Текст книги "Банковский розничный бизнес"

4.2. Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек

В соответствии с законодательством[20]20
  Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: утверждена постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 74: в ред. постановления от 24 сентября 2010 г. № 401.


[Закрыть] для осуществления эмиссии пластиковых карточек банки (за исключением Национального банка Республики Беларусь) должны иметь лицензионные полномочия на осуществление банковской деятельности, предусматривающие право на выпуск в обращение карточек, осуществление расчетного (кассового) обслуживания физических и юридических лиц, а также:

– для выпуска дебетовых карточек – право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты), открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– для выпуска кредитных карточек – право на размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

Основными участниками расчетов на основе пластиковых карточек являются банк-эмитент, держатель карточки, организации торговли (сервиса), процессинговый центр, банк-эквайер.

Банк-эмитент – банк, осуществляющий эмиссию карточек, определяющий правила совершения операций с карточками в локальных нормативных актах. Банк-эмитент принимает на себя обязательство перечислять денежные средства с карт-счетов в соответствии с условиями договоров, заключенных с владельцами этих счетов, другими участниками платежной системы, или принимает на себя обязательство перечислять денежные средства в соответствии с условиями кредитных договоров.

Организация торговли (сервиса) – юридическое лицо, заключившее договоры с банком-эквайером и осуществляющее в соответствии с условиями данных договоров реализацию товаров (работ, услуг) с оплатой в безналичном порядке посредством использования банковских пластиковых карточек. В соответствии с законодательством к организациям торговли (сервиса) также относятся иностранные организации, не являющиеся юридическими лицами по иностранному праву, индивидуальные предприниматели, физические лица, постоянно проживающие в сельской местности, малом городском поселении и ведущие личное подсобное хозяйство, осуществляющие деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма.

Процессинговый центр – технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы, которое заключается в сборе и обработке информации, поступающей от организаций торговли (сервиса), банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания, пунктов выдачи наличных денежных средств либо из иных источников при осуществлении операций с карточками, а также в передаче обработанной информации для проведения безналичных расчетов.

Банк-эквайер – банк, осуществляющий эквайринг, расчетное обслуживание организаций торговли (сервиса) в соответствии с заключенными договорами и (или) кассовое обслуживание держателей карточек.

Банковская пластиковая карточка является собственностью выпустившего ее банка. Она имеет ограниченный срок использования, по истечении которого держатель обязан вернуть ее в банк-эмитент. Срок действия карточки оговаривается в договоре карт-счета и обозначается на лицевой стороне карточки. При необходимости по истечении указанного срока банк-эмитент осуществляет перевыпуск карточки по письменному заявлению клиента. Перевыпуск осуществляется также в случае изменения личных данных клиента (фамилии, имени).

Банк-эмитент заключает с клиентом соответствующий договор и открывает клиенту карт-счет (в случае предоставления дебетовой карточки на основе заключения договора карт-счета) либо счет по учету кредитов (если клиенту предоставлена кредитная карточка на основе заключения кредитного договора).

В договоре указываются наименование платежной системы, порядок использования, замены и изъятия пластиковой карточки. В договоре карт-счета дополнительно могут оговариваться возможность выпуска одной или нескольких дополнительных карточек, условия предоставления овердрафта, права, обязанности и ответственность сторон, порядок оплаты услуг банка, начисления и выплаты банком процентов по карт-счету.

Держатели дебетовых пластиковых карточек могут воспользоваться услугой установления индивидуальных лимитов расходования средств по совершаемым операциям с использованием своих пластиковых карточек, которая позволяет ограничить возможность совершения расходных операций по пластиковым карточкам и тем самым своевременно предотвратить несанкционированное использование денежных средств, хранящихся на карт-счете. Лимиты могут устанавливаться по сумме и по количеству операций в течение суток, в течение 3 дней и др.

