Текст книги "Страховое право"

3.3 Экономическое содержание и взаимодействие личного и социального страхования

Экономическая сущность личного страхования, как и страхования имущества, состоит в замкнутом перераспределении средств страхового фонда между участниками страхования – страхователями (застрахованными лицами). Однако специфика личного страхования заключается в том, что основным условием общественного воспроизводства является воспроизводство рабочей силы, той силы, без которой невозможно никакое производство.

Поэтому экономическое содержание личного страхования определяется спецификой объектов страховой защиты (жизнь, здоровье, трудоспособность граждан).

Эти объекты не имеют стоимости, они бесценны. При личном страховании страховая защита обеспечивается не возмещением ущерба, а страховым обеспечением, цель которого – предоставление денежных сумм на восстановление здоровья застрахованного либо на компенсацию имущественных потерь родственникам, иждивенцам умершего, связанных со смертью застрахованного, его погребением.

Объективная необходимость личного страхования вызвана рисковым характером общественного производства и, в частности, процесса воспроизводства рабочей силы.

В социально-политическом аспекте социальное страхование – это способ реализации конституционного права граждан па материальное обеспечение со стороны государства в старости, в случае болезни, утраты или отсутствия трудоспособности от рождения, потери кормильца, безработицы (ст. 39, 41 Конституции РФ). Разновидностями социального страхования являются медицинское страхование (Фонд медицинского страхования РФ), страхование пенсии (Пенсионный фонд РФ).

Поскольку личное страхование служит дополнением к социальному, а их страховые фонды входят в состав совокупного страхового фонда общества, между этими двумя формами проявления экономической категории страхования существует закономерная взаимосвязь.

Социальное и личное страхование взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты доходов (имущественного положения) населения. При этом назначение социального страхования состоит и в том, чтобы пособия, пенсии и другие выплаты и льготы, а также пенсионное обеспечение удовлетворяли минимально возможный уровень социальных потребностей населения на определенном этапе развития общества.)

Несмотря на общее назначение эти виды страхования имеют отличия.

1 По форме осуществления – социальное страхование проводится в обязательной форме, личное – и в обязательном, и в добровольном порядке (направлено на повышение минимально возможного уровня удовлетворения потребностей граждан);

2 По организации страхового дела – социальное страхование осуществляется путем перераспределения финансовых средств юридических лиц, управление которыми (страховым фондом) находится в руках государственных органов, а личное – путем перераспределения индивидуальных доходов и управляется в основном негосударственными страховыми компаниями.

3.4 Значение инвестиционной деятельности в страховании

Роль и значение страхования в развитии рыночных отношений и укреплении экономики страны весьма многогранны. Учитывая то, что при страховании часть временно свободных денежных средств юридических и физических лиц изымается из их владения, страхование имеет определенное значение для регулирования денежного оборота (укрепление валюты, погашение внутреннего государственного долга, использование финансового капитала для развития различных отраслей народного хозяйства).

Демонополизация страхования, развитие его негосударственного сектора и конкуренции на страховом рынке обусловили коммерциализацию страхового дела. В условиях рынка деятельность страховой организации подразделяется на два вида – собственно страховую и коммерческую.

Целью коммерческой деятельности является получение прибыли. Несмотря на то что страховая деятельность может приносить значительную прибыль, ее получение является не целью деятельности страховой организации, а лишь средством, позволяющим не только обеспечить исполнение обязательств перед страхователями, но и значительно снизить размеры страховых взносов, вовлекая тем самым в страховой оборот все большую массу страхователей и их капиталов.

Страховая организация не должна стремиться к получению прибыли от страховых операций, так как этим нарушается принцип эквивалентности взаимоотношений страхователя и страховщика. Более того, понятие прибыли в страховании применяете: условно, поскольку страховые организации не создают национального дохода, а лишь участвуют в его перераспределении.

Основным источником получения прибыли для страховой организации является инвестиционная деятельность, которая осуществляется путем использования части страхового фонда и собственных средств (свободных резервов) в коммерческих целях, в частности, путем их размещения в высоколиквидные и доходные финансовые обязательства, что позволяет наращивать инвестиционные фонды и занимать устойчивые позиции на рынке капиталов.

Социально-экономическая роль страхования состоит не только в уменьшении риска отрицательных последствий и возмещении ущерба, возникшего в результате наступления страховых случаев, что способствует развитию производительных сил и стабилизации социальной обстановки в обществе, но и в мобилизации капиталов для инвестирования их в народное хозяйство и развитие общественного воспроизводства.

Методические указания по изучению социально-экономического значения страхования

Данная тема связана с предыдущей темой, и поэтому ее изучение следует начать с обращения к определению страхования, а далее увидеть связь категории страхования с экономической и социальной категориями, проследить их взаимосвязь, взаимную обусловленность. Здесь необходимо указать особенности экономической категории и страхования как экономической категории, выделить их субъективные и объективные признаки.

Студент также должен обратить внимание на изучение и уяснение основных терминов, необходимых при изучении данной темы: экономическая категория, общественное производство, финансы, страховая защита общественного производства, страхование как экономическая категория, прибавочный продукт, валовой национальный продукт.

В этом студенту поможет теоретическая основная и дополнительная учебная литература, а также анализ положений гл. 48 Гражданского кодекса, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 07.03. 2005 г.), Правил размещения страховщиками страховых резервов, утв. приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г. и др.

Далее необходимо затронуть вопрос о различных способах формирования и использования страхового фонда как экономической категории страхования, выявить специфические признаки и функции страхования как экономической категории.

Также при изучении данной темы необходимо затронуть вопросы экономического содержания и взаимодействия личного и социального страхования. Целесообразно также провести сравнительный анализ социальноэкономического значения страхования РФ с зарубежными странами.

Таким образом, рассмотрев все основные вопросы темы, студент должен уяснить:

1) понятие страхования как экономической категории;

2) особенности страхования как экономической категории;

3) способы формирования и использования страхового фонда как экономической категории.

Для закрепления изученного материала необходимо решить предлагаемые тестовые вопросы, и ответить на контрольные вопросы, предложенные студенту в качестве самоконтроля знаний по теме.

Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов

1 В чем заключается социально-экономическая сущность страхования?

2 Перечислите основные функции страхования.

3 В чем заключается перераспределительная роль страхового фонда?

4 В каких способах формирования и использования страхового фонда появляется экономическая категория страхования?

5 Какими объективными и субъективными признаками характеризуется экономическая категория страхования?

6 Какими специфическими признаками характеризуется экономическая категория страхования?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Причинение материального ущерба в сфере общественного производства, нанесение вреда жизни и здоровью населения вследствие внезапного наступления событий и обстоятельств называется:

а) страховой риск;

б) страховой случай;

в) страховые отношения.

Тест 2

В целях страховой защиты общественного производства необходимо выделение:

а) из бюджета соответствующего субъекта РФ;

б) части валового национального продукта и формирование из него страхового фонда;

в) средств от физических и юридических лиц для страхового законодательства.

Тест 3

Централизованный способ формирования и использования страхового фонда находится в резерве:

а) Президента РФ и Правительства РФ;

б) глав и правительств субъектов РФ;

в) международных организаций.

Тест 4

Децентрализованные резервные фонды страхования формируются за счет:

а) средств предприятия;

б) средств бюджета;

в) средств отдельного гражданина.

Тест 5

Страхование как экономическая категория является составной частью:

а) налогов;

б) финансов;

в) имущества.

Темы рефератов:

1) страхование и его значение в РФ;

2) виды страхования и эффективность их применения в РФ;

3) страховой риск: понятие, содержание;

4) исторические аспекты возникновения страхования;

5) страховой фонд: понятие, формирование, применение;

6) функции страхования;

7) инвестиционная деятельность и её значение для экономики стран;

8) понятие инвестиции, виды;

9) правовое регулирование страхования.

