Автор книги: Пол Винья
Жанр: Зарубежная деловая литература, Бизнес-Книги
Возрастные ограничения: +12
сообщить о неприемлемом содержимом
Текущая страница: 9 (всего у книги 29 страниц) [доступный отрывок для чтения: 10 страниц]
«Доги – это виртуальная криптовалюта, – заявил комментатор спортивного телеканала Fox на национальном телевидении. – Она не продается за доллары, но дог-майнеры получат 596 664 147 догикоинов».
Сообщество догикойнеров сформировалось примерно за четыре месяца. Их страсть и увлеченность своим детищем превратили догикоин из обычной шутки, основанной на интернет-меме, в относительно легитимную криптовалюту. Когда сеть GoCoin решила, что начнет предлагать обработку транзакций в догикоинах, равно как в лайткоинах и биткоинах, председатель совета директоров сети Брок Пирс объяснил, что причиной тому послужил рост авторитета догикоинового сообщества: «Для криптовалюты сообщество – это все»[114]114
Michael J. Casey, “BitBeat: Much Good, Dogecoin; So Hip,” Wall Street Journal, MoneyBeat blog, March 13, 2014, http://blogs.wsj.com/moneybeat/2014/03/13/bitbeat-much-good-dogecoin-so-hip/.
[Закрыть].
Возникает вопрос: как повлияет формирование новых альткоиновых сообществ вроде вышеупомянутого догикоинового на расширение биткоинового сообщества? Будет ли оно способствовать ему или наоборот? Многие беспокоятся, что подражатели смогут отобрать часть рынка у биткоина. Однако по крайней мере сегодня, в сентябре 2014 года, вряд ли можно всерьез говорить о такой угрозе, ведь рыночная капитализация биткоина более чем в 10 раз превышает совокупную рыночную капитализацию прочих 99 наиболее распространенных альткоинов{13}13
Термин «альткоин» применяется для обобщенного определения криптовалют.
[Закрыть][115]115
Информация о капитализации ста наиболее распространенных криптовалют приведена на сайте coinmarketcap.com
[Закрыть]. Некоторые считают, что, расширяя круг технологических инноваций, брендов и культурной среды, ассоциируемой с криптовалютами, эти альтернативные сообщества помогут глобальному криптовалютному сообществу реализовывать более амбициозные совместные цели.
Опыт использования догикоина в благотворительной деятельности весьма полезен биткоиновому сообществу с точки зрения демонстрации возможностей криптовалют для поддержания добрых дел. Биткоиновое сообщество самостоятельно начало развивать это направление деятельности. Многие биткойнеры стремились воплотить в жизнь мечту своих предшественников о менее равнодушном и более человечном обществе. Начальник службы безопасности в предоставляющей услуги электронных кошельков фирме Blockchain.info Андреас Антонопулос одновременно является авторитетным членом биткоинового сообщества[116]116
Paul Vigna, “BitBeat: Dorian Nakamoto Writes a Letter,” Wall Street Journal, Money-Beat blog, March 17, 2014, http://blogs.wsj.com/moneybeat/2014/03/17/bitbeat-dorian-nakamoto-writes-a-letter/.
[Закрыть]. Ему удалось собрать в электронный кошелек именного фонда Дориана Накамото, которого в марте 2014 года журнал Newsweek объявил, хоть и без достаточных оснований, настоящим Сатоши Накамото, около 21 тысячи долларов в биткоинах. Автор журнала Forbes Энди Гринберг предпринял попытку организовать сбор биткоинов на лечение Хэла Финни, считавшегося наряду с Сатоши Накамото одним из основателей биткоина[117]117
Andy Greenberg, “Nakamoto’s Neighbor: My Hunt for Bitcoin’s Creator Led to a Paralyzed Crypto Genius,” Forbes, March 25, 2013, http://www.forbes.com/sites/andygreenberg/2014/03/25/satoshi-nakamotos-neighbor-the-bitcoin-ghostwriter-who-wasnt/.
[Закрыть]. Финни столкнулся с необходимостью оплачивать огромные медицинские счета в борьбе с изнурительной болезнью. Благотворительная организация Sean’s Outpost создает убежища для бездомных в Пенсаколе, во Флориде, их содержание почти полностью финансируется за счет биткоиновых пожертвований. Эти и подобные мероприятия стали своеобразной «визитной карточкой» биткоинового сообщества на раннем этапе его формирования, когда его представители стремились сделать свою валюту инструментом расширения полномочий местных общин и помощи их наименее защищенным членам. При этом они осознавали, что их усилия – это часть более широкой кампании формирования общин. Если такие акции действительно улучшат имидж биткоина, то численность его приверженцев будет расти, а значит, со временем биткоин станет полноценной валютой.
Благотворительные акции помогают расширить сферу применения биткоина и создать ему позитивный имидж. Все это способствует росту численности биткоинового сообщества. При этом очень важно, чтобы новые члены сообщества проникались той же увлеченностью, что и его старожилы. В решении этой проблемы значительную роль играют люди, формирующие биткоиновую культурную среду. Гимны клубов, звучащие на футбольных матчах, наклейки со звездно-полосатым флагом на бамперах джипов и чеканные слова Декларации независимости помогают укреплять в сознании американцев веру в величие их страны. Точно так же культурная среда помогает сплочению других сообществ – даже формирующихся вокруг идеи валюты. Именно поэтому появилась литература по биткоину, художественные изделия, поэзия, песни и фотоискусство, основанные на этой идее. Все это яркое свидетельство того, как сильно идея биткоина захватила воображение людей. Почему-то никто не пишет песни о PayPal.
«О биткоин, я знаю, ты завладеешь миром! – поет Джо Баррет в песне в стиле кантри под названием «Ода Сатоши», записанной в студии в Восточном Нэшвилле (штат Теннесси). – Когда каждый, конечно, каждый, когда каждый узнает твое имя»[118]118
John Barrett, “Ode to Satoshi (The Official Bitcoin Song),” YouTube, February 13, 2014, http://www.youtube.com/watch?v=zEQ2nPSL5-0.
[Закрыть]. И он не одинок в своем выборе темы для песенного творчества: Лаура Саггерс написала любовную песню под названием «Десять тысяч биткоинов»[119]119
Laura Saggers, “10,000 Bitcoins,” YouTube, March 5, 2014, http://www.youtube.com/watch?v=RIsZyg8OXlI.
[Закрыть], рэп «Биткоиновые бароны» исполняет певец YTCracker[120]120
YTCracker, “Bitcoin Barons,” YouTube, August 4, 2013, http://www.youtube.com/watch?v=RIsZyg8OXlI.
[Закрыть], можно назвать и десяток других. Немецкий художник Куно Года написал картину «Двести биткоинов», в которой логотип биткоина повторяется 200 раз, – это римейк картины Энди Уорхола «Двести однодолларовых купюр»[121]121
“BitBeat: China’s Central Bank Means Business,” Wall Street Journal, MoneyBeat blog, April 1, 2014, http://blogs.wsj.com/moneybeat/2014/04/01/bitbeat-chinas-central-bank-means-business/.
[Закрыть]. Фотограф из Лос-Анджелеса Мэган Миллер сделала целую серию снимков на тему биткоина в повседневной жизни[122]122
Paul Vigna, “BitBeat: Doing Math on Mining,” Wall Street Journal, MoneyBeat blog, April 16, 2014, http://blogs.wsj.com/moneybeat/2014/04/16/bitbeat-doing-math-on-mining/.
[Закрыть]. А художник Дэйв Ким из Окленда (штат Калифорния), потрясенный историей Дориана Накамото, сделал его героем своей картины «Бесплатный завтрак».
Все это наводит на мысль еще об одном аспекте биткоина. Он представляет собой не просто технологию и не просто валюту, а контркультурное движение. Но, как и все такие движения, оно неэффективно в качестве инструмента социальных перемен. Разве что оно выйдет за свои рамки и найдет опору в популярной культуре, относящейся к мейнстриму. Но для этого потребуется нечто большее, чем несколько композиторов и поэтов, воспевающих новую идею. Для этого необходимо, чтобы обычные люди увидели в этой идее нечто привлекательное для себя и начали ее распространять среди своих знакомых и друзей.
