Текст книги "Страхование. Ответы на экзаменационные билеты"

19. Внутриотраслевая классификация

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» в качестве объектов страхования могут выступать имущественные интересы, которые:

1) связаны с жизнью, трудоспособностью, здоровьем и пенсионным обеспечением страхователя (личное страхование);

2) связаны с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связаны с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

При делении страхования на данные объекты не представляется возможным выявление конкретных страховых интересы страхователей, ради которых производится страхование.

Выделяют следующие отрасли страхования:

1) имущественное страхование;

2) личное страхование;

3) страхование ответственности;

4) страхование экономических (предпринимательских) рисков;

5) перестрахование.

К подотраслям отрасли личного страхования относятся:

1) страхование жизни и пенсий;

2) медицинское страхование;

3) страхование от несчастных случаев и болезней.

Подотрасли имущественного страхования включают в себя следующее:

1) страхование транспортных средств (воздушного, наземного, водного, железнодорожного транспорта);

2) страхование технических, космических, производственных рисков;

3) страхование грузов;

4) страхование имущества государства и имущества граждан;

5) страхование животных, птицы, собак и др., принадлежащих государству и домашним хозяйствам;

6) страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и пр.;

7) страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и других) рисков;

8) страхование иных видов имущества.

В качестве подотраслей страхования ответственности выступают:

1) страхование ответственности заемщиков (кредиторов) от непогашения по кредитам;

2) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3) страхование иных видов ответственности.

В страховании экономических (предпринимательских) рисков также выделяют две подотрасли: страхование риска прямых и отдельно косвенных потерь.

Разделение перестрахования на подотрасли подразумевает пропорциональное перестрахование и непропорциональное перестрахование.

Система социального страхования строится на определенных принципах. Во-первых, оно имеет законодательную основу. Во-вторых, оно обязательно для лиц, работающих в условиях риска (впрочем, страхование может осуществляться и на добровольной основе). В-третьих, система социального страхования предусматривает участие государства в финансировании соответствующих выплат.

Подотрасли также подразделяют на виды и страховые события для вступления в конкретные страховые отношения страхователя и страховщика. При разделении подотраслей на виды выявляется предмет страхования, объем ответственности и соответствующие тарифные ставки.

Обязательное и добровольное страхование в сочетании друг с другом могут сформировать обновленную систему страхования, обеспечивающую универсальный объем защиты страхованием, причем страховаться будут как общественное производство, общественные отношения, так и личные гражданские интересы.

Специализированными компаниями, занимающимися страхованием, может осуществляться деятельность как на внутреннем, так и на мировом рынке страхования, страховые компании могут быть государственными («Росгосстрах») и (или) негосударственными (АСО, АСК, ФИСК и др.).

20. Системы страховых отношений

Страховые правоотношения, которые связаны сформированием и использованием страхового фонда, выражаются в страховых терминах (слово или сочетание слов, обозначающее понятие), применяемых в страховой деятельности. Общая совокупность понятий и терминов представляет собой страховую терминологию. Каждый из страховых термином определяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений. Таких групп четыре.

Первую группу составляют страховые отношения, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов всех участников страхования. Такие интересы закреплены в правовой форме в условиях страхования, они выражают наиболее общие условия страхования. Содержание страховых интересов определяется границами страхового рынка.

Вторая группа страховых отношений имеет отношение к формированию страхового фонда. Доходы от инвестиционной деятельности страховщика являются в определенной мере источником формирования страхового фонда, если у страховщика в оперативном управлении находятся финансовые ресурсы, которые переданы страхователям. Рассмотрение данной группы страховых отношений обычно применяют к национальному страховому рынку.

Третью группу страховых отношений составляют отношения, которые связаны с расходованием средств, находящихся в страховом фонде, в котором правом расходования средств пользуется страховщик. Данные расходы целенаправленны на выплату страховых сумм и страхового возмещения.

Четвертая группа страховых отношений (их содержание закреплено нормами международного права), связанная с функционированием международного страхового рынка, регулируется международными договорами. Данные страховые отношения содержат в себе все три предыдущие группы, только с применением к международной страховой деятельности. Стандарты страховой терминологии во внешнеэкономических связях определяются международными страховыми организациями.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи. Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и здравоохранительные органы, организации государственного управления и др.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т. е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те и другие право отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая – государственного, административного, финансавого, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права. Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов гражданского права выступают граждане (физические лица), предприятия, учреждения и организации (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага.

Свободное владение страховой терминологией, а также умение ее применять в практической деятельности – один из главных критериев высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования.

21. Классификация видов страхования с точки зрения особенности расчета нетто-ставок

«Страхованием» называется категория общественных отношений, связанная с возмещением материальных потерь в процессе производства.

