Текст книги "Обязательное страхование автогражданской ответственности"

Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов

1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

территории преимущественного использования транспортного средства;

наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое условие предусмотрено, – их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

сезонное использование транспортного средства.

3. Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с п. 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению стой суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;

умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;

причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (ст. 14 настоящего Федерального закона).

Указанные в настоящем пункте коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3 настоящей статьи, – ее пятикратного размера.

5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации.

6. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.

1. В основу расчета размера страховой премии по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положено правило – «базовые ставки плюс коэффициенты». Размер страховой премии рассчитывается как произведение базовых ставок и соответствующих коэффициентов.

Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 264 утверждены страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности. Ниже приводится полный текст данного нормативного акта.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии

Раздел I. Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств

1. Базовые ставки страховых тарифов

2. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства

3. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного страхования

Примечание. При заключении договора обязательного страхования страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства).

При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается класс 3.

В зависимости от числа страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования по вине страхователя (владельца транспортного средства), при заключении с ним договора обязательного страхования на новый срок применяется повышающий коэффициент страхового тарифа с присвоением более низкого класса, вплоть до самого низкого – М, либо с учетом безаварийной эксплуатации транспортного средства и при отсутствии страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства), – понижающий коэффициент с присвоением более высокого класса.

4. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя

5. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством

6. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, такси (в том числе маршрутного)

7. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства

8. Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

9. При наличии нарушений, предусмотренных п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяется коэффициент страхового тарифа (КН) – 1,5.

Раздел II. Структура страхового тарифа

Раздел III. Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии

1. Определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования гражданской ответственности (Г)

2. При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются коэффициенты со следующими значениями: KT – 2; КБМ – 1; КВС – 1.3; КО – 1. КМ определяется в соответствии с п. 6 разд. I настоящего документа; КС – 1; КП – определяется в соответствии с п. 8 разд. I настоящего документа (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).

3. Коэффициент КН применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных п. 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действий (бездействии).

4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратного размера базовой ставки страхового тарифа, скорректированной в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента, предусмотренного п. 9 разд. I настоящего документа, – ее 5-кратного размера.

Как видно из приведенного документа, базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортного средства, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая и на возможный размер причиненного при этом потерпевшему вреда. В настоящее время продолжается дискуссия между сторонниками учета при определении размера базовых ставок марки транспортного средства и противниками такого подхода. Первые считают, что мощность двигателя и некоторые иные характеристики (например, скорость разгона) оказывают влияние на вероятность наступления страховых случаев и размер вреда, причиняемого потерпевшим. Вторые заявляют, что статистически достоверных подтверждений этого тезиса нет. Правительство РФ восприняло позицию сторонников учета при определении размера базовых ставок мощности двигателя транспортного средства.

2. Коэффициенты делятся на повышающие и понижающие. Некоторые из них реально могут применяться только через год после заключения первого договора обязательного страхования, другие начнут использоваться уже с 1 июля 2003 года, когда вступит в силу Закон № 40-ФЗ.

Всего при расчете стоимости страхования учитывается восемь коэффициентов:

– коэффициент территориального использования транспортного средства (от 2 в Москве до 0,4 в отдаленных сельских местностях для обычного транспорта и, соответственно, от 1,2 до 0,4 – для самоходных, дорожно-строительных машин, прицепов и т. д.);

– коэффициент возраста и водительского стажа водителя (от 1 – при возрасте от 23 лет со стажем более 2 лет до 1,3 – при возрасте до 22 лет и стаже менее 2 лет);

– коэффициент мощности двигателя автомобиля (от 0,5 – при мощности ниже 50 л. с. до 1,9 – при мощности свыше 200 л. с);

– коэффициент аварийности «бонус – малус» (от 0,5 до 2,45 в зависимости от принадлежности к одному из 13 классов аварийности. При этом в первый год работы системы обязательного страхования всем владельцам транспортных средств присваивается 3-й класс с коэффициентом 1);

– коэффициент по допуску лиц к управлению транспортным средством (от 1 до 1,5, когда им может управлять практически любой водитель);

– коэффициент недобросовестности (сообщение страховщику недостоверных сведений о себе и автомобиле, провокации ДТП. В первый год для всех – 1);

– коэффициент сезонного использования транспортного средства (от 0,7 за 6 месяцев до 1 за 10–12 месяцев);

– коэффициент срока действия договора страхования (от 0,2 за 15 дней до 0,7 за 6 месяцев. Действует только для владельцев транспортных средств, зарегистрированных за рубежом и используемых на территории Российской Федерации в течение относительно короткого времени).

Совокупность коэффициентов включает в себя, прежде всего, так называемый региональный коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования транспортного средства. Надо прямо сказать, что в этом параметре заложена немалая доля неопределенности. Как можно определить территорию преимущественного использования транспортного средства? Рассматривать в качестве такой территории место постоянного проживания гражданина, или место регистрации транспортного средства, или место расположения офиса компании, где он работает? Но ведь человек может работать в другом регионе, особенно, когда живет на границе двух регионов. Юридическое лицо может зарегистрировать автомашину по месту нахождения своего офиса, но использовать ее совсем в другом регионе. Поскольку при определении данного коэффициента высока доля личного усмотрения страхового агента или сотрудника страховой компании, то это создает условия для всякого рода злоупотреблений. С другой стороны, это очевидный повод для конфликтов, в том числе судебных, когда страхователь будет утверждать, что он преимущественно использует транспортное средство не по месту своего жительства, а в другом регионе, где такой коэффициент ниже, а страховщик не будет принимать его доводы.

Среди коэффициентов есть коэффициент, отражающий элементы системы «бонус – малус», то есть зависящий от наличия или отсутствия страховых случаев в предшествующие периоды обязательного страхования. Следует иметь в виду, что этот коэффициент не может учитывать страховую историю владельца транспортного средства по договорам добровольного страхования гражданской ответственности. Кроме того, что он привязан не только к личности конкретного страхователя, но касается всех владельцев данного транспортного средства. Это означает, что если организация как владелец заключила договор обязательного страхования, а затем передала автомобиль в аренду, и арендатор относительно часто оказывался виновником ДТП, то при продлении прежнего договора страхования или заключении страхователем нового договора в другой страховой компании, именно ему придется с учетом этого коэффициента заплатить за страхование больше. Ситуация явно ненормальная, так как невиновное лицо будет нести определенные санкции за виновные действия другого лица. Вообще, такой подход не соответствует фундаментальным принципам права – справедливости и наказания только за правонарушение, совершенное самим лицом. С сожалением приходится констатировать, что здесь есть основания для обжалования соответствующего положения Закона № 40-ФЗ в Конституционный Суд РФ.

В комментируемом документе есть еще и такое достаточно общее и неконкретное основание для введения коэффициента, как наличие «иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств». В настоящее время при осуществлении добровольного страхования гражданской ответственности учитываются такие факторы, как водительский стаж владельца транспортного средства, количество водителей, допущенных к управлению автомобилем и т. д. Следовало бы в самом Законе дать закрытый перечень таких обстоятельств, а не оставлять их на откуп страховщикам. В связи с тем, что Закон № 40-ФЗ предоставляет гражданам право заключать договор обязательного страхования на условиях ограниченного использования транспортного средства, в том числе по сезону или иному сокращенному периоду эксплуатации или по кругу пользователей автомобилем (ст. 16), то на этот случай вводятся дополнительные специальные понижающие коэффициенты. Один из них учитывает сезон использования транспорта, а другой – персональные характеристики лиц, допущенных к управлению им (их возраст, водительский стаж и иные данные).

Ряд коэффициентов выполняют роль компенсаторов повышенного риска страхования отдельных категорий владельцев транспортных средств и одновременно воспитательно-предупредительную функцию.

Среди них коэффициент, применяемый к страхователям, сообщившим страховщикам заведомо ложные сведения о запрошенных теми обстоятельствах, влияющих на величину страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности, в результате чего выплачивается премия в меньшем размере, по сравнению с той, какую уплатило бы данное лицо при получении страховой компанией полной и достоверной информации. Таким образом, фактически вводится штраф за нарушение принципа наивысшей добросовестности. Это, безусловно, новелла страхового права, так как в настоящее время какие-либо штрафные санкции за такого рода нарушения отсутствуют. Вообще же штраф за ненадлежащее исполнение гражданско-правовой внедоговорной обязанности – это новое явление и для гражданского права вообще.

Второй из этих дополнительных коэффициентов учитывает действия владельцев транспортного средства, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо опять-таки умышленно исказивших обстоятельства дорожно-транспортного происшествия в целях увеличения размера страховой выплаты. Следует иметь в виду что вообще факт умышленного причинения вреда может быть установлен только в ходе следствия по уголовному делу поэтому применение указанного коэффициента по этим основаниям не может быть не ограниченным. Что касается второй части основания – сообщение страховщику заведомо неправильных сведений о причинах и последствиях ДТП, то сам факт обмана достаточно легко выявляется сотрудниками страховых компаний путем сопоставления сведений, сообщенных страхователем, и фактических данных, установленных в результате расследования страхового случая или явствующих из документов, составленных представителями государственных органов либо независимыми экспертами. Наконец, третий дополнительный коэффициент будет применяться к владельцам транспортного средства, причинившим вред при следующих обстоятельствах: если данное лицо управляло им в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; если оно не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; если владелец транспорта скрылся с места происшествия; если транспортным средством управлял водитель, не указанный в полисе в качестве лица, допущенного к управлению, а также, если страховой случай произошел в период, не покрываемый полисом (при условии ограниченного сезонного использования). Все эти действия носят виновный характер и, конечно же, совершаются сознательно. Более того, некоторые из них, например бегство с места происшествия, образуют состав преступления.

В Законе № 40-ФЗ специально оговаривается, что эти три повышающих коэффициента могут применяться страховщиками лишь при продлении договора или заключении нового договора страхования на следующий год. Это означает, что страховая компания не может в течение года увеличивать размер страховой премии, если страхователь или застрахованное лицо вели себя недобросовестно. Даже в том случае, когда в течение года владелец транспортного средства допустил перечисленные нарушения и договор страхования был прекращен по объективным причинам, например из-за конструктивной гибели автомашины в аварии или в связи с продажей транспортного средства, а затем, после приобретения нового автомобиля заключается договор страхования в новой компании, та тоже, на наш взгляд, не может применить эти коэффициенты на период до истечения годичного срока с момента заключения предыдущего договора. Однако их применение и после истечения этого срока не является совершенно бесспорным. Дело в том, что в законе очень жестко сформулированы условия применения этих коэффициентов: а) они применяются лишь при заключении или продлении договора обязательного страхования и б) на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении соответствующих нарушений. Поэтому в период действия договора, даже затрагивающего этот новый год, менять размер премии за счет применения данных коэффициентов, строго говоря, нельзя.

Существуют различные точки зрения на состав и порядок применения как понижающих, так и повышающих коэффициентов. Широкую известность получила позиция депутатов Саратовской областной думы, которые подготовили даже законопроект о внесении изменений в комментируемый законодательный акт. В документе предлагалось не учитывать «водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством». Однако это предложение не получило поддержки со стороны депутатов Государственной Думы России.

Ряд депутатов Государственной Думы, в свою очередь, считают необходимым, во-первых, передать полномочия по установлению страховых тарифов в сфере обязательного страхования от Правительства России Государственной Думе и Совету Федерации и сделать это путем принятия соответствующего законодательного акта. Свою точку зрения они мотивируют тем, что страховая премия по договорам автогражданской ответственности сродни налогам, а также тем, что при утверждении тарифов Правительством влиять на их величину могут лишь заинтересованные чиновники и страховщики, а миллионы автомобилистов будут отстранены от их обсуждения. Для такой позиции имеются не только политические, но и серьезные правовые основания – обязанность по уплате страховой премии, рассчитанной на базе утвержденных тарифов, ограничивает право собственности граждан и юридических лиц. Такие ограничения в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ могут вводиться исключительно федеральными законами, а не нормативными актами. В то же время существует опасность, что депутаты, особенно накануне парламентских выборов, могут из популистских соображений установить неадекватно низкие ставки, что приведет к финансовой несостоятельности страховщиков, действующих на данном рынке.

Предлагается также установить взаимосвязь между изменением ставки тарифов и размером страховой суммы по договорам обязательного страхования. В настоящее время такая связь отсутствует – при изменении тарифов размер страховой суммы не меняется. На наш взгляд, реализация данного предложения в первые годы действия системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не только нецелесообразна, но и опасна. Ведь повышение тарифов в ближайшей перспективе будет происходить лишь из-за того, что они могут оказаться заниженными по сравнению с теми, которые должны применяться исходя из достоверной страховой статистики в этом сегменте рынка. А если одновременно увеличивать размер страховой суммы, то эта опасная диспропорция сохранится или даже может усилиться.

Закон № 40-ФЗ ввел предельные лимиты для размера страховой премии – она не может превышать трехкратной величины базовой ставки страховых тарифов, скорректированных с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а если есть основания для применения повышающих коэффициентов за неправильное поведение владельцев транспортного средства, – то ее пятикратной величины.