Текст книги "Зарубежное страхование"

3.2 Регулирование страховой деятельности в США

Особенностью регулирования американского страхового рынка является отсутствие Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор).

Полномочия штатов в области регулирования страхового рынка определены Законом Маккарена – Ферносона от 1945 г. Каждый штат имеет свой регулирующий орган, называющийся Отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый Комиссаром, который назначается губернатором штата.

Целями регулирования страховой деятельности являются: во – первых, защита потребителей и общества в целом от неплатежеспособности страховых компаний, и во – вторых, обеспечение доступности страхования. Для достижения поставленных целей в регулировании выделяются два основных направления:

– регулирование платежеспособности – включает регулирование финансовых аспектов деятельности страховых компаний (установление минимального размера уставного капитала, требований к резервным фондам и инвестициям, осуществление аудита подконтрольных страховых компаний, выдача лицензий страховым компаниям, агентам, брокерам), а также разработка мер, принимаемых в случае неплатежеспособности страховщика;

– регулирование рынка – уделяется внимание таким вопросам, как, установление цен, заключение договоров страхования и рассмотрение претензий.

В целях координации регулирующей деятельности для страховщиков, осуществляющих операции сразу в нескольких штатах, в 1871 г. была учреждена Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАИС), куда вошли главы страховых органов штатов.

В настоящее время НАИС насчитывает около 220 сотрудников. Эта ассоциация разрабатывает единые стандарты регулирования и типовые законыэти решения являются рекомендательными, но как правило, штаты принимают данные решения.

НАИС успешно справляется с задачей разработки и проведения в жизнь единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования.

Страховые компании Америки осуществляют 3 типа страхования:

– бекифиты – (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное);

– коммерческое (широкий спектр);

– личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведение операций по страхованию жизни и имущества.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A. M. Best, Moody S, Standart and Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по рискам, размеру премии и т. д.

В начале 1980-х годов рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода.

Законодательство фактически поощрило страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям.

В 1983-1984 г. г. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15 %, 30 % и даже 40 %. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Необходимо отметить, что огромные инвестиционные ресурсы превышают страховые компании в одни из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Крупнейшие страховые компании США представляют собой финансовые конгломераты; через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

3.3 Ведущие компании страхового рынка США

– State Farm Mutual Automobile Insurance Company– крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т.е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков; авиационное страхование, перестрахование и т.д. Осуществляет свою деятельность на территории США и Канады.

– «SIGNA» – одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, основана в 1982 г. в результате слияния «Коннектикут дженерал корп.» и «ИНАкорп». Во главе Сигна находится холдинг со «штабквартирой» в Филадельфии. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности, ряд дочерних фирм занимается пенсионным и личным страхованием, брокерскими операциями и др. Дочерние фирмы компании действуют в 160 странах, в них занято более 48 тысяч человек.

– «American International Group» – крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Действует с 1919 г., представляет собой холдинговую компанию со штаб– квартирой в Нью-Йорке, контролирующую 44 дочерние компании в 130 странах мира. Все компании группы объединены в 6 специализированных отделений. Самым значительным по объему операций является отделение, куда входят компании страхования имущества и ответственности, оказывающие услуги крупным торговым и промышленным фирмам США.

– «All State Insurance Company» – одна из крупнейших транснациональных корпораций по страхованию имущества. Основана в 1931 г. в штате Иллинойс. В 1972 г. образовала дочернюю компанию, занимающуюся страхованием в США и за рубежом. Компания заключает различные виды договоров страхования: от пожаров, наводнений, землетрясений, автомобильных катастроф, несчастных случаев, страхует авиапассажиров и т.д. Владеет 15 дочерними компаниями.

