Текст книги "Страховое право"

Застрахованное лицо – это лицо, с жизнью или профессиональной деятельностью которого страховой договор связывает наступление страхового случая. Последний может быть непосредственно связан с личностью застрахованного или обстоятельствами его жизни при личном страховании или затрагивающего его имущественные интересы или имущество при имущественном страховании. Законодатель, как правило, использует термин «застрахованное лицо» применительно к личному страхованию. Однако следует отметить, что застрахованные лица могут присутствовать при страховании ответственности (ч. 1 ст. 955 ГК РФ).

Застрахованное лицо в договоре страхования назначается страхователем. Согласно ст. 955 ГК РФ замена застрахованного лица по договору личного страхования возможна только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Только при страховании ответственности, предусматривающем застрахованное лицо, страхователь имеет право заменить его другим лицом в любое время до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом страховщика. В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования.

Определяя значение, которое законодатель придает фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу ч. 1 ст. 963 ГК РФ дается основание для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму. Этим основанием служат умышленные действия не только страхователя и выгодоприобретателя, но и застрахованного лица. Разумеется, что причины, по которым законодатель установил одно и то же последствие применительно к умышленным действиям всех этих трех лиц страхового правоотношения, неодинаковы. Общим является одно: умышленные действия указанных лиц в равной мере влекут за собой неблагоприятные последствия для всех субъектов страховых правоотношений.

Рассмотрим два факультативных субъекта страховых правоотношений, которые выполняют в страховании вспомогательные функции, являясь страховыми посредниками.

Действующее законодательство (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») предусматривает два вида страховых посредников: страховые брокеры и страховые агенты.

Страховыми агентами признаются физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Функции страховых агентов могут выполнять физические и юридические лица, в том числе и граждане, находящиеся на службе страховой компании, т. е. работающие по трудовому договору. Страховой агент может представлять как одну, так и несколько страховых компаний и действовать только от имени этих компаний. Следовательно, страховой агент – это не столько посредник, сколько представитель страховщика, хотя разницу бывает иногда трудно уловить.

Страховой брокер является юридическим или физическим лицом, зарегистрированным в установленном порядке как предприниматель, осуществляющий посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени по поручению страхователя или страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении выполнять посредническую деятельность по страхованию и зарегистрироваться в качестве юридического лица или предпринимателя.

Как видно, правовое положение агентов и брокеров различно. Страховой агент является представителем страховой организации, выступает от ее имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Однако текст Закона не дает ясного ответа на вопрос о необходимости действия страхового агента только от имени одного страховщика. Видимо, с этим и связано появление в настоящее время на страховом рынке страховых агентов, стремящихся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо, так как это вредит организационному единству компании.

Иной статус у брокера. Он является субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. Вознаграждение выплачивается ему страхователем в размере той премии, которую он платит, или страховщиком в размере скидки или процента от суммы, принятой на риск.

Институт брокерства широко распространен в страховых отношениях большинства стран с развитой экономикой. В Директиве ЕЭС 1976 г. «О посредниках»[91]91
  Директива ЕЭС от 13 декабря 1976 г. № 77/92/ЕЕС. Insurance community mesasures adopted or proposed ECSC-EEC-EAEC, Brussel, 1990.


[Закрыть] деятельность страхового брокера характеризуется следующим образом: «Профессиональная активность людей, действующих на принципе полной свободы предпринимательской деятельности по своему выбору, объединенных с целью нахождения страховых или перестраховых рисков, совершающих предварительную работу по заключению страхового или перестрахового контракта и там, где это свойственно, – по оказанию помощи в сопровождении таких контрактов, особенно в случае поступления претензий (заявление страхователя о страховой выплате)». Брокер как независимое лицо не является стороной договора, и, следовательно, страховой брокер, согласно общегражданскому правилу о посредничестве, несет ответственность только при грубой неосторожности и мошенничестве (умысле).

Итак, субъектами страховых правоотношений прежде всего являются страховщик и страхователь, в качестве двух других лиц – выгодоприобретатель и застрахованное лицо, наконец, посредники страховых правоотношений – агенты и брокеры.

Функционирование этих субъектов, взаимосвязанное, взаимозависимое и взаимопроникающее, служит единой цели.

Вместе с тем определяющими являются правоотношения между страховщиком и страхователем, строящиеся на принципах равенства сторон, их имущественной обособленности, автономии их воли, что свидетельствует об их гражданско-правовом характере.

§ 4. Объекты страхового правоотношения

Необходимым элементом страхового правоотношения является его объект. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является одним из самых спорных. Порой идет отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования[92]92
  См., напр.: Шиминова М. Я. Указ. соч. С. 14; Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской и К. Турбиной. М.: Инфра-М, 1996. С. 79; Лион С. Е. Договор страхования по русскому праву. М.: Товарищество «Печатня С. П. Яковлева», 1892. С. 23.


[Закрыть]. Однако с отождествлением понятий «объект страхования» и «объект страховых отношений» невозможно согласиться, поскольку интерес страхователя в страховых правоотношениях состоит в получении страхового обеспечения (возмещения).

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) устанавливает, что в договоре имущественного страхования в качестве объекта представлено имущество или иной имущественный интерес, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. В этом определении отсутствует формулировка юридической связи между объектом страховых отношений и их субъектом, а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования – интереса, связанного с сохранностью имущества.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) устанавливает в качестве объекта договорных страховых отношений имущественные интересы лиц.

При этом такие интересы могут быть связаны с различными юридическими фактами в жизни лица. По смыслу ст. 4 объектами страхового правоотношения признаются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с:

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

владением, пользованием, распоряжением имуществом;

возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Согласно сложившейся практике страхования, страховые отношения с первым объектом называют личным страхованием, а со вторым – имущественным страхованием. Но, как известно, в гражданском праве под имуществом понимают не только «вещи», но и право требования. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства[93]93
  Идельсон В. Г. Страховое право. П г. 1914. С. 29.


[Закрыть].

Таким образом, существует разница между подходами в трактовке объекта страховых правоотношений в ГК РФ (1995 г.) и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и приходится признать, что в последнем случае толкование точнее и шире, т. е. оно предпочтительнее. Это относится к толкованию объектов страхования ответственности в случае, когда в число объектов страхования включены интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования называется страхованием ответственности (ч. 4 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По данному виду страхового правоотношения все страховщики, независимо от формы собственности, самостоятельно разрабатывают собственные правила (как и по всем остальным видам), которые лицензируются Росстрахнадзором.

Возвращаясь к первым двум видам страхования (личное и имущественное страхование), надо отметить, что если по страхованию имущества особых новелл на сегодняшний день не имеется, то по личному страхованию есть определенные новшества (п. 3 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Так, личное добровольное страхование может осуществляться в двух видах: индивидуальное страхование от несчастных случаев и индивидуальное сберегательное страхование от несчастных случаев. Объектом является в обоих случаях риск жизни и здоровья страхователя.

Из вышесказанного следует, что были выявлены основные объекты страховых правоотношений, которые можно определить как все то, на что направлены субъективные права и юридические обязанности субъектов страховых правоотношений, то, по поводу чего и возникают страховые правоотношения. В обобщенном определении объектом страховых правоотношений следует считать имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т. д.), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений и все же являющиеся последними.

Итак, основными классификационными критериями страховых правоотношений являются: критерии по основаниям возникновения, по субъектам и по объектам страховых правоотношений.

§ 5. Основные специфические черты страховых правоотношений, общее определение страховых правоотношений

Само понятие «страховые правоотношения» не меняет сущности от того, к какой отрасли экономики или иной сфере оно приложимо[94]94
  Впервые О. С. Йоффе подметил, что сущность правоотношений определяется входящими в их содержание правами и обязанностями сторон и выполнением ими функций юридических фактов. (Йоффе О. С. Правоотношение по советскому гражданскому праву. С. 124). Следовательно, привходящие обстоятельства играют побочную, а не определяющую роль.


[Закрыть]. Как уже отмечалось выше, для формирования и развития страховых правоотношений необходима совокупность оснований, состоящих из норм права, правосубъектности и юридического факта (фактов).

Прежде всего несомненна принадлежность страховых правооотношений к сфере гражданского права[95]95
  Гражданское право / Под ред. Е. А. Суханова. Т. 2. М.: БЕК, 1994. С. 46.


[Закрыть]. Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, они относятся к обязательственному праву. Страховые отношения опосредуются через страховое обязательство. В силу страхового обязательства одна сторона (страховщик) обязуется за соответствующую плату (страховую премию) возместить второй стороне (страхователю) имущественный или иной вред, причиненный последней в результате наступления события, время наступления которого нельзя предвидеть заранее, или выплатить ранее оговоренную денежную сумму (страховое обеспечение) при наступлении иного предусмотренного данным видом обязательства страхового случая. Содержание страхового обязательства определяется, как было показано выше, правами и обязанностями сторон по данному обязательству.

Во-первых, страховые отношения являются возмездными, так как страхователь обязан оплатить услуги. Оплата услуг страховщика происходит в рамках страховой премии, уплачиваемой страхователем. Страховщик берет на себя обязанность выплатить страховое возмещение страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право на внесенные страховые платежи, т. е. право владения, пользования, распоряжения своими деньгами. Эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск[96]96
  Статья 933 ГК РФ. Здесь оговорено исключение – страхование на дожитие, по которому страхователь накапливает резерв взносов, который к концу срока страхования достигает размеров выплачиваемой ему страховой суммы.


[Закрыть].

В-вторых, страховые правоотношения являются относительными, т. е. в страховых отношениях управомоченному лицу (страхователю) противостоит как обязанное строго определенное лицо (страховщик). При этом одна из сторон, участвующих в страховании, – страховщик принимает на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховой защите.

В-третьих, страховое правоотношение является алеаторным (т. е. рисковым), так как обязанность страховщика, равно как и страхователя, уплатить сумму денег, равную нанесенному ущербу, стоит в зависимости от наступления предусмотренного страхового события.

В-четвертых, страховые обстоятельства носят в основном двусторонний характер (страхователь – страховщик), но при этом страховые обязательства могут осуществляться, как было показано выше, в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Однако в последнее время встает вопрос о возможности признания некоторых правоотношений, через которые опосредуются определенные виды страхования, трехсторонними или даже многосторонними. В первую очередь здесь речь идет о страховании ответственности неисполнения обязательств.

В-пятых, страховые отношения могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникшими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те, и другие отношения должны быть облечены в письменную форму (ст. 942 ГК РФ).

Наконец, в-шестых, страховые правоотношения относятся к одному из видов денежных обязательств, к исполнению которых законодатель предусматривает специальные требования в соответствии с п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ.

Таким образом, природа страховых отношений налагает на гражданские правоотношения специфические черты. Опираясь на анализ сущностных черт и основных особенностей страховых правоотношений, абстрагируясь от специфических деталей и подробностей, сформулируем общее определение страховых правоотношений.

Итак, страховое правоотношение – это гражданское обязательственное правоотношение, представляющее собой возмездное, договорное или внедоговорное, алеаторное, двустороннее (в иных случаях трехстороннее или многостороннее), относительное денежное обязательство для страховой защиты между страховой организацией и юридическим либо физическим лицом, устанавливающее права и обязанности по выплате первой стороной страхового возмещения и по уплате второй стороной страховых взносов.

ТЕМА 6. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

§ 1. Характеристика договора страхования

Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры. Договор в целом и договор страхования в частности – это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.

Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927, открывающая гл. 48 ГК РФ, – добровольного и обязательного – первый уже в силу своего характера должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.

Законодательство регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.

По своей сущности договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.

Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.

Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования как гражданско-правовая сделка выступает на разных этапах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой – страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.

Прежде всего надо отметить его двусторонний порядок.

Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т. е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. Реальность страхового договора признается многими учеными[97]97
  Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М., 1960. С. 55; Йоффе О. С. Обязательственное право. С. 735.


[Закрыть]. А. А. Иванов справедливо утверждает, что договор страхования по общему правилу должен считаться реальным[98]98
  Гражданское право: Учеб. / Под ред. А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого. Ч. 2. М., 1997. С. 504.


[Закрыть].

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и «условие», и «страховой случай» в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Договор страхования является консенсуальным.

Договор страхования является алеаторным, т. е. рисковым договором. В. И. Серебровский считает, что это условие является определяющим для страхования[99]99
  Серебровский В. И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. 1926.


[Закрыть]. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.

Договор страхования – это самостоятельный (главный) гражданско-правовой договор. В. И. Серебровский в самостоятельности видит «ключ» к отграничению страхового договора от других договорных форм[100]100
  Там же.


[Закрыть].

Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием («causa») обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы – одно из главных условий существования страхового правоотношения.

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.

Документальным подтверждением заключения договора страхования служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.

Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

Действующий ГК РФ, следуя в этом за своим предшественником – ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Такое решение не является случайным.

Показательно, что таким же образом поступили в конце XIX в. составители проекта Гражданского Уложения России. Обоснование ими соответствующего решения сохраняет интерес и теперь. «Воздерживаясь от общего определения (договора страхования), Редакционная комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой – дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно двум требованиям и поэтому полагала, что… надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения»[101]101
  Гражданское Уложение. Книга пятая: Обязательства: Проект, Высочайше учрежденный Редакционной комиссией по составлению Гражданского Уложения. Т. 5. С объяснениями. СПб., 1899. С. 17.


[Закрыть].

Интерес представляет позиция, которую заняли в этом вопросе гражданские кодексы республик СНГ. В отличие от ГК Армении, Беларуси, Кыргызстана, Узбекистана, которые построены по модели, подобной ГК РФ, и потому определение договора страхования не содержат, ГК Грузии и Туркменистана включают лишь определения договора страхования как такового, при этом деление страхования на имущественное и личное в них вообще отсутствует[102]102
  Брагинский М. И. Договор страхования. М., 2000. С. 74.


[Закрыть].

Именно единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора. Итак, любой договор страхования есть волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения. В зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования.