Текст книги "Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика"

Итак, мы рассмотрели способы розыскной работы, к которым часто прибегают коллекторы. Если у вас все еще есть желание скрыться от кредитора, теперь вы точно знаете, как именно вас будут искать. А искать будут обязательно. Помните об этом!

Часть II Выход есть всегда, или Как выбраться из долговой ямы (практические советы)

1. Как грамотно вести себя с коллекторами

Как поступить, если вам докучают постоянные звонки и визиты коллекторов? Советы здесь могут быть самые разные, и зависят они от ваших планов относительно долга. Если вы не хотите оплачивать кредит, выручит разве что полет на Луну. Во всех других случаях обработка будет длиться до тех пор, пока существует задолженность. Если же у вас – временные финансовые трудности, но желание вернуть долг присутствует и вы готовы через какое-то время это сделать, есть несколько эффективных способов избежать преждевременных встреч с коллекторами.

Первое – сменить номер сотового телефона. Вас вряд ли вычислят по новому номеру. Дело в том, что коллекторские агентства редко обладают прямым доступом к базам данных ведущих операторов сотовой связи. В основном они пользуются старыми версиями или личным знакомством с работниками таких компаний.

Второе – сменить место жительства. Скажем, на время снять другое жилье или временно поселиться у дальних родственников. Можно не менять место жительства, а грамотно создать видимость, что по этому адресу вас нет. В первую очередь следует намекнуть соседям о своем отъезде в длительную командировку. Затем подробно проинструктировать свое ближайшее окружение: родственников, друзей, коллег по работе. Если сумма задолженности невелика, коллекторы вряд ли продолжат охоту, но розыскное дело заведут. Помните: если с вами не установили контакт и не беспокоят, это не значит, что кредитор простил долг.

Третий способ (кардинальный) – продать свою квартиру, прописаться за вознаграждение в частном секторе, а вновь приобретенное жилье зарегистрировать на третье лицо. Используя информацию адресно-справочного бюро и даже сделав запрос в Государственную регистрационную службу, коллектор не сможет вычислить адрес вашей новой собственности. Однако «липовая» прописка защищает от визитеров лишь в случае, когда ваши близкие дружно хранят молчание. Такой гарантии никто не даст, поэтому данный способ нельзя считать стопроцентным.

Как показывает практика, среди злостных неплательщиков кредитов много тех, кто не имеет стабильного источника дохода и постоянного места работы. Можно, конечно, и профессию поменять, но стоит ли игра свеч?

Распространенные среди неплательщиков варианты поведения – нежелание открывать двери своей квартиры для переговоров с кредиторами и попытки бросить телефонную трубку, не выслушав фразу до конца, при каждом звонке коллектора. Но это лишь злит оппонентов должника. Возмездие рано или поздно наступит. Однажды на посту ДПС вас задержат, и судебный пристав-исполнитель арестует автомобиль. Или не пустят за границу, испортив долгожданный отпуск. Наконец, могут переключиться на ваше ближайшее окружение, надоедая своими звонками и расспросами днем и ночью. На семейных и дружеских отношениях это вряд ли положительно отразится.

Общаясь с коллектором, не поддавайтесь панике. Лишить вас покоя, чтобы вынудить заплатить, – один из приемов сборщиков. Будьте осторожны, беседуя с соседями, родственниками, коллегами по работе. Вас будут пытаться достать через них.

Выбор того или иного метода зависит не только от внешних факторов – суммы и продукта долга, возможности установить контакт с должником, желания последнего решить свою проблему. Значительную роль играют внутренние обстоятельства: наличие времени для отработки клиента, средств передвижения и мобильной связи, информационно-справочных ресурсов. Пустив в ход все свое обаяние и хитрость, в разговоре с коллектором должнику необходимо выяснить, сколько таких же как он заемщиков сейчас в работе, располагает ли агентство служебными автомобилями, телефонами и т. п. Если список должников – внушительный, коллектор имеет авто, но может пользоваться им только в рабочее время, значит, следует выбрать режим и стиль общения, наименее удобный для «гостя».

Итак, главный принцип коллекторской работы – создание неблагоприятных, некомфортных условий для жизни заемщика. Чтобы это сделать, коллектор ищет его слабые места (рычаги воздействия) и методично на них давит. Воздействие будет продолжаться до тех пор, пока долг не будет погашен. Болевыми точками чаще всего являются родители, супруга или супруг, близкие родственники, соседи, коллеги по работе; для тех, кто уклоняется от службы в армии, – перспектива знакомства с военкоматом; для мошенников – скамья подсудимых и т. д.

Первая встреча с вами – плацдарм для последующего наступления коллектора. Беседуя с вами или с вашим окружением, знакомясь с кредитной историей, он будет пытаться выявить ваши слабые места. Без этого знания моральное давление затруднительно. Поэтому главное правило: если вы оказались в долговой яме, проанализируйте свои уязвимые места и вовремя их ликвидируйте или замаскируйте.

Еще раз напомню, что коллектор – искусный психолог. Он не пойдет у вас на поводу, не даст проявить инициативу, а возьмет беседу под свой контроль и построит ее таким образом, чтобы спровоцировать вас и найти слабину.

Типичная ошибка должника – высказанная вслух просьба не сообщать о кредитных проблемах на работу, потому что место – новое и очень хорошее. И не информировать о долгах пожилых и больных родителей. Тем самым он выдает себя с головой, приносит себя коллектору на блюдечке с золотой каемочкой.

Коллектор будет предельно внимательным, не упустит из виду ни одной фразы. Для последующего анализа беседы и поиска аргумента воздействия он часто использует обычный диктофон.

Чтобы выиграть немного времени, можно пообещать оплатить задолженность. Но от вас наверняка потребуют назвать конкретный срок или точную дату оплаты. Не думайте, что кредитора устроит ответ: «Заплачу, когда смогу» или «Заплачу в ближайшее время». Лучше сказать, что оплатите, когда получите зарплату, и не раньше. Коллектор будет настаивать – его не интересует, где и как найдутся деньги, – и поставит вам определенный срок (два-три дня). Распрощавшись с вами, он сможет переключиться на нового должника.

Не обращайте внимания на угрозы. Дайте понять, что вы не обманываете, и не отказываетесь погашать кредит, и обязательно это сделаете, как только получите зарплату.

Но бесконечно кормить коллектора обещаниями «вот-вот заплатить» не получится. Спустя три-четыре месяца вам просто перестанут верить, и разговор станет другим.

Как правильно поступить, если коллектор приехал к вам домой рано утром? Представьте картину: вы спите, видите сладкий сон, и вдруг часов в пять утра раздается пронзительный, неумолкающий звонок в дверь. Естественно, вас переполняет злость. Этот способ взыскания построен на тонком психологическом расчете. Во-первых, рано утром вы, скорее всего, будете дома. Во-вторых, такое посещение запомнится намного лучше телефонных звонков (разбудят не только вас, а еще родственников и соседей). Коллектор не станет извиняться за нарушение покоя. Напротив, будет вести себя вызывающе, напористо и агрессивно; смело повысит тон, чтобы все узнали о вашем долге. И как бы между прочим заметит: так будет продолжаться, пока вы не решите проблему. На следующий день приедет другой сотрудник, послезавтра – третий и т. д. Лежа на диване, вы успокоитесь и решите в следующий раз послать всех к черту. Но это – теория. Контраргумент кроется в другом. У представителя кредитора нет официального основания для раскрытия служебной информации посторонним лицам независимо от способа доведения: в устной форме или письменно. Если специалист хочет донести информацию о вашей задолженности перед кредитором, то подобные действия абсолютно противозаконны. Условия кредитного договора, которые регулируются законодательными и нормативными актами, четко трактуют, что сведения, касающиеся вашей задолженности, кредитор не имеет право разглашать третьим лицам без вашего согласия, за исключением случаев официально оформленной переуступки долга коллекторскому агентству, а задолженность и прочие сведения обязан довести до вас в запечатанном конверте под роспись или отправить почтой заказным письмом с уведомлением. Абсолютно противозаконно оставлять письменное требование о задолженности в незапечатанном виде в двери вашей квартиры, на почтовом ящике, как в большинстве случаев поступают разносчики почты, передавать соседям и т. д.

Лучше всего в этой ситуации не подавать «признаков жизни». А если выдали себя, пригласите коллектора в дом и потребуйте объяснений в связи со столь ранним визитом. Ни в коем случае не идите у него на поводу. Настаивайте на четком ответе на простой вопрос: «Почему вы беспокоите меня в пять утра?» Также неплохо записать фамилию, имя, отчество и должность визитера, добавив: «Я сегодня же напишу жалобу в прокуратуру на ваши непрофессиональные действия». Коллектор понимает, что нарушает закон. И если почувствует, что вы настроены решительно, вряд ли осмелится повторить утренний визит.

