Текст книги "Я научу тебя быть богатым. 6-недельная программа по увеличению благосостояния"

Почему вы хотите быть богатыми?

За последние 15 лет я говорил более чем с миллионом людей о личных финансах на сайте и на лекциях. Каждый раз я задавал два вопроса:

• Почему вы хотите быть богатыми?

• Что для вас значит богатство?

Большинство людей никогда не тратят даже десять минут на обдумывание значения слова «богатый». Намекну, у каждого из нас есть свой ответ, и деньги – это лишь малая часть богатства. Например, все мои друзья ценят разные вещи. Пол любит ужинать в ресторанах Мишлен, где блюдо может стоить $500. Николь любит путешествовать. А Нику нравится покупать одежду. Если вы не дадите ответ на этот вопрос самому себе, то, вероятно, будете бездумно равняться на своих друзей. Сейчас я считаю себя богатым, так как могу делать следующие вещи:

• Принимать решение о работе, ориентируясь на желание, а не на деньги.

• Помогать родителям на пенсии, чтобы они могли не работать, если сами этого не хотят.

• Расточительно тратить на вещи, которые люблю, и безжалостно экономить на том, что не люблю (например, жить в хорошей квартире в Нью-Йорке, но не иметь машины).

Каждый декабрь мы с женой собираемся и планируем следующий год. Куда мы хотим отправиться в путешествие? Кого мы хотим пригласить с собой? Что мы можем сделать в наступающем году, чтобы помнить об этом следующие 50 лет? Процесс планирования, во время которого мы создаем свою богатую жизнь, одно из самых веселых занятий в нашей совместной жизни.

Прежде чем вы двинетесь дальше, я хочу вдохновить вас на размышления о богатой жизни. Почему вы хотите быть богатыми? Что вы хотите делать с богатством?

Будьте точны в формулировках. Если богатая жизнь – это «хочу ездить на такси вместо автобуса», запишите это! Я осознал, что живу в Нью-Йорке, но не использую имеющиеся здесь культурные возможности. Поэтому принял решение, что теперь раз в квартал буду ходить в музей или на бродвейское шоу. Если у меня появилось намерение, оно стало частью моей богатой жизни. Не смущайтесь того, насколько малы или велики ваши желания. Например, когда я впервые записывал список характеристик моей богатой жизни, одной из ключевых целей было – заказывать закуски в ресторанах, чего я никогда не делал, будучи ребенком. Со временем мои цели стали значительнее.

Когда вы рисуете свою идеальную жизнь, то чем вы в ней занимаетесь?

10 правил богатой жизни

1. Богатая жизнь означает, что вы можете расточительно тратить деньги на вещи, которые любите, одновременно снижая расходы на то, что не любите.

2. Сфокусируйтесь на больших достижениях – выберите пять-десять вещей, приносящих значительные результаты, включая автоматизацию сбережений и инвестиций, поиск любимой работы, переговоры о зарплате. Достигайте всего этого правильно, и тогда сможете заказывать столько латте, сколько хотите.

3. Инвестиции должны быть очень скучными и очень прибыльными на протяжении длительного периода. Меня больше волнует тако на обед, чем проверка доходов от инвестиций.

4. Есть лимит на сокращение расходов, но нет лимита на то, сколько вы можете зарабатывать. У меня есть такие читатели, доход которых $50 000 в год, и такие, кто зарабатывает $750 000 в год. И те, и другие покупают одинаковые буханки хлеба. Контролировать траты важно, но нужно масштабировать доходы.

5. Ваши друзья и родственники будут давать массу «советов», как только вы начнете свое финансовое путешествие. Вежливо выслушивайте, но придерживайтесь программы.

6. Разработайте определенные рамки для своих расходов и используйте их, принимая решение о покупке. Многие люди прибегают к жестким ограничениям («следует экономить на походах в рестораны…»), но вы можете ввести свои, решая, на что вы всегда готовы потратить деньги. Например, у меня есть правило в отношении приобретения книг: если хочешь купить книгу, то купи ее. Не трать и пяти секунд на обдумывание этого вопроса. Ведь даже одна новая идея, которую сможешь извлечь из книги, стоит того (как, например, из этой).

7. Опасайтесь постоянного поиска «продвинутых» подсказок. Слишком многие люди ищут высококачественные ответы, чтобы избежать тяжелой ежедневной работы над улучшением. Потому что гораздо проще мечтать о победе в Бостонском марафоне, чем выходить на 10-минутную пробежку каждое утро. Иногда самое лучшее, что вы можете сделать, – это простые вещи, выполняемые регулярно.

8. Вы под контролем. Жизнь – не диснеевский мультфильм, и никто не придет спасать вас. К счастью, вы сами можете контролировать финансы и строить богатую жизнь.

9. Часть создания богатой жизни – это желание быть откровенно непохожим на других. Как только деньги перестанут быть вещью первой необходимости, у вас появится свобода строить богатую жизнь, отличную от жизни среднестатистического человека. Примите это. Это самая интересная часть!

10. Живите за пределами электронных таблиц. Как только вы автоматизируете финансы, используя систему из этой книги, то увидите, что самая важная часть богатой жизни находится за пределами таблиц. Она включает отношения с людьми, новый опыт и благотворительность. Вы заслужили это.

Что вы получите из этой книги

Многие люди думают, что инвестиции – это «покупка акций», что они должны покупать и продавать случайные акции и чудесным образом получать прибыль. Они начинают с ошибочного предположения, что решающее значение здесь имеет выбор акций. А те, кто захотел узнать больше, падают в кроличью нору фантастических терминов вроде «хедж-фонды»[14]14
  Хедж-фонд (от англ. hedge – преграда, защита, страховка, гарантия) – инвестиционный фонд, ориентированный на максимизацию доходности при заданном риске или минимизацию рисков для заданной доходности. Представляет собой пул активов инвесторов, управляющийся профессионалами в интересах инвесторов. – (Прим. ред.)


[Закрыть], «производные финансовые инструменты» и «колл-опцион»[15]15
  Колл-опцион (англ. call option) – финансовое соглашение между двумя сторонами, одна из которых является покупателем, а вторая продавцом данного типа опциона. Колл-опцион дает право (но не обязательство) покупателю опциона купить в будущем оговоренное количество ценных бумаг или другого базового актива по установленной в контракте цене в течение ограниченного срока или отказаться от такой покупки (не исполнять опцион). Продавец обязан продать предмет торга или финансовый инструмент, если покупатель примет такое решение. Покупатель за это свое право уплачивает продавцу премию. – (Прим. ред.)


[Закрыть].

На самом деле, это фундаментальное убеждение является ошибочным. Инвестирование – это не про выбор акций. Ваш инвестиционный план более важен, чем любые личные инвестиции, которые вы делаете. К сожалению, многие считают, что необходимо достичь определенного уровня знаний, чтобы стать богатыми, видя людей, говорящих об этом с экрана компьютера ежедневно. Но для индивидуальных инвесторов – таких, как вы и я, эти опции не годятся.

Звучит сексуально, когда индивидуальные инвесторы говорят о сложных концепциях, но на самом деле это похоже на то, как два ученика начальной школы спорят о натяжении струн на теннисных ракетках. Возможно, в этом есть какой-то смысл. Но они были бы лучшими игроками, если бы просто выходили каждый день на улицу и пару часов били по мячу.

Проще говоря, долгосрочные инвестиции работают. Эта идея не вызывает ничего, кроме зевоты и закатывания глаз. Но вам решать: продолжать впечатлять окружающих своим словарным запасом или присоединиться ко мне и восседать на золотом троне, поедая виноград и обмахиваясь пальмовыми ветками?

«Я научу тебя быть богатым» поможет выяснить, куда уходят деньги и как перенаправить их туда, куда вы хотите. Накопить на каникулы в Китае? Обеспечить пышную свадьбу? Просто заставить деньги расти? Перед вами шестинедельная программа, которая поможет этого достичь.

На первой неделе вы откроете кредитные карты, заплатите долги (если актуально) и узнаете, как выстроить кредитную историю и получить беспроцентный кредит.

На второй неделе вы откроете правильный счет в банке.

На третьей неделе вы откроете 401(k) и инвестиционный счет (даже если для старта у вас всего $100).

На четвертой неделе вы посчитаете, сколько тратите и узнаете, как направить деньги туда, куда хотите.

На пятой неделе вы автоматизируете собственную финансовую систему, чтобы ваши счета работали слаженно.

На шестой неделе вы узнаете, почему инвестиции – это не то же самое, что выбор акций, и как получить максимум от бирж, прикладывая минимум усилий.

Вы также узнаете, как выбирать дешевые автоматизированные пакеты акций, которые лучше типичных пакетов акций с Уолл-стрит, как обращаться с инвестициями с помощью системы, автономно приумножающей ваши деньги. Также я отвечу на множество вопросов о деньгах, включая вопрос о покупке машины, оплате свадьбы и согласовании зарплаты.

После прочтения книги вы будете лучше подготовлены к управлению финансами, чем 99 % людей. Вы будете знать, какие счета открывать, как не платить банку дополнительные комиссии, как инвестировать, как думать о деньгах и как не обращать внимание на шум, с которым вы сталкиваетесь каждый день.

Нет никаких секретов, как стать богатым. Нужно только немного дисциплины и регулярные небольшие шаги. Вы сможете сделать это, приложив немного усилий. Давайте начнем прямо сейчас.

Глава 1
Автоматизируйте ваши кредитные карты

Как обыграть компании, оказывающие услуги по выпуску кредитных карт

Вы никогда не увидите индуса в двухдверном легковом автомобиле. Подумайте об этом. Если у вас есть сосед индус, назовем его Радж, то он наверняка управляет практичной четырехдверной машиной, обычно Honda Accord или Toyota Camry. Индусы не являются фанатами автомобилей определенной модели. Мы просто помешаны на том, чтобы снизить цену до последнего пенни. Возьмем, к примеру, моего отца. Он пять дней подряд выбивал себе скидку, покупая машину. Я участвовал вместе с ним в переговорах, длившихся неделю. И уже накануне подписания бумаг он вдруг остановился и попросил продавца добавить бесплатные коврики для пола (цена $50). И ушел, когда ему отказали. И это после пяти дней, потраченных на торг. Когда он вывел меня из магазина, я уставился в одну точку, потрясенный до глубины души.

Как вы можете догадаться, когда пришло мое время покупать машину, я опирался на ту же богатую традицию переговоров. Я знал, как предъявлять необоснованные требования с непроницаемым лицом, говорящим, что ответ «нет» не принимается. Но я использовал более современный метод: вместо того чтобы тратить неделю на хождения от дилера к дилеру, я пригласил семнадцать дилеров в Северной Калифорнии сразиться друг с другом за право сделать меня своим клиентом, пока я, сидя дома в интернете, спокойно просматривал электронные письма и факсы (да, действительно) по мере их поступления (больше о покупке машине на стр. 346). В конечном итоге я нашел прекрасное предложение в Пало-Алто и был готов подписать бумаги. Все шло гладко до тех пор, пока дилер не начал проверять мой кредит. Он вернулся, улыбаясь.

Вы знаете, у вас лучший кредит среди людей вашего возраста, – сказал он.

– Спасибо, – ответил я, хотя мне хотелось сказать что-то вроде: О, даааа, я знаю. Все потому, что я был двадцатилетним чокнутым индусом, выбравшим четырехдверный Accord в качестве машины своей мечты и гордящимся своей кредитной историей.

Затем дилер сказал:

– Хм.

– Хм? – спросил я.

– Так, – сказал он, – выглядит, будто у вас замечательный кредит, но недостаточно источников кредитования.

И это значит, что они не могут предложить мне вариант с низкой процентной ставкой, который мы обсуждали ранее. Вместо 1,9 %, процент составит 4,9. Не то чтобы это много. Но я схватил планшет и сделал быстрый расчет. Разница составляла больше чем $2200. У меня уже был большой опыт покупки машин, поэтому я убедил себя, что более высокая ставка – это нормально, и подписал бумаги. Но по-прежнему был зол. Почему я должен платить больше, если у меня замечательный кредит?

Большинство людей воспитывались иначе, чем я. Поэтому, вероятно, вы ненавидите переговоры. Большинство американцев ненавидят. Мы не уверены в том, что нужно сказать, поэтому начинаем нервничать. Мы боимся прослыть жмотами, смотрим на себя и спрашиваем: «Это действительно того стоит?» В состоянии ужасного дискомфорта большинство людей приходят к выводу, что нет, но платят полную цену.

У меня есть одна свежая мысль: не имеет смысла вести переговоры обо всем подряд, но в некоторых сферах жизни это дает «большой куш». В этой главе я собираюсь показать вам, как вести наступление и выжимать из кредитных карт все возможные преимущества. Вы начнете побеждать их. И впервые вести переговоры станет интересно.

Обычная тактика запугивания кредитными картами

Практически в каждой книге разделы о кредитных картах начинаются с трех запугиваний.

Пугающая статистика. Согласно данным Prosperity Now Scorecard[16]16
  Ресурс, который регулярно публикует статистику о финансовом состоянии домохозяйств, расовом экономическом неравенстве и политические рекомендации, которые помогут встать на путь экономического развития.


[Закрыть], долг среднестатистического американца по кредитной карте составляет $2241, а средний студенческий кредит – $17 711. Федеральная резервная система отмечает, что «четверо из десяти взрослых в 2017 году будут вынуждены занять деньги, продать что-либо или окажутся не способны заплатить вообще, если появится незапланированный расход в размере $400».

Пугающие заголовки. «Растущий долговой кризис больше всего коснется этих американцев», – сообщает CNBC[17]17
  Американский кабельный и спутниковый телеканал новостей бизнеса.


[Закрыть]. А вот из Washington Post: «Долговой кризис не за горами». Business Insider сообщает, что «долговой кризис коснулся американских студентов больше, чем ожидалось».

Пугающие эмоции. Смущение, тревога и ложь – СМИ знают, что, используя эти эмоции, они получат больше просмотров и продадут больше рекламы.

Как вы чувствуете себя, читая эту пугающую статистику? Многие из нас отключаются и игнорируют проблему.

«Долги связаны со страхом. Я не говорил о них, не смотрел на проблему целиком, избегал соответствующих разговоров и мыслей».

Уоррен Копп, 36

«Долг всегда был у меня в голове. Я не могла получать удовольствие от траты денег, потому что меня преследовали пугающие мысли».

Крис Беренс, 45

«Помню чувство смущения, когда я подала заявление на получение кредитной карты и получила отказ… Когда мне звонили агенты по взысканию долгов, я чувствовала себя растерянной и подавленной, не отвечая на их звонки, потому что должна была вернуть деньги, но не имела возможности сделать это».

Эллисон Рейнольдс, 28

СМИ богатеют, раздувая страх и тревогу вокруг долгов, как будто долги неизбежны и непосильны. Они редко предлагают решение, а если и предлагают, то советуют «меньше ходить по ресторанам». Спасибо, ребята.

В результате появляется торнадо из негативных эмоций. Мы чувствуем себя беспомощными и переполненными гневом. Кто виноват? Я не знаю, но кто-то же должен быть.

Большинство из нас ничего не делают. Так работает «культура возмущения». Она заставляет нас чувствовать себя истощенными… а затем мы продолжаем ничего не делать.

Но я придерживаюсь другого подхода.

Как я это вижу

Кредитные карты дают вам тысячи долларов льгот. Если оплачивать счет по кредитной карте вовремя, то вы будете пользоваться ею без процентов. Появится возможность более эффективно отслеживать затраты, чем при оплате покупок наличными, и опция бесплатного доступа к истории всех операций. Большинство кредитных карт предлагают расширенную гарантию на покупки и бесплатную страховку при аренде машины. Многие из предложенных вознаграждений стоят сотни и даже тысячи долларов.

Но одновременно кредитные карты являются и удобными врагами. Практически у каждого из нас есть плохая история, связанная с задержкой оплаты, взиманием комиссии или чрезмерными тратами.

Неудивительно, что многие ученые мужи одинаково негативно реагируют на кредитные карты: «Использование кредитных карт – это худшее финансовое решение, которое можно принять». «Порежьте их все!» Какой это простой боевой клич для людей, ищущих простых решений и не понимающих преимуществ нескольких источников кредитования.

Правда о кредитных картах находится где-то посредине. До тех пор пока вы хорошо ими управляете, они имеют смысл. Но если вы не оплатите счет к концу месяца, то будете должны приличные проценты на остаток кредита, примерно 14 % – годовая ставка кредита. Кроме того, компании, выдающие кредитные карты, прибавляют целых $35 комиссии каждый раз, когда вы пропускаете оплату. Очень легко, чрезмерно активно используя кредитные карты, обнаружить у себя долг, как делают многие американские пользователи кредитных карт.

Но этот факт не должен запугать вас настолько, чтобы вы отказались от их использования. Я хочу, чтобы вы использовали кредитные карты ответственно и получали как можно больше выгод, вместо того чтобы упускать их. Для этого нужно оптимизировать кредитные карты и использовать их для создания положительной кредитной истории. К концу этой главы вы узнаете, как выжимать из кредитных компаний все, что можно, не платя ненужных комиссий. А также как использовать карты для повышения кредитного рейтинга, имеющего первостепенное значение. Я покажу вам, как вести переговоры с компаниями, выдающими кредитные карты, и обнаруживать льготы, о которых никто не говорит. Объясню, как максимизировать выгоды от кредитных карт и повысить привилегии и кешбек. А еще приведу примеры, как я использую бонусы для бесплатных перелетов и проживания в отелях высокого класса.

«Мы с супругой отправились в Дубай, чтобы повидаться с ее семьей. Я удивил жену, забронировав на курорте 3 ночи на вилле в традиционном бедуинском стиле, считавшейся семизвездочной, с видом на пустыню и личным бассейном. Питание входило в стоимость. Ночлег мог бы стоить больше $2000 за ночь, но я организовал все это бесплатно с помощью накопленных бонусов».

Натан Лаченмайер, 29

«Недавно я забронировала два перелета из Сан-Франциско в Италию и обратно в рамках осеннего двухнедельного путешествия. Перелеты были абсолютно бесплатными, потому что я использовала бонусы на кредитной карте!»

Джейн Филиппс, 30

«В прошлом году я летал бизнес-классом в Испанию и на неделю останавливался в роскошном отеле. Затем летал бизнес-классом в Таиланд с девушкой и в Германию с мамой на восьмидесятилетие ее отца. Теперь почти накопил мили, чтобы отправиться в Будапешт следующей весной!»

Джордан Петит, 27

Студенческий кредит может быть лучшим решением. Журналисты любят писать о «кризисе», связанном со студенческими долгами. При этом студенческий кредит может быть одной из лучших инвестиций, которые вы когда-либо делали. Хотя бы потому, что средняя зарплата выпускника бакалавриата примерно на $1000 000 больше, чем у тех, кто имеет только школьный аттестат. Да, долги – это отвратительно. И да, множество жульнических колледжей и аспирантур лгут молодым американцам о реальной ценности их квалификации. Этой ситуации нельзя найти оправдания, однако она активно поддерживается образовательно-промышленным комплексом. Многие серьезные, но наивные студенты сбиты с толку консультантами, колледжами или родителями в вопросе получения студенческого займа, который они якобы никогда не смогут выплатить.

Но вы можете вернуть долг быстрее, чем думаете (как это сделать, читайте на стр. 313). И диплом колледжа действительно стоит того. Даже если вы рассматриваете только финансовую отдачу от инвестиций и не учитываете такие преимущества, как дружба на всю жизнь, бесценная привычка к дисциплине и открытость новым идеям, свойственная образованным людям. Игнорируйте всех, кто пытается запугать вас «кризисом» студенческого займа. Если у вас есть долг по студенческому кредиту, используйте материал этой книги, чтобы разработать план его погашения.

Многие люди совершают ошибки. Я говорил с тысячами людей, имеющих долги. У некоторых из них были сложные ситуации: неожиданная болезнь пожилых родителей, нуждающихся в помощи, непредвиденные расходы. Но, честно говоря, некоторые из этих людей просто совершали ошибки. Они никогда не читали книги о личных финансах по выходным. И они даже не представляют, как много задолжали! Вместо того, чтобы заняться делом и выиграть битву против долгов, они жалуются. Это все равно, что четыре года следить за игрой в монополию, а затем выяснить, что не понимаешь правил (которых никогда не читал), разозлиться и выкинуть доску для игры. Я покажу, как можно выиграть в этой войне.

Банк Америки ненавидит меня

Банк Америки, один из самых отвратительных банков в мире, ненавидит меня, потому что я назвал его одним из самых плохих. Хорошие новости! Десять лет спустя он все еще в списке тех, кто многократно обманывал моих читателей (Wells Fargo тоже в этом списке). Я не заключаю сделок с банками, мне не нужны их деньги, я просто называю лучшие и худшие финансовые компании для моих читателей.

Как вы можете догадаться, худшие компании не любят, когда их так называют в книге, ставшей бестселлером New York Times. О том, что Банк Америки ненавидит меня, мне сообщила подруга, работающая в офисе их корпорации. Однажды она позвонила мне и сказала: «Ты знал, что входишь в список лидеров мнений Банка Америки?» Я был удивлен. Я? Старый добрый я?

Она добавила: «Это список людей с негативным влиянием».

Я никогда так не гордился собой.

В вопросе о студенческих займах и кредитных картах моя цель – заставить вас прекратить защищаться. Я собираюсь продемонстрировать, как начать наступление. Чтобы выплатить студенческий долг, нужно разработать план и минимизировать количество процентов, которые вы платите. Что касается кредитных карт, я выжимаю из них каждый возможный бонус. И хочу, чтобы компании, выпускающие кредитные карты, ненавидели вас так же, как ненавидят меня.

Однажды переключившись с защиты на нападение в финансовых вопросах, вы сможете быстро изменить ваше материальное положение.

«Через три с половиной года после того, как я прочел эту книгу, я выплатил $14 000 по кредитке и $8000 студенческого долга».

Райан Хили, 27

«За год после того, как я начал читать книгу, я открыл 401(k) и Roth IRA, понял, как они работают, и накопил $7200 на пенсию. Также я открыл две кредитные карты, чтобы выстроить личную систему потребления и повысить кредитный рейтинг. А еще я на все 100 % бестолковый потребитель, который платит вовремя всю сумму».

Джефф Коллинс, 35

«Я узнала, как автоматизировать оплаты по кредитным картам, установила гибкий график трат и начала инвестировать в индексные фонды[18]18
  Индексный фонд (англ. index fund или англ. index tracker) – вид паевого инвестиционного фонда или торгуемого на бирже фонда (англ. ETF), следующего индексной инвестиционной стратегии. – (Прим. ред.)


[Закрыть]. К сегодняшнему дню я накопила более $40 000 «чистых активов». И это при том, что закончила обучение всего два года назад».

Эмили Бауман, 24