– «Continental Corporation» – четвертая по величине страховая группа США, основанная в 1853 г. Представляет собой диверсифицированную компанию. Представляет широкий спектр страховых услуг почти в 100 странах мира. Более 2/3 премий приносят операции с участием промышленных, транспортных и торговых компаний. В последующие годы «Континентал» последовательно проводит линию на развитие деловых связей с транснациональными корпорациями. Зарубежную деятельность осуществляет в Западной Европе (прежде всего ФРГ), Канаде, Юго-Восточной Азии, специализируется на транспортном страховании перестраховании.

– «The Prudentional Insurance Company of America» – крупнейшая транснациональная корпорация по страхованию жизни. Основана в 1873 г., с 1943 г. действует как компания страхования жизни на взаимных началах. В 1979 г. совместно с «Сони» образовала в Японии компанию по страхованию жизни, в которой ей принадлежит 50 % капитала. Разнообразные виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов; страхование с участием в прибылях страховых компании, групповое и индивидуальное страхование от болезней и несчастных случаев, страхование расходов на пребывание в больнице, медицинских расходов, групповое страхование пенсий и т.д. Владеет 10 дочерними компаниями.

3.4 Система страхования банковских вкладов

Американская система страхования депозитов является старейшей и наиболее авторитетной в современном мире.

США обладают самой развитой системой финансовых учреждений в современном мире.

Важнейшим является деление финансовых учреждений на учреждения банковского (депозитного) типа и небанковского. Страхование депозитов, естественно, касается только учреждений 1-го типа. Коммерческие банки являются стержнем всей кредитной системы.

Система специальных сберегательных учреждений в США сложилась без прямого участия государства и представлена либо частными акционерами, либо взаимными (кооперативными) предприятиями.

В сберегательную систему входят три главных типа учреждений:

– ссудо-сберегательные ассоциации;

– сберегательные банки;

– кредитные союзы.

Страхование депозитов тесно связано с контролем и надзором над банками и осуществляется Федеральной корпорацией страхования депозитов (ФКСД), которая начала свои операции на временной основе с 1 января 1934 г., на постоянной – с 23 августа 1935 г. В 1934 г. была также создана Федеральная корпорация страхования ссудо-сберегательных ассоциаций (ФКССА). Эффект введения страхования депозитов в коммерческих банках был разительный. Если за 1930-1933 г.г. в период мирового экономического кризиса закрылись более 9000 коммерческих банков с совокупными депозитами 6530 млн. долл., то в последующие 4 года (1934-1937 г.г.) были закрыты и лишены лицензии 246 банков с депозитами 113 млн. долл. Потери вкладчиков от крахов банков уменьшились в сотни раз.

В 40-60-х годах банкротства коммерческих банков и сберегательных учреждений были большой радостью, доверие к стабильной кредитной системе стало обычной чертой, что способствовало экономическому росту. Обе корпорации стали гарантами доверия и стабильности.

В 70-х г.г. положение ряда банков, в том числе и крупных, ухудшилось, но ФКСД путем кредитной поддержки или организации слияний и передачи депозитов не допускала крупные банки до формального банкротства с выплатой компенсации вкладчикам.

В банковском сообществе стала утверждаться уверенность, что ФКСД при любых обстоятельствах не допустит банкротства крупных банков, а это толкало банкиров к рискованным операциям.

80-ые годы стали периодом большой трудности для ФКСД, глубокого кризиса для ФКССА и всей системы сберегательных учреждений.

В конце 80-х г.г. кризис принял огромные размеры. Причинами его возникновения стали: несоответствия структуры активов и пассивов в банках; авантюризм со стороны владельцев банков – проведение мошеннических операций; слабый контроль надзорных органов.

По оценке на 1991 г. обанкротились или подлежали ликвидации около 1150 учреждений. До 1991 г. из Федерального бюджета на восстановление кредитной системы было выделено 76 млрд. долл.

Спасение нескольких банков, входящих в первую сотню и даже в первый десяток американских коммерческих банков, стоило ФКСД огромных денег.

В связи с истощением страхового фонда ФКСД в несколько приемов повысило ставки обложения банков.