Децентрализованное общество не может иметь одного лидера: чтобы расти, оно нуждается в людях, способных взять на себя бремя лидерства. Если бы не было первопроходцев идеи биткоина, не было бы и биткоинового сообщества. Мы уже познакомились с некоторыми из его представителей: программистами, предпринимателями и проповедниками, поверившими в биткоин и всячески его продвигавшими. Тем не менее расширение сферы его функционирования зависело и от рядовых людей, стремившихся использовать криптовалюту в своей повседневной жизни, таких как Остин и Бесси Крейг из города Прово (штат Юта).
Крейги ничем не напоминали проповедников[123]123
Интервью Пола Виньи с Остином и Бесси Крейг 20 октября 2013 года и 28 августа 2014 года.
[Закрыть]. Бесси работала художником-графиком, а Остин снимал корпоративные видеофильмы. Ни один из них не был ни программистом, ни предпринимателем. Они не принадлежали к движению шифропанков. Остин, молодой человек с либеральными взглядами и опытом в области производства видеопродукции, услышал о биткоине в 2011 году и очень заинтересовался его возможностями в сфере демократизации общества. У него появилась творческая идея об использовании идеи биткоина в популярной культуре.
Сделав Бесси предложение, он одновременно выдвинул еще одну идею – провести после медового месяца эксперимент, прожив 90 дней только на биткоины и фиксируя на видеопленку все свои доходы и расходы. Обычно на такие эксперименты – просто ради шутки – соглашается молодежь, поэтому Остин был приятно удивлен, когда Бесси с готовностью приняла его предложение. Но Крейгам показалось, что и этого недостаточно. Можно было дополнительно усложнить задачу: они решили провести этот месяц, непрерывно путешествуя, проехать через все США, полететь в Европу, в Азию, а оттуда вернуться обратно в Юту. На каждом этапе этого большого путешествия они планировали расплачиваться только биткоинами.
Чтобы профинансировать съемки фильма, они организовали кампанию по сбору средств под названием Kickstarter, в результате которой было собрано 72 тысяч долларов и нанята профессиональная команда для съемок, а проект получил некоторую известность. Если сейчас, в 2015 году, вполне реально три месяца жить только на биткоины, то в середине 2013-го это было не так очевидно, поскольку эксперимент планировался еще до выступления целого ряда хорошо известных компаний с заявлениями о приеме биткоинов. На то время инициатива Крейгов выглядела по меньшей мере оторванной от реальности. Очень немногие компании принимали биткоин, а большинство поставщиков даже не слышали о его существовании. Крейгам пришлось убеждать множество людей в их родном городе принять эту валюту, в том числе их арендодателя, работодателей, владельца местного бакалейного магазина LoLo’s Fresh Food. Последнего удалось убедить, разъяснив, как отличаются комиссионные за обработку платежей в биткоинах и по долларовым кредитным картам. С каждым таким разговором они все больше оттачивали свою аргументацию, становясь настоящими проповедниками биткоина. Этот эксперимент стартовал 25 июля 2013 года.
Оказалось, что самая большая проблема при расчетах биткоином в Прово связана с поиском принимающих его автозаправок. Остин рассказывает: «В первые две недели нам просто негде было заправлять машины». Поэтому по большей части им приходилось ходить пешком. В конце концов им повезло: сотрудник круглосуточной автозаправки и большой энтузиаст биткоина Джереми Фербиш, известный в местном биткоиновом сообществе как Ферб, прослышал об их кампании. Он пригласил Крейгов заправляться на его автозаправке. «Каждую пятницу в 10 вечера мы тратили час на визит к Джереми, чтобы заправиться», – вспоминает Бесси. В начале октября они отправились в зарубежную поездку. Тогда же мы встретились с Крейгами в фойе пиццерии под названием Lean Crust Pizza в Бруклине. В этот необычайно теплый день на Фултон-стрит, как и во всем цветущем Нью-Йорке, было жарко, людно и шумно. Владелец пиццерии Дэн Ли – тоже фанат биткоина, и он начал принимать биткоины незадолго до этого разговора, поскольку держал еще два ресторана в этой общине. Однако тот факт, что компания декларировала прием биткоина в качестве оплаты, еще не означал, что ее сотрудники знали, как это осуществить на практике.
Остин стоял перед кассой, ожидая, пока с ним рассчитаются. В руке у него был не кошелек, а мобильный телефон.
– С вас 34 доллара, – сказала юная кассирша.
– Хорошо, – ответил Остин. – Можем ли мы заплатить в биткоинах?
– В бит… чем?
В конце концов Остину удалось-таки расплатиться биткоинами, но не ранее, чем кассирша позвала Ли, а тот попросил своего сотрудника из другого кафе провести транзакцию. После этого все прошло гладко. Остин взял электронный адрес кошелька Lean Crust, ввел его в соответствующее окошко в собственном счете и нажал кнопку «отправить». Все это заняло около пяти секунд.
Этот опыт многое поведал об особенностях использования биткоина: неосведомленность, первоначальные трудности при оплате, а после того как система оплаты отлажена – простота в обращении. Пока мы ели нашу пиццу за столиком на улице, к нам подошла кассирша, явно озадаченная сценой, участницей которой она только что стала. Девушка извинилась за произошедшее недоразумение и сказала, что если Крейги захотят заказать что-нибудь еще, то она с радостью поможет.
Несколько недель спустя, собирая материалы для истории о Крейгах, мы встретились с той самой кассиршей – Надей Аламгир – и обнаружили, что ее мировоззрение существенно изменилось. Тот случай пробудил в ней интерес к этому платежному средству, и она провела кое-какие исследования. В результате девушка и сама не заметила, как начала посещать собрания биткоинового сообщества в Бруклине.
Вот так и расширялась сфера применения биткоина – благодаря сарафанному радио и случайным столкновениям с ним в реальной жизни. Для децентрализованной системы, которой управляет некоммерческая структура и где никто не собирается тратить деньги на рекламу и продвижение, это единственный способ развития сообщества. Слухи об эксперименте Крейгов широко распространились на различных форумах и благодаря многочисленным открытым семинарам. На каждой остановке своего путешествия в США и за рубежом они встречали по меньшей мере одного приверженца биткоина, желавшего им помочь. «Мы пошли на этот эксперимент главным образом ради биткоинового сообщества», – говорил Остин.
В итоге Крейги сумели в течение 101 дня жить исключительно на биткоины. Они доказали, что это возможно, хоть и не слишком удобно. Сообщество восторженно встретило эту новость, и супруги стали своего рода знаменитостями еще до того, как вышел их фильм. Годом позже, когда провайдер спутникового телевидения Dish Network искал «лицо биткоина» для участия в кампании по запуску системы биткоиновых платежей, он выбрал именно Крейгов. Их путешествие наглядно показало, что проект, запущенный всего пятью годами ранее одним человеком – Накамото, разросся в глобальное сообщество, чьи члены смогли установить между собой устойчивые связи без помощи каких-либо органов власти.
Глава 4
Превратности судьбы
Деньги… в качестве величайшего источника радости не уступают любви. А в качестве величайшего источника треволнений они не уступают смерти.
ДЖОН ГЭЛБРЕЙТ
Если первое необходимое условие формирования новой валюты – это сообщество, то второе – конкурентное преимущество. Такая валюта должна быть фундаментально более полезной, чем та, которую она призвана заменить. В следующих главах мы исследуем разные способы преобразования глобальной экономики под влиянием биткоиновой технологии, выходящие за пределы простой пересылки денег друг другу. Но основное внимание следует сосредоточить на ее способности значительно удешевить и ускорить взаимные расчеты – особенно это касается пользователей в развитых странах. Но чтобы понять, как такое возможно, мы сначала рассмотрим механизм функционирования традиционной системы расчетов и генерирования связанных с ней издержек. Поэтому давайте прогуляемся и выпьем по чашке кофе.
Мы находимся в кафе Starbucks в Нью-Йорке, где большая чашка латте стоит 4 доллара 30 центов[124]124
Информация о стоимости большой чашки латте в Нью-Йорке и Осло взята из статьи “More or Less Brew for Your Buck,” Wall Street Journal, March 8, 2013.
[Закрыть]. Возможно, на какую-то секунду вам покажется, что это дороговато – конечно, если вы приехали не из Осло, где такая же чашка стоит 9 долларов 83 цента. Но уж если вы решитесь на покупку, то без долгих раздумий вручите свою кредитную карту кассиру (название этой должности быстро устаревает). За считаные секунды и даже без вашей подписи пройдет оплата картой через терминал, и она вернется в ваш бумажник, а вы направитесь к двери, отпивая мелкими глотками ароматный кофе из чашки. Кто в нынешние времена носит с собой наличные деньги? Кто хочет рисковать тем, что они выпадут из кармана, или утруждать себя поисками банкомата? А что с этой абсурдной ценой за латте? Ведь нет никакой разницы, платите вы картой или наличными. Все эти современные суперудобства электронных расчетов ничего не стоят – или, по крайней мере, нам так кажется.
А теперь давайте повнимательнее присмотримся к тому, что происходит, когда кассир проводит картой по терминалу. В этот момент персональная информация, содержащаяся на магнитной ленте – ваше имя, номер вашего счета, дата окончания действия карты, CVV-код (код проверки подлинности кредитной карты), – отсылается на устройство под названием коммуникационный процессор. Им управляет фирма, сотни подразделений которой оперируют по всему миру. Она специализируется на обработке платежной информации по поручению своих коммерческих клиентов – в нашем случае Starbucks – и банка, в котором аккумулируются платежи клиентов. Такой банк в цепочке транзакций именуется банком-получателем. На данный момент и Starbucks, и ее банк нуждаются только в подтверждении достаточности средств на счете, связанном с предъявленной кредитной картой, для оплаты покупки; действительно ли это ваша карта и ваш счет – они решат несколько позже. Задача сетевого процессора состоит лишь в максимально быстром подтверждении вашей платежеспособности. Итак, он пересылает считанную с вашей карты информацию в соответствующую платежную систему – MasterCard, Visa, American Express или какую-либо другую, – которая выясняет, какой именно банк-эмитент выпустил вашу кредитную карту. Оставив следы этих запросов в многочисленных базах данных, на следующем этапе ваша персональная информация попадает на автономный процессор по обработке платежей, представляющий банк-эмитент – тот, что управляет вашим счетом и чье название указано на лицевой стороне карты. После того как ваш банк подтвердил достоверность информации и проверил достаточность остатка средств, сигнал проходит обратно по той же цепочке. Банк поручает своему процессору отправить подтвержденную информацию в платежную систему, откуда она поступает на сетевой процессор в Starbucks. На этом банк-получатель и Starbucks на некоторое время успокаиваются. Кассир получает подтверждение оплаты счета в «авторизованном» сообщении, которое появляется на мониторе сканера. Все эти электронные коммуникации занимают считаные секунды.
Тем временем вы идете по улице с чашкой кофе в руке. Однако платежная система еще не закончила разбираться ни с вами, ни со Starbucks. С одной стороны, кафе все еще не получило оплату за проданный кофе. Для этого ему следует отправить требование на оплату банку-получателю; обычно это происходит одновременно по всем проданным товарам в конце рабочего дня. Банк-получатель оплатит коммерческой компании эти счета, но теперь он должен предъявить требование о возмещении уплаченной суммы банком – эмитентом кредитной карты. Он это делает с помощью сети автоматизированной клиринговой палаты (ACH), управляемой либо региональным банком ФРС, либо сетью электронных платежей, принадлежащей компании Clearing House Payments, входящей в число восемнадцати крупнейших коммерческих банков мира. Таким образом, ваш банк не переведет деньги, пока не убедится, что это именно вы купили латте. Итак, еще до момента получения требования на оплату группа по борьбе с мошенничеством приступает к тяжелой работе, анализируя исходные транзакции, ища предупредительные знаки и операции, выходящие за рамки вашей обычной жизнедеятельности. Если команда не уверена в личности того, кто предъявил вашу карту к оплате, вам позвонят на мобильный или домашний телефон, зададут несколько контрольных вопросов или отправят на электронную почту сообщение, стремясь получить подтверждение, что это именно вы были в нью-йоркском кафе. В конце концов, анализ транзакций по вашему счету за много лет показывает, что вы обычно покупаете свой утренний кофе в закусочной родного Сиэтла, конечно, если не выезжаете в Сан-Франциско на ежемесячные корпоративные совещания в фирму, указанную в заявке на получение кредитной карты как ваш работодатель. Если ваш банк убедился, что все правильно, он произведет оговоренный платеж АСН и проведет его по дебету вашего карточного счета. Затем деньги будут переведены в обслуживающий Starbucks банк, который отражает их по кредиту счета кофейни. Обычно на завершение этого процесса требуется не более трех банковских дней.
Если вы пересчитаете слова, выделенные курсивом выше, то убедитесь, что в простой операции покупки кофе, кроме вас и Starbucks, принимали участие еще семь структур. При этом пять из них, не считая Starbucks, имели доступ к вашей конфиденциальной информации: имя, номер счета, CVV-код и прочее. Каждая из этих структур требует оплату за выполнение своей части операции, добавляя к общей сумме издержек на ее проведение от 1 до 3 % от суммы покупки в зависимости от того, пользуетесь вы дебетовой или кредитной картой. Самый большой кусок пирога достается банкам, которые в последние годы превратили обработку платежей в один из основных источников прибыли, а в некоторых случаях и в главный источник. Эти расходы ложатся на коммерческие структуры. Обслуживающий банк взимает их в дополнение к возвратным платежам, которые банк может произвести, если клиент оспаривает списание средств, требуя от коммерческого предприятия вернуть и деньги, и товар. Для компенсации потерь банков могут применяться и другие штрафы и пени, если совершено мошенничество.
В США большинство торговых компаний просто относят все эти платежи на издержки, и лишь некоторые, например автозаправки, взимают дополнительную плату за расчеты кредитной картой вместо наличных денег, а большинство банков возмещают пользователям потери от мошенничества с кредитными картами. В действительности вам только кажется, что вы ничего не платите за возможность рассчитаться кредитной картой. Эти платежи включаются в различные банковские комиссии, такие как плата за выпуск кредитной карты, за снятие средств в банкоматах, за операции с чеками и, конечно, проценты, взимаемые с миллионов клиентов, не полностью погашающих задолженность по картам до конца каждого месяца. Отсюда и появляется сумасшедшая цена за порцию латте в 4 доллара 30 центов. Должен же Starbucks как-то покрывать свои расходы!
Давайте представим, что вы покупаете этот кофе в Париже или в отеле на курорте Канкун в Мексике. В этом случае будет привлечено еще несколько посредников, поскольку потребуется организовать обмен долларов на евро или песо, – в частности, зарубежные коммерческие банки, валютные брокеры, клиринговые организации и операторы по работе с иностранной валютой, организации, занимающиеся валютными переводами (например, SWIFT). На этот раз вы понесете как прямые затраты в виде комиссионных за обмен валюты, так и скрытые издержки в результате «вилки» между тем курсом, по которому банк продаст доллары вам, и курсом, по которому купит их сам. Эти по большей части скрытые издержки увеличивают расходы на каждую транзакцию до 8 %, и все они покрываются из вашего кармана, равно как и из кармана собственника парижского кафе или мексиканского отеля.
Если все это кажется обременительным вам как индивидууму, только представьте, какое бремя ложится на национальную экономику в целом. Допустим, что в среднем за платежи по дебетовым и кредитным картам взимаются комиссионные в размере 2 % от их суммы. Значит, общая сумма комиссионных, взимаемых компаниями Visa и MasterCard, будет равна примерно 250 миллиардам долларов – с учетом того, что их оборот в 2013 году составил около 11 триллионов долларов[125]125
Годовые отчеты компаний MasterCard и Visa за 2013 год.
[Закрыть] (87 % глобального рынка процессинговых услуг)[126]126
“Market Shares of Purchase Transactions Worldwide 2013,” Nilson Report, March 2014.
[Закрыть]. Все эти расходы лягут на плечи их клиентов – коммерческих компаний. Кроме того, наблюдается взрывной рост электронной коммерции: по некоторым прогнозам, ее объем за четыре года (2013–2017) удвоится[127]127
Will Craig, “Opportunities Abound as the Web Extends Its Reach Around the World,” 2nd Quarter Report, 2014, Capital Group, http://capitalgrouppcs.com/opportunities-abound-as-the-web-extends-its-reach-around-the-world.html.
[Закрыть]. Это непосредственно влияет на объемы расчетов по кредитным картам, которые растут примерно на 10 % ежегодно. Добавьте сюда потери от мошенничества – и вы поймете, как этот «песок в шестернях» глобальной платежной системы тормозит ее рост, развитие и совершенствование.
Конечно, для обеспечения бесперебойного функционирования этой системы банки, процессинговые центры и компании – эмитенты кредитных карт нанимают на работу сотни тысяч людей во всех уголках мира. Мы нуждаемся в этих посредниках, поскольку мировая экономика по-прежнему зависит от системы расчетов, не позволяющей производить платежи в цифровом виде без участия независимой третьей стороны, которая подтверждает личность покупателя и его право распоряжаться средствами на счете. Они помогают устанавливать доверительные отношения, от наличия которых зависят операции по обмену стоимостью. Если бы нам удалось найти способ проводить эти операции без необходимости доверять организациям-посредникам, вся эта толпа людей осталась бы без работы. Уничтожение этой системы не освободит нас полностью от генерируемых ею издержек. Однако гораздо важнее то, что, устранив посредников и связанные с ними издержки, а также разрешив людям напрямую рассчитываться друг с другом за полученные товары или услуги, мы высвобождаем средства для инвестирования в новые предприятия, новые продукты и новые рабочие места.
По словам аналитика по платежным системам из компании Wedbush Securities Джил Луриа, обеспечивая возможность дальнейшего развития существующей системы платежей, мы позволяем Visa и MasterCard создать, по сути, дуополию, которая дает им и их банкам-партнерам силу, достаточную для манипулирования рынком[128]128
Интервью Майкла Кейси с Джилом Луриа по телефону 15 апреля 2015 года.
[Закрыть]. Эти фирмы – операторы платежных систем «не только взимают весьма значительные комиссионные в свою пользу, но и создают целый рынок банковских услуг, за предоставление которых банки берут собственные избыточно высокие комиссионные». Помимо American Express, функционирующей как независимый банк, существуют еще десять крупнейших мировых эмитентов кредитных карт, и все они – гигантские мультинациональные банки[129]129
“World’s Top 10 Credit Card Issuers,” CNBC.com, April 13, 2013, http://www.cnbc.com/id/36471668.
[Закрыть]. К их числу относятся Barclays, HSBC, Wells Fargo и Citibank, которые выпускают кредитные карты в рамках ассоциации и лицензионного соглашения с Visa или MasterCard. Эти же банки работают с эмитентами кредитных карт как обслуживающие банки и потому могут обрабатывать платежи, получаемые такими торговыми компаниями, как Starbucks. Именно таким путем эти две компании и их банки-партнеры подмяли под себя глобальную платежную систему. Именно так они получили возможность устанавливать правила ее функционирования.
Вся конфигурация системы электронных платежей построена на гипотезе о том, что банки находятся в эпицентре мировых денежных потоков. Как мы уже видели, экономисты считают внедрение кредита банками предпосылкой для формирования личных накоплений. Они утверждают, что в отсутствие кредита наличные деньги циркулировали бы в экономике, не включая эффекта мультипликатора. Каждый раз, проводя карту через терминал во время шопинга, вы принимаете участие в формировании денежной массы. Поэтому проблема состоит не в кредите самом по себе, ведь кредиты – это необходимая смазка для экономики. Проблема состоит в сложности системы его погашения. Вручая кассиру Starbucks свою кредитную карту, вы не только переводите деньги, но и создаете цепочку взаимной задолженности между вами, вашим банком, Starbucks и обслуживающим ее банком. С тех пор как к банковским операциям прибавились чеки и электронные переводы, постоянные операции по дебету и кредиту счетов приводят к тому, что на конец каждого рабочего дня у банков на балансе остаются колоссальные неурегулированные суммы. Зато у них же появляется все больше и больше поставщиков разнообразных услуг: клиринговые центры; расчетные службы; банки-депозитарии, контролирующие предоставляемые в обеспечение банковских займов ценности; операторы денежного рынка, предлагающие краткосрочные инвестиции и займы. В США их деятельность координируется Fedwire – системой скоростной электронной связи, контролируемой ФРС[130]130
Актуальная статистика доступна на сайте банковских услуг ФРС: http://www.frbservices.org/operations/fedwire/fedwirefundsservicesstatistics.html.
[Закрыть]. Ежедневно через Fedwire банки совершают электронные переводы на 3,5 триллиона долларов.