В договоре могут указываться лица, которым владелец карт-счета предоставляет право на получение дополнительных карточек. Заключение договора карт-счета, получение основной и дополнительных карточек могут осуществляться на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством.

Одновременно с договором карт-счета оформляется заявление-анкета на открытие карт-счета и выдачу банковской пластиковой карточки, которая содержит личные данные физического лица, используемые в процессе персонализации.

После заключения договора осуществляется персонализация карточки – нанесение информации о банке-эмитенте, платежной системе, а также о держателе на заготовку карточки в соответствии с правилами платежной системы. Персонализация банковских пластиковых карточек осуществляется преимущественно путем эмбоссирования, позволяющего проводить расчеты без использования POS-терминала или банкомата[21]21
  При выпуске различными организациями (в том числе банками и небанковскими посредниками) идентификационных, предоплаченных, дисконтных карточек используются различные способы персонализации: текстовая нумерация, эмбоссирование, scratch-полоса, панель для подписи, нанесение цветного изображения, штрих-кодирование, магнитная полоса, микрошрифт и внедрение чип-модуля.


[Закрыть].

Выдаваемые клиентам пластиковые карточки изготавливаются из специальной пластмассы; большинство видов карточек имеют размер, определенный стандартом ISO 7810 ID-1: ширина – 85,6 мм ± 0,13 мм, высота – 53,98 мм ± 0,06 мм, толщина – 0,76 мм ± 0,08 мм, радиус закругления – 3,18 мм ± 0,3 мм.

Информация на банковской пластиковой карточке обычно расположена следующим образом:

– на лицевой стороне наносятся имя владельца, номер и срок действия карточки, логотип банка-эмитента, логотип платежной системы. Для карточек международных платежных систем эта информация указана на английском языке. На карточках системы БелКарт – на русском или белорусском языке. Имя и фамилия держателя могут не указываться на некоторых видах карточек. На лицевой стороне смарт-карт расположен чип (микропроцессор). На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится голограмма. Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть – код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять – банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра – контрольная.

– на оборотной стороне карточки находятся место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, контактная информация банка, содержащая указание, куда вернуть найденную карточку, а также телефон сервисной службы банка. На обороте карточки также указывается CVV2/CVC2 – трехзначный или четырехзначный код проверки подлинности карточки, применяемый при совершении транзакций без ее использования (например, в сети интернет).

CVV2 (Card Verification Value) – код проверки подлинности карты платежной системы Visa, CVC2 (Card Validation Code) – аналогичный защитный код для карт MasterCard. Код наносится на полосу для подписи держателя после номера карты либо после последних 4 цифр номера карты способом индент-печати. Цифра «2» в названии определяется наличием первичного кода, используемого для верификации в транзакциях с физическим использованием карты. CVV/CVC код записывается на магнитную полосу[22]22
  Наличие CVV2-кода на карте не является ни необходимым, ни достаточным условием для совершения платежей в интернете. Запрос CVV2, с одной стороны, право, а не обязанность продавца (поэтому оно не необходимо); с другой – этот вид транзакций может быть запрещен для конкретного вида карт банком-эмитентом (поэтому не является достаточным).


[Закрыть].

Персонализированная карточка предоставляется лично держателю или его представителю (на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством). Вместе с карточкой выдается запечатанный конверт, содержащий персональный идентификационный номер (пин-код), подтверждающий права на карточку и предоставляющий доступ к карт-счету или счету по учету кредитов.

Введение держателем карточки пин-кода является необходимым условием использования карточки в банкоматах, платежных терминалах и платежно-справочных терминалах самообслуживания, которые оборудованы специальным устройством ввода.

В соответствии с тарифной политикой банка и правилами платежной системы по операциям с банковскими пластиковыми карточками при выполнении функций эмитента и эквайера взимается комиссионное вознаграждение, размер которого может быть установлен в твердой сумме либо в виде процента от суммы совершаемой операции.

