Текст книги "Инвестиции на диване. Основы инвестирования"

Финансовый план

Если вы не знаете куда хотите прийти, то всегда будете двигаться в неправильном направлении.

Есть известная поговорка «Большой путь начинается с первого шага». Я с ней абсолютно не согласен: большой путь необходимо начинать с тщательного планирования, если вы хотите, чтобы путь привел к нужной цели. Движение без цели это просто прогулка.

Попробуйте представить себе спортсмена, который готовится к соревнованиям. Если для него главное не участие, а все-таки победа, то у него обязательно будет подробнейший план тренировок, которому он неукоснительно следует. А еще тренер, который строго контролирует соблюдение этого плана.

Подумайте, например, об альпинисте, который хочет покорить новую вершину. Прежде чем начать движение наверх, он обязательно изучит существующие маршруты и продумает, как именно будет совершать восхождение. Да, безусловно, на пути могут встретиться неожиданности, и тогда ему придется корректировать свой план, но двигаться только наугад он точно не будет.

Именно составление финансового плана будет отправной точкой на пути к собственной финансовой свободе. Если вы предпочитаете плыть по течению и надеетесь, что «все как-нибудь само образуется», то у меня для вас плохие новости: не образуется.

Для детального планирования нам необходимо решить три задачи:

• понять текущее положение;

• максимально четко описать результат, который должен быть достигнут в «Точке Б»;

• продумать как мы будем двигаться к желаемому результату.

Личная финансовая диагностика

Прежде всего, я предлагаю вам сесть и подумать, как можно описать текущее состояние личных финансов? Большинство людей плохо представляют реальное положение своих финансов: какие у них есть активы, пассивы, какие есть ресурсы для улучшения финансовой свободы. Я считаю это своеобразным способом психологической защиты, ведь если детально разложить все по полочкам, то окажется, что «финансы поют романсы». Никому не нравится осознавать, что в случае потери работы деньги закончатся буквально через пару недель, размер долгов и пассивов огромен, а дополнительные источники дохода весьма нестабильны. Поэтому проще вообще не думать на эту тему и не анализировать свое финансовое состояние.

Но нам с вами в любом случае придется этим заняться, поэтому я предлагаю вам провести личную финансовую диагностику. Воспринимайте эту процедуру как своеобразный «чек-ап»: точно также, как врачи советуют регулярно проверять свое физическое здоровье, я советую вам регулярно проверять свое финансовое состояние. Правда, здесь есть важное отличие – медицинский чек-ап стоит приличных денег, а финансовую диагностику мы проведем бесплатно с помощью специальной анкеты.

Крайне рекомендую на все вопросы постараться отвечать максимально честно и записывать ответы в соответствующие поля анкеты. Помните: никто в этом мире не заинтересован в вашей финансовой свободе больше, чем вы. Поэтому не стоит пытаться обмануть самого себя – пишите ответы максимально честно, размышляйте над ними вдумчиво и с полным осознанием важности процесса.

Анкета для финансовой самодиагностики

Рекомендую вооружиться блокнотом и карандашом, чтобы отметить свои варианты ответов для каждого вопроса. Далее вы увидите систему оценки, согласно которой за каждый ответ будет начисляться определенное количество баллов. В конце нужно будет просуммировать общее количество баллов за все вопросы, и вы получить оценку вашего финансового благополучия.

Вопрос 1. Вы определили свои финансовые цели и план их достижения?

Выберите свой вариант:

Вопрос 2. У вас есть финансовый резерв? (Запас денег на непредвиденные расходы или на случай временной потери дохода).

Выберите свой вариант:

Вопрос 3. У вас есть полисы страхования жизни и здоровья? (Это финансовая защита кормильцев семьи на случай потери их трудоспособности.)

Выберите свой вариант:

Вопрос 4. Какую часть доходов вам удается откладывать?

Выберите свой вариант:

Вопрос 5. Сколько денег выплачиваете по кредитам, кредитным картам и другим долгам?

Выберите свой вариант:

Вопрос 6. Есть ли собственное жилье (дом, квартира и т. д.)?

Выберите свой вариант:

Вопрос 7. Хватит ли вам денег, чтобы расплатиться со всеми долгами, если продадите все свое имущество?

Выберите свой вариант:

Вопрос 8. Росли ли ваши доходы последние годы?

Выберите свой вариант:

Вопрос 9. Какое количество ваших расходов может быть покрыто пассивными доходами? (Пассивный или рентный доход – это деньги, которые вам приносят депозиты, ценные бумаги (купоны и дивиденды), сдача квартиры в аренду и т. п. Пенсия, пособия, кэшбэки и налоговые вычеты к таким доходам не относятся.)

Выберите свой вариант:

Вопрос 10. Пожалуйста оцените, насколько вы удовлетворены текущим уровнем своего благосостояния? (где 0 совсем не удовлетворен, 10 полностью удовлетворен)

Выберите свой вариант:

После того, как вы ответили на все вопросы, подсчитайте сумму баллов за анкету с помощью таблицы (в ячейках указано количество баллов за каждый ответ).

За ответ на 10 вопрос баллы не начисляются – он необходим для самоконтроля.

Используйте общую сумму баллов за ответы по итогам анкеты, чтобы оценить уровень своей финансовой независимости.

Уверен, что в процессе ответов на вопросы из анкеты вы узнали о себе много новой информации. Поверьте, осознание проблемы – половина дела по ее решению. Многие из тех людей, с кем я регулярно общаюсь на тему финансов, даже не представляют, насколько на самом деле печально их положение. Приходится постепенно приоткрывать им всю картину с помощью подобных наводящих вопросов.

Впрочем, я не исключаю, что кто-то из читателей после заполнения анкеты поймет, что его финансовое состояние находится на весьма достойном уровне. Что ж, могу только поздравить – таких людей не больше пары процентов от общего числа. Тем не менее, не стоит сразу закрывать книгу: поверьте, у меня есть чем поделиться и с финансово успешными людьми. Ведь сегодня мало просто заработать крупную сумму, нужно суметь ее грамотно распределить и вложить в инструменты, которые будут приносить доход. Если человек не владеет базовыми навыками инвестирования и управления капиталом, то даже достаточно крупную сумму он может пустить по ветру очень быстро и практически незаметно.

Подобную финансовую диагностику я рекомендую вам проходить раз в год. Вам не нужны для этого никакие дополнительные условия, только немного свободного времени, карандаш и блокнот. Сравнивайте результаты прошлого года с результатами текущего, а также с вашей целью, чтобы понимать, насколько успешно и системно вы к ней двигаетесь.

Рекомендую также поделиться анкетой для финансовой самодиагностики с близкими – им тоже будет весьма полезно оценить уровень своей финансовой свободы.

Планирование «точки Б»

Ваш целевой уровень финансового благосостояния и будет являться той «точкой Б», к которой вы хотите прийти. Надо понимать, что не существует какого-то единого правила, какая это должна быть цель и за какой срок ее нужно достигнуть. Ответ на этот вопрос будет индивидуальным для каждого человека на планете.

Если вам 25 лет, и вы планируете создать семью, вероятно, ближайшей и наиболее важной целью будет формирование первого взноса по ипотеке за будущую квартиру. В 35 лет вы можете захотеть начать откладывать на достойное образование своим детям. Ну а в 45 лет, многие уже начинают задумываться о пенсии и планировать свой капитал таким образом, чтобы лет через 20 он позволил жить на пассивный доход, не снижая качества жизни.

Есть несколько важных характеристик, которые я советую учитывать при постановке собственной финансовой цели.

