Текст книги "Страхование. Ответы на экзаменационные билеты"

31. Изменение и прекращение договора страхования

После подписания страхового договора может сложиться ситуация, в которой стороны захотят или будут вынуждены прекратить или изменить договор.

Гражданским кодексом установлено правило страховщика требовать изменения условий, или прекращения договора, или повышения страховой премии при появлении обстоятельств, повышающих страховой риск.

Статья 959 ГК РФ обязывает страхователя своевременно сообщать страховщику об известных ему изменениях в обстоятельствах, если они влияют на увеличение страхового риска.

Если страхователь против изменения договора, то страховщик в праве требовать расторжения договора. При неисполнении страхователем обязанности сообщать о ситуациях, влияющих на изменение договора, договор также может быть расторгнут. Все эти условия указаны в соответствующих статьях ГК РФ. Также подобные условия могут указываться в самом договоре страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор может быть прекращен до окончания срока его действия, если вероятность возможного страхового случая отпала или изменилась в силу определенных обстоятельств, отличных от страхового случая.

К этим обстоятельствам относятся:

1) гибель застрахованного имущества по причине, не указанной в договоре;

2) прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск.

При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик вправе требовать часть страховой премии пропорционально времени действия договора. Остальная часть должна быть возвращена страхователю.

Также страховой договор может быть расторгнут по обоюдному согласию обеих сторон. В таком соглашении стороны обговаривают все условия расторжения договора. Эти условия могут быть различными (возвращение части премии и т. д.).

Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя досрочно. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту прекращения договора он не утратил своей силы вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности – в случае страхования предпринимательской ответственности или риска. Эта указанная статья устанавливает только общее правило для страхователя и страховщиков, в противном случае все оговаривается и указывается в договоре, в этом случае уплачивается страховщику страховая премия (за исключением случаев, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возмещается часть страховой премии, пропорциональной времени действия договора).

В Гражданском кодексе нет пунктов и статей, говорящих о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда увеличивается риск, а страхователь отказывается изменить договор либо доплатить страховую премию (ст. 959 ГК РФ).

Страховой договор, так же, как и другие сделки, может быть признан недействительным, если по законодательству Российской Федерации найдутся причины признать его таковым.

К таким причинам можно отнести следующие:

1) если договор противоречит закону или иным правовым актам;

2) если договор намеренно заключен с целью, нарушающей основы правопорядка и нравственности;

3) если договор заключен лицом недееспособным либо частично дееспособным лицом;

4) если договор заключен под влиянием заблуждения, обмана, насилия или угрозы и т. д.

При обнаружении одной из этих причин договор будет расторгнут в судебном порядке государственными органами контроля над процессом страхования.

Также в судебном порядке договор может расторгнуть как страхователь, так и страховщик при обнаружении нарушений со стороны одного из участников страхования.

32. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

Гражданским Кодексом Российской Федерации установлены нормы, которые регулируют вопросы страхования и страховой деятельности на территории Российской Федерации. В ГК РФ глава 48 называется «Страхование» и полностью посвящена вопросам урегулирования правовых отношений, связанных с проведением страхования.

Добровольное и обязательное страхование.

В ст. 927 ГК РФ четко обозначено, что существует страхование двух видов: добровольное и обязательное. «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором» (ст. 426 ГК РФ).

Ориентируясь на ГК РФ, можно выделить два направления в страховании: имущественное и личное.

Имущественное страхование.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязана за установленную плату (страховую премию) при наступлении указанного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, указанному в договоре (выгодоприобретателю), причиненные вследствие события убытки в пределах указанной в договоре суммы (страховой суммы) (ст. 927 ГК РФ).

Личное страхование.

По договору личного страхования одна из сторон (страховщик) обязана за установленную договором плату (страховую премию), которую уплачивает другая сторона (страхователь), выплатить однократно или периодически установленную договором сумму (страховую сумму) в случаях нанесения вреда здоровью или жизни самого страхователя или другого указанного в договоре лица (застрахованного лица) по достижении им определенного возраста или же иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Страховщик.

В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, которые имеют специальные разрешения (лицензии) на страховую деятельность определенного вида.

Все требования, которые должны неукоснительно соблюдаться страховыми организациями, а также порядок лицензирования их деятельности и реализация проектов государственного контроля за деятельностью страховых компаний определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

Договор страхования.

Гражданским Кодексом РФ установлена конкретная форма договора страхования.

По ст. 940 ГК РФ «Форма договора страхования»:

1) договор страхования обязательно заключается в письменном виде;

2) при несоблюдении письменной формы страхования договор может быть признан недействительным, исключения составляют договора обязательного страхования (ст. 969 ГК РФ);

3) договор страхования может быть заключен при помощи составления одного лишь документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручением страховщиком страхователю основанном на устном или письменном заявлении страхового полиса (свидетельства, сертификата или квитанции), на котором обязательно ставится подпись страховщика;

4) в последнем случае согласием страхователя заключить договор на предоставленных страховщиком условиях можно считать принятие от страховщика вышеуказанных документов, т. е. страхового полиса или свидетельства;

5) страховщик при подписании договора страхования может использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы страховых договоров (страховых полюсов) по различным видам страхования.

Систематическое страхование отдельных партий однородного имущества (товаров, услуг и т. д.) на похожих условиях в течение отдельного срока может по обоюдному соглашению между страховщиком и страхователем реализовываться на основании одного договора страхования, который называется генеральным полисом (ст. 941 ГК РФ).

33. Специальное страховое законодательство и сопутствующие законы

В (работоспособности страхового механизма и в страховой деятельности непосредственно заинтересованы любой из страхователей, а также государство, т. к. страхование поддерживает способность в быстрые сроки восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, возродить нарушенные связи в хозяйственных правоотношениях производства.

Главной проблемой государственного страхового надзора является величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по установленным обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, поскольку недоверие к страховой идее в обществе выражается в претензиях населения к государственным учреждениям.

Государственное влияние на страховую деятельность реализуется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

Юридической базой страховой деятельности является Гражданский Кодекс Российской Федерации и страховое законодательство, в частности гл. 48 ГК РФ «Страхование».

Закон Российской Федерации «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года Первоначальный вид от 1992 года.

Глава 1 включает в себя понятия:

1) страхования;

2) страхового риска и случая;

3) страховой выплаты;

4) страхового агента и брокера.

Глава 2 включает в себя:

1) обеспечение финансовой устойчивости страховщика;

2) условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика;

3) страховые резервы и фонды страховщика;

4) гарантии платежеспособности;

5) учет и отчетность страховщика.

Глава 3 включает в себя:

1) государственный надзор за страховой деятельностью;

2) государственный надзор;

3) лицензирование страховой деятельности.

Глава 4 включает в себя:

1) заключительное положение;

2) рассмотрение споров;

3) международный договор;

4) страхование иностранных граждан и лиц без гражданства.

Функции департамента включают в себя:

1) выдачу лицензий на реализацию страховой деятельности;

2) контроль над расчетом страховых тарифов и условиями платежеспособности страховщика;

3) создание правил формирования и распоряжения страховыми резервами;

4) разработку нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.

Страховой надзор владеет правом:

1) получать от страховщика указанные отчеты об их деятельности и финансовом положении;

2) осуществлять проверки страховщика на предмет следования им законодательства и справедливой отчетности;

3) приостанавливать деятельность или отзывать лицензию при обнаружении нарушений;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ реализуется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, функционирующим на основании Положения, утвержденного Правительством РФ (ст. 30 закона о страховании).

Указом Президента РФ от 14.08.1996 года № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов РФ, где и был образован Департамент страхового надзора, исполняющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

34. Сущность и задачи актуарных расчетов

Актуарные расчеты выступают в роли процесса, в ходе которого вычисляются расходы, необходимые на страхование данного объекта. Актуарные расчеты – так называется система математических и статистических закономерностей, которая позволяет рассчитать стоимость страхового продукта.

Центральное место в деятельности любого страховщика занимают вопросы актуарных расчетов. При помощи актуарных расчетов рассчитывается размер страховых платежей, предъявляемых к оплате.

Актуарные расчеты являются специфическим родом деятельности, предметом которой представляются финансовые схемы, вызывающие те или иные обязательства неопределенного будущего объема. В частности, это страховые и пенсионные обязательства. Необходимость в актуарных расчетах появляется в связи с риском невыполнения этих обязательств. Для накопительных пенсионных схем главными целями актуарных расчетов являются, прежде всего, расчет резервов, оценка инвестиционных схем, тестирование денежных потоков, норм отчислений от заработной платы т. д.

Актуарным базисом называется совокупность исходных данных, получаемых для выполнения актуарных расчетов. При его построении вырабатываются предположения о размерах будущих статистических показателей, необходимых для расчета пенсий (например, о смертности, о заработной плате), а также теории о будущей отдаче от инвестирования активов. Задачи актуарных расчетов непосредственно связаны с оцениванием плотностей случайных событий и поэтому базируются на математических моделях теории вероятностей и статистики.

На практике при актуарном оценивании пенсионных схем употребляют обычно упрощенные детерминистические методы, полагая, что как смертность, так и доходность инвестиций являются детерминированными величинами. Случайные отклонения при этом учитывают, придавая им небольшие сдвиги в неблагоприятную сторону. Есть два первостепенных метода анализа платежеспособности пенсионных схем:

1) метод «закрытого фонда» – схема условно закрывается для вступления новых членов и рассматривается достаточность наличествующих резервов и будущих поступлений для выполнения обязательств, уже взятых схемой на себя;

2) метод «открытого фонда» – учитывает также будущее вступление новых членов, в частности новых возрастных когорт.

Описанное выше обрисовывает тематику актуарных исследований для пенсионных схем. В них должны быть включены:

1) сбор и анализ статистической информации, в том числе демографической статистики, в особенности непосредственный сбор данных по смертности и инвалидности, статистика заработной платы;

2) финансовые и инвестиционные изыскания для пенсионных схем;

3) математическое моделирование пенсионных схем (актуарная математика).

Актуарные изучения в постсоветской России начали развиваться лишь с начала 90-х гг. XX в. За столь короткое время ни одно научная тенденция не может достичь серьезного развития. Возникновение научных школ, традиций это весьма долгий процесс, занимающий не одно десятилетие. Поэтому совершенно естественно, что отечественные актуарные разработки формировались за это время в основном в русле изучения и переработки западных источников.

Интерес, уделяемый в актуарной литературе пенсионным расчетам, гораздо меньше, особенно это относится к новым исследованиям. Очень редки исследования, посвященные таким специфическим областям пенсионной актуарной математики, как технологии финансирования пенсионных схем, оценка активов, балансирование активов и обязательств по выплате пенсий, статистические модели множественных выбытий (декрементов) и т. п.

35. Принципы тарифной политики страховой компании

В расчете тарифной ставки можно разобраться после того, как будет ясна схема работы страхового рынка. Страховщик и страхователь заключают между собой сделку на предоставление страховой компанией определенной услуги своему клиенту при наступлении страхового случая, указанного в договоре. Каждая услуга обладает своей стоимостью или ценой, которая проявляется в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь оплачивает страховщику. Страховая премия определяется при подписании договора и не изменяется в течение срока его действия.

Подлинная стоимость страховой услуги заключается в том, что при наступлении страхового случая страховщик, например, оплачивает затраты страхователя, компенсируя ему тем самым ущерб, понесенный им в связи с происшедшим. Необходимо установить, как страховщик назначает для себя предоставленную цену, чем он руководствуется в процессе ее установления.

Во-первых, величина премии обязана быть достаточна, чтобы:

1) расплатиться по договору страхования в величине предлагаемых претензий;

2) сформировать страховые резервы;

3) покрыть издержки страховой компании;

4) обеспечить определенный размер прибыли.

