Текст книги "Управляй деньгами. Check-up твоих финансов"

Типы благосостояния

Вернемся к определению Благосостояния по Merriam-Webster – «хорошее жизненное состояние, отражающее чувство счастья, осознание того, что жизнь удалась, и наличие физического здоровья и материального благополучия».

А теперь вспомним, что мы знаем об Андрее. Он зарабатывает и тратит 3000 долларов в месяц, и у него отложено только 35 000 долларов, не 300 000 долларов и не миллион. Как мы проанализировали выше, в семье Андрея отсутствует финансовый тыл. Несмотря на то что Андрей хорошо зарабатывает, и на первый взгляд жизнь Андрея и его семьи выглядит стабильной, тем не менее отсутствие значительных финансовых резервов делают семейную ситуацию материально уязвимой. Согласимся также, что у Андрея нет финансовых средств для достижения более фундаментальных финансовых целей – приобретения жилья в собственность, образования дочери и накопления, достаточных для нормального уровня жизни, пенсионных сбережений.

Все это делает материальное благосостояние Андрея несолидным, и, как мы сказали ранее, его оценка в матрице жизни будет низкая!

Но это далеко не все. У Андрея есть и другая проблема – психологическая. Дело в том, что Андрей знает о неадекватности своих финансов предстоящим задачам. Он понимает, что, несмотря на то что работает уже много лет, он не имеет ничего существенного за плечами, никаких существенных ликвидных пассивов и, тем более, доходных активов. Хотя его ценят на работе, его уважает и любит жена, им восхищаются родственники и друзья, но сам про себя глава семейства понимает, что финансовые риски семьи не закрыты. Это его сильно тревожит, он чувствует стресс и беспокойство, волнуется, что не обеспечил семье тыл, и, скорее всего, его мужское самолюбие и самоуважение уязвлены.

Эти чувства уязвимости и боязнь весьма вероятных превратностей судьбы не покидают его. То есть помимо шаткого материального положения психологическое состояние мужчины тоже не очень!

Честно признайтесь: вам это знакомо? Вы когда-нибудь чувствовали себя так же? Волновались о том, что пока так и не обеспечили родных и близких? Делает ли это вас несчастными? Если да, то вы не одни!

Давайте посмотрим Мировой Отчет о Счастливости-2019, который публикуется ежегодно Глобальным Советом по Счастливости (GHC) – мировой организацией, включающей лидирующих академиков, психологов и экспертов в сферах экономики, бизнеса и политики (отчет можно скачать по ссылке http://worldhappiness.report).

Его сотрудники попросили людей в 156 странах оценить уровень своей жизненной удовлетворенности и счастья. Так, например, США имеют наиболее крупную экономику в мире, но с 2015 года индекс «счастья» американцев регулярно снижается, и в данном, последнем, докладе, находится только на 19-м месте. Америку опережают все североевропейские страны, а также Австралия, Новая Зеландия и даже Коста-Рика!

Вот медалисты – Финляндия, Дания и Норвегия (Исландия и Голландия заняли 4-е и 5-е места). Эти страны не такие богатые, как США, Китай, Япония или Германия. Тогда почему население именно в этих странах чувствует себя счастливее всех на свете? Бесспорно, пять стран-лидеров по счастью очень неплохие для жизни, но не все из нас назвали бы их лучшими. В Скандинавии, например, холодно и сыро, а в других перечисленных странах по полгода темно. Те из вас, кто однажды там бывал, могут пожаловаться, что было немного скучно, хотя природа вокруг по-своему красива. В Скандинавии также нет теплых средиземных пляжей, и там не подают паэлью с креветками и вкусным белым вином во время солнечных летних дней! В чем же секрет счастья жителей этих стран?

Оказалось, вот в чем. В Мировом Отчете о Счастливости все жители в странах-победителях поставили себе высокие оценки в достижении таких целей, как достойный уровень доходов, хорошая медицина, высокая продолжительность жизни, уровень социального обеспечения, свобода, доверие к правительству и щедрость. Если ценности материального и социального обеспечения нам покажутся логичными и однозначно заслуживают дополнительного обсуждения, то такие показатели, как свобода, доверие и щедрость, не сразу покажутся очевидными индикаторами «счастья» в обществе. Что же они реально значат и почему они людям по-настоящему важны?

Чувство свободы и доверие к правительству – категории социального толка. Они отражают социальную и психологическую гармонию общества в этих странах. Это значит, что институты власти построены корректно – где не только уровень материального и социального обеспечения граждан высокий, а где институты власти позволяют обществу иметь право голоса и влиять на то, как ими управляют. Удовлетворенное общество – это то, которое верит, что государство беспокоится о благосостоянии своих граждан. Социальные и политические программы принимаются для блага населения, и у населения есть вера в то, что административные институты власти работают.

Для полного понимания темы Благосостояния будет правильно определить те социальные факторы, которыми характеризуются вышеназванные скандинавские страны. Возможно, это поможет раскрыть нам их секрет счастья и обозначить важные предпосылки для счастья?

Перед нами характеристики стран Финляндии, Дании и Норвегии (без особого порядка), которые позволили выйти этим государствам на первые места по уровню счастья и удовлетворенности проживающего там населения:

– высокий уровень дохода, позволяющий поддерживать высокое качество жизни;

– высококачественная и дешевая медицина;

– качественное и недорогое образование;

– прогрессивное, не идеологически направленное правительство, которое позитивно относится к переменам, реформам и новым методам управления страной. Это подразумевает развитие науки, технологии и экономики;

– высокая вовлеченность населения в принятие политических и социальных решений, активное участие в выборах.

Заметьте, что мы говорим не просто о характеристиках общества, таких, как, например, качественная медицина или образование. Речь идет о ценностях, важных для создания счастливого общества: а именно о том, что правительство обеспечивает и гарантирует своим гражданам качественную и дешевую медицину. Таким образом, первое – это просто характеристика и критерии, а второе – ценность, важная для построения успешного и процветающего государства (общества и страны).

История успеха североевропейских стран в Мировом Отчете о Счастливости-2019 доказывает, что в целом они смогли создать по-настоящему счастливое общество – и этот факт является заметной победой скандинавской социально-экономическо-политической системы над той, которая доминирует в супердержавах, например в США.

Насколько счастливы жители снг

Вернемся к Андрею и к обществу, в котором живет он. Как было сказано выше, полное благосостояние Андрея, несомненно, зависит сразу от нескольких критических факторов. Как мы уже говорили, имеет значение и его психологическое состояние. Важно, насколько человек находится в стрессе из-за того, что он не обеспечил свою семью необходимым финансовым тылом. На благосостояние этой семьи влияет и, возможно, подорванное чувство уверенности в себе его главы. Очень может быть, что Андрей не считает себя хорошим, надежным кормильцем и добытчиком, отчего серьезно комплексует и нервничает, как отец и муж. Все эти факторы сопоставляются со статусом Андрея в обществе – как его воспринимает окружение, считаются ли с его мнением гражданина страны, важен ли его голос и слышен ли он в верхах? Расширим эту дискуссию и зададим более общий вопрос: что состояние Андрея говорит нам о его окружении и об обществе, в котором он живет? Как живут сегодня люди в СНГ? Счастливы ли они? Какой рейтинг имеют правительства стран СНГ в Мировом Отчете о Счастливости-2019? Как бы выглядели характеристики успеха и счастья в Скандинавии на фоне жизни, наблюдаемой сегодня в СНГ?

Некоторые из вас справедливо скажут, что общество, культура и экономические условия стран, входящих в состав СНГ, сегодня сильно отличаются друг от друга. Это правда. Речь идет о России, Украине, Беларуси и Казахстане. В некоторых из этих стран экономические стандарты жизни выше, чем в прочих. Но в других политическая вовлеченность населения более проявленная, поэтому, на наш взгляд, было бы некорректно всех свести в одну группу. Вместе с тем есть определенные критерии, по которым все страны СНГ похожи между собой, и можно составить одну общую таблицу. Мы это обсудим ниже.

Начнем с рейтингов счастья для основных стран СНГ в Мировом Отчете о Счастливости. В последнем отчете картина выглядит так: из 156 стран Россия находится на 59-м месте, Казахстан на 60-м, Беларусь заняла 73-е место, а Украина – 138-е. Стоит отметить, что первые 30 мест включают такие страны, как Мальта, Панама и Гватемала. Согласитесь, что-то не все так уж благополучно сегодня с образом жизни в странах СНГ, если они получили такие низкие оценки!

Мы попробовали приложить критерии счастливости, характерные для самых счастливых стран из Мирового Отчета о Счастливости, к странам СНГ. Вот что у нас получилось: экономическая реальность постсоветского пространства свидетельствует о том, что сегодня часть населения России, Украины, Казахстана и Беларуси не перестроилась и не смогла успешно интегрироваться в новую жизнь.

Рассказывает Радислав Гандапас

Не следует считать, однако, что счастье есть исключительно производная от степени материальной обеспеченности. Я много езжу по миру и мог наблюдать самые разные комбинации финансовой обеспеченности и личного счастья. В самой бедной стране Европы – Молдове – я видел людей, лучащихся счастьем и гостеприимно распахивающих двери своего дома. На фоне вопиющей бедности стол для гостя может ломиться от предлагаемого ему угощения. Вдоволь вина и мяса, музыка, трогающая до глубины души, залихватский жок, в который пускаются и стар и млад, крыша над головой, теплый климат и родная земля под ногами. Чего еще, дескать, нужно для счастья? В логике феодального строя вполне достаточные основания для счастья. Прокорм на сегодняшний день, собственное жилье и земля – этого хватит. А о нашей старости позаботятся взрослеющие и воспитанные в уважении к старшим дети.

Высоко в горах над Алматы, далеко за Медео и Чимбулаком, далеко за Городом Мастеров и противоселевой дамбой, живут несколько счастливых людей на соколиной ферме. Они годами не спускаются в долину, ходят по бескрайним просторам пешком или ездят на лошадях, едят, сидя по-турецки на полу, и живут по обычаям своих предков XVII века. Редко их найдет какой-то безумец вроде меня и пристанет с расспросами. Они не спеша угостят его, все расскажут и покажут и даже пригласят остаться пожить. Им неведомы кредиты и ипотеки, акции, облигации и опционы. Они ведать не ведают, какая им положена пенсия и даже, возможно, давно не держали в руках наличных денег, не говоря уже о безнале. И они, меня не обманешь, – счастливы. Да, в логике кочевого народа, у них есть все для счастья – свобода, просторы, на которые они смотрят с высоты птичьего полета, дело, в котором они мастера и мастерицы, привычный уклад жизни и полное отсутствие опасности. Чего еще желать?

Счастье – категория не универсальная и зависит от контекста ситуации. Было бы непрофессионально с нашей стороны, стороны авторов, обещать вам счастье лишь по факту обретения финансового благополучия. Но в логике нашей цивилизованной жизни финансовое благополучие – неотъемлемая его составляющая.

Можно сказать, что материальное благополучие счастья не обещает, но нужда очень счастью мешает. И это, пожалуй, актуально во все времена.

Основы материального благосостояния

Предлагаем встать на самую низшую ступень пирамиды и поработать здесь с нашим Андреем в плане обеспечения его материальных и финансовых потребностей. Первым делом классифицируем материальные потребности Андрея относительно поставленных целей. Таким образом, мы обозначим наиболее уязвимые его места. У большинства людей, как правило, есть три крупных финансовых задачи, исполнение которых повлекло бы их устойчивое материальное благосостояние:

• защитить себя, близких и родных от превратностей судьбы;

• исполнить финансовые пожелания («хотелки»), которые, например, могут включать приобретение жилья, покупку машины, образование детей, отпуск в Италии и т. д.;

• обеспечить себе достойный финансовый тыл на тот момент, когда уже больше не сможем работать и зарабатывать (пенсионные сбережения).

В следующих главах мы обсудим эти цели более детально, но скажем прямо сейчас, что ценность распределения финансовых задач по группам даже на этом примитивном уровне позволит нам их лучше планировать. А планирование для нас важно тем, что оно помогает взять контроль над собственной финансовой ситуацией. Планирование придает нам уверенность в том, что все в наших руках.

И это первый шаг на пути к материальному благосостоянию! Психологическое благосостояние («чувство счастья») у Андрея сегодня низкое как раз по той самой причине, что его собственная финансовая ситуация ему неподвластна. Андрея беспокоит не только то, что у него не закрыты финансовые потребности, но и то, что он существует с постоянным ощущением загнанности и безысходности. Он работает, но больших целей не достигает. И если он ничего конкретного не предпринимает, чтобы достичь своих фундаментальных задач, то так все и останется. Продолжая так бездействовать, он никогда не добьется желаемого. Больше того, в итоге к старости он будет чувствовать себя еще хуже – и здесь мы говорим не только о физическом состоянии человека, но прежде всего в рамках нашей темы – о его материальном благополучии. Объективности ради уточним: если бы Андрей знал, что ему конкретно нужно делать для достижения поставленных целей, он бы уже давно всего добился. Но Андрей, как и большинство из нас, не знает, что предпринять. Что если мы дадим Андрею инструменты и алгоритм действий? Тогда он возьмет контроль над финансовой ситуацией в свои руки! Это выправит не только его материальное положение, но и благоприятно отразится на его настроении и психологическом самочувствии.

Финансовое планирование

Планирование – это наикратчайший путь к достижению финансовых целей, к созданию капитала. Планирование помогает человеку активно управлять своими финансами, не быть игрушкой в чужих руках и жертвой экономических кризисов! Несомненно, это делает человека удовлетворенным, а значит, полезным членом общества. Многих интересует, как заработать больше денег. Или – куда инвестировать, чтобы быстро заработать? Эти вопросы наиболее частые, но их постановка в корне неверная! Чтобы успешно инвестировать капитал, нужно иметь хоть какой-нибудь капитал! Любая форма успешного инвестирования изначально предполагает наличие стартовой суммы, которая вкладывается и приумножается. Согласитесь, что если у вас ноль в кармане, то даже если вы заработаете 100 % годовых на ваших инвестициях, у вас в результате все равно будет ноль!

Финансовое планирование начинается с базовых вещей: есть ли у вас сбережения на старте, которые можно приумножить с помощью инвестиций; следуете ли вы семейному бюджету; как вы тратите заработанные деньги; удается ли что-нибудь откладывать. В управлении личными финансами есть одно золотое правило: Если вы тратите все, что зарабатываете, вы будете бедными!

Многие люди в России и СНГ много времени и денег посвящают поискам финансовых гуру, чтобы заручиться их инвестиционными советами, но забывают об элементарной истине: самый предсказуемый источник начальных сбережений – это наш семейный бюджет. И главное – правильно распорядиться этим доходом так, чтобы после всех необходимых трат еще хоть что-то осталось. То есть планирование средств начинается с формулы:

Доходы – Расходы = Остаток.

КОНТРОЛЬ НАД РАСХОДАМИ – КЛЮЧ К ГРАМОТНОМУ УПРАВЛЕНИЮ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ.

В управлении деньгами правильный принцип следующий:

РАЗМЕР ЛИЧНЫХ ДОХОДОВ НЕ ВАЖЕН. ИМЕЕТ ЗНАЧЕНИЕ ЛИШЬ КОНТРОЛЬ НАД РАСХОДАМИ И НАЛИЧИЕ ОСТАТКА!

Многие люди выискивают особые программы и методы для планирования семейного бюджета, хотя это можно сделать самостоятельно на бумаге с помощью простой таблицы (с. 45):

Наиболее важная цель семейного бюджета – всегда получать свободный остаток, который можно (и нужно) откладывать в сбережения!

Сколько денег нужно откладывать в сбережения? Американские финансисты потратили много времени на поиск правильного ответа на данный вопрос. И пришли к следующему выводу. В странах, где существуют надежные, долгосрочные инвестиционные инструменты с умеренным риском (а они есть уже и в СНГ!), люди откладывают деньги из доходов в сбережения и потом их инвестируют. Американские ученые подсчитали, что если человек будет откладывать в среднем 15 % от своих доходов (делать это ежемесячно или ежегодно, неважно), и инвестировать эти деньги на протяжении 25 лет, то по окончании этого срока он накопит такой капитал, который этого человека обеспечит на всю его оставшуюся жизнь, сколько бы он ни прожил!

Месячный бюджет

Распишите ваш месячный бюджет

Итак, инвестиционный процесс – это набор руководящих принципов, которые регулируют поведение инвесторов и инвестиционных менеджеров, управляющих капиталом инвесторов.

Этот процесс позволяет им оставаться верными принципам своей инвестиционной стратегии – например, инвестировать только в надежные инструменты и в надежных валютах, вкладывать на долгие сроки с целью накопления солидного капитала для блага семьи. Инвестиционный процесс представляет собой набор ресурсов.

Перечислим некоторые из них:

• Повторяемость – является желательной характеристикой в инвестиционном процессе. Она определяет способность к достижению предсказуемого результата посредством выполнения конкретных действий (например, обеспечить доходность в 10 % годовых в долларах, несмотря на события на финансовых рынках).

• Высокие стандарты прозрачности. Это означает, что инвестиционный менеджер или фонд для достижения высоких результатов ни при каких условиях не будут использовать в качестве своих инструментов азартные игры. Инвестиционный процесс в первую очередь требует дисциплины, соблюдения правил игры и порядочности. Не допускает компрометирующих действий.

• Постоянная деятельность и постоянный поиск интересных инвестиций (компании, проекты и т. д.). Этот пункт предполагает, что у инвестиционного менеджера должен быть ценный навык в умении находить «бриллианты». Инвестор или инвестиционный менеджер должен быть профессионально грамотным и уметь обрабатывать информацию.

Сегодня, учитывая развитость высоких технологий, у инвесторов есть колоссальные возможности. Многие из них позволяют сделать прогноз успешности инвестиционных предприятий на самых ранних стадиях. Предоставляется возможность изучить краткую документацию по их потенциальным инвестиционным достоинствам тех идей, которые выглядят интересными. Все вместе это помогает лучшим образом распорядиться временем и не тратить его бесценный ресурс на ничего не стоящие проекты.

Процесс исследования идет снизу вверх, последовательно по каждой компании или проекту. Анализируются степень сложности бизнеса, структура капитала, репутация вовлеченных в проект игроков, конкурентное позиционирование, возможности реинвестирования, управление.

Часто этот процесс означает поиск конкурентоспособных и сильных компаний и перспективных проектов, которые «пропустил» или недооценил другой инвестиционный менеджер. Каждый потенциальный инвестиционный «кандидат» оценивается с использованием доступных фактов и информации, и важно отметить, что чаще всего этот процесс начинается с чистого листа бумаги, где «кандидаты» оцениваются по существу.

В результате формируется некий «портфель» из компаний и проектов, разнообразный с точки зрения географических и отраслевых конечных рынков, бизнес-моделей и организационных структур и структур собственности. Все портфельные инвестиционные компании имеют сильные конкурентные позиции и имеют высокие барьеры для входа, которые должны поддерживать сверхнормативную прибыль от существующих активов в течение длительного времени. Они различаются по степени, в которой они могут перераспределить капитал для увеличения способности бизнеса к обычным доходам, и по стоимости этого внутреннего роста стоимости.

В развитых финансовых странах есть многолетняя практика доверительного управления деньгами частных инвесторов. Существуют тысячи инвестиционных фондов и множество управляющих менеджеров этими фондами. Сами фонды могут быть отличными друг от друга. Одни инвестируют только в венчурные проекты, другие вкладываются исключительно в акции публичных компаний. Фонды также пользуются разными региональными и секторальными инвестиционными стратегиями. Но одно условие едино и непременно для всех – доверительность и прозрачность в управлении, юридическая защищенность инвестиционного дома, компании, фонда.

К этой прозрачности мы также стремимся и в СНГ, и это потихоньку начинает происходить, но требуется еще много работы.

Мошенники встречаются всюду. И в медицине, и в образовании, и в парламенте. Но это не должно дискредитировать медицину, образование и демократию. Будучи однажды обмануты шарлатаном, мы продолжаем обращаться за медицинской помощью, отдаем детей в школы, приходим на избирательные участки.

Так же мы должны отделить зерна от плевел в деле инвестиций, очистив доброе имя этого исторически сложившегося механизма обмена ресурсами между индивидом и обществом, в котором выигрывают все стороны.

Инвестор получает доход от инвестиций, пропорциональный степени успешности проекта, в который он вложил деньги. Проект же получает тем больше шансов на успех, чем большее число людей предложило ему финансовую поддержку, чтобы наладить производство и сбыт товаров или услуг. Конечно, одной финансовой поддержки недостаточно. Среди других компонентов успеха – жизнеспособность идеи, грамотный менеджмент, политическая стабильность в регионе и т. д. Некоторые инвесторы глубоко вникают в детали каждого проекта и вкладывают все деньги в него, очень при этом рискуя, но если выигрывают, то гораздо больше нескольких процентов годовых.

Большинство же инвесторов, пользуясь квалифицированной помощью специалистов, формируют так называемый сбалансированный портфель. Они не вдаются в детали каждого из многих проектов, бумаги которых содержатся в этом портфеле. Но среди них есть более или менее рискованные, более или менее доходные. Все подобрано таким образом, чтобы портфель каждый год приносил прибыль вне зависимости от судьбы того или иного проекта.