Текст книги "Страховое право"

6.3 Случаи и условия изменения или расторжения договора страхования

В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда (ч. 3 ст. 451 ГК РФ), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. А именно когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч. 4 ст. 451 ГК РФ). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, то есть норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК РФ. По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно норме ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:

1) в связи с истечением срока страхования;

2) в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);

3) в случае смерти страхователя – физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя – юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);

4) когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Методические указания по изучению договора страхования, как основы возникновения и реализации страховых правоотношений

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращения прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Следует выделить, что договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданскоправовых договоров.

Договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. Также он является возмездным согласно ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ. Договор страхования является консенсуальным, который заключается на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным или несущественным либо дополнительным условиям.

Выделим, что одновременно он является реальным. Реальность договора определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок. Объектом договора являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении случаев в течение периода страхования.

Страховая защита основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых премий страховых фондов и использования их средств для выплаты страхователю.

Некоторые авторы доказывают, что договор страхования является алеаторным, или рисковым договором. Рисковый договор имеет вероятностный и случайный характер наступления события, а при его не наступлении исключает его исполнение.

Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Вместе с тем, следует отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Правила страхования создают условия обеспечения таких гарантий, т.к.

определяют исчерпывающий перечень страховых рисков.

На основании вышеизложенного, студенты должны уяснить:

– понятие договора страхования;

– виды договоров страхования;

– определение рискового договора;

– в чем заключается необходимость заключения договора страхования.

Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов

1 Что представляет собой договор страхования и чем он отличается от гражданско-правового договора?

2 Какие черты присущи договору страхования?

3 Какие группы договоров страхования выделяются по признаку заключения договоров в пользу тех или иных субъектов, в чью пользу они заключены?

4 Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?

5 Что составляет основное содержание договора страхования?

6 В каких видах документов может быть представлен договор страхования?

7 По каким основаниям договор страхования признается недействительным, ничтожным?

8 В какой момент договор страхования считается заключенным и когда он вступает в силу?

9 Когда начинается действие страхования по условиям договора страхования?

10 Какие два обязательства включает договор страхования и в чем они выражаются?

11 Как соотносятся договор страхования, основное страховое правоотношение и страховое обязательство?

12 Как определяется срок страхования при добровольном и обязательном страховании?

13 В каких случаях и при соблюдении каких условий может быть изменен или расторгнут договор страхования?

14 В каких случаях договор страхования прекращается в соответствии с действующим законодательством?

Тесты контроля качества знаний студентов

Тест 1

Договор страхования представляет собой:

а) соглашение между страхователем и страховщиком;

б) обязательства между страхователем и страховщиком;

в) отношения в форме власти и подчинения между страхователем и страховщиком.

Тест 2

Договор страхования является:

а) двухсторонним, безвозмездным;

б) односторонним, безвозмездным;

в) двухсторонним, возмездным.

Тест 3

Договор страхования является:

а) консенсуальным;

б) реальным;

в) оба варианта верны.

Тест 4

Правила страхования являются:

а) международным нормативно-правовым актом;

б) федеральным нормативно-правовым актом;

в) локальным нормативно-правовым актом.

Тест 5

Договор страхования считается заключенным после:

а) достижения сторонами соглашения по существенным условиям договора;

б) после соблюдения всех правил страхования;

в) наступления страхового случая.

Задачи

1 Ушаков выдал доверенность на право управления автомобилем своему двоюродному брату Шарикову. Шариков обратился в страховую компанию «Элегия» с заявлением о страховании доверенного ему автомобиля.

Будет ли с ним заключен договор страхования?

Кто может быть страхователем по договору страхования транспортных средств?

2 В договоре страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить страховщику о наступившем страховом случае – угоне автомобиля, при чем подчеркивалось, что пропуск этого срока влечет за собой отказ в страховой выплате. Страхователь обратился к страховщику на десятый день с момента угона, при этом пятидневный срок был пропущен без уважительных причин. В выплате страхового возмещения ему было отказано по мотиву пропуска им срока обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Страхователь обратился в суд с иском ссылаясь, на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела.