Во-вторых, цена страховой услуги, как и произвольная рыночная цена, колеблется под воздействием спроса и предложения. Она варьируется в предопределенном интервале, нижняя граница которого рассчитывается равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения (страховых сумм) по договорам плюс издержки страховой компании (П_И = А + 3). Разумеется, при подобном уровне цены страховщик не получит никакой прибыли. Верхняя граница цены страховой услуги обусловливается величиной спроса на нее и размером банковского процента (П_в = F(D_si)). Тогда П_н < = П_х.< = П_в. Воздействие спроса подтверждается тем, что стоимость данной страховой услуги определяется потребностью в ней. Если спрос высокий, то увеличиваются цены на страховые услуги, вследствие этого появляется большое количество страховых фирм конкурентов, после чего страховые тарифы приходят к установленному уровню (выравниваются).

Динамика банковского процента в сопоставлении со страховыми тарифами обусловливают решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. То есть, он определяет, что для него является лучшим решением: взять ссуду в банке или обратиться к страховой компании. Кроме этого, средства клиентов, накопленные в страховой компании, вкладываются в различные виды деятельности, в т. ч. перечисляются на депозит в коммерческие банки, выдаются в виде кредитов, вкладываются в недвижимость и ценные бумаги и т. д. В подобном случае страховая компания может стать конкурентом для банка, в ходе чего она сопоставляет свои страховые тарифы со ставками в коммерческом банке, стараясь воздействовать на выбор клиента. Второй вариант: доходы от инвестиционной деятельности восполняют расходы страховой компании и идут на развитие прибыли, тем самым позволяя страховщикам понижать цены страховых услуг.

Существует несколько специфических факторов определяющих цену страховой услуги. Это такие факторы, как состояние дел страховой компании, размер и структура ее страхового портфеля, управленческие расходы, доходы, получаемые страховщиком от инвестиций временно свободных средств и т. д.

Страховая услуга является специфическим товаром, а значит, она имеет определенный жизненный цикл, который влияет на размер стоимости страховой услуги. Жизненный цикл страховой услуги обладает видом параболы, определяющей тенденцию изменения размера страхового тарифа во времени.

36. Показатели страховой статистики

Предметом страховой статистики являются результаты деятельности страховых организаций, страховые операции и страховые случаи. Ее задачи заключаются в сборе и обработке данных, разработке статистических показателей, анализе отчетных данных и статистических закономерностей, относящихся к страховому делу.

Показатели делятся на две группы:

1) показатели формирования страхового фонда;

2) показатели использования страхового фонда.

На основе данных, собираемых путем статистического наблюдения, составляется статистическая сводка по следующим основным показателям:

1) число объектов страхования – n;

2) число страховых событий – е;

3) число пострадавших объектов в результате страховых событий – m;

4) сумма собранных страховых платежей – Σr;

5) суммы выплаченного страхового возмещения – ΣQ

6) страховая сумма для любого объекта страхования – ΣS_n;

7) страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности – ΣS_m

По основным показателям определяются расчетные показатели страховой статистики.

Частота страховых событий (Ч_с):

Ч_с = е / n; Ч_с < 1.

Частота страховых событий показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования.

Опустошительность страхового события, или коэффициент кумуляции риска (К_к):

К_к = т / е; К_к > = 1.

Коэффициент кумуляции риска показывает, сколько застрахованных объектов застигает то или иное событие. Страховые компании при заключении договоров имущественного страхования стремятся избежать сделок, где есть большой коэффициент кумуляции.

Коэффициент убыточности (К_у). К_у также называют «степень убыточности», «степень ущербности»:

К_у = ∑Q / ∑S_m; К_у = 1.

К_у не может превысить единицу, т. к. это означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем один раз.

Средняя страховая сумма на один объект (С_оc):

С_ос = ∑S_n / n.

Объекты имущественного страхования обладают различными страховыми суммами. Поэтому в актуарных расчетах применяются различные методы подсчета средних величин.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект (С_по):

С_по = ∑S_m / m.

Отношение средних страховых сумм называется в практике страхования называется тяжестью риска. Т_р выражается как:

T_p = ∑S_m / m : ∑S_n / n = С_по / С_ос.

С помощью этого отношения производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события.

Убыточность страховой суммы (У_с). Убыточность страховой суммы называют также вероятностью ущерба:

У_с = ∑Q / ∑S_n; У_с < 1.

Иное соотношение (У_с > 1) недопустимо, т. к. это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.