Текст книги "Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра"

Как мы увидим в разделах, посвященных вопросам регулирования, механизмы воздействия на самый чувствительный, криптовалютный, сектор блокчейн-экосистемы достаточно многообразны и могут включать, в частности:

• подготовку информационных документов с рекомендациями (предостережениями) для пользователей и инвесторов о существующих рисках;

• институциональное регулирование конкретных субъектов криптовалютной и блокчейн-инфраструктуры;

• оценку применения существующего законодательства в отношении криптовалютной и блокчейн-инфраструктуры;

• более широкое регулирование, применение тех же нормативных требований, что и к традиционным платежным методам и посредникам, к криптовалютной и блокчейн-инфраструктуре (например, в части ПОД/ФТ и защиты прав потребителей);

• запретительные меры, то есть действия властей по введению ограничения любых операций с цифровыми валютами в финансовой сфере и в сфере приема цифровых валют предприятиями{247}247
  Там же.


[Закрыть].

Нынешние централизованные платежные системы хорошо понятны и отрегулированы. Если биткоин бросает им вызов, то все его проблемы тоже должны быть решены{248}248
  Could The Bitcoin…


[Закрыть]. Для использования новой системы потребуется проверить, насколько действующие законы защищают потребителей.

Как майнинг влияет на окружающую среду? Чтобы гарантировать добросовестность майнеров, сеть заставляет их производить бесполезные дорогостоящие вычисления (PoW). По данным blockchain.info, майнеры производят 450 квдрлн вычислений в секунду, и каждое требует энергии. Оценочная величина годового расхода электричества майнерами планеты составляет от 2 тераватт-часов (больше, чем потребляет 150-тысячный город в Калифорнии) до 40 тераватт-часов (две трети от потребления 10-миллионного округа Лос-Анджелес). С ростом числа пользователей расход энергии возрастет. Надо помнить: поскольку сеть подразумевает существенные расходы на энергию, они в конечном счете лягут на пользователей в виде высоких комиссий за транзакции, которые могут сделать эту систему дороже централизованных сетей.

Одна из директив Еврокомиссии (Директива 98/26/EC) справедливо обращает внимание на такой аспект использования блокчейна, как гарантирование окончательности расчетов: «Без императивной окончательности (расчетов) банкротство одного участника могло бы отменить сделки, которые уже считались урегулированными, и привести к возникновению проблем с кредитом и ликвидностью у других участников платежной системы. Это привело бы к системному риску и подорвало бы уверенность во всех платежах, обработанных системой. Таким образом, гарантируя окончательное урегулирование, понятие окончательности способствует вере в систему и снижает системный риск. Это делает его одним из самых важных понятий в платежной области, применимым ко всем клиринговым и расчетным системам».

Как пишут в своем исследовании аналитики Citi, «неизменность – главная особенность биткоина, но еще неизвестно, насколько эта характеристика совместима с платежами, где в некоторых случаях необходимо бывает внести изменения в реестр (например, с возвратными платежами)»{249}249
  Ibid.


[Закрыть].

В то время как многие сторонники криптовалюты утверждают, что «неизменность» – особенность, уникальная для публичных блокчейнов, на самом деле это неверно. Сильное одностороннее шифровальное хеширование (обычно через SHA 256) предоставляет неизменность любым данным, которые им хешируются.

Кроме того, в публичном блокчейне пул майнеров хоть и не способен полностью изменить односторонние хеши, такие как открытый ключ (неизменный в любом блокчейне), но может добиться того, чтобы любая сделка независимо от ее стоимости оказалась заблокирована или заново инициирована.

Под последним подразумевается, что в момент, когда две взаимно противоречивые сделки имеют право на включение в блок, например платеж Бобу и «двойное расходование» тех же самых монет в адрес Алисы, в блок может оказаться включен перевод Бобу, а затем в будущем заменен платежом Алисы.

В биткоине и Ethereum (а также во многих других системах) у пулов майнеров есть все полномочия для организации и реорганизации блоков, в том числе и предыдущих. Разумеется, действия по переписыванию истории имеют свою стоимость. Но это оборотная сторона наличия в системе встроенного механизма псевдонимного консенсуса, который нельзя удалить, не уничтожив корневой характеристики публичного блокчейна – стойкости к цензуре.

Если убрать стойкость к цензуре (псевдонимный консенсус) и создать «доверенный майнинг», все еще используя Proof-of-Work, то вместо публичного блокчейна вы получите очень дорогое генерирующее хеш «сарафанное радио». Такая квазианархическая система может быть полезна для сообщества киберпанков, но не для регулируемых финансовых учреждений, которые столетиями бились над устранением рисков из процесса расчетов.

Следует признать: процесс майнинга организован так, что майнеры могут менять – и меняют – историю. А это значит, что публичный блокчейн не гарантирует окончательности расчетов.

К тому же доказательство работы (PoW), используемое многими публичными блокчейнами, обеспечивает возможность голосования по заказу и включение сделок в блок в условиях, когда никому не известно, кто голосует. Следовательно, основанные на PoW цепи не позволяют смоделировать и предсказать будущий уровень их безопасности или урегулирования расчетов; они непосредственно зависят от будущей стоимости токена, которая непредсказуема.

Таким образом, если рыночная стоимость токена (такого как биткоин или эфир) изменится, то же самое случится с объемом работы майнеров, которые конкурируют за получение сетевого сеньоража. Это оставляет возможность того, что при определенных экономических условиях майнеры удалят сделку из истории и платеж, который вы считали осуществленным, внезапно окажется аннулирован{250}250
  Settlement Risks Involving…


[Закрыть].

Анатолий Левенчук видит следующую развилку: «Либо управление конфигурацией (систему регистрации сделок и расчетов) на финансовых рынках нужно делать медленной и отказываться от принципа окончательности любой сделки за счет возможности работать с любыми анонимами, то есть привносить в текущую инфраструктуру финансовых рынков те риски, от которых медленно-медленно избавлялись много лет, создавая текущую централизованную инфраструктуру, а заодно придумывать полностью новое право – при этом сойдет и блокчейн Bitcoin, и блокчейн Etherium, и любые другие "цветные коины". Либо нужно делать соответствующие специализированные учетные финансовые системы (distributed ledgers, включая, например, учетную и финансово-расчетную часть SmartGrid и IoT) на совсем других принципах: с обеспечением вполне определенных видов безопасности, с обеспечением распределенности, но без выживания в условиях атомной войны всех анонимов со всеми (а наоборот, используя стандартные репутационные механизмы, выходящие из криптовиртуального мира в реальный физический мир людей)».

В 2014 году успешный майнер зарабатывал 25 новых биткоинов за каждый новый блок в 1 Мб, успешно добавляя к блокчейну в среднем приблизительно 350 транзакций. По мере роста блокчейна со временем алгоритм хеширования, калиброванный для 10-минутного интервала от момента транзакции до появления верифицированного нового блока, становится более сложным. По замыслу разработчиков, вознаграждение за майнинг, постоянно уменьшаясь, должно свестись к нулю после того, как будет добыт приблизительно 21 млн биткоинов{251}251
  Hurlburt G. Ibid.


[Закрыть].

Это дает начало дискуссии о том, каковы будут стимулы поддерживать блокчейн после достижения максимального количества биткоинов, учитывая, что новой эмиссии больше не случится. Одно из вероятных решений – взимание в некоторой форме сборов за транзакцию{252}252
  Kelleher J. What Is Bitcoin Mining? // Forbes. – 2014. – 8 May.


[Закрыть]. В зависимости от регламента они могли бы стать шагом к централизации пока еще децентрализованной криптовалюты.

Это реализуемо через специальные изменения блокчейна. Однако найти стимул для поддержания децентрализованного пула майнеров – проблема. Майнеры должны будут по-прежнему получать вознаграждение за свои усилия, вероятно, в некоторой форме криптовалюты, даже если блокчейн не ориентирован на криптовалюту сам по себе{253}253
  Orcutt M. The Most Valuable Aspect of Bitcoin: Its Versatile Ledger Technology // MIT Technology Rev. – 2015. – 8 May.


[Закрыть].

В качестве проблемных моментов развития блокчейна упоминаются также рост регулирования, сомнения по поводу информационной безопасности, трудности обеспечения сотрудничества между сетями участников, а также управление объемами информации, раскрываемой для верификации между организациями в сети при сохранении содержания транзакций частным и безопасным{254}254
  Chan H. Ibid.


[Закрыть].

Гонконгский регулятор рынка Бенедикт Ноленс раскрывает и другую причину того, почему стартапы, занимающиеся финансовой экосистемой, не добиваются успеха. По его мнению, это неизменно действующий и фундаментальный императив предотвращения отмывания денег, а его может обеспечить только открытый блокчейн. Так что финансовым учреждениям приходится выбирать между двумя базовыми вариантами: биткоин или Ethereum. Но ни одна из этих криптовалют не популярна среди банкиров, так как они не способны контролировать их. Все, что могут финансовые учреждения, – создавать новые приложения и услуги на их основе{255}255
  Buntinx J.-P. Hong Kong Regulator: 'Blockchain Can Prevent Money Laundering' // https://news.bitcoin.com/blockchain-prevent-money-laundering // 2016. – June 14.


[Закрыть].

Найджел Вут из PwC в качестве возможных угроз развития блокчейн-технологий в недалеком будущем называет растущие проблемы с киберпреступностью. Надо их решать, и для этого регуляторы должны обмениваться данными, полагает он.

Учитывая, что сегодня государство не в состоянии обеспечить необходимый уровень безопасности, на первый план выходит проблема прозрачности. С одной стороны, возможность каждого участника отследить все операции с его средствами значительно снижает риски мошенничества, а с другой стороны, никто не даст гарантий, что открытость любой информации клиента не будет завтра использована против него же.

Помимо общемировых проблем, есть и национальные. Так, в России активное развитие блокчейна сдерживают как минимум два законодательных ограничения: запрет на распространение персональных данных россиян за пределы РФ, что означает использование только приватных сетей в России, так как персональными данными считается даже связка имени и номера телефона, и необходимость лицензировать всю криптографию, которая используется в стране{256}256
  Гущина Е. Цит. соч.


[Закрыть]. Участники российского рынка отмечают также удаленную идентификацию как проблемную тему для банков, внедряющих новые финансовые сервисы.

А. Лехов приводит свой перечень рисков, возникающих в результате внедрения в социум блокчейн-технологии:

• стойкие ассоциации с мошенническими транзакциями в биткоине – по сути, первом работающем прототипе на блокчейне;

• потрясение для рынка рабочей силы – из-за исключения посредников множество трудящихся потеряют рабочие места, поэтому традиционные организационные структуры выступают против таких технологий и относятся к ним как к вирусу, который разрушит существующий уклад;

• массовое предубеждение против новой неизвестной технологии;

• недостаточная лояльность людей к цифровым продуктам может послужить базой для негативной информационной кампании, в случае если традиционные системы будут препятствовать интеграции{257}257
  Лехов А. Е. Цит. соч.


[Закрыть].

Любопытна информация, пришедшая весной 2017 года{258}258
  Сбербанк использует блокчейн в цифровой кассе «Эвотор» // https://bits.media/news/sberbank-ispolzuet-blokcheyn-v-tsifrovoy-kasse-evotor/.


[Закрыть], о позиции французской правой партии «Национальный фронт», выступившей за запрет виртуальных валют во Франции для защиты «реального сектора экономики». Марин Ле Пен, лидер партии и кандидат на пост президента Франции, заявила о серьезной угрозе «создания мира без наличных денег», где все расчеты будут осуществляться биткоинами. Со ссылкой на Всемирный экономический форум, прошедший в 2017 году в Давосе, Ле Пен сообщила, что влиятельное бизнес-лобби банков Уолл-стрит (JPMorgan, Goldman Sachs) подало две идеи государствам и учреждениям (в том числе ЕС): виртуальные валюты или криптовалюты, наиболее популярен из которых биткоин, и «безналичное общество». Ле Пен предсказала, что «оцифровка денег» усилит финансовый контроль со стороны властей во всем мире, а виртуальные валюты, и особенно биткоин, сделают французских граждан заложниками частных банков.

При сравнении блокчейн-сетей с централизованными платежными системами складывается неоднозначная картина, в которой очевидны как преимущества, так и недостатки от повсеместного внедрения блокчейна.

Во-первых, широко освещаемая особенность блокчейна – децентрализация – весьма противоречива и не является однозначно положительной. Сегодня внутренние платежные системы централизованы (то есть имеют реестр, которым управляют, например, банки), и для клиентов в целом это хорошо. Биткоин – успешное подтверждение концепции децентрализованной пиринговой передачи электронных наличных денег без потребности в доверенном посреднике. В сравнении с другими отраслями (например, медийной) единственным преимуществом от использования биткоинов для потребителя будет анонимность.

Один из наиболее популярных вариантов использования биткоинов – в качестве альтернативной глобальной платежной системы международных денежных переводов. Несмотря на то что использование системы биткоин может быть более эффективным при переводе денег с одной централизованной платежной системы на другую, это преимущество исчезает при конвертировании в бумажные деньги.

Блокчейн предлагает ограниченные варианты Р2Р-передачи стоимости в силу ряда причин, включая расширение масштабов, адаптацию к сети и отсутствие нормативно-правовой базы для урегулирования споров.

Если же сравнивать биткоин-блокчейн с централизованными системами, то в целом последние выглядят весьма достойно, и, следовательно, бизнесу банков и международных карточных платежных систем ничто не угрожает. По мнению сделавших такое сравнение экспертов Citi, централизованные системы зачастую оказываются лучше с точки зрения стоимости, скорости, масштабируемости и устойчивости.

Некоторые критики биткоина уже усмотрели в нем очередную попытку посредством технологии навязать всему миру «калифорнийскую идеологию» – обещание всеобщего благоденствия через обеспеченную технологиями децентрализацию и одновременно сокрытие реальных бенефициаров, в результате чего огромные богатства сконцентрируются в руках элиты. Идея о том, что доверие будет обеспечиваться посредством программирования, а не демократии, законности и подотчетности, возможно, не выглядит столь уж привлекательной{259}259
  The great chain…


[Закрыть].

Поэтому, уверен Ангус Скотт из Euroclear, широкое применение блокчейна произойдет не раньше, чем через пять-десять лет. Учитывая технологические проблемы, реальна угроза того, что банки потеряют к реестру интерес и вернутся к менее революционным технологиям. Например, американский банк BNY Mellon недавно отказался от проекта на базе блокчейна в сфере международных платежей, так как не смог привлечь достаточное количество других банков. Для реализации проекта необходимы «слишком большие усилия», заявили в BNY Mellon{260}260
  Блокчейн для исламского банкинга…


[Закрыть].

Главный вопрос, по мнению Д. Лебедева, заключается в том, какая в этих историях доля реальной практической пользы для клиентов, а какая – привычной шумихи, в последнее время окружающей блокчейн. Высказываются мнения, что бизнес бросается в объятия блокчейна не по причине четкого понимания того, как он работает, а просто потому, что все так делают. Кроме того, кое-кто ставит под сомнение реальные выгоды от этой технологии для рыночной экономики – возможность обходиться без посредников не всегда автоматически ведет к экономии{261}261
  Лебедев Д. Мода и технологии: как блокчейн помогает бороться с подделками // https://www.buro247.ru/lifestyle/technology/blokcheyn-i-moda.html // 2016. – 8 декабря.


[Закрыть].

Сами банки также критически оценивают стремление людей устранить посредников, по их мнению, это приведет к ситуации, когда никто никому не доверяет, и в случае возникновения проблемы людям не к кому будет обратиться. «Перспектива отсутствия посредников не оценивается банком как положительная, – заявил Хулио Фаура, директор по R&D и инновациям в Banco Santander, на конференции в 2016 году. – Посыл биткоина состоит в том, что вы не должны доверять агентам»{262}262
  Asatryan D. Banks Still Don't Trust Bitcoins // http://bankinnovation.net/2016/05/banks-still-dont-trust-bitcoins // 2016. – May 6.


[Закрыть].

«Как и большинство новых технологий, системы, основанные на распределенных реестрах, тоже создают риски и неопределенность, за которыми придется следить участникам рынка и финансовым регуляторам», – еще до атак на The DAO и Bitfinex предупреждал Совет по надзору за финансовой стабильностью (FSOC, подразделение Минфина США). По мнению FSOC, некоторые риски могут проявиться, только когда начнется масштабное использование блокчейна.

Прежде чем технология блокчейн получит широкое распространение, неизбежно будут потери и ошибки, отмечают участники рынка, опрошенные Financial Times. «Думаю, поначалу мы увидим, как кто-то наломает дров, но так происходит с любой новой технологией, люди должны привыкнуть к ней», – отмечает Фред Эрсам, сооснователь платформы Coinbase, на которой торгуются цифровые валюты.

«Ни у кого нет опыта написания защищенного кода, – отмечает Стефан Томас, ИТ-директор Ripple, которая создает сети для банков, – поэтому я не удивлюсь, если кто-то не заметит типичные проблемы».

Еще одна трудность – противоречие между прозрачностью сделок и традиционным стремлением финансовых организаций к закрытости, чтобы в том числе уберечься от конкурентов. У банкиров есть шутка, что мрак, покрывающий их ИТ-системы, – лучшее средство от кибератак.

Эти проблемы беспокоят исследователей блокчейна по всему миру, в том числе и в компаниях, которые рассматривают его в качестве альтернативной операционной модели. И их выводы зачастую совпадают либо дополняют друг друга. Так, Сбербанк главными потенциальными трудностями блокчейна называет:

• отсутствие стандартных протоколов плюс конкурирующие форматы, такие как Hyperledger и R3;

• неизменность и отсутствие единой точки отказа (это может вызвать проблемы, учитывая вероятные трудности с быстрым получением консенсуса для исправления ошибок);

• нормативно-правовую базу, которая будет очень сложной с учетом распределенной природы этой технологии;

• потенциал масштабируемости, который до сих пор широко не доказан;

• вопросы относительно скорости с учетом потенциально сложной криптографической проверки подписи;

• радикальный пересмотр ИТ-инфраструктуры и безопасности;

• проблемы с политическими и философскими элементами децентрализации или распределенных систем{263}263
  Sberbank CIB…


[Закрыть].

Изначально на блокчейн возлагались немного завышенные надежды, связанные с его действительно уникальными возможностями. Но все почему-то забыли, что это просто еще одна новая технология, которую необходимо имплементировать, встраивать, адаптировать и поддерживать. «Определенный негатив по отношению к блокчейну связан, на мой взгляд, с тем, что от него многие ждали настоящих чудес, – считает Владимир Алексеев, ведущий системный архитектор IBM в России и СНГ. – А по сути, это не более чем система распределенного хранения данных»{264}264
  Вильянов А. IBM о блокчейне…


[Закрыть].

По мнению Александра Дмитриева (IBM), «основная проблема, как ни странно, лежит не в плоскости технологий. Это вопрос непонимания между бизнесом и ИТ-подразделениями. Какие проблемы конкретной организации решит блокчейн? В каких направлениях его надо внедрять в первую очередь? Все это не до конца понятно, но деньги-то надо вкладывать сейчас. Поэтому высоки инвестиционные риски»{265}265
  Там же


[Закрыть].

У блокчейна есть мощный союзник – необходимость сокращать расходы, стоящая сейчас перед всеми банками. «До 2008 года банковский сектор палец о палец не ударил бы, чтобы сделать какие-то общие вещи, которые позволили бы сэкономить 100 млн долларов, – говорит генеральный директор Accenture Ричард Лам. – Теперь же 100 млн долларов – это большие деньги»{266}266
  Бочкарева Т. Несвязанная цепь // Ведомости. – 2016. – 13 сентября.


[Закрыть].

Глава 3
Блокчейн в финансовом секторе

3.1. Варианты применения блокчейна в различных отраслях

Распространение децентрализованных реестров открывает миллиард новых возможностей.

Альберт Венгер, руководитель нью-йоркской венчурной компании USV, инвестировавшей в стартап OpenBazaar

Мы начинаем процесс, способный совершить революцию в инфраструктурных системах рынков капитала. Это будет иметь грандиозные последствия для расчетных и устаревших административных функций.

Боб Грейфелд, СЕО Nasdaq

Блокчейн-технология – практически универсальный способ хранения и обработки информации почти в любой сфере деятельности. Разные авторы предлагают разные способы применения технологии распределенного реестра. Одними лишь криптовалютами дело не ограничивается.

Так, П. Уэйнер выделяет следующие сферы потенциального использования блокчейна: логистика, микротранзакции и маркетинг (в виде учета премиальных баллов).

В логистике блокчейн сможет заменить транспортные накладные – это бумажные документы, которые перемещаются вместе с товаром и заполняются по мере передачи ответственности от одних участников процесса к другим. Блокчейн представляется более удачным механизмом: основу доверия здесь составляют криптографические подписи, отчего уровень доверия к транзакциям возрастет{267}267
  Уэйнер П. Цит. соч.


[Закрыть].

Блокчейн – неплохой инструмент для сложных систем микротранзакций. Многие компании предлагают клиентам подписку на услуги: платите фиксированную сумму за неограниченное число операций. Но такие решения имеют и недостатки: трудность отслеживания спроса на отдельные предложения, избыточное потребление и т. п. Блокчейн дает дорогу более сложным транзакциям, позволяя отслеживать буквально все. Если клиент участвует в построении блокчейна, он доверяет и ему, и поставщику услуг.

Блокчейн также применим для управления премиальными баллами в сфере маркетинга. Перемещение премиальных программ в блокчейн повысит доверие и интерес со стороны пользователей, совершающих публичные транзакции{268}268
  Там же.


[Закрыть].

Э. Пишини с коллегами уверены: больше всего ниш для применения блокчейна можно найти в финансах. Индустрия финансовых услуг сегодня играет важную роль институционального органа для учета платежей и переводов, выпуска ценных бумаг и торговли ими, хранения и купли-продажи финансовых инструментов. Да и небанковские организации в различных отраслях должны настойчиво исследовать сценарии, в которых блокчейн мог бы перестроить их операции, цепочки создания ценности или бизнес-модели. Таким организациям нужно искать способы применения блокчейна, которые помогут привить эффективность ранее дорогостоящим, медленным или ненадежным операциям и ввести новые модели для партнерства и сотрудничества{269}269
  Piscini E., Guastella T., Rozman A., Nassim T. Ibid.


[Закрыть].

В. Вавилов видит блокчейн в медицинской сфере как инфраструктурное решение для хранения и синхронизации медкарт, рецептов, лицензий, больничных и др.{270}270
  Вавилов В. Цит. соч.


[Закрыть]

Проблемы в этой отрасли многочисленны: подделка рецептов, продажа ограниченных препаратов, рост числа медикаментозных зависимостей. Результатом внедрения блокчейн-технологий стал бы оперативный учет оборота рецептурных материалов, контроль продажи и жизненного цикла рецептурных препаратов, исключение поддельных рецептов, отсутствие необходимости в центральном администраторе, повышение скорости обработки запроса и обновления данных, контроль доступа к данным.

Блокчейн существенно меняет и процесс аудита, делая его в разы более эффективным. Сегодня аудит – дорогой инструмент проверки финансовой отчетности, он занимает много времени и поглощает ресурсы организации. Результат применения блокчейн-технологий: ускорение процесса работы – часто ресурсами одного аудитора; сокращение расходов – сумма затрат на аудит снижается в разы; надежность – достигается стопроцентная достоверность; минимизация вовлечения внутренних ресурсов.

Х. Чен в число возможных областей применения блокчейна включает:

• регистрацию и отслеживание собственности для отдельных драгоценных металлов, алмазов или предметов роскоши;

• почти мгновенное урегулирование сложных расчетных процессов, таких как торговля акциями, взыскание налогов или международные транзакции, – все это с низкими операционными затратами;

• обмен информацией между различными платформами совместного использования, такими как Airbnb, Airtasker или Uber;

• микроплатежи, такие как разовая покупка права читать статью в электронном журнале/газете вместо ежемесячной подписки;

• улучшение интеграции в интернете вещей, облегчение транзакций, согласования и связи между устройствами{271}271
  Chan H. Ibid.


[Закрыть].

В свою очередь отечественные авторы предлагают свой взгляд на сферы применения блокчейна.

«Блокчейн-системы похожи на электронную почту, но в них, если упростить, вместо писем могут пересылаться, например, денежные переводы, авторские права и прочие права требования. При этом для этого не требуется наличие единого центра – узлы системы независимо верифицируют транзакции за счет использования средств криптографии. Функционирование таких децентрализованных систем поможет существенно упростить расчеты между организациями, физическими лицами и устройствами в интернете вещей, значительно упростит доступ к финансовым инструментам», – отмечает заведующий лабораторией ПГНИУ Сергей Ивлиев{272}272
  Короткова Т. В Пермском государственном национальном исследовательском университете открыли блокчейн-лабораторию // http://www.cnews.ru/news/line/2016-04-21_v_permskom_gosudarstvennom_natsionalnom_issledovatelskom // 2016. – 21 апреля.


[Закрыть].

А вот Е. Гущина предлагает свою классификацию.

• Упрощение доступа к финансовым услугам.

• Усовершенствование методов ведения бухгалтерии. Блокчейн позволяет создать распределенную, прозрачную, работающую в реальном времени бухгалтерскую книгу.

• Более гибкое управление денежными резервами. Увеличение скорости и возможность мгновенного оповещения снизит количество денег и других активов, которые банку необходимы, чтобы снизить риски взаиморасчета с другими банками.

• Улучшение взаимодействия с финансовыми регуляторами. Наличие центральной, неизменяемой и прозрачной базы операций позволит аудиторам и регуляторам быстро и в реальном времени отслеживать поток финансовых данных.

• Улучшение качества повседневных финансовых операций. Новые виды брокерских счетов на основе смарт-контрактов могут исключить посредничество и позволяют участникам рынков работать напрямую.

• Смарт-контракты – написанные c помощью программного кода наборы правил, работающие на основе базы данных блокчейн. Сфера их применения широка: от организации голосования до залогообразования и приоритизации выплат по структурированным финансовым продуктам{273}273
  Гущина Е. Цит. соч.


[Закрыть].

Обращает на себя внимание, что в этом списке первые пять сфер применения блокчейна относятся к финансовой индустрии. И лишь сфера смарт-контрактов, хоть она и представлена в качестве одного из инструментов работы на финансовых рынках, все же выходит далеко за их пределы.

Однако областью финансов способы применения блокчейна не исчерпываются.

В январе 2016 года аналитическая компания CB Insights опубликовала свой список крупнейших отраслей, где может использоваться блокчейн. Обширный список нефинансовых применений блокчейна приведен в другом источнике{274}274
  21 область применения…


[Закрыть]. Англоязычные статьи и обзоры дают еще ряд любопытных идей. Мы объединили и дополнили эти списки, расширив как за счет отраслей применения блокчейна, так и за счет конкретных примеров полезности блокчейна в каждом из описанных направлений.

Банки и финансовые услуги (этим темам в нашей книге посвящены целых две отдельные главы).

Блокчейн эффективен в тех системах, где важно авторство любого действия и надежная синхронизация данных. Это банки, традиционные биржи, логистика, нотариальные конторы, сертификационные центры, страховые компании, рейтинговые агентства, конкурсы и лотереи.

Банки служат для безопасного хранения и передачи имеющих ценность активов. Блокчейн, будучи защищенным цифровым реестром, может выполнять эти функции.

Для финансовых организаций блокчейн удешевляет ведение записей о сделках, для малого и среднего бизнеса – оплату труда в условиях разветвленной сети сотрудников. Особенно перспективно внедрение блокчейна в цепочку поставок – это позволит отслеживать движение каждой единицы продукции от производителя до дистрибьютора, ретейлера и потребителя. А если вы владеете большой группой компаний, у каждой из которых своя база данных, блокчейн позволит вам замкнуть на себе подписание всех платежных документов холдинга{275}275
  www.tadviser.ru/index.php/Статья: Блокчейн.


[Закрыть].

На рынке, где цена конкурентного преимущества измеряется наносекундами, процесс торгов по-прежнему иногда занимает до трех дней, тогда как системы на базе блокчейнов способны сократить это время до минут или даже секунд. Такая технология может стать особенно привлекательной для участников сложных торгов, например, производными инструментами, где рыночная конъюнктура иногда меняется еще до завершения торгов, создавая существенный риск для контрагентов.

Платежи и денежные переводы. Децентрализованные платежные технологии могут преобразовать бизнес-архитектуру денежных переводов, которая не менялась больше 100 лет, создав более открытый, быстрый и бескомиссионный поток платежей по всему миру. Мировой объем трансграничных переводов – почти 500 млрд долларов в год. Это медленная процедура, причем комиссии высоки. Блокчейн-приложения позволяют переводить деньги и конвертировать валюты мгновенно и без уплаты крупных комиссий.

Кибербезопасность. Хотя блокчейн является открытым реестром, передача данных строго проверяется и происходит с применением продвинутых криптографических методов. При широком внедрении технологии, более надежной по сравнению с традиционными системами, снизится эффективность хакерских атак. Кибербезопасность вырастет и за счет устранения почти всех посредников-людей.

Интеллектуальные и имущественные права. Уже более десятка стартапов помогают художникам и другим творческим людям подтвердить свое авторство и собственность на работы с помощью блокчейна.

Сферы, где возникают сложности с расчетом наличными. В силу самых разных причин: от модели или масштабов бизнеса до ограничений в силу закона.

Управление данными. Блокчейн может использоваться не только для передачи активов, но и для хранения данных любого вида и их передачи открытым и безопасным способом. Технология дает людям больше контроля над тем, у кого есть их личная информация и кто получает к ней доступ. Объединяя принципы децентрализованного блокчейна с проверкой идентичности, можно создать цифровой ID, связанный с любой онлайн-сделкой и любым активом. Несколько успешных стартапов используют основанные на блокчейне реестры для управления базами данных и анализа информации.

Образование. Если образовательные учреждения перейдут на прозрачную документацию (дипломы, академические справки и т. п.), используя блокчейн, то число мошенников в этой сфере уменьшится и можно будет избавиться от ручной проверки бумажных документов.

Голосование. В одной из глав нашей книги подробно описано безопасное и прозрачное решение для онлайн-голосования, которое использует технологию блокчейн. Разработанная платформа для голосования с открытым исходным кодом обеспечивает прозрачность выборного процесса, так как участники могут независимо проверить результаты.