Текст книги "Банковский розничный бизнес"

– предельному сроку нахождения перевода в системе (как правило, 30–45 дней).

Деятельность на территории Республики Беларусь дочерних структур крупных российских банков позволяет предлагать клиентам – физическим лицам возможности перевода средств через локальные российские системы денежных переводов. Так, ОАО «БПС-Сбербанк» предлагает перевод «Блиц». Отправленные из Республики Беларусь переводы в пользу физических лиц можно получить в любом подразделении ОАО «Сбербанк России» на территории Российской Федерации. Аналогичный продукт предлагает ОАО «Белгазпромбанк» через систему «Именные переводы Газпромбанк – Экспресс» ЗАО «Газпромбанк» (Россия).

Кроме участия в международных системах денежных переводов, в ряде банков Республики Беларусь существуют свои внутренние системы, позволяющие физическим лицам отправлять переводы в белорусских рублях, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, без открытия счета. Основными национальными системами денежных переводов являются:

1. Стриж – система переводов ОАО «АСБ Беларусбанк», позволяющая перевести денежные средства в национальной валюте в пределах Республики Беларусь за 10–15 мин. В пункте обслуживания переводов по системе «Стриж» отправителю необходимо предъявить специалисту банка документ, удостоверяющий личность, указать фамилию, имя, отчество получателя перевода, а также его адрес для определения пункта обслуживания, куда будут перечислены денежные средства, внести сумму перевода и сумму комиссионного вознаграждения, получить подтверждение о переводе денежных средств. Переводы по системе «Стриж» адресные: их можно получить только в том пункте обслуживания, который указан отправителем перевода. Выдача перевода осуществляется по предъявлению документа, удостоверяющего личность получателя средств.

2. «Грошы-скараходы» – система срочных переводов денежных средств в белорусских рублях по системе ОАО «Белвнешэкономбанк» (расчетное время поступления средств – 15 мин). Для отправления перевода необходимо указать реквизиты документа, удостоверяющего личность переводополучателя и его фамилию, имя, отчество. Для получения перевода необходим документ, удостоверяющий личность.

3. Экспресс-перевод – система мгновенных переводов в белорусских рублях в системе ОАО «Белинвестбанк». Получатель денежных средств, предъявив паспорт, может получить перевод в любом филиале (отделении) банка. Перевод доступен через 1 мин после его отправки.

4. «Хуткiя грошы» – система переводов денежных средств в национальной валюте ОАО «Белагропромбанк», позволяющая переводить и получать деньги в сети подразделений данного банка (перевод доступен через несколько минут). Для отправки перевода необходимо представить документ, удостоверяющий личность, сообщить оператору фамилию, имя, отчество получателя перевода. Контрольный номер перевода необходимо сообщить получателю. Получение перевода осуществляется в любом подразделении ОАО «Белагропромбанк» на основании документа, удостоверяющего личность, и контрольного номера перевода.

3. Кассовое обслуживание физических лиц

3.1. Организация работы кассового узла

Для организации кассового обслуживания клиентов банки разрабатывает локальные нормативные правовые акты, регламентирующие организацию кассовой работы в их филиалах (отделениях и структурных подразделениях) и надлежащее оформление совершаемых операций с учетом требований законодательства Республики Беларусь[14]14
  Инструкция по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 21 декабря 2006 г. № 211: в ред. постановления от 1 ноября 2011 г. № 482.


[Закрыть], а также специфики работы (объема и разновидностей проводимых операций, возможностей программного обеспечения, наличия филиальной сети).

В локальных актах банка, как правило, предусматривается порядок предварительной подготовки денежной наличности и подкрепления ею филиалов (отделений, структурных подразделений), организации работы с денежной наличностью при использовании банкоматов (платежно-расчетных терминалов), осуществляющих прием и выдачу наличных денег, доставки денежной наличности клиентам, а также порядок совершения других операций с денежной наличностью и ценностями; определяются процедуры контроля операционных рисков.

Для осуществления кассового обслуживания клиентов банка – физических и юридических лиц, а также совершения операций с денежной наличностью и другими ценностями в банках (филиалах, отделениях, иных структурных подразделениях) создаются кассовые узлы.

Работа кассовых узлов должна быть ориентирована прежде всего на обеспечение комфортных условий работы и безопасности персонала, сохранности ценностей и документов, возможности предоставления банковских услуг надлежащего качества клиентам. При организации работы кассовых узлов банки могут применять индивидуальные технические решения, не противоречащие рамочным техническим требованиям, установленным законодательством.

Наряду с кассовыми узлами, размещающимися в помещениях банка (его структурных подразделений), возможно использование передвижных операционных касс и обменных пунктов, а также установка банкоматов, инфокиосков, платежно-расчетных терминалов, в том числе обеспеченных устройствами приема наличных денег («Cash-in»).

Целесообразность открытия касс, установки банкоматов и платежно-расчетных терминалов, в том числе в структурных подразделениях банка, их количество, численность кассовых работников определяются руководством банка. Также определяется режим работы касс и режим работы структурных подразделений банков (продолжительность рабочего дня, периодичность и продолжительность перерывов), перечень совершаемых операций, порядок документооборота и передачи в центральный офис банка информации о совершенных структурными подразделениями операциях.

Законодательство Республики Беларусь устанавливает перечень технических требований на проектирование зданий банков, что определяет общие условия работы, устройство и оборудование кассовых узлов. В частности, это касается требований технической укрепленности, которые определяют способность противодействия несанкционированному проникновению, взлому, и других требований (наличие инженерно-технических средств защиты, охранной и пожарной сигнализации, ручной системы тревожной сигнализации, стойкость к воздействию стрелкового оружия, стойкость к взлому).

Как правило, рабочее место кассового работника (специалиста по операционно-кассовой работе) – специально оборудованная кабина либо место, отделенное специальными перегородками от других рабочих мест, включающее следующее оснащение:

– специально оборудованный кассовый стол с ящиками, имеющими индивидуальные секреты замков. Если рабочее место кассира оборудуется в передвижной операционной кассе (передвижном обменном пункте), то применяется система анти вибрационной защиты и специальные приспособления для крепления технических средств, используемых в работе кассира, что обеспечивает защиту техники от повреждений во время движения;

– счетно-денежная машина, средства для транспортировки ценностей;

– технические средства контроля; средства для упаковки банкнот и монет;

– необходимую в работе кассира оргтехнику (компьютер, принтер), калькулятор; поворотный стул;

– дополнительные технические средства в зависимости от выполняемых операций и требуемого уровня технической оснащенности (переговорное устройство с клиентом, система видеонаблюдения, компьютерно-кассовая система для передвижной кассы и др.);

– справочные и информационные материалы по определению подлинности и платежности наличной иностранной валюты и платежных документов в валюте и др.

Наиболее укрепленным помещением кассового узла является хранилище ценностей, в качестве которого могут быть использованы кладовая, сейфовая комната для хранения ценностей в сейфах или отдельные сейфы, которые должны соответствовать требованиям законодательства Республики Беларусь и сдаваться под централизованную охрану.

Для совершения операций с ценностями работники кассовых узлов обеспечиваются ключами от индивидуальных сейфов, металлическими и каучуковыми (полимерными) печатями, одноразовыми пломбирующими материалами, пломбирами, нумераторами и клише с личным кодом кассового работника и обязаны обеспечивать их надлежащее хранение, исключающее возможность использования иными лицами.

Кассовым работникам запрещается передоверять выполнение работы с ценностями другим лицам, непосредственно выполнять поручения клиентов на получение или взнос наличных денег на их счета, передавать друг другу ценности без надлежащего оформления в книгах учета (контрольном листе). Работник не может хранить в помещениях касс личные денежные средства и вещи (мобильные телефоны, различные информационные носители), оставлять рабочее место до окончания совершаемой операции, а при временном отсутствии – оставлять ценности, кассовые документы, печати, штампы, ключи, иные материалы в открытом виде, оставлять ключи в замочных скважинах хранилищ и сейфов[15]15
  Личные денежные средства работника обменного пункта (кассы) могут находиться в изолированном месте, закрытом на ключ.


[Закрыть].

С каждым кассовым работником, осуществляющим операции с денежной наличностью и ценностями, заключаются договоры о полной материальной ответственности в соответствии с требованиями законодательства. Материальная ответственность устанавливается за недостачу ценностей, обнаружение среди отсортированных и упакованных банкнот денежной наличности неплатежных и сомнительных банкнот, а также за иные недостатки в работе, причинившие ущерб банку.

На информационных стендах у касс банков, занимающихся обслуживанием клиентов – физических лиц в обязательном порядке для всеобщего обозрения помещается перечень признаков платежности банкнот Национального банка Республики Беларусь, перечень признаков платежности банкнот в иностранной валюте[16]16
  Устанавливается банком в соответствии с требованиями иностранных банков или банков-посредников.


[Закрыть], объявление о том, что заявление о недостаче, выявлении неплатежных и сомнительных банкнот, имеющих явные признаки подделки, либо банкнот, подлинность которых вызывает сомнение, не подлежит удовлетворению, если наличные деньги не были пересчитаны клиентом в присутствии представителя банка (кассового работника).

Как правило, на стендах размещается и другая необходимая клиенту информация о банке, его руководстве, совершаемых операциях, режиме работы, курсах обмена (конверсии) валют, информация о тарифах банка по различным услугам, ближайших обменных пунктах, особых условиях совершения валютнообменных операций (например, о необходимости предъявления паспорта для регистрации личных данных его владельца при осуществлении операций покупки клиентом иностранной валюты за белорусские рубли), а также контактная информация банка и регионального Главного управления Национального банка Республики Беларусь для направления предложений и замечаний.

Для обеспечения доступа к услугам банка максимально широкого круга клиентов – физических лиц, особенно в сельской местности, в местах расположения стихийных рынков, пунктах организованной торговли и сервиса (торговые центры, гипермаркеты), где нет стационарных отделений (иных структурных подразделений банка), возможно открытие передвижной операционной кассы.

При открытии передвижной операционной кассы банк определяет номер передвижной кассы, адреса и места стоянок, режим работы, перечень совершаемых операций, ФИО должностных лиц банка, осуществляющих руководство и контроль деятельности передвижной кассы, а также обеспечивающих кассовых работников необходимой информацией для качественного обслуживания клиентов; ФИО лиц, обеспечивающих согласование, подготовку мест и соблюдение мер безопасности в местах подключения передвижной кассы к источникам энергоснабжения.

График работы передвижной кассы, маршруты ее движения согласовываются с территориальным органом внутренних дел. О графике и режиме работы кассы банк также письменно информирует районный исполнительный комитет; эта же информация должна быть размещена в местах стоянок.

Передвижной операционной кассе устанавливается размер аванса в белорусских рублях и иностранной валюте, призванный обеспечить ее работу на протяжении дня.

При использовании устройств Cash-in, предназначенных для приема платежей от физических лиц за наличные деньги без использования банковских пластиковых карточек, должны соблюдаться следующие условия:

– размещение логотипа банка на корпусе и экране монитора устройства Cash-in;

– отображение на экране монитора устройства Cash-in информации, содержащей наименование банка, осуществляющего расчеты, его местонахождение и номер контактного телефона, размера комиссионного вознаграждения и другой информации, необходимой физическим лицам для проведения платежа;

– составление чека на бумажном носителе в подтверждение проведения платежа с наличными деньгами и выдача его физическим лицам. Чек должен содержать идентификационный код и адрес, по которому расположено устройство Cash-in; наименование банка, осуществляющего расчеты, и его местонахождение, номер контактного телефона; вид платежа (коммунальные платежи, услуги связи мобильного оператора и др.); слова «оплата наличными»; дату и время совершения платежа; сумму платежа; сумму вознаграждения, взимаемую с физического лица при проведении им платежа; сумму, принятую наличными деньгами; другие реквизиты.

3.2. Работа банка с денежной наличностью

При работе с денежной наличностью в рамках процедур приема-выдачи наличных денег банки реализуют два основных принципа кассовой работы:

– зачисление сумм на счета клиентов и выдача квитанций по приходным кассовым операциям должна производиться только после фактического поступления денежных средств в кассу банка;

– сумма денежных средств при совершении расходных кассовых операций вначале должна быть списана со счета, а затем выдана наличными клиенту банка.

При приеме денежной наличности от клиента – физического лица кассовый работник банка выполняет следующие действия:

– заполняет с помощью технических средств приходный кассовый документ установленной формы (приходный кассовый ордер, приходный валютный ордер, извещение); в необходимых случаях идентифицирует клиента на основе документа, удостоверяющего личность;

– принимает денежную наличность полистным пересчетом;

– при соответствии суммы, указанной в приходном кассовом документе, сумме, фактически оказавшейся при пересчете, распечатывает приходный кассовый документ и предоставляет его клиенту-вносителю для подписи;

– проставляет печать кассы на квитанции извещения (одном из экземпляров приходного кассового ордера или приходного валютного ордера), выдает их вносителю; выдает вносителю сдачу, если клиентом была предъявлена сумма денежной наличности, большая, чем сумма, указанная в приходном кассовом ордере.

На столе кассового работника должна находиться только денежная наличность лица, вносящего ее. Вся ранее принятая кассовым работником денежная наличность должна храниться в индивидуальном сейфе.

При приеме от населения и обработке денежной наличности кассовые работники банка обязаны проверять ее подлинность и платежность. Они должны знать отличительные признаки видов печати, применяемых при изготовлении банкнот, основные элементы защиты банкнот от подделки, возможные способы подделки банкнот, способы имитации элементов защиты банкнот и методы их определения, возможные изменения внешнего вида банкнот вследствие воздействия на них различных факторов в процессе обращения.

Особую роль приобретают применение технических средств контроля подлинности и платежности денежных знаков, которые обеспечивают возможность визуальной проверки банкнот в световом потоке с необходимым увеличением, в ультрафиолетовых лучах и инфракрасном диапазоне спектра, а также контроль магнитных меток. Перед началом работы кассовые работники должны убедиться в исправной работе технических средств контроля, а в случае их неудовлетворительной работы поставить об этом в известность руководителя кассовой службы.

При обнаружении неплатежных банкнот кассовый работник в присутствии руководителя кассового подразделения (заведующего кассой) и клиента-вносителя составляет акт, в котором указываются дата, ФИО кассового работника и вносителя, реквизиты банкноты, ее номинал, сумма неплатежных банкнот, характерные признаки их неплатежности. Акт подписывается перечисленными лицами и заверяется печатью кассира; один из экземпляров акта остается в кассе банка вместе с неплатежными банкнотами, другой передается вносителю.

Банкноты и платежные документы, вызывающие сомнение в их подлинности или имеющие очевидные признаки подделки, клиенту-предъявителю не возвращаются и подлежат изъятию. При выявлении сомнительных банкноты Национального банка Республики Беларусь либо банкноты в иностранной валюте кассовый работник по имеющимся каналам связи ставит об этом в известность руководителя своего подразделения, который сообщает о данном факте в территориальные органы внутренних дел для проведения следственных мероприятий.

Банкноты в иностранной валюте, платежность которых установить на месте невозможно, а также поврежденные банкноты могут приниматься банками на инкассо.

Все банки, осуществляющие кассовое обслуживание физических лиц, обязаны принимать к обмену, а также для зачисления на счета, во вклады, для проведения платежей банкноты Национального банка Республики Беларусь, имеющие повреждения или дефекты (ветхие банкноты[17]17
  Ветхие банкноты – банкноты, утратившие не более 45 % своей площади; разорванные и склеенные без наложения частей банкноты (если части принадлежат одной банкноте); банкноты, изменившие окраску и свечение в ультрафиолетовых лучах, но на которых отчетливо просматривается изображение и др.


[Закрыть]). Поврежденные банкноты могут быть обменены банками независимо от суммы.

Возможность обмена сильно поврежденных банкнот определяется с применением специальных сеток и методик расчета остаточной площади, а по банкнотам, изменившим окраску – на основе изучения сохранившегося фрагмента графического оформления. На банкнотах, подлежащих обмену, проставляются штамп «обменено» (на банкнотах, не подлежащих обмену – «в обмене отказано»), наименование и код банка, дата, именной штамп и подпись ответственного лица.

Принятые кассовыми работниками наличные белорусские рубли сортируются по достоинствам (номиналу), а затем – на годные к обращению и ветхие. Наличная иностранная валюта сортируется по наименованиям валюты и достоинствам. Осуществляется проверка подлинности и платежности сортируемых банкнот.

Каждые 100 листов банкнот в белорусских рублях одного и того же достоинства формируются в полные корешки и в зависимости от способа упаковки пачки обандероливаются крестообразно нестандартной бандеролью или поперечной стандартной бандеролью с отличительными цветовыми полосами, указанием года серии и цифровым обозначением достоинства.

На бандеролях должны быть проставлены наименование и идентификационный код банка, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) производившего сортировку и пересчет денежной наличности кассового работника; на нестандартной бандероли также указываются достоинство банкнот и год серии. На бандеролях ветхой денежной наличности дополнительно проставляется штамп «Ветхие».

Каждые 100 листов банкнот в иностранной валюте одного наименования и достоинства формируются в корешки и в зависимости от способа упаковки пачки обандероливаются крестообразно нестандартной бандеролью или поперечной нестандартной бандеролью. На бандеролях должны быть проставлены наименование и идентификационный код банка, наименование (цифровое или буквенное обозначение) иностранной валюты, ее достоинство, количество листов, сумма вложения (по номиналу), дата упаковки, код (именной штамп и подпись) производившего пересчет иностранной валюты кассира.

Каждые 10 корешков банкнот в белорусских рублях одного и того же достоинства, а в иностранной валюте – одного и того же достоинства и наименования формируются в пачку по 1000 листов, которая снабжается верхней и нижней накладками.

Стандартная верхняя накладка, используемая при формировании пачек белорусских рублей, имеет реквизиты «Билеты Национального банка Республики Беларусь» с указанием достоинства банкнот, года серии, суммы вложения и надписи «При получении пересчитывать». При формировании полной пачки банкнот в белорусских рублях на верхней накладке проставляются наименование и идентификационный код банка, дата упаковки и код (именной штамп и подпись) производившего пересчет и формирование денежной наличности в пачки кассира. На верхних накладках пачек ветхой наличности дополнительно проставляется штамп «Ветхие».

При формировании пачки банкнот в иностранной валюте на верхней накладке указываются наименование и идентификационный код банка, наименование (цифровое или буквенное обозначение) валюты, ее достоинство, количество листов, сумма вложения, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира.

Пачка банкнот упаковывается в полиэтиленовые пакеты, на заварочном шве которых проставляется оттиск клише; нижние накладки могут не использоваться.

Пачка банкнот, состоящая из корешков, обандероленных крестообразно, может обвязываться шпагатом без узлов и надрывов крестообразно двойной вязкой на четыре глухих узла. В этом случае со стороны нижней накладки на оба конца шпагата около узла накладывается пломба; пачка пломбируется личным пломбиром кассира.

Пачка банкнот в иностранной валюте, состоящая из одного корешка, при упаковке в полиэтиленовые пакеты может не снабжаться накладками.

Денежная наличность в белорусских рублях, из которой нельзя сформировать полные пачки и корешки, передается для объединения и упаковки уполномоченному кассовому работнику. Полные корешки, принятые от разных кассиров, запрещено формировать в одну пачку; эти корешки подлежат обязательному полистному пересчету. Все полные корешки подбираются по достоинствам и упаковываются в полные пачки.

Отдельные корешки, из которых нельзя сформировать полные пачки, упаковываются в неполные пачки одного достоинства; при этом на верхней нестандартной накладке пачки проставляются наименование и идентификационный код банка, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира; дополнительно указываются реквизиты: «Билеты Национального банка Республики Беларусь», достоинство банкнот, год серии, количество листов и сумма.

Денежная наличность в белорусских рублях разных достоинств, из которой нельзя сформировать полные корешки, упаковывается в сборную пачку. При этом все банкноты в пачке обандероливаются одной общей поперечной бандеролью или крестообразно без нанесения на нее реквизитов. Сборная пачка снабжается нестандартной верхней накладкой, на которой проставляются наименование и идентификационный код банка, дата упаковки, код (именной штамп и подпись) кассира; дополнительно указываются реквизиты: «Билеты Национального банка Республики Беларусь», достоинство банкнот, их количество, сумма каждого достоинства, общая сумма вложения, проставляется штамп «Сборная».

Денежная наличность в иностранной валюте, из которой нельзя сформировать полные корешки, упаковывается в пачки, состоящие из банкнот одного наименования валюты, одного или разных достоинств. Банкноты в пачке обандероливаются одной общей поперечной бандеролью или крестообразно без нанесения на нее реквизитов и снабжаются накладками.

Если банк осуществляет операции с монетами в иностранных валютах разного достоинства, то кассовыми работниками производится их сортировка по наименованиям иностранной валюты и достоинствам монет. Рассортированные монеты в иностранной валюте могут расфасовываться в специальную упаковку, на которой должны быть проставлены наименование и идентификационный код банка, наименование (цифровое или буквенное обозначение) валюты, достоинство монет, их количество, сумма вложения по номиналу, дата формирования упаковки, код (именной штамп и подпись) производившего пересчет монет кассира.

При выдаче денежной наличности клиенту – физическому лицу кассовый работник совершает следующие действия:

– заполняет с помощью технических средств расходный кассовый ордер (расходный валютный ордер), в установленных случаях идентифицирует клиента на основе документа, удостоверяющего личность;

– предоставляет получателю расходный кассовый ордер на подпись;

– выдает денежную наличность и один из экземпляров расходного кассового ордера (валютного ордера) получателю. Выдача банкнот производится отдельными корешками и листами, полными и неполными пачками.

Полные и неполные пачки банкнот кассовый работник выдает по суммам, обозначенным на накладках, без полистного пересчета при условии сохранения неповрежденной упаковки. Неполные корешки, а также пачки банкнот в поврежденной упаковке выдаются кассовым работником полистным пересчетом. При выдаче денежной наличности отдельными корешками или листами кассовый работник предварительно пересчитывает полистно полную, неполную и сборную пачки, а также пачку банкнот в валюте, состоящую из неполных корешков.

Клиент может отказаться от полистного пересчета полученной денежной наличности; в этом случае работник банка в присутствии клиента срезает с пачек части оттисков клише (пломбы). Клиент, не отходя от кассы, в присутствии кассового работника проверяет полные и неполные пачки по количеству пачек и корешков в них, не упакованные в пачку корешки и отдельные банкноты полистным пересчетом.

Если клиент изъявил желание пересчитать полистно всю полученную им денежную наличность, то пломбы с пачек, части оттисков клише с полиэтиленовых пакетов не срезаются. Перемещение ценностей в помещение для пересчета и их пересчет осуществляются в присутствии представителя банка. На выявленные в результате пересчета недостачу или излишек составляется акт о недостаче (излишке) наличных денег в пачках (упаковках) установленной формы, а недостающая сумма возмещается клиенту.

При совершении расходных операций кассовому работнику запрещается осуществлять обмен денежной наличности одного достоинства на другие; выдачу денежной наличности одновременно по двум (нескольким) расходным кассовым документам либо одновременное совершение операций по расходным и приходным кассовым ордерам; сторнирование кассовых операций в отсутствии клиента.