Укажите срок исковой давности. В каком суде будет разбираться данное дело. Какое решение примет суд. Какова природа срока подачи заявления о наступлении страхового случая?

Темы рефератов:

1) отличие гражданско-правового договора от договора страхования;

2) договор страхования: понятие, основные черты;

3) основная форма и содержание, заключение и действие договора страхования;

4) изменение, расторжение и прекращение действия договора страхования;

5) недействительность договора страхования;

6) проблемы договора добровольного медицинского страхования.

Составить схемы:

1) основания для отказа в страховой выплате по договору страхования;

2) условия прекращения договора страхования;

3) виды договора страхования;

4) порядок заключения договора страхования;

5) обязанности страховщика;

6) обязанности страхователя.

Заполнить таблицу 10.

Таблица 10

1.7 Организация страхового дела

План лекции:

7.1 Цель и задачи организации страхового дела в Российской Федерации.

7.2 Понятие и разновидности страхового рынка.

7.3 Организационно-правовые формы страхования и разновидности страховых организаций.

7.4 Финансовые основы страховой деятельности страховой компании.

7.5 Цели и основные функции государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

7.6 Лицензирование деятельности субъектов страхового дела.

7.1 Цель и задачи организации страхового дела в Российской Федерации

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Как уже было сказано в ответе на вопрос 6, страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании) и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъектов страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру иди порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

и) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

к) иные положения.

Примером федерального закона об обязательном страховании является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 41-ФЗ.

7.2 Понятие и разновидности страхового рынка

Страховой рынок представляет собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики, страховые организации, удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.п.). В широком понимании страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает тесную связь между страховщиком и страхователем. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования предпринимательских рисков.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный страховой рынок – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых организаций, специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и актуариев. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организация, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собою тесными интеграционными связями.

Международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).

Первичным звеном страхового рынка является страховая организация (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой организации свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность.

Согласно Закону РФ о страховании и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные страховые общества (организации, компании). Непременным атрибутом рыночной экономики является конкурентная борьба производителей товаров и услуг за потребителя. Формирование страхового рынка также сопровождается конкуренцией страховых организаций, т.е. их соперничеством за достижение высоких конечных финансовых результатов.

7.3 Организационно-правовые формы страхования в разновидности страховых организаций

Основные законодательные акты, регламентирующие создание страховой организации, – Гражданский кодекс РФ и Законы Российской Федерации: «Об организации страхового дела в РФ», «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О рынке ценных бумаг». Они определяют основные организационно-правовые требования к созданию страховой компании. Можно выделить, в частности, следующие организационноправовые нормативные требования к созданию страховой организации.

Страховщиком согласно ст. 4 и 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» может быть только юридическое лицо. Юридическим липом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (ч. 1 ст. 48 ГК РФ).

Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации (ч. 2 ст. 51 ГК РФ). Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент завершения его ликвидации (ч. 3 ст. 49 ГК РФ).

Страховщик может осуществлять страхование лишь после получения в установленном Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке лицензии на проведение страховой деятельности (ст. 6 и 32). Важной особенностью является то, что страховая организация может создаваться только для осуществления страховой деятельности. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Однако страховая компания вправе быть учредителем (участником) других предприятий, фирм в той или иной организационно-правовой форме, предметом деятельности которых являются производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность.

Целевая направленность страхования на защиту имущественных интересов юридических и физических лип, особенности формирования денежных фондов (страховых фондов) из уплачиваемых страхователями страховых премий (взносов) обусловливают определенные экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций. Соблюдение этих требований обеспечивает финансовую устойчивость, платежеспособность страховщиков, доверие к ним страхователей.

