Текст книги "Ваши семейные финансы. Все, что нужно знать, чтобы водились деньги"

Вовремя копейка дороже рубля.

Я о том герое фильма, который говорил: «Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе!» Деньги в любом случае лучше держать в банке, а не дома. Если деньги будут храниться дома, то они сохранятся ненадолго. Слишком большим будет соблазн их потратить, одолжить кому-то или потерять более оригинальным способом (пожар, кража, прорыв трубы.).

Деньги на счете в банке, помимо того, что будут в большей сохранности, еще и принесут вам чувство уверенности в завтрашнем дне. К сожалению, не все это понимают. В зависимости от места хранения сбережений людей можно разделить на два типа: те, кто держит свои деньги в банке, и те, кто держит деньги «под матрасом».

Банк – это отличное место для первичного накопления и хранения своего капитала. То, что огромное количество людей боится доверить свои деньги банку, но доверяет матрасам, стеклянным банкам, платяным и книжным шкафам, меня постоянно удивляет.

Деньги «из-под матраса» испаряются гораздо быстрее, чем из банка. Чаще всего сами «накопители» достают их оттуда, чтобы потратить на очередной соблазн или выручить родственника из беды. Мне постоянно пишут мои читатели, что как только им удастся собрать какую-либо более-менее приличную сумму, как тут же у них что-либо случается (машина сломалась, дети идут в школу и т. п.), и они тратят все свои накопления.

Если орел – я выиграла, если решка – я проиграл.

Сериал «Друзья»

В любом случае хранить деньги «под матрасом» – не самая лучшая идея. Но я прекрасно понимаю, почему люди выбирают именно такой способ хранения накоплений. Они не доверяют банкам. В большей степени это недоверие связано с тем, что они не знают, как работают банки и как выбрать надежный банк, который не исчезнет вместе с их деньгами. Этот недостаток информации мы сейчас с вами восполним.

Какому банку можно доверить свои деньги? Не буду детально вдаваться в критерии выбора банка, потому что вряд ли вы скрупулезно будете изучать этот вопрос. Скажу кратко: выбирайте крупный или средний банк, который является участником системы государственного страхования вкладов физических лиц.

У банков среднего размера проценты по вкладам обычно немного выше, чем у самых крупных. Поэтому, если такой банк давно работает на рынке и имеет безупречную репутацию, можно остановить свой выбор на нем. С мелкими банками лучше дела не иметь вообще.

Раньше я любил лето, но потом понял, что лето может быть в любое время года, были бы деньги…

Теперь я люблю деньги.

Маленькие банки обычно заманивают вкладчиков высокими процентами, но вложение денег в них – довольно рискованное занятие. Если они вынуждены привлекать деньги вкладчиков любой ценой, в том числе вкладывая огромные суммы в рекламу, то видимо, с их бизнесом что-то не так. Видимо, им больше неоткуда взять деньги, и никто из серьезных компаний им не доверяет.

К тому же проценты по вкладам у таких банков выше, чем у остальных, всего лишь на несколько процентов. Так стоит ли гонка за самыми большими процентами ваших нервов и тревоги за сохранность своих сбережений?

Лучше не занимайтесь крохоборством, потому что банк – это отличное место для сохранения денег, но плохое для их заработка (конечно, если вы не владелец этого самого банка).

Мало хотеть быть богатым. Становиться богатым – это постоянно осваивать новые области знания, расширять свои деловые функции, повышать профессиональную квалификацию, получать дополнительное образование и ежедневно становиться богаче!

Если на ваших счетах в одном или нескольких банках будет сумма, не превышающая страхуемую Центральным банком РФ (на данный момент она составляет 1,4 миллиона руб.), ваш вклад будет в целости и сохранности. В случае, если банк не сможет выполнить свои финансовые обязательства перед вами, благодаря страхованию вклада вам вернут его в 100 %-м размере, но не больше озвученной суммы. А деньги сверх этой суммы уже можно инвестировать, сохранять и преумножать с помощью других инструментов. Об этом речь пойдет в следующих главах.

Так что не заморачивайтесь особо выбором банка – мой вам совет: несите деньги в любой более-менее надежный банк, который находится поближе к вашему дому.

Если вы планируете на своем банковском счету держать сумму, которая превышает застрахованную, вам определенно стоит открывать счет только в крупном банке, долго работающем на рынке, желательно с иностранными инвестициями. Я советую крупные суммы разбивать на несколько частей (не более 1,4 миллиона руб.) и держать в нескольких разных банках. Риск в данном случае в том, что если банки рухнут все одновременно, тогда государство возместит ваши потери только в размере 1,4 миллиона рублей. Но вероятность тотального разорения всех крупных банков крайне невысокая.