Зачисление денежных средств на карт-счет осуществляется на основе использования физическими или юридическими лицами процедур банковского перевода путем внесения наличных денежных средств, путем перевода средств с карт-счета другого лица. Если дебетовая карточка выпущена вне рамок зарплатных проектов, по ней может быть установлен лимит неснижаемого остатка – сумма денежных средств, необходимая при открытии карт-счета.

Сумма неснижаемого остатка не участвует в расчетах с использованием банковской пластиковой карточки (при просмотре баланса карточки сумма неснижаемого остатка не отображается) и возвращается в случае расторжения договора с банком. Данная сумма препятствует образованию технического овердрафта.

Технический овердрафт – перерасход средств по карт-счету, несанкционированный банком и образующийся в результате проведения неавторизованных платежей, возникновения курсовой разницы от конверсии иностранных валют, взимания банком с клиента оговоренных договорами комиссий при отсутствии доступного остатка средств на карт-счете, в иных случаях при проведении держателем операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на карт-счете (установленный лимит овердрафта).

Банк уплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на карт-счете в размере, указанном в договоре карт-счета. Проценты начисляются на остаток денежных средств на карт-счете и зачисляются на карт-счет в сроки, предусмотренные договором (как правило, в последний рабочий день месяца). Проценты также начисляются и на сумму неснижаемого остатка. Для карточных депозитных продуктов может устанавливаться дифференцированная шкала начисления процентов – различные процентные ставки в зависимости от остатка средств на карт-счете.

Списание денежных средств с карт-счета держателя по операциям с использованием карточки осуществляется на основании информации, полученной из процессингового центра, на основании документов, представленных организациями торговли (сервиса), по поручению держателя либо в соответствии с локальными нормативными актами и утвержденными тарифами банка-эмитента.

Расчеты по дебетовой карточке осуществляются в пределах остатка средств на карт-счете и допустимого лимита овердрафта.

Овердрафт (сверх планируемого, перерасход) – краткосрочный кредит, предоставляемый банком владельцам карт-счетов (кроме карт-счетов с выдачей сберегательных карточек), на которые осуществляется регулярное зачисление различных доходов – заработной платы, пенсий, пособий и др. Предельный размер овердрафта, как правило, не превышает сумму среднемесячного дохода владельца карт-счета (с учетом производимых удержаний) за последние 3 месяца. Лимит овердрафта предоставляется на срок действия договора карт-счета либо на один год со дня заключения с физическим лицом договора карт-счета, содержащего условия овердрафтного кредитования. Проценты начисляются только за фактически использованную сумму овердрафта.

Обслуживание кредитных банковских пластиковых карточек осуществляется в соответствии с тарифной политикой банка. Банк взимает комиссионные вознаграждения по операциям снятия наличных денежных средств, безналичные платежи с использованием кредитной карточки, нахождение карточки в стоп-листе (списке недействительных и утраченных карточек).

С помощью банковской пластиковой карточки можно осуществлять безналичные расчеты за товары (услуги) в организациях торговли и сервиса, платежных терминалах самообслуживания, а также снимать наличные денежные средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств, к которым относятся также офисы банков-эквайеров.

Подтверждением проведения операций, совершаемых с использованием карточки, и основанием для оформления платежных инструкций для осуществления безналичных расчетов служат карт-чеки (на бумажном носителе либо в электронном виде), подтверждающие факт совершения операции с использованием карточки, и иные документы, являющийся основанием для оформления платежных инструкций для осуществления безналичных расчетов.

Механизм проведения расчетов за товары и услуги с использованием пластиковой карточки с магнитной полосой или смарт-карты различается наличием процедуры авторизации.

Авторизация – разрешение банка или владельца платежной системы на проведение операции, совершаемой с использованием карточки или ее реквизитов, в результате проведения которой возникает обязательство банка или владельца международной платежной системы по оплате документов, составленных при использовании карточки или ее реквизитов.

