Текст книги "Я научу тебя быть богатым. 6-недельная программа по увеличению благосостояния"

Основные моменты

С банками мы покончили. Теперь давайте пройдемся по основным моментам, касающимся банковских счетов. Вам может казаться, что вы все знаете (и что-то вы действительно знаете), но потерпите меня еще немного.

Расчетные счета

Расчетный счет – это основа вашей финансовой системы. Это место, куда деньги приходят перед тем, как вы распределите их по разным частям системы, таким как сберегательный счет, инвестиционный счет и счет для расходов без чувства вины. Я уверен, что начинать стоит с выбора лучшего счета, а затем двигаться дальше. Как вы знаете, расчетные счета позволяют вам хранить деньги и снимать их, используя дебетовую карту, чеки или онлайн-переводы. Я представляю расчетный счет в виде электронной почты: на него приходят все мои деньги, затем регулярно разделяю их по другим подходящим счетам, таким как сберегательный и инвестиционный, используя автоматический перевод денежных средств. Я оплачиваю большинство моих счетов кредитной картой, но счета, которые не могу оплатить картой, такие как аренда или налоги на машину, оплачиваю напрямую с расчетного счета, используя автоматические переводы (в главе 5 я покажу вам, как осуществлять эти переводы и проводить оплату автоматически). Расчетные счета – это место номер один, где могут взиматься ненужные сборы. И мы это исправим.

Сберегательные счета

Подумайте о сберегательных счетах как о месте для краткосрочных (один месяц) и среднесрочных (пять лет) накоплений. Вы надеетесь использовать сберегательный счет, чтобы накопить на отдых или путешествия или для более значимых целей, например на свадьбу или первый взнос на покупку жилья. Ключевое отличие между расчетными и сберегательными счетами: по сберегательным счетам фактически выплачивается большая процентная ставка. Я говорю «фактически», потому что на практике процентная ставка вашего сберегательного счета бессмысленна.

В прошлое издание этой книги я включил график, показывающий, сколько зарабатывают на процентах в крупных банках. Это ничтожная сумма. Онлайн-банки, напротив, предлагают более высокие ставки.

Но поскольку процентные ставки постоянно меняются, в течение 10 лет я получал тысячи писем, в которых меня спрашивали, откуда я взял эти процентные ставки.

Ребята, я усвоил две вещи: во-первых, я больше ни за что в жизни не включу процентные ставки в книгу.

Во-вторых, у меня не получилось объяснить, почему процентные ставки на сберегательном счете не так важны. Предположим, у вас хранится на нем $5000, что составляет часть вашего фонда для чрезвычайных ситуаций (об этом на стр. 306).

Если ваш банк предлагает вам 3 % годовых, это $150 в год, или $12,5 в месяц. Если ваша процентная ставка 0,5 %, это $25 в год, или $2,08 в месяц. Короче говоря, кого это волнует? $12,5 против $2 – несущественная разница, если мы говорим о тысячах долларов в течение жизни.

«До того, как я прочитала «Я научу тебя быть богатым», мои личные финансы были в ужасном состоянии. Все мои деньги уходили на оплату просроченных платежей, сборов за превышение лимита и годового сбора за обслуживание. Прочитав книгу, я смогла автоматизировать финансовые потоки, чтобы устранить превышение лимитов и просроченные платежи. Применяя ваши стратегии, я переехала в лучшее место проживания и удвоила сумму, которую плачу в счет долга каждый месяц».

Джо Лара, 29

(Интересно, что многие люди теряют деньги каждый день, так как хранят их на сберегательных счетах. Инфляция разрушает реальную покупательную способность денег. Вот почему основная часть богатства должна быть инвестирована. Об этом поговорим в главе 7).

Если хотите узнать всего одну главную мысль из моей книги, то она такова: переверните ваше сознание с микроуровня на макроуровень. Прекратите фокусироваться на копеечных заработках и сосредоточьтесь на больших победах, чтобы построить свою богатую жизнь. Когда я настроил свои инвестиционные счета и автоматизировал их, я начал зарабатывать за один год инвестиций больше, чем мог бы заработать за 500 лет на процентах от сберегательного счета. Вы правильно услышали. Не волнуйтесь о микрооптимизации процентных ставок банковского счета. Выберите лучший банковский счет и двигайтесь дальше.

«До прочтения книги я держал все свои сбережения на одном сберегательном счете в банке Chavy Chase и не делал инвестиций. Бремя выбора удерживало меня от открытия нового счета и начала инвестирования».

Джонатан Баз, 24

Почему вам нужны два счета: расчетный и сберегательный

Основная разница между расчетным счетом и сберегательным заключается в том, что с первого вы выводите средства регулярно, а со второго крайне редко. Расчетные счета созданы для регулярного вывода денег: к ним привязаны дебетовые карты, и для удобства они же могут использоваться в банкоматах. Сберегательные счета – это «целевые» счета, где каждый доллар отложен под определенную задачу, например на покупку дома, на путешествие или для чрезвычайного случая.

Вы можете решить, что я предлагаю вам завести расчетный и сберегательный счета в одном месте. Но я рекомендую держать два разных счета в двух разных банках. Вот почему: если вы храните деньги на двух разных счетах или в двух разных банках, то появляется психологический фактор, способствующий увеличению сбережений. Сберегательный счет – это счет, куда вы вносите деньги. Расчетный счет – это счет, откуда вы снимаете деньги. Другими словами, если друзья предлагают вам пойти в ресторан в пятницу вечером, вы должны им сказать: «Подождите, ребята, мне нужно три рабочих дня, чтобы вывести деньги на расчетный счет». Если у вас нет денег на расчетном счете, потому что вы потратили все на походы в рестораны, то вы будете об этом знать. Сберегательные счета заставляют вас двигаться к долгосрочным целям, вместо того, чтобы пустить все средства на ветер, потратив на выпивку. Кроме того, по моему опыту, банки, которые предлагают открыть и расчетные, и сберегательные, и инвестиционные счета, как правило, посредственны. Но я хочу получить лучший расчетный, лучший сберегательный и лучший инвестиционный счет, вне зависимости от того, где они находятся.

«Раньше все мои деньги уходили на шопинг, оплату кредитов и долгов. Я никогда не откладывала деньги. Всегда думала, что недостаточно зарабатываю или, возможно, если бы я зарабатывала больше, то начала бы откладывать и была бы в лучшей финансовой ситуации. Но я ошибалась. Не важно, сколько вы зарабатываете, ведь если у вас нет плана, то всегда будет казаться, что денег недостаточно. Я избавилась от долгов всего за 4 месяца. У меня появился сберегательный счет, и я начала инвестировать. Чувствую себя намного лучше и могу сконцентрироваться на улучшении качества жизни. Одна из самых моих главных жизненных опор сейчас на правильном пути».

Роксана Валентина, 27

Прямо сейчас вы можете сказать: «Почему я должен беспокоиться о сберегательном счете? Ведь у меня всего $300». Я постоянно это слышу. Да, правда, процент, который вы будете получать с этой суммы, не очень высок.

Но речь не идет о быстрых доходах. Мы говорим о развитии правильных привычек. Помню, как однажды спросил у своих читателей, почему они не делают правильных шагов, таких как смена банковского счета или настройка автоматических инвестиций. Один парень сказал, что его вклады очень маленькие, поэтому нет никакого смысла что-то менять.

Мне кажется, что лучше всего начинать, когда ставки низкие. Заведите правильные привычки, пока у вас мало денег (правильные счета, автоматические накопления и сбережения), чтобы к моменту роста доходов ваши привычки уже были незыблемыми.

Конечно, мы имеем дело с небольшими суммами денег. Но как только сбережения увеличатся с $5000–$10 000 до $100 000, а затем до миллиона и далее, то правильные привычки дадут ощутимый результат. Начните сейчас, чтобы в тот момент, когда у вас будут деньги, вы знали, что с ними делать.

Выбор лучшего счета

Я расскажу вам о своих любимых счетах на следующих нескольких страницах. Но пока мы выбираем конкретные банки и счета, уделите внимание обдумыванию более глобальной картины. Вы хотите найти счета, которые будут полностью удовлетворять ваши запросы. Спросите у себя: вы цените простоту? Или вы готовы тратить время, чтобы выстроить сложную схему для получения незначительной прибыли? Для большинства людей наиболее приемлемым вариантом будет: «базовые функции + немного оптимизации».

Базовые функции (для ленивых): расчетные счета и сберегательные счета в местном банке. Это минимум. Если у вас уже открыты эти счета, имеет смысл уточнить у банка, не платите ли вы лишних комиссий.

Базовые функции + немного оптимизации (для большинства): подразумевает открытие счетов в двух разных банках: расчетный счет без комиссии в местном банке и онлайн накопительный счет с высокой процентной ставкой. При наличии расчетного счета вы будете иметь доступ к деньгам и возможность бесплатно переводить денежные средства онлайн на сберегательный счет. Вы также можете внести деньги на счет наличными через местный банк. Если у вас уже это есть, великолепно! Просто позвоните в банк, чтобы убедиться, что вы не платите дополнительных комиссий.

Как работают мои банковские счета

Вот счета, которые я использую, и вот как настроена их совместная работа.

Мои счета. Все мои деньги проходят через онлайн – расчетный счет, приносящий мне проценты, в банке Schwab. Пополнение происходит напрямую или посредством сканирования чека через приложение Schwab.

Моя система. Мои финансы работают в месячном цикле, и система автоматически осуществляет платежи, когда это необходимо. Я настроил счета так, чтобы деньги автоматически списывались с моего расчетного счета. Например, сберегательный счет Capital One 360 каждый месяц автоматически снимает определенную сумму денег с расчетного счета, как и инвестиционный счет (подробнее об этом читайте в главе 3). Для получения бонусов, отслеживания покупок и возможности пользоваться защитой прав потребителей я оплачиваю счета по кредитной карте. Кредитная карта ежемесячно автоматически оплачивается с моего расчетного счета онлайн. Для получения наличных я использую банкоматы Schwab, работающие по всей стране. Все комиссии за снятие наличных автоматически возмещаются в конце месяца. Обычно я использую мой счет Capital One 360 в качестве получателя, а не отправителя: я редко перевожу деньги оттуда, только в случаях если мне нужно покрыть временный недостаток на расчетном счете или я хочу потратить сбережения на что-то важное, например на отпуск…

Так работают мои счета.

Продвинутая настройка + полная автоматизация (для людей, которые читают Lifehacker и The 4-Hour Workweek): предполагается использование нескольких расчетных и сберегательных счетов в разных банках, чтобы заработать как можно больше по процентным ставкам и получить дополнительные преимущества. Например, у меня есть расчетный счет, приносящий мне проценты в одном онлайн-банке, и сберегательный счет в другом. Использование большого количества банков означает использование большого количества сайтов, разных телефонных номеров служб поддержки, различных паролей, а значит – усложнение задачи. Некоторые люди находят это чересчур запутанным. Если вы один из них, остановитесь на более простой схеме, если только не считаете, что оптимизировать банковские счета – это крайне важно (лично я нахожу эту опцию великолепной).

Такой большой выбор, так мало времени

В зависимости от того, какие счета у вас уже есть и какие вы планируете открыть, оптимизация этой части вашей финансовой инфраструктуры может быть либо довольно простой – только внести небольшие изменения в имеющиеся счета, либо вам нужно будет открыть новые счета, что займет больше времени.

В принятии финансовых решений всегда существует множество вариантов выбора. И обычно мы принимаем не такие уж идеальные решения. Например, открываем банковский счет во время обучения в колледже и продолжаем им пользоваться во взрослой жизни. У банков есть хорошие счета, но, увы, сами банки не облегчают нам их поиск.

Большинство традиционных банков предлагают разные расчетные и сберегательные счета, чтобы обслужить клиентов с различными потребностями и финансовыми возможностями. Они открывают базовые студенческие счета, у которых нет никаких комиссий, минимальной суммы вклада и есть небольшое количество дополнительных услуг. Обычно этот тип счета прекрасно подходит молодым людям. Затем банки предлагают счета с номинальной ежемесячной комиссией и варианты, как ее избежать. Например, воспользоваться прямым депозитом (ежемесячная зарплата приходит на банковский счет автоматически) или установить минимальный баланс по счету. Если ваш работодатель предлагает прямой депозит, то такой счет может стать отличным решением. Наконец, банки предлагают счета с высокими процентными ставками, высоким минимальным остатком по счету – $5000 или $10 000 – и бо́льшим спектром услуг, например с брокерскими сделками без комиссии (этого вы должны избегать, так как банки – это последнее место, куда следует инвестировать), «бонусными» процентными ставками и скидками по ипотечным кредитам. Эти счета абсолютно бесполезны. Избегайте их. Если у вас есть такое количество денег, которое можно во что-то вложить, то я покажу, как заставить их работать в главе 7. Вы сможете заработать больше, чем любой банк может вам за них предложить.

Как насчет кредитного союза?

Раньше я был большим поклонником кредитных союзов. Мне нравилась их миссия, и я рекомендовал их в первом издании книги. Много лет назад мне даже довелось выступить на национальной конференции кредитных союзов.

Кредитные союзы – это своего рода местные банки, но они создаются не ради прибыли и ими владеют сами клиенты (или члены кредитного союза). Теоретически это означает, что они предлагают лучший сервис.

К сожалению, я изменил свое мнение. Они занимаются самокопанием («Позвольте мне дать вам точное объяснение, почему быть членом лучше, чем… подождите… вернитесь») вместо того, чтобы действовать и решать проблемы, волнующие клиентов. Сплошное разочарование. Кредитные союзы разрослись, позиционируя себя борцами с хищными банками, такими как Банк Америки и Wells Fargo. Надеюсь, это изменится.

Пять блестящих маркетинговых тактик, которые используют банки, чтобы обмануть вас

1. Соблазнительная процентная ставка («6 % на первые два месяца!»). Не попадайтесь на эту уловку. Первые два месяца не имеют никакого значения. Вы хотите выбрать отличный банк, который будете использовать годами. Тот, что предлагает хорошую ставку на постоянной основе, а не временные скидки, на которых вы сможете заработать $25 (вероятнее всего, $3). Банки, предлагающие соблазнительные ставки в начале срока гашения кредита, следует избегать.

2. Требования минимального остатка по счету, чтобы получить «бесплатные» услуги, например оплату чеков и счетов. Нет, я не собираюсь мириться с минимальным остатком. Я просто пойду куда-нибудь еще.

3. Продать более дорогой товар для более продвинутых счетов («Ускоренное обслуживание клиентов! Ух ты!»). Большинство из этих «счетов с добавленной стоимостью» предназначены для взимания платы за бесполезные услуги. Я жду не дождусь, когда мой будущий трехлетний ребенок зайдет в Wells Fargo, бросит леденец в банковского служащего и скажет: «Этот счет – откровенный грабеж!» Отличная работа, маленький Радж.

4. Удерживание вас разговорами о том, что отсутствие комиссий и отмена минимального остатка по счету теперь недоступны. Они доступны. Банки будут сопротивляться, прежде чем открыть вам счет без комиссии и без минимального остатка, но, если вы будете тверды в своем намерении, они откроют тот счет, который нужен. Если нет, найдите другой банк. Вариантов масса. Потому что этот рынок ориентирован на покупателя.

5. Привязка кредитной карты к банковскому счету. Если вы не пришли в банк специально за кредитной картой, не делайте этого.

Вам нужно изучить предложения нескольких банков. Потратьте около часа, чтобы сравнить банки, посетив их сайты, или воспользуйтесь моими рекомендациями (смотрите стр. 103).

Помимо предлагаемых счетов, есть еще кое-что, на что следует обратить внимание при выборе банка/банков. Я учитываю три вещи: доверие, удобство сервиса и индивидуальные особенности.

Доверие. Годами у меня был счет в Wells Fargo, потому что их банкоматы были удобными. Но я больше не доверяю крупным банкам. И в этом не одинок. Возможно, все из-за тайного навязывания комиссий, например двойной платы за использование банкомата другого банка, рассчитанной на ваше бездействие, пока на вас делают деньги. Но несколько хороших банков существует. Лучший способ найти такой банк – спросить совета у друзей. Вы также должны посетить сайты крупных банков. Узнать, какие банки заслуживают доверия, а какие нет, можно за 5 минут. Обратите внимание, насколько они прозрачны со счетами и комиссиями. Ваш банк не должен шантажировать вас минимальной суммой на счете и комиссиями. На сайте должна быть четкая информация с описанием услуг, простой процедурой открытия счетов и номер телефона клиентской службы, работающей 24/7. Еще один момент: спросите их, отправляют ли они рекламный материал каждую чертову неделю. Я не хочу получать спам! Мне не нужны рекламные рассылки! Я отказался от страховки на машину только потому, что они отправляли мне письма по три раза в неделю. Идите к черту, страховка XXI века.

Удобство. Если банк неудобный, не имеет значения, сколько процентов вы получите, ведь вы просто не будете им пользоваться. Поскольку банк – это основное звено управления вашими деньгами, то необходимо, чтобы его использование было удобным и простым, и вы могли легко положить и снять деньги или сделать перевод. Это значит, что их веб-сайт должен работать бесперебойно и вы при необходимости должны иметь возможность получить помощь – по электронному письму или по телефону.

Индивидуальные особенности. Процентная ставка банка должна быть конкурентоспособной. Перевод денежных средств и оплата счетов должны быть простыми и бесплатными, ведь вы будете постоянно оплачивать счета. Использование приложения или веб-сайта должно приносить вам удовольствие.

Не гонитесь за ставками

Сделайте мне одолжение: если ваш банк предлагает одну процентную ставку, а другой предложил чуть более высокую, не меняйте счета. В половине случаев это временное повышение процентной ставки, которая снизится через шесть месяцев. Я лучше выберу счет с чуть более низкой процентной ставкой, если ее предлагает банк, которому я могу доверять и который обеспечивает хороший сервис на постоянной основе. Но есть масса идиотов, которые проводят каждый свободный час в интернете в поисках лучших процентных ставок и сразу же переходят на эти счета. «О господи!!! – говорят они. – Ally Bank поднял процентную ставку с 2,25 % до 2,75 %!!! Это на 0,02 % выше чем Capital One 360! Поменяю счета прямо сейчас!!!» Если вы делаете то же самое, то вы придурок.

Вы действительно хотите ежемесячно тратить кучу времени, вычисляя, какие банки предлагают чуть более высокую процентную ставку? Для большинства из нас это просто колоссальная трата времени, так как 0,5 % – всего лишь несколько долларов в месяц. К тому же процентные ставки постоянно меняются, а значит, их отслеживание не имеет смысла. Я планирую использовать свой банк на протяжении нескольких десятилетий. И я уверен, что у вас найдутся более полезные дела, на которые вы можете потратить время. Поэтому сконцентрируйтесь на больших победах, а не на перепрыгивании со счета на счет.

Лучшие счета (включая те, которые использую я)

Как вы могли заметить, многое зависит от выбора хорошего счета. Ниже вы найдете несколько предложений, которые нашел я и которые работают в большинстве случаев, а также мои личные предпочтения.

Расчетные счета

Schwab Bank Investor Checking, Schwab One Brokerage Account (schwab.com/banking): Это расчетный счет, которым пользуюсь я. По моему мнению, это один из лучших доступных чековых счетов. Schwab предлагает прекрасные счета без комиссии, без минимального остатка по счету, с защитой от превышения кредитного лимита, бесплатной оплатой счетов, бесплатной проверкой, картами для банкоматов и автоматическим переводом денежных средств. И самое приятное – неограниченное возмещение за использование банкоматов. Это значит, что вы можете снимать в банкоматах сколько угодно денег и не платить комиссию. Когда я увидел этот счет, я захотел на нем жениться.

Чтобы все комиссии были отменены, вам придется открыть инвестиционный счет Schwab brokerage, но вовсе не обязательно его использовать. Счет может быть пустым, но его наличие позволит вам использовать все преимущества расчетного счета. Вы можете вносить деньги переводом, прямым депозитом или с помощью мобильного депозита. Важное замечание: нет функции внесения средств наличными. Если для вас это важно, то свяжите этот расчетный счет с другим. (Я редко использую наличные. А если и делаю это, то снимаю деньги, а не кладу их. Лишние наличные я храню в тумбочке в своей спальне. Пожалуйста, не грабьте меня).

Расчетный счет в вашем местном банке без комиссии и минимального остатка по счету. Для тех немногих людей, кому необходимо вносить деньги на счет наличными на регулярной основе, будет полезна информация этого абзаца. В противном случае, не понимаю, зачем вам использовать местный банк для расчетного счета. Когда я спрашивал моих читателей, они сказали об «удобстве» и о том, что «Schwab не принимает депозиты наличными». Если вам действительно нужен расчетный счет в местном банке, то вы можете открыть его без комиссии и минимального остатка по счету по следующим критериям: вы студент, вам нужен прямой депозит или вы согласны сохранять на счете минимальный установленный баланс. Практически всегда предлагается бесплатная оплата счетов, новые чеки и карточки для банкоматов. Эти счета берут небольшие комиссии или не берут их вообще, но поскольку вы не будете хранить здесь много денег, то это не важно. Используйте критерии, изложенные на последних нескольких страницах, и найдите местный банк, которым будете довольны.

Сберегательные счета

Я не буду настаивать на том, чтобы вы использовали стандартные сберегательные счета в крупных банках. Онлайн – сберегательные счета позволяют зарабатывать больше процентов с меньшими проблемами. Так как вы будете в основном переводить сюда деньги, а не снимать их, какое значение имеет, если придется подождать три дня, чтобы снять наличные?

Capital One 360 Savings (capitalone.com/bank): сберегательный счет, которым пользуюсь я. Он позволяет создавать виртуальные счета под различные цели, например для экстренных ситуаций, для организации свадьбы, для выплаты кредита за дом. Есть возможность установить автоматический перевод средств на другие счета («Переводите $100 каждое первое число месяца с расчетного счета на сберегательный и отправляйте $20 на инвестиционный счет каждое пятое число месяца»). На этом счету нет никаких комиссий, нет минимального баланса, никаких секретных дополнительных продуктов, услуг и раздражающих предложений. У него не самая высокая процентная ставка, но она постоянная. Capital One 360 Savings – это простой счет для накопления сбережений, который работает.

Ally Online Savings Account (ally.com/bank): тоже рекомендую. Это сберегательный счет без дополнительных комиссий, позволяющий создать множество дополнительных сберегательных счетов, которые помогут вашей системе автоматизации. У них солидная процентная ставка, и счет работает замечательно.

Другие счета, которые можно рассмотреть: Marcus от Goldman Sachs и American Express Personal Savings.

Теперь у вас есть вся информация, чтобы открыть новый расчетный или сберегательный счет. Вы не должны тратить больше 3 часов на выбор и 2 часов на открытие и наполнение счета. Если вам нужно перевести деньги со старого счета на новый, то новый банк поможет организовать перевод. Я рекомендую оставить старый счет с небольшой суммой денег открытым на случай, если у вас были автоматические переводы, которые могут запросить с него деньги. Установите напоминание и закройте старый счет через 60 дней. И мы движемся к следующему шагу!

«Я не знала, как распределить деньги на разные цели. У меня был один сберегательный счет, и все вычисления, как распределять деньги, я производила в голове. После прочтения книги я открыла другие счета, чтобы копить деньги на вещи, на которые хочу их потратить: не только сбережения на экстренный случай или пенсию, но и на путешествия, благотворительность».

Эмили Кроуфорд, 33