Текст книги "Ваши семейные финансы. Все, что нужно знать, чтобы водились деньги"

Глава 2. Как сохранять деньги

– А ты почему убегал?

– Привычка. Ты догоняешь – я убегаю. А ты почему догонял?

– И у меня привычка.

Из к/ф «Берегись автомобиля»

Никакое количество денег не сможет решить все ваши проблемы. Деньги вообще не решают финансовые проблемы, а тот, кто так считает, сильно ошибается. Деньги могут только помочь (и то далеко не всегда) устранить их последствия.

Проблемы с деньгами возникают только в вашей голове, и, соответственно, там же они и должны быть решены.

Думаете, что это не так? Тогда почему люди с разными доходами говорят одно и то же: «Денег еле-еле хватает на то, чтобы сводить концы с концами». Почему люди с доходом в несколько десятков тысяч часто имеют те же проблемы, что и люди с доходом в несколько тысяч? Странно, не так ли?

Что еще более удивительно, так это то, что есть люди, которые зарабатывают несколько сотен тысяч, но имеют те же проблемы, что и люди, зарабатывающие в 10-100 раз меньше. Даже миллионерам постоянно не хватает денег на все, чего бы они хотели. И миллиардерам тоже. Почему? Все очень просто.

Во-первых, денег много не бывает. Каким бы ни был наш доход, нам всегда хотелось бы получать больше. У нас каждый день появляются новые планы и соблазны, на которые катастрофически не хватает денег. Желание действовать, творить и получать удовольствие от жизни не дает человеку спокойно сидеть на одном месте. Следовательно, нам всегда хочется того, чего у нас еще нет. Это естественное человеческое желание, без которого невозможны были бы развитие и технический прогресс.

Во-вторых, количество денег в нашей жизни целиком зависит от наших финансовых привычек и навыков. Если размер вашего заработка увеличился, а повседневные привычки остались те же, в вашей финансовой жизни практически ничего не изменится. Да, вы приобретете больше красивых вещей. И все. Проблемы с деньгами (и не только) останутся старые. Или еще хуже – они усугубятся.

Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство.

Пословица

Ну и что с того, что денег стало больше? Как раз именно то, что денег становится больше, очень сильно расслабляет людей. Люди, у которых есть привычка тратить все имеющиеся деньги «в ноль» или влезать в долги, точно так же безрассудно будут вести себя и дальше, даже если их ежемесячный доход резко вырастет. В конечно итоге они все равно потратят все свои деньги и скажут, что их «еле-еле хватило» на ежемесячные расходы. Растут ваши доходы, тут же (если не раньше, в предвкушении больших заработков) вырастают ваши расходы – знакомо?

Порой даже те, кто раньше деньги кое-как считал, при резком увеличении дохода «слетают с катушек», перестают это делать и быстро приобретают еще больше проблем, чем у них было. Они не рассчитывают свои финансовые возможности (потому что этого ценного навыка у них как не было, так и нет) и на радостях влезают в кредиты, делают дорогие покупки и т. д.

Если у вас очень плохие финансовые привычки, вы очень сильно рискуете. И ваши планы накопить денег на более просторное жилье, на обеспеченную старость, на хорошее образование детям или помощь своим родителям, на открытие или расширение своего дела, на увольнение с ненавистной работы – так и останутся лишь планами и несбыточными надеждами.

Мотивация – это то, что помогает начать.

Привычка – это то, что помогает продолжать!

Да, слишком часто тот, кто прилично зарабатывает, тут же неприлично много тратит. Деньги утекают как песок сквозь пальцы, потому что люди расслабляются и совершенно не думают о том, что при бесконтрольных тратах никаких, даже самых огромных, денег не хватит. И в этом случае не имеет никакого значения, работаете ли вы по найму или же вы преуспевающий бизнесмен: если вы не умеете управлять своими личными финансами, то рано или поздно гарантированно останетесь с пустыми карманами. Сколько историй вы слышали о том, как человек остался без работы, но с автокредитом и невыплаченной ипотекой, а в итоге машина и квартира были проданы за копейки? Сколько знаете примеров, как человек заболел и его доходы упали, а долги, которые он накопил в надежде на будущие заказы и заработки, так и остались невыплаченными? Сколько раз удивлялись, глядя на сберкнижку бабушки-пенсионерки и кредитный счет ее внука, зарабатывающего в 10 раз больше бабушкиной пенсии? Таких примеров очень и очень много.

