Текст книги "Страховое право"

Мария Борисовна Смирнова
Страховое право

ВВЕДЕНИЕ

Конец XX – начало XXI в. для России явилось временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства.

Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование – та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.

В условиях углубления интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования.

Учебная дисциплина

Страховое право, являясь дисциплиной курса «Гражданское право», изучается в тесной взаимосвязи с курсами «Гражданское процессуальное право», «Коммерческое право», «Российское предпринимательское право», «Гражданский процесс». В программу этой дисциплины включены актуальные проблемы теории договорного страхового права и вопрос применения на практике норм отечественного законодательства в области страхования. В данном курсе рассматриваются содержание, источники, принципы страхового права, его понятия как аппарата в применении к действующему страховому законодательству.

Основными видами учебных занятий по курсу «Страховое право» являются лекции и практические занятия, а также самостоятельная работа студентов. В зависимости от форм обучения объем учебных занятий составляет: лекции 18–24 часа, практические занятия 10–12 часов, самостоятельная работа 8 часов.

По окончании изучения дисциплины «Страховое право» студенты должны провести итоговый контроль (зачет) в устной форме. Проверяются уровень теоретических и практических знаний и умение самостоятельно работать с научной литературой.

Цели и задачи изучения курса «Страховое право»

В результате изучения предмета «Страховое право» студент должен знать:

1) проблемы отечественного страхового права;

2) действующие нормы законодательства в области правового регулирования страховой деятельности;

3) понятия, функции, экономическую природу страхования;

4) историю развития страхового дела;

5) страховое правоотношение;

6) страховой договор;

7) правовое положение субъектов страхования;

8) правовой статус страховых компаний;

9) правовой аспект классификации страховых компаний;

10) правовой режим создания, управления, прекращения страховых компаний.

В результате изучения предмета «Страховое право» студент должен уметь:

1) применять нормы законодательства, регулирующие страховую деятельность, на практике и на выпускном экзамене по гражданскому праву;

2) иметь представление о влиянии зарубежных правопорядков на отечественное страховое право;

3) обладать навыками работы с нормативными актами, научной литературой; составления проектов документов, используемых в страховании.

В ходе изучения курса «Страховое право» студенты должны изучить основные направления развития страхового права, ознакомиться с практикой применения норм законодательства о страховании.

ТЕМА 1. Общая характеристика страхового права

§ 1. Понятие страхового права, его место в системе права России

Рассмотрение вопроса о сущности страхового права и его места в системе права до сих пор остается актуальным и дискуссионным. Ученые-юристы, исследующие данный вопрос, сталкиваются с тем, что его рассмотрение сопряжено с рядом общетеоретических проблем.

Юридические работы по данной теме достаточно редки. Среди наиболее значительных научных трудов по правовым основам страхования следует назвать работу В. И. Серебровского «Очерки советского страхового права» (1926 г.), а также фундаментальный труд В. К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (1947 г.). В 1960 г. был опубликован научный труд «Страхование» профессоров К. А. Граве и Л. А. Лунца[1]1
  Серебровский В. И. Избранные труды. М., 1997; Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947; Граве К. А., Лунц Л. Л. Страхование. М., 1960.


[Закрыть].

В последние годы появился ряд научных работ, специально посвященных правовым проблемам национального страхования. Наиболее значительными из них являются работы Ю. Фогельсона, М. Я. Шиминовой, М. И. Брагинского, Д. А. Петрова, В. С. Белых, И. В. Кривошеева и др.[2]2
  Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: Изд-во БЕК, 1999; Шиминова М. Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. М., 1989. Она же: Основы страхового права России. М., 1993; Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000; Петров Д. А. Страховое право. СПб., 2000; Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. М., 2004.


[Закрыть]

Страховое право (равно как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) является правовым образованием, призванным регулировать разнообразные общественные отношения. С другой стороны, в орбиту правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а также правовые институты и юридические нормы других отраслей права (государственного, административного, финансового и проч.). Отсюда следует, что страховое право – это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. По мнению В. С. Белых и И. В. Кривошеева, оно (право) является составной частью предпринимательского права[3]3
  Белых В. С., Кривошеев И. В. Указ. соч. С. 3.


[Закрыть].

Страховое право как комплексное образование не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Формирование и развитие страхового права происходит на стыке публичного частного права[4]4
  Белых В. С. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // Государство и право. 1995. № 11. С. 57.


[Закрыть]. В страховом праве публичные начала особо проявляются в сфере обязательного страхования[5]5
  Этому будет посвящен особый раздел данного учебного пособия.


[Закрыть].

Вместе с тем на стадиях государственной регистрации и лицензирования деятельности страховых компаний, государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечения финансовой устойчивости страховщиков присутствуют, несомненно, элементы «публичного».

По своей организации, как верно отметил В. И. Серебровский, страхование (правда, на Западе) делится на два основных вида: частное и публичное. К формам публичного страхования относятся государственное и общественное. К формам частного – единичные предприниматели, страховые общества, общества смешанного типа. Страхование публичное и страхование обязательное; страхование частное и страхование обязательное В. И. Серебровский считал недопустимым отождествлять[6]6
  Серебровский В. И. Указ. соч. С. 300, 301.


[Закрыть].

Рассмотрим коротко историю страхового права. В 20-х гг. XX в. проблема страхового права была исследована Е. Меном[7]7
  Мен Е. Юридическая природа страхового договора по законодательству РСФСР // Вестник государственного страхования. 1923. № 7. С. 9, 10.


[Закрыть]. По мнению ученого, группа норм, регламентирующих страховую деятельность, должна быть отнесена к самостоятельной отрасли права.

С. А. Рыбников высказывал точку зрения, что обязательное страхование есть институт публичного права, а добровольное страхование следует относить к области частного права[8]8
  Рыбников С. А. Юридическая природа взаимоотношения сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 11–12. С. 31.


[Закрыть].

Наличие страхового права в качестве комплексной отрасли обосновал впервые В. К. Райхер. По мнению ученого, в процессе регулирования страховой охраны производительных сил общества и материального благосостояния граждан общественные отношения остаются одновременно самостоятельными элементами различных отраслей. В. К. Райхер считал, что образуемая при этом отрасль обладает единством на основе самостоятельно существующего предмета правового регулирования[9]9
  Райхер В. К. Указ. соч. С. 189.


[Закрыть].

В. И. Серебровский представлял страховое право в виде правовой дисциплины, не имеющей самостоятельного характера. Ученый считал, что главную роль в системе страхового права играют именно нормы гражданского (торгового) права. При этом он справедливо отмечает, что страховое право нельзя считать лишь частью гражданского или торгового права. Страховые отношения, по В. И. Серебровскому, помимо норм гражданского права регулируются и нормами других отраслей права. По сути, ученый рассматривал страховое право как комплексное образование, хотя данный термин и не использовал[10]10
  Серебровский В. И. Указ. соч. С. 278, 279.


[Закрыть].

В трудах О. С. Иоффе, М. Д. Шаргородского, Ю. К. Толстого, С. С. Алексеева идея основных и комплексных отраслей прочно закрепилась и получила дальнейшее развитие. Так, С. С. Алексеев считает, что «содержание комплексной отрасли складывается из специальных норм, обладающих предметным и известным юридическим единством. Но каждая из этих норм имеет главную «прописку» в той или иной основной отрасли»[11]11
  Алексеев С. С. Структура советского права. М., 1975. С. 185, 193.


[Закрыть].

В работах Ю. К. Толстого содержатся развернутые признаки комплексных отраслей[12]12
  Толстой Ю. К. О теоретических основах кодификации гражданского законодательства // Правоведение. 1957. № 1.


[Закрыть]. Во-первых, он разграничивает основные и комплексные отрасли по главному признаку: основные отрасли обладают предметным единством, а комплексные – нет. Во-вторых, основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права. В-третьих, основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, а у комплексных отраслей такого метода нет.

Эту теорию подверг критике О. А. Красавчиков, отметив, что Ю. К. Толстой необоснованно употребляет термин «отрасль» по отношению к явлению, которое не является таковым[13]13
  Хозяйственное право / Отв. ред. В. П. Грибанов, О. А. Красавчиков. М., 1977. С. 21.


[Закрыть]. Этот недостаток концепции комплексных отраслей, по мнению ученого, был подмечен уже в первой половине 60-х гг.

В специальной литературе по страховому праву М. Я. Шиминова обратила внимание на некоторую непоследовательность в научной позиции Ю. К. Толстого. По мнению ученого, для страхового права определяющее предметное единство состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества[14]14
  Шиминова М. Я. Государственное страхование в СССР. М., 1987. С. 54; Она же: Основы страхового права в России. М., 1993. С. 11.


[Закрыть].

В. Н. Яковлев встал на позицию отрицания понимания страхования как комплексной отрасли, поскольку совокупность разнородных норм по страхованию не является отраслью страхового права. Автор не считает, что страхование – комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности. В. Н. Яковлев называл совокупность норм страхования комплексным институтом страхового законодательства[15]15
  Яковлев В. Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973. С. 152–157.


[Закрыть].

К. А. Граве и Л. А. Лунц рассматривают страховое право с гражданско-правовых позиций[16]16
  Граве К. А., Лунц Л. А. Указ. соч. С. 7.


[Закрыть]. С точки зрения ученых, отношения, возникающие в связи с добровольным и обязательным образованием, регулируются страховым правом как отраслью гражданского права. Отсюда следует, что и составная часть (страховое право), и целое (гражданское право) объявляются отраслями права, в чем нельзя не обнаружить противоречие.

Подведем итоги. Страховое право является комплексным образованием, сочетающим публично-правовые и частноправовые начала. Страховое право обладает предметным единством – это общественные (экономические) отношения по страховой охране имущественных интересов физических и юридических лиц.

Как самостоятельная отрасль права страховое право имеет перспективу сформироваться и развиться в обозримом будущем. Эта перспектива исходит из того, что уже сейчас наблюдается процесс ее формирования, накопления ее содержательной части.

§ 2. Источники страхового права

Законодательство о страховании имеет комплексный характер. Выделение его в качестве комплексной отрасли законодательства возможно, так как оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции федеральных органов по надзору за страховой деятельностью.

Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится к отрасли «Гражданское право», а нормы гражданского права, в том числе и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном уровне, что записано в Конституции РФ, а именно в п. «о» ст. 71. Поэтому нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут устанавливаться на уровне регионов.

Можно разделить все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, на нормативные акты, адресованные всем участникам страховых отношений, и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Система источников страхового права представлена на схеме № 1.

Схема № 1

К общим нормативным источникам страхового права относится прежде всего Гражданский кодекс РФ[17]17
  ГК РФ. Ч. II. Разд. 3. Глава 48 от 12 июля 2005 г. № 83-ФЗ // Полный сборник Кодексов РФ. Официальные тексты. Новая ред. с изм. и доп., вступающими в силу с 1 января 2006 г. Воронеж – Москва. 2005. С. 98–103.


[Закрыть].

Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно страхованию и включает 44 статьи (ст. 927–970), которые охватывают широкий набор многообразных страховых отношений. Сфера действия главы регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих видов страхования (добровольное и обязательное), выражающих их метод. При этом отдельные нормы указанной главы являются общими для отношений по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.

Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела». По предмету регулирования глава совпадает с изданным еще до принятия ГК 27 ноября 1992 г. Законом РФ «О страховании». Редакция Закона неоднократно менялась[18]18
  Закон действует в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г. (СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 4) и 20 ноября 1999 г. (СЗ РФ. 1999. № 47. Ст. 562).


[Закрыть]. При этом одна из новелл коснулась его именования, так как начиная с 1998 г. данный Закон стал именоваться Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В настоящее время указанный Закон, как вытекает из ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», применяется лишь постольку, поскольку он не противоречит части второй ГК. Практически это означает, что «в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договора страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке»[19]19
  Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Для предпринимателей. М., 1996. С. 207.


[Закрыть]. Следует отметить, что с принятием ГК в Закон о страховании были внесены значительные изменения. Так, была исключена гл. II «Договор страхования», насчитывавшая 10 статей.

К специальным нормативным актам по страхованию относятся: Законы РФ, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты и другие документы, непосредственно регулирующие страховые отношения при страховой сделке.

Взаимодействие трех ступеней регулирования страхования представлено в схеме № 2.

Схема № 2

Из приведенной схемы видно, что обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе РФ.

Следует отметить, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК РФ. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности, к тому же в них используется меньше общих понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и применять их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.

Кроме ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Кодекс торгового мореплавания, в котором целая гл. XII посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

С другой стороны, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, например, Закон о медицинском страховании. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков – это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей – это акты об обязательном страховании.

В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ по отношению к этим актам, в том числе и федеральным законам, статьи Кодекса пользуются приоритетом.

Однако из этого правила в гл. 48 установлено исключение из п. 2 ст. 3. Прежде всего речь идет о законах, указанных в ст. 970 ГК РФ. Эта статья исходит из того, что законы, регулирующие предусмотренные в ней отношения (речь идет о страховании иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морском страховании, медицинском страховании, страховании банковских вкладов и страховании пенсий), в иерархии источников страхового права стоят впереди норм ГК РФ. Соответственно, ст. 970 устанавливает, что к перечисленным в ней отношениям правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются «постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное». При этом речь идет в равной мере как о специальных законах, посвященных соответствующим разновидностям страхования, так и о более общих законах.

Определенные отступления от общего принципа, закрепленного в п. 2 ст. 3 ГК РФ, предусмотрены для некоторых отношений и за пределами ст. 970 ГК РФ. Это касается регулирования взаимного, а также обязательного государственного страхования. Так, пункт 3 ст. 968 ГК РФ предусматривает, что правила гл. 48 ГК РФ применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, «если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования».

Еще более широкое отступление от норм ГК РФ допускает п. 4 ст. 969. Им установлено, что правила гл. 48 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено не только законами, но и «иными правовыми актами о таком образовании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию».

В остальных случаях действует общее правило, закрепленное в ст. 422 ГК РФ: договор должен соответствовать обязательным для сторон нормам, установленным законами и иными правовыми актами.

Помимо правовых актов, т. е. законов, указов Президента и постановлений Правительства РФ, страхование регулируется и ведомственными актами. Рассмотрим нормативные акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Применительно к страхованию речь идет главным образом об актах Министерства финансов РФ. В соответствии с п. 6 Положения о страховании это министерство «разрабатывает и принимает в установленном порядке нормативные правовые акты по вопросам, относящимся к компетенции министерства, обязательные для исполнения на территории Российской Федерации»[20]20
  СЗ РФ. 1998. № 1. Ст. 1288.


[Закрыть].

К числу ведомственных могут быть, в частности, отнесены акты министров и других ведомств, изданные в развитие законов об отдельных видах обязательного страхования[21]21
  См., например: приказ Федерального агентства правительственной связи и информации от 31 января 2000 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих федеральных органов правительственной связи и информации, граждан, призванных на военные сборы» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. 2000. № 11. С. 79 и сл.


[Закрыть].

Поскольку страхование в России бурно развивается, следует учитывать, что сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде действующие нормативные акты по страхованию, быстро устаревают[22]22
  Перечень нормативных актов по страхованию. М.: Анкил, 1994.


[Закрыть]. За текущими изменениями следует следить по различным изданиям, таким как Собрание законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, «Российская газета», газета «Российские вести». Многие из этих актов появляются в «Российском страховом бюллетене», в журнале «Страховое дело», который издает фирма «Анкил», специализирующаяся на издании литературы по страхованию. Удобно использовать компьютерную систему «КонсультантПлюс».

Контрольные вопросы

1. Какие факторы вызвали изменения в сфере страхования?

2. В чем заключается сущность страхования?

3. Перечислите особенности предмета «Страховое право» как учебной дисциплины.

4. Назовите источники страхового права.

5. Как раньше назывался Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»?

6. Какие существуют специальные нормативные акты по страхованию?

7. В чем дискуссионность вопроса о понятии страхового права в российской науке?

8. Определите место страхового права в системе российского права.

ТЕМА 2. Сущность страхования, его экономическое и правовое содержание

§ 1. Понятие и сущность страхования

Вопросы исторической, экономической и законодательной сущности страхования приобретают в современных условиях российского рынка все большую актуальность. Историческая действительность убедительно доказывает, что страхование является положительным фактором в экономике общества.

Актуальность изучения российской правовой организации страховой сферы обусловлена обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование – это та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества находятся часто в зависимости от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека.

На различие двух средств борьбы с бедствиями обращает внимание В. К. Райхер: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их»[23]23
  Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М. – Л., 1938. С. 5, 6.


[Закрыть]. Это, по мнению автора, превентивное (предупредительное) мероприятие. На случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо иметь средства скорейшей его ликвидации, уменьшения его вреда. Это борьба регрессивная. Однако наряду с «превенцией», «репрессией» возникает потребность восстанавливать хозяйственные потери, для чего необходимо иметь соответствующие ресурсы. В этих мероприятиях В. К. Райхер видит особое значение страхования для общества.

Еще одну сторону страхования справедливо выделил В. И. Серебровский: «Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку возможности с уверенностью взирать на будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека»[24]24
  Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1999. С. 434.


[Закрыть].

Особенно удачной представляется оценка значимости страхования, сформулированная Ю. Фогельсоном: «Страхование – это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы»[25]25
  Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999. С. 2.


[Закрыть]. Смысл страхования точно выразил М. И. Брагинский через понятие «разделение ответственности»[26]26
  Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000. С. 5.


[Закрыть].

Таким образом, страхование является необходимым элементом экономической и социальной систем общества, потому что является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства.

Достаточно полное представление о значении страхования в современных экономических условиях нашей страны дают одобренные постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 годах[27]27
  СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.


[Закрыть]. Здесь подчеркнуто, что страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

В отношении дефиниции «страхование» небезынтересно следующее сопоставление. Почти на всех европейских языках термин «страхование» обозначает «обеспечение» (по-немецки Versicherung и Assekuranz; по-французски assurance; по-английски assurance и insurance; по-итальянски assicurazione; по-испански seguridad и т. д.). Это имеет место даже в языках, не использовавших для данной цели соответствующего латинского корня («securus»), например, в польском языке – ubezpieszenie.

Исходя из этого очевидно, что страхование как система, существующая в мире несколько веков, обеспечивает прежде всего защиту имущественных интересов населения от различных видов риска. Отсюда следует, что страхование является главнейшим институтом по превенции рисков.

В понятии «страхование» следует выделить три основных аспекта. Во-первых, это социально-экономический институт. При этом В. К. Райхер уточняет: «существенно важный институт народного хозяйства», который, по его мнению, недостаточно разработан экономической и юридической наукой[28]28
  Райхер В. К. Указ. соч. С. 236.


[Закрыть]. Последнее актуально и на сегодняшний день. Именно в страховании столь важны социальные закономерности и процессы, внимание к изменяющимся интересам и поведению людей. Суть этого института заключается в:

1) смягчении негативных последствий случайных событий путем разложения тяжести этих последних на многие единицы, которым угрожают данные события;

2) защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений;

3) организации путем формирования за счет уплачиваемых ими взносов, страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая.

Во-вторых, страхование является научной дисциплиной, которая охватывает вопросы экономики страхового дела, формирования и использования страховых фондов, методов страховой деятельности на рынке страховых услуг. Страхование – это страховая дисциплина, в которой смыкаются коммерция и статистика, финансы и право, налогообложение и инвестиционные процессы. Отсюда следует, что объектом страхования как науки служат особые социально-экономические отношения, которые складываются в обществе по поводу различных видов страховой деятельности.

Наконец, страхование, являясь социально-экономической закономерностью, нуждается в правовом укреплении и регулировании и получает это посредством институциональных норм страхового права.