Текст книги "Я научу тебя быть богатым. 6-недельная программа по увеличению благосостояния"

Нападение: используйте кредитную историю, чтобы приблизить богатую жизнь

Когда люди сфокусированы на том, чтобы разбогатеть, им нравится выбирать соблазнительные инвестиции и использовать модные термины – такие как «проблемные ценные бумаги»[19]19
  Проблемные ценные бумаги – англ. Distressed Securities, финансовый инструмент в компании, которая уже является банкротом или в настоящее время проходит процедуру банкротства. Это обычно является следствием неспособности компании выполнить свои финансовые обязательства. – (Прим. ред.)


[Закрыть] и «EBITDA» (прибыль до вычета налогов, процентов, износа и амортизации). Но они часто игнорируют то, что кажется таким простым и неважным, – кредитную историю. Забавно, но кредитная история – один из самых важных факторов в становлении богатства. Поскольку в это сложно поверить, мы полностью упускаем данный факт из виду. Пора проснуться и обратить на это внимание. Потому что хорошая кредитная история является первым шагом к созданию инфраструктуры богатой жизни. Вдумайтесь: самые большие покупки мы чаще всего совершаем в кредит, и люди с хорошей кредитной историей экономят десятки тысяч долларов. Кредитная история имеет куда большее влияние на наши финансы, чем несколько долларов, сэкономленных на чашке кофе.

Есть два основных элемента кредитной истории: отчет и кредитная оценка. Эти скучные термины на протяжении вашей жизни могут экономить десятки тысяч долларов, так что слушайте. Это пример победы, заслуживающей внимания.

Отчет о кредитной истории дает потенциальным кредиторам основную информацию о вас, ваших счетах и вашей платежной истории. Он отслеживает все относящиеся к кредиту операции (например, кредитные карты и займы), хотя последние покупки имеют больший вес.

Кредитная оценка (часто называемая FICO, потому что она была создана Fair Isaac Corporation[20]20
  Аналитическая компания, специализирующаяся на услугах кредитного скоринга.


[Закрыть]) – это число от 300 до 850, показывающее риск для кредитора. Чем число больше, тем лучше. Заемщики берут это число, добавляют другую информацию, например заработную плату или возраст, и решают, могут ли они дать вам денег в виде кредитной карты, ипотеки или автокредита. Они возьмут с вас больший или меньший процент в зависимости от оценки, показывающей, насколько рискованно иметь с вами дело.

До смешного просто проверить свою кредитную оценку и кредитную историю, поэтому сделайте это прямо сейчас. По закону раз в год отчет о кредитной истории можно бесплатно получить на сайте annualcreditreport.com. Он содержит основную информацию о счетах и платежную историю.

Многие люди используют ресурс Credit Karma (creditkarma.com), чтобы узнать кредитную оценку заемщиков бесплатно. Но я предпочитаю немного заплатить и получить более точные официальные данные от MyFico (myfico.com).

Почему отчет о кредитной истории и кредитная оценка так важны? Потому что хорошая оценка может сэкономить сотни тысяч долларов в процентах по займу. Как? Если она у вас хорошая, то в глазах кредиторов с вами не так рискованно иметь дело. Это значит, что они могут предложить вам лучшую ставку по займам. Возможно, вам не нужен заем сегодня, но через три или четыре года вы можете задуматься о покупке машины или дома. Так что, пожалуйста, не язвите и не отрицайте то, что вы только что прочли. Одно из ключевых отличий между богатым человеком и любым другим заключается в том, что богатый человек планирует все заранее, до того, как требуется планировать.

Если вы сомневаетесь, что процентная ставка по займам действительно имеет значение, изучите таблицу, представленную ниже. В ней дан пример того, как меняется стоимость тридцатилетней ипотеки в зависимости от кредитной оценки заемщика.

Более высокая оценка может сэкономить десятки тысяч долларов (и даже больше, если вы живете в районе с высокими ценами на недвижимость). Пока другие люди часами вырезают акционные купоны, агонизируют рядом с товарами без скидок в магазинах и корят себя за утренний латте, они упускают кое-что важное. Контролировать траты – это правильно. Но фокусироваться следует на том, что даст больше преимуществ. Поэтому давайте углубимся в тактику улучшения кредитной истории. Это гораздо эффективнее, чем любой совет об экономии.

«Моя ошибка заключалась в том, что я открыл кредитный счет слишком поздно. Я использовал карту аккуратно, чтобы избежать задолженности банку, но однажды потерял над собой контроль. Потом и вообще забыл сделать платеж вовремя. Жаль, что 10 лет назад я не понимал, как кредитная карта может помочь моему кредитному рейтингу, иначе я бы научился на своих дурацких ошибках и исправил их».

Дж. К., 29

Строим кредитную историю с помощью кредитных карт

Кредиты существуют в разных формах (автокредиты, ипотеки и т. д.), но мы начнем с кредитных карт. Большинство из нас имеют хотя бы одну и, что более важно, это самый быстрый и точный способ оптимизировать кредитную историю. Хорошая новость: сделать это просто, получив лишь немного информации о том, как работают кредитные карты.

Получение новой карты

Как вы выбираете кредитные карты? Несколько простых правил, которыми руководствуюсь я:

• Не принимать предложения о получении кредитных карт, приходящих на электронную почту и из розничных магазинов, таких как Gap или Nordstrom.

• Выжимать все бонусы, которые может предложить кредитная карта.

• Выбрать хорошую карту, а затем продолжать жить своей жизнью.

Вот как это сделать.

Получайте вознаграждение за расходы. Карты различаются в зависимости от уровня вознаграждений. Одни предлагают самый базовый уровень, а другие – сотни или даже тысячи долларов ежегодных бонусов в зависимости от ваших расходов.

Для начала решите, какие бонусы вы хотите получать – кешбек или путешествия. Я рекомендую кешбек, потому что он самый простой и есть множество замечательных карт с этим видом бонусов. И они проще в использовании, чем карты с вознаграждениями в виде путешествий, которые требуют более сложного управления для получения максимальной выгоды (чтобы узнать, как ее максимизировать, посмотрите форумы по «раскрутке» кредитных карт).

Как только вы решите, в какой форме хотите получать бонусы, воспользуйтесь сайтом, например bankrate.com, чтобы выбрать доступные опции.

Большинство карт с вознаграждениями взимают плату. Стоит ли это того? Посчитайте, чтобы принять решение. Это займет меньше 5 минут. Вот простое правило: если вы ежемесячно тратите тысячи по кредитной карте, то вознаграждение будет стоить того. Если ваши расходы более чем скромные или вы не уверены, что хотите платить комиссию, то потратьте несколько минут на вычисления с помощью «калькулятора вознаграждений по кредитным картам». Введите ваши цифры, и вы сразу же поймете, какие из карт вам подойдут.

Самый важный аспект: почти всегда имеет смысл использовать карту с вознаграждением. Убедитесь, что вы сделали домашнее задание и оценили размер вознаграждения.

Не подписывайтесь на кредитную карту, предлагаемую магазинами розничной торговли. На этих картах должно быть написано «ты сам себя подставил» большими буквами. Я не могу сосчитать, сколько раз, стоя в очереди, я видел, как кто-то покупает пару носков за $40 или одну-две дешевые футболки. При этом я всегда ждал разговора, который не мог не случиться. «Хотели бы ли вы открыть кредитную карту? – спрашивает продавец в надежде, что он приблизится к выполнению месячного плана по продажам. – Вы сэкономите 10 %».

Да! Вот оно! Сквозь стиснутые зубы я бормочу: «Закрой рот, Рамит. Ничего не говори. Они не спрашивали твоего совета».

Человек у кассы: «Хм… конечно, я открою карту. Почему бы и нет? Ведь это не может мне навредить».

Есть два нюанса для нашего друга, который решил открыть карту в магазине розничной торговли:

1. Общее правило: каждый раз, произнося «Это не может навредить», помните, что ЭТО МОЖЕТ НАВРЕДИТЬ ОЧЕНЬ СИЛЬНО. Всегда, когда я говорил эту фразу, я допускал большую ошибку.

2. Этот человек только что открыл одну из самых грабительских карт, чтобы сэкономить четыре доллара. О господи! С таким же успехом он мог бы влезть в грязную канаву, чтобы найти несколько пенни. Но и это было бы дешевле, чем то финансовые избиение, на которое он подписывается.

Поиск кредитных карт онлайн

Секрет индустрии кредитных карт: когда вы подбираете кредитную карту в сети, то попадаете в мутный мир интернет-маркетинга и партнерских сборов, где почти все предлагаемые варианты проплачены. Это значит, что практически каждому сайту заплатили за показ «рекомендованных карт». И разобраться, почему они были рекомендованы, не так уж просто. На этих сайтах можно найти очень хорошие варианты. Но если вы уже начали заниматься этим вопросом, то потратьте несколько минут и изучите детали. Например, когда я начал планировать свадьбу, я искал карту с лучшим кешбеком. Зарывшись на самое дно форумов, я нашел кредитную карту банка Alliant Credit Union. По ней в течение первого года использования мне возвращалось 3 %, а затем 2 %. Это был лучший кешбек на рынке на тот момент, но карта никогда не появлялась в поисковых запросах.

Придерживайтесь принципов, друзья. Вы ведь не выходите замуж за первого, кто коснулся вас локтем? Так почему приобретаете карты розничных магазинов с высокой комиссией, грабительской процентной ставкой и ужасными бонусами?

Что же касается предложений по кредитным картам, приходящих вам на электронную почту, то лучше поискать вариант в сети. (Комментарий: если в вашем почтовом ящике накопилась тонна предложений по кредитным картам или другой спам, посетите сайт optoutprescreen.com и отпишитесь).

«Я забыл оплатить счет магазину GAP в $25. И приобрел чудовищную головную боль. Они испортили мою кредитную историю и едва не отправили мой долг в коллекторское агентство. Я вел процесс по оспариванию следующие шесть месяцев. И объяснял, что это разовая ошибка. Специалист колл-центра дал мне электронный адрес, чтобы отправить письмо. Я отправил его, и через несколько месяцев запись исчезла из моего счета».

Пол Фрейзиер, 30

Карты, которые использую я

Много лет назад я решил оптимизировать бонусы по кредитным картам. Я знал, что получаю около 95 % возможного: у меня была карта с выгодным кешбеком, еще одна карта для путешествий – обе для деловых и личных расходов. Но я хотел получать и оставшиеся 5 %. Поскольку мой бизнес вырос и я нанял несколько десятков работников, то и затраты начали расти. Имеющиеся бонусы становились бессмысленными. И я решил убедиться, что получаю все возможное.

В качестве примера приведу конкретный случай: каждый месяц мы тратили на рекламу больше $40 000. Знаю, что многие не нуждаются в том, чтобы увеличивать число бонусов до такого уровня. Но думаю, что история довольно увлекательная. Поэтому поделюсь тем, что узнал.

Я хотел выяснить:

• Получаю ли я все возможные бонусы от своих расходов?

• Как следует обращаться с крупными расходами, такими как свадьба или корпоратив?

• Когда стоит использовать карту с кешбеком, а когда карту с бонусами для путешествий?

И самое важное: что я упускаю? Есть ли вещи, о которых я не знаю, но должен знать?

Поиск ответов оказался сложнее, чем я думал. Во-первых, я спросил в Facebook, есть ли у кого-нибудь знакомый эксперт, который сможет провести аудит моих затрат и дать комментарий по имеющимся картам. Большинство тех, с кем я разговаривал, были сфокусированы на увеличении бонусов для путешествий. Это замечательно, но совсем не то, что я искал.

Затем у меня состоялся необычный разговор с парнем по имени Крис.

«Мои кредитные карты были в хорошем состоянии, – сказал мне Крис. – Но я решил найти действительно хорошую. Ведь у ребят вроде тебя и меня нет достаточно времени, чтобы играть в игры с кредитными картами – постоянно открывать и закрывать их».

Я начал слушать внимательно.

Крис рассказал мне, какие карты открыть, чтобы максимально увеличить вознаграждение до миллионов бонусов. Я заинтересовался, но хотел убедиться, что он действительно знает то, о чем говорит. Затем состоялся следующий диалог.

Крис: Ты хочешь знать, что я делаю, чтобы выжать все бонусы из кредитных карт?

Рамит: ДА!

Крис: Некоторые отели дают 5000 бонусов за ночь, если отказаться от уборки. Так что, если я путешествую один, то беру комнату с двумя кроватями. Меняю кровати, меняю полотенца и получаю мои 5000 бонусов.

Когда я это услышал, я был поражен.

Он был настолько осведомлен обо всех деталях и был так фанатичен, что оптимизировал даже использование полотенец. Я встретил своего героя.

Крис Хатчинс – генеральный директор в компании Grove (hellogrove.com), службе планирования финансов, ориентированной на молодых специалистов. Оказалось, что он также очень осведомлен в вопросах оптимизации вознаграждений за путешествия.

Моей целью было создание инструкции по использованию кредитных карт, чтобы увеличить вознаграждения как для себя лично, так и для бизнеса. Мой ассистент Джил потратил недели, работая с Крисом, анализируя мои затраты и грядущие расходы. Нужно было обобщить все знания до простого списка инструкций, которые Джил сможет использовать, чтобы принять решение о покупке. Документ состоял из 15 страниц, но вот ключевой момент:

Если вы бронируете тур или ужинаете в ресторане, используйте карту с бонусами для путешествий. Для всего остального используйте карту с кешбеком.

Моя карта для путешествий и походов в ресторан – Chase Sapphire Reserve. Для других покупок я использую Alliant, для бизнеса – Capital One. А для больших расходов у меня есть карта Amex Platinum.

В результате я получаю тысячи долларов кешбека ежегодно, миллионы бонусов и новый девиз по жизни: мое тело должно спать только в люксе.

Не сходите с ума из-за карт. Вас может соблазнять множество самых различных предложений по картам. Но не переусердствуйте. Нет магического количества карт, которое должно быть у вас. Но каждая дополнительная карта усложняет вашу личную финансовую систему: больше операций, которые нужно отслеживать, и больше вещей, которые могут пойти не так. Две или три кредитные карты достаточно (среднестатистический американец имеет четыре).

«В моем бизнес-профиле в интернете не было последнего адреса, поэтому я никогда не получал уведомлений. В течение 34 месяцев с моего банковского счета удерживали по $60. Я игнорировал этот факт и не стал разбираться в вопросе в надежде, что он решится сам собой. Я был дерзким и думал, что могу в любой момент заставить их отказаться от обвинений. Затем наконец я заставил себя взглянуть на счет, посетил несколько филиалов, позвонил в пять департаментов. Безрезультатно. Когда все было сказано и сделано, я заплатил примерно $2000 от начального баланса в $3000. Это полностью лишило меня уверенности в себе. Я закрыл все свои одиннадцать карт, кроме криптопровайдера. Фактически я все еще «был на коне», но мысль о том, что я заплатил $2000, когда «не должен был» и «на 100 % мог избежать», была слишком невыносимой».

Хассан Ахмед, 36

Помните, что, помимо кредитных карт, существуют и другие источники кредитования. В их числе: рассрочки (например, на покупку автомобиля), кредиты на индивидуальные виды страхования, кредитная линия под залог жилой недвижимости и льготное предоставление услуг (например, коммунальных). Ваша кредитная оценка заемщиков основывается на среднем значении источников кредитования. «Не торопитесь, – говорит Крэг Уотс из Fair Isaac Corporation, предостерегая от ограничения количества кредитных источников. – Все зависит от того, как давно вы управляете кредитами. Чем меньше информации в вашем кредитном отчете, тем выше значимость каждого нового отчета. Например, если…на ваше имя оформлена только одна кредитная карта, то при открытии другого счета ее вес будет больше, чем был бы через десять лет». Одним словом, выберите две-три отличные карты, увеличьте число бонусов и помните, что эти карты являются лишь частью вашей личной финансовой инфраструктуры.

Шесть заповедей кредитных карт

Пришло время перейти к наступлению и взять максимум от ваших карт. Вы улучшаете кредитную историю, а одновременно – получаете бонусы от покупок. Оптимизация кредитной истории – многоступенчатый процесс. Один из самых важных факторов – избавление от долгов, о чем я расскажу в конце этой главы. Но сначала давайте настроим автоматические платежи по кредитным картам, чтобы вы никогда их больше не пропускали. Затем посмотрим, как сократить сумму комиссии, получить больше бонусов и выжать по максимуму из компаний, выдающих кредитные карты.

1. Регулярно выплачивайте кредит

Да, вы все об этом слышали. Но вот чего вы не знаете – история выплаты кредитов составляет 35 % от кредитной оценки, то есть самую большую ее часть. Лучшее, что вы можете сделать для своей кредитной истории – совершать обязательные платежи вовремя. Оплачиваете ли вы полную сумму долга по кредитной карте или, рискуя навлечь на себя мой гнев, погашаете лишь часть, всегда платите вовремя. Кредиторы любят проворных плательщиков. Так что не давайте компании, выдавшей кредитные карты, возможность поднять ставки и понизить вашу кредитную оценку только потому, что вы просрочили платеж на несколько дней. Это замечательный пример концентрации на том, что сделает вас богатыми, а не сексуальными. Подумайте о друзьях, изучающих сайты в интернете в поисках лучших предложений по турам и одежде. Они хвастаются, что нашли специальное предложение и сэкономили $10, в то время как вы экономите тысячи, понимая невидимую сущность кредита – плати вовремя и владей лучшим кредитным рейтингом.

Сегодня большинство людей оплачивают счета онлайн. Но если вы до сих пор не настроили автоматический платеж, зайдите на сайт своей кредитной компании и сделайте это прямо сейчас.

Комментарий: не беспокойтесь, если у вас не всегда достаточно денег на расчетном счете, чтобы сделать полный платеж по кредиту. Каждый месяц вы заранее будете получать уведомление от кредитной компании, так что сможете внести на счет недостающие деньги к нужному сроку.

Ужасные последствия

Если вы пропустили хотя бы один платеж по кредитной карте, вас ожидает четыре ужасных, отвратительных последствия:

1. Ваша кредитная оценка может упасть более чем на 100 пунктов, что добавит $227 к ежемесячному платежу за ипотеку, взятую на 30 лет.

2. Ваша годовая процентная ставка может увеличиться до 30 %.

3. Вам предъявят штраф за просроченные платежи, что обычно составляет около $35.

4. Ваш просроченный платеж может вызвать повышение ставки по другим кредитным картам, даже если вы никогда не опаздывали с платежами по ним (я нахожу этот факт удивительным).

Не слишком пугайтесь: обычно вы можете восстановиться от ударов по кредитной оценке в течение нескольких месяцев. Если вы просрочили платеж всего на несколько дней, то навлечете на себя лишь дополнительную плату, но до бюро кредитования это не дойдет. Смотрите стр. 56, чтобы узнать, что делать, если вы пропустили платеж.

«Я совершенно забыл о сроке платежа по кредитной карте. Это не только повлекло за собой просрочку, но и вынудило меня оплатить дополнительный процент за операции в текущем и предыдущем месяцах. Я позвонил в отдел по работе с потребителями, сказал им, что в прошлом был хорошим клиентом, и спросил, можно ли что-то сделать с комиссиями. Представитель компании удалил просроченный платеж и вернул мне $20 на счет. Всего после телефонного звонка мне вернули $59».

Эрик Хенри, 25

2. Постарайтесь сделать так, чтобы по вашим картам не взимались сборы.

Это может быть отличным способом оптимизировать кредитные карты, потому что компании, выдающие их, сделают всю работу за вас. Воспользуйтесь номером телефона, указанном на обратной стороне карты, позвоните и спросите, платите ли вы какие-либо комиссии, например ежегодную комиссию за обслуживание карты. Ваш разговор должен выглядеть примерно так:

Вы: Здравствуйте, я хотел бы подтвердить, что не плачу никакие комиссии по моей кредитной карте.

Представитель компании: Так, кажется у вас есть ежегодный платеж $100. На самом деле, это одна из наших лучших ставок.

Вы: Я бы не хотел платить никаких комиссий. Есть ли возможность отказаться от ежегодного платежа?

Раньше я упоминал, что иногда заплатить ежегодную комиссию стоит, чтобы получить вознаграждение по карте. Это правда, но почему бы не уточнить? Помните, что компании, выдающие кредитные карты, активно конкурируют друг с другом. А это может сыграть вам на руку. Позвоните им за месяц до взимания ежегодной платы и попросите ее отменить. Иногда это работает, иногда нет.

Если вы решили, что комиссия за кредитную карту не стоит того, спросите компанию, выдавшую вам карту, что они могут сделать для вас. Если они отменят платеж, замечательно! Если нет, оформите новую карту без комиссии. Я рекомендую сделать это в той же компании, чтобы облегчить себе жизнь. Тогда вам не нужно будет закрывать старый счет и открывать новый, что временно отразится на кредитной оценке.

3. Согласуйте более низкую годовую процентную ставку.

Годовая процентная ставка – это процент по кредитной карте, который компания взимает с пользователя. Она меняется, но обычно составляет от 13 до 16 %. Это очень много! И слишком дорого, если у вас есть задолженность по кредитной карте. Рассмотрим вопрос с другой стороны. Поскольку вы можете зарабатывать в среднем около 8 % на фондовом рынке, ваша кредитная карта хороша тем, что предоставит деньги. Если бы вы могли получить 14 % прибыли, то были бы в восторге. Вы хотите избежать черных дыр в процентах за кредитные карты, так что зарабатывайте сами, а не отдавайте доходы кредитной компании.

Позвоните в компанию, выдавшую вам кредитную карту, и попросите снизить годовую процентную ставку. Если вас спросят, почему они должны это сделать, скажите, что полностью оплачивали все счета вовремя в последние несколько месяцев и знаете, что существует ряд кредитных карт, предлагающих лучшие ставки, чем та, которая у вас есть сейчас (примерный образец разговора смотрите на стр. 81). По моему опыту, эта тактика работает в 50 % случаев.

Важно отметить, что годовая кредитная ставка не имеет никакого значения. Если вы выплачиваете всю сумму ежемесячно, то для вас не важно, составляет ли ставка 2 % или 80 %, так как вы не платите проценты. Это быстрый и легкий путь получить то, что само плывет в руки, с помощью одного телефонного звонка.

«Читая «Я научу тебя быть богатым», я, вероятно, сэкономила от $15 000 до $25 000 только на процентах. Я согласовала автокредит, студенческий кредит, ипотеку на дом и так далее».

Лила Натт, 30

4. Используйте кредитные карты в течение длительного периода, оставляйте их активными, но простыми в управлении.

Кредиторам нравится видеть длинную кредитную историю. Чем дольше вы пользуетесь счетом, тем более он ценен для кредитной оценки. Не дайте себя обмануть предложениями о новых картах с более низкой процентной ставкой. Если вы довольны своей кредиткой, оставьте ее. Некоторые компании закрывают счета, если по ним не проводятся операции в течение определенного времени. Чтобы избежать закрытия карты, которую вы редко используете, установите на ней автоматический платеж. Например, я устроил так, что одна из моих кредитных карт осуществляет платеж в $12,95 за ежемесячную подписку с моего расчетного счета. Это не требует моего внимания. Но зато кредитный отчет отражает, что я пользуюсь этой кредитной картой уже более пяти лет, что увеличивает мою кредитную оценку. Действуйте осторожно: если у вас есть кредитная карта, следите за тем, чтобы она была активна, и используйте автоматические платежи хотя бы раз в три месяца.

Что делать, если вы пропустили платеж

Никто не идеален. Несмотря на все мои предупреждения, я понимаю, что неприятности случаются, и в какой-то момент вы можете пропустить платеж. Когда это случается со мной, я использую индусское наследие, чтобы победить компании с помощью переговоров. Вы тоже можете это сделать.

Вы: Здравствуйте, я заметил, что пропустил очередной платеж, и хотел бы удостовериться, что это никак не повлияет на мою кредитную оценку.

Представитель компании: Позвольте мне проверить. Нет, просроченный платеж будет принят, но он не повлияет на вашу кредитную оценку.

(Комментарий: если вы оплатили счет в течение нескольких дней после указанной даты, обычно эта информация не посылается в кредитное бюро. Но все равно уточните, чтобы быть уверенными).

Вы: Спасибо! Рад это слышать. А теперь о комиссии… Я понимаю, что я пропустил платеж, но хотелось бы ее отменить.

Представитель компании: Почему?

Вы: Это была ошибка. И она больше не повторится. Поэтому я хотел бы отменить комиссию.

(Комментарий: Всегда заканчиваете высказывание уверенно. Не спрашивайте: «Можете ли вы отменить?» Лучше скажите: «Я хотел бы отменить». В этом случае у вас есть более чем 50 %-ный шанс, что штраф будет отменен).

На случай, если вам попался особенно жесткий представитель компании, попробуйте этот способ.

Представитель компании: Мне очень жаль, но мы не можем отменить штраф. Я могу вам предложить опробовать наш последний бла-бла-бла маркетинговый инструмент бла-бла-бла…

Вы: Извините, но я был вашим клиентом на протяжении четырех лет, и я бы не хотел из-за одного штрафа отказываться от ваших услуг. Что вы можете сделать, чтобы отменить комиссию за просроченный платеж?

Представитель компании: Дайте подумать… Да, я бы мог убрать штраф в этот раз. В ближайшее время деньги поступят на ваш счет.

Не верите, что это может быть так просто? Но так и есть, и каждый может сделать то же самое.

Еще одна хитрость: если вы решили получить новую карту, следует ли закрывать старую? В течение многих лет я менял свое мнение на этот счет. Обычно рекомендую держать карты открытыми как можно дольше, что в принципе разумно. Но если у вас много карт, которые вы никогда не используете, обдумайте этот вопрос. Некоторые мои читатели открывали более 20 карт, чтобы получать максимальное количество бонусов, и теперь просто не могут их контролировать. Вы должны принять решение – возможные риски или бонусы, простота или сложность. Есть множество советов, предостерегающих от закрытия кредитных карт. Но до тех пор, пока вы оплачиваете счета вовремя и у вас хорошая кредитная история, закрытие старых карт в долгосрочной перспективе никак не повлияет на кредитную оценку.

Подумайте о балансе: для большинства людей две или три кредитные карты – превосходный вариант. Если у вас есть причина иметь большее количество, например вы владеете собственным бизнесом или заводите карты, чтобы получить бонусы за их открытие, – чудесно. Но если вы обнаружили, что погрязли в кредитных картах, закройте те, что не используете. До тех пор, пока у вас хорошая кредитная история, последствия от этого в долгосрочной перспективе будут минимальными. А вы с вашей простой и легко контролируемой финансовой системой сможете спокойно спать по ночам.

5. Берите больше кредитов.

(Предостережение! Делайте это только в том случае, если у вас нет долгов.)

Это парадоксально, но поясню. Я должен вернуться к урокам по личным финансам былых времен. Многие не поняли, но культовая песня 80-х “Push it!” группы “Salt-N-Pepa”, в которой говорится, что танец существует не для всех, а «только для сексуальных», детализирует стратегию личных финансов.

Прежде чем поясню, хочу признаться – да, я цитировал “Salt-N-Pepa” в опубликованной книге. Так или иначе, когда они говорят о «только сексуальных людях», они подразумевают, что дают «совет только для финансово ответственных». Я сейчас говорю абсолютно серьезно: этот совет только для тех людей, у которых нет долгов по кредитным картам и которые ежемесячно полностью оплачивают счета. И ни для кого другого.

Этот метод подразумевает получение большего кредитного лимита, чтобы увеличить то, что называется коэффициентом использования кредита. Проще говоря, то, как много вы будете должны, поделенное на доступный вам кредит. Этот показатель составляет до 30 % вашей кредитной оценки. Например, если вы должны $4000 и имеете $4000 доступного кредита, ваш показатель составляет 100 % (($4000/$4000) × 100). Это плохо. Но если вы должны $1000 и у вас есть $4000 кредитного лимита, то ваш коэффициент использования кредита будет равен 25 % (($1000/$4000) × 100). Это уже намного лучше. Более низкий показатель предпочтительнее для кредиторов. Они не хотят, чтобы вы постоянно тратили все деньги, доступные по кредиту. Слишком велика вероятность, что вы их не вернете.

Чтобы увеличить коэффициент использования кредита, есть два варианта: перестать накапливать долги на кредитных картах (даже если вы выплачиваете их ежемесячно) или увеличить кредитный лимит. Мы уже обозначили, что вы можете сделать это только в том случае, если у вас нет долгов. Поэтому осталось только одно – повысить кредитный лимит.

Теперь о том, как это сделать: позвоните в вашу кредитную компанию и попросите о повышении кредитного лимита.

Вы: Здравствуйте. Я бы хотел повысить кредитный лимит. На данный момент мне доступны $5000, а я бы хотел получить $10 000.

Представитель компании: Почему вы просите о повышении кредитного лимита?

Вы: Я полностью платил по счетам последние 18 месяцев и планирую серьезные расходы в ближайшее время. Мне бы хотелось иметь кредитный лимит в $10 000. Вы бы могли одобрить мой запрос?

Представитель компании: Конечно. Я сделаю запрос о повышении лимита. Он будет одобрен в течение семи дней.

Я прошу о повышении кредитного лимита каждые 6–12 месяцев. Помните, что 30 % вашей кредитной оценки состоит из коэффициента использования кредита. Чтобы увеличить его, первое, что следует сделать, – выплатить долги. Только после того, как вы выплатили долги, вам смогут увеличить доступный кредит. Извините, что повторяюсь, но это важно!

«Когда я и мой муж учились в колледже, мы получали бесплатные футболки или что-то вроде того и кредитные карты с приемлемым лимитом ($500). Конечно, у меня не было дохода, но тогда это не казалось существенным. И знаете, я была достаточно «ответственной», чтобы через некоторое время повысить кредитный лимит до $2000! Но на самом деле я совсем не была ответственной: платила тысячи долларов процентов за просроченные платежи. Это разрушило мой кредитный рейтинг на годы вперед. Мне потребовалось много лет, чтобы погасить долг. И я не могу назвать ни одной покупки, которая была бы действительно необходима».

Мишель Миллер, 38

6. Используйте секретные льготы кредитной карты.

Прежде чем я перейду к бонусным программам, позвольте сказать: если вы ответственный плательщик, то сможете получить массу выгодных предложений по кредитам, как в случае со страхованием машины. Существует множество бонусов для людей, имеющих хорошую кредитную историю. Если вы попадаете в эту категорию, то раз в год смело звоните в компанию, выдавшую вам кредитную карту, и спрашивайте, на какие преимущества вы можете рассчитывать. Часто они отменяют комиссию, увеличивают кредиты и предоставляют персональные скидки, к которым у других нет доступа. Позвоните им и скажите следующее: