Текст книги "Страхование. Ответы на экзаменационные билеты"

13. Международная страховая терминология

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика, это происходит для получения страхователем полной страховой суммы от страховщика.

Аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо страховщика, уполномоченное заниматься установлением причин, характера и размера убытков по застрахованным судам и грузам.

Аварийный сертификат – это документ, удостоверяющий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе, подлежащем страхованию, он выдается заинтересованному лицу (как правило, страхователю) после того, как он оплатит все расходные счета по оценке характера, размеров и причин убытка, в т. ч. денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу.

Аддендум – это письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, заключенное в письменной форме, он содержит изменения ранее оговоренных условий, которые согласуются обеими сторонами договора.

Андеррайтер – это специалист в области страхового бизнеса, обладающий высокой квалификацией и властными полномочиями от руководства страховой компании на принятие предложенных рисков на страхование, на определение тарифных ставок и конкретных условий договора страхования этих рисков согласно нормам страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер вправе выполнять функции сюрвейера.

Аннуитет – это обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, которое означает, что страхователем единовременно или в рассрочку вносится страховому учреждению определенная денежная сумма, а затем в течение нескольких лет или пожизненно он получает регулярный доход.

Ассистанс – это помощь, перечень услуг в рамках договора страхования, которые в нужный момент оказывают техническое, медицинское и финансовое содействие.

Банкассюранс – это деятельность коммерческого банка в области страхования.

Биндер – это переходная форма соглашения между страхователем и страховщиком, заключающаяся между ними на определенное время, и закрепляющая волеизъявление сторон в отношении будущего заключения договора страхования, эта форма связана с разработкой и составлением условий страхования, не являющихся стандартными, после чего ее заменяют на страховой полис.

Бордеро – это перечень с подробной характеристикой рисков, которые приняты на страхование и подлежат процедуре перестрахования, оформляется в форме документа.

Дисклоуз – это общепринятая норма страхового права, которой предусматривается обязанность страхователя в немедленном извещении страховщика (сюрвейера) о любых фактах, которые характеризуют объект страхования, об изменении принятого на страхование степени риска.

Диспашер – это специалист в области международного морского права, он осуществляет расчеты по распределению расходов между судном, грузом и фрахтом в результате общей аварии.

Зеленая карта – это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

«Каждый и любой убыток» – это условие договора страхования, которое означает, что каждый и любой убыток, возникший в результате одного или серии страховых случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия), подлежит возмещению.

«Ллойд» – это Международный страховой рынок, который размещается в Лондонском Сити (мировом финансовом центре), также это английская корпорация страховщиков, согласно историческим традициям и культуре Великобритании.

Риторно – страховщик удерживает часть ранее оплаченной страхователем премии, если договор страхования расторгается без уважительных причин.

14. Понятие, характеристики и определение риска в страховании

Понятие страхового риска можно рассматривать с нескольких точек зрения:

1) это вероятность наступления или нанесения ущерба жизни, имуществу или здоровью страхователя (застрахованного лица) вследствие наступления какого-либо страхового случая;

2) это конкретный страховой случай, иными словами, опасность, которая обладает вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб (пожар, оползни, извержение вулкана взрыв, землетрясение, наводнение и др.), в данном случае совокупность всех указанных выше случаев составляет такое понятие, как объем страховой ответственности;

3) это конкретные объекты страхования, по их страховой оценке они соотносятся со степенью вероятности нанесения данного ущерба. Различают следующие их виды: крупные (наиболее значительные), средние (усредненные) и мелкие (наименее значительные) страховые риски;

4) это договор страхования, который закрепляет фиксированные правоотношения;

5) это событие или некоторая совокупность нескольких событий, в случае наступления которых производятся оплаты (денежное или иное возмещение ущерба) из уже ранее образованного централизованного страхового фонда либо в натурально-вещественной, либо в денежной форме.

Любое стихийное бедствие, катастрофа и несчастный случай должны рассматриваться как опасность, которая затрагивает предмет труда, в связи с этим и возникают страховые отношения. А предпосылкой возникновения данных конкретных страховых отношений является риск, который существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие «риск» буквально обозначено как некоторая опасность неблагоприятного исхода на одно рассматриваемое и ожидаемое явление. Это абстрактная, гипотетическая вероятность наступления ущерба. Риск – это вполне объективное явление в каждой сфере человеческой деятельности, и проявляется оно как множество отдельных обособленных, независящих друг от друга рисков.

В математическом смысле слова риском является возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т. е. угроза наступления неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

С понятием риска тесно связано другое понятие – ущерб, через который и реализуется риск, он приобретает совершенно конкретно измеримые и реальные очертания.

Объектом любого страхования выступает именно риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, можно назвать риск случайным событием, которое наступает вопреки воле и желанию человека. Риск может реализоваться благодаря ряду случайных событий или явлений, по поводу которых оформлено страховое отношение.

Вследствие наблюдения обширного количества объектов, которые подвержены воздействию одного и того же рассматриваемого риска за один и тот же фиксированный промежуток времени, делается вывод о закономерности наступления случайных событий (это называется достоверной закономерностью).

Научно-технический прогресс в свою очередь потенциально создает некоторые предпосылки для возникновения новых рисков, они связаны с освоением и разработкой новых знаний, несовершенством или неисправностью технического оборудования или же неправильной ее эксплуатацией человеком.

Страхованию присуща, помимо объективной, еще и субъективная сторона (вероятность) риска. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности и никак не считается с объективными законами природы и общества.

Риск может быть представлен в виде логической вероятности, которая строится исходя из изучения законов природы при использовании методов индукции, анализа, дедукции, гипотезы и синтеза и др.

15. Классификация рисков в различных видах страхования

Объективные риски отражают вредоносное воздействие на объекты страхования сил природы и иных случайностей, которые не подвергаются контролю.

Субъективные риски зависят от воли и сознания людей и основываются на недостаточном познании окружающего мира в объективной реальности.

В зависимости от оценки риска выделяют следующие его виды:

1) риски, которые возможно застраховать;

2) риски, которые невозможно застраховать;

3) благоприятные и неблагоприятные риски;

4) технический риск страховщика.

Риски, которые возможно застраховать, могут оцениваться с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют следующие риски.

1. Риски, имеющие отношение к проявлению стихийных сил природы, – землетрясения, наводнения, сели, цунами и пр.

2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека, – это кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщики подразделяют риски:

1) индивидуальный риск выражается в договоре страхования шедевра живописи во время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему;

2) универсальный риск, включенный в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу рисков составляют специфические риски.

1. Аномальные – величина этих рисков не позволяет относить соответствующие объекты к определенным группам страховой совокупности, выше или ниже нормального.

2. Катастрофические риски – это риски, которые связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

Среди катастрофических рисков выделяют нижеследующие группы:

1) эндемические (местные) риски, происходят под воздействием метеорологических факторов и условий;

2) риски, происходящие под воздействием качества земли (эрозия почв и др.);

3) риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ: политические; военные.

В зависимости от общей классификации принято различать:

1) экологические риски – связаны с загрязнением окружающей среды;

2) транспортные риски:

а) каско – страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения;

б) карго – страхование перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом грузов;

в) политические (репрессивные) риски связаны с действиями, противоречащими правилам и нормам международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства;

3) специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денег);

4) технические риски проявляются в форме аварий, причиной которых может быть внезапный выход из строя машин и оборудования или сбой в технологии производства. Виды технических рисков:

а) промышленные (машины, оборудование);

б) строительные (здания, сооружения);

в) электротехнические (приборы, вычислительная техника);

5) риски гражданской ответственности связаны с претензиями физических и юридических лиц согласно закону в связи с причинением вреда.

16. Управление рисками

Управление рисками – это целенаправленные действия, осуществляемые для ограничения или минимизации риска.

При подходе к управлению риском в страховании в концептуальном порядке рассматривают следующие позиции:

1) выявление рисковой ситуации и последствий экономической деятельности субъектов;

2) умение выражать быструю реакцию на вероятные отрицательные последствия этой деятельности;

3) разработку осуществления мер, которые могут нейтрализовать или компенсировать возможные негативные последствия предпринимаемых действий.

Применяются четыре метода управления риском.

1. Упразднение – это эффективный способ избежать потерь путем попытки упрощения риска.

2. Предотвращение потерь и контроль – это способ собственного сбережения от случайностей и возможность контролировать, чтобы ограничить размер потерь.

3. Страхование – это процесс, в котором группа лиц (физических или юридических), которая может подвергаться однотипному риску, вкладывает средства в компанию, а члены последней в случае потерь получают компенсацию.

4. Поглощение – это признание ущерба риска без его распределения страхованием. Решение о поглощении может быть принято либо в случае, когда не используются другие методы управления риском или вероятность риска достаточно мала, либо когда поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском можно разбить на шесть этапов.

1. Определение цели: конкретной целью человека может быть забота о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховая защита домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимателей главной целью является благополучное существование фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).

2. Выяснение риска выражено осознанием риска хозяйствующим субъектом или индивидом.

3. Оценка риска – это определение его серьезности с пониманием вероятности и величины возможного ущерба.

4. Выбор методов управления риском осуществляется в зависимости от вышеперечисленных видов риска: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

5. Применение выбранного метода. Например, если выбрано страхование в качестве метода управления риском, то следующий шаг – оформление договора страхования.

6. Оценка результатов производится с использованием точной информации, предоставляющей возможность рассмотрения убытков и действий, осуществляемых для их предотвращения.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Страховой риск – это предполагаемое событие, которое носит вероятностный и случайный неопределенный характер, на случай наступления которого проводится страхование.

Управление риском предупреждает и минимизирует ущерб, направлено на создание фондов для гарантированного возмещения ущерба в полном объеме и обеспечение соответствия вероятности риска и размера страховых тарифов.

При осуществлении управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект (принятие законов и подзаконных актов, которые минимизируют или ограничивают риск).

Основываясь на неоднородную оценку фактического риска со стороны людей, в рамках страховой совокупности выделяют причины, которые отражают различное восприятие риска людьми (информативность, отсрочка возможных отрицательных последствий, ложные данные).

