Текст книги "Страховое право"

Статья 967 ГК РФ («Перестрахование») посвящена договору, который заключает страховщик с перестраховщиком в договоре личного или имущественного страхования[70]70
  О различных видах российского перестрахования – активном, пассивном, благаторном, квотном и др. см.: Журавлев Ю. А. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров. М., 1993.


[Закрыть].

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает наиболее точное определение сущности и основных функций перестраховщика: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях рынка исполнения всех или части своих обязательств перед страховщиками у другого страховщика (перестраховщика)»[71]71
  Там же.


[Закрыть]. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Исторические этапы развития перестрахования.

I период (XIV в. – начало XIX в.) начался в конце средних веков с морских денежных займов. Потребность в перестраховании появилась в 1370 г.: в Генуе был заключен контракт с юридическими признаками, соответствующими договору перестрахования. Это был договор двух торговцев-перестраховщиков с третьим торговцем, действующим как агент страховщика[72]72
  Пфайффер Кристоф. Указ. соч. С. 7, 8.


[Закрыть]. Договор предусматривал страхование товаров, перевозимых на кораблях из Генуи в Брюгге. Это был особый случай, который с финансовой точки зрения явился спекуляцией. С развитием торговых отношений и предпринимательства в городах Италии, во Франции, в Ганзейских городах перестрахование приобретало все более важное значение.

Спекуляции и злоупотребления в операциях, которые называли «сделками с разницей в премиях», когда страховщики предлагали перестрахование с более низким размером премии, чем сначала, привели к запретам перестрахования. Например, к запрету морского перестрахования в Англии с 1746 г. по 1864 г. Запрет на перестрахование был выгоден корпорации «Ллойд» – корпоративной группе отдельных страховщиков. Сейчас эта биржа называется «Ллойдс» и представляет собой важный перестраховочный рынок.

Вскоре после образования первых страховых акционерных обществ возникла потребность в перестраховании огневых рисков, а не только, как раньше, рисков, связанных с морскими перевозками.

II период (начало XIX в. – начало XX в.)

Спрос на перестрахование, возрастающий с развитием промышленности в Европе, появился в начале XIX в. Этот спрос был удовлетворен прежде всего страховщиками, давно действовавшими на страховом рынке и обладавшими значительными финансовыми ресурсами. Преимущество при этом было отдано страховщикам, имевшим свои отделения за рубежом.

Факультативное перестрахование единичных рисков было заменено в целях упрощения договорным перестрахованием нового типа (длящееся перестрахование). Старейший договор такого типа был заключен в 1821 г.

Вскоре стало очевидным, что договоры перестрахования, заключаемые со страховщиками с целью получения постоянного покрытия, уже не удовлетворяют все возрастающую потребность в перестраховании. В Кельне в 1846 г. было создано независимое общество, занимающееся только перестрахованием, – «Кельнское перестраховочное общество». Пережив экономические и политические трудности 1848–1849 гг., новая компания начала действовать в 1852 г. Так, впервые специализированное общество начало предлагать перестрахование. Теперь для покрытия появились дополнительные ресурсы. Благодаря специализации в перестраховании, новое перестраховочное общество обладало большей способностью удовлетворять индивидуальные потребности страховщиков.

В последующие десятилетия образовались другие независимые общества, специализирующиеся в перестраховании которые в современной терминологии называются «профессиональные перестраховщики». Огромное значение на рынке сейчас имеют Мюнхенское перестраховочное общество и Швейцарское перестраховочное общество.

Кроме того, страховщики также создали так называемые «внутренние» перестраховочные общества, чей капитал находился либо полностью, либо большей частью в руках основного страхового общества, которое передавало свою перестраховочную деятельность полностью или частично вновь образовавшемуся «внутреннему» перестраховщику.

К началу I мировой войны немецкие перестраховочные компании заняли ведущие позиции на мировом рынке благодаря все более совершенствующимся методам перестрахования.

III период (с начала XX в. по настоящее время)

Перестраховочные общества сильно пострадали после I мировой войны; только к 1935 г. они вновь захватили прочную позицию на мировом рынке.

После II мировой войны перестрахование претерпело ряд серьезных изменений.

Соцстраны создали государственные страховые организации, которые практически полностью отказались от перестрахования. Только в последнее время объем деловых отношений со странами Восточной Европы начал расти.

Государственные перестраховочные монополии были созданы в других странах. Они существуют сегодня, например, в Перу, Бразилии, Уругвае и Иране.

Действуя в качестве перестраховщиков, многие страховые общества смогли завоевать значительную часть рынка. Стремление страховщиков образовывать отделы перестрахования оставались важным фактором их развития.

Активность перестраховочных брокеров вызвала потребность в договоре на основе взаимности, т. е. в перестраховочном бизнесе, полученном в обмен обеими сторонами договора перестрахования. Часто и профессиональные перестраховщики не могут не считаться с потребностью в такой взаимности.

Некоторые договоры перестрахования, включающие не только опасные риски и возможность наступления крутых убытков, но и сложные расчеты премий, стали более важными, чем в прошлом, а в некоторых сферах оттеснили классические формы перестрахования, которые со своими более высокими объемами премий имели сбалансированные результаты.

Страхование автотранспортных средств значительно расширилось за счет перестрахования имущества и жизни.

В дополнение к основной функции перестраховщика – стабилизировать портфель страховщика и увеличить его страховую емкость, позволив ему применять более крупные риски, – профессиональные перестраховщики создали новую сферу деятельности, которую называют «сервис», или услуга. Целью такого сервиса является сбор и обработка информации для решения различных проблем, а также накопления опыта в процессе страховой деятельности. Профессиональные перестраховщики все чаще и в большом объеме предоставляют в распоряжение цедентов анализ их международного опыта.

Кроме того, перестраховочные компании в растущем объеме оказывают услуги специального характера, выполняя функции, которые страховщики не могут выполнять по своим финансовым соображениям. В качестве типичных примеров можно привести следующие: изучение и оценка особых рисков, экспертные советы по предотвращению убытков, поддержка в урегулировании убытков, оказание статистических страховых услуг и подготовка персонала цедента по данным опросам.

Экономическое значение профессиональных перестраховочных компаний России.

Во-первых, российскими перестраховочными компаниями осуществляются деловые операции по принятию ответственности за развитие российского страхового бизнеса и российской экономики.

Во-вторых, стабилизуется валюта, что позволяет использовать хорошую репутацию отечественных перестраховщиков за рубежом и укреплять деловые контакты с зарубежными партнерами. Наконец, расширяются и углубляются деловые отношения и на основе традиций, и с применением новых методов перестрахования в связи с почти полной либерализацией перестраховочного бизнеса во многих странах.

В подтверждение можно привести такой пример. Украинская страховая компания «АСКА» выдала страховой полис на страхование укрытия над четвертым энергоблоком Чернобыльской АЭС. Заключенный страховщиком договор перестрахования охватил риски самих строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами, а также профессиональной ответственности при строительстве. Объем принятой на себя страхователем ответственности составил 908 млн долларов США. Указанные риски были перестрахованы в ряде компаний, среди которых такие, как «Ллойд», «АЛГ» и др.[73]73
  О страховании: Сб. публикаций. 1999. № 14 (118). С. 99.


[Закрыть]

Контрольные вопросы и задания

1. Раскройте содержание и сущность обязательного и добровольного страхования, их отличие друг от друга.

2. Перечислите основные принципы реализации добровольного и обязательного страхования.

3. Дайте определение понятию «перестрахование».

4. Назовите основы перестраховочного права.

5. Как исторически развивалось перестрахование с XIV в. по настоящее время?

6. Приведите пример действия на практике договора перестрахования.

ТЕМА 5. Сущность, структура, виды страховых правоотношений

§ 1. Понятие и признаки, определяющие страховые правоотношения, формы страховых правоотношений

Необходимо отметить, что понятие «страховое правоотношение» вошло в страховую науку относительно недавно и не подвергалось до сих пор специальному исследованию в отечественной и зарубежной страховой литературе[74]74
  См: Общие труды российских правоведов. Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. СПб., 1914; Йоффе О. С. Советское гражданское право. М.: Юрид. лит., 1967; Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М. – Л.: Изд-во АН СССР, 1947; Серебровский В. И. Очерки советского страхового права. М. – Л.: Госиздат, 1926.


[Закрыть].

При определении сущностных черт страховых правоотношений составлена трехступенчатая система регулирования деятельности страховых компаний в РФ, включающая ГК РФ, специальные законы по страховому делу, нормативные акты министерств и ведомств.

Приведенная схема № 10 определяет взаимосвязь трех ступеней регулирования российского страхования с документами, обеспечивающими страховое правоотношение[75]75
  Васин Ю. И., Щукин В. Н. Страховое право. М., 1993; Мусин В. А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л.: ЛГУ, 1971; Пылов К. И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993; Ульянищев В. Г. Страховое право. М., 1986; Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право. М., 1999; Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993; Яковлев В. Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973.


[Закрыть].

Схема № 10

Как видно, обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе Российской Федерации.

Определение сущности страховых отношений впервые зафиксировано в ст. 56 Закона РФ от 27 октября 1992 г. № 4015-1 «О страховании»[76]76
  Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 2. Ст. 56.


[Закрыть]. Это «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)». Затем были внесены дополнения (п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):

1) страховая защита представляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов;

2) страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.

Требование об имущественном характере страхового интереса идет от английского закона о страховании жизни (Gambling Act), в соответствии с которым страхователь имел материальный интерес в страховании жизни застрахованного лица. Современные законодательные системы относят к объектам гражданского права и нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128 ГК РФ, ст. 150 ГК РФ), следовательно, и страховая защита распространяется на них (ст. 934 ГК РФ). К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие: уплата денежных сумм при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.

Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью правового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами. По верному определению Г. Ф. Шершеневича, юридические отношения разделяются на следующие элементы: субъект, объект, право, обязанность. Выделим шесть признаков, характеризующих страховые правоотношения как специфические:

1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);

2) по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;

6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

Следует различать две формы страховых правоотношений в зависимости от того, кем решается вопрос о целесообразности вступления в страховые правоотношения[77]77
  Гришаев С. П. Страхование нормативных актов Российской Федерации и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993.


[Закрыть]. Как было рассмотрено выше, этот вопрос решается в нормативном акте компетентным государственным органом, не становящимся участником правоотношения, т. е. имеет место обязательное страхование, а лица, на которых распространяется действие этого акта, становятся участниками страхового правоотношения в обязательном порядке. Это обязательные страховые правоотношения. Если же вопрос о вступлении в правоотношение решается по воле самих участников, то участники вступают в добровольные страховые отношения. Чаще возникают добровольные страховые правоотношения, а обязательные применяются лишь в установленных законодательным актом случаях (ч. II, гл. 48, ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).

§ 2. Основания возникновения страховых правоотношений

В настоящее время вопрос об основании возникновения страховых правоотношений остается спорным. Согласно ст. 297 ГК РФ основанием возникновения страховых правоотношений при добровольном страховании является договор. Однако относительно основания возникновения правоотношений в обязательном страховании в правовой науке не сложилось единого мнения.

Согласно одной точке зрения отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно на основании закона[78]78
  Райхер В. К. Указ. соч. С. 138; Граве К. А., Лунц Л. А. Указ. соч. С. 29.


[Закрыть]. Данное мнение основывается на теории, имевшей место в советской науке гражданского права, что основанием возникновения гражданско-правовых отношений может быть непосредственно закон[79]79
  Новицкий И. Б., Лунц Л. А. Общее учение об обязательстве. М., 1950. § 8; 10.


[Закрыть].

Противоположную точку зрения высказывают ученые, которые видят основание возникновения страховых отношений как по добровольному, так и по обязательному страхованию в договоре[80]80
  Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учеб. пособие. М.: Соминтэкс, 1998. С. 120.


[Закрыть]. При этом справедливо указывается, что даже если в законе предусмотрены порядок и условия проведения страхования, то конкретные правоотношения возникают только после согласованного волеизъявления сторон. Напротив, сторонники первой теории не принимают во внимание то обстоятельство, что закон содержит в себе нормы объективного права, которые являются общей и обязательной предпосылкой возникновения всех правоотношений. Но ведь для того чтобы возникло конкретное правоотношение по какому-либо виду обязательного страхования, недостаточно только установленных в законе порядка и условий данного вида обязательного страхования. Необходимы конкретные фактические обстоятельства, призванные определить момент возникновения прав и обязанностей, предусмотренных законом, у конкретных лиц – страховщиков, страхователей, застрахованных лиц. Таким конкретным фактическим обстоятельством при страховании и является договор, служащий основанием для возникновения страховых правоотношений.

Однако законодатель делает одно исключение из правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, в ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное страхование «осуществляется непосредственно на основании закона и иных правовых актов о таком страховании… либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными актами между страховщиками и страхователями».

Особое значение имеет определение момента заключения договора страхования. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Аналогичная норма содержалась в ст. 16 гл. 2 Закона РФ «О страховании».

Указанные нормы имеют огромное значение при заключении страховых договоров, определяя момент заключения договора страхования (ст. 957 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О страховании»)[81]81
  Статья 16 отсутствует в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».


[Закрыть] и необходимое условие заключения, без соблюдения которого договор страхования будет считаться незаключенным. Разрывать момент заключения договора и момент вступления его в силу нельзя, так как п. 1 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента его заключения.

Отсюда следует, что именно с этого момента и наступают основания для возникновения страхового правоотношения. Следовательно, по общему правилу основанием возникновения страхового правоотношения следует признать договор. Закон или иные юридические факты могут быть только основаниями возникновения страховых правоотношений как исключение. Примером могут быть отношения по обязательному государственному страхованию, возникшие на основании закона. Здесь следует отметить, что практика не знает таких случаев, и возможность такая допускается только ст. 969 ГК РФ, или же эти случаи служат основаниями возникновения отдельных прав и обязанностей сторон.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового правоотношения, поскольку являются главным способом передачи риска. А поскольку в соответствии с разными видами страхового риска существуют и разные виды договоров, отличных от обычного договора, законодатель выделяет договоры «взаимного страхования» (ст. 968 ГК РФ), «перестрахования» (ст. 967 ГК), «страхования за премию» (п. 1 ст. 967 ГК РФ). Поэтому в данных видах страхования основанием возникновения страховых правоотношений могут быть как договор, так и внедоговорные формы[82]82
  Брагинский М. И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 36.


[Закрыть].

Итак, страховой договор является главным основанием возникновения страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

§ 3. Содержание страхового правоотношения как взаимодействие его субъектов

Известно общее определение известных правоведов Н. И. Матузова и А. В. Малько: «Правоотношение – это всегда двусторонняя связь, в большинстве правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет обязанность»[83]83
  Цит. по: Теория государства и права: курс лекций / Под ред. Н. И. Матузова и А. В. Малько. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристь, 2000. С. 212.


[Закрыть].

К субъектам страховых отношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица. Вспомогательные функции выполняют еще два участника страховых правоотношений, это так называемые факультативные субъекты: страховые агенты, страховые брокеры. Иногда к ним причисляют и Росстрахнадзор, что, по нашему мнению, неверно, так как исполнение специальных функций надзора и лицензирование еще не делает Росстрахнадзор самостоятельным субъектом страховых правоотношений.

Главный субъект страховых правоотношений – страховщик. Им признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, равно как и законодательством большинства стран с развитой экономикой. Страховщиком могут быть государственная организация, акционерная компания, общества взаимного страхования, а также индивидуальные страховщики английского и других национальных «Ллойдов». Важно, чтобы эти организации создавались именно для страховой, а не иной деятельности. По законодательству большинства стран предметом деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность, т. е. страховщик занимает особое место в страховом правоотношении. Именно с деятельностью страховщика связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, – страховой выплаты в размере и случае, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве – в законе.

В соответствии с действующим российским законодательством (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации) страховщиком может быть только российское юридическое лицо, которое должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью, причем к лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику, что ограничивает его правоспособность. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Рассмотрим вторую сторону, участвующую в страховых правоотношениях, – страхователя.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 5 гл. 1).