Вернемся к банкам с иностранными инвестициями. Эти банки, как правило, одновременно и крупные, и надежные, а их финансовая политика выверена десятилетиями работы, поэтому они не так рискуют деньгами клиентов, как это принято в отечественных банках.

Перед тем как нести деньги в банк, обязательно изучите, какие виды вкладов и на каких условиях предлагает банк. Выбирать конкретный вид вклада (депозита) следует, отталкиваясь от цели, ради исполнения которой вы этот вклад делаете. Об этом мы поговорим дальше.

Практическое задание

Посчитайте, какая сумма денег вам нужна, чтобы собрать свою «финансовую подушку». Учтите, что основной источник дохода можете потерять не только вы, но и все работоспособные члены вашей семьи. И такое бывает, так что лучше заранее подготовиться и, как говорится, «соломку подстелить».

Посчитайте, сколько в среднем денег вам нужно, чтобы вы могли жить, не сильно понижая качество жизни, в течение одного месяца (учтите, что расходы в летнее и зимнее время могут сильно различаться).

Посчитали? Теперь умножьте эту сумму на минимум – 6 месяцев, а лучше сделать запас на 12–24 месяца (т. е. один-два года). Если вы создадите «финансовую подушку» на более длительное время (на два или три года), – жму вам руку. Это правильное решение. Чем толще «финансовая подушка», тем лучше вам спится.

Посмотрите на Youtube мой видео-урок «Как вкладывать деньги в банк» http://www.youtube.com/watch?v=FAVlPl8Nkp4 (и обязательно подпишитесь на мой youtube-канал, чтобы первыми получать мои свежие видеоуроки по личным финансам).

– Что вы думаете о хиромантах, которые предвещают вам смерть?

– Надеюсь, страховая компания не даст мне умереть, ведь я застрахован.

Марк Твен

Вкладывать деньги можно не только в банки, но и в страховые компании. Вы можете воспользоваться программой накопительного страхования жизни, которую обычно называют «защитой жизни». Стоит ли вам участвовать в этих программах? Сложно дать однозначный ответ.

Страховые компании – это очень консервативный инструмент сохранения и приумножения капитала. Эти организации предполагают низкий процент доходности, но, учитывая капитализацию процентов, за 30–40 лет на счету может оказаться довольно внушительная сумма. Естественно, чем больший срок – тем выше сумма.

Самые надежные компании предлагают всего 1–4% годовых. Компании, которые предлагают 10–15 % годовых, как правило, не настолько надежные, не стоит иметь с ними дело. Все-таки страховая компания, как и банк, – это не средство приумножения капитала, а всего лишь верный способ его сохранения.

Бывает и такое: вроде бы все наладилось, на работу устроился, машину купил, а тебе уже восемьдесят.

Если страховая компания предлагает высокие проценты, она будет вкладывать ваши деньги в высокорисковые инвестиции, чтобы заработать на выплату этих процентов. Значит, она будет сильно рисковать вашими вложениями, и вы можете их потерять.

Какие бы золотые горы вам ни обещали консультанты страховых компаний, помните о том, что сумма, которую вы получите по окончании строка страховой программы, четко указана в вашем страховом полисе. Ориентируйтесь на эти цифры, а не на сладкоречивые обещания продавцов страховок.

Как бы там ни было, любое вложение денег – это большой или маленький, но риск. Вы не можете вложить деньги куда-либо с нулевым риском – вы можете выбирать только те инструменты для инвестирования и (или) страхования, которые менее рискованны.

Любой банк более надежен, чем «домашнее хранилище». Сравните статистику краж и банковских банкротств. Я уже не говорю о тех случаях, когда накопители сами «крадут» свои сбережения и тратят впустую или вкладывают в пассивы.

Впрочем, единственному кормильцу семьи страхованием жизни все-таки стоит «защитить» свою жизнь и трудоспособность с помощью накопительного страхования жизни. Ведь это аналог банковского депозита на очень длительный срок (15–25 лет) с дополнительной опцией защиты от несчастного случая.

Выбрать самую надежную из страховых компаний довольно-таки непросто. К примеру, банк для вклада выбрать гораздо проще, да и пополнять банковский счет вы можете на любую сумму, а страховые взносы обычно крупные и платить их нужно регулярно (как правило, один раз в году).

Мне то и дело говорят – «лучше быть счастливым, чем богатым». Скажите, ну почему бы ВСЕ это не объединить?

Роберт Кийосаки

Стоит ли хранить деньги в страховой компании? Решать вам. Если у вас приличный ежемесячный доход и вы легко можете позволить себе ежегодные взносы, то почему бы и нет?

Если вы не уверены в том, что для вашего бюджета это окажется посильной ношей в течение 20, а то и более лет – лучше храните деньги в банке и не морочьте себе голову.

У меня есть полис накопительного страхования жизни, но у меня также создана мощная «финансовая подушка», которая состоит из семи разных инструментов (наличные, банковские вклады и т. д.), а также у меня есть множественные источники дохода, в том числе и пассивный доход.

В моем случае участие в программе накопительного страхования – это использование еще одного дополнительного, но совсем не обязательного инструмента для сохранения и приумножения своих денег.

Принимайте решение, нужен ли именно вам этот финансовый инструмент, исходя из вашей конкретной финансовой ситуации, не забывая о том, что одного лишь страхования для финансовой безопасности явно недостаточно.

Я считаю, что лучше всего от непредвиденных ситуаций вас застрахует не страхование жизни, а наличие множественных источников дохода и солидный капитал, размещенный в банке.

Сначала деньги в знания – потом знания в деньги. Это – модель любого развития.

Михаил Прохоров

Я несколько раз проводил свои семинары по управлению личными финансами для сотрудников различных страховых компаний, и они, скрепя сердце, признали справедливость моего подхода. Мои слова полностью разрушили их привычные «сказки», которые они рассказывают при «впаривании» своих страховок доверчивым гражданам. Помните, что страховщики – всего лишь очень умелые манипуляторы-продавцы, а не финансовые эксперты. Им глубоко наплевать на вашу жизнь, их интересуют только ваши деньги! Ведь они получают огромные проценты за продажу вам страховых продуктов своей компании.

И еще. Процесс инвестирования должен быть простым. Не делайте того, чего вы не понимаете, и не доверяйте консультантам, которые объясняют детали договора так, что только еще больше вас запутывают. Они или сами плохо в нем разбираются, или явно «темнят». Задавайте вопросы до тех пор, пока все не поймете, и только потом подписывайте договор.

Практическое задание

Пообщайтесь с консультантами из разных страховых компаний (а еще лучше – проконсультируйтесь у независимого финансового эксперта), чтобы решить, хотите ли вы застраховать свою жизнь или нет. Выясните для начала историю каждой страховой компании, с представителями которых вы будете общаться, их размер и кому они принадлежат, и только после этого выясняйте детали разных страховых тарифов и размер ежегодных взносов.

Будьте осторожны с инвестициями, которые вызывают аплодисменты. Лучшие инвестиции вызывают зевоту.

Уоррен Баффет

Лучший союзник инвестора – это время. Лучший инвестор – это человек, обладающий терпением. Каждый, кто хочет заработать много денег в краткий срок, чаще всего теряет их, а иногда даже влезает в долги. Это первое, что вы должны знать об инвестировании.

Как вы думаете, почему в разделе о сохранении денег я пишу об инвестировании? Ответ, как всегда, прост: потому что каждый человек, который для сохранения денег использует банки или другие финансовые компании, уже становится частным инвестором.

Вы являетесь частным инвестором, даже если вы просто открыли счет в банке или стали участником накопительной страховой программы. Это самый простой уровень инвестирования, но даже в этом случае вам следует иметь по нему хотя бы самые элементарные знания.

Итак, что вы должны знать, если открываете накопительный счет в банке? Самый выгодный счет (депозит) – это счет, который делается на много лет и с капитализацией процентов. «Много лет» – понятие очень растяжимое. Сколько это? Для начала хотя бы 5-10.

Итак, что же такое «капитализация процентов», или «сложный процент»? Капитализация – это получение дохода не только на основной капитал, но и на проценты по нему. Ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно (зависит от выбранного вами вида вклада) проценты будут присоединяться к основной сумме вклада, а далее проценты будут начисляться уже на всю сумму, т. е. на суммы полученных процентов тоже будут начисляться проценты.

«Капитализация» – это любимое слово инвестора. Капитализация процентов сделает вас богатым человеком, только если вы вложите деньги на много лет, а лучше – на десятилетия. Если вы вкладываете деньги в банк на 3–6 месяцев, то лучше подумайте о самом высоком проценте на вклад, чем о том, предполагает ли он капитализацию процентов или нет.

Как работает капитализация? Объясню на примере. Например, вы вложите в банк 100 долларов под 15 % годовых с капитализацией процентов. Через 25 лет ваши 100 долларов превратятся в 3 292 долларов. Но 15 % годовых – это много, эта цифра просто взята для примера. Если вы вложите свои деньги под 10 %, вы получите 1083 долларов, а если под 5 %, то 339 долларов.

Конечно, эти суммы не впечатляют. Но мы же взяли для расчета всего 100 долларов. А вот если вы будете пополнять свой счет каждый месяц на 100 долларов, ваше вложение со временем превратится в 1 миллион долларов. Да-да! Верьте своим глазам! 1 миллион долларов – это та самая сумма, которую вы получите через 32 года, вкладывая всего 1 доллар в день под 20 % годовых. Теперь вы понимаете, почему я каждый месяц пополняю свой банковский депозит? Подробнее о том, как получить 20 % годовых, мы поговорим в главе про инвестирование.

Конечно, вы можете спросить меня: а как же инфляция? Да, инфляция неизбежна, но даже при том, что она есть, вы получите прирост своих денег, если будете хранить их на банковском счету. Это еще одна причина класть деньги в банк под проценты, а не под ненадежный «матрас», не находите?

Я понимаю, как соблазнительно для многих читателей звучат многочисленные обещания от различных финансовых компаний (в том числе пирамид и лохотронов) заработать для вас 40-50-100 % дохода почти мгновенно. Но я также знаю, что обычно такие финансовые приключения заканчиваются плохо, и люди теряют все свои деньги. Нет, я не спорю – есть и люди, которые хорошо на этом успевают заработать. Это, главным образом, те, кто завлек вас и многих других в аферу сказочными обещаниями, но никак не вы. Так что не старайтесь встроиться в финансовую пирамиду – участие в ней всегда заканчивается очень плачевно.

Практическое задание

Что вы должны сделать немедленно? Правильно – если у вас еще нет вклада (депозита) в банке с капитализацией процентов, откройте счет в банке немедленно. Время, время! Чем быстрее вы вложите деньги, тем больший доход получите, когда выйдете на пенсию, если вы копите на нее. Или купите дом, если это ваша цель, или воплотите в жизнь любую другую свою мечту.

Вы еще здесь? Часики тикают.

Не гонись за деньгами – иди им навстречу.

Аристотель Онасис

Чем экономия отличается от оптимизации расходов? Тем, что экономия – это обычное сокращение расходов, а оптимизация – это их разумное перераспределение. И это две большие разницы. Если экономия предполагает отказ от каких-либо материальных благ, то оптимизация позволит вам иметь то, что вы имели раньше, но за меньшие деньги.

В качестве иллюстрации приведу пример с покупкой продуктов. Если вы начнете покупать продукты с долгим сроком хранения в мелкооптовых магазинах (на неделю или на целый месяц), то сэкономите на одной только покупке продуктов от 10 до 30 % (в розничных магазинах цены всегда сильно завышены).

Ваша задача: перераспределить расходы так, чтобы оставить в семейном бюджете все статьи расходов, но чтобы при этом сохранять часть денег, которые обычно вы тратили на обязательные покупки. Это сделать очень просто, и я снова объясню на примере. Допустим, у вас три самых больших статьи расходов:

☑ продукты питания – 50 %;

☑ ремонт квартиры – 30 %;

☑ развлечения – 20 %.

Согласитесь, перестать есть и пить – не очень хорошая идея, жить без ремонта тоже явно неправильно, а уж без развлечений и вовсе тоскливо. Ни от чего отказываться мы не будем (хотя, если хотите, откажитесь от вредных привычек – я не против).

Так вот. Если все основные статьи расходов должны остаться, значит, вам остается одно: уменьшить расходы по каждой статье. И вот какой будет картина ваших расходов после оптимизации: продукты питания – 40 %; ремонт квартиры – 25 %; развлечения – 15 %.

Итак, по каждой статье вы сократили расходы всего на 5 %. Теперь у вас освободилось целых 20 % ежемесячного дохода, которые вы можете откладывать – допустим, пополнять свой банковский депозит. Конечно, в реальности у вас не три, а больше статей расходов, и каждую вы можете сократить хоть на 1–2%, хоть на 0,5 %, что, согласитесь, совсем немного и практически неощутимо, но общая сумма средств, отложенных на сбережение, должна выйти не менее 10 % от общего дохода.

Любые «хорошие времена» – всегда результат вашего упорного труда и постоянной самоотдачи в прошлом. То, что вы делаете сегодня – залог завтрашних результатов. Если хотите и завтра пожинать плоды, сейте семена каждый день.

Дональд Трамп

Еще совсем недавно вы искренне считали, что у вас нет денег на сбережения? Если так, то теперь можете убедиться в том, что раньше вы просто плохо искали их. Расходы «до» и «после» оптимизации всегда приятно удивляют, не так ли?