17. Понятие и принципы классификации страхования

Страховая деятельность в своей основе опирается на теоретический и эмпирический методы изучения и, помимо этого, базируется на результатах ряда таких наук, как экономика, математика статистика, теория вероятностей.

Классификация страхования представляет собой научную систему подразделения страхования на спектры деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются таким образом, что каждое последующее звено является составной частью предыдущего звена.

Основу классификации страхования образуют два фундаментальных критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

Наиболее широко применяются две системы классификации:

1) по объектам страхования;

2) по роду опасности.

В самом широком смысле слова классификация страхования представляет собой определенный формат выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности по данному виду рисков и форме осуществления данного страхования.

Классификация страхования по форме организации.

1. Государственное страхование – это организационная форма страхования, в которой роль страховщика выполняет государство в лице специально уполномоченных на данную деятельность организаций.

2. Акционерное страхование – это уже негосударственная организационная форма, в которой страховщиком выступает частный капитал, владельцем которого является акционерное общество. Уставный фонд такой организации формируется из акций (облигаций), а возможно, и других ценных бумаг, которые могут принадлежать равно как юридическим, так и физическим лицам.

3. Взаимное страхование представляет собой также негосударственную организационную форму страхования, она в свою очередь отражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу возможных убытков в будущем в определенных долях согласно установленным условиям.

4. Кооперативное страхование – это негосударственная организационная форма, где страховщиками являются различные кооперативы.

5. Медицинское страхование есть особая организационная форма страховой деятельности, которая выражает функции социальной защиты интересов населения в отношении охраны здоровья. Целью такого страхования является гарантирование гражданам страны при возникновении некоторого страхового случая получения медицинской помощи за счет ранее сконцентрированных средств, а также финансирование профилактических мероприятий (например, диспансеризацию, вакцинацию и др.).

По форме своего проведения страхование может быть как обязательным (по закону), так и добровольным (по договору). Инициатором обязательного страхования является, конечно же, государство.

Объекты страхования можно классифицировать на два класса:

1) имеющие стоимость:

а) имущественное;

б) личное страхование;

2) не имеющие стоимости.

Существуют нижеприведенные разновидности страхования по признаку.

1. Страхование однородных объектов от определенных опасностей, которые проводятся по установленным тарифным ставкам взносов.

2. Страхование неоднородных явлений напрямую связано с разрешением задач страховой защиты в случае воздействия опасных явлений на группу объектов, которые имеют коренные различия. В соответствующем отношении выделяют подвиды:

1) смешанное страхование, которое используется в основном в страховании жизни человека;

2) комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов.

Также выделяют отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальных рисков.

18. Отрасли страхового дела

В соответствии с характеристиками объектов страхования в рыночной экономике целесообразно выделять основные отрасли страхования. Их четыре:

1) имущественное страхование;

2) личное страхование;

3) страхование ответственности;

4) страхование рисков, связанных с экономической деятельностью. Необходимость выделения этих отраслей страхования возникает, как правило, в российском национальном рынке страхования. Такую классификацию определяет перечень объектов и риски, которые подлежат страхованию.

Личное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектами страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личным страхованием осуществляются две функции – рисковая и сберегательная, в т. ч. за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Различают личное страхование следующих видов:

1) страхование жизни:

а) социальное страхование (страхование пособий, пенсий, льгот);

б) личное страхование.

2) страхование от несчастных случаев.

В указанной постановке задачи внимание уделяется признакам, объему страховой ответственности и продолжительности страхования.

Имущественное страхование – это одна из отраслей страхования, где в качестве объекта страховых правоотношений выступает имущество в различных своих видах; экономическое назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, который возникает в результате страхового случая. Имущество может подлежать страхованию как собственность страхователя, так и в качестве находящегося во владении, пользовании, распоряжении. В роли страхователей могут быть не только собственники имущества, но и юридические и физические лица, которые ответственны за его сохранность.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, в которой ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которые могут понести ущерб (вред) в результате каких-либо действий или бездействия страхователя, является объектом страхования. Страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое денежное выражение, обеспечивается посредством данной отрасли страхования.

Страхование по отраслям осуществляет общую оценку страховой деятельности, но им не выявляются конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые обеспечивают возможность проводить страхование. Чтобы уточнить конкретные интересы с целью обоснования методов страховой защиты, выделяют подотрасли и виды страхования.

Различают имущественное страхование:

1) по форме собственности;

2) по социальным группам страхователей.

По указанному признаку различают государственное, частное, арендуемое имущество, а также имущество отдельных граждан на правах личной собственности, которое принадлежит субъектам хозяйствования.

В личном страховании чаще всего осуществляют деление на следующие подотрасли:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев.

Внимание уделяется признакам, объему страховой ответственности и продолжительности страхования. В немного измененной постановке эту проблему рассматривают в качестве страхования жизненного уровня: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании, кроме того, рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

1) страхование задолженности;

2) страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).

В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяют две подотрасли:

1) страхование риска прямых потерь;

2) страхование риска косвенных потерь.