Текст книги "Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра"

Лизинг и продажа автомобилей. В нашей книге описано специальное ПО на базе блокчейна, созданное в 2015 году, чтобы сделать более удобными арендные и лизинговые платежи за автомобиль. Платежи автоматически списываются по мере эксплуатации автомобиля согласно договору.

Сетевые технологии и интернет вещей. Описанная в нашей книге концепция Adept предполагает использование подобной блокчейну технологии для создания децентрализованной сети из огромного количества различных устройств интернета вещей, которые смогут взаимодействовать для автономной установки обновлений, устранения ошибок и управления питанием.

Смарт-контракты. «Умным контрактам» в нашей книге посвящена целая глава. Они имеют весьма обширную сферу применения. Блокчейн обеспечивает автоматическую реализацию таких контрактов без вмешательства человека.

Прогнозирование. Эксперты обещают прорыв на рынках технологий прогнозирования и исследований, анализа и консалтинга в результате внедрения блокчейна. В книге приведен пример стартапа (онлайн-платформы предсказаний), который при помощи блокчейна намерен децентрализованно предлагать ставки не только на спорт и курс акций, но и на результаты выборов и т. д.

Музыка и реклама. Технология блокчейн открывает дорогу для совершения микроплатежей и модернизирует систему выплаты авторских гонораров. С ней развиваются новые бизнес-модели, удобные для творческой интеллигенции. Например, музыкант или журналист может получать буквально по центу всякий раз, когда кто-то прослушивает его песню или читает его статью. Некоторые люди искусства уже пробуют использовать блокчейны для распространения своих произведений и получения гонораров. В нашей книге показано, как блокчейн может сделать процесс мониторинга и выплаты авторских гонораров более эффективным и прозрачным.

Энергетика. Отсылаем читателя к разделу 5.6.

Недвижимость. Ряд проектов в этой сфере описан в книге.

Совместное использование автомобилей. Концепция совместного использования частного автомобиля с помощью онлайн-сервисов поиска попутчиков (райдшеринг) не предполагает децентрализацию: Uber или подобная компания работает диспетчерским центром и использует алгоритмы контроля за водителями и их расходами. Но израильский стартап La'Zooz предложил сервис «анти-Uber». Была создана цифровая валюта (типа биткоинов), учет которой ведется при помощи напоминающей блокчейн технологии. Люди путешествуют за эти виртуальные деньги и зарабатывают их при поездках. Приложение отслеживает перемещение пользователей.

Разработка приложений. PoO[11]11
  Доказательство владения (от англ. proof of ownership).


[Закрыть] модулей в разработке приложений.

Цифровой контент. PoO для хранения и доставки цифрового контента.

Оцифровка документов/контрактов. Оцифровка документов/контрактов и PoO для передач.

Управление репутацией. Помогает пользователям совместно воздействовать на репутацию, использовать ее и собирать обратную связь.

Доверенные оценки. Придает доверенный характер экспертным оценкам сотрудника, предоставляя защищенные подтверждения.

Маркетплейс для купли-продажи цифровых активов. Также предоставляет доказательство владения ими.

Децентрализованное хранение. Для децентрализованного хранения используется сеть компьютеров на блокчейне.

Учреждение компаний. Оцифровка учреждения компаний, передачи акций/прав.

Децентрализованный интернет и вычислительные ресурсы. Децентрализованный интернет и вычислительные ресурсы, способные охватить каждый дом и бизнес.

Домашняя автоматизация. Платформа для соединения домашней сети и электрических устройств в облаке.

Цифровые идентификационные данные. Блокчейн обеспечивает цифровые идентификационные данные, которые защищают потребительскую конфиденциальность.

Эскроу-сервис, кастодиальный сервис. Предназначены для игровой отрасли, сервисов по предоставлению займов и электронной коммерции.

ИТ-портал. Созданный на основе смарт-контрактов ИТ-портал администрирует выполнение заказов в электронной коммерции или на производстве.

Медицинские карты. Децентрализованное управление записями пациентов.

Оцифровка активов. Помогает бороться с подделками.

Игры. Ряд игровых сервисов представлен в настоящей книге.

Децентрализованные социальные сети (decentralized social networks, DSN). Им тоже посвящена одна из глав нашей книги.

Об очень многих достойных представителях отраслевых блокчейн-стартапов мы не успели упомянуть в этой книге подробно, и вот лишь некоторые из них.

Электронный контент и электронные документы: BitProof, Blockcai, ArtPlus, Chainy.Link, Stampery, Blocktech (Alexandria), Bisantyum, Blockparti, The Rudimental, BlockCDN.

Аутентификация и авторизация: The Real McCoy, Degree of Trust, Everpass, BlockVerify.

Электронная идентичность: Sho Card, Uniquid, Onename, Trustatom.

Предоставление брендированных токенов: MyPowers.

Смарт-контракты: Symbiont, New system Technologies.

Золото и серебро: Real Asset Co., DigitalTangible (Serica), Bit Reserve.

Рекомендательные сервисы: TRST.im, Asimov Recruitment Services, The World Table.

Благотворительность и общественно полезные сервисы: Helperbit, Alice, Start Network, а также платформа для пожертвований GiveTrack от BitGive Foundation.

Блокчейн в IoT: Filament, Chimera-Inc.io, Ken Code-ePlug.

Доказательство собственности на модули при разработке ПО: Assembly.

Сетевая инфраструктура и API: Codius, Nxt, Namecoin, Hello Block, Mastercoin, Corona, BlockCupher.

Обмен валют и денежные переводы: Coinbase (Wallet), BitPesa, Billion, Stellar, Kraken, Fundrs.org, MeXBT, CryptoSigma.

Р2Р переводы: BTC Jam, Codius, Bitband, BitnPlay (Donation), DeBuNe (SME's B2B transactions).

