Текст книги "Саммари книги Адама Хо, Кеона Чи «Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами»"

Полина Суворова
Саммари книги Адама Хо, Кеона Чи «Дети и деньги. Книга для родителей из страны, в которой научились эффективно управлять финансами»

Введение

Наверное, многие родители хоть раз задумывались о том, что достанется детям, когда их самих не станет, какое материальное богатство они получат.

Однако размер суммы, оставленной на счету ребенка, не так важен, как опыт управления денежными средствами, который нужно передать своему чаду. Чтобы быть спокойными за жизнь детей, важно научить их распоряжаться финансами, ценить собственные и чужие деньги, привить им финансовую культуру.

Авторы этой книги на личном примере научат вас, как правильно преподать детям столь важный жизненный урок, включающий в себя основы экономии, накопления и управления деньгами.

Глава 1. Больше, чем просто деньги

Мы живем в век потребления. Современные тенденции требуют, чтобы деньги постоянно тратились, и не только взрослыми, но и детьми. Таким образом, карманные расходы все больше увеличиваются. Однако дети не умеют грамотно распоряжаться деньгами, но научиться этому необходимо, даже если ваша семья сейчас живет в достатке.

Дети, которые в школьном возрасте отличались безалаберностью и с легкостью бросали на ветер родительские деньги, такими же расточительными будут и во взрослой жизни. Задача родителей, привить детям понимание ценности денег, чтобы вырастить финансово грамотных людей.

Однако не все взрослые сами умеют управлять своими финансами. К тому же, многие из нас слишком много тратят на детей, идя у них на поводу, без конца покупая им новые игрушки и вещи, хотя от старой одежды ломятся шкафы. Это тоже является для ребенка плохим примером расточительства. Начните с себя и подумайте, как можно сэкономить, ведь вам нужно откладывать на собственную старость. Если откладывать не удается, проведите ревизию своих расходов на детей и семью. Возможно, вас не устраивает величина счета за мобильный телефон вашего ребенка, или дочь снова требует новое платье, а сын уговаривает купить только что выпущенную видеоигру. Поговорите с детьми, и объясните им, что не все расходы являются первостепенными.

Донося до ребенка правила финансовой грамоты, важно быть уверенным в себе, иначе вас не воспримут всерьез. Дети должны видеть в вас профессионала в области управления личными финансами, по-другому они не смогут вам доверять и не захотят следовать вашим советам.

Прививайте детям любовь к труду. Не стоит вслух при них ругать свою работу, они могут подумать, что любая работа скучна и плоха, и не захотят трудиться в будущем. Кроме того, любые высказывания по поводу денег должны иметь позитивную окраску. Если сейчас вы не располагаете нужной суммой на отпуск, не стоит говорить: «У нас нет денег». Нужно сформулировать фразу так, чтобы она звучала со знаком плюс: «Мы отправимся в путешествие, когда наших денег станет чуть больше».

Глава 2. Карманные деньги

Выдавать ребенку карманные деньги, значит начать с детства приучать его с умом распоряжаться собственными расходами. Ребенок с ранних лет должен осознать важность денег, их ценность. А понимание этого может прийти только тогда, когда он регулярно будет получать определенную сумму на личные нужды.

Карманные деньги позволят:

Избежать серьезных ошибок в будущем, пока стоимость товара еще не слишком велика. Купив дорогую игрушку и осознав, что она ему не интересна, ребенок в будущем будет обдумывать свои решения более основательно.

Планировать свои траты. Бездумно потратив деньги на сладости, ребенок лишится похода в кино с друзьями. Это послужит ему уроком, и впредь он будет задумываться, что действительно представляет для него ценность.

Бережнее относиться к вещам, которые он купил сам.

Начать давать ребенку деньги лучше с того возраста, когда он уже понимает, что одна и та же сумма может быть потрачена разными способами. Обычно это происходит тогда, когда ребенок начинает ходить в школу.

Выплата должна быть фиксированной, соразмерной с общим семейным доходом, и выдаваться в строго оговоренное время – в один и тот же день каждую неделю. При этом ребенок должен знать, на какие именно нужды можно потратить деньги. Вы заранее обговариваете, что в карманные расходы входят траты на перекусы, развлечения с друзьями или одежду. Если ребенку необходимо платить за обед в школе (то есть на это не выделена отдельная сумма), денег должно выделяться больше. Кроме того, сумма выплат должна меняться с возрастом ребенка – чем старше он становится, тем больше денег ему требуется. Это связано как с постоянно меняющейся ситуацией в мире, так и хотя бы с тем, что одежда подростка стоит дороже одежды младшего школьника.

Научите ребенка планировать свои расходы. Предложите ему разделение денег на три копилки:

Траты. В эту копилку складывайте часть денег, которые можно потратить по необходимости. Сюда входит еда, напитки, походы в кино.

Накопления. В эту копилку попадут деньги, которые необходимо сохранить для более важных и более дорогостоящих покупок. Это может быть одежда или электроника.

Благотворительность. Складывайте в нее ту часть денег, которая отправится на сторонние нужды. Сюда, например, входят пожертвования в благотворительные организации, а также траты на подарки к Рождеству или ко дню рождения друзей.

Распределяя деньги таким образом, ребенок научится прислушиваться к своим желаниям.

Многие родители ставят выплаты на карманные расходы в зависимость от выполнения домашних обязанностей. Однако здесь есть некоторые нюансы. При невыполнении обязанностей ребенок не получает регулярной выплаты, что не помогает ему учиться управлению личными финансами. Наказывать за отлынивание от домашней работы стоит каким-то другим способом, например, лишением сладкого или запретом на просмотр телевизора. Если же вы все-таки решили поощрять за повседневные домашние дела и наказывать за их невыполнение деньгами, во-первых, заранее получите на это согласие у ребенка. Во-вторых, разбейте все обязанности на список из конкретных действий. Если ребенок выполнит 100 % из списка, значит и получит полную выплату. Если же только половина дел будет сделана, то выплата составит 50 % от обычной суммы.

Глава 3. Планирование бюджета

Научите ребенка планировать свои траты. Для этого необходимо составить конкретную программу, которая будет отражать все статьи доходов и будущих расходов. Важно, чтобы расходы не превысили доходов.

Предложите ребенку составить таблицу, в первой колонке которой он запишет все деньги, которые у него есть на данный момент с указанием источника этих денег. Здесь должно быть записано всё – карманные деньги, подарочные (например, от бабушки на день рождения), заработанные (предположим, он расклеивал объявления и получил вознаграждение).

Посчитайте итог – сколько на данный момент ребенок имеет.

Пусть во второй колонке ребенок запишет, куда он планирует потратить эти деньги, не забывая о том, что часть из них нужно отложить в накопления, а часть в пожертвования. Подведите итог трат. Он не должен превышать доходы.

Чтобы список трат был составлен более грамотно, нужно объяснить ребенку, что желаемое и необходимое – это разные вещи. К необходимому относится еда, новая одежда взамен уже изношенной, расходы на проезд. Однако если вместо платья из масс-маркета дочь захотела купить дизайнерский наряд, это уже желаемое, то есть прихоть, без которой можно обойтись. Эту разницу нужно донести.

Важно также объяснить, что поддаваться сиюминутным желаниям не лучшее решение. Можно купить игровую приставку сейчас на имеющиеся деньги, а можно подкопить, и через 2 месяца стать обладателем новейшей ее модели в полной комплектации. Отложенная выгода очевидна.

Планирование бюджета отличается для разных возрастов. В 3 года ребенок еще не может определить разницу между тем, что ему нужно, и тем, что он хочет. Начиная с четырех лет, можно учить ребенка распределять доходы по трем копилкам – «сохранить», «потратить», «пожертвовать». Установите минимальный фиксированный процент на накопления и благотворительность.

Ребенок 8-12 лет уже имеет представление о тратах. Важно научить и объяснить ему принципы торговли. Не стоит покупать дорогую игрушку в первом же попавшемся магазине. Пусть изучит предложения других продавцов в поисках более выгодной покупки или дождется распродажи. Также в этом возрасте уже можно задуматься о будущем. Заведите на имя ребенка сберегательный счет в банке, на который будут поступать накопления на поездку в заграничный лагерь следующим летом или на будущее образование.

В подростковом возрасте ребенка уже можно оставить одного в его планировании. Он должен научиться брать ответственность за свои траты только на себя. Даже если он совершит ошибку, лучше, чтобы это произошло, пока последствия не так критичны.

Глава 4. Накопление

Накопление – важный навык, способствующий становлению мудрой личности. Объясните ребенку, что копить – значит иметь возможность в будущем с лихвой порадовать себя. Ведь всегда приятно получить желаемое, особенно если долго этого ждал.

Обучение накоплению состоит из трех этапов:

• Поставьте цель. Начните с более реальной краткосрочной цели, копить на которую нужно не более пары месяцев. Это может быть какая-либо недорогая вещь не первой необходимости или игрушка. Вместе с ребенком конкретно определите, на что будут потрачены накопленные деньги. Рассчитайте, какое их количество еженедельно нужно откладывать, чтобы уже через два месяца накопить необходимую сумму.

• Приучите ребенка копить. Откладывать некоторую сумму должно войти у ребенка в привычку. Следите, чтобы каждую неделю фиксированный процент от полученных карманных денег шел в копилку. За накопление можно поощрять также деньгами или же другими приятными для ребенка мелочами (например, по выходным продлить время на игры). Подавайте хороший пример: дети любят подражать, поэтому заведите свою собственную копилку (если еще нет) и в качестве ритуала можете вместе с ребенком пополнять свои копилки одновременно.

• Потратьте накопленное. Ребенок должен почувствовать радость получения награды за свои старания. Дайте ему купить то, на что он копил, и поощрите за достижение цели.

С возрастом необходимо научить детей делать не только накопления на ближайшее время, но и задумываться о будущем. Для начала заведите отдельную копилку для долгосрочных накоплений. Пусть эта копилка будет какой-нибудь необычной, чтобы процесс наполнения доставлял радость. Когда копилка будет полна, можно задуматься о том, чтобы завести на ребенка отдельный сберегательный счет в банке.

При открытии счета обратите внимание на обложение налогами: существуют детские счета, которые не предусматривают сборы. Чтобы ребенок сам мог прослеживать свои накопления, можно завести счет со сберкнижкой. Важно также рассказать ребенку про процентные ставки и сложные проценты. Объясните ему, что за год на первоначально вложенную сумму насчитается бонусная. Ее можно снять сразу, но, если оставить ее на счету, в следующем году бонусных денег получится больше из-за того, что первоначальная сумма увеличилась.

Глава 5. Расходы

Научить делать накопления важно. Однако важнее объяснить ребенку, как разумно тратить.

Ребенок должен спланировать свой бюджет и придерживаться плана. Если в начале недели он потратил все деньги, не нужно выручать его и добавлять сумму к выданной ранее. Так ребенок сможет почувствовать последствия неверно расставленных приоритетов. Если же часть карманных выплат должна уходить на школьные обеды, вы можете выдать деньги, но столько, чтобы хватило только на еду. В конце концов, питаться необходимо. Однако объясните, что следующие пару недель вы будете контролировать все расходы ребенка во избежание неразумных трат.

Ребенок должен сам распоряжаться своими деньгами, иначе он не научится этого делать. Нельзя указывать, что можно и нужно покупать. Но оговорить какие-то правила необходимо. Например, если ребенок будет тратить деньги на что-то запрещенное (алкоголь или сигареты), он будет лишен выплат.

Пусть ребенок ведет записи своих ежедневных расходов и сравнивает их с запланированным бюджетом. Введите также правила перерасхода: если вы видите, что ребенок тратит большое количество денег на книги, которые не успевает читать, скажите, что количество книг должно умещаться на его полке. То есть если он хочет купить новую книгу, он должен расстаться с одной из старых. Для этих целей можно устраивать обмен между друзьями или одноклассниками. Меняться можно игрушками, книгами и даже одеждой.

Научите ребенка экономить. Расскажите, что дорогие джинсы увеличены в стоимости только из-за имени производящего бренда, и можно купить аналогичные, но дешевле, а сэкономленную сумму потратить на другие цели.

Если хочется совершить незапланированную покупку, давайте ребенку время на обдумывание. Дочь хочет купить платье своей мечты, которое она только что увидела на витрине? Попросите ее подождать три дня, если платье все также будет ей нужно, можно разрешить ей купить его. Она взвесит свои желания, и покупка уже будет не столько опрометчивой.

Глава 7. Прочие доходы

Бюджет вашего ребенка, помимо карманных денег, может содержать и средства, полученные сторонним путем. Это могут быть подарки от родственников на день рождения или же дополнительный заработок.

Дети способны заработать, и, если ваш ребенок стремится таким образом к улучшению своих финансовых условий, поддержите его. Не важно, можете ли вы полностью обеспечить его потребности или нет, важно, что с помощью самостоятельного заработка он научится ценить деньги еще больше, и поймет, что они не даются без усилий.

Для начала родителям вместе с ребенком нужно узнать все о заработке для несовершеннолетних согласно законодательству. Затем дать наставления, как разговаривать с работодателем и как себя подать. Ребенок должен понимать, чем он хочет/может заниматься и какие знания/умения/оборудование для этого нужны. Он также должен сразу определить, сколько времени он может посвятить подработке, чтобы она не была в ущерб учебе и необходимому отдыху.

Заработок для школьников бывает самый разный. Начать можно с распродажи личных вещей, находящихся в хорошем состоянии, но уже не представляющих интереса для нынешнего хозяина. Это могут быть как игрушки, книги и одежда ребенка, так и ваши.

Второй вариант – помощь вашим друзьям и знакомым соседям по дому. Может быть кому-то нужно вымыть окна, помочь в саду или выгулять собаку. Помогать по дому за деньги ребенок может и в своей семье, но это должны быть те дела, которые не входят в список его первичных домашних обязанностей.

Если ваш ребенок – творческая личность, возможно, его успехи в музыке или рисовании тоже пригодятся для заработка.

Дети постарше, имеющие успехи в учебе, могут стать хорошими репетиторами для младших школьников. Главное, убедиться, что ваш ребенок будет именно помогать ученику, а не делать всю работу за него.

Подросткам найти работу уже намного легче, с 14 лет во многих странах можно устроиться работать в общепит или в сферу развлечений.

Помимо зарабатывания денег, следует научить ребенка их инвестировать. Если вы сами не очень хорошо в этом разбираетесь, подтяните ваши знания и навыки, ведь вы в качестве инвестора являетесь лучшим примером для ребенка.

Инвестировать деньги можно несколькими способами. Самое простое, что можно сделать – купить акции или облигации какой-либо компании. Чтобы ребенку было интересно вкладывать свои деньги в акции, лучше выбрать компанию, которая известна и нравится ему. Например,

Apple или Macdonald’s.

Важно объяснить ребенку, как будут увеличиваться инвестированные деньги, рассказать про дивиденды, проценты и последующую выгодную продажу акций. Чтобы лучше разбираться в данном вопросе, запишитесь на курсы начинающих инвесторов или изучите книги на соответствующие темы.

Кроме того, можно инвестировать деньги в паевые фонды. Для этих целей открыть счет можно только с 18 лет, однако ребенка можно вписать в свой лицевой счет, создав ему отдельный портфель. В этом случае управлять инвестициями будете вы сами, но ребенок сможет следить за процессом.

Неважно, каким именно образом будут инвестированы деньги. Главное, чтобы ребенок понял, что свободные средства должны работать. Родителям следует изучить вопросы инвестирования достаточно глубоко, чтобы донести его основы до своих детей. Не стоит также забывать, что вложение денег всегда связано с рисками.

Глава 8. Благодарность

Нередко дети проявляют неблагодарность в отношении родителей. Они недовольны подарком, не хотят есть приготовленную для них еду или просят помощи в приказном тоне.

Воспитать в ребенке благодарность – одна из важных вех в воспитании. Ведь чувство благодарности приближает нас к счастью, помогает расти духовно и заряжаться энергией. Оно развивает эмпатию, что способствует установлению контактов между людьми.

Однако детям сложно объяснить, что такое благодарность. В младшем дошкольном возрасте у них сильно развито чувство эгоизма, они еще не могут понять, что мир вращается не только вокруг них. Поэтому важно научить ребенка сопереживать другим людям.

Вот несколько способов как это сделать:

Не заставляйте испытывать благодарность. Она должна идти от сердца.

Не вызывайте чувство вины. Ребенок не виноват, что другим повезло меньше, он не должен думать, что не заслужил того, что имеет по естественным причинам, будь то крыша над головой, еда или даже наличие родителей.

Чаще говорите в позитивном ключе. «Как здорово, что сегодня такая хорошая погода», «какой у нас замечательный кот, мы его очень любим».

Не торопите и не обрывайте ребенка, когда он выполняет дела по дому. Неважно, насколько хорошо у него получается, главное, что эти действия помогут ему лучше понять вас и больше ценить ваш труд.

Помогите разглядеть хорошие качества даже в неприятном для ребенка человеке. Предложите ему написать на бумаге что-то хорошее о нем. Такое упражнение способствует личностному росту и эмоциональному подъему.

Дарите не подарки, а приятные нематериальные мелочи. Награждением за хорошую оценку может быть поход в зоопарк или увеличение времени прогулки.

Научите ребенка принимать похвалу. Если комплимент искренний, нужно поблагодарить за него. В этом нет ничего неловкого, ведь это заслуженная похвала. Она способствует поднятию самооценки. Не стоит также обесценивать свои действия, отмахиваясь от комплимента.

Чувство благодарности улучшает наше эмоциональное и физическое состояние. Люди, которые чаще говорят «спасибо», более спокойны, уверены в себе и удовлетворены жизнью. Поэтому важно научить ребенка быть благодарным с малых лет.

Глава 9. Образование

Рано или поздно нужно будет задуматься об оплате получения высшего образования вашим ребенком в будущем. Авторы рекомендуют заняться этим вопросом не позднее чем за 10 лет до поступления.

Накопления на обучение можно пополнять с подарочных денег, с побочных непредвиденных доходов. Однако откладывать деньги на сберегательный счет для этих целей – не лучшее решение, ведь стоимость обучения растет несоразмерно инфляции. Поэтому стоит задуматься об инвестировании. Вложите большое количество средств в акции, а за пять лет до обучения начните оперировать деньгами между паевыми фондами дабы избежать потерь от нестабильности рынка. За пару лет до поступления позаботьтесь о безопасности ваших средств и переведите их в более доступное место.

Помните о том, что оплата обучения не должна ставить под угрозу ваш выход на пенсию. Планы на пенсионные накопления должны оставаться неизменными, ведь, если вы не сможете обеспечить себе финансовую подушку, вашим детям придется содержать вас, что существенно прибавит им проблем.

В случае если вам не хватает денег на полную оплату обучения, оплатите только часть – то есть 1–2 года, пусть о внесении оставшихся средств ребенок позаботится сам. Во-первых, это повысит его уровень ответственности. Во-вторых, научит серьезнее относиться к учебе и стараться ради получения стипендии.

Во время учебы ребенок сможет устроиться на работу в кампусе на неполный рабочий день, что покроет некоторые его расходы на проживание и поможет накопить необходимую сумму для следующего года обучения. Кроме того, благодаря работе в кампусе он обзаведется новыми знакомыми и получит незаменимый опыт.

Прежде чем отправить ребенка учиться в колледж и жить в общежитии, стоит обучить его необходимым навыкам:

Планирование бюджета. К моменту поступления планирование уже должно войти в привычку, ребенок должен уметь рационально распоряжаться деньгами.

Приготовление еды. Чтобы быть уверенными в том, что ребенок не заработает проблем с пищеварительной системой, питаясь чем попало вдали от дома, нужно научить его готовить хотя бы самые простые блюда, а также экономно и рационально закупать продукты. Берите его с собой в магазин, введите семейные вечера, когда все будут есть то, что ребенок приготовит сам.

Проживание с другими людьми. Общежитие подразумевает тесное сожительство с однокашниками в одной комнате. Объясните, что о некоторых моментах нужно договариваться «на берегу»: стоит рассказать соседям о каких-то своих особенностях, которые могут повлиять на совместную жизнь, а также составить некий свод правил (это касается вопросов уборки, вечеринок, громкой музыки и прочего). Если ваш ребенок привык жить один, необходимо подготовить его. Отправьте ребенка в лагерь, где ему придется жить с несколькими детьми в одних стенах.