Текст книги "Страховое право"

Таким образом, в целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии.

В условиях углубления интеграционных страховых процессов в начале XXI в. российский законодатель успешно реализует свои законотворческие планы в области страхования, для того чтобы сделать его функционирование более эффективным и гибким, чтобы успешно интегрироваться в мировое сообщество.

Тестовые задания

Выберите правильный вариант ответа:

I. Назовите, в каких странах появились документально подтвержденные виды страхования:

а) Вавилон;

б) Египет;

в) Китай;

г) Ассирия;

д) Греция;

е) Рим;

ж) Персия.

II. К причинам, послужившим развитию страховых отношений в средневековой Европе, не относятся:

а) создание религиозных союзов;

б) возникновение купеческих гильдий;

в) проведение крестовых походов;

г) повышение налогообложения населения средневековых городов.

III. Выберите правильный вариант ответа:

1. I этап коммерческого страхования относится к:

а) XIII–XIV вв.;

б) XV–XVII вв.;

в) XVII–XX вв.;

г) XIX–XX вв.

2. Государство, которое первым перешло к коммерческому морскому страхованию:

а) Италия;

б) Франция;

в) Германия;

г) Англия.

3. Страхование ренты через государственные займы называется:

а) карго;

б) абандон;

в) риторно;

г) тонтин.

4. Андеррайтерами называют:

а) французских страховщиков;

б) итальянских страховщиков;

в) английских страховщиков;

г) испанских страховщиков.

5. Компания частных страховщиков в Лондоне была образована в:

а) XV в.;

б) XVI в.;

в) XVII в.;

г) XVIII в.

6. Публичное страхование впервые возникло в:

а) Германии;

б) Испании;

в) Португалии;

г) Франции.

7. К главным итогам III этапа коммерческого страхования не относится:

а) специализация страхования по трем отраслям;

б) интернационализация страхования;

в) становление регулярного перестрахования;

г) появление науки страхового дела.

8. К какому веку относится развитие коммерческого страхования в России?

а) XI;

б) XIII;

в) XVII;

г) XVIII.

9. Какой вид страхования преобладал в Советском Союзе?

а) страхование жизни в государственных cберкассах;

б) личное страхование;

в) государственное страхование;

г) обязательное страхование.

ТЕМА 4. Гражданско-правовое обязательство по страхованию. Классификация страхования по юридическому принципу. Перестрахование

§ 1. Классификация и принципы обязательного и добровольного страхования

В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и подвидам, которые являются составными звеньями классификации). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звенья классификации охватывают, с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, – обязательная и добровольная.

Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы.

Первая форма – обязательное страхование.

Вторая форма – добровольное страхование.

Это выглядит следующим образом (схема № 9).

Схема № 9

Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В пункте 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фогельсона, обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает большой размах[66]66
  Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 1999. С. 38.


[Закрыть].

Обязательное страхование и принципы его реализации

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:

1. Перечень объектов, подлежащих страхованию.

2. Объем страховой ответственности.

3. Уровень (нормы) страхового обеспечения.

4. Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.

5. Порядок установления тарифных ставок страховых платежей.

6. Периодичность внесения страховых взносов (премий).

7. Основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:

первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;

подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;

сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование[67]67
  Полный список видов обязательного страхования см. в статье Г. К. Голушко «К вопросу о правовом регулировании страхования» // Финансы. 1997. № 8. С. 38–42.


[Закрыть]. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Динамика и структура обязательного страхования в России.

1961 г. – доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов в СССР составляла 57,6 %, в том числе от населения 26,5 %;

1970 г. – соответственно 54,3 % и 11,2 %;

1980 г. – 38,2 % и 4,4 %;

1985 г. – 40,8 % и 3,7 %;

1990 г. – 39,7 % и 3,3 %.

Налицо общая тенденция снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пункта, в том числе по населению на 23,2 пункта[68]68
  По данным: Государственное страхование в СССР. 1991. Юбилейный статистический сборник. М.: Финансы и статистика. 1991. С. 1415.


[Закрыть].

В конце 90-х гг. объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1995 г. в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4 %. Затем она стала возрастать: за 1998 г. – 20,1 %, в 2001 г. – 25,6 %. Налицо тенденция роста, однако по ряду обстоятельств эти цифры показывают ее неустойчивость.

Структуру обязательного страхования в этот период можно априори считать неоптимальной. Во всем мире уже имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Тем не менее безусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.

В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного сектора РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию в первой половине 2006 г. пришлось всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50 % взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании.

Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

3) частные дома граждан;

4) государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;

5) личность военнослужащих и военнообязанных;

6) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

7) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

8) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;

9) личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;

10) ряд видов гражданской ответственности и другие.

За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы.

В обязательном страховании действует шесть принципов.

Первый принцип – страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3 п. 3).

Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т. д. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3) сказано, что они определяются «соответствующими законами Российской Федерации». Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым (особо надежным) страховым фирмам.

Второй принцип – полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100 % охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

Третий принцип – автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.

Четвертый принцип – действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.

Пятый принцип – бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

Шестой принцип – нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному.

Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.

Таким образом, обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, принципе сплошного охвата, принципе автоматичности, принципе действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности, принципе нормирования страхового обеспечения.

Добровольное страхование и принципы его реализации

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.

Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме.

Непрерывность страхования по добровольному страхованию можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год).

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

Договоры добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

В добровольном страховании действует пять принципов.

Первый принцип – добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.

Второй принцип – неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Третий принцип – временная ограниченность временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается, согласно общим условиям и правилам, при выплате страхователю страхового возмещения или возмещения в размере 100 % от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность непрерывного страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.

Четвертый принцип – обязательность уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулирует законодательство.

Пятый принцип – зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика. При комбинированном страховании в одном договоре объектами страхования являются как личные блага (жизнь гражданина), так и имущественные.

Таким образом, добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами.

§ 2. Определение и значение перестрахования

Перестрахование – отдельный независимый вид страхования, который всегда служит для обеспечения возмещения конкретного ущерба, даже если речь идет о перестраховании жизни и несчастных случаев. Перестрахование защищает страховщика (цедента) от финансовых потерь, которые ему придется нести по собственным полисам, если он не защищается перестрахованием. Иначе говоря, перестрахование – это страхование риска, взятого на себя страховщиком.

Объем такой защиты в каждом конкретном случае определяется соответствующим договором перестрахования. При подписании договора определяется оптимальное для особых потребностей цедента перестраховочное покрытие и наиболее удобный вид страхового договора. Смысл перестрахования состоит в том, что страховщик за определенную оплату возлагает на третье лицо принятый на себя по договору страхования риск.

С точки зрения страховщика, перестрахование служит увеличению емкости его страхового портфеля для страхования рисков. Перестрахование позволяет ему застраховать риски, финансовые и экономические ресурсы. С помощью перестраховочной компании страховщик может установить необходимое равновесие в своем бизнесе.

Одна из основных задач каждой перестраховочной компании – обеспечить страховщику необходимую защиту, при этом перестраховщик должен действовать как знающий и непредвзятый советчик. В своей деятельности перестраховочные компании освоили все виды страхования и распространили свою деятельность почти на все страны мира, поскольку способствовали осуществлению главной задачи – расширению возможностей страхования. Благодаря своим специфическим методам перестрахование как страхование страховщиков подтолкнуло страховщиков брать на себя беспрецедентные риски, связанные с прогрессом науки и техники.

Три составляющие понятия «перестрахование».

1. Перестрахование – это подлинное страхование, а не соглашение между партнерами.

2. Основной объект договора перестрахования – риск, который берет на себя страховщик, так называемый оригинальный риск. Кроме того, он может содержать другие риски: валютный риск, риск перевода валюты и др.

3. Второй стороной договора перестрахования может быть только страховщик. Между перестраховщиком и страхователем нет правоотношений. В этом заключается основное различие между перестрахованием и сострахованием (т. е. взаимным страхованием).

С финансовой точки зрения, перестрахование имеет гораздо большее значение, чем страхование, несмотря на то что последнее играло важную роль для покрытия отдельных крупных рисков.

Таким образом, сущность и основная функция перестрахования заключаются в том, что перестрахование является «вторичным» страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации.

В основе перестрахования (как отмечалось выше) лежит договор, согласно которому одна сторона – страховщик (цедент) передает другой стороне – цессионарию (перестраховщику), который, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется перестраховочной цессией.

Заключается письменное соглашение между страховой и перестраховочной компаниями о принятии перестраховщиком на себя доли риска за соответствующее вознаграждение в виде страховой премии. В договорах перестрахования обычно оговариваются методы перестрахования, доли участия перестраховщика и пределы его ответственности по заключенным договорам, методы расчета премии и убытка, а также некоторые другие условия перестрахования.

Перестраховочные договоры делятся на пропорциональные и непропорциональные.

Непропорциональные договоры перестрахования делятся, в свою очередь, на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности. Пропорциональные договоры делятся на квотные и эксцедентные.

Характерной чертой договора перестрахования является соответствие его принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму или страховое возмещение пропорционально доле его участия. Это происходит только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и договорную информацию о риске. Это условие называется принципом доброй воли.

С течением времени утвердился принцип свободы передачи и принятия рисков по перестрахованию. При этом обе стороны договора должны пользоваться максимальной свободой при осуществлении перестраховочных очередей. Принцип свободы действует и при выборе партнеров, и при оформлении перестраховочных отношений.

Таким образом, договор страхования соответствует трем принципам: принципу возмездности, принципу доброй воли и принципу свободы.

Виды компаний, предлагающих перестраховочную защиту.