Хранение данных: Storj.io, Peernova.

Торговые платформы: equityBits, Spritzle, Secure Assets, Coins-e, DXMarkets, MUNA, Kraken.

Гейминг: PlayCoin, Play on DACx platform, Deckbound.

Торговля акциями: Overstock.com при помощи дочерней фирмы TØ.

Товары на блокчейне: Real Asset Company, Uphold.

Решения для эффективного управления в организациях: Borderless, BoardRoom.

Рынок труда: Verbatm, Appii, Satoshi Talent, Coinality.

Экономика совместных действий: Arcade City.

Компания Deloitte в конце 2016 года провела онлайн-опрос 308 топ-менеджеров в компаниях США с годовым доходом более 500 млн долларов. Оказалось{276}276
  Вызов 2017 года для блокчейна: смогут ли руководители понять его? // http://coinspot.io/analysis/vyzov-2017-goda-dlya-blokchejna-smogut-li-rukovoditeli-ponyat-ego // 2016. – 21 декабря.


[Закрыть], что 28 % опрошенных инвестировали не менее 5 млн долларов в блокчейн-технологии, тогда как 10 % инвестировали не менее 10 млн долларов. В то же время 39 % опрошенных обладают лишь минимальными знаниями о технологии. Более четверти топ-менеджеров, имеющих о ней представление, говорят, что их компании рассматривают блокчейн как одно из самых важных для себя направлений. Но примерно треть из них считает, что значение технологии преувеличено. Наиболее заинтересованы во внедрении технологические, телекоммуникационные, медиакомпании и производители потребительских продуктов. Около 30 % опрошенных говорят, что их компания внедрила блокчейн в производство. При этом лишь 12 % опрошенных представителей финансовых компаний проявили интерес к блокчейну.

3.2. Как блокчейн изменит финансовую индустрию

Эти новые технологии могли бы преобразовать [саму основу того], как происходит регистрация, сверка финансовых операций и уведомление о них – все это с увеличенной безопасностью, более низкими коэффициентами ошибок и значительным снижением затрат.

Ху Лян, первый вице-президент и глава Emerging Technologies в корпорации State Street

Некоторые говорят, что блокчейн – новый интернет финансового мира.

Аксель Леманн, СОО и член исполнительного совета UBS Group (Швейцария)

Блокчейн мог бы стать крупнейшей технологической инновацией в индустрии финансовых услуг. У него есть потенциал для соединения сетей юридически значимого учета тем же образом, которым интернет соединяет сети обмена данными и информацией. Это увеличило бы эффективность и скорость урегулирования расчетов, уменьшило операционные издержки и расширило доступ к рынку.

Криптографическая технология реестра могла бы, в конечном итоге, заменить дорогостоящих финансовых посредников на финансовых рынках, что оказало бы сильнейшее воздействие на инфраструктуру отрасли.

Учитывая, что большинство финансовых активов, таких как облигации, акции, деривативы и кредиты, уже имеют электронную форму, возможно, когда-нибудь вся система окажется заменена децентрализованной структурой. Блокчейн в равной степени обещает преимущества для участников рынка, потребителей и властей. Он делает возможным подтверждение и передачу фактически чего угодно, от билетов на бейсбол или подписки на журнал до гарантийных талонов на ремонт автомобиля, бонусных миль авиакомпаний и арендных договоров на квартиры. Блокчейн, вероятно, окажет широкое влияние на финансовые рынки в таких сферах, как платежи, банкинг, расчеты по ценным бумагам, учет прав по ним, кибербезопасность, брокерская отчетность и анализ торгов. Он вызовет к жизни новые «умные» ценные бумаги и деривативы, которые смогут оценивать себя в режиме реального времени, сообщать о себе в базы данных, автоматически начислять и выполнить маржинальные платежи и даже аннулироваться в случае дефолта контрагента.

Блокчейн, вероятно, поможет финансовым компаниям экономить целых 20 млрд долларов на инфраструктурных и эксплуатационных издержках ежегодно, снижая затраты на урегулирование расчетов на одну треть и сократив потребности в фондировании на 120 млрд долларов{277}277
  Giancarlo J. C. Do No Harm to the Blockchain – American Jobs Depend on It // http://observer.com/2016/05/do-no-harm-to-the-blockchain-american-jobs-depend-on-it // 2016. – May 16.


[Закрыть].

Исследователи истории технологий утверждают: прорывные технологии появляются задолго до процессов, где их можно использовать. Первые электрические моторы представляли собой громоздкие сооружения, не сильно отличавшиеся от своих предшественников – паровых машин. Потребовались десятилетия, чтобы производители поняли: множество распределенных электромоторов могут кардинально поменять технологии производства товаров.

В последнее время банкиры демонстрируют небывалое воодушевление по поводу перспектив блокчейнов в создании защищенного от подделок реестра транзакций. Ирония заключается в том, что технология, выросшая среди либертарианцев-антигосударственников, может помочь банкам выполнять требования регуляторов в части политики «Знай своего клиента» (know your customer, KYC) и противодействия отмыванию денег. В отчете об электронных валютах Банк Англии усматривает похожую ситуацию в современном финансовом секторе. Благодаря дешевым вычислительным ресурсам финансовые компании оцифровали свои внутренние процессы, но сами организации изменились не сильно. Платежные системы по-прежнему в большинстве своем централизованы; все платежи подтверждает центральный банк. Когда компании производят расчеты между собой, синхронизация внутренних реестров занимает несколько дней, препятствуя движению капитала и увеличивая риски{278}278
  The great chain…


[Закрыть].

Интерес банков к новой технологии вполне объясним: потенциально она может быть применена для того, чтобы устранить банк как необходимое звено всей финансово-экