Текст книги "Финансовая дисциплина. Как накопить на депозит"

Типы инвестиций

Commodities. То есть инвестиции в натуральные ресурсы. Это может быть все от золота до кофе. Проблема с этими инвестициями такая, что вы, как нормальный маленький обыватель не имеете ровно никакого влияния на то, сколько будет цена золота или кофе сегодня, завтра или через 10 лет. То есть это чистой воды спекуляция. Плюс вы никогда реально не покупаете натуральные ресурсы, типа вагон алюминия, как в «Бригаде». Если вы инвестируете в натуральные ресурсы, на пример, в золото, вы покупаете виртуальное количество золота в виртуальном сейфе.

Акции. То есть когда вы покупаете частичку фирмы. Здесь риски зависят от того, как ведет себя рынок в общем, и данная фирма в частности. Опять же, очень спекулятивная деятельность.

Моя любимая недвижимость. Я говорю своим инвесторам, что в недвижимость можно инвестировать 23 способами. Не верите? Давайте посчитаем:

Покупка собственного дома.

Инвестиции в улучшение собственных жилищных условий – conversion, extension итд.

Покупка недвижимости под сдачу.

Покупка коммерческой недвижимости для собственного бизнеса

Покупка коммерческой недвижимости под сдачу

Инвестиции в проекты joint venture

Crowdfunding или fractional ownership

Покупка земли

Покупка земли с потенциалом изменения статуса

Покупка земли и изменение статуса

Покупка земли и стройка

Покупка и управление freehold

Управление недвижимостью

Агентская деятельность – продажа и аренда

Покупка специфической коммерческой недвижимости как гаражи или склады

Студенческая недвижимость

Создание инвестиционно-финансовых продуктов под проекты связанные с инвестированием в недвижимость.

Частные ссуды застройщикам.

Инвестиции в гостиницы

Покупка недвижимости off plan, то есть в стройке, спекуляции

Покупка и спекуляция фондами, которые инвестируют в недвижимость.

Ипотеки

Distressed properties, то есть недвижимость с проблемами.

Отдельная тема – покупка недвижимости за границей, так как это тоже самое, но с другой перспективы.

Создание собственного бизнеса. Без комментариев.

Я не знаю ни одного человека, включая себя, который зарабатывает столько, что за одну зарплату может купить в Англии недвижимость. Сразу две поправочки. Когда я говорю «Англия», то я подразумеваю Юго-Восток, то есть Лондон и регионы. И вторая поправочка, я говорю про зарплату. У меня есть несколько инвесторов, которые собирают дань, пардон, аренду, с тысячного портфолио, едут в Лондон и за эти деньги покупают домик в Мидлсбороу на берегу Ледовитого океана, не заморачиваясь с кредитами. Иногда хватает и на два домика. Это немного другая песня, так как домики стоят всего несколько тысяч.

А моя песня в этом параграфе о накоплениях.

Итак, вы уже поняли, что пребывание в состоянии нищеброда и банкрота не соотвтетсвует вашим планам. Вы уже увеличили ваши доходы и оптимизировали (не сократили!) ваши расходы. У вас остается энное количество денег, которые вы можете безболезненно откладывать. Теперь сразу же встает вопрос, как это лучше сделать?

Сейчас я скажу несколько банальностей.

Банальность номер 1. «Человек, который не знает куда идет, придет не туда».

Банальность номер 2. «Знания – это тот актив, который у тебя никогда не отнимут».

Банальность номер 3: «Как только у тебя появляются свободные деньги, появляются люди, которые хотят у тебя их изъять. Пример – Богатенький Буратино».

Банальность номер один говорит о стратегии. Если у вас стратегия накопить на первичный взнос – это только часть стратегии. Я так подозреваю, что полностью вся стратегия будет о том, как КУПИТЬ недвижимость. А для этого потенциально можно разработать несколько стратегий, которые резко будут отличаться друг от друга. Например, покупка недвижимости молодой парой будет резко отличатся от стратегии покупки недвижимости женщиной, которой уже перевалило за пятьдесят.