При проведении расчетов с использованием банковской пластиковой карточки с магнитной полосой клиент (покупатель) предоставляет банковскую пластиковую карточку. Уполномоченный сотрудник банка (филиала, отделения, их структурных подразделений), организации торговли (сервиса) осуществляет визуальный контроль карточки, уточняет ее принадлежность данному покупателю, срок действия карточки. На магнитной полосе карточки не хранится информация о состоянии счета, поэтому проводится процедура авторизации.

Держатель карточки подтверждает право собственности на карточку путем введения пин-кода, и POS-терминал в режиме on-line генерирует запрос на авторизацию в процессинговый центр, который перенаправляет запрос банку-эмитенту. Банк-эмитент подтверждает платежеспособность клиента, если остаток денежных средств на его карт-счете или лимит кредитования на счете по учету кредитов достаточен для оплаты приобретаемых товаров, работ (услуг), проведения иных платежей. Соответствующая сумма блокируется на счете, генерируется код авторизации, который передается в точку, из которой был подан запрос. Если банк-эмитент не дает разрешение на проведение операции, генерируется код отказа, который также передается в торговую точку.

Идентификация держателя по карточкам с магнитной полосой международных платежных систем может производиться без введения пин-кода. В этом случае она производится по подписи держателя, которая сличается с подписью на обороте пластиковой карточки.

Подтверждением проведения операций с использованием пластиковой карточки (ее реквизитов) и основанием для оформления платежных инструкций для осуществления безналичных расчетов служат карт-чеки либо иные документы, определенные локальными нормативными актами банков или правилами платежной системы.

В подтверждение операций, совершаемых с использованием карточек в организации, оборудованной импринтером, карт-чеки составляются на бумажном носителе. В банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания, а также в организации, оборудованной электронными терминалами, карт-чеки составляются в электронном виде либо на бумажном носителе. Карт-чек содержит следующие реквизиты:

– идентификационный код организации, банкомата или платежно-справочного терминала самообслуживания;

– дату и время совершения операции, сумму операции, код или наименование валюты операции; реквизиты карточки либо карт-счета;

– сумму вознаграждения банка-эквайера;

– код, подтверждающий авторизацию операции;

– подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса)) или информацию о том, что правомерность использования карточки подтверждена пин-кодом; подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).

Для осуществления перевода денежных средств в пользу организации торговли (сервиса) карт-чеки и иные документы, служащие подтверждением совершения операции с использованием карточки на бумажном носителе и (или) в электронном виде, передаются в банк-эквайер. По результатам обработки карт-чеков и иных документов по операциям, совершенным с использованием пластиковых карточек различных платежных систем, банк-эквайер оформляет документы, направляемые банку-эмитенту либо иному лицу, уполномоченному платежной системой. На основании поступивших документов банк-эмитент осуществляет перевод денежных средств с карт-счета в пользу получателя – банка-эквайера, организации торговли (сервиса), владельца платежной системы, иного лица.

В Республике Беларусь межбанковские расчеты по результатам клиринга по операциям, совершаемым физическими лицами с использованием банковских пластиковых карточек внутренних (БелКарт) и международных (VISA, MasterCard) платежных систем, осуществляются в платежной системе Национального банка (рис. 4.1).

Рис. 4.1. Расчеты с использованием банковской пластиковой карточки с магнитной полосой:

1 – предоставление в банк заявления-анкеты на выдачу пластиковой карточки, заключение договора карт-счета, перечисление средств на карт-счет; 2 – выдача клиенту карточки; 3 – предоставление карточки для оплаты товаров (работ, услуг); 4, 5 – авторизация (запрос – ответ); 6 – продажа товаров (работ, услуг); 7 – карт-чек; 8 – предоставление в банк-эквайер карт-чеков (слипов); 9, 10 – предъявление карт-чеков в банк-эмитент, межбанковские расчеты; 11 – зачисление средств на счет продавца; 12 – уведомление покупателя о списании средств с карт-счета (предоставление выписки).

