Текст книги "Банковский розничный бизнес"

2.3. Безналичные расчеты населения

Безналичные расчеты населения – погашение обязательств физическими лицами, проводимое через банк посредством осуществления платежей. Расчеты в безналичной форме преимущественно проводятся в виде банковского перевода. При востребовании денежных средств со счетов физических лиц в пользу бенефициаров (получателей средств) банки осуществляют операции по инкассо.

Порядок безналичных расчетов населения в виде банковского перевода в Республике Беларусь определен Инструкцией о банковском переводе[9]9
  Инструкция о банковском переводе: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66: в ред. постановления от 13 февраля 2012 г. № 45.


[Закрыть], локальными нормативными актами банков.

Банковский перевод – последовательность операций, в результате которых банк-отправитель перечисляет денежные средства за счет плательщика в другой банк в пользу бенефициара, указанного в платежных инструкциях плательщика.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций. Они могут быть проведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего сведения, необходимые для осуществления перевода. Иногда в договоре предусматривается возможность передачи клиентом в банк информации, необходимой для осуществления банковского перевода посредством систем дистанционного банковского обслуживания при условии обеспечения надежности и безопасности передачи информации.

Платежная инструкция – инструкция инициатора платежа банку-отправителю о переводе в пользу бенефициара фиксированной или определяемой суммы денежных средств. Платежная инструкция, имеющая установленные Национальным банком Республики Беларусь вид, форму, содержание и обязательные реквизиты, называется расчетным документом.

Платежные инструкции могут быть оформлены и представлены в банк на бумажном носителе либо в электронном виде (с применением средств передачи данных или на машинном носителе). Для подтверждения подлинности платежных инструкций, переданных в электронном виде, используются электронная цифровая подпись или другие средства, подтверждающие достоверность и целостность полученных сообщений. Платежные инструкции в виде расчетных документов, переданные в электронном виде, а также их копии, сформированные на бумажном носителе, должны содержать обязательные реквизиты и соответствовать установленным формам расчетных документов.

Платежные инструкции могут быть выданы физическими лицами посредством представления расчетных документов, использования платежных инструментов при осуществлении соответствующих операций (чека, банковской пластиковой карточки, других инструментов), в том числе на основе использования систем дистанционного банковского обслуживания.

В зависимости от того, какая сторона (плательщик или бенефициар) является инициатором перечисления средств, выделяют кредитовый и дебетовый переводы. При кредитовом переводе инициатором платежа выступает плательщик, предоставляющий платежные инструкции в свой банк. При дебетовом переводе платежная инструкция движется от получателя платежа (бенефициара) через обслуживающий его банк к плательщику; при этом направление движения денежных средств не изменяется.

Переводы физических лиц осуществляются как со счетов, открытых плательщиками в банке-отправителе, так и без их открытия. Кредитовый перевод без открытия счета может производиться на основании платежных поручений (требований-поручений) или документов, подтверждающих прием денежных средств в кассу банка и имеющих реквизиты, необходимые для перевода средств. Международный банковский перевод проводится только на основании платежных поручений.

Платежное поручение – платежная инструкция плательщика, в соответствии с которой банк-отправитель выполняет перевод денежных средств банку-получателю в пользу указанного в поручении лица (бенефициара). Платежные поручения установленной формы представляются в банк в течение 10 календарных дней, следующих за днем их выписки.

Клиент – физическое лицо может оформить и передать в обслуживающий банк постоянно действующее платежное поручение с указанием всех предусмотренных для платежных поручений обязательных реквизитов. В соответствии с ним банк-отправитель будет перечислять средства плательщика в пользу одного или нескольких бенефициаров в определенные сроки, при поступлении денежных средств на счет плательщика или в других оговоренных случаях (в том числе производить оплату коммунальных услуг, пополнять срочные банковские вклады и др.). По требованию банка в постоянно действующее платежное поручение могут вноситься четкие инструкции относительно порядка определения суммы перевода, условий исполнения постоянно действующего платежного поручения, срока действия либо указание о его бессрочном характере.

Платежное поручение должно содержать следующие обязательные реквизиты: наименование документа, дату и номер, сумму и валюту перевода, наименование плательщика и номер его счета, наименование банка-отправителя и банка бенефициара, наименование бенефициара и номер его счета, назначение платежа, другие реквизиты. Для переводов физических лиц выполняется запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

При приеме от клиента платежного поручения банк-отправитель проверяет правильность заполнения реквизитов платежного поручения, соответствие данных платежного поручения документам, представленным банку-отправителю в определенных законодательством случаях, наличие на счете плательщика суммы средств, необходимой для осуществления перевода и уплаты комиссионных вознаграждений банку. В случае передачи платежного поручения в электронном виде банк также проверяет его подлинность и целостность.

В случае необходимости перевода на счет физического лица денежных средств, находящихся на счете данного клиента в другом банке, платежное поручение (постоянно действующее платежное поручение) может быть предъявлено к исполнению посредством инкассо.

При осуществлении переводов в пользу физических лиц (например, выплаты заработной платы) организации могут оформлять и передавать в банк (допускается в электронном виде) платежное поручение на перевод денежных средств в пользу нескольких бенефициаров – физических лиц по списку. В списке указываются фамилия, имя, отчество физического лица; сумма; номер счета физического лица (при переводе для зачисления на его счет) или реквизиты документа, удостоверяющего личность бенефициара – физического лица, не имеющего счета в банке (при необходимости – адрес бенефициара); на последнем листе списка – общая сумма денежных средств по списку. Каждый лист списка заверяется оттиском печати и подписями должностных лиц организации согласно заявленным в банк образцам.

Платежное требование-поручение – платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара (работ, услуг) на основании направленных ему, минуя банк, расчетных, отгрузочных и иных определенных договором документов.

Платежное требование-поручение представляется бенефициаром непосредственно плательщику. Об отказе (полном или частичном) в оплате платежного требования-поручения плательщик уведомляет непосредственно бенефициара в порядке и в сроки, определяемые заключенным договором.

Акцептованное плательщиком (в полной сумме или частично) платежное требование-поручение представляется в обслуживающий его банк. При этом плательщик указывает в платежном требовании-поручении необходимые реквизиты: сумму к оплате и валюту, плательщика и номер его счета, банк-отправитель, расходы по переводу и др. Акцептованные плательщиком платежные требования-поручения принимаются к исполнению и исполняются банком-отправителем в установленном порядке.

Дебетовый перевод – банковский перевод, инициатором которого является получатель денежных средств (бенефициар). При осуществлении дебетового перевода платежные инструкции оформляются платежным требованием или чеком.

Платежное требование – платежная инструкция, содержащая требование бенефициара к плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Основными особенностями расчетов на основании платежных требований являются: расчеты следуют за отгрузкой товаров, выполнением работ, оказанием услуг; при проведении дебетового перевода банки осуществляют операции по инкассо; оплата платежного требования происходит с согласия плательщика (акцептная форма инкассо) или в бесспорном порядке (безакцептная форма).

Поставщик (бенефициар) представляет платежное требование в свой банк в бумажном или электронном виде в течение десяти календарных дней, следующих за днем его выписки. Одновременно представляется реестр платежных требований установленной формы.

Платежное требование содержит следующие обязательные реквизиты: наименование расчетного документа, дату и номер платежного требования, отметку об акцепте, сумму и валюту перевода, наименование плательщика и номер его счета, наименование банка отправителя и банка получателя, наименование бенефициара и номер его счета, назначение платежа, другие реквизиты.

При приеме на инкассо платежного требования от клиента банк-получатель проверяет правильность оформления платежного требования, заполнение обязательных реквизитов, соответствие в платежных требованиях на бумажных носителях подписей и оттиска печати заявленным образцам, а также подлинность и целостность платежных требований, переданных в электронном виде. Непринятые платежные требования вычеркиваются из реестра и возвращаются представившей их организации для переоформления.

Платежные требования, оформленные надлежащим образом, принимаются банком-получателем и направляются в банк-отправитель. Платежное требование исполняется банком-отправителем на основании полученного от плательщика акцепта.

Акцепт – предварительное согласие плательщика, выраженное в форме заявления на акцепт и содержащее инструкции банку-отправителю исполнить платежное требование в день его поступления в банк-отправитель. В заявлении на акцепт плательщик указывает наименование плательщика и номер его счета, наименование бенефициара (бенефициаров), номера и даты заключенных договоров, по которым предполагается оплата платежных требований в день их поступления и др.

При осуществлении физическими лицами дебетовых переводов на основе платежных требований в оплату за товары, работы и услуги, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в заявлении на акцепт дополнительно делается запись: «Перевод не связан с предпринимательской деятельностью».

Акцептованные плательщиком платежные требования при наличии достаточной суммы средств на его счете исполняются банком-отправителем в полной сумме в день поступления платежного требования.

Акцептованные платежные требования, для оплаты которых средств на текущем счете плательщика недостаточно, исполняются в пределах остатка средств на счете, в оставшейся сумме или при отсутствии средств на счете они помещаются в картотеку как неоплаченные в срок (по установленному законодательством перечню требований).

Списание денежных средств со счета плательщика в бесспорном порядке производится в соответствии с платежными инструкциями взыскателя на основании исполнительных документов (исполнительных надписей нотариусов, распоряжений уполномоченного государственного органа или должностного лица) в установленных законодательством случаях. Для взыскания средств в бесспорном порядке взыскатель представляет в обслуживающий его банк платежное требование установленной формы с подлинным исполнительным документом или его дубликатом.

Платежные требования, принятые к исполнению банком-отправителем, при наличии средств на счете плательщика исполняются в полной сумме в день поступления. Исполненные частично требования в неоплаченной сумме помещаются в картотеку.

При осуществлении дебетовых переводов в пользу физических лиц в случаях, предусмотренных законодательством, к заявлениям на акцепт платежных требований прилагаются установленные законодательством документы, служащие основанием для осуществления перевода. После исполнения платежного требования прилагаемые документы помещаются в документы дня банка-отправителя.

Разновидностью дебетового перевода является перевод средств по чеку.

Чек (расчетный чек, чек из чековой книжки) – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя провести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Чекодержатель – юридическое лицо, являющееся получателем платежа по чеку из чековой книжки или расчетному чеку. Чекодержатель может являться чекодателем – физическим лицом в случае получения наличных денежных средств по расчетному чеку.

Чекодатель – юридическое или физическое лицо, за счет которого осуществляется выплата по чеку средств за товары (работы, услуги). Чекодатели – физические лица могут проводить безналичные расчеты в белорусских рублях за товары (работы, услуги) посредством чеков из чековых книжек, а также посредством расчетных чеков, а также получать по расчетному чеку наличные денежные средства в белорусских рублях в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры[10]10
  Инструкция о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 марта 2005 г. № 43: в ред. постановления от 29 октября 2008 г. № 156.


[Закрыть].

Чековая книжка состоит из обложки, контрольного талона и 10, 20, 25 или 50 чеков. Она действительна в течение одного года со дня ее выдачи банком чекодателя.

Для осуществления расчетов чекодателю в обслуживающем его банке открывается счет специального режима, на котором учитываются денежные средства, предназначенные для оплаты чеков из чековых книжек, расчетных чеков по мере их поступления в банк чекодателя. Зачисление денежных средств на счет специального режима осуществляется путем перечисления со счета физического лица, счета по учету кредитов или внесения в кассу банка наличных денег. Чековая книжка и расчетные чеки выписываются на сумму денежных средств, находящуюся на счете специального режима.

На основании документа, удостоверяющего личность, заявления-обязательства физического лица установленной формы и при наличии необходимой суммы денежных средств на счете специального режима ответственный исполнитель банка чекодателя оформляет чековую книжку, заполняя ее реквизиты:

– на оборотной стороне первого листа обложки чековой книжки (наименование, банковский идентификационный код (бик) и местонахождение банка чекодателя; фамилию, имя, отчество чекодателя; сумму чековой книжки прописью с заглавной буквы; дату выдачи и дату окончания срока действия чековой книжки (наименование месяца – прописью));

– на контрольном талоне чековой книжки (номер счета специального режима; фамилию, имя, отчество чекодателя; наименование, бик и местонахождение банка чекодателя; сумму чековой книжки прописью с заглавной буквы; дату выдачи чековой книжки (наименование месяца указывается прописью));

– на корешке контрольного талона (сумму чековой книжки цифрами и прописью с заглавной буквы);

– на лицевой стороне каждого чека из чековой книжки (наименование, бик и местонахождение банка чекодателя; номер счета специального режима).

Затем контрольный талон отделяется от корешка по отрывной полосе, на заявлении-обязательстве указываются дата выдачи и дата окончания срока действия чековой книжки; контрольный талон, записи на обложке чековой книжки, заявление-обязательство заверяются необходимыми подписями (ответственного исполнителя банка и контролера) и оттиском печати. Чековая книжка выдается физическому лицу под расписку на заявлении-обязательстве. Корешок контрольного талона остается в чековой книжке; контрольный талон хранится в порядке, установленном банком.