Банальность номер 2 говорит о знаниях, как инвестиции. В нашем мире обычно, с младых ногтей, мы слышим: «Хорошо учись, вырастешь, пойдешь на хорошую работу». Следуя этой логике, можно предполжить, что самые богатые люди планеты – это учительницы младших кассов. Мир меняется очень быстро и чтобы быстро решать задачи надо уметь две вещи:

1. Уметь поставить эту задачу (с этим проблемы у большинства людей) и

2. Уметь решить эту задачу.

По сравнению даже с прошлым веком обучение тому, чтобы решить конкретную задачу, в наше время стоит копейки. А доступ к знаниям сократился с пешедрала из Мурманска в Москву до открытия крышки лэптопа. Но люди этого не делают. Знаете почему? А они просто не знают, какую задачу поставить.

И в этот момент появляются разные Коты Базилио и Лисы Алисы: «Ты бедненький? Давай нам свои пять золотых, на утро вырастет деревце!». И это – банальность номер три.

Как только у вас появляются свободные деньги, у вас также автоматически появляется зуд потратить эти деньги.

Рецепт финансового процветания настолько прост, что парадаксально почти никто его не исполняет. Давайте я запишу это рецепт большими буквами

КАК ТОЛЬКО ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ ДОХОД, КАК МИНИМУМ 10% ИДУТ В ИНВЕСТИЦИИ, 10% ИДУТ В НАКОПЛЕНИЯ И 10% ИДУТ НА БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ. НА ОСТАЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ ВЫ ЖИВЕТЕ.

Это – формула финансового здоровья. По научному, это называется диверсификация.

Сравним инвестции, накопления и благотворительность с гормонами. Если в вашем теле присутствует гормональный баланс, то никакие болезни вам не грозят – у вас не будет ни диабета, ни проблем с серджцем, ни других хронических болезней. Но если у вас одного гормона больше или меньще, чем надо, рано или поздно у вас возникнут серьезные проблемы со здоровьем.

Рассмотрим «финансовые гормоны» под лупой.

10% на инвестиции. Это деньги, которые или сами на себя зарабатывают или оптимизируют ваши расходы. Например, вы зарабатываете маленькие деньги, скажем, тысячу фунтов в месяц. Но у вас глобальная мечта – накопить на первоначальный взнос, пятьдесят тысяч. Как заинвестировать такую ничтожную сумму? Можно, например, открыть счет Help to Buy ISA в любом банке. Это счет, где вы покупаете акции, которые потенциально растут, но правительство вам «докладывает» до этой суммы целых 25%. То есть автоматически у вас в на счету не 100, а 125 фунтов. Дело пошло веселее, правда?

Или эти деньги можно заинвестировать в знания. Эти деньги можно заинвестировать в бизнес, например, вы написали книгу и заплатили 100 фунтов за разкрутку. И так далее.

10% на накопления. Теперь, откройте, пожалуйста, уши. Здесь самое главное – накопления, это не инвестиции. Вы можете использовать те же инструменты, что и в инвестициях, чтобы вкладывать ваши деньги в накопления, но между инвестициями и накоплениями всегда есть разница. Инвестиции – это деньги, которые работают, но которые вы можете потратить, обналичить, продать, перевести в другой класс активов в любой момент или через какой-нибудь период. Это – мобильные деньги. Накопления – это кубышка, это ваш н/з, которую вы просто зарываете в углу сада. Вы ее никогда не трогаете, вы ее стараетесь не трогать даже тогда, когда вам реально нужны деньги. Когда придет момент «тронуть» кубышку, вы это почувствуете.

Итак, что может быть кубышкой. Все что угодно: наличка под матрасом, накопительный счет, который не приносит процентов, те же ISA или физические акции, золото, пенсии.

Теперь немного поговорим о пенсиях. Использовать пенсии как инвестиции – глупо, хотя это прекрасный инвестиционный инструмент.

Пенсии

Это очень сложная тема, которая постоянно меняется. Я не специалист, так как советник по пенсиям и инвестициям в акции – это очень узкая специализация, но, как всегда, у меня есть очень хорошее представление и об этом предмете, и я прекрасно знаю как на пенсиях можно «зарабатывать» и как пенсионные фонды можно использовать в составлении финансовых стратегий.

Итак, в Англии есть, грубо, три вида пенисий.

Государственная пенсия. Вы выходите на пенсию и государство вам платит энное количество тугриков, чтобы вы не сдохли с голоду. В России существует миф о богатых английских пенсионерах, которые, поблескивая дорогими фотоаппаратами, с упоением прогуливаются по Красной площади. Это не те пенсионеры, об этих пенсионерах чуть позже. Если у вас нет частной пенсии, на государственную вы, конечно же, проживете, но вот турпоездка вам грозит в лучшем случае в двухзвездочную гостиницу где-нибудь в Испании, да и то не в сезон.

Частные производственные пенсии. Раньше, то есть в конце прошлого века, в Англии ситуация с частными пенсиями предоставляемыми производством была просто шикарная. Если ты пахал на каком-то производстве или на государственную контору, то, выйдя на пенсию, ты реально был в шоколаде. Потом начались финансовые кризисы и лавочку прикрыли. Не буду распространяться на тему разных тонкостей этих пенсий, но там принцип был простой, тебе компания или госучреждение выплачивало шикарные деньги, на которые ты мог шиковать по полной, но основной капитал этой пенсии (сотни тысяч фунтов) оставался в компании, тебе просто выплачивали жирные проценты.

Частные пенсии. Их существует тысячи разновидностей, но вам надо усвоить две вещи:

1. частные пенсии это что-то вроде накопительного счета без возможности доступа, пока вы не достигли пенсионного возраста и

2. если у вас хорошая зарплата, частные пенсии – ваша оптимальная кубышка, так как вы получаете просто грандиозные налоговые льготы.

Например, если вы – 40% налогоплательщик и вы платите в пенсионную кубышку 50,000 фунтов в течение налогового года, то реально вы платите только 40,000, а 10,000 на ваш счет доплачивает государство. К тому же вы получаете дополнительные 10,000 тысяч налоговой льготы, через пересчет ваших налогов. То есть реально, наличкой, вы тратите 40,000, а той же наличкой получаете 20,000. Это очень круто, так как это эквивалент 50% годовых. Но есть еще и другой крутой «побочный эффект». Частные пенсии здорово растут, если их поместить в хороший фонд и когда вы выходите на пенсию у вас есть два выхода – вы можете «снять» все деньги (или часть), но это надо делать правильно, чтобы не попасть на высокий счет из налоговой, или вы можете жить на еще более жирные проценты от капитала. В отличие от производственных пенсий, если вы не доживете до этого светлого момента, то эти деньги не пропадают, а наследуются вашими родственниками. А есть еще и совсем крутая «вишенка на торте».

Реальная история. Однажды ко мне обратилась довольно-таки интересная женщина. Она приехала в Англии уже в почтенном возрасте (за пятьдесят), но так как язык у нее был в порядке и она была крутым профессионалом в своем деле, она без проблем нашла хорошо оплачиваемую работу. Через два года у нее на накопительном счету лежала уже кругленькая сумма на первичный взнос. Но из-за возраста, все банки или отказывали ей в ипотеке или предлагали такие условия, на которые она не могла согласиться. Когда вам уже пятьдесят лет, то проблема с ипотекой возникает такая, что ипотеку вам предоставляют на очень короткий срок.

Обычно, срок рассчитывается по такой формуле: пенсионный возраст минус реальный возраст. То есть банк предлагал предоставить ипотеку для этой женщины только на двенадцать лет. Это означало, что месячные выплаты были в районе двух тысяч фунтов. Для моей клиентки это была неподъемная сумма. Даже увеличение суммы депозита с пятидесяти до ста тысяч не поменяло ситуации, естественно, банки с готовностью поприветствовали уменьшение риска предоставления кредита, но на изменение месячных выплат это повлияло мало, с двух тысяч, месячная выплата уменьшилась только на двести фунтов. Возникла такая странная ситуация – чтобы купить недвижимость, моей клиентке реально нужно было только пятьдесят тысяч на депозит, в то время как на ее накопительном счету лежали сто тысяч, заморозка которых в первичном взносе не решала основную проблему – месячных выплат, которые она могла бы выплатить без урезания себя в расходах.

Тут-то и пришла на помощь ее величество частная пенсия. Я посоветовала вложить пятьдесят тысяч в один прекрасный частный пенсионный фонд. Пенсионный фонд рассчитал возможный рост инвестиции (обычно они представляют три варианта развития событий: оптимистический, средней паршивости и катастрофический, банки принимают к сведению средний вариант), который показал, что если в возрасте 65 лет эта женщина решит уйти на заслуженный отдых, то с заинвестированного капитала она будет получать такие проценты, которые с лихвой покроют ее месячные ипотечные выплаты, если банк увеличит срок ипотеки с двенадцати до двадцати двух лет. Таким образом, все решилось самым благополучным образом. Клиентка вложила 50,000 в пенсионный фонд, получила громадную льготу, потенциально через 12 лет стоимость этого фонда зашкалит за 200,000, что будет ей давать около 2000 фунтов месячных процентов, а ипотека на 22 лет привела к тому, что ее месячные выплаты стали всего 900 фунтов, что для моей клиентки является абсолютно приемлемой суммой.

10% на благотворительность. Как я уже рассказывала, в сегодняшнем мире денег не существует, существуют денежные потоки. «Инвестировать» в благотворительность надо по двум причинам:

1. Вы даете пенделя денежному потоку, так как вы передаете тугрики в те места, где их не слишком много. Например, вы отдали сто фунтов, какой-то благотворительной организации. Она с них накормила сто африканских детей. Половина из них отказалась переплывать через Средиземное море, ибо, если дома кормят, зачем плыть к снегам. Как результат, с вас не возьмут 500 фунтов налога, чтобы разбираться с нелегальными иммигрантами.

2. Вы даете сигнал себе и вселенной, что у вас с финансами все ОК.

Теперь, очень коротко о крайних ситуациях.

Формула 10/10/10 – это оптимальные анализы вашего финансового организма. Но иногда случаются скачки давления, ломка костей, операции и т д. То есть к 10/10/10 надо стремиться, то также надо реально осознавать ситуацию, в которой вы находитесь.

Если у вас экстремальная ситуация, например, вы только что переехали в новую страну или город, вы разводитесь, у вас подзаборная ситуация или у вас тонет бизнес, соответственно, в состоянии войны финансы ведут себя по другому.

Но это – темя на личную консультацию или даже коучинг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, теперь у вас есть хоть какое-то представление о том, как обращаться с финансами в Великобритании. Естественно эта брошюра не дает вам полного представления об этом процессе.

Поэтому приглашаю вас на консультацию, где мы с вами выберем наилучший вариант решения вашей проблемы. А лучше всего, обращайтесь ко мне на этапе ПЕРЕД тем, как проблема возникла, например, перед подписанием контракта с банком.

Как говорил мой учитель почти 20 лет тому назад: «Хороший юрист, это не тот юрист, который выигрывает дела в суде, а тот, который не доводит дела до суда».

Если же вы уже «вляпались» в проблему, помните, что Яна Уайт – это уникальный траблшутер с огромным опытом «разруливания» конфликтных ситуаций.

По всем дополнительным вопросам обращайтесь:

Яна Уайт

(+44) 077 8482 3030

www.grcglobal.org.uk

Остальные публикации из серии «Англия для чайников» и другие книги Яны Уайт можно приобрести на www.ruspub.com