Текст книги "Я научу тебя быть богатым. 6-недельная программа по увеличению благосостояния"

«Здравствуйте. Я проверил свою кредитную историю и заметил, что кредитная оценка составляет 750 баллов. Это является очень хорошим показателем. Я являюсь вашим клиентом на протяжении четырех лет, поэтому мне интересно, какие специальные предложения и промо-акции вы можете мне предложить… Я подумал об отмене комиссии за обслуживание карты и специальных предложениях, которые используются для повышения лояльности клиентов».

Как уже говорилось, кредитные карты предлагают программы вознаграждений с кешбеком, милями и другими преимуществами. Но большинство людей не используют все имеющиеся у них бесплатные возможности. Например, когда я летел в малоизвестный город в Висконсине на свадьбу, я оплатил билеты, используя бонусы для путешествий. Таким образом, сэкономил больше $600 на перелете. Это простой пример, но есть и другие бонусы: знали ли вы, что кредитные карты автоматически предоставляют вам отличную защиту прав потребителей? Вот несколько примеров, о которых вы можете не знать:

• Автоматическое удвоение гарантии: большинство карт продлевают гарантию на покупки. Если вы покупаете iPhone, и он ломается после истечения гарантии Apple, ваша кредитная карта продлит гарантию еще на один год. Это действует практически при любой покупке любой кредитной картой.

• Страховка автомобиля: если вы арендуете автомобиль, не позволяйте продать вам дополнительную страховку на случай аварии. Это совершенно бесполезно! У вас уже есть страховка на автомобиль. Более того, ваша кредитная карта, как правило, страхует и вас на сумму $50 000.

• Страхование отмены поездок: если вы забронировали билеты на поездку в отпуск, заболели и отменили путешествие, то ваша авиакомпания возьмет с вас огромный сбор за повторное бронирование. Позвоните в компанию, выдавшую вам кредитную карту, и попросите использовать страховку отмены поездки, чтобы они покрыли сбор за вас. Обычно он составляет от $3000 до $10 000.

• Услуги консьержа: когда я не мог найти билеты в филармонию Лос-Анджелеса, я позвонил в компанию, выдавшую мне кредитную карту, и попросил консьержа попытаться найти их для меня. Он перезвонил мне через два дня и сообщил о том, что нашел билеты. Они взяли с меня плату (на самом деле существенную), но никто, кроме их сотрудника, не смог этого сделать.

Ваша кредитная карта автоматически отслеживает траты, упрощая процесс скачивания выписки и распределения трат по категориям. По этой причине я практически всегда оплачиваю покупки кредитной картой, особенно крупные.

Самое важное, что вы должны понять из этой части главы: позвоните в вашу кредитную компанию и попросите их прислать полный список бонусов, которые вы можете получать. Затем используйте их!

«Мы рассчитались бонусами за наш трехнедельный медовый месяц. В стоимость вошли: билеты первого класса туда и обратно на прямой рейс из Нью-Йорка в Вегас, роскошный люкс в Venetian, роскошная машина, все развлечения и еда (да, даже еда). Мы не потратили ни одного пенни. (Я вернулся домой с прибавкой в $200. Спасибо блэкджеку[21]21
  Блэкджек – одна из самых популярных карточных игр. – (Прим. ред.)


[Закрыть]!)»

Те Ромео, 34

«Каждый год моя возлюбленная и я ездим на Гавайи и в Италию/Европу практически на одни бонусы. Со стороны кажется, что мы живем на широкую ногу. Но наше девятидневное путешествие по Италии обошлось нам всего в $350, и то только потому, что наш любимый отель в Сиене не принимает никаких бонусов».

Робин Джинни, 45

Ошибки, которых следует избегать

Прежде чем закрыть счет, подумайте. Если вы собираетесь подать запрос на большой кредит – чтобы приобрести машину, дом или потратить его на образование – не закрывайте никакие счета в течение шести месяцев до подачи прошения о займе. Ваш кредит должен быть как можно больше, когда вы оформляете заявку.

Но если вы знаете, что открытый счет вынуждает вас тратить деньги, и хотите закрыть кредитную карту, чтобы избежать этого, то закройте его. Вы немного испортите кредитную оценку, но со временем она восстановится. Это лучше, чем перерасход.

Всегда отслеживайте звонки в финансовые компании

К несчастью для вас, компании, выдающие кредитные карты, очень хороши в использовании просроченных счетов для увеличения прибыли. К сожалению для них, я дам вам план, который поможет избавиться от комиссий. Один из лучших способов повысить шансы на отмену комиссии – отслеживать каждый звонок в финансовые организации, включая компании, выдающие кредитные карты, банки и инвестиционные компании. Когда я звоню им, чтобы поспорить о чем-то, то всегда открываю таблицу с деталями прошлого звонка – о чем мы говорили и к чему пришли. Если бы только преступники были такими старательными, как я.

Подготовьте для себя подобный бланк:

Когда бы вы ни звонили, чтобы оспорить счета, вы даже не можете представить, насколько важна ссылка на предыдущие звонки – указание имен представителей, дат разговоров и цитирование заметок, которые вы сделали. Большинство представителей кредитных компаний попросту сдадутся, узнав, что вы игрок из высшей лиги.

Если вы воспользуетесь этой информацией, чтобы противостоять компании, выдавшей вам кредитную карту, или банку, вы будете более подготовлены, чем 99 % людей. И, скорее всего, добьетесь желаемого.

Оспаривание взимаемых сборов: как мобилизовать армию кредитных карт в вашу поддержку

Однажды, когда я отменил услугу на сотовом телефоне, мне выставили счет в $160. «За что? – спросил я. – Штраф за досрочную отмену».

Верно. Я знал, что у меня нет контракта и что я согласился на оплату досрочной отмены услуги довольно давно (телефонные компании зарабатывают огромные суммы денег, используя этот нечестный способ, надеясь, что клиенты растеряются, сдадутся и просто заплатят). Но я не тот, на ком стоит проводить эксперименты: за три года до отмены услуги компания начала пытаться меня грабить, а я стал делать записи всех телефонных разговоров, которые вел с ее представителями. Консультант была очень вежлива, но настаивала, что ничего не может сделать для отмены штрафа.

Действительно? Я уже слышал это раньше, поэтому достал свои записи, сделанные в предыдущие годы, и вежливо зачитал их ей.

Как только я прочитал их, произошли волшебные изменения в ее способности отменять штрафы. В течение 2 минут выставленный счет был аннулирован, а услуга отключена. Невероятно!!!!! Спасибо, мадам!!!

Было бы чудесно, если бы это стало концом истории, не так ли? Я бы этого хотел. Они сообщили, что не удержат комиссию… но сделали это. К тому моменту я был сыт по горло и призвал тяжелую артиллерию.

Многие не знают, но кредитные карты предлагают прекрасную защиту прав потребителей. Это одна из причин, почему я призываю всех совершать крупные покупки по кредитным картам (и не использовать наличные или дебетовые карты).

Я позвонил в компанию, выдавшую мне кредитную карту, и сказал им, что хочу оспорить комиссию. Они сказали: «Конечно, продиктуйте ваш адрес и счет». Когда я рассказал о случае с телефонной компанией, они мгновенно дали мне временный кредит на указанную сумму и попросили отправить электронное письмо с жалобой, что я и сделал.

Через две недели жалоба была рассмотрена в мою пользу.

Вот что происходит в подобных случаях – компании, выдающие кредитные карты, борются за вас. Это работает со всеми кредитными картами. Помните об этом, оплачивая товары или услуги, когда что-то может пойти не так.

Избегайте долгов, которые могут разрушить кредитную оценку. Крэг Уотс из FICO отмечает: «Если вы закрываете счет, выплатив достаточно, чтобы сохранить коэффициент использования кредита, то ваша кредитная оценка не изменится». Например, если у вас долг $1000 на двух кредитных картах с кредитным лимитом $2500 каждая, то ваш коэффициент использования кредита равен 20 % ($1000 долга, $5000 доступного кредита). Если вы закроете одну из карт, то коэффициент использования кредита неожиданно увеличится до 40 % ($1000, $2500). А если выплатите $500 долга, коэффициент будет равен 20 % ($500, $2500), и кредитная оценка не изменится.

Не играйте в игры с нулевыми комиссиями. Некоторые люди играют в игры с нулевыми комиссиями по кредиту, чтобы получить прибыль, совершая перевод денежных средств или получая денежные авансы. Они опираются на нулевую процентную ставку, которую можно получить, открывая большое количество новых кредитных карт (обычно она предоставляется всего на шесть месяцев после открытия карты). Эти люди берут деньги в долг по новой кредитной карте с низкой процентной ставкой и помещают их на сберегательный счет с высокой процентной ставкой, что позволяет получить дополнительную прибыль. Некоторые даже инвестируют деньги в краткосрочные депозитные сертификаты или акции. В конце концов, они планируют вернуть деньги и сохранить при этом процент. Я считаю, что погоня за нулевыми процентными ставками – это огромная трата времени. Конечно, вы можете заработать несколько баксов в год, или даже сотню, но время, риск не справиться с этими процессами и вероятность понизить кредитную оценку просто не стоят того. Вы отвлекаетесь на получение краткосрочных результатов. Лучше построить личную финансовую инфраструктуру, которая сконцентрирована на долгосрочном росте, а не на получении нескольких долларов здесь и там. Дейв Рэмси, популярный автор книг о личных финансах и радиоведущий, специализируется на помощи людям, погрязшим в долгах. Он говорит: «Я встречался с тысячами миллионеров за последние годы в качестве советника по финансам и никогда не встречал того, кто сказал бы мне, что заработал свое состояние только на бонусах по кредитным картам Discover».

О нет! Моя кредитная оценка падает

Некоторые мои читатели из группы А чрезмерно беспокоятся о своей кредитной оценке. Первое, что нужно сделать, если она падает, – выяснить почему, получив копию кредитного отчета и кредитной оценки (подробности на стр. 44). Следующий важный момент – как вы справитесь с этим. Ваш кредитный рейтинг может начать восстанавливаться, как только появится положительная информация, например вы заплатите по счетам вовремя. Поэтому работайте над управлением кредитами последовательно и с умом. Крэг Уоттс из FICO заметил: «Естественное изменение кредитной оценки – медленный рост. Как вы думаете, каким образом люди достигают оценки около 800? Это годы постоянной и скучной работы по кредитному управлению».

Любители отслеживать процентные ставки: теряем время и зарабатываем $25 в месяц

Один из читателей моего блога, парень по имени Майк, написал мне, чтобы рассказать о своей охоте за выгодными процентными ставками. Речь шла о сберегательных счетах, а не кредитных картах, но они очень похожи: и там, и там происходит движение денег с одного счета на другой с целью выкроить несколько дополнительных процентов прибыли.

Майк признался: «Я один из любителей отслеживать процентные ставки, поэтому [имея $40 000 накоплений на экстренный случай] я постоянно зарабатываю примерно на 0,65 % или на 0,85 % больше, чем просто проценты по вкладу… Это дополнительные $300 в год, которые для меня действительно стоят того, чтобы менять банки каждые 4–6 месяцев».

Мой ответ: «Майк, если вы достаточно умны, чтобы отложить $40 000 на счет для экстренных ситуаций (что на самом деле впечатляет), то я уверен, что вам хватит интеллекта, чтобы тратить время на вещи, позволяющие заработать гораздо больше, чем $300 в год. Вы зарабатываете всего $0,82 в день! Как насчет того, чтобы потратить то же самое время и оптимизировать распределение активов? (смотрите стр. 251). Только этот шаг может принести вам тысячи долларов в год. Или начать бизнес? Или даже потратить эти самые несколько часов на семью? Я не знаю, что вы цените, но, на мой взгляд, любая из этих вещей принесет больше пользы, чем $300 в год… Особенно тем, кто настолько впереди остальных, как вы. Это мои пять копеек, сороковая часть того, что вы заработали сегодня (извините, не смог устоять).

Сконцентрируйтесь на «большом куше», чтобы добиться больших результатов. Это может быть не так очевидно или сексуально, как прыгать с одного счета на другой и получать несколько дополнительных баксов, но большие победы сделают вас богатыми в долгосрочной перспективе.

Долги, долги, долги

Говоря языком статистики, быть в долгах – это «нормально». Подумайте об этом: действительно ли нормально быть должным больше, чем у вас есть? Возможно, некоторые вещи – такие, как дом или образование, и стоят того, но как насчет случайных покупок по кредитной карте?

Некоторые люди разделяют долги на «хорошие» и «плохие», в зависимости от того, насколько покупка возрастает в цене (образование) или обесценивается (машина) с течением времени. А другие презирают любые долги. К какой группе людей вы бы ни относились, у большинства из нас долгов много. И это не очень приятно.

Я хочу поговорить о студенческих займах и долгах по кредитным картам – двух самых значительных типах долгов, с которыми сталкивается большинство людей. Но давайте начнем с рассмотрения очевидного: мы уже знаем, что долги – это плохо. А еще знаем, что с ними делать. Так что же нас останавливает? Ответ – не только «деньги», это психология.

Мы знаем, что делать. Так почему не делаем?

Я могу предоставить вам любую информацию о кредитах на планете, но пока вы не разберетесь со своей психологией в отношении денег, ничто не имеет значения. Поэтому так много людей «все знают», но до сих пор в долгах, привязаны к плохим кредитным картам, которые обходятся им в тысячи долларов комиссий, и при этом теряют бонусы.

Что их останавливает? Это не недостаток знаний, это что-то другое.

Брэд Клонтц (yourmentalwealth.com), профессор по финансовой психологии, создал термин «невидимые денежные сценарии», чтобы описать «типичные подсознательные финансовые верования, передающиеся из поколения в поколение», которые появились у нас в детстве и управляют нашим поведением сегодня.

Эти убеждения невероятно сильные, и как только вы найдете их в себе, возможно, поймете свое поведение лучше.

Ниже представлены некоторые из самых известных невидимых денежных сценариев, связанных с долгами.

Кредитные карты и долговые сценарии

Черт, это вгоняет в депрессию. Но я включил такие примеры, чтобы показать, насколько коварными и сильными могут быть невидимые денежные сценарии.

Они ведут к определенному поведению. Люди «знают», что управляют своими деньгами неправильно, но продолжают делать то же самое. Для стороннего наблюдателя это может казаться загадочным: «Вы в долгах! Почему вы тратите $800 на поездку на выходные?»

Но люди не очень рациональны. Невидимые денежные сценарии объясняют, почему многие люди, у которых есть долги, избегают проверять почту. Вы можете сказать: «Просто открой свои счета! Заплати! Это нетрудно!» Но если невидимые денежные сценарии отточены с помощью историй, которые вы рассказываете себе на протяжении последних двадцати лет («счета = неприятности»), изменить что-то сложно. Цель моей книги – показать, что вы можете изменить свои истории о деньгах.

Какие же истории о деньгах вы рассказывали?

Люди не знают, как много они должны

«Оказалось, что американцы даже не знают, сколько они должны», – написал Беньямин Аппельбаум из New York Times. «Только 50 % домовладельцев сообщили о своих долгах по кредитным картам, тогда как компании, выдающие кредитные карты, сообщают о 76 % домовладельцев, которые должны им деньги».

Сложно поверить в это, но, по моему опыту, большинство людей не представляют, сколько они на самом деле должны. Я получаю десятки электронных писем каждый день от людей с долгами. Когда я спрашиваю их, сколько они должны, меньше 25 % дают ответ. Когда я спрашиваю о дате выплаты долга, 95 % ее не знают.

Я сопереживаю людям, у которых есть долги. Некоторые из них находятся в сложной жизненной ситуации. Некоторые не понимают, как кредитные карты работают. Некоторые люди имеют долги по большому количеству кредитных карт и задолженность по студенческому займу. И практически все пытаются сделать все возможное, чтобы расплатиться.

Но я не испытываю сожаления к людям, которые жалуются, не имея плана действий. Наличие плана означает, что, имея долги, вы должны знать, сколько должны и когда последний срок выплаты вашего кредита. Но этого не знает практически никто.

План превращает долги из эмоционально «раскаленной» темы в «рациональную» математическую проблему. Как я говорю на своих бизнес-лекциях, что «это не чудо, а математика», данное утверждение касается как построения бизнеса, так и выплаты долгов.

Более того, план дает вам возможность контролировать процесс. Вероятно, выплата долгов займет около трех месяцев. А, возможно, и десять лет! Но если у вас есть план и вы воспользуетесь советами этой книги, чтобы его автоматизировать, то обнаружите, что находитесь на пути к богатой жизни. Я покажу вам, как это сделать.

Бремя студенческих кредитов

Я не собираюсь вас обманывать: избавление от студенческого займа – трудный процесс. Среднестатистический студент имеет долг около $30 000, но большинство моих друзей окончили обучение с долгом более чем в $100 000. К сожалению, вы не можете просто взмахнуть волшебной палочкой и избавиться от них. И даже если вы объявите себя банкротом, то по-прежнему будете должны выплатить студенческий заем. Однако, если даже ваш долг огромен, я хочу, чтобы вы обратили внимание на ежемесячный платеж. Из-за того, что сумма займа очень большая, даже дополнительные $100 в месяц могут сократить платежи на годы.

Давайте взглянем на пример. Мой друг Тони имеет долг по студенческому займу в размере $30 000. Если он будет выплачивать его в течение 10 лет, то ежемесячный платеж составит $345,24. Это означает, что он переплатит $11 428,97. Но если он будет платить ежемесячно на $100 больше, то переплатит всего $7897,77. И закроет кредит за 7,2 года.

Большинство из нас принимают свои студенческие долги такими, какие они есть. Мы получаем счет каждый месяц, оплачиваем его, пожимаем плечами, расстраиваемся из-за бремени студенческих долгов. Но мы не уверены, что можем что-то сделать. Сюрприз: вы можете изменить выплаты по студенческим займам.

Во-первых, чтобы вдохновить вас на действия по выплате студенческого займа, рекомендую поиграть с финансовым калькулятором на bankrate.com. Вы увидите, как сумма ежемесячного платежа влияет на итоговую сумму долга.

Во-вторых, я хочу вдохновить вас на то, чтобы выплачивать хотя бы на $50 в месяц больше. Это не только психологическая победа, благодаря которой вы осознаете, что гасите кредит. Вскоре вы будете способны сконцентрироваться и на инвестициях. Убедитесь, что списание происходит автоматически прямо с вашего счета, и вы даже не будете видеть деньги (я описываю автоматические платежи в главе 5).

Самые популярные комментарии в интернете о сбережениях и долгах

За подобными диалогами я наблюдал миллионы раз на форумах.

Кто-нибудь публикует пост о том, сколько среднестатистический человек должен накопить к 35 годам, к 45 годам, к 50 годам.

Этот пост набирает 8000 комментариев со стенаниями по поводу капитализма, геополитики и поколения бэби-бумеров.

Полезный комментатор: «Вы можете откладывать 10 % и начать инвестировать».

500 злобных комментаторов: «ЛОЛ! Сбережения? Я живу в картонной коробке! Нет никакой возможности экономить». (2000 000 лайков)

Полезный комментатор: «Вы можете начать всего с $20 в месяц».

Злобный комментатор: «Возможно, ВЫ и можете сэкономить $20 в месяц. Я не могу даже 50 центов в год».

Полезный комментатор: «Мне жаль это слышать. Тем не менее, когда я начал откладывать понемногу, я скопил чуть-чуть и начал инвестировать. Если вы начнете под 8 %, это значит, что через несколько лет…».

Злобный комментатор: «8 %??? Лол! Я бы хотел получать 8 %. Я инвестировал в свалку и получил 0,0000023 % за последние девять лет. Ха-ха, 8 %, ну да».

Полезный комментатор: «Хм, S&P 500 возвращает в среднем 8 %, учитывая инфляцию. И вы можете инвестировать напрямую в рынок, используя индексные фонды».

Злобный комментатор: «Что? Действительно? Вы можете отправить мне ссылку, где я могу найти больше информации об этом?»

Эти люди тратят свое время на жалобы на интернет-форумах и на выплаты тысяч долларов процентов. Но они никогда не читали ни одной книги о личных финансах. Вы можете сделать лучше.

Если вы знаете, что, вне зависимости от вашей способности управлять числами, вы не способны выплатить заем в рациональный промежуток времени, пришло время позвонить кредитору. Найдите номер телефона на ежемесячном счете, который вы игнорировали. Позвоните и попросите дать вам совет. Я настаиваю: позвоните. Кредиторы слышали всякое, от «я не могу заплатить в этом месяце» до «у меня есть пять других займов, и я хочу их все объединить». Вам следует спросить у них следующее:

• «Что произойдет, если я буду платить на $100 в месяц больше?» (укажите сумму, которая будет комфортна для вас)

• «Что произойдет, если я изменю срок гашения кредита с 5 лет на 15?»

• Если вы ищете работу, можете спросить: «я сейчас только ищу работу и не смогу платить по счетам следующие три месяца, что делать?»

Кредитор ответит на все вопросы. И есть шанс, что его советы помогут организовать платежи лучше. Обычно банк может изменить сумму ежемесячного платежа или срок выплаты долга. Только подумайте: один звонок может сэкономить тысячи долларов.

«Я рефинансировал $10 000 в частные студенческие займы, уменьшив процентные ставки с 8 % до 6 %. Это сэкономило мне около $2000 на протяжении всего срока кредита».

Дэн Буллман, 28

«Я позвонила и изменила срок гашения студенческого займа с 20 до 10 лет. Я не имела представления о разнице, но сэкономила больше $10 000, просто выплачивая дополнительные $50 в месяц».

Лила Натт, 30

Когда кредитные карты работают плохо

Серьезные долги по кредитным картам не возникают за одну ночь. Ситуация ухудшается постепенно, пока однажды человек не осознает, что у него большие проблемы. Если у вас появились долги по кредитной карте, то рано или поздно они начнут давить. При просмотре «Dr. Phil»[22]22
  «Доктор Фил» – американское ток-шоу, созданное Опрой Уинфри и ведущим Филом МакГроу в 2002 году. – (Прим. ред.)


[Закрыть] вы часто удивляетесь, почему герои не могут решить свои проблемы, ведь все кажется очевидным: «Да, тебе следует бросить его! У него не было работы последние восемь лет! И он выглядит как крыса. Ты слепая?» Но когда мы беремся за решение собственных проблем, это не так просто. Что следует сделать? Как управлять ежедневными финансами? И почему становится хуже? Хорошие новости: долги по кредитным картам практически всегда можно сократить, если вы планируете и совершаете последовательные шаги в этом направлении.

«Момент, когда я осознал, что могу погасить долг»

Я спрашивал своих читателей, помнят ли они тот момент, когда осознали, что могут погасить все долги. Ниже приведу некоторые из ответов.

«Поворотным моментом для меня стали серьезные отношения с девушкой. Она зарабатывала треть от моего дохода. Но у нее были сбережения размером практически в мою годовую зарплату. Мне стало стыдно за свой долг в $40 000. Поэтому я начал использовать советы книги «Я научу тебя быть богатым» и погасил задолженность в течение двух лет».

Шон Вилкинс, 39

«Раньше у меня были долги. Я жил ближайшим будущим и ничего не планировал. Я так привык к тому, что существую от зарплаты до зарплаты, что забыл, каково это – чувствовать себя свободным и делать осознанный финансовый выбор. Сейчас деньги – это инструмент, а не мой рабовладелец».

Дейв Винтон, 34

«О боже, долги – это кошмар. Я помню, как рыдала из-за них (несколько раз). У меня был долг за обучение в колледже, $9000 за операцию по увеличению груди, $3000 за матрас и привычка ежедневно ходить на шопинг в торговые центры. Я была несчастна и не знала что делать. Когда решила изменить жизнь, ваша книга стала моей первой покупкой. Она действительно разбудила меня, черт возьми. Я чувствовала, что богатею прямо в процессе чтения, ха-ха. Теперь я свободна от долгов и открыла Roth IRA».

Стефани Гановски, 27

«У меня не хватало уверенности в себе. Я чувствовал себя так, будто упускаю в жизни то, что она мне предлагает. После прочтения книги (и живя сейчас без долгов!) я стал более уверенным и трачу деньги на впечатления, людей и вещи, которые ценю».

Джастин Карр, 28

Нет практически ничего, что заставляло бы людей чувствовать бо́льшую вину, чем долги. 75 % американцев говорят, что они не делают крупных покупок по кредитным картам, если не могут оплатить их сразу. Но в действительности больше 70 % американцев в долгах, а меньше половины из них хотели бы рассказать о своих проблемах друзьям. Эти числа показывают, что американские потребители стесняются объема своих долгов, отмечает Грэг МакБрайд – старший вице-президент, главный финансовый аналитик Bankrate. Он сказал мне, что «люди с большей охотой назовут свое имя, возраст, расскажут о подробностях сексуальной жизни, чем огласят информацию по кредитам на своих кредитных картах».

Реально? Сексуальная жизнь? Если вы относитесь к этой группе людей, дайте знать. У меня есть несколько одиноких друзей, которые хотели бы встретиться с вами.

Это значит, что люди, имеющие долги, не стремятся получить знания о том, как остановить это безумие. Они превращаются в жертву отвратительной практики компаний, охотящихся за неосведомленными и недисциплинированными. Компании достигли многого в вымогательстве денег, а мы стали слишком необразованными, чтобы говорить им нет.

Например, первая ошибка, совершаемая людьми с кредитными картами, у которых есть задолженность, – это перенос остатка и неуплата обязательного ежемесячного платежа. Удивительно, но только половина из 125 миллионов американцев, имеющих долги, платят только минимальную ежемесячную оплату. Конечно, проще думать, что вы можете позволить себе купить что-нибудь и выплачивать кредит понемногу, но из-за безумно высоких процентных ставок по кредитным картам это становится критичной ошибкой.

Повторюсь: самое главное в эффективном использовании кредитных карт – гасить кредиты полностью ежемесячно. Я знаю, что говорю это обыденным голосом, как за столом просят передать соль, но это важно. Спросите у друга с долгом $12 000, как он оказался в такой ситуации. Скорее всего, он пожмет плечами и скажет, что решил «просто платить минимум» каждый месяц.

«Я использовал кредитки для покупки всего, выплачивая только ежемесячный минимум, но этот план оставил меня с опустошенными картами. Я открыл новую карту с нулевым процентом за перевод денежных средств, чтобы выплатить долги. Поскольку у меня не было никаких запасов на чрезвычайный случай, то я использовал кредитные карты для оплаты самого необходимого. Я оказался должен почти каждому крупному кредитору, которого только можно припомнить. И все еще должен.

Проценты по моему долгу уничтожили меня. Если у вас есть карта, это еще не значит, что у вас есть бюджет!!!»

Дейвид Томас, 32

Я не собираюсь вдаваться в подробности, но вы будете шокированы количеством людей, с которыми я разговаривал, совершающими покупки, но не знающими, сколько процентов они должны будут заплатить в конечном итоге. Минимальный платеж по кредитным картам – это взрослый аналог выживания ребенка в школе. Маленький мальчик позволяет школьному хулигану забрать все деньги, выданные ему на обед, в первый же день учебы, а затем каждый день возвращается домой с пустыми карманами. Мало того, что ему однажды надрали задницу, так это будет происходить снова и снова. Но изучая, как работает система, вы можете выяснить, каким образом можно уйти от ловушек компаний, выдающих кредитные карты, и погасить задолженность намного быстрее.

Выплачивайте долги энергично

Если вы обнаружили у себя долг по кредитной карте, маленький или большой, то нужно знать о трех вещах, которые работают против вас:

• во-первых, вы платите огромные проценты;

• во-вторых, страдает ваша кредитная оценка. 30 % кредитной оценки основаны на сумме долга. Вы попадаете в замкнутый круг, пытаясь выплатить кредит за дом, машину или квартиру. Вам приходится платить больше из-за плохой кредитной оценки;

• в-третьих, самое потенциально опасное: долги влияют на вас эмоционально. Они могут заставить вас избегать счетов, что приведет к еще большему количеству просроченных платежей и еще бо́льшим долгам. Это порочный круг зависимости.

Настало время пойти на жертвы, чтобы погасить кредит быстрее. Иначе с каждым днем это будет обходиться вам все дороже и дороже. Не откладывайте, потому что день, когда вы выиграете миллион долларов, никогда не наступит, как и день, когда у вас будет «достаточно времени», чтобы разобраться с финансами. Вы говорили это три года назад! Управление финансами должно быть приоритетной задачей, если вы когда-нибудь хотите улучшить свою нынешнюю ситуацию.

Подумайте об этом: высокие процентные ставки по кредитным картам означают, что вы, вероятнее всего, платите гигантские проценты по кредиту. Представим человека, у которого есть долг в размере $5000 под 14 % годовых. Если Бестолковый Дэн будет платить минимальный платеж каждый месяц в размере 2 %, то он сможет погасить задолженность через 25 лет. Нет, это не опечатка. Это действительно займет 25 лет! За это время он переплатит $6000. Даже больше, чем он потратил изначально. И то при условии, что он больше не возьмет кредитов, что, как вы догадываетесь, маловероятно.

Если вы возмущены, то вы и должны быть возмущены: в кредитах проходит жизнь большинства людей. Но вы можете провести жизнь лучше.

Умная Салли, напротив, устала от долгов и решила энергично их выплачивать. У нее есть несколько вариантов: если она платит фиксированный взнос размером $100 в месяц, то проценты составят около $2500, что освободит ее от кредита через шесть лет и четыре месяца. Это демонстрирует, почему всегда следует платить больше минимальной ставки по кредитной карте. Еще один дополнительный аргумент в пользу того, чтобы сделать именно так: этот подход прекрасно вписывается в автоматическую систему, которую я рассматриваю в главе 5.

Или, возможно, Умная Салли решит платить больше, скажем, $200 в месяц. Тогда она сможет погасить кредит за два с половиной года, учитывая выплату процентов в размере $950. Все зависит от того, как она настроит платежи. А что, если Умная Салли будет еще более настойчивой и решит платить $400 ежемесячно? В этом случае она погасит долг за один год и два месяца, переплатив всего $400.

И это только потому, что она ежемесячно будет платить на $100 или $200 больше. У вас нет дополнительных $200? А как насчет $50 или $20? Даже незначительное увеличение суммы ежемесячного платежа может кардинальным образом изменить время выплаты долга.