедшего в 2013 году: «Это не просто операционная система, это сознание». Главный герой фильма в исполнении Хоакина Феникса – Теодор, одинокий писатель, установивший пробную версию OS1, первой в мире операционной системы с искусственным интеллектом. OS1 приспосабливается к привычкам и потребностям человека и кажется почти живой. Такое впечатление создается благодаря голосу системы, называющему себя Самантой (голос Скарлетт Йоханссон). Сайт IMDb рассказывает:

«Теодор вскоре увлекается Самантой – голосом, которым говорит его OS1. Они начинают все больше времени проводить вместе, постепенно сближаются и, наконец, влюбляются друг в друга. Осознав, что любит операционную систему, Теодор испытывает и огромное счастье, и сомнения. Саманта обладает мощным искусственным интеллектом, поэтому ей удается помогать Теодору так, как другие не могут, – но как она поможет ему побороть внутренний конфликт, эту любовь к машине?»

Звучит нелепо? Не скажите. Вероятно, Саманта появится в ближайшее десятилетие и к 2030-м годам будет обладать суперинтеллектом. Существует три уровня искусственного интеллекта:

• Ограниченный искусственный интеллект (ANI), специализирующийся в одной области (например, программа, способная победить гроссмейстера в шахматной партии, но больше не умеющая ничего).

• Общий искусственный интеллект (AGI) сравним по уровню с человеческим разумом и даже немного превосходит его, то есть он способен рассуждать, планировать, решать задачи, абстрактно мыслить, постигать сложные идеи, быстро учиться и учиться на опыте. Машине с искусственным интеллектом такого уровня по силам пройти тест Тьюринга – иными словами, он не сможет отличить, общается ли он с машиной или с живым человеком.

• Искусственный суперинтеллект (ASI), превышающий по уровню весь суммарный интеллект человечества (в диапазоне от «немного умнее» до «в триллионы раз умнее»). В эпоху искусственного суперинтеллекта машины будут властвовать над планетой и учиться друг у друга, подобно сети «Скайнет» из вселенной «Терминатора».

Интересно, что в большинстве научно-фантастических фильмов будущее изображается страшным и темным (как, например, в «Терминаторе» и «Из машины»), но на практике система, скорее всего, сама себя уравновесит. Рассказывая о будущем, я часто подыскиваю примеры из прошлого, так как думаю, что такие эпизоды, как изобретение кока-колы, помогают людям спокойнее принять технологическое ускорение и максимизацию смены технологических циклов:

«Кока-колу изобрел полковник Джон Пембертон в 1886 году. Рана, полученная во время Гражданской войны в США, вынудила его пристраститься к морфину. Он решил создать тонизирующий напиток, который избавил бы его от этой зависимости, и попробовал смешать вино с кокой (на основе листьев коки, в которых содержится кокаин) и орехами кола (источник кофеина). Кока-кола получила широкое распространение, повсеместно продавалась в США как лекарство, а Пембертон заявлял, что напиток лечит даже такие недуги, как импотенция, головные боли и диспепсия»[9]9
  См. 128 years of Coca-Cola and its many brand extensions. Campaign, June 2014.


[Закрыть].

В конце XIX – начале XX века быстрый технологический прогресс (от железных дорог до самолетов и кино) привел к тому, что британцы, жившие в Викторианскую эпоху, начали всерьез опасаться будущего. Герберт Уэллс в красках описал вторжение пришельцев в «Войне миров» (1897), из-под пера Эдварда Моргана Форстера вышла жуткая история «Машина останавливается» (1909). Если не читали второй повести – рекомендую. Вот краткое содержание:

«В будущем воздух был отравлен вследствие какой-то катастрофы, и люди переселились под землю, где живут изолированно друг от друга. У них есть Машина – сервис, похожий на Skype, при помощи которого они могут заниматься единственным доступным видом деятельности: обмениваться идеями и знаниями. Два главных персонажа – Вашти и ее сын Куно – живут в разных концах мира. Куно рассказывает Вашти, что проник на поверхность Земли, причем не брал с собой скафандр, без которого там якобы не выжить, так как воздух ядовит. Он встретил других людей, живущих за пределами мира Машины. Но Машина пленяет его и угрожает изгнанием из подземного города на поверхность, где он задохнется.

С течением времени происходят две вещи. Сначала отменяют аппараты жизнеобеспечения, якобы необходимые для выхода на поверхность. Затем возникает своеобразная религия, культ поклонения Машине. Люди забывают, что Машина – творение рук человеческих, и считают ее мистической сущностью, более великой, чем их собственная. Тем, кто не признает божественности Машины, угрожают изгнанием. Поскольку люди отдаются во власть Машины, они продолжают поклоняться ей, не думая о последствиях и не ремонтируя ее».

Больше не буду спойлерить, но хочу напомнить о названии этой повести в контексте того, что вы уже прочли: что будет, если Машина остановится?

Видите?

Боитесь такого будущего?

И все же, оглядываясь назад, прошлое перестает казаться страшным. На самом деле оно видится примитивным. Как мы жили без машин? Как всю жизнь обходились без смартфонов? Что будем делать, если отключится Facebook?

Когда я пытаюсь заглянуть в будущее и представить, каким станет интернет 20 лет спустя, перед моими глазами туман; ясно лишь, что у интернета появится сознание. Оно будет повсеместным и станет всем управлять. Роботы-андроиды будут оснащены суперинтеллектом и внешне походить на людей, да и сами люди частично роботизируются.

Некоторые называют эту систему семантической паутиной и уже много лет прогнозируют ее появление. Термин «семантическая паутина» предложил Тим Бернерс-Ли еще в 2001 году в статье, опубликованной в Scientific American совместно с Джеймсом Хендлером и Орой Лассила. Они определили ее так: «Семантическая сеть позволит машинам понимать семантику документов и данных, но не письменную и устную речь человека».

С тех пор этим термином именуют этап развития интернета, когда тот «проснется» – станет вездесущим и обретет сознание, научится понимать смысл размещенной в Сети информации. Название может быть любым, но совершенно очевидно, что к 2030-м годам Всемирная паутина охватит всю нашу планету и наполнится умными устройствами, торгующими в этой Сети. Интеллект роботов будет не хуже, а то и гораздо лучше человеческого. Космический туризм станет обычным делом, а самыми востребованными навыками будут творческие и исследовательские способности, а не талант биржевого маклера и продавца. Мы по-прежнему будем испытывать потребность в еде и питье, развлечениях и работе, но, так как многие из этих нужд будут обслуживать роботы, качество нашей жизни значительно вырастет. Весьма вероятно, что в этот период мы сможем автоматизировать почти всю черную работу, а также некоторые виды деятельности, которые требуют когнитивных навыков (например, работу брокеров и трейдеров).

Чем мы будем заниматься? Я попытался ответить в первой главе: ремонтировать роботов, создавать системы нового поколения, изменять мир к лучшему, обслуживать наши космические аппараты. Все это кажется научной фантастикой, но, повторюсь, немало идей из научно-фантастической литературы превратились в научные факты. На самом деле британские авторы, жившие в Викторианскую эпоху, писали пугающие антиутопии по той же самой причине, по которой мы сегодня снимаем фильмы о суровом и опасном будущем: тема продается. Люди боятся перемен, а суть будущего – постоянные перемены.