Основные требования к созданию и деятельности страховых организаций:

1 Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи страховщиком документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, должен быть:

– не менее 25 000 минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни;

– не менее 35 000 минимальных размеров оплаты труда – при проведении страхования жизни и иных видов, относящихся к страхованию жизни;

– не менее 50 000 минимальных размеров оплаты труда – при проведении исключительно перестрахования (ч. 2 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Поскольку на момент регистрации юридического липа и на день обращения в федеральный орган по надзору за страховой деятельностью с заявлением и документами на получение лицензии уставный капитал должен быть оплачен не менее чем на 50 %, то минимальные размеры уставного капитала страховщиков, занятых указанными видами страхования и исключительно перестрахованием, должны быть в два раза больше установленного законом числа минимальных размеров оплаты труда к концу первого года работы страховой организации.

2 В процессе работы страховой организации должен соблюдаться нормативный размер соотношения между активами и обязательствами страховщика, гарантирующий наличие у него свободных от обязательств собственных средств.

В соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкцией о порядке ее применения, утвержденных федеральным органом по надзору за страховой деятельностью, для страховых организаций устанавливаются нормативные размеры свободных активов в следующих величинах:

– по видам страхования иным, чем страхование жизни, – не менее 20 % от собранной за год страховщиком страховой премии, скорректированной на коэффициент страховых выплат;

– по видам страхования жизни – не менее 5 % от суммы страховых резервов на отчетную дату.

3 Страховщики обязаны соблюдать установленный Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ норматив максимального объема ответственности по отдельному риску по договору страхования, который не может превышать 10 % собственных средств страховщика. Например, объем собственных средств страховой компании составляет 5 млн. руб. При данном объеме собственных средств страховщик не вправе без перестрахования (со страхования) принимать на себя ответственность по отдельному риску в размере более 500 тыс. руб.

4 Страховщики обязаны соблюдать нормативные требования к условиям и порядку формирования и размещения страховых резервов по видам страхования.

Организационная структура страховой компании. Страховая организация может быть учреждена в той или иной установленной Гражданским кодексом РФ организационно-правовой форме – в форме хозяйственного товарищества (полное товарищество, товарищество на вере, т.е. коммандитное товарищество) и хозяйственного общества (общества с ограниченной и дополнительной ответственностью, акционерные общества открытого и закрытого типа), государственного и муниципального унитарного предприятия (ст.ст. 66 – 115 ГК РФ), общества взаимного страхования (ст. 968 ГК РФ).

Однако при выборе организационно-правовой формы создаваемой страховой организации учредители не могут не учитывать влияние этой формы на степень доверия к страховщику потенциальных страхователей, требования к минимально необходимому размеру уставного капитала для различных видов страховой деятельности, а также количество учредителей и участников (акционеров).

Порядок создания, реорганизации, прекращения деятельности, а также принципы управления, права, обязанности и ответственность учредителей и участников юридического лица любой организационно-правовой формы регулируются ст.ст. 66 – 115, 968 ГК РФ.

Типы страховых компаний.

Организационно страховщики как участники страховых отношений образуют следующие типы страховых компаний: кэптивные страховые компании, акционерные, взаимные, типа Ллойда, фронтирующие компании.

Акционерные страховые компании объединяют индивидуальные капиталы пайщиков (акционеров) в один ассоциированный капитал. Акционерами могут быть не только индивидуальные липа, но и корпорации, банки и другие частные организации. По обязательствам акционерная компания отвечает только принадлежащим ей имуществом. При образовании акционерных обществ каждый акционер должен внести определенную денежную сумму в уставный капитал. Участие каждого акционера в акционерной компании выражается во владении акциями, которые дают право на получение пропорциональной доли доходов. Основным капиталом общества является акционерный капитал, формируемый за счет выпуска (эмиссии) и реализации акций. Различают: уставный капитал, размер которого фиксируется в уставе общества; подписной – номинально привлеченный путем подписки; оплаченный – фактически оплаченный при подписке. Дальнейший прирост акционерного капитала осуществляется путем капитализации прибыли и эмиссии новых акций. Сравнительно быстрый прирост акционерного капитала страховых обществ за счет капитализации прибыли обусловливается тем, что такая прибыль образуется не только от непосредственного проведения страховых операций, но в основном за счет инвестирования свободных средств от собранной страховой премии в обеспечивающие высокий доход ценные бумаги (акции, облигации), помещение этих средств на долгосрочные банковские вклады и т.д.