Как верно отмечал Г. Ф. Шершеневич, «страхователем может быть лицо, заинтересованное в сохранности имущества, т. е. лицо, на имущественных интересах которого могли бы отражаться невыгодно гибель или повреждение вещи»[84]84
  Шершеневич Г. Ф. Учебник российского гражданского права. Т. 2. С. 142.


[Закрыть]. Из этого следует, что страхователем прежде всего является лицо, на котором всегда лежит риск всякого рода опасности (casum sentit dominus), это носитель повышенной опасности, чья деятельность сопряжена с риском причинения вреда третьим лицам.

Статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона.

Здесь же предусматривается, что в этой роли выступают «юридические и физические лица». В пункте 1 ст. 927 ГК РФ не ограничиваются возможности участия в договоре кого-либо из граждан ни по возрасту, ни по состоянию здоровья, т. е. по обстоятельствам, влияющим на дееспособность гражданина.

Страхователь – это лицо, участвующее в согласовании условия страхового договора. Как верно заметил Ю. Б. Фогельсон, «не наличие страхового интереса, не страховой случай, не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора делает лицо страхователем»[85]85
  Фогельсон Ю. Б. Указ. соч. С. 66.


[Закрыть]. Итак, для того чтобы возникли страховые правоотношения, страхователь и страховщик должны договориться между собой и принять согласованные условия договора.

Основные обязанности, возлагаемые на страхователя при исполнении страхового обязательства, – это своевременно вносить периодические страховые взносы (премии), если это предусмотрено договором страхования; при заключении страхового договора страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие значение для оценки степени страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования[86]86
  В Германском законе о страховом договоре 1908 г. это прописано в § 16.


[Закрыть]; заботиться о сохранении застрахованного имущества; принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба имуществу при страховом случае; в сроки, установленные договором страхования, сообщать страховщику о наступлении страхового случая.

На страхователя, в зависимости от вида страхования, правилами и договорами страхования могут возлагаться и другие обязанности. Например, при страховании профессиональной ответственности страхователь обязан оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной и несудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба; выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным страховщиком для защиты интересов как страховщика, так и страхователя в связи со страховыми случаями[87]87
  Общие правила № 26 страхования профессиональной ответственности Военно-страховой компании, зарегистрированные Росстрахнадзором. 10 марта 1995 г. // Архив филиала Военно-страховой компании. Ульяновск, 1995.


[Закрыть].

При имущественном страховании страхователь обязан по желанию страховщика предоставить страхуемое имущество для осмотра, при необходимости для экспертизы в целях установления его действительной стоимости, а при личном страховании по требованию страховщика пройти медицинское обследование.

Однако оценка степени страхового риска, сделанная страховщиком на основании этого, необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Договором могут быть предусмотрены и иные права и обязанности страхователя.

В имущественном страховании, а также в страховании ответственности и страховании предпринимательских рисков страхователем может быть только лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранности и целостности страхуемого имущества, а также застрахованных ответственности и предпринимательского риска. При личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью страхователя или застрахованного лица, а точнее, с такими ее свойствами, как жизнь, трудоспособность, здоровье и т. п. А потому степень страхового риска при некоторых видах личного страхования зависит от возраста страхового лица, состояния здоровья, профессии, свойств личности и обстоятельств его жизни.

Права и обязанности страхователя по ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – это получение страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором или законом; при личном страховании – право требовать у причинителя вреда полного его возмещения без учета полученного страхового обеспечения; при имущественном страховании – требовать у причинителя вреда возмещения ущерба в сумме, на которую выплаченное ему страховое возмещение не покрывает его убытков. В случае, когда по договору страхования ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 955 ГК РФ).

На основании вышеизложенного можно выделить следующие основные права, приобретаемые страхователем: заключение договора страхования; возможность связывать с жизнью, здоровьем или профессиональной деятельностью данного лица наступление страхового случая; получение страхового обеспечения, страхового возмещения или страховой суммы целиком.