А так же представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

«Классификацией видов страхования» называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Все виды страхования делятся на подвиды. Так, например, подвиды имущественного страхования включают в себя страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т. д. К подвидам социального страхования относятся страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и др. В подвиды личного страхования входят такие страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и т. д. По страхованию ответственности страхование может иметь подвиды, например: страхование непогашения кредита или другой задолженности. Подвиды страхования предпринимательских рисков непосредственно связаны с наличием конкретных рисков в процессе производства или оказания услуг, что можно выявить из всех подвидов страхования, указанных выше.

Нетто-ставка – это одна из основных составляющих частей страхового тарифа. Ее основная функция и принадлежность связана с тем, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, возместить все его потери после наступления страхового случая. На основе предоставленных данных об ущербах за прошлые периоды рассчитывается частота наступления страховых случаев, приведших к ним, а также их вероятность; после всех расчетов определяется средняя выплата по договору и средняя страховая сумма.

Расчет нетто-премии состоит в определении закономерностей в возникновении рассматриваемого ущерба, т. е. заключается в определении вероятности его возникновения. Для этого существует специальная формула расчета, для которой необходима статистическая информация за предыдущие сроки по похожим страховым случаям. Чем больше рассматриваемый период, а следовательно, чем больше совокупность исследуемых данных, тем более точными получаются результаты определения вероятностей и установления закономерностей рисков.

В страховании существует ряд отработанных методов расчета страховой премии, которые основаны на методах теории вероятностей и статистики. При этом часто используются такие математические показатели, как математическое ожидание, дисперсия, коэффициент вариации, средняя арифметическая и многие другие.

Также существует разделение страхования по формам организации. Оно может быть государственным, акционерным, взаимным, кооперативным и др.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство.

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества.

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц, что в случае потерь одним из них другие возместят его убытки.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма, представляющая собой страхование отдельной отрасли производства.

Особой организационной формой является медицинское страхование.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. Медицинское страхование предназначено для помощи гражданам при получении медицинских услуг.

22. Обязательное страхование

В зависимости от способа вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной или добровольной формах.

Инициатором обязательного страхования выступает правительство страны, которое в форме закона обязывает и юридических, и физических лиц вносить средства в определенном объеме для обеспечения общественных интересов.

Государство устанавливает такую обязательную форму страхования, в которой страховка тех или иных объектов связана с интересами и предпочтениями не только отдельных страхователей, но и всего общества в целом.

Обязательное страхование проводится исходя из соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

1) список объектов, которые подлежат страхованию;

2) объем страховой ответственности;

3) уровень (или нормы) страхового обеспечения, основополагающие права и обязанности сторон, непосредственно участвующих в страховании;

4) установления тарифных ставок страховых платежей, их размер и некоторые другие вопросы.

Законом определяет также и количество страховых организаций, которым поручено проведение обязательного страхования, т. е. на это они законно уполномочены.

Договор страхования удостоверяется документом – страховым полисом.

При проведении обязательного страховании выдерживается полнота объектов страхования.

Обязательная форма страхования обязательно исключает выборочность отдельных объектов страхования в отличие от добровольной формы, которой она свойственна. Исходя из этого, имеется возможность за счет максимально обширного охвата объектов страхования при обязательной форме его осуществления применять минимальные тарифные ставки, добиваться наиболее высокой финансовой устойчивости всех страховых операций.

При сочетании обязательного и добровольного страхования можно сформировать некоторую систему страхования, которая бы обеспечивала универсальный объем страховой защиты как общественного производства, общественных взаимоотношений, так и личных интересов каждого гражданина.

Страховая деятельность не сводится только к формированию специальных денежных фондов. Ее содержание включает и вторую часть: управление средствами страховых резервов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.

Страхование является одним из видов обязательства как гражданского правоотношения, причем относительного, т. е. возникающего между конкретными лицами. Следовательно, страхование и регламентируется не только Особенной частью гражданского права (ст. 217–225 ГК РФ), так же включающей определение понятия и сторон обязательства.

Вид обязательства всегда подразумевает участие двух участников, находящихся по разные стороны страхования: должника и кредитора. В страховании таковыми являются так называемые страхователь и страховщик, причем оба имеют встречные обязательства, т. е. двусторонние обязательства с наличием взаимных прав и обязанностей.

Основаниями для возникновения страховых обязательств является как договор страхования, так и закон.

23. Добровольное страхование

Деятельность в условиях рынка сопровождается рисками. В России меняются характер и функции страхования, возрастает значение как эффективного, экономичного, рационального и средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров, а также граждан.

Рынок страховых услуг является одним из важных компонентов рыночной инфраструктуры. Он тесно взаимодействует с рынком средств производства, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы и т. д.

В развитых странах страховое дело, обеспечивает предпринимателям охрану их интересов от неблагоприятных последствий всякого рода финансовых рисков стихийных и иных бедствий.

По способу вступления в страховые отношения страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Добровольное страхование представляет собой замкнутое распределение нанесенного урона между членами данного страхового сообщества в зависимости от установленных правовых условий.

Инициаторами добровольного страхования могут выступать хозяйствующие субъекты, физические или (и) юридические лица.

Добровольное страхование представляет собой одну из форм страхования. В отличие от рассмотренного выше обязательного страхования оно возникает только в случае добровольно подписываемого договора между страхователем и страховщиком. Иногда при заключении такого договора между заинтересованными сторонами возникает посредник в лице страхового брокера или страхового агента.

Договор страхования закрепляет и удостоверяет страховой полис.

Нормативная база для организации и осуществления добровольного страхования в добровольном порядке создает страховое законодательство. Основываясь на законодательную базу, происходит формирование особенностей, условий и правил отдельных видов добровольного страхования. Данные правила и условия разрабатывает страховщик, они должны быть в обязательном порядке оформлены и лицензированы со стороны органа государственного страхового контроля.

Срок страхования оговаривается заранее. Начало и окончание этого срока указывается в договоре с особой точностью ввиду того, что страховщик несет страховую ответственность только в период страхования.

Договор обязательного страхования заключают в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).

Долгосрочный договор добровольного страхования действует в случаях, когда страхователь периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год) уплачивает определенные взносы.

Договоры добровольного страхования (имущества или личного страхования) представляют собой часть гражданских правоотношений, они относятся к возмездным договорным обязательствам. В соответствии с таким договором одна из сторон обязуется уплатить другой сумму взносов, размер которой оговаривается заранее. В свою очередь другой стороной должна быть оказана страховая услуга, обозначенная в договоре. Согласно договору страхования услуга заключается в выплате страхового возмещения или страховой суммы за негативные последствия в результате произошедших страховых случаев.

Выборочность отдельных объектов страхования является одной из характеристик добровольной формы страхования.

В сочетании обязательного и добровольного страхования формируется система страхования, обеспечивающая универсальный объем страховой защиты и общественного производства, и общественных отношений, и личных интересов каждого гражданина.

24. Классификация страховых правоотношений

Страхование – это одна из древнейших категорий, которая существует в общественных отношениях, это основная часть производственных отношений. Оно непосредственно связано с возмещением потерь в материальном плане в процессе общественного производства. Отношения перераспределения, лежащие в основе страхования, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда при помощи установленных платежей, а с другой, с возмещением убытков из этого фонда участникам страхования.

Термин «страхование», который выражает отношения перераспределения, относящиеся к возмещению ущерба, рекомендуется отличать от других значений этого слова. Иногда выражение «страхование» (страховка, подстраховка) употребляется в качестве оценки надежности сооружений и механизмов, а также гарантии чего-либо, или в качестве обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ. Примером могут служить гимнасты, работающие на высоте. В нашем случае используемый термин применяется в значении инструмента возмещения ущерба.

Такие специфические страховые отношения изучаются страховой наукой. Эта наука раскрывает такие понятия, как экономическая сущность, функции, роли и сферы использования страхования в современных условиях. Эта наука изучает основы страховой терминологии, классификацию страхования и важнейшие вопросы построения системы страховой организаций, методику подсчета страховых тарифов. Она раскрывает условия определения каждого вида страхования, определения ущерба и страхового возмещения, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

Для практического применения страхования, для приведения его в действие необходим индивидуальный подход к конкретному страховому случаю с конкретным страхователем. Это осуществляется только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных, методических, инструктивных и других материалов, которые обязаны регулировать страховые отношения. В конкретных индивидуальных страховых отношениях страховщика со страхователем появляется юридическая взаимосвязь. Все страховые отношения при их практическом применении обязаны принимать юридическую форму.

Все правовые отношения непосредственно связанные со страхованием, делятся на две группы:

1) правоотношения, регулирующие страхование, т. е. формирование и распределение страхового фонда;

2) правоотношения, которые возникают по поводу организации страхового дела, т. е. непосредственной деятельности страховщиков, их отношениями с банками, бюджетом и органами государственного управления.

Принято считать, что первая группа правоотношений распространена на сферу гражданского права, а вторая в государственную, административную, финансовую, уголовную, процессуальную и другие отрасли права.

К объектам страховых отношений можно отнести материальные и денежные ценности (доходы, имущество, риски предпринимательской деятельности, а также гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные блага человека – это здоровье, жизнь, трудоспособность, т. е. риск потери доходов семьи из-за смерти или утраты здоровья одного из застрахованных лиц в период страхования.

К субъектам страховых отношений можно отнести стороны, принимающие участие в страховании. К ним относятся страховщики, страхователи, а также другие лица (получатели страховых выплат).

Все вышеуказанное свидетельствует о том, что страховые правоотношения принадлежат к сфере гражданского права. Поэтому все вопросы, связанные со страховой деятельностью и страхованием на территории нашей страны регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.