На сумму (остаток) денежных средств, учитываемых на счете специального режима, банк-чекодатель начисляет проценты.

По истечении срока действия чековой книжки при наличии неиспользованных чеков и остатка денежных средств на счете специального режима банк чекодателя по письменному заявлению чекодателя может продлить срок ее действия еще на год либо при полном использовании чеков выдать новую чековую книжку. При наличии неиспользованных чеков из чековой книжки физическое лицо может дополнительно внести (перечислить) денежные средства на счет специального режима. В этом случае ответственный исполнитель банка на корешке и на лицевой стороне следующего неиспользованного чека из чековой книжки указывает цифрами и прописью сумму дополнительно зачисленных денежных средств с пометкой «Дополнительный взнос»; запись заверяется подписью контролера и оттиском печати банка.

При истечении срока действия и наличии неиспользованного остатка денежных средств чековая книжка представляется в банк чекодателя. При отсутствии заявления о продлении срока действия (выдаче новой чековой книжки) неиспользованный остаток денежных средств может быть перечислен на счет либо выдан наличными денежными средствами из кассы банка по заявлению чекодателя. При истечении срока действия чековой книжки и отсутствии остатка денежных средств счет специального режима может быть закрыт без представления чековой книжки в банк чекодателя.

С использованием аналогичной процедуры за счет денежных средств, перечисленных на счет специального режима со счета физического лица, счета по учету кредитов или внесенных в кассу банка, физическому лицу могут быть выданы расчетные чеки. Расчетный чек действителен в течение 30 календарных дней со дня его выдачи банком чекодателя.

В течение срока действия расчетного чека физическое лицо наряду с возможностью использования его для оплаты за товары (работы, услуги) может получить по нему наличные денежные средства в полной сумме расчетного чека в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры. По истечении срока действия расчетного чека получить наличные денежные средства либо оформить новый расчетный чек можно только в банке чекодателя.

При расчетах за товары (работы, услуги) чекодатель представляет чек из чековой книжки (указывая сумму чека, дату выписки, исходящий остаток и другие реквизиты) или расчетный чек. Принятые в уплату чеки чекодержатель представляет в свой банк вместе с поручением-реестром на инкассо.

Банк чекодержателя пересылает чеки и поручение-реестр в банк чекодателя. На договорной основе с чекодержателем банк может перечислить на его счет денежные средства в оплату чеков из чековых книжек до поступления денежных средств от банка чекодателя (условный платеж).

Банк чекодателя, получив поручение-реестр и чеки из чековых книжек, проверяет полноту включения в поручение-реестр приложенных к нему чеков, достоверность и правильность оформления чеков чекодателем и чекодержателем, соответствие подписи чекодателя на чеке из чековой книжки ее образцу на заявлении-обязательстве, данные паспорта.

При наличии денежных средств на счете специального режима банк чекодателя оплачивает чеки с указанием даты оплаты на поручении-реестре. Второй экземпляр поручения-реестра с отметкой об исполнении возвращается в банк чекодержателя. При отсутствии денежных средств на счете специального режима чеки в день поступления в банк чекодателя должны быть отправлены без оплаты в банк чекодержателя.

2.4. Международные денежные переводы физических лиц

Банковское обслуживание платежно-расчетного оборота с участием физических лиц охватывает широкий спектр операций, связанных с приемом платежей и переводом денежных средств в пользу различных экономических субъектов.

При осуществлении клиентом банка – физическим лицом расчетов за товары (работы, услуги) с зарубежными поставщиками либо переводов денежных средств физическим лицам традиционной банковской услугой является осуществление международных банковских переводов. Они имеют невысокую стоимость для клиента и базируются на корреспондентских отношениях отечественных банков с иностранными банками и информационных возможностях международной межбанковской телекоммуникационной системы SWIFT.

Основным условием для перечисления денежных средств на основе международного банковского перевода является наличие у плательщика и указание в платежных инструкциях полных и точных банковских реквизитов получателя. Как правило, банки Республики Беларусь для переводов в свободно конвертируемой валюте требуют, как минимум, указать наименование получателя, наименование банка получателя и его адрес, номер счета получателя; для переводов в российских рублях – наименование получателя, наименование банка получателя и его адрес, банковский идентификационный код (бик) и корреспондентский счет, номер счета получателя.

Аналогичные требования существуют и в практике зарубежных банков для клиентов-переводоотправителей, осуществляющих международные банковские переводы в пользу клиентов банков Республики Беларусь. При условии отсутствия у физического лица открытого банковского счета, как правило, необходимо также указывать номер паспорта, фамилию и точный адрес получателя перевода.

Основным недостатком международных банковских переводов физических лиц является невысокая скорость зачисления денежных средств на счета бенефициаров (2–3 банковских дня). Кроме того, в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь[11]11
  Инструкция о порядке регистрации сделки и выполнении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями функций агентов валютного контроля: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 16 апреля 2009 г. № 46: в ред. постановления от 31 октября 2011 г. № 474.


[Закрыть], для отправления международного перевода юридическому лицу клиент должен предоставить договор либо иной документ, подтверждающий совершение гражданско-правовой сделки (в том числе информацию из сети интернет на бумажном носителе). Представленный документ должен содержать сведения о наименовании бенефициара, его банковских реквизитах, стоимости подлежащих оплате товаров, охраняемой информации, исключительных правах на результаты интеллектуальной деятельности, работ, услуг, назначении платежа. В платежной инструкции в поле «Назначение платежа» клиент – физическое лицо должен указать, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

Физические лица – резиденты Республики Беларусь для осуществления международных банковских переводов денежных средств в иностранной валюте по операциям, связанным с движением капитала (приобретение акций, доли в уставном фонде, приобретение ценных бумаг, выпущенных нерезидентами, недвижимости, предоставление займов на срок свыше 180 дней и др.), должны получать разрешение Национального банка Республики Беларусь[12]12
  О валютном регулировании и валютном контроле: Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 года № 226: в ред. Закона Республики Беларусь от 14 июня 2010 года № 132.


[Закрыть]. Нерезидентам получение такого разрешения не требуется.

Наряду с банковским переводом инструментом перечисления денежных средств физических лиц являются переводы через частные платежные системы, не требующие открытия банковского счета. Их развитие в последние годы определяется динамикой миграционных процессов, потребностью физических лиц в срочном переводе денежных средств (сезонные рабочие, студенты, туристы, граждане, отправляющие деньги родным и близким). Основным преимуществом таких переводов наряду со скоростью являются простота оформления перевода и получения средств бенефициарами, достаточно низкая стоимость транзакций.

В соответствии с Инструкцией о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы[13]13
  Инструкция о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 2 июня 2004 г. № 87: в ред. постановления от 20 сентября 2010 г. № 395.


[Закрыть] частная платежная система – совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов. Такие безналичные переводы не связаны с предпринимательской деятельностью и осуществляются участниками и расчетным центром частной платежной системы в соответствии с условиями заключенных между ними договоров.

Участниками частной платежной системы являются банки, имеющие соответствующие лицензионные полномочия Национального банка Республики Беларусь и юридические лица – нерезиденты, заключившие договоры на участие в частной платежной системе.

Расчетный центр – банк или юридическое лицо-нерезидент, определяющие условия проведения безналичных переводов и принимающие на себя обязательства перед участниками по проведению безналичных переводов.

Банки в рамках участия в частной платежной системе вправе осуществлять:

– безналичные переводы за счет физических лиц в пользу физических и юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы в пользу физических лиц за счет физических или юридических лиц, которые являются клиентами участников-нерезидентов;

– безналичные переводы, плательщиком и бенефициаром по которым являются физические лица – клиенты банков-резидентов.

Платежные инструкции физических лиц для осуществления перевода через частную платежную систему оформляются в виде заявления на перевод в форме и количестве экземпляров, установленных банками с учетом требований платежной системы.

Выплата денежных средств по безналичным переводам, поступившим в пользу физических лиц, осуществляется банками на основании заявлений физических лиц на получение перевода в соответствии с информационными сообщениями расчетного центра.

Законодательство Республики Беларусь определяет более высокие требования к информации, предоставляемой отправителями и получателями переводов, чем этого требуют стандарты международных частных платежных систем.

Так, по переводам через частные платежные системы в пользу организаций-нерезидентов физические лица представляют в банки документы (информационные материалы, рекламные и другие документы), содержащие информацию о наименовании бенефициара, стоимости подлежащих оплате в иностранной валюте услуг, назначении платежа. По переводам, осуществляемым физическими лицами в пользу физических лиц, представление документов для осуществления банками функций агентов валютного контроля не требуется.

