Текст книги "Страховое право"

1.5 Страховые правоотношения

План лекции:

5.1 Действие (реализация) норм страхового права, условия их реализации.

5.2 Понятие страхового правоотношения.

5.3 Классификация страховых правоотношений.

5.1 Действие норм страхового права, условия их реализации

Важнейшим свойством страхового права является его способность воздействовать на волю и сознание субъектов страховых отношений, диктуя им необходимое поведение. В регулирующем воздействии на поведение субъектов страховых отношений главную роль играют нормы страхового права.

Действие норм страхового права или их реализация – это, по существу, одно и то же. Для действия норм страхового права необходимо наличие следующих трех условий:

1) лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью в данной области деятельности;

2) действующие нормы страхового права, регулирующие отношения в соответствующей области деятельности;

3) акты реализации норм страхового права (юридически значимое поведение субъектов, в котором осуществляются их права и обязанности) и обстоятельства, обусловливающие их принятие, осуществление.

Нормы страхового права реализуются в следующих формах:

1) соблюдение предписаний норм, заключающееся в воздержании от совершения действий, которые запрещены нормами;

2) исполнение предписаний норм, которое предусматривает активное действие для претворения в жизнь обязывающих норм;

3) использование предписаний норм, означающее осуществление правомочий лица по реализации его права по его усмотрению – в виде активного или пассивного поведения;

4) применение предписаний норм – это «приложение» закона и правовых норм к конкретным лицам, конкретным обстоятельствам, имеющее целью содействие адресатам правовых норм в реализации принадлежащих им прав и обязанностей компетентными государственными органами и должностными лицами.

Таким образом, страховое правоотношение – это страховое отношение, урегулированное нормой (нормами) страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и страховщика.

5.2 Понятие страхового правоотношения

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в частности, относятся следующие:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, то есть защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный характер страховых правоотношений;

3) страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении договора страхования, в котором всегда участвуют только две стороны – страхователь и страховщик;

4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона;

5) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммерческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества), либо при получении ОВС лицензии – в процессе коммерческой его деятельности;

6) общие порядок и условия установления и реализации (осуществления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых правоотношений им присущи также и общие признаки правовых отношений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками:

1) страховое правоотношение – это волевое общественное отношение;

2) страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заключения договора страхования), связаны также с государственной волей, выраженной в этих нормах;

3) страховое правоотношение – всегда двухсторонняя связь;

4) страховое правоотношение – это средство конкретизации норм страхового права в действии;

5) страховое правоотношение – это такое общественное отношение, реализация которого обеспечивается возможностью государственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотношение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и содержание. Страхователями в соответствии с нормой ч. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщиком в соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на проведение этой деятельности.

Вторая группа субъектов страховых правоотношений представлена застрахованными лицами и выгодоприобретателями – третьими лицами.

Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая.

Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в частности, относятся:

1) право страховщика на получение страховой премии и обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;

2) право страхователя на получение страховой выплаты при страховом случае от страховщика и его обязанность уплатить страховую премию; иные права и обязанности страхователя по вторичным страховым правоотношениям;

3) право выгодоприобретателя, застрахованного лица на получение страхового возмещения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требования о страховой выплате при наступлении страхового случая.

5.3 Классификация страховых правоотношений

Возникающие и действующие страховые правоотношения весьма разнообразны. Для научных, практических, учебных и иных целей принято группировать страховые отношения по определенным признакам (классифицировать страховые правоотношения).

I По функциям в правовом регулировании:

По этому признаку могут быть выделены регулятивные и охранительные страховые правоотношения.

1 Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъектов этих правоотношений. В регулятивных страховых правоотношениях можно выделить еще две их подгруппы:

1) страховые правоотношения, возникающие и действующие в процессах подготовки и заключения договоров страхования до вступления их в силу;

2) страховые правоотношения, возникающие и действующие (реализующиеся) в процессах исполнения договоров страхования (после заключения и вступления договоров в силу), их изменения, расторжения или прекращения.

2 Охранительные страховые правоотношения возникают вследствие неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права.

II По признаку особенностей предмета страхового права могут быть выделены следующие группы страховых правоотношений:

1 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере имущественного страхования и его подотраслей.

2 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере личного страхования и его подотраслей.

3 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхового права, определяющих права и обязанности субъектов этих отношений в части защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

4 Процедурно-организационные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих порядок, формы и методы реализации материальных правоотношений.

5 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обязательное страхование.

III По роли в достижении главной цели страховых отношений могут быть выделены, в частности, группы:

1 Основные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора имущественного или личного страхования.

2 Вторичные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих дополнительные права и обязанности для субъектов страховых отношений.

Методические указания по изучению страховых правоотношений

Студенту следует запомнить, что Страховое правоотношение – это страховое отношение, урегулированное нормой страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определенных ими субъективных прав и юридических обязанностей страхователя и страховщика.

Продолжая рассматривать данный вопрос, следует раскрыть основные черты страхового правоотношения:

1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером, объектом и целью страховых отношений;

2) права и обязанности возникают как правило из договора страхования;

3) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются при исполнении договора страхования;

4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона;

5) при обязательном государственном страховании гос. служащих страховые правоотношения имеют некоммерческий характер;

6) общий порядок и условия установления и реализации страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида.

Также следует раскрыть структуру страховых правоотношений, которая включает в себя: субъекты, содержание, объекты. При изучении данной темы необходимо руководствоваться ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», гл. 48 ГК РФ, а также теоретическими положениями дополнительной и основной учебной литературы. Для более детального рассмотрения темы рекомендуется провести классификацию страховых правоотношений:

1) по функциям в правовом регулировании;

2) по признаку особенностей предмета страхового права;

3) по роли в достижении главной цели страховых отношений.

В целях закрепления изученного материала предлагается самостоятельно решить тестовые вопросы и ответить на контрольные вопросы, представленные по окончании темы.

Контрольные вопросы для самопроверки

1 Что понимается под нормой страхового права и что она выражает?

2 Как осуществляется реализация норм страхового права?

3 В каких формах реализуются нормы страхового права?

4 Что понимается под страховым правоотношением?

5 Какими специфическими чертами характеризуются страховые правоотношения?

6 Каковы элементы страхового правоотношения?

7 Из каких составляющих состоит элемент «содержание страхового правоотношения»?

8 Каковы объекты страхового правоотношения по подотраслям имущественного и личного страхования?

9 Что представляют собой основные и вторичные (производные) страховые правоотношения?

10 По каким признакам осуществляется классификация страховых правоотношений?

11 Какие группы страховых правоотношений выделяются по признакам функций и особенностей предмета страхового права и что они выражают?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Страховое правоотношение – это:

а) отношение, урегулированное нормой страхового права;

б) отношение, урегулированное нормой различных отраслей права;

в) оба варианта верны.

Тест 2

Права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают:

а) из договора страхования;

б) при реализации нормы права;

в) при наступлении страхового случая.

Тест 3

Государство выступает в качестве страхователя:

а) при обязательном страховании;

б) при добровольном страховании;

в) оба варианта верны.

Тест 4

Страховщиками не могут быть:

а) индивидуальные предприниматели;

б) страховые организации;

в) физические лица.

Тест 5

Договор страхования является:

а) односторонним, безвозмездным;

б) односторонним, возмездным;

в) двухсторонним, возмездным.

Задача

Первушиной был заключен договор медицинского страхования с компанией «Медстрах» в 2000 г. на три года. В 2002 г. в результате неудачной пластической операции ей пришлось расторгнуть контракт на участие в рекламных съемках, что послужило причиной обращения в компанию за возмещением убытков.

Оцените правомерность требования страхователя к страховщику о выплате страхового возмещения.

Темы рефератов:

1) условия реализации норм страхового права;

2) структура страховых правоотношений.

Составить схему «Классификация страховых правоотношений».

Заполнить таблицу 9 «Общие и специфические признаки страховых правоотношений».

Таблица 9

1.6 Договор страхования – основа возникновения и реализации страховых правоотношений

План лекции:

6.1 Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования.

6.2 Основное содержание (форма, заключение и действие договора страхования).

6.3 Случаи и условия изменения или расторжения договора страхования.

6.1 Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования

Единого определения понятия «договор страхования» в нормативноправовых актах нет. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитной имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя, по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Основные черты договора страхования:

1) договор страхования является двухсторонним договором;

2) договор страхования является возмездным договором;

3) договор страхования является консенсуальным договором, и одновременно реальным;

4) договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором. Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.

Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования.

«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» – так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству.

При заключении договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учитывая и предельный объем страхового обязательства), которые предусмотрены правилами страхования.

По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента его заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

Следует согласиться с мнением B.C. Белых и И.В. Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя па уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.

6.2 Основное содержание договора страхования

Основное содержание договора страхования составляют существенные условия такого договора. Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

2) страховые случаи;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление договора страхования в силу по соглашению сторон, как до момента уплаты страховой премии, так и через определенное время после уплаты страховой премии.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, общий 3 года.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заключении договоров обязательного страхования. Они, в частности, предусматривают:

– заключение договора обязательного страхования лицом, на которое законом возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

– осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может производиться за их счет;

– установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.