Существует два вида частных страховых акционерных обществ:

– закрытые общества, акции которых распределяются только между акционерами и даже могут быть именными (такие акции не служат объектом купли-продажи и, как правило, могут переуступаться другим лицам с разрешения правления общества);

– публичные (открытые) общества, акции которых свободно покупаются и продаются, котируются на бирже. Наряду с частными страховыми обществами во многих странах действуют государственные страховые компании, капитал которых может полностью принадлежать государству или держателям акций. В развивающихся странах государственные страховые и перестраховочные компании создаются обычно с целью предотвращения утечки валюты по каналам страхования и особенно перестрахования.

В развитых зарубежных странах государственные компании или компании со смешанным капиталом создаются для особо опасных или специфических рисков: военные, атомные, космические, кредитные и т.п.

Акционерные компании в отличие от обществ взаимного страхования применяют твердые тарифы.

Общества взаимного страхования. Взаимное страхование является одной из форм страховой защиты наряду с государственным и коммерческим (негосударственным) страхованием.

Цель общества взаимного страхования (далее – ОВС) – исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Анализ сущности взаимного страхования позволяет выделить ряд его преимуществ по сравнению с другими формами организации страховой защиты, в частности:

1) взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

2) взаимное страхование является самым дешевым, так как цена страховой услуги (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества – страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой организации;

3) только общество взаимного страхования может наиболее полно учесть конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями – членами ОВС исходя из их интересов, а не интересов сторонней страховой организации. Ни одна страховая организация – ни находящаяся в центре (так называемая «федеральная»), ни работающая в регионе – не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования;

4) при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным (а в нашей действительности – зачастую сомнительным) страховым компаниям. Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества (формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды и займы членам общества, совместные инвестиционные операции и т.п.).

Для создания и функционирования обществ взаимного страхования в России имеются все необходимые законодательные основания. Как уже отмечалось, это Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормы Гражданского кодекса РФ, иные федеральные законы, регулирующие деятельность некоммерческих организаций.

Отсутствие специального закона о взаимном страховании, на который ссылается ст. 968 ГК РФ, не является препятствием для создания ОВС. Согласно Гражданскому кодексу такой закон определяет лишь особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности.

Вместе с тем особенность развития российского законодательства, его сегодняшнее состояние и практика применения официальными органами ставят ряд проблем, связанных с созданием и функционированием в России обществ взаимного страхования. Для решения таких проблем и других вопросов прежде всего следует руководствоваться общими положениями о взаимном страховании, вытекающими из ст. 968 ГК РФ «Взаимное страхование».

Одним из главных положений указанной статьи является то, что общества взаимного страхования могут быть двух типов – некоммерческое ОВС и коммерческое ОВС.

Основной аргумент в пользу не лицензирования некоммерческих ОВС выводится из толкования нормы п. 5 ст. 968 ГК РФ, согласно которой «общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела».

Иными словами, для осуществления страхования ОВС обязано получить лицензию страхнадзора, если: 1) ОВС является коммерческой организацией и 2) отвечает требованиям, вытекающим из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Отсюда делается логически правильное заключение: если общество взаимного страхования создано в форме некоммерческой организации и осуществляет страхование рисков только своих членов, то разрешение (лицензия) страхового надзора такому ОВС не требуется и нормы закона об организации страхового дела на него не распространяются.

Вторая проблема – какие виды страхования может осуществлять общество взаимного страхования? Согласно п. 1 ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица на взаимной основе могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

2) риск гражданской ответственности – ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ);

3) предпринимательский риск – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

В обществе взаимного страхования членство обусловлено наличием страховых отношений между членом ОВС и самим ОВС, и, наоборот, – только став членом ОВС, можно получить его страховую защиту. Изменение членов ОВС не влечет изменения устава ОВС, сформированных гарантийных средств (страховых резервов, гарантийного фонда и др.).