В 1989 г. был принят важный для банковской сферы Закон о реформе, оздоровлении и контроле финансовых учреждений, которым система страхования сберегательных учреждений была влита в ФКСД с созданием двух разных страховых фондов в рамках этой организации.

Закон о совершенствовании ФКСД 1991 г. дополнил современную законодательную базу страхования депозитов. Из его положений важнейшие касаются усиления надзора за банками, расширения прав ФКСД, в частности, по установлению дифференцированного обложения банков.

Таким образом, американская система страхования депозитов является благополучно – функционирующей системой, обеспечивающей развитие банковской системы, повышению ее надежности и стабильности.

3.5 Страхование экологических рисков в США

Формирование законодательства, об ответственности за загрязнение окружающей природной среды наблюдается в США уже около 30 лет, как на федеральном уровне, так и на уровне штатов.

С 1976 г. действует Федеральный Закон об удалении твердых отходов. Во исполнение положений Закона компетентные органы приняли в 1982 г. подписание о том, что владельцы предприятий по переработке и удалению отходов должны иметь финансовую гарантию покрытия возможного ущерба в отношении третьих лиц. Такой финансовой гарантией служит страховой полис.

В 1980 г. был принят Закон об экологическом ущербе, компенсации и ответственности за загрязнение – «CERCLA» – «Суперфонд». Согласно этому Закону, любая эксплуатирующая организация, осуществляющая выбросы отходов в окружающую среду, независимо от наличия или отсутствия вины, обязана возместить расходы, которые понесло правительство, в связи с очисткой территории и возмещением ущерба третьим лицам. Контроль за выполнением этого положения возложен на Агентство США по защите окружающей природной среды – «EPA».

Законом вводился беспрецедентный на то время в данной отрасли права институт ответственности: причинитель или причинители ущерба, согласно Закону, несли безусловную (строгую), солидарную и индивидуальную ответственность, имеющую обратную силу.

В 1985 г. действие Суперфонда было продлено Законом о совершенствовании и возобновлении полномочий Суперфонда. Размер Суперфонда составил 7,5 млрд. долл. Эта сумма на 86 % образуется за счет налоговых отчислений химических и нефтяных компаний и предприятий и 14 % поступают из государственного бюджета. Эти средства предназначены для финансирования мероприятий по очистке загрязненной окружающей среды.

Перечень подлежащих очистке территорий содержится в «Списке национальных приоритетов», подготовленном Агентством «EPA».

Для заявления искового требования в связи с загрязнением существуют два пути: либо Агентство «EPA» или любое третье лицо реагирует на существующее загрязнение или опасность его возникновения, предпринимает необходимые меры по очистке или предотвращению возможного загрязнения, после чего выдвигает против деликвента соответствующие имущественные требования в порядке регресса, либо Агентство добивается соответствующего судебного решения в отношении причинителя ущерба, что автоматически обязывает последнего провести соответствующие мероприятия по загрязненной территории или по предотвращению загрязнения территории, которой угрожает такое загрязнение.

В Законе приводится довольно широкое толкование того, кто может нести ответственность согласно его положениям. В соответствии с § 107 Закона CERCLA, стороной, ответственной за причинение ущерба окружающей среде, может быть признано любое лицо, если оно:

– постоянно владеет предприятием или осуществляет его оперативное управление;

– владеет предприятием или осуществляет его оперативное управление в момент, когда такое предприятие произвело выброс опасных веществ;

– дает распоряжение в связи с размещением (выбросом, хранением, захоронением) и переработкой опасных веществ, а также в связи с их транспортировкой в целях дальнейшего размещения или переработки;

– принимает опасные вещества к транспортировке до предприятия, осуществляющего захоронение или переработку веществ.

Закон содержит также ряд исключений относительно субъектов, на которых может возлагаться ответственность за загрязнение, в частности, исключаются лицо или лица, которые не принимали участие в управлении предприятием или судном, а лишь отвечали за защиту его обеспечительного права.

В качестве обстоятельств, освобождающих от ответственности, можно выделить три общих гражданско – правовых основания, содержащиеся в Законе CERCLA. К ним относятся:

– военные действия;

– обстоятельства непреодолимой силы, находящиеся в непосредственной связи с выбросом опасных веществ;

– действия третьих лиц.

3.6 Интернет-страхование в США

Зарождение рынка Интернет – страхования, как, впрочем, и всех других финансовых Интернет – услуг, произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои Интернет – представительства, были не сами страховые компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы Интернет – страхования. Так, пионерами рынка страховых услуг в Сети стали брокерская компания FindMyInsurance, сайт которой Findmyinsurance.com был открыт в 1994 г., и портал Insweb.com, открытый в 1995 г. На данный момент Findmyinsurance.com далеко не самый заметный участник рынка, который к тому же ориентирован только на страхование жизни, в то время как портал Insweb.com сегодня является лидером среди страховых порталов в США.

Основное развитие американского рынка Интернет-страхования пришлось на период с 1996 по 1998 г.г., тогда, в основном, и появились теперешние лидеры этого сектора: Quotesmith.com, Insuranse.com, Youdecide.com и др. В то же время в Сети появляются и первые представительства страховых компаний , которые стали оказывать онлайнуслуги. Среди них сайты компаний Progressive, Electric Insurance Company, Allstate и др. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами через Интернет стала приоритетным направлением-самой известной компанией является Ensurance.com.

Значимым моментом в развитии Интернет– страхования в США стали принятые в 2000 году закона об ЭЦП и развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером. Заметим, что не все страховые документы, подписанные ЭЦП, по законодательству США могут иметь юридическую силу (например, в этом случае не будет признан действительным документ, свидетельствующий о расторжении договора на предоставление страховых услуг).

На данный момент многие американские страховые компании, предоставленные в Интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. В Интернете клиент может выбрать страховой продукт исходя из описания услуги, советов, онлайн – консультаций. Далее он должен заполнить веб – формы, необходимые для расчета страховых премий и составления договора страхования. Для исключения недоразумений и дополнительных контактов между клиентом и компанией, клиенту приходится отвечать на огромное количество вопросов (иногда более 100). После этого рассчитывается страховая премия и если клиент согласен, он выбирает процесс и способ оплаты (как правило, с помощью пластиковой карты), а также способ доставки страхового договора и полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения страховой премии или подачи заявления о страховом случае.

Как было сказано, особую роль на американском рынке занимают страховые порталы. Как правило, данные сетевые ресурсы предоставляют информацию от крупнейших страховых компаний. На сайтах Интернет – порталов, как и на индивидуальном сайте страховой компании, посетитель может приобрести страховой полис непосредственно через Интернет. Посетитель может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определенную страховку у той или иной компании. Существуют также порталы, которые объединяют малое количество страховых компаний (например, по географическому признаку– штату), и порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования. К таким порталам относятся универсальный портал QuickenInsurance.com и портал медицинского страхования HealthInsurance.com (см. таблица 1).

Таблица 1 – Самые посещаемые страховые сайты США

Источник: Media Metrix

Американская аналитическая компания Gomez.com постоянно отслеживает динамику рынка финансовых Интернет – услуг и проводит рейтингование компаний, вовлеченных в данную сферу бизнеса. При составлении рейтинга, проводимого в рамках нашего обзора, учитывалось 4 параметра (по 10-бальной шкале):

– легкость использования – наличие демонстрации функций, дизайн и навигация, простота проведения транзакция;

– доверие клиентов – многоканальная поддержка клиентов, репутация фирмы, финансовая устойчивость, политика приватности фирмы;

– возможности сайта – наличие специфичных продуктов и возможности проведения по ним онлайн– транзакций;

– менеджмент взаимоотношений – персонификация сайта, онлайн – помощь, дополнительная информация по страхованию и пр.