Заявление на перевод и заявление на получение перевода, как правило, должны содержать следующие обязательные реквизиты: наименование банка; ФИО переводоотправителя; страну отправления перевода (в ряде случаев и место жительства); наименование или ФИО бенефициара; страну назначения перевода; сумму перевода и валюту перевода; подпись переводоотправителя (бенефициара); запись о том, что перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

Заявление на перевод должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-плательщика, а в случаях, определенных требованиями законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и реквизиты документа, удостоверяющего или подтверждающего личность физического лица-бенефициара. Заявление на получение перевода должно содержать реквизиты документа, идентифицирующего личность физического лица-бенефициара, а в указанных случаях – и реквизиты документа, подтверждающего личность плательщика.

Заявление на перевод средств в иностранной валюте, плательщиком и бенефициаром по которому являются физические лица – клиенты банков-резидентов, должно содержать информацию о назначении платежа.

В общем случае для того, чтобы отправить деньги с помощью системы денежных переводов, отправитель приходит в банк (пункт обслуживания), предъявляет документ, удостоверяющий личность, и сообщает оператору данные получателя и место назначения перевода (имя получателя, страну и город получения перевода), после чего вносит в кассу сумму перевода и сумму комиссии. Ответственный исполнитель банка при необходимости запрашивает дополнительные сведения, выполняет отправку перевода (вводит данные в программный комплекс, используемый при осуществлении переводов) и вручает клиенту подтверждение об отправке с контрольным номером перевода. Этот номер клиент должен сообщить получателю перевода.

В свою очередь получатель перевода предъявляет оператору документ, удостоверяющий личность, и сообщает полное имя отправителя, сумму перевода, страну, из которой был отправлен перевод, и контрольный номер перевода. При наличии данного перевода оператор оформляет выплату денег клиенту.

Клиентам-переводоотправителям (переводополучателям) выдается экземпляр заявления на перевод (заявления на получение перевода), содержащий дату приема заявления, подпись ответственного исполнителя и штамп банка.

Комиссия за отправление перевода зависит от отправляемой суммы, и оплачивает ее отправитель. Характерной особенностью всех международных систем денежных переводов является унификация тарифов на отправление переводов в зависимости от суммы. Таким образом, тарифы одной и той же системы в любом банке, являющемся ее участником, будут одинаковыми. Процент уплачиваемой комиссии по мере увеличения суммы перевода снижается.

Основными системами срочных денежных переводов физических лиц через частные платежные системы, участниками которых выступают банки Республики Беларусь, являются Western Union, MoneyGram, Migom, Contact, Anelik, Unistream, Blizko, Лидер, Coinstar Money Transfer, Золотая корона, Быстрая почта и др.

Перечисленные системы денежных переводов различаются по ряду признаков:

– широте агентской сети по странам мира либо ориентации преимущественно на отдельный регион.

Наиболее представительную агентскую сеть имеет система Western Union, действующая более чем в 200 странах мира; в странах СНГ услуга доступна более чем в 35 000 пунктов обслуживания. Система Western Union также позволяет наряду с переводами по поручению и в пользу физических лиц осуществлять срочные переводы по поручению физического лица в адрес юридического лица (оплата за обучение, туристические услуги, сборы и др.), зарегистрированного в Western Union в качестве получателя (Quick Pay – быстрый платеж);

– наличию дополнительных услуг, предоставляемых на платной или бесплатной основе. К таким услугам относятся отправка телефонного, телеграфного или e-mail уведомления получателю, краткого текстового сообщения, заказ отправки чека на дом и др.;

– реализации смежных программ с банками и иными организациями. Так, например, в Российской Федерации на основе системы Contact возможны погашение потребительских кредитов, оплата сотовой связи, пополнение электронных кошельков, оплата авиабилетов, некоторых туристических и коммунальных услуг. Еще одним отличием системы Contact является соответствие ее процедур и технологий перевода средств международным стандартам качества ISO 9001:2000;

– валюте перевода и получению денежных средств, максимальной сумме одного перевода либо сумме всех переводов физического лица в течение дня; возможности получения в любом пункте обслуживания без изменения отправителем реквизитов перевода; размеру комиссии за перевод;

– времени перевода денежных средств (от нескольких минут до 24 часов в зависимости от графика работы банка – участника системы);

– объему информации о получателе, требуемому системой (минимально – фамилия, имя, отчество);

– каналам информационного обмена между банками-участниками и расчетным центром системы (использование внутренних сетей системы (например, Western Union и MoneyGram) либо работе через защищенные протоколы Internet (например, Coinstar Money Transfer), использованию электронной цифровой подписи для подтверждения подлинности перевода;