Обработка операций с использованием карточек с микропроцессором происходит по несколько иной схеме. На карточке содержится информация об остатке средств на счете держателя, поэтому операция оформляется без связи с банком в режиме off-line. Держатель вводит пин-код, подтверждая принадлежность карточки. Терминал в безавторизационном режиме проверяет наличие достаточной суммы на счете держателя и осуществляет ее списание.

Банковские пластиковые карточки международных платежных систем, как правило, предусматривают возможность совершения платежей в валюте, отличной от валюты карт-счета (например, по карточкам, выпущенным к карт-счету в белорусских рублях, – за пределами Республики Беларусь). При этом механизм расчетов остается неизменным, однако при списании средств с карт-счета клиента используется валютный курс, фиксируемый в соответствии с правилами платежной системы. В случае совершения платежей в пользу банка-эмитента может использоваться валютный курс, установленный им по операциям с пластиковыми карточками.

4.3. Инфраструктура операций с банковскими пластиковыми карточками

Динамичное развитие платежно-расчетного оборота на основе банковских пластиковых карточек, рост эмиссии дебетовых и кредитных карточек национальной и международных платежных систем в банках Республики Беларусь в последние годы определяют необходимость совершенствования технологий розничных платежей, доступность инфраструктуры пластиковых карточек максимально широкому кругу потребителей.

Формирование инфраструктуры операций с использованием пластиковых карточек предполагает организацию банками стационарных офисов и пунктов выдачи наличных (специально оборудованных кассовых узлов), развитие программно-технической инфраструктуры – установку банкоматов, платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиосков), сетевое подключение организаций торговли и сервиса (обслуживание POS-терминалов), создание сети платежных терминалов.

Развитие расчетов на основе пластиковых карточек предполагает обеспечение комплексного развития всех инфраструктурных элементов. Однако если по отдельным элементам инфраструктуры возможно возникновение эффекта насыщения, то развитие других элементов объективно зависит от роста количества карточек в обращении, экономического развития сферы организованной торговли и сферы оказания услуг населению, определяющего необходимость использования POS-терминалов и установки платежных терминалов (замещающих банковские инфокиоски).

Несмотря на общую положительную динамику развития технической инфраструктуры в Республике Беларусь, показатели по-прежнему несколько ниже среднемировых. Так, на 1 января 2012 г. нагрузка на один банкомат составляет 2973 карточки при среднем международном показателе 2600 карточек. На один POS-терминал в организациях торговли (сервиса) приходятся 383 карточки, тогда как в соответствии со средним международным показателем их должно быть не более 160.

Пункт выдачи наличных денежных средств – специально оборудованное помещение (касса банка, филиала (отделения) банка, их структурных подразделений; обменный пункт, почтовое отделение и др.) для выдачи наличных денежных средств, а также совершения иных операций с использованием пластиковых карточек. Возможность совершения данных операций должна быть оговорена в локальном нормативном акте банка и не должна противоречить законодательству.

Банки Республики Беларусь используют разнообразные модели банкоматов и инфокиосков. Несмотря на различия в программном обеспечении, все модели оборудованы устройством (приемником) для обработки карточек, монитором, группой клавиш, расположенных на панели под монитором, на которые нанесены цифры и специальные обозначения. Кроме того, банкоматы оборудованы устройством для выдачи наличных денег и группой клавиш без обозначений, расположенной вдоль двух сторон монитора. Рядом с устройством для обработки карточек нанесено изображение, демонстрирующее, как вставлять карту в банкомат.

В начале работы пластиковая карточка вставляется в устройство, затем держатель действует в соответствии с инструкциями, появляющимися на мониторе. Пин-код, сумма безналичной операции, сумма получаемых денежных средств (при работе с банкоматом) также вводятся с использованием группы клавиш, расположенных под монитором. Большинство операций в банкоматах выбирается и подтверждается с помощью клавиш, расположенных по обе стороны от монитора. В платежно-справочных терминалах применяются сенсорные экраны, которые позволяют вводить информацию путем касания определенной зоны на поверхности экрана, на которой в данный момент отображается соответствующий пункт меню.

Платежно-справочный терминал самообслуживания (инфокиоск) – электронный программно-технический комплекс, обеспечивающий совершение и регистрацию операций с использованием карточек. Терминал используется банками для приема безналичных платежей как в рамках системы «Расчет» (ЕРИП), так и вне данной системы, в том числе и для перевода средств на другие карт-счета. В перечень операций не входит выдача наличных денежных средств, однако в функции отдельных модификаций терминалов самообслуживания может быть включен прием наличных денег. В таком случае платежно-справочный терминал дополнительно оборудуется периферийным устройством – купюроприемником (валидатором). Данное устройство предназначено для приема бумажных денег – национальной или иностранной валюты. Наименование принимаемой валюты, достоинство банкнот указываются на корпусе устройства. С помощью системы датчиков купюроприемник определяет номинал купюры и проверяет ее подлинность, сравнивая оптические и магнитные характеристики купюры с эталонными образцами, хранящимися во встроенной памяти терминала. Если распознавание по ряду причин не произошло (банкнота измята, порвана либо не прошла проверку подлинности), купюра возвращается владельцу. Принятые банкноты хранятся в стеккере (металлическом сейфе).

Банкомат – электронно-механический программно-технический комплекс, обеспечивающий выдачу (прием) наличных денежных средств, совершение иных операций с использованием банковской пластиковой карточки в соответствии с законодательством Республики Беларусь, а также регистрацию этих операций.

По способу установки банкоматы подразделяются на три вида:

– офисные (лобби-банкоматы) получили значительное развитие в Республике Беларусь в связи с реализацией банками зарплатных проектов. Установка банкоматов в офисах обслуживаемых банком организаций либо в структурных подразделениях банка (зона самообслуживания) отличается относительно небольшими расходами, высокой надежностью (длительным сроком эксплуатации) и безопасностью использования;

– черезстенные – устанавливаются через перегородку (стену помещения), часть банкомата находится на улице и доступна клиентам, а часть – в помещении; обеспечивают круглосуточный режим работы;

– уличные – располагаются в местах постоянного пребывания значительного числа потенциальных потребителей услуг банка; обеспечивают круглосуточный режим работы (вокзалы, аэропорты, гостиницы, центральные улицы); установка и обслуживание таких банкоматов, как правило, требует дополнительных расходов (коммуникации, обеспечение безопасности).

В мировой банковской практике преобладают черезстенные и уличные банкоматы. Они ориентированы на всех клиентов, в том числе владельцев карточек, эмитированных другими банками, что позволяет получать дополнительные комиссионные доходы. Обеспечение безопасности, как правило, происходит с применением технологий видеонаблюдения. Внешние системы видеонаблюдения устанавливаются независимо от банкомата и фиксируют обстановку в непосредственной близости от объекта. Внутренние системы встраиваются в сам банкомат и не заметны для пользователей.

Банкоматы предоставляют возможность держателям банковских карточек совершать операции снятия с карт-счетов наличных денежных средств, получать информацию об остатке на счете, оплачивать разнообразные услуги (мобильная связь, услуги интернет-провайдеров, операторов спутникового телевидения, коммунальные услуги и др.), осуществлять перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет.

В зарубежной банковской практике банкоматы часто оснащаются купюроприемниками и реализуют функцию Cash-in. Прием наличных в зависимости от модели банкомата может осуществляться двумя способами:

– в конверте, без проверки содержимого. Клиент, идентифицировав себя с помощью банковской карточки, опускает конверт с денежными средствами в банкомат. Банкомат не производит проверку суммы и платежности банкнот. Денежные средства зачисляются на счет клиента в течение 1–3 банковских дней (после проведения инкассации). Данный способ достаточно удобен для держателей карточек – представителей организаций, он не требует от банка высоких затрат и новых программно-технических решений;

– покупюрно или пачкой с проверкой подлинности и платежности каждой банкноты. Данный способ позволяет пополнять счета клиента в режиме реального времени, осуществлять платежи (в том числе без использования пластиковой карточки). В то же время его реализация требует от банка дополнительных затрат, совершенствования программного обеспечения банкоматов.

Банкоматы и инфокиоски являются основным инструментом реализации концепции «непрерывного банкинга», т. е. создания разветвленной сети офисов самообслуживания. Расширение функций банкоматов и инфокиосков позволяет частично разгрузить банковский персонал, организовать обслуживание физических лиц в круглосуточном режиме. Многие банки для обеспечения безопасности отказываются от уличных банкоматов и создают отдельные автоматизированные мини-офисы, доступ в которые возможен только с помощью банковской карты. Это могут быть отдельные помещения либо «зона самообслуживания» может быть организована в помещении банка (филиала, отделения, их структурных подразделений). Во внерабочее время доступ осуществляется только к конкретному устройству, доступ в иные помещения банка ограничен.

Совершенствование устройств самообслуживания в плане удобства и упрощения работы с ними клиентов является важным направлением развития банковской сети – создаются удобные интерфейсы, на экраны банкоматов и инфокиосков выводятся обучающие видеоролики, внедряется функция запоминания реквизитов последних платежей либо платежей по выбору клиента для упрощения доступа к периодически осуществляемым операциям.

Новейшие мировые разработки в данной сфере направлены на постепенный отказ от процедуры введения пин-кода – идентификация может осуществляться по сетчатке глаз, по контурам лица или отпечатку пальца; в ряде стран постепенно внедряются смарт-карты, содержащие биометрические данные своих владельцев.

Платежный терминал – электронное программно-техническое (электронный терминал) или механическое (импринтер) устройство, предназначенное для регистрации операций, совершаемых с использованием карточек, с последующим формированием карт-чека.

Электронный платежный терминал – аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий прием платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платежного терминала характерна высокая степень автономности его работы; при этом контроль его работы может быть осуществлен через сеть Интернет. Платежные терминалы делят на два основных типа:

– платежные терминалы для помещений (напольные, настенные, встраиваемые, настольные);

– уличные платежные терминалы (настенные, встраиваемые и устанавливаемые как отдельно стоящие стойки).

Перечень платежей, принимаемых терминалом, представлен в основном меню терминала и может содержать платежи в пользу определенных организаций, оплату услуг операторов мобильной связи, спутникового телевидения и др.

POS-терминал – электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или микрочипа карточки и осуществлять связь с банком для проведения авторизации с целью осуществления операции по банковской карточке. В отличие от банкомата, работающего самостоятельно, POS-терминал обслуживается кассиром.

Установка POS-терминала осуществляется на специально оборудованном рабочем месте, оснащенном телефонной линией либо сетевым кабелем (в зависимости от типа терминала). Установка POS-терминала регистрируется в соответствующих службах связи (регистрирует оборудование владелец телефонной линии). В случае, когда терминал использует беспроводные каналы передачи данных (GSM), регистрация не требуется.

Персонал организации торговли (сервиса) проходит специальное обучение, включающее изучение типов карточек, принимаемых в терминале, их отличительных особенностей, порядка определения подлинности, отработку навыков работы с терминалом, рассмотрение возможных ошибок при его эксплуатации. На входе в организацию торговли (сервиса), а также внутри помещения в районе кассы должны располагаться логотипы принимаемых к оплате карт. Кассовые работники должны знать, какие карты принимаются к оплате обслуживаемым ими терминалом. Типы карточек, которые принимаются в конкретной организации торговли (сервиса), устанавливаются договором между ней и обслуживающим банком.