Главный контраргумент должника – спровоцировать представителя кредитора на необдуманные, противозаконные действия.

Можно спровоцировать коллектора на какие-либо действия, идущие вразрез с законом. Например, можете резко нагрубить или захлопнуть перед ним дверь. Если визитер непрофессионал и не умеет держать свои эмоции под контролем, обязательно последует ответная реакция: попытка выломать дверь, обрыв электропроводки и прочие хулиганские действия. Терпеть подобное – неприятно. Однако необдуманные поступки коллектора легко можно обернуть против него самого, используя в качестве контраргумента в судебном споре.

Если звонки в дверь прекратились, не расслабляйтесь. Возможно, коллектор просто прислонился ухом к вашей двери. Также сотрудники агентства часто выставляют «сторожок» – искусственную преграду в виде некоего предмета в районе входной двери квартиры. Войти или выйти из квартиры, не повредив его, невозможно. При повторном визите коллектор безошибочно определит, проживает кто-нибудь по данному адресу или нет.

Довольно часто коллекторы используют приглашение в офис банка или агентства, где должник будет чувствовать себя гостем на чужой территории. В своей квартире он – хозяин положения и может многое себе позволить. Но за пределами уютного жилья уверенность улетучивается.

В офисе банка должник напряжен, скован и, возможно, напуган; легче поддается давлению. На руку коллектора играет и тот факт, что беседу ведут сразу несколько человек: вдвоем или даже втроем проще внушить свое мнение, опровергнуть убеждения другой стороны и, в конечном итоге, склонить к оплате.

Чаще всего коллекторы придумывают какой-то пустяковый повод для визита в агентство. Например, уточнение суммы долга или подписание документа. Решив ехать в офис, вы полагаете, что разговор пройдет с глазу на глаз и вы сможете отстоять свои интересы, как это было накануне в квартире. Но это заблуждение. На чужой территории ваша уверенность растает на глазах. Как правило, беседу начинает другой специалист, затем подключаются еще несколько человек, и каждый оказывает моральное, психологическое давление. Проверенная годами методика! Так что прежде, чем идти в банк, тщательно взвесьте все «за» и «против».

Во-первых, надо уметь отличать требование явиться в банк от простой просьбы. Многие коллекторы настаивают, но вы не обязаны этого делать. И помните: что один из главных инструментов коллекторского ремесла – хитрость. Вас могут пригласить в банк под предлогом пересчета суммы задолженности или списания штрафов, неустоек. Поэтому всегда оставайтесь начеку!

Пользуясь наработанными дружескими связями, коллекторы часто привлекают к работе коллег из правоохранительных структур или службы судебных приставов. Они вместе приезжают к вам домой или на работу, показывают удостоверения, запугивают статьями Уголовного кодекса РФ, описью и арестом имущества и т. п. Это провокация чистой воды! Чтобы вас не «развели» подобным образом, необходимо владеть нормативной информацией, знать толкование статей УК РФ, круг полномочий судебных приставов и т. д.

Совет: увидев рядом с коллектором сотрудника в форме судебного пристава или милиции, возьмите себя в руки и поступите следующим образом:

1. Перепишите данные с предъявленного вам удостоверения.

2. Поинтересуйтесь у судебного пристава номером возбужденного исполнительного производства, а также номером и адресом дислокации его подразделения.

«Играя» с коллекторами, можно использовать еще один вариант поведения, хотя он в состоянии значительно усугубить ситуацию. Речь идет о смене фамилии путем вступления в брак. Все просто: должник или должница преднамеренно вступает в брак, меняет свою фамилию, получает другие прописку и место жительства, контактные телефоны и т. п. Розыск должника в таком случае возможен, но затруднен.

Что более эффективно – вступление в брак со сменой фамилии, продажа квартиры или переезд в другой регион? Для ответа нужно знать, какой методикой и ресурсами пользуется коллектор, и понимать, что применение того или иного способа в корне не решает проблему возврата долга.

Прежде чем приступить к розыску, коллектор проводит тщательный анализ имеющейся в его арсенале информации и просчитывает целесообразность розыскных мероприятий. Владеющий информацией владеет миром. Поэтому необходимо запретить своему окружению распространять любые сведения: номера телефонов, место работы, время нахождения дома, имена родственников, друзей и коллег и т. д.

Если все-таки коллектор вас разыщет и предъявит претензии по неуплате долга, станет угрожать уголовной ответственностью за укрывательство от гашения кредита, можно смело отвечать: вы не планировали избегать кредитора, а смена номеров телефона, места работы и жительства – вынужденная мера по семейным обстоятельствам. Конечно, будут предъявлены устные претензии: необходимо извещать кредитора о смене анкетных данных в строгом соответствии с условиями кредитного договора. Но эти требования носят скорее рекомендательный характер и являются попыткой воздействия; никаких серьезных последствий не имеют.

Лучшая реакция на провокации коллектора – спокойствие. Помните: в его словах много угроз, но мало реальных действий.

Главная задача коллектора – провести беседу так, чтобы заставить вас нервничать и склонить к оплате долга.

Коллекторы (и, кстати, не без оснований) полагают, что мышление и психология должников не оригинальны. В основной массе они юридически безграмотны и имеют смутное представление о своих правах и обязанностях. Именно на тотальном законодательном невежестве и построена современная коллекторская практика. Основной аргумент коллектора в пользу оплаты долга – красноречивое описание неблагоприятных последствий, которые непременно наступят, если не вернуть деньги. Вам могут уверенно и грозно говорить, что в случае неоплаты в течение двух последующих дней банк расторгнет договор в одностороннем порядке, затем придут судебные приставы и опишут все имущество, а сотрудники правоохранительных органов привлекут к уголовной ответственности. А ваши анкетные данные и данные родственников попадут в «черный межбанковский кредитный список», что в будущем не позволит получить кредит ни в одном банке страны и т. д. и т. п. Список негативных последствий бесконечен. Но из всего сказанного лишь одна угроза реальна. Все остальное – пустые слова.

Первое: если должник не произведет оплату, банк может расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, но не через два дня, а спустя период времени, указанный в договоре. Факт расторжения договора подтверждается не словами коллектора, а официально предъявленным требованием досрочно погасить весь кредит.

Второе: судебные приставы вправе прийти к должнику и описать его имущество. Но это происходит лишь на основании исполнительного листа, который выдается после того, как свое решение вынесет суд. Все процедуры занимают от нескольких месяцев до одного года. Именно с такой скоростью работает судебная система нашей страны.

Третье: угроза привлечения к уголовной ответственности за невозврат кредита – блеф. Статья 177 Уголовного кодекса РФ практически не работает. Обвинительных заключений по ней выносится мало, и в основном все они касаются задолженности в несколько миллионов рублей. Даже если уголовное дело против вас будет возбуждено и материалы переданы в суд, самое худшее наказание, которое грозит, – условный срок. Единственные правдивые слова, прозвучавшие из уст коллектора, – это перспектива попасть в так называемый «черный межбанковский кредитный список». Но и здесь имеются нюансы. Дело в том, что единого межбанковского списка должников не существует. Есть глобальные идеи и проекты по его созданию, а отработанная технология внесения данных, механизм защиты от несанкционированного использования и т. п. отсутствуют. Все ограничивается формированием региональных реестров должников. При этом сами регионы редко обмениваются информацией. Итак, перед непосредственным контактом с должником коллектор пытается составить его психологический портрет согласно критериям:

■ социальное и материальное положение;

■ возраст;

■ профессиональная принадлежность;

■ отношение к просроченной задолженности;

■ сумма долга и банковский продукт;

■ наличие ранее произведенных платежей по кредиту.

Чтобы понять, как коллектор анализирует информацию, рассмотрим пример. Вы несколько месяцев не делаете взносов по программе «Кредит наличными». За это время долг существенно вырос, и к нему добавились штрафные санкции за просрочку очередного платежа. Сначала коллектор внимательно прочтет вашу анкету: узнает возраст, семейное положение, место работы; изучит справки о доходах, копию трудовой книжки, то есть тщательно изучит все документы, предоставленные при оформлении кредита. На их основании можно сделать вывод о достаточно высоком уровне вашего дохода (в противном случае банк не предоставил бы кредит). Взглянув на график оплат, коллектор выяснит, что ранее платежи осуществлялись без задержек, и, следовательно, изначально вы собирались гасить долг и признаете наличие долговых обязательств. В подобной ситуации ни в коем случае нельзя говорить, что вы отказываетесь от оплаты долга. Нужно доказать коллектору, что вам лишь необходимо время, чтобы поправить финансовое состояние.

Беседуя с вами по телефону, коллектор по манере поведения и реакции на вопросы может сделать три предположения:

1. Вы готовы погасить долг в ближайшее время – значит, с вами нужно плотно работать, морально нагрузить и склонить к оплате.