Составить схемы:

1) виды страхования;

2) формы страхования;

3) принципы размещения страховых резервов в процессе инвестиционной деятельности.

Заполнить таблицы 4 – 7:

1) укажите автора и дайте его определение страхованию.

Таблица 4

2) укажите авторов.

Таблица 5

3) функции страхования.

Таблица 6

4) сопоставьте в таблице 7.

Таблица 7

1.4 Система страхового права. Источники страхового права, их классификация

План лекции:

4.1 Понятие системы страхового права и ее структурные элементы.

4.2 Источники страхового права и их классификация.

4.3 Специфика действующего страхового законодательства.

4.1 Понятие системы страхового права и ее структурные элементы

В соответствии с общей теорией права система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.

Вопрос о том, является страховое право самостоятельной отраслью права или подотраслью другой отрасли права, остается до сего времени открытым.

Основанием для выделения совокупности норм, регулирующих определенные общественные отношения, являются два критерия: предмет и метод правового регулирования.

Как указывается в подразделе 2.2, предметом страхового права являются специфические общественные отношения – страховые отношения, обладающие единством по родовому признаку. Предмет правового регулирования является основным критерием для выделения отдельной совокупности правовых норм в отрасль или подотрасль права. Предмет правового регулирования определяет и соответствующий метод регулирования.

В подразделе 2.3 представлены конкретные способы, средства, приемы метода правового регулирования страховых отношений, то есть метода страхового права. Этот метод обладает рядом отличительных черт в сравнении с методом правового регулирования гражданского права.

На данном этапе развития теории страхового права, законодательной и правоприменительной практики представляется правильным считать страховое право подотраслью гражданского права. Основаниями в пользу такого определения места страхового права в системе российского права являются:

1) специфические страховые отношения как предмет страхового права являются имущественными отношениями, имеющими стоимостное (денежное) выражение. Кроме того, страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, путем заключения и исполнения договоров страхования и имеют обязательственный характер. В связи с этим для регулирования страховых отношений может применяться определенное количество норм гражданского права (например, по исполнению обязательств, изменению и прекращению договоров, определению дополнительного существенного условия договора, не указанного в законе, имущественной ответственности и др.), которые трансформируются применительно к цели и существу страховых отношений;

2) метод правового регулирования страховых отношений включает некоторые из способов, средств, приемов, присущих методу гражданского права (императивный, диспозитивный способы, равенства и автономии сторон сделки).

Так, в страховании могут быть выделены обладающие определенной спецификой страховые отношения в сферах имущественного и личного страхования. Соответственно нормы страхового права, регулирующие страховые отношения в этих сферах, образуют институты права имущественного и личного страхования.

4.2 Источники страхового права и их классификация

Если гражданское законодательство включает ГК РФ и федеральные законы (ч. 2 ст. 3 ГК РФ), то страховое законодательство имеет значительно более широкий по видам состав нормативных правовых актов.

Нормативные правовые акты принято классифицировать по трем признакам: юридической силе, сфере действия и субъектам, издающим эти акты. В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхования (страховые и другие отношения). Основополагающими из них являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (бывший Закон РФ «О страховании») и ГК РФ в части гл. 48. В разделах 2.1 и 3.3 указывается, что в сфере страхования устанавливаются и реализуются не только страховые, но и другие виды общественных отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит нормы, регулирующие страховые отношения, и нормы административного, финансового права, которые регулируют другие (не страховые) отношения в сфере страхования. Поэтому данный Закон является комплексным нормативно-правовым актом. И значительная часть нормативных правовых актов страхового законодательства также имеет комплексный характер. Подзаконные акты (и в первую очередь Федеральной службы страхового надзора – ФССН), регулирующие отношения в сфере страхования, преобладают в общем объеме нормативных правовых актов. Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др. Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубликованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, можно назвать, например, следующие:

1 Правила размещения страховщиками страховых резервов (утверждены приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 02 апреля 1999 г. № 1744), в редакции от 18 августа 2003 г. № 76н.

2 Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13 июля 2000 г. № 2305).

3 Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04 сентября 2001 г. № 2924), действовавшее до внесения изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.

4 Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02 ноября 2001. г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ 21 декабря 2001 г. за № 3112).

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить.

Индивидуальными правовыми актами являются решение ФССН об отзыве лицензии страховщика или постановление (решение) суда по конкретному страховому спору.

Инструктивно-методическим, разъяснительным документам относятся, например, Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 г. № 02-03-36).

4.3 Специфика действующего страхового законодательства

В общем плане состояние страхового законодательства весьма точно было определено в «Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139. В первом разделе этого документа сказано, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием.

В документе указывались и основные направления, в которых должна вестись правотворческая деятельность, нормативные правовые акты которой обеспечивали бы конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, а также регламентацию деятельности иностранных перестраховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений.

Основными направлениями намечалось также создание нормативных правовых и организационных основ для совершенствования государственного надзора за страховой деятельностью, включая совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и предъявления санкций к страховщикам за нарушение законодательства и требований добросовестной конкуренции.

Необходимо отметить, что к началу 2002 г. были приняты важные нормативные правовые акты, регулирующие значительную часть общественных отношений в указанных сферах страховой деятельности, в том числе:

1) закон РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

2) положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.2000 г. № 50н. зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.2000 г. за № 2305);

3) порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утвержден приказом Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 06.05.2000 г. № 346а, зарегистрирован в Минюсте РФ 01.06.2000 г. за № 2244);

4) положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. № 2924), действовавшее до принятия новой редакции (от 10.12.03 г. № 172-ФЗ) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

5) положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте 21.12.01 г. за № 3112).

Представляется необходимым как для страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, так и для дальнейшего развития страхового рынка наличие не только Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», но и принятие других законов, регулирующих страхование ответственности за нарушение договора.

В частности, сейчас неоправданно сужена возможность страхования ответственности за нарушение договора ст. 932 ГК РФ. Этой статьей ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом. А таких случаев обнаруживается весьма ограниченное число.

Представляется, что крайне необходимо принять закон об обязательном страховании ответственности предпринимательских структур за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам купли-продажи, строительства объектов, выполнения работ и оказания услуг. Высказываемые предложения о том, что такие риски можно страховать по нормам страхового законодательства и правилам страхования предпринимательских рисков, абсолютно неверны.

Ведь при страховании ответственности предпринимателя за нарушение договора страхуется его имущественный интерес, связанный с возникновением обязательства за причинение вреда другой стороне договора, который подлежит возмещению виновным лицом (предпринимателем) за счет своих средств (его имущество становится обремененным возникшим обязательством).

Методические указания по изучению системы страхового права и источников страхового права и их классификации

При изучении представленной темы необходимо знать следующие понятия:

Система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.

Единство и согласованность системы страхового права обусловлено следующими факторами:

1) однородностью общественных отношений;

2) функциональностью связей норм страхового права;

3) обособленностью и родовым единством групп страховых норм;

4) непротиворечивостью норм страхового права.

Основными для выделения совокупности норм являются 2 критерия:

1) предмет – страховые отношения, обладающие единством по родовому признаку;

2) метод – совокупность конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение субъектов страховых отношений.

Необходимо знать, что метод страхового права обладает рядом отличительных черт в сравнении с методом правового регулирования гражданского права. Таким образом, наличие предмета и метода страхового права является основанием для выделения его в подотрасль гражданского права.

Основаниями в пользу такого определения являются:

– страховые отношения как предмет страхового права являются имущественными отношениями, т.е. имеют стоимостное выражение;

– метод страхового права включает в себя некоторые приемы и средства, способы гражданского права.

Вместе с тем, нельзя не видеть и существенных различий, которые студент должен уяснить для себя:

1) в основном содержании, предметах, целях заключения и исполнения договора страхования и гражданско-правового договора;

2) в субъектах, объектах и содержании правоотношений страховых и гражданско-правовых;

3) в широком применении, в соответствии с законами, различных договоров обязательного и обязательного государственного страхования и относительно ограниченного числа норм гражданского права и т.д.

Студент должен запомнить, что группы норм страхового права, взаимосвязанные между собой и регулирующие относительно обособленные в силу своих особенностей виды страховых отношений, образуют правовой институт. Следует еще помнить, что в страховом праве могут быть выделены не только институты права имущественного и личного страхования, но и субинституты (подинституты).

С учетом изученного материала студент должен уметь определять место страхового права в системе национального права, и понятие страхового права.

Страховое право – подотрасль гражданского права, представляет собой совокупность правовых норм, составляющих институты права имущественного и личного страхования.

В данной теме необходимо осветить вопрос об источниках страхового права, к которым относятся: нормативные акты, обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права.

Студенту следует помнить, что нормативно-правовые акты – это формы текстуального выражения норм страхового права, принятые в четко определенном порядке, имеющие установленные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу их действия. Немаловажным является классификация нормативноправовых актов: 1) по юридической силе (законы и подзаконные акты); 2) по сфере действия (общие и специальные); 3) по субъектам, их издающим. Что касается «обычаев делового оборота», то студент может изучить этот вопрос, пользуясь правилами ст. 5 Гражданского кодекса РФ; в отличие от судебного прецедента, международные акты занимают значительное место в правовой системе страхового права.

Изучению всех вышеуказанных вопросов данной темы студенту поможет анализ теоретических положений основной и дополнительной учебной литературы, основных (общих и специальных) законов, ведомственных нормативных актов. Подробное и основательное рассмотрение ключевых вопросов темы также позволит студенту определить специфику действующего страхового законодательства, выявить его достоинства и недостатки, выделить пробелы и проблемы в правильном применении его норм и правил.

Рекомендуется осуществить самоконтроль качества знаний, используя тестовые вопросы и контрольные вопросы по теме.

Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов

1 Что понимается под системой страхового права?

2 Чем объясняется единство и согласованность системы страхового права?

3 Какие основания имеются для представления страхового права в качестве подотрасли гражданского права?

4 Что понимается под источником права, и каковы источники страхового права?

5 По каким признакам классифицируются нормативно-правовые акты страхового законодательства?

6 Какие классификационные группы законов регулируют страховые отношения?

7 Что следует понимать под локальными нормативно-правовыми актами, применяемыми в сфере страхования?

8 Какие основные черты присущи действующему страховому законодательству?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Источниками Страхового права являются:

а) нормативно-правовые акты, международные акты, локальные акты;

б) обычаи делового оборота, судебные прецеденты;

в) оба варианта верны.

Тест 2

Нормативно-правовой акт – это:

а) предписание субъектов правотворчества;

б) письменное выражение воли государства;

в) правила поведения для граждан.

Тест 3

Имеет ли страховое законодательство деление на общую и особенную части?

а) да;

б) нет;

в) в некоторых случаях.

Тест 4

Законы страхового законодательства принимаются:

а) на международном уровне;

б) Федеральным Собранием;

в) собранием законодательств отдельных субъектов РФ.

Тест 5

В сфере страхования основополагающим нормативно-правовым актом является:

а) ГК РФ;

б) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»;

в) Конституция РФ.

Темы рефератов:

1) общая характеристика закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

2) особенности системы страхового права Российской Федерации;

3) общая характеристика федеральных законов, регулирующих страховую деятельность;

4) Гражданский кодекс как источник страхового права Российской Федерации.

Составить схемы:

1) источники страхового права;

2) факторы, определяющие единство и согласованность системы страхового права.

Заполнить таблицу 8 «Сравнительная характеристика федерального закона „Об организации страхового дела в Российской Федерации“ и гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Таблица 8