Что значит уметь управлять своими личными финансами? Это значит знать, сколько денег у вас в кошельке и на банковском счету, какие у вас расходы, сколько у вас долгов и сколько должны вам, как зарабатывать больше и как оптимизировать расходы, как инвестировать и как собрать нужную сумму для реализации своих целей.

Вывод прост: если вы не умеете контролировать деньги, это значит, что вы не умеете контролировать себя. Я не предлагаю вам начинать экономить и считать каждую копейку. Согласитесь, в этом случае было бы совсем скучно жить, и это не самое лучшее решение. Я всего лишь предлагаю вам рационально перераспределить (оптимизировать) свои расходы.

И если вы не хотите внезапно остаться у разбитого финансового корыта, то ведение учета доходов и расходов для вас должно стать такой же ежедневной привычкой, как и утренняя чистка зубов.

Человек не может повторить одну ошибку дважды. Второй раз – это уже не ошибка. Это выбор.

Если у вас сейчас нет правильных «денежных» привычек, то это означает лишь одно – вам необходимо их в себе воспитать (вырастить). Другого пути нет, ведь без новых финансовых привычек не будет и новой жизни. Яркие примеры: выигранные в лотерею, найденные или унаследованные большие деньги уходят так же легко, как и приходят. Это случается по одной причине: деньги появились, а вот умения обращаться с ними – как не было, так и нет. Для начала станьте финансово грамотным человеком, потом выработайте навыки управления своими финансами. Практикуйтесь до тех пор, пока не доведете свои действия до автоматизма.

Если вам трудно в одиночку прививать себе новые привычки, найдите себе компанию единомышленников для мотивации и моральной поддержки.

Прекратите пытаться! Даже не начинайте, если Вы планируете всего лишь попытаться. Я ненавижу слово «пытаться». Нельзя пытаться. Можно только делать или не делать.

Уингет Л. «Хватит ныть, выше голову!»

О, я понимаю – вам все равно кажется, что вырабатывать новые финансовые привычки – это трудно и скучно. Но, на самом деле, это совсем необязательная часть. Вы можете превратить процесс приобретения новых привычек в увлекательную игру с самим собой или же в состязание с друзьями, если постараетесь. Это тоже может быть непросто, но зато так интересно!

Как бы там ни было, даже одному и тому же человеку выработка одних привычек дается легко, а других – сложно. Сколько усилий вы готовы приложить для того, чтобы стать финансово свободным? Столько и прилагайте. Ваша судьба полностью в ваших руках, так что решать, как быстро ее менять, только вам.

Все в конечном итоге упирается в ваши реальные действия, помните об этом.

Если вы делаете что-то – результат неизбежен. Если вы не делаете – результат тоже неизбежен. Но в последнем случае он будет нулевой или отрицательный. И снова выбор только за вами.

Практическое задание

Ваша финансовая жизнь полностью зависит от ваших решений. Сейчас я предлагаю вам принять твердое решение завести несколько хороших привычек, которые изменят вашу жизнь в лучшую сторону.

Вот перечень привычек, которые приносят, сохраняют и приумножают деньги:

☑ вести ежедневный учет доходов и расходов;

☑ оптимизировать расходы;

☑ торговаться со всеми и везде;

☑ откладывать деньги на сберегательный счет в банке;

☑ ставить четкие финансовые цели;

☑ планировать свои дела и время.

Выберите из этого списка привычки, которых у вас еще нет, и старайтесь их выработать у себя – одну за другой.

Деньги не сделают вас счастливее. У меня сейчас 50 миллионов, и я так же счастлив, как и тогда, когда у меня было 48 миллионов.

Арнольд Шварценеггер

Сколько у вас есть денег? Сколько активов? Пассивов? Сколько источников дохода? Вы знаете точные ответы на эти вопросы?

А ведь эти вопросы нужно задать себе в первую очередь, потому что «деньги любят счет» и должны быть посчитаны. Кстати, кто не считает деньги, того ждет нищета (от словосочетания «не считать»).

Чтобы понять, как избавиться от проблем с деньгами, вы должны досконально понимать, в какой финансовой ситуации вы сейчас находитесь. Многие люди считают, что они все знают, но на самом деле это не так.

Впрочем, скажу сразу: лишь единицы людей понимают разницу между активами и пассивами и многие путают одно с другим. Это большая проблема, потому что понимание разницы между активами и пассивами – лишь азы финансовой грамотности.

Актив (используя терминологию Роберта Кийосаки) – это то, что ПРИНОСИТ вам деньги, а пассив – то, что ОТНИМАЕТ деньги. Что же тут можно напутать, спросите вы? Можно. Люди считают дома и машины своими активами и. ошибаются. И жилье, и машины для личного пользования нужно содержать. Они вынимают деньги из кармана, поэтому являются пассивами.

Навык различения пассивов и активов – это один из ключевых навыков, приносящих деньги. Как его выработать? Все просто. Запомните, что источники дохода – это активы, а источники расходов – пассивы. Это еще один секрет денег, который известен всем финансово успешным людям.

Ни одну проблему нельзя решить на том же уровне сознания, на котором она была создана.

Альберт Эйнштейн

К примеру, если вы свою квартиру сдаете в аренду – это актив, а если используете для своего проживания – это пассив. Покупая жилье, вы должны понимать, что покупаете пассив, а приобретая компьютер (машину, недвижимость или что-то другое) для работы (то есть для зарабатывания денег), вы можете смело считать, что приобрели актив.

Лучший актив – это актив, который вам приносит деньги без ваших усилий. Что это может быть? Это доход от сдаваемой в аренду недвижимости, это вознаграждение за написанную вами книгу или сделанное вами изобретение, проценты по банковскому вкладу, дивиденды от акций, выплаты по облигациям или доход от другой собственности, которой вы владеете, но лично не занимаетесь (например, доход от вашего бизнеса, который не требует вашего постоянного присутствия).

Кстати, о книге. Подробно о том, как самостоятельно написать книгу, вы можете узнать из моего специального бесплатного курса «Как быстро написать свою первую книгу и стать востребованным профессионалом в своей сфере деятельности». Забирайте курс здесь: http://steptorich.ru/mybook.html.

Единственный тормоз на пути к нашим завтрашним достижениям – это наши сегодняшние сомнения.

Франклин Рузвельт

И возвращаясь к активам: от понимания разницы между активами и пассивами зависят ваши финансовые результаты. Следовательно, если вы ее не видите, то не можете точно определить свою финансовую ситуацию и найти способы ее улучшения. Хуже того – вы можете и дальше приобретать пассивы, искренне считая их активами.

Это было бы очень досадной ошибкой. Но зря вы волнуетесь. Как сказал Робин Шарма: «Все ошибки в мире уже когда-то кем-то были совершены». Если вы совершили такую же – не вы первый, не вы последний. И первое очень даже обнадеживает – вы можете учиться на чужих ошибках, чтобы не повторять их и не терять свои деньги.

Итак, чтобы полностью разобраться в своей финансовой ситуации, составьте список:

☑ активов, в котором укажите все источники своего пассивного дохода (если они, конечно, у вас есть);

☑ пассивов, в котором перечислите все то, что отнимает деньги;

☑ всех своих доходов (зарплата, предпринимательский доход, подарки, скидки и т. п.) и суммарное количество этих денег;

☑ расходов (оплата аренды, коммунальных услуг, покупка продуктов питания, одежды, выплата кредита и т. п.) и суммарное количество этих расходов;

☑ счетов в банках и количество денег на них.

Чтобы выполнить это задание, вы должны начать вести ежедневный учет своих доходов и расходов (если вы все еще этого не делаете). Многие люди не понимают, для чего это делать, некоторые банально ленятся вести учет, считая его скучным и нудным занятием.

Но если вы не ведете учета – значит, вы попросту не любите деньги. А если вы не любите деньги, то как же вы тогда собираетесь достичь финансовой свободы и дать своей семье все самое лучшее? Хорошенько поразмышляйте над этим вопросом. То, что не любишь, никогда не пойдет в руки и не останется в них, об этом знают даже владельцы домашних питомцев.

Да и потом, ведение учета доходов и расходов – это занятие проще простого. Всего пять минут в день – и вы будете в курсе всех своих финансовых дел. В конце месяца вы сможете подвести итог и подсчитать, сколько вы зарабатываете и куда потом уходят ваши деньги. Уверяю – вас ждет немало сюрпризов и открытий!

Впрочем, если идея вести подробный учет каждый день вас совершенно не вдохновляет, вы можете начать вести его поэтапно. Вполне возможно, что, когда вы начнете хоть что-то записывать, вам станет интересно узнать, на что идут ваши деньги во всех подробностях.

Дисциплина – это решение делать то, чего очень не хочется делать, чтобы достичь то, чего очень хочется достичь.

Джон Максвелл

Например, месяца три-четыре просто записывайте только свои доходы и самые крупные ежемесячные расходы, потом начните записывать самые крупные ежедневные расходы (или записывайте в блокнот сразу же, или собирайте чеки днем и вечером, а дома переносите данные в блокнот или специализированную компьютерную программу). Что делать с собранной информацией, мы с вами обсудим в следующих главах.

Практическое задание

Задание серьезное: определить свою главную финансовую проблему. Для этого:

1. Составьте список своих доходов и расходов, отдельно укажите размер сбережений.

2. В доходах укажите все источники, из которых вы получаете деньги и в каком количестве. В списке расходов перечислите все статьи расходов, от самых маленьких до самых больших. Если у вас есть долги – запишите каждый отдельно.

3. Проанализируйте свои записи.

4. Определите свою главную финансовую проблему.

Может быть, это кредиты, которые нужно отдать? Или низкий доход? Или неумение жить по доходам (тратите больше, чем зарабатываете, и все время одалживаете и отдаете) и т. д.

Врага нужно знать в лицо. Когда вы поймете свою главную финансовую проблему, вам будет легче от нее избавиться.

☑ Составьте план решения этой проблемы.

☑ Сделайте первый шаг по претворению своего плана в жизнь.

Одной проблемой станет меньше – и вы вздохнете более свободно. А если это главная финансовая проблемы – вообще отлично. Хватит лениться! Результат стоит нескольких вечеров в компании калькулятора!

Я хоть и жадничаю – зато от чистого сердца.

Инвестирование начинается с открытия накопительного счета в банке. Для этого будьте в меру жадными в денежном плане – никогда не тратьте весь свой месячный доход, учитесь тратить меньше, чем зарабатываете. Это очень, очень полезная привычка.

Зачем копить деньги? Затем, что деньги делают деньги. Люди имеют разное количество денег не потому, что кто-то зарабатывает больше, кто-то меньше, а потому, что они по-разному обращаются с деньгами. Кто-то все спускает, а кто-то сохраняет часть заработка и приумножает заработанное. Чтобы инвестировать деньги и приумножать их, у вас должна быть хоть какая-то сумма денег для инвестиций. Хотя бы что-то.

Первоначально деньги вы можете копить:

☑ с целью наполнения так называемой «финансовой подушки»;

☑ с целью совершения крупных покупок без кредитов;

☑ для инвестирования в бизнес, недвижимость или вложения в рискованные финансовые инструменты.

Для чего копить деньги и сколько вам нужно – решать только вам. Я собираюсь настаивать только на одном: у вас обязательно должна быть «финансовая подушка». Что такое «финансовая подушка»? Это запас денег для форс-мажорных (другими словами – непредвиденных) ситуаций, которыми полна наша жизнь.

Это может быть финансовый кризис, болезнь, увольнение с работы (которое означает потерю основного источника дохода), потеря бизнеса или какая-нибудь другая неприятность (стукнули чужую или свою машину и нужны деньги на ремонт, залили соседей и нужно оплатить им ремонт и т. п.), которая требует дополнительных расходов.

Не иметь запаса денег, особенно семьям с детьми, довольно рискованно. Подумайте, сможете ли вы прожить несколько месяцев (я имею в виду – хватит ли вам денег), если вы потеряете основной источник дохода? Именно для этого вы должны создать «финансовую подушку» – чтобы знать, что сможете, и суметь сделать это, если понадобится, не влезая в кредиты и не одалживая средства у родственников-знакомых.

Философия богатого отличается от философии бедного следующим: богатый инвестирует свои деньги и расходует то, что осталось; бедный же расходует свои деньги и инвестирует то, что осталось.

Джим Рон

Налоговики говорят «заплатите налоги и спите спокойно», а я говорю «создайте финансовую подушку и спите спокойно». Если она у вас есть, вы будете чувствовать себя в безопасности, потому что вы реально будете более защищены, чем те, у кого достаточного запаса денег нет.

«Финансовая подушка» должна быть создана из наличных денег, банковского депозита и т. п. Для примера, моя финансовая подушка разложена в семь разных инструментов. Сколько денег должно быть в «подушке»? Ответ на этот вопрос зависит от количества членов вашей семьи, их работоспособности и ваших возможностей.

Своим клиентам, с которыми я работаю в режиме индивидуальной консультации по личным финансам (подробнее тут http://evstegneev.com/kouching), я рекомендую отложить такую сумму денег, которой им хватило бы на год-два безбедной жизни. Как минимум, накопите денег на полгода своих среднемесячных расходов. Я думаю, это очевидно – лучше маленькая подушка безопасности, чем вообще никакой.

Когда на счету в банке собирается довольно крупная сумма, появляется соблазн потратить ее. Купить новый автомобиль, к примеру. Стоит ли это делать? Я бы вам этого делать не советовал. Потому что если у вас будет машина, но не будет финансовой подушки, ваша семья останется незащищенной.

Скажите, вы твердо уверены в прочности и стабильности своих доходов? Помните, что любая машина обесценивается на 20 %, как только вы ее выгнали из салона. А проценты по вкладу как минимум компенсируют инфляцию. Думайте о возможности аварии и потере всех средств, а не о своем новом статусе.

Приобретать уверенность за счет дорогих вещей – плохая финансовая привычка.

Когда «финансовая подушка» у вас будет создана, вы можете двигаться дальше и направлять деньги на достижение других финансовых целей.

Для многих людей является огромнейшей проблемой откладывать часть получаемой зарплаты. Если вы принадлежите к их числу – я вам не завидую.

Как сдвинуться с мертвой точки, если вам кажется невозможным откладывать часть дохода, потому что даже на необходимые расходы его не хватает? Каждый решает эту проблему по-своему. Кто-то думает, как начать зарабатывать больше, а кто-то – как нужно оптимизировать расходы. Но, как это ни странно, не правы и те, и другие.

Правда состоит в том, что проблему нехватки денег нужно решать комплексно. Вы должны одновременно двигаться в двух направлениях:

☑ увеличивать свои доходы;

☑ остановить «течь» в своем семейном бюджете.

Мы еще обсудим этот вопрос более детально. А сейчас я просто скажу, что, как бы просто это ни звучало, это еще один секрет больших денег – начинайте одновременно зарабатывать больше и сберегать часть (10–30 процентов) своих доходов.

Если вы выберете только один путь (или зарабатывать больше, или экономить), ничего не получится – большие деньги будут обходить вас стороной.

Итак, как же все-таки начать откладывать? Для начала возьмите в привычку строго придерживаться правила: сначала платить себе.

Получили зарплату или любой другой доход – вначале отложите сумму, которую вы решили откладывать, на счет в банке, и лишь после этого расходуйте оставшиеся деньги. Таким образом, на мой взгляд, сохранять деньги проще всего.

Практическое задание:

Определите главную финансовую цель, которую вы хотите достичь в ближайшее время. Ею, например, может быть:

☑ создание «финансовой подушки»;

☑ покупка жилья;

☑ покупка автомобиля;

☑ оплата высшего образования детей;

☑ помощь родителям;

☑ обеспеченная жизнь на пенсии;

☑ открытие своего дела;

☑ кругосветное путешествие;

☑ любая другая значимая для вас цель.

1. Посчитайте, сколько денег вам нужно для реализации этой цели.

2. Определите срок, в течение которого вы планируете достичь своей цели.

3. Откройте счет в банке для накопления денег и сделайте первый взнос.