Текст книги "Финансовая дисциплина. Как накопить на депозит"

А если вы последуете рекомендациями по оздоровлению бюджета, то за этот срок вы спокойненько адаптируете месячные выплаты по кредиту в ваши повседневные расходы, так что для вас это также будет безопасно.

Повторяю с упорством маньяка – если вы не в состоянии поддерживать или использовать по назначению приниципы финансовой самодисциплины, то, пожалуйста, не играйтесь с кредитными прдуктами – рано или поздно это вас приведет к банкроству.

Кредитные карточки

Замечательное изобретение человечества, но, как и расщепленным атомом, им надо пользоваться с умом. В принципе, кредитные карточки делятся на две категории – balance transfer (перенос баланса) и purchases (покупки). В первом случае вы подписываетесь на кредитку, чтобы перенести существующий долг на нулевой процент, во втором – чтобы не платить проценты с текущих покупок. Как только истекает срок промоушена, ваша кредитка становится просто отсроченным кредитом.

Это крутой механизм и чтобы сэкономить на обслуживании долга (сконсолидировать задолженности) и чтобы улучшить кредитную историю.

Давайте по порядку.

Purchase interest free credit card. Это прекрасный инструмент в ситуации, если у вас грядут крупные покупки и/или в данный момент есть проблемы с наличкой. Грубо говоря, вы получаете кредит с отсрочкой на несколько месяцев. На этом плюсы этого продукта заканчиваются. Через шесть или двенадцать месяцев бонанза заканчивается и у вас на кредитной карточке висит долг в несколько тысяч фунтов.

Если ваша задача была просто получить отсрочку на несколько месяцев и заработать эту пару-тройку тысяч, тогда поздравляю, вы просто выплачиваете долг, закрываете кредитную карточку и живете дальше.

Если же у вас продолжаются проблемы с наличкой, тогда вам можно попробовать переоформить долг с этой кредитной карточки на другую.

Balance transfer credit card. Это один из моих любимейших кредитных продуктов. Вы просто забиваете Balance transfer credit card в гугл и смотрите на предложения. В зависимости от вашей кредитной истории вам предложат перенос вашего долга на другую кредитную карточку от шести до сорока восьми месяцев. Сам переносбудет вас стоить от 0% до 3%, но даже за это вы не платите, это добавляется к сумме долга. И потом на весь оставшийся период вы не платите никаких процентов. То есть, если, например, вы переносите 1000 фунтов долга на такую карточку и платите 3% transfer fee, то практически это означает, что у вас кредит по 3% годовых. Если вам посчастливилось оформить карточку на 36 месяцев, то это означает, что ваш долг несет всего лишь 1% годовых. Это меньше уровня инфляции. Это круто.

На такие карточки можно переносить долги только с других кредитных карточек. Поэтому вы или накапливаете долг на purchase interest free credit card или переносите долг с balance transfer credit card, чей срок нулевых процентов истекает. За этим конечно же надо следить, иначе вы можете проснуться со счетом, где кроме долга будет добавлена кругленькая сумма процентов. Тогды вы просто переносите и капитал и проценты на новую карточку. Таким образом можно гонять эти долги до бесконечности.

Естественно, если у вас на такой картички висит несколько тысяч долга, вам надо выплачивать какую-то сумму. Просто зарегистрируйтесь на минимальную оплату и будет вам счастье.

Таким образом можно значительно реструктурировать обслуживание долгов и получить моментальную выгоду.

Например, если у вас долг на кредитной карточке в 5000 тысяч фунтов и вы выплачиваете в месяц 200 фунтов минимального платежа, из чего 70 фунтов только проценты (обычно они в районе 25—30% годовых), то перебросив долг на balance transfer credit card, вы сразу же экономите 70 фунтов, так как не платите процентов.

Как с помощью кредитных карточек улучшить кредитную историю? Ответ: во-первых, их иметь в наличии, а во-вторых, все платежи – только через Direct Debit. Внимание, у кредитных карточек Billing сycle не совпадает с календарным. То есть, если вы вручную платите полученный bill 1-го числа каждого месяца, скорее всего вы 8—10 месяцев в году платите слишком поздно. Банк начисляет немалые проценты и пени, кредитная история цветет красным цветом (когда вы первый раз опаздываете с платежом, то получаете желтый значок напротив вашего аккаунта, на второй-третий раз – красный, и для будущих кредиторов это знак, что вы плохой кандидат на кредит).

Чего еще многие не понимают – что сумма текущей задолженности на 1-е число данного месяца – это не сумма задолженности по циклу. Реальная история: был у меня клиент, который вручную 1-го числа логинился на сайт своей кредитной карточки и аккуратно платил до копейки текущий баланс. Когда я проверила его кредитный отчет, он был красный, как проштрафившийся октябренок на линейке. Затем я проверила его счета по данной кредитной карточке, и оказалось, что, несмотря на то что он исправно оплачивал счета по кредитной карточке, за год банк ему насчитал пени почти на £2000. Почему? Повторенье мать ученья: кредитный цикл не совпадает с календарным.

Банкротство

В русской прессе я постоянно вижу объявления типа: приходите к нам, мы вас сделаем банкротом. Пардон, объявления звучат немного лучше, приходите к нам, вы спишем ваши долги.

Прежде, чем я расскажу, почему же это на самом деле не выход, давайте-ка я вас ознакомлю с реальной историей.

Реальная история. Раскажу-ка я для контраста про британскую девушку, которая в младом возрасте решила испортить себе будущее. Знаете, чего я вообще не понимаю по жизни? Почему в Англии детей вообще не учат обращению с деньгами и основам финансовой грамотности. Впрочем, эту мысль я «украла» у Кийосаки, этот дяденька еще в прошлом веке произнес нечто подобное. Я думаю, я знаю ответ – человек, который владеет финансовой грамотностью потенциально богатый, успешный и самостоятельный, а значит думающий. А политика строится на принципе запугивания – сейчас как грянет Брексит и все полетит к чертям! Голосуйте за… Самое печальное то, что и взрослые являются полными неучами в финансовых вопросах.

Ладно, вернемся к девушке. Это была довольно-таки красивенькая и умненькая девушка – типичная представительница среднего класса. У мамы с папой был красивый домик в «белом» районе с хорошими школами, которые были благополучно закончены и в возрасте (не помню в каком возрасте дети заканчивают школу в Англии, но скажем в 18 лет) после колледжа, благополучно выучившись на программиста, девушка решила поехать в путешествие по нашему голубому шарику, есть такое понятие gap year, если кому-то интересно, что это за зверь, погуглите.

Откуда взять деньги? У родителей деньги были, но как вы знаете, в Англии принято, что, если маленький безмозглый человечек самостоятельно закончил учебное заведение, в глазах родителей он становится полноценной бактерией общества. Короче, денег родители не дали, и девушка, не долго думая, взяла кредит в банке, в каком размере, точно не знаю, тысяч на десять. И укатила в синюю даль. На следующий месяц ей пришло письмо из банка, типа, у тебя первая выплата по кредиту. Так как девушка жила с родителями, а письмо пришло на ее имя, то мама спокойно положила его на ее письменный столик, не вскрывая – англичане свято чтут тайну переписки. Когда загорелая и отдохнувшая девушка вернулась из турне, ее ждало уже, нет, не двенадцать, а писем, наверное двести, от банка и коллекторов. Сумма с процентами и оплатами коллекторов перевалила за пятнадцать тысяч. Девушке такая встреча на исторической родине не понравилась. Она побежала плакаться маме. Та со стоическим спокойствием сказала: «Ты накосячила, ты и разгребай».

Девушка решила разгрести, но по каким-то причинам на банкиров ее рассказы о вояжах по Африке не произвели впечатления – и банк и коллекторы тупо требовали вернуть деньги. Девушка опять кинулась к родителям за помощью. У папеньки мозги работали немного лучше, чем у женской половины дома – он предложил одолжить доченьке денег, чтобы она рассчиталась с коллекторами. Но маменька воспротивилась, наверное, включилась женская логика, которая заключила, что если доченька кинула банк таким идиотским образом, то родителей она кинет и подавно. Внезапно вспомнив, что они в этом году собирались в круиз, она убедила мужа, что есть другое решение проблемы. Муж, как в любой семье, согласился – своя рубашка ближе к телу. Закончилась это Илиада тем, что маменька взяла доченьку за ручку и потащила в суд, оформлять PVA – personal voluntary arrangement, это такая альтернатива банкротству. Так как в глазах общества девушка уже являлась разумным и независимым существом, и вследствие отсутствия каких-либо внятных доходов, суд принял решение по списанию долгов, то есть банк и коллекторы отправились по берлогам сосать лапы.

– Здорово! – скажете вы. – Вот повезло-то девчонке! И по миру поездила, и от долгов избавилась.

Ага, слушайте дальше. Проходит пять лет, и девушка встречает парня, такого же нищеброда, как и она. Парень тоже из средне-классовой английской семьи, но так как подобное притягивает подобное, тоже полный ноль в финансовых делах. Между ними возникает полное взаимопонимание и они решают создать ячейку общества. У девушки включается инстинкт – вить гнездо, в Англии это означает, покупать квартиру, на худой конец снять. Да и свадьбу надо организовать, да такую, чтобы все двести пятьдесят друзей с офлайна позвать. И тут, ты-дын! Засада со всех сторон.

Если вы оформляете банкротство или PVA то это остается в вашем кредитном файле как минимум на десять лет. И знаете что? В Англии это хуже, чем запись о том, что вы отсидели в тюрьме. Перед вами закрываются все двери. Короче, за свадьбу пришлось платить родителям. Как вы уже понимаете, у людей типа этой девушки в характере присутствуют две несовместимые вещи: 1. они никогда не в состоянии накопить крупную сумму денег, и 2. они не могут удержаться от того, чтобы не спустить крупную сумму (чужих) денег. Я на этой свадьбе была. Так как органически не выношу толпу и шум, я оттуда свалила сразу же, как у меня появилась возможность – парочка реально пригласила всех друзей и знакомых. На медовый месяц они, естественно, укатили, в шикарный коттедж в Шотландии. Весь фейсбук стонал и плакал от зависти.

Но второй акт Марлезонского балета наступил уже на следующий день после окончания медового месяца. Из шотландских роскошеств молодые вернулись в… дом родителей, на что им резонно сказали: «ребята, а вы что, трахаться у нас на диване перед телевизором будете?» То есть жилищный вопрос встал ребром и резко испортил взаимоотношения между поколениями. Сначала ко мне бросились с вопросом, как помочь молодой паре приобрести жилье? Услышав про PVA я ответила просто: «никак», еще лет десять как минимум. Дело в том, что PVA это как мораторий на кредитные продукты, логика такая – если ты накосячил, то в течение десяти лет тебе никто не будут предоставлять дополнительных шансов. Насколько я знаю, есть какие-то ходы, чтобы побазарить с судом еще раз и кансельнуть бяку, но практически некто этим не занимается. Знаете почему? А потому что это ровным счетом ничего не меняет. Для банков сигнал о том, что у человека когда-то там было банкротство или PVA означает одно – он в черном списке. Теперь вопрос знатокам – есть ли срок действия черного списка? Сразу отвечу, нет. Теперь этой девушке придется идти по самому долгому и дорогому пути, ей надо снова убеждать банк, что она не верблюд и научилась на своих ошибках. То есть ей надо создавать свою кредитную историю даже не с нуля, а с минуса, то есть брать самые дорогие кредиты с годовыми ставками процентов под тысячу.

Но, возвращаясь к жилищному вопросу, может быть я вас удивлю, но в Англии, чтобы СНЯТЬ жилье, также надо иметь хорошую кредитную историю. Да, размер зарплаты – главный фактор, но второй фактор по значимости – это хорошая кредитная история, несколько позже я об этом расскажу подробнее. Не буду утомлять читателя долгим описанием потугов, если коротко, молодые сняли жилье только тогда, когда родители стали гаранторами. То есть история из серии «что в лоб, что по лбу».

Я надеюсь, данная история проиллюстрировала все «выгоды» банкроства. Если вы читаете эту книгу, то, скорее всего, у вас долгоиграющие планы.

Инвестиции – это в большинстве случаев правильное и мудрое управление долгами. Например, вы берете кредит, чтобы сделать бизнес. Это означает, что вы надеетесь (или правильно планируете) заинвестировать деньги, чтобы в конечном этоге у вас была прибыль (то есть деньги выросшие из этого долга), которые перекроют кредит и принесут вам доход. То же самое с инвестициями в недвижимость. Вы берете ипотеку, чтобы купить актив. То же самое, если вы берете кредит по более низкой ставке, чтобы выплатить более дорогой кредит. Все что приносит и экономит ваши деньги – инвестиция.

Накопления

Начнем с азбуки. Я не буду вам еще раз рассказывать, как древние финикийцы изобрели деньги и зачем они это сделали. История – замечательная наука, но сконцентрируемся на том, что творится с деньгами сегодня. В принципе, ничего не творится, так как денег уже нет. Есть валюты, а это ни что иное, как разрисованные фантики, за которые люди готовы отдать определенные товары или услуги.

Я помню в году эдак 84-го прошлого века, мою маму «выпустили» в путешествие в Венгрию и она привезла мне целое богатство – цветные ручки с плавающими русалками, стиральные резинки с запахом и, самое главное, жевательные резинки, обернутые в фантики с Дональдом Даком. У нас весь класс собирал фантики, в принципе курс обмена был 1:1, то есть один советский фантик на другой советский фантик. Мои дональды резко нарушили рынок. В первый же день курс дональда по отношению к советским буратинкам вырос с 1:10 до 1:20 и продолжал расти. Но я не спешила обменивать утенка на советские фантики. На следующий день, собиратели сокровищ поняли, что советскими фантиками меня не соблазнить, и в ход пошла другая артиллерия – за одного дональда мне давали 3 переливчатых открытки, или 5 шариков, или 7 иностранных марок. На третьей день, я перешла на уровень твердой конвертируемой валюты – я просто продала каждый фантик по рублю. Так вот, все сегодняшние фунты, доллары и евро – это дональды. И также как мои дональды полностью обесценились где-то в начале 90х, когда любые жвачки с любыми картинками можно было купить в любом киоске, рано или поздно обесценятся и наши фунтики.

Многие века денежные единицы были привязаны к золоту, которое было номиналом для обмена разных денежных знаков. В середине прошлого века, все валюты отказались от привязки к золоту, так что в данный момент – это просто раскрашенная бумага, которая ничем не обеспечена. Вам никогда не было интересно проанализировать, почему Англия и Америка еще держатся на плаву, несмотря на страшные расходы на социалку и армию? Ответ очень прост – правительство просто тупо печатает деньги, причем сейчас это даже не физическая печать, а ввод определенных данных в компьютер Центробанка и Федерального резерва. Когда правительству надо напечатать слишком много денег и это видно даже самому тупому обывателю, они называет это как-нибудь красиво, типа quantative easing.

Меня многие спрашивают, чем отличаются консерваторы от лэйборов? У меня есть много шутливых ответов на этот вопрос (но в каждой шутке…), один из таких ответов – лейбористы, когда приходят к власти, решают вопросы печатанием денег, консерваторы, пытаются решать экономические вопросы, используя уже существующую денежную массу.

Немного о денежной массе. Как вы уже поняли, то, что вы называете деньгами, а я называю по старой памяти дональдами, это просто фантики, в которые люди верят, что они имеют какую то стоимость. Но почему, например, мы можем пойти в Теско и на 1 фунт купить килограмм помидор, то есть обменять раскрашенный фантик на что-то съедобное?

Человек не отличается от животного тем, что у него есть все те же основные инстинкты – покушать, полюбится и почувствовать себя в безопасности на собственной территории. Человек отличается от животного только одним – страстью к накоплению излишков тех вещей, энное количество которых надо, чтобы удовлетворить животные потребности. И как производная оного, зависть к тем, у кого этих излишков много и стремление к накоплению собственных излишков. Иногда эту зависть называют уважением, а успех в накоплении излишков – социальным статусом.

Когда денег не было, все было просто – у тебя была тысяча коров, которых ты бы в жизни не съел, но это возбуждало зависть и давало статус. В наше время, на пути до съедения коровы находятся портреты королевы, то есть денежные знаки, и количество потенциально съеденной говядины зависит от того, на сколько мы и другие люди верят в обменную стоимость этих самых знаков, так как мы уже определились, что наши денежные знаки являются таким же товаром, как и корова.

Но вернемся к нашему вопросу – как обменять килограмм помидоров на раскрашенный фантик?

Представим, что мы вернулись обратно в 84 год до нашего тысячелетия, в 3а класс 300 образовательной школы города Ленинграда. Пускай один фунт будет одним дональдом, а килограмм помидор будет бутербродом с колбасой в школьном буфете. Вопрос – сколько людей хотят заполучить дональда? Скажем 180 (3 младших класса вместе с параллельными). Сколько людей хотят бутерброд? Колбаса, дело обыденное и каждодневное, так что особых страстей не вызывает. То есть потенциально у нас курс 1:120, потому что все хотят дональда и не все хотят колбасу.

Так как и в Теско, фунт исторически и благодаря мудрой международной политике Англосаксов является на много более популярным товаром, чем помидоры, поэтому обменять фунт на помидоры очень легко. А попробуйте обменять помидоры обратно на фунт. То-то же. Здесь уже надо применять законы защиты потребителя или торговую смекалку. Кроме того, свойства у каждого товара разные – помидоры надо съесть и быстро, а фунты желательно (так нас программируют с детства) сохранить в надежном месте.

Вообще рекламные кампании для доллара и фунта как товаров, просто гениальны. Вера в их стоимость крепка и повсеместна на целой планете. И эту веру важно поддерживать и укреплять, потому что иначе для всех валют наступит крах, как наступил для Дональдов.

А теперь я вам открою секрет всех времен и народов – вы знаете, почему в Англии так много иммигрантов и, не смотря на горячие заверения всех правительств, количество иммигрантов не уменьшается? Казалось бы, мы же на острове, здесь даже заборов ставить не надо. Просто закрыл границы и все и поменял иммиграционные правила так, что гражданства прибывшим не видать как своих ушей без зеркала. Как оно в принципе и было долгое время, пока правительство не начало печатать деньги в астрономических масштабах. Повторю вопрос – вы не задумывались, почему в Англии столько нелегалов?

Ответ прост – правительству надо, чтобы лишние фунтики вывозились из страны, чтобы поддерживать высокую стоимость денег внутри страны и иллюзию высокой стоимости оных за границей.

Вернемся к примеру с дональдами. Скажем, мне мама привезла 10 жвачек. В классе у меня 30 человек, поэтому теоретически я могу осчастливить только 10 из них, но только за определенный платеж вещами или услугами. Остальные 20 будет завидовать, то есть первые 10 обретут статус (знакомо?) Я, как поставщик дональдов, буду наиболее популярной особой и среди обладателей дональдов и среди ожидающих на счастье, которые будут мне отдавать вещи и услуги просто так, чтобы заслужить будущее счастье. Это называется капитализм, а я буду правительством консерваторов.

Теперь, моя тетя тоже съездила в Венгрию и привезла мне еще 25 жвачек. Я оставила 3 дональда себе, 20 раздала обездоленным и еще 2 отдала самым верным вассалам, из числа уже одаренных. В принципе половина класса успокоится, так как получит вожделенного дональда, но другая половина класса будет завидовать обладателям двух дональдов и выслуживаться, а обладатели двух дональдов будут им мешать, так как они не захотят потерять статус. Это называется социализм, и я буду правительством СССР.

Вдруг, мой папа тоже съездил за границу и привез целый чемодан этих жвачек. Что мне делать? Если я распространю их среди своего класса, то меня никто не будет слушать – у каждого будет по сто фантиков, это уже не будет редкостью и все к ним потеряют интерес. И я делаю рекламную кампанию по методу Киссинджера – я иду в соседний класс и показываю фантик и говорю чистую правду, что за один такой фантик я могу поиметь вещи и услуги каждого ученика в моем классе. Естественно, это возбуждает интерес и это ученик готов предоставить мне свои вещи и услуги за моего дональда. Таким образом, постепенно и методично, я повторяю крестовый поход дональдов в параллельном классе (то есть другой стране, континенте, галактике и т.д.), затем в соседней школе, затем в районе, затем в городе. То есть пока дональды распространены равномерно и отдельные ученики верят, что только они могут обладать максимум 3 фантиками, моя власть обеспечена на веки вечные. Единственная угроза, чтобы ничей другой папа не привез другие красивые фантики. Для этого у меня есть армия владельцев двух и трех фантиков, которая отметелит всех конкурентов и запретит им показываться на моей территории. Это называется современная экономика, а я то всемирное правительство, в которое никто не верит.

Короче, всем тем, которым надоело читать про дональды. Суть этой главы такая – накопления в фунтиках это плохо, так как рано или поздно этих дональдов будет по 500 штук в каждом киоске. Поэтому история знает тысячи примеров обвала валют. А вот накопления в «покушать, полюбится и почувствовать себя в безопасности на собственной территории» – это хорошо. На языке инвестиций это еще называется инвестиции в commodities и акции (покушать), бизнес (полюбиться) и недвижимость (почувствовать себя в безопасности на собственной территории), так как все это производные одного из трех основных инстинктов. Во что же инвестировать? А вот здесь мы уже постепенно подходим к вопросам мотивации. Но сначала немного о каждом типе инвестиций.