В зависимости от объема функций, передаваемых страхователем третьим лицам, возможно появление двух других участников страховых отношений, таких как выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Некоторыми юристами не признавались договоры страхования в пользу третьих лиц на том основании, что все договоры в пользу третьих лиц следует считать ничтожными, так как две стороны не могут договариваться о правах и обязанностях третьего лица. Данная точка зрения уходит корнями в римское частное право. Однако развитие науки гражданского права в XX в. позволило отказаться от данной точки зрения. Сегодня существование и правомерность договоров в пользу третьих лиц общепризнано. Так, считается, что договоры в пользу третьих лиц призваны реализовать какую-либо обязанность стипулянта (кредитор по обязательству в пользу третьего лица) перед выгодоприобретателем. Следовательно, выгодоприобретатель по договору страхования в пользу третьих лиц является участником страхового обязательства. К. А. Граве и Л. А. Лунц даже признавали выгодоприобретателя самостоятельной стороной страховых правоотношений[88]88
  Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 34.


[Закрыть]. Подтверждением данной точки зрения может служить то, что выгодоприобретатель имеет право требовать у страховщика, являющегося в этом случае промиттентом, страхового возмещения (обеспечения) в установленных законом или договором случаях.

Итак, выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которому страхователь обязан выплатить страховое возмещение в случае причинения ему вреда.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» назначать выгодоприобретателя имеет право страхователь, последний вправе заменить его другим лицом, письменно уведомив страховщика об этом. Это могут быть физические или юридические лица, могущие получать страховые выплаты по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления срока.

С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундный характер. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю, в противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь. В соответствии с ч. 2 ст. 430 ГК РФ действует правило, в силу которого с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. И все же, даже выразив желание, выгодоприобретатель не заслонит собой страхователя.

В пункте 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» зафиксировано, что выгодоприобретатель, назначенный страхователем, может быть им же заменен. Этому же посвящена ст. 956 ГК РФ, в которой предусмотрены правила замены выгодоприобретателя. Так, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, при этом согласия страховщика на это не требуется, достаточно письменно его уведомить. С 1 марта 1996 г. с вступлением в силу гл. 48 ГК РФ был введен ряд ограничений по замене выгодоприобретателей. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не содержит ограничений по замене выгодоприобретателей до наступления страхового случая.

То обстоятельство, что выгодоприобретатель, к которому перешли определенные права стороны в страховом договоре, не меняет его собою, имеет значение для решения вопроса о возможности выступления выгодоприобретателя в качестве цедента, передающего свои права третьему лицу. Отсюда следует, что особенностью правового положения выгодоприобретателя является то, что, не будучи в договоре страхования стороной, он приобретает права, которыми наделил его страхователь.

Выгодоприобретатель может оказаться носителем определенных обязанностей, в частности переложенной на него страхователем обязанности уплачивать страховую премию. Из пункта 1 ст. 939 ГК РФ следует, что такой перевод долга возможен только при условии, что это предусмотрено договором. По пункту 2 ст. 939 ГК РФ на выгодоприобретателя, который заявил о своем требовании страховщику, возлагается в полном объеме риск последствий невыполнения определенных обязанностей самим страхователем. Страховщик может воспользоваться своим правом приостановить исполнение встречного обязательства, опираясь на основания, предусмотренные ст. 928 ГК РФ.

Другим субъектом страховых правоотношений является застрахованное лицо. Это лицо не является страхователем, хотя его интересы страхуются. Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Это может быть сам страхователь, и эта ситуация является наиболее распространенной. Одно из немногих исключений для страхования, основанного на договоре, – страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников[89]89
  Граве К. А., Лунц Л. А. Указ. соч. С. 39.


[Закрыть]. В. И. Серебровский, безусловно, исключал из числа «застрахованных лиц» только одного страховщика, указывая, что застрахованным «может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо»[90]90
  Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1999. С. 369.


[Закрыть]. С учетом этих обстоятельств п. 2 ст. 934 ГК РФ установил, что, если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо. В отличие от случая с выгодоприобретателем закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем, но с согласия на замену страховщика.