В основе этих операций лежат традиционные краеугольные камни экономики и символы национального могущества – банкноты и монеты. Регуляторы банковской деятельности – ФРС в США, Европейский центральный банк в еврозоне, Служба пруденциального надзора в Великобритании – требуют от подопечных банков поддерживать минимально необходимое отношение резервов в денежной наличности к сумме депозитов на тот случай, если депозитарии потребуют выдачи их вкладов в бумажной форме. Частичное банковское резервирование, позволяющее банкам многократно выдавать средства, принятые на депозит, в виде ссуд и тем самым создавать дополнительную денежную массу, приводит к тому, что общая сумма кредитов в экономике многократно превышает денежные резервы банков. Тем не менее закон требует, чтобы пропорциональная выданным кредитам сумма наличности хранилась в резерве, обеспечивая устойчивость финансовой системы.
В итоге наша высокотехнологичная система «электронных» платежей зависит от наличия минимально достаточной суммы бумажных денег, надежно хранящейся в сейфах под защитой тревожной сигнализации, службы безопасности, бронированных автомобилей и тому подобных средств защиты. По словам СЕО компании MasterCard Аджая Банги, на обеспечение безопасности и перевозки бумажной денежной массы страны тратится от 0,5 до 1,5 % валового внутреннего продукта[131]131
Ajay Banga, “Reflections on FI2020– Part 1,” Center for Financial Inclusion blog, October 30, 2013, http://cfi-blog.org/2013/10/30/ajay-banga-reflections-on-fi2020-part-1/.
[Закрыть]. По его оценке, в мировом масштабе общая сумма таких расходов достигает 1,4 триллиона долларов. Банга приводит эти цифры, аргументируя необходимость дальнейшего совершенствования электронных платежей и создания их новых форм, которые могли бы проводиться через сеть MasterCard. Но, как мы уже убедились, эта громоздкая система, по крайней мере в ее нынешнем виде, тесно вплетена в традиционную банковскую систему, которая всегда требует свою долю.
Итак, время шло, наступил 2013 год, и наиболее прогрессивные компании розничной торговли начинали понимать преимущества дешевой и быстрой криптовалютной платежной системы. Они стали заключать договоры на процессинговые услуги с такими биткоиновыми стартапами, как BitPay, Coinbase и GoCoin, финансируемыми инвестиционными фондами Кремниевой долины. Эти стартапы разработали новую модель платежной системы, стремясь разрушить устоявшиеся взгляды на неизбежную зависимость коммерческих компаний от поддерживаемой банками платежной системы, описанной выше. Стартапы взимали с клиентов гораздо более низкие комиссионные за транзакции по сравнению с платой за обслуживание операций по кредитным картам и при этом предоставляли практически мгновенные, экономически выгодные процессинговые услуги онлайн или в своих офисах.
В новой модели покупатель производит платеж в биткоинах, но коммерческие компании имеют выбор – получить платеж в долларах или национальной валюте. Это возможно, поскольку процессинговые компании, работающие преимущественно с биткоином, аккумулируют эту валюту, а затем снижают связанные с ней риски, активно проводя операции на виртуальных валютных биржах.
С тех пор как появилась новая система расчетов, не ощущается недостатка в коммерческих компаниях, желающих ее использовать. Наибольшую выгоду получают именно они, а не покупатели – правда, некоторые из них все же делятся полученной экономией с клиентами. Многие считают, что им нечего терять, поскольку покупатели по-прежнему вольны использовать любые формы расчетов – платить кредитными или дебетовыми картами, наличными и любым другим официально признанным способом. Поэтому ряд ведущих компаний США добавили оплату в биткоинах в перечень возможных форм расчетов. С конца 2013-го и до конца лета 2014 года такие фирмы, как онлайновый интернет-магазин Overstock.com, баскетбольная команда Sacramento Kings, провайдер кабельного телевидения Dish Network, компания Dell Сomputers, онлайновое бюро путешествий Expedia, вошли в список компаний, принимающих биткоины. По подсчетам CoinDesk, общее количество компаний в этом списке достигло 67 тысяч по состоянию на конец июня 2014 года[132]132
“State of Bitcoin Q2 2014 Report Reveals Expanding Bitcoin Economy,” July 10, 2014, http://www.coindesk.com/state-of-bitcoin-q2-2014-report-expanding-bitcoin-economy/.
[Закрыть].
Правообладателям!
Данное произведение размещено по согласованию с ООО "ЛитРес" (20% исходного текста). Если размещение книги нарушает чьи-либо права, то сообщите об этом.Читателям!
Оплатили, но не знаете что делать дальше?