Как вы уже поняли, потреблять меньше вам не придется. Вам придется сделать следующее:

☑ перевести свои розничные покупки в оптовые, чтобы купить все, что вам нужно, но за меньшую стоимость;

☑ покупать вещи заранее, потому что вне сезона они дешевле (например, вы можете покупать зимнюю обувь летом);

☑ сравнивать цены на одни и те же товары в магазинах, чтобы найти те, в которых цена наиболее приемлемая;

☑ покупать товары того же качества, но за меньшую цену (иногда для этого достаточно сменить лишь производителя или тип упаковки).

Вы можете придумать многие другие способы покупать столько же за меньшие деньги, соблюдая два правила: не отказываться полностью от какой-либо статьи расходов и начинать сокращение расходов, идя от самой их большой статьи и заканчивая самой маленькой. Почему? Потому что самую большую статью расходов урезать проще всего.

Экономить, отказывая себе в самом необходимом и (или) приятном, сложно. А вот оптимизировать расходы легко. Ну, скажем иначе: намного проще. Хотя даже в оптимизации есть свои сложности и «подводные камни», о которых вам следует знать заранее.

Меня никогда, не беспокоили проблемы.

Я всегда заботился об их решении.

 Шакил О’Нил

Во-первых, существует опасность все равно остаться без денег: если вы начнете покупать продукты в оптовом магазине, у вас будет соблазн потратить все имеющиеся с собой деньги, потому что в больших магазинах больше выбор и постоянно проводятся скидки-акции. Решение этого вопроса – составляйте список покупок перед походом в магазин и строго его придерживайтесь. Во-вторых, даже если вы на каждую статью расходов выделите определенную сумму денег, вам будет очень сложно не выйти за ее рамки. Это очередной соблазн – тратить больше, чем вам нужно и чем вы можете себе позволить. Как преодолеть этот соблазн?

Как выработать у себя навык тратить столько, сколько целесообразно? Есть один простой способ это сделать, который называется «конвертная система». Метод очень простой (вы же знаете, что я другого не посоветую), зато действенный (точнее, подействует, если вы хоть немного постараетесь). Итак, как использовать «конвертную систему» с выгодой для себя?

Для начала распределите все свои расходы по отдельным статьям, к примеру:

☑ сбережения;

☑ выплата кредита;

☑ продукты питания;

☑ коммунальные услуги;

☑ одежда, обувь;

☑ развлечения;

☑ другое.

Если вы начали вести учет доходов и расходов, то уже должны знать, сколько денег вы тратите в каждой этой категории. Напишите эту сумму напротив каждой статьи расходов и приготовьте несколько конвертов, соответственно, – по количеству статей расходов.

Теперь все, что вы должны сделать, это подписать конверты (указать, для каких статей расходов они предназначены) и вложить в каждый конверт нужную сумму. Очень хорошо для этой цели подходят не бумажные конверты, они быстро теряют вид и форму, а пластиковые файлы формата А5 с бегунками.

Ваш образ мыслей сделал вас тем, кем вы сегодня являетесь. Но он не приведет вас к той цели, которой вам хотелось бы достичь.

Бодо Шефер

Попробуйте на протяжении месяца тратить по каждой статье расходов столько денег, столько вы запланировали, и не брать деньги из других конвертов. Особенно из того, который называется «сбережения». Деньги из этого конверта должны быть помещены на банковский счет. Желательно, еще до того, как окажутся в конверте.

Весь смысл оптимизации расходов заключен только в том, чтобы перекрыть все имеющиеся «дыры» в семейном бюджете и сохранить часть дохода. Поэтому, если другие способы оптимизации вам подходят больше, чем «конвертный» метод, используйте их. Неважно как вы оптимизируете расходы, главное, чтобы вы это делали и сохраняли часть (10–30 %) денег.

Я знаю, что в любой финансовой ситуации, даже тогда, когда она не самая благоприятная, вы можете откладывать деньги на будущее. Вот и сделайте это.

Практическое задание

Оптимизируйте свои расходы:

☑ переведите розничные покупки в оптовые;

☑ составьте список вещей, которые нужны вам на зиму, но которые вы могли бы купить летом;

☑ составьте такой же список для летних вещей;

☑ поищите скидки и распродажи, чтобы купить нужные вам вещи дешевле, чем их продают в другое время.

Придумайте еще несколько способов, позволяющих существенно сократить привычные расходы, не понижая при этом качества жизни. Я таких способов знаю как минимум штук пятьдесят. А вы?