1. Профессиональная перестраховочная компания – это страховое общество, специализирующееся только в области перестрахования. Такое общество не проводит прямого страхования и у него нет прямых контактов со страхователем. По общему правилу профессиональная перестраховочная компания может предлагать перестрахование в любой сфере бизнеса, с которым имеет дело страховщик. Принцип разделения по отраслям страхования применяется только в исключительных случаях, например в США. Как правило, профессиональные перестраховщики имеют юридическую форму в виде акционерного общества.

2. Страховая компания, занимающаяся перестрахованием. В настоящее время в мире действует около 350 профессиональных обществ. Из них 132 в Европе[69]69
  См.: Пфайффер Кристоф. Введение в Перестрахование / Пер. с нем. Визбаден. ФРГ. 1996. С. 3, 4.


[Закрыть]. Этот тип зачастую называют смешанным перестраховщиком.

Можно выделить две группы страховых компаний в соответствии с объемом осуществляемой перестраховочной деятельности. Первая – самая большая группа – выполняет перестрахование лишь от случая к случаю, непостоянно, в особых сферах деятельности и главным образом только по договору на основе взаимности.

Вторую группу составляют страховщики, постоянно занимающиеся перестрахованием на страховом рынке. Эта группа иногда преобразует свои отделения по перестрахованию в дочерние общества, действующие на рынке в качестве профессиональных перестраховщиков. Эти дочерние компании в своей деятельности опираются на финансовую поддержку и фонды основной компании.

Существуют разные причины того, почему страховщики действуют в этой сфере, где они, казалось бы, не могут конкурировать с чисто перестраховочными компаниями. Поскольку перестраховочная действительность сильно подвержена колебаниям, приводящим к потерям в течение относительно длительного периода времени, страховщики могут оказаться вынужденными покинуть рынок перестрахования и остановиться на своей непосредственной деятельности, если их ожидания на перестраховочном рынке не сбываются. С другой стороны, есть профессиональные страховщики, которые сохранили необходимую свободу действий, получили возможность стать на свой страх и риск ведущими международными профессиональными перестраховщиками. Эти компании в полной мере воспользовались принципом свободы, передачи и принятия рисков на перестрахование, ответственности сторон договора выбирать того или иного партнера и самостоятельно оформлять и определять содержание договора.

Общие положения перестраховочного права.

Перестрахование ни в одной стране не регулируется зафиксированными положениями, условиями и специально установленными законом правилами. Источники перестраховочного права не находятся, конечно, в тайном месте, но доступ к ним почти везде довольно затруднен. Подобные положения, установленные законодательством, можно найти, например, в перестраховочных договорах, которые часто считаются коммерческой тайной, редко публикуемых решениях арбитражей и в обычае, сложившемся в области перестрахования. Все эти источники перестраховочного права мало доступны для лиц, не занимающихся перестрахованием.

В соответствии с международным характером перестрахования принцип доверия одинаково проявляется в разных странах, хотя иногда бывают и существенные различия.

Основы перестраховочного права.

1. Закон о договоре страхования.

Законы о договоре страхования практически во всех странах либо ограничиваются тем, что они неприменимы к перестрахованию, либо указывают, что перестрахование может быть приемлемо или в общем, или только в связи с морским страхованием. Это неприменимо в тех странах (например, в Германии), где перестрахование подпадает под действие закона о договоре страхования. Обязательным является то, что установленные законом правила, регулирующие страхование, не могут быть по аналогии перенесены на перестрахование. Перестраховочный обычай, как указывалось выше, является основополагающим фактором. В лучшем случае общие положения закона о договоре несут общий характер, а также если они одинаково применимы как для договора перестрахования, так и для договора страхования. Это объясняет то, что до настоящего времени не существует международных соглашений, в целом регулирующих перестраховочные отношения.

2. Юриспруденция.

Решения, вынесенные судами, не дают детального представления о перестраховочном праве. Список судебных решений быстро устаревает.

3. Договоры перестрахования.

Договор перестрахования устанавливает основу правоотношения между страховщиком и перестраховщиком. Положения такого договора, часто представленные в сжатой форме, почти всегда требуют дальнейшего разъяснения, исходя из обычая, сложившегося в области перестрахования международных перестраховочных отношений. Такие положения договора, отвечающие специфическим запросам цедента, довольно ясно отражают намерения договаривающихся сторон и основы юридических взаимоотношений.

Несмотря на попытки стандартизировать общие правила, определяющие содержание и формы договоров, они не могут быть приняты и использованы на рынке. Наоборот, перестраховочное договорное право находится в состоянии постоянного развития и подстраивается под быстро меняющиеся требования страховых рынков.

Что касается страховой системы России, то в период, когда в стране страховая деятельность представляла собой государственную монополию, вопрос об использовании перестрахования по понятным причинам не возникал. Только с появлением частных страховых компаний в стране возникла потребность в использовании перестрахования. В то время, когда история европейского перестрахования уже насчитывала несколько веков, лишь Закон РФ «О страховании» (ст. 13) впервые упомянул перестрахование. Реформирование российской страховой системы на рыночных принципах предполагает движение к «открытости». Выход страховых операций за границу национальных экономик – необходимое условие для интеграции российской экономики в мировое хозяйство.