2. Вы не отказываетесь от оплаты, но ваше финансовое положение затруднительно и в ближайшее время не улучшится – для подтверждения ваших слов коллектор обязательно назначит личную встречу и уже на месте составит план работы по дальнейшему взысканию.

3. Вы категорически отказываетесь от оплаты, оспариваете условия кредитного договора, избегаете встреч с коллекторами – чаще всего в этом случае на вас не будут тратить время. Коллектор передаст материалы в соответствующее подразделение банка, которое курирует проблемные сборы.

При встрече с коллектором по его возрасту, внешнему виду, манере поведения попытайтесь определить: кто перед вами – профессионал или дилетант. Основываясь на предположении, стройте беседу максимально удобно для себя.

Если вы столкнулись с дилетантом, не утруждайтесь оправданиями и извинениями. Обещайте заплатить в ближайшее время – когда получите зарплату. Новичок поверит вам на слово и несколько дней не будет беспокоить. Опытный коллектор поставит конкретные сроки гашения долга (как правило, не больше двух дней) и все это время, утром и вечером, будет доставать телефонными звонками не только вас, но и ваших родственников, соседей, коллег. Не стоит открыто врать и злить сборщика. В ваших интересах реально взглянуть на вещи и предложить свой вариант решения долговой проблемы. Иными словами, вместе с коллектором найти компромисс.

Не стоит забывать и о том, что профессионалу невозможно навязать свою игру. Не стоит брать инициативу в свои руки, хитрить и обманывать. Так вы лишь усугубите свое положение. Список должников, которых должен «отработать» один коллектор, иногда достигает внушительных цифр, поэтому он не заинтересован плотно заниматься именно вами. Войдя в контакт и поняв, что оплата поступит согласно данному обещанию, он с удовольствием прекратит вмешательство в вашу жизнь. Но если вы не сдержали слово и не заплатили, ждите беды – более с вами церемониться не станут.

Итак, главное правило, которого должен придерживаться должник:

Прежде чем обещать погасить долг, нужно хорошо обдумать свое обещание.

Совет тем, кто уже оказался в долговой яме: ни в коем случае не обманывайте банк! Не обещайте того, что реально не можете сделать. Если понимаете, что не только в течение двух дней, но и за два месяца не погасите и рубля из своей задолженности, скажите правду. Не надо бояться кредитора. Правильнее в этой ситуации отнестись к нему как к спасателю: коллектор обязательно пойдет навстречу и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации.

Например, в одном кредитном учреждении практикуют отсрочки платежей. Для этого необходимо заплатить просроченные банковские проценты (предоставляют отсрочку для поиска денег). В другом банке предлагают перенести оплату начисленных штрафов и неустоек до окончания срока договора с единственным условием: должник гасит просроченный основной долг и банковские проценты. В третьем учреждении будут ходатайствовать о приостановлении начисления ежедневной неустойки вплоть до полной ее отмены в обмен на гашение основного долга.

Многие должники, беседуя с коллектором, стараются взять инициативу в свои руки и навязать выгодные для себя условия. При этом выражают недовольство следующими репликами: «Прежде чем нанести мне визит, вы должны позвонить!», или «Почему вы приехали ко мне домой в семь часов вечера? Вы должны приезжать в удобное для меня время!», или «Когда посчитаю нужным, тогда и заплачу свой долг. Мне не нужно об этом постоянно напоминать!» и т. д. Это – не лучшая тактика. Пропустив сроки платежей, вы фактически нарушили договор. Если бы вы все сделали, как положено, коллектор бы к вам не пришел. Поэтому к нему нужно отнестись с пониманием и внимательно; выслушать, не перебивая. Если, конечно, в его словах не чувствуется фальшь.

Подведем итоги

Коллекторы считают должников юридически безграмотными, уверены, что они имеют лишь смутное представление о своих правах и обязанностях. На тотальном юридическом невежестве и построена современная коллекторская практика. Главная задача коллектора – побеседовать с должником так, чтобы склонить к скорейшей уплате долга. Основный аргумент – красноречивое описание неблагоприятных последствий, которые непременно наступят, если не вернуть деньги.

Общаясь с коллектором, нельзя поддаваться панике. Это один из приемов работы сборщиков – лишить покоя и заставить платить. Будьте осторожны в беседе с соседями, близкими родственниками, коллегами по работе. Ведь один из эффективных способов воздействия на должника – использовать его окружение. Оказавшись в долговой яме, проанализируйте свои уязвимые места и вовремя их ликвидируйте. Так вы лишите коллектора козырей.