• Измеримость. Вы должны точно понимать какая сумма потребуется для реализации цели. Если пока не знаете, то займитесь изучением вопроса и просчитайте все до мелочей. Если мы занимаемся финансовым планированием вашего будущего, то говорим не о мечтах, а о целях, которые обязательно должны быть измеримыми.

• Ограниченность во времени. У вас должно быть понимание, за какой срок вы хотите прийти к этой цели. Сколько вы отвели себе времени: год, 5 лет, 10 лет? Если срок достижения цели бесконечность, то, скорее всего, вы никогда до нее и не дойдете.

• Внутреннее принятие и ощущение комфорта. Это самая сложная характеристика, так как ее невозможно четко измерить. Мне кажется очень важным, чтобы цель была для вас внутренне приемлема. Бывает так, что цели навязываются нам извне: массовой культурой, лидерами мнений, к которым мы прислушиваемся. Например, может показаться, что вы очень хотите себе дорогое авто, такое как у известного блогера, за жизнью которого вы следите в соцсетях. Вы просчитали свои возможности, все спланировали и поняли, что для покупки нужно в ближайшие 3 года откладывать по 30 % своего дохода ежемесячно. В принципе, цель реализуемая, если не произойдет резкого падения дохода. Но действительно ли вы готовы потратить 3 года своей жизни на то, чтобы поставить на парковке возле дома модное авто? Будет ли для вас эта цель еще актуальна на тот момент? Захотите ли вы тратить такую сумму на эту покупку?

Настоятельно рекомендую заранее задать себе эти вопросы и внимательно подумать: действительно ли цель вам откликается?

В противном случае будет достаточно сложно к ней идти, постоянно будут возникать какие-то причины, которые будут мешать. Подсознательно вы будете хотеть потратить деньги на что-то еще, и такой диссонанс постоянно будет вносить дополнительный стресс и неразбериху в вашу жизнь.

Планирование на практике

Для лучшего понимания процесса планирования я предлагаю вам разобрать один пример из жизни.

Андрей, 35 лет. Планирует приобретение недвижимости. Имеет ежемесячный доход на уровне 65 000 рублей. Готов выделять на эту цель 20 % своего дохода. Рассчитал, что для покупки желаемой недвижимости в своем городе в ипотеку ему необходимо накопить 1,2 миллиона рублей. Хотел бы приобрести квартиру к 40 годам.

Давайте проверим реальна ли эта цель. Прежде всего посчитаем размер ежемесячного пополнения финансовой копилки для реализации цели «Первый взнос по ипотеке».

65 000 руб. × 20 % = 13 000 руб.

Если Андрей просто будет складывать в копилку эти деньги, то за 5 лет он накопит 780 тысяч рублей. Сумма немаленькая, но сильно меньше той, которая необходима в рамках задачи. Значит, Андрею нужно подумать не только о том, как отложить, но и о том, как приумножить эти деньги. На горизонте в 5 лет вполне можно использовать инструменты долгового рынка, такие как облигации (мы о них еще будем говорить подробно далее) и инвестировать свои деньги с доходностью 12 % годовых.

С учетом инвестирования всех накоплений и регулярного реинвестирования полученной прибыли мы получим следующие цифры:

через год – 164 873 рубля;

через 2 года – 350 655 рублей;

через 3 года – 559 999 рублей;

через 4 года – 795 894 рубля;

через 5 лет – 1 061 706 рублей.

Как видите, благодаря инвестированию итоговая сумма изменилась, она стала больше, чем если бы мы просто складывали деньги в копилку, но она все еще недостаточна для реализации задуманной цели. Наступает самое интересное: необходимо привести реальность в соответствие с желаниями. Какие есть варианты? Давайте разбираться.

• Снизить запросы по недвижимости, подобрать квартиру подешевле. В этом случае нам понадобится меньше сумма на первый взнос, и мы вполне сможем уложиться в миллион с небольшим.

• Чуть отодвинуть срок достижения цели. Например, купить квартиру не через 5 лет, а через 6. В нашем примере через 6 лет на счету окажется сумма в размере 1 361 229 рублей, чего с лихвой хватит на первый взнос по ипотеке, и даже немного останется на ремонт.

• Увеличить размер ежемесячных инвестиций. Например, инвестировать каждый месяц не 13 000 рублей, а 15 000. В этом случае на счету через 5 лет будет сумма в размере 1 225 045 рублей – именно то, сколько нужно.

• Проинвестировать деньги в инструменты с более высокой доходностью. Например, вложить их в акции с доходностью в 17 % годовых вместо изначальных 12 % годовых по облигациям. С такой доходностью за 5 лет мы сможем скопить 1 216 555 рублей при ежемесячных вложениях в размере 13 000 рублей. Правда, стоит учитывать, что по акциям, в отличие от облигаций, доходность не гарантирована, а значит, вам придется больше рисковать.

Как видите, у вас есть четыре разных варианта действий для того, чтобы привести цель в соответствие с вашими возможностями. Более того, вы можете комбинировать эти варианты, например, откладывать по 14 000 рублей в месяц и подождать еще 3 месяца в дополнение к 5 годам. В этом случае вы выйдете на нужную сумму в 1,2 миллиона рублей. Самое главное, чтобы вы для себя как можно четче описали все характеристики плана, а также время на его выполнение. Это необходимо для того, чтобы в дальнейшем осознанно и системно управлять капиталом на пути к цели.

Как начать инвестировать

Если мы вернемся к примеру, который разобрали в прошлой главе, то может возникнуть один, вполне резонный вопрос: «А где Андрей будет брать ежемесячно те самые 13 000 рублей, которые он будет откладывать на квартиру?» Вряд ли у него в конце каждого месяца остается неиспользованная сумма в размере 20 % от дохода, которую можно легко и комфортно отправить на накопления.

У наших расходов и доходов есть замечательное свойство уравновешивать друг друга. Вы наверняка не раз замечали, что как только доходы растут – следом как-то сразу подтягиваются и расходы. Была, скажем, зарплата на уровне 50 тысяч рублей в месяц, и казалось, что до полного счастья не хватает каких-нибудь дополнительных 10 тысяч рублей. Тут внезапно подвернулось новое предложение о работе, где можно зарабатывать уже 60 тысяч рублей в месяц. Вот оно! Цель достигнута, все потребности закрыты. Но не тут-то было, проходит немного времени и вдруг оказывается, что мы тратим в месяц те самые 60 тысяч рублей, а до полного счастья опять не хватает дополнительных 10–15 тысяч.

Если вы попадали в подобные ситуации – не переживайте, вы не одиноки. Практически каждый человек при росте дохода автоматически начинает тратить больше, ведь так хочется позволить себе продукты подороже, рестораны получше, одежду покачественнее, отпуск поинтереснее. Кажется, я ведь старался, работал весь месяц, хорошо заработал, надо порадовать себя любимого. В итоге человек попадает в подобие крысиных бегов: он постоянно старается увеличить свой доход, чтобы обрести финансовую свободу, но ничего не меняется: денег как не хватало при зарплате в 50 тысяч в месяц, так и не хватает при зарплате 200 тысяч в месяц.

Мало хорошо зарабатывать – нужно уметь грамотно распоряжаться деньгами, планировать расходы и тратить с умом. Вообще размер дохода мало говорит о том, насколько конкретный человек является финансово независимым, гораздо важнее учитывать разницу между доходами и расходами. Давайте рассмотрим два примера:

Пример 1. Илья, 31 год, Москва, успешный руководитель департамента в крупной компании.

Ежемесячная зарплата – 250 000 рублей.

Аренда квартиры – 110 000 рублей.

Ежемесячные расходы – 90 000 рублей.

Кредит за автомобиль – 55 000 рублей.

Кажется, что Илья зарабатывает неплохо – 250 000 руб. в месяц это приличная сумма. Но ежемесячное сальдо его финансов, которое рассчитывается как разница между доходами и расходами, получается отрицательным.

Сальдо = 250 000–110 000 – 90 000 – 55 000 = -5000.

Несмотря на высокую зарплату, в конце месяца Илья оказывается в минусе. Ему нужно либо пользоваться кредиткой, либо просить аванс на работе.

Пример 2.

Ольга, 28 лет, Саратов, начинающий менеджер в небольшом бизнесе.

Ежемесячная зарплата – 65 000 рублей.

Ежемесячные расходы – 58 000 рублей.

Доходы Ольги почти в 4 раза меньше, чем у Ильи. Но она не обременена кредитами, ездит на работу на общественном транспорте, живет в квартире родителей и весьма умеренно тратит. Благодаря этому ее сальдо получается положительным.

Сальдо = 65 000 – 58 000 = 7000.

Ольга является более финансово независимым человеком, чем Илья, несмотря на существенно меньший доход. Ведь в конце месяца у нее остается 7000 рублей свободных денег, в то время как у Ильи постоянная необходимость пользоваться кредиткой.

На этих примерах становится понятно, чтобы начать откладывать деньги на достижение своих целей, гораздо важнее не много зарабатывать, а умеренно тратить, в соответствие со своими доходами. Если сейчас вам кажется, что не получится отложить даже 1000 рублей в месяц – не спешите! Я абсолютно уверен, что вы сможете отложить даже больше, сумма в размере 10 % от ежемесячного дохода является вполне посильной практически для любого человека, при условии применения грамотного подхода к управлению своими финансами. Впрочем, возможно вы уже имеете определенный уровень финансовой дисциплины и можете без дискомфорта откладывать ежемесячно 10 %, 15 % или даже 20 % от дохода. Отлично! Значит в следующих главах вы получите исчерпывающий перечень рекомендаций, как грамотно приумножить эти деньги и защитить их от инфляции.

Учимся управлять деньгами

Был бы я министром образования – сделал бы финансовую грамотность обязательным предметом во всех школах. Нет абсолютно ничего сложного в том, чтобы научить ребенка грамотно распределять свои доходы и управлять расходами таким образом, чтобы его финансовое сальдо всегда было положительным. Представьте, насколько более счастливой и комфортной была бы наша жизнь, если бы к 18 годам мы бы уже умели управлять своими деньгами, планировать траты, откладывать на пенсию и крупные покупки, формировать подушку безопасности.

К сожалению, этому в школах не учат, поэтому всему придется учиться самостоятельно. Хорошие новости в том, что финансовой грамотности и планированию вполне можно научиться за относительно короткий срок, и мы с вами прямо сейчас начнем это делать.

Шаг 1. Настраиваем финансовый учет своих доходов и расходов

Чтобы научиться управлять своими финансами, надо их сначала измерить. Не в прямом смысле, не линейкой, конечно же. Необходимо организовать учет всех своих трат – куда уходят деньги, учитывать нужно все расходы, вплоть до самых мелких. Если вы не будете знать, куда тратите деньги, то никогда не сможете научиться ими управлять.

Существуют разные подходы к учету доходов и расходов:

Блокнот – 10–15 лет назад было популярно вносить все цифры в бумажный блокнот, который нужно было постоянно носить с собой. Постепенно блокнот переполнялся, там появлялась куча сносок и заметок, какие-то записи на полях – в общем, сплошная чехарда из цифр. Скажу честно, это не самый удобный способ и, самое главное, далеко не самый точный. Структурно и системно вести учет расходов и доходов на бумаге мало кому под силу.

Электронные таблицы – этот способ уже более продвинутый и более современный. Таблицами удобно пользоваться, они позволяют легко делать исправления в случае ошибки, удобно структурировать и размечать данные. Если вы забыли внести какой-то расход, то можно просто вставить строку в нужном месте. Таблицы достаточно просты в использовании, сегодня практически каждый умеет работать с Microsoft Excel на базовом уровне. Если использовать облачные таблицы Google Spreadsheets, то вести учет и анализ можно сразу на нескольких устройствах, что очень удобно, например, для семейного бюджета, когда муж и жена отдельно вносят свои доходы и расходы в общую таблицу.

Мобильные приложения – именно этот способ я использую сам и рекомендую использовать вам. Современные мобильные приложения для учета доходов и расходов имеют ряд неоспоримых преимуществ перед бумажными блокнотами и онлайн-таблицами.

• Интеграция с банковскими приложениями. Если вы оплатили покупку картой, то мобильное приложение для учета расходов автоматически получит информацию об этой операции из вашего банковского приложения и внесет ее в журнал расходов. Вам нужно будет только проверить, чтобы приложение правильно определило категорию трат. То же самое и с доходами. При этом данные из банка будут получены по безопасному протоколу, который защищает информацию о ваших транзакциях и не дает возможности провести списание средств с карты третьими лицами.

• Всегда под рукой. Таблицами мы обычно пользуемся на компьютере, а как быть, если нужно внести расходы в поездке, отпуске, командировке, где нет компьютера рядом? С мобильным приложением проще, телефон у нас всегда под рукой, а значит, в пару кликов можно внести все необходимые данные, чтобы потом ничего не забыть.

• Облачная база данных. Представьте, что вы вели учет своих финансов в таблице на ноутбуке, который был потерян или безвозвратно сломан. Вся информация на нем тоже для вас стала недоступна, включая ваш журнал расходов и доходов. С блокнотом неприятность может случиться еще проще: порвал ребенок, съела собака, пролили чай. Мобильные приложения хранят всю информацию на удаленном сервере, и даже если вы потеряете или разобьете свой телефон, то без проблем сможете восстановить всю информацию на новом устройстве. Нужно будет только войти в свой аккаунт по номеру телефона или адресу электронной почты.

Я сам веду учет личных финансов в мобильном приложении и вам также рекомендую этот способ. Сегодня на рынке есть много предложений как платных, так и бесплатных. Как правило, бесплатно вы можете использовать базовый функционал, а вот если хотите получить доступ к расширенным функциям, таким как интеграция с банками, совместное ведение бюджета и т. п., то нужно оплачивать подписку. В любом случае, вы всегда можете начать работать с бесплатной версией, протестировать насколько этот способ учета личных финансов подходит именно вам, а потом уже принимать решение о покупке расширенной версии.

Ниже привожу список самых популярных приложений, в которых есть вполне функциональная бесплатная версия (можно скачать на iOS и Android):

• Coinkeeper

• ZenMoney

• Spendy

• ХаниМани

• Дребеденьги

Лично я использую CoinKeeper, версия Platinum (платная). Мне это приложение нравится тем, что в нем есть весь необходимый для меня функционал, присутствует приятный и удобный интерфейс на русском языке, есть интеграция с банками, качественная поддержка.

Я рекомендую вам вести подробный учет всех доходов и расходов как минимум в течение полного календарного месяца, то есть с первого по последнее число. Это поможет понять реальный расклад дел в ваших финансах: сколько денег приходит в кошелек, сколько уходит и сколько остается в конце месяца. Также приложение поможет увидеть основные статьи расходов и понять, где можно поджаться, чтобы улучшить свое финансовое состояние без сильного ущерба для качества жизни. Поверьте, подобный учет, если вести его внимательно и скрупулезно, преподнесет вам много сюрпризов в конце месяца. Достаточно будет только посмотреть на статьи расходов с конкретными цифрами, чтобы понять куда вы на самом деле тратите деньги и изрядно этому удивиться.

Отсканируйте qr-код с помощью вашего смартфона или планшета с выходом в интернет, вам станет доступна страница приложения

https://clck.ru/TkQJZ