Текст книги "Банковский розничный бизнес"

2. Расчетные операции населения

2.1. Система розничных платежей

Физические лица участвуют в различных гражданско-правовых отношениях, требующих проведения платежей в пользу субъектов хозяйствования и иных физических лиц. К розничным платежам относятся расчеты населения за товары, работы (услуги) с предприятиями, учреждениями, организациями, индивидуальными предпринимателями, а также перечисление средств на банковские счета иных лиц. По признаку зачисления средств на счета физических лиц к розничным платежам можно также относить безналичные перечисления в пользу физических лиц, т. е. выплату заработной платы, пенсий, стипендий, пособий, страхового возмещения, сумм излишне уплаченных налогов, другие выплаты.

При осуществлении физическими лицами расчетов наличными денежными средствами за товары, работы (услуги) в организациях торговли и сервиса платеж не является окончательным непосредственно в момент его совершения, а переданные в кассу организации средства, как правило, не могут немедленно использоваться для дальнейших платежей, подлежат зачислению на банковские счета[4]4
  Возможно использование наличных денежных средств из выручки в установленном законодательством порядке.


[Закрыть].

Розничные платежи могут носить как периодический, так и разовый характер, осуществляться как в безналичной форме, так и с использованием наличных денежных средств, предполагать открытие банковского счета либо проводиться без его использования.

В отличие от розничного платежа непосредственная передача денежных средств в наличной форме «из рук в руки» другим физическим лицам (обращение наличных денег) является безотзывной и окончательной непосредственно в момент ее совершения. Получившее денежные средства физическое лицо может немедленно использовать их для дальнейших расчетов.

Организация системы розничных платежей, ее функциональное и техническое обеспечение являются важными составляющими действующей в стране платежной системы.

Платежная система – совокупность банков и других кредитно-финансовых организаций, платежных инструментов, законодательно установленных норм, правил, принципов, порядка и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов передачи информации, обеспечивающих обращение денежных средств.

Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем других банков, расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Платежно-расчетные отношения между банками, организациями, населением организованы на основе соблюдения следующих принципов.

1. Порядок всех расчетов и платежей в стране регламентирует и регулирует Национальный банк Республики Беларусь, и этот порядок обязателен для соблюдения всеми экономическими субъектами. Одной из целей деятельности Национального банка является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Порядок проведения безналичных расчетов по розничным платежам определяется нормативными правовыми актами Национального банка, правилами платежных систем, локальными нормативными правовыми актами банков;

2. Для обеспечения хозяйственной деятельности и проведения расчетов организации открывают в банках Республики Беларусь счета. Выручка, полученная субъектами хозяйствования наличными денежными средствами, подлежит передаче в обслуживающий банк для зачисления на счета. Расчеты населения могут осуществляться как с открытием, так и без открытия банковских счетов.

3. В соответствии с действующим законодательством расчеты могут проводиться в безналичной или наличной форме. При этом осуществление расчетов между организациями наличными денежными средствами ограничено и производится в порядке, определяемом Национальным банком Республики Беларусь.

4. Платежная система Национального банка обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях в автоматизированной системе через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке Республики Беларусь.

Автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР) представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, посредством которых осуществляются расчеты между банками – участниками системы. Функциональными компонентами автоматизированной системы являются система BISS, система передачи финансовой информации (СПФИ) и автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» (АС ЦА МБР).

В системе BISS в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам как по собственным платежам банка, так и по платежам, инициированным его клиентами, а также по результатам клиринга[5]5
  Клиринг (от англ. clearing) – система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств.


[Закрыть] в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек). Участниками системы BISS являются Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

Система передачи финансовой информации – совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система «Центральный архив межбанковских расчетов» – комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

5. Расчеты между клиентами (физическими лицами, организациями), имеющими счета в одном банке, осуществляются без использования корреспондентского счета банка в Национальном банке Республики Беларусь.

Для организации расчетов используются собственные платежные системы банков – автоматизированные банковские системы (АБС). Они обеспечивают проведение расчетов клиентами банка, имеющими счета в одном банке (филиале) либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом, между филиалами (отделениями) банка.

6. Расчеты в иностранных валютах проводятся с использованием банковских счетов клиентов в иностранных валютах через корреспондентские счета отечественных банков, открытые в иностранных банках. Переводы физических лиц без открытия счетов также могут осуществляться через международные частные платежные системы.

Таким образом, безналичные розничные платежи физических лиц производятся в платежных системах банков, а при перечислении средств на счет получателя в другой банк – в платежной системе Национального банка.

В платежной системе Национального банка совершаются расчеты по результатам клиринга (клиринг осуществляется межбанковскими процессинговыми центрами внутренних и международных платежных систем на основе банковских пластиковых карточек – БелКарт, MasterCard и VISA). Национальный банк, являясь расчетным банком, обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам клиринга по корреспондентским счетам банков.

Аналогичным образом урегулируются взаимоотношения в рамках расчетов с использованием электронных денег (электронные кошельки, предоплаченные карточки), для приобретения которых у банков (эмитентов, агентов) физические лица вносят наличные денежные средства в кассу, осуществляют почтовый перевод или перечисляют денежные средства в безналичной форме на соответствующий балансовый счет покрытия электронных денег. Клиринг осуществляется в установленном платежной системой электронных денег порядке.

Система безналичных расчетов по розничным платежам – совокупность банков, небанковских кредитно-финансовых и иных организаций, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по операциям физических лиц с использованием расчетных документов, платежных инструментов, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, теле-банкинг, М-банкинг, смс-банкинг и др.), а также единого рас четного и информационного пространства (ЕРИП). Система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя платежные системы на основе использования банковских пластиковых карточек, системы расчетов с использованием электронных денег, других инструментов (средств) платежа.

ЕРИП – это особая информационная среда для осуществления безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь; его функционирование с 1 марта 2012 г. регламентировано Указом Президента Республики Беларусь «О едином расчетном и информационном пространстве Республики Беларусь» от 30 августа 2011 г. № 389.

Электронное информационное взаимодействие расчетных и платежных агентов, заинтересованных организаций и индивидуальных предпринимателей для обеспечения приема платежей за услуги и платежей в бюджет осуществляется посредством автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства (АИС «Расчет»). Формирование и развитие единого расчетного и информационного пространства, обеспечение функционирования автоматизированной информационной системы «Расчет» осуществляет Национальный банк Республики Беларусь.

ЕРИП – совокупность универсальных правил и процедур, определяющих порядок осуществления посредством АИС «Расчет» платежей за различные услуги и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов, предусмотренных законодательством. В качестве основы для функционирования ЕРИП выступает совокупность информационно-коммуникационных систем и баз данных, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие производителей услуг и иных участников информационного обмена при проведении розничных платежей. ЕРИП объединяет Национальный банк Республики Беларусь, банки, юридических и физических лиц, участвующих в информационном взаимодействии посредством автоматизированной информационной системы «Расчет».

В постоянную эксплуатацию система «Расчет» была введена в 2008 г. для упрощения приема розничных платежей в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей – производителей услуг, потребление которых носит постоянный характер (коммунальные службы, операторы связи, организации, обслуживающие радиовещание, телевидение, охрана квартир, товарищества собственников, страхование, мобильная и стационарная связь и др.). Перечень производителей услуг постоянно расширяется (в настоящее время зарегистрировано около 3 тыс.), доступны к оплате более 40 тыс. услуг.

Производители услуг, подключившиеся к системе «Расчет» на основе заключения Договора с Национальным банком Республики Беларусь, предоставляют в электронном виде (в его структурные подразделения) требования к оплате, содержащие информацию об оказанных потребителю услугах.

Оплата услуг физическими лицами в системе «Расчет» может производиться с использованием наличных денежных средств через кассы банков и устройства приема наличных денег (cash-in), а также с помощью банковских пластиковых карточек и электронных денег (банкоматы, инфокиоски, интернет-банкинг и М-банкинг). После завершения плательщиком оплаты в системе «Расчет» производитель услуг в электронном виде получает информацию о принятом платеже.

Банки Республики Беларусь выступают в системе «Расчет» в качестве расчетных агентов. В их функции входит:

– предоставление информации, необходимой для осуществления платежей за услуги и платежей в бюджет (информация об оказанных услугах, поставленных товарах и тарифах производителей услуг);

– прием платежей физических лиц посредством системы «Расчет» и осуществление расчетов по ним в установленном порядке;

– открытие специальных счетов платежным агентам (организациям, действующим без получения лицензии на осуществление банковской деятельности) и осуществление расчетов по платежам физических лиц за услуги и платежам в бюджет, принимаемым платежными агентами на основании заключенного с ними договора.

Расчетные и платежные агенты обязаны обеспечивать перечисление получателям и зачисление в бюджет принятых денежных средств не позднее банковского дня, следующего за днем приема платежей.

Данные по осуществленным платежам сохраняются в системе и при повторном обращении к платежу его реквизиты и новые требования к оплате услуги доступны в пунктах банковского обслуживания любого расчетного агента.

Перечисление денежных средств в рамках расчетов по платежам физических лиц в системе «Расчет» осуществляется в АС МБР, а информационный обмен между расчетными агентами и производителями услуг – через структурные подразделения Национального банка Республики Беларусь (центральный и региональные узлы системы «Расчет»).

За структурными подразделениями Национального банка Республики Беларусь закреплены следующие функции:

– прием от региональных узлов требований к оплате производителей услуг;

– предоставление доступа расчетным агентам к базе данных требований на оплату всех производителей услуг;

– контроль процессов выполнения платежей в пользу производителей услуг и проведения расчетов между участниками;

– предоставление нормативно-справочной, аналитической и статистической информации участникам системы; мониторинг работы всей системы.

Структурные подразделения Национального банка Республики Беларусь в составе его главных управлений по областям регистрируют условия договоров с производителями услуг; выполняют прием и обработку требований к оплате производителей услуг и передают полученные данные в центральный узел; обеспечивают информирование производителей услуг о совершенных платежах в их пользу.

Общая схема функционирования системы «Расчет» представлена на рис. 2.1.

Банки – расчетные агенты могут одновременно принимать платежи за услуги как через систему «Расчет», так и через свои собственные системы. В то же время использование системы «Расчет» позволяет банкам существенно сократить расходы на ведение договорных отношений, формирование и обслуживание инфраструктуры и процедур обмена данными с производителями услуг, реализует принцип «одного окна» при обслуживании клиентов – физических лиц, обеспечивает наиболее полный информационный обмен на основе единого договора с Национальным банком.

Рис. 2.1. Схема функционирования автоматизированной информационной системы «Расчет»

2.2. Банковские счета физических лиц

Важной характеристикой устойчивости розничной клиентской базы, установления долгосрочных отношений с клиентом – физическим лицом является наличие банковского счета, а также динамика движения по нему денежных средств.

Банки Республики Беларусь открывают физическим лицам текущие (расчетные) и благотворительные счета, временные счета для формирования уставного фонда коммерческой организации, карт-счета, а также счета для учета вкладов (депозитов) и учета кредитов[6]6
  Порядок открытия банковских счетов регламентируется постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь «Об открытии банковских счетов» от 3 апреля 2009 г. № 40, а также локальными нормативными актами банков.


[Закрыть].

Открытие банковского счета физическому лицу производится операционными отделами структурных подразделений банков в белорусских рублях и в иностранной валюте на основании договора. Договор банковского счета оформляется в письменной форме. По каждому виду счета форма договора может быть различна; она утверждается уполномоченным органом банка. Заключение договора и открытие счета осуществляются после идентификации физического лица на основании документа, удостоверяющего личность. Предусмотрены особый порядок совершения операций и документооборот по счетам, открытым на имя другого лица, в том числе несовершеннолетнего.

В соответствии с договором текущего (расчетного) банковского счета банк открывает владельцу банковский счет для хранения и зачисления на него денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств. В свою очередь владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с выплатой процентов и уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему услуги.

Кроме случаев, прямо оговоренных действующим законодательством или договором текущего банковского счета, банки не вправе контролировать направления использования денежных средств владельцев счетов, а также устанавливать иные ограничения их прав по распоряжению денежными средствами. В установленных случаях банки в особом порядке регистрируют финансовые операции, подлежащие особому контролю, а также информируют уполномоченные государственные органы о проводимых клиентами операциям по счетам[7]7
  О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию террористической деятельности»: Закон Республики Беларусь от 19 июля 2000 года № 426: в ред. Закона Республики Беларусь от 22 декабря 2011 года № 326.


[Закрыть].

Договор текущего (расчетного) банковского счета может быть заключен физическим или юридическим лицом на имя другого физического лица.

Банковский (лицевой) счет открывается владельцу счета не позднее следующего рабочего дня после заключения договора банковского счета. После открытия банковского счета документы по его открытию помещаются в дела, оформляемые для каждого владельца счета отдельно. При открытии счета в иностранной валюте по каждому виду валюты заключается отдельный договор и открывается отдельный лицевой счет.

Договор банковского счета подписывается владельцем счета (представителем владельца), а со стороны банка – уполномоченным работником и заверяется печатью подразделения банка. Один экземпляр договора выдается владельцу счета, а другой остается в подразделении банка. При открытии счета на имя другого лица оформляется третий экземпляр договора, который выдается при предъявлении данным лицом первого требования по счету.

Все данные о владельце счета и совершенные по счету операции отражаются в лицевом счете в электронном виде. Лицевой счет имеет следующие реквизиты:

– номер лицевого счета;

– ФИО владельца счета (а по счетам, открытым на имя другого лица, указываются также ФИО данного лица);

– адрес регистрации; число, месяц, год и место рождения владельца счета;

– страна гражданства; признак резидентства;

– реквизиты документа, удостоверяющего личность (по счетам на имя другого лица указываются также реквизиты документа, удостоверяющего его личность), идентификационный личный номер в соответствии с данными паспорта гражданина Республики Беларусь, а также указание срока действия документа, удостоверяющего личность;

– графы для отражения остатка счета, сумм, дат и видов совершаемых по счету приходных и расходных операций;

– отметки о наличии завещательного распоряжения по счету, доверенности (за исключением разовой) с указанием даты составления и контролем за сроком ее действия;

– отметки о нахождении владельца счета под попечительством или опекой;

– отметки об аресте счета либо приостановлении операций по счету с указанием даты наложения и снятия ареста (приостановления операций).

Внесение изменений в реквизиты документа, удостоверяющего личность, изменение фамилии, имени, отчества, адреса регистрации клиента можно производить по месту ведения банковского (лицевого) счета, а при наличии программно-технических возможностей – в любом подразделении банка, подключенном к единой базе на основании предъявления документов.

Условия размещения денежных средств, размер процентных ставок, периодичность и сроки выплаты дохода определяются договором банковского счета в соответствии с условиями конкретного вида счета и утверждаются уполномоченными органами банка.

По договору на имя другого лица для приобретения прав владельца счета лицо, на имя которого открыт счет (либо его законный представитель), предъявляет в письменной форме первое требование в отношении данного счета и документ, удостоверяющий личность (а также документ, подтверждающий полномочия представителя). В случае когда владельцем по договору текущего банковского счета становится несовершеннолетний в возрасте 14–18 лет, предъявление первого требования в отношении счета принимается только с письменного согласия законного представителя владельца счета.

Подразделения банков совершают следующие операции по счетам:

– зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя владельца счета безналичным путем;

– перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе банку;

– зачисление на счет денежных средств, поступивших путем внесения наличных;

– выдача со счета наличных денежных средств;

– иные операции, предусмотренные законодательством и договором.

Как правило (если иной срок не определен требованиями законодательства или заключенного договора), банки обязаны осуществлять операции по текущему банковскому счету в течение одного банковского дня.

При совершении операций клиентом в подразделении банка, отличном от подразделения, в котором открыт лицевой счет, приходные операции совершаются после программного контроля ФИО владельца счета, а расходные операции – ФИО и реквизитов документа, удостоверяющего личность. Списание денежных средств на основании постоянно действующего платежного поручения клиента производит подразделение банка, в котором открыт счет плательщика. Данное подразделение также проводит операции начисления, капитализации процентного дохода по счетам, пролонгации договоров и другие аналогичные операции.

Пополнение счета осуществляется наличными деньгами либо безналичным перечислением в любом подразделении банка в соответствии с условиями счета и с оформлением первичных учетных документов.

Возврат денежных средств со счета, в том числе начисленных процентов, производится наличными деньгами либо путем безналичного перечисления. Основанием для выдачи наличных денег со счета является расходный ордер, а при безналичных перечислениях – соответствующая платежная инструкция, подписанная владельцем счета.

Списание средств со счета в безналичном порядке осуществляется на основании платежного поручения, платежного требования с исполнительным документом либо постоянно действующего платежного поручения. Перечисление денежных средств со счета для покупки иностранной валюты происходит в порядке разовой сделки по курсу, установленному в подразделении банка на момент совершения операции.

За пользование денежными средствами, находящимися на текущем счете, банк уплачивает владельцу счета проценты в размере, установленном уполномоченным органом банка.

Владелец счета оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами на счете на условиях договора. Оплата услуг банка производится в момент совершения операции наличными или путем перечисления суммы вознаграждения со счета на основании оформленной владельцем счета соответствующей платежной инструкции. Плата за услуги банка может взиматься банком самостоятельно путем списания со счета вознаграждения за оказываемые услуги в случаях, предусмотренных договором (законодательством).

Владелец счета вправе получать выписку по счету, которая оформляется банком на бумажном носителе, заверяется штампом подразделения банка и подписью уполномоченного работника, оформляющего выписку.

Закрытие текущего счета возможно при условии, что на него не наложен арест, а также отсутствует предписание о приостановлении операций. Закрытие счета определяет прекращение обязательств по договору и может осуществляться:

– по заявлению владельца счета (его представителя) с выплатой наличных денежных средств. Безналичное перечисление средств производится на основании платежного поручения;

– путем перечисления остатка счета с учетом всей суммы причитающихся, но невостребованных процентов на день перечисления на отдельный счет по учету расчетов с прочими кредиторами. Такое перечисление возможно, если по счету в течение длительного времени (как правило, в течение 1 года) отсутствует движение денежных средств (за исключением капитализации процентов), отсутствует отметка о возможности его использования в рамках иного договора (на основании дополнительного соглашения между владельцем счета и банком), а остаток по счету меньше уровня, установленного уполномоченным органом банка. Банк уведомляет владельца счета об отсутствии движения по его банковскому счету и закрытии его по истечении определенного периода со дня уведомления при невозобновлении операций по счету. В уведомлении указываются сведения о неиспользованном остатке денежных средств на банковском счете.

Банк также может направлять клиентам – физическим лицам уведомление об условиях прекращения обязательств по договору при нулевом остатке на счете в течение определенного периода со дня последнего списания денежных средств.

Со дня перечисления денежных средств на счет по учету расчетов с прочими кредиторами проценты не начисляются, экземпляры договоров по таким счетам хранятся в отдельной картотеке[8]8
  В последующем (как правило, по истечении 5 лет) денежные средства перечисляются на счет «Прочие операционные доходы». Они также могут быть востребованы владельцем счета.


[Закрыть]. Выплаты с этого счета клиенту – физическому лицу производятся по его заявлению с предоставлением документа, удостоверяющего личность.

Аналогичные условия закрытия счетов физических лиц, по которым отсутствует движение денежных средств, применяются для карт-счетов, благотворительных счетов, временных счетов. Условия для закрытия счетов по учету вкладов (депозитов) в связи с отсутствием движения средств определяются договором (в зависимости от вида и условий банковского вклада).

Благотворительный счет открывается физическому лицу для сбора, хранения и использования денежных средств, поступающих наличными деньгами или путем безналичного перечисления в виде безвозмездной помощи или пожертвований.

Счет открывается на основании заявления, в котором указываются:

– цель открытия и использования средств;

– необходимая сумма (либо отмечается, что сумма не определена);

– срок действия счета (либо указывается, что счет является бессрочным);

– порядок расходования неиспользованного остатка денежных средств.

Если счет открывается родителем ребенка (опекуном или попечителем на свое имя), то цель сбора средств конкретизируется указанием лица, которому будет оказываться безвозмездная помощь.

Дополнительно представляется документ, подтверждающий необходимость сбора средств (справка Министерства здравоохранения Республики Беларусь или ходатайство общественной организации, фонда, лечебного учреждения, подписанные уполномоченными лицами).

Между банком и клиентом заключается договор благотворительного счета.

По благотворительному счету осуществляются зачисление, перечисление, прием и выдача наличных денежных средств при условии предоставления банку установленных документов. Расходование неиспользованного остатка денежных средств на благотворительном счете производится по указанию владельца для перечисления на цель, указанную в заявлении.

Благотворительные счета также открываются в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь в случае поступления физическому лицу денежных средств в иностранной валюте, являющихся иностранной безвозмездной помощью.

Временный счет физическому лицу как учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями, может быть открыт для формирования уставного фонда данной организации. Для его открытия в банк представляются документы, подтверждающие принятие учредителями решения о создании коммерческой организации и полномочия лица, уполномоченного другими учредителями на открытие временного счета и распоряжение денежными средствами, находящимися на временном счете.

Счет открывается на основании заключения договора временного счета.

Средства с временного счета могут быть использованы только для зачисления на текущий счет юридического лица после его государственной регистрации либо для возврата учредителям при их отказе от создания коммерческой организации, при отказе в государственной регистрации, а также в иных установленных законодательством случаях.

По договору карт-счета банк обязуется открыть физическому лицу банковский счет для отражения операций, осуществляемых им с использованием банковской пластиковой карточки.

При привлечении денежных средств населения во вклады (депозиты) банки открывают клиентам счета для учета средств, поступивших по договорам банковского вклада (депозита), а в рамках продаж кредитных продуктов, предусматривающих заключение кредитных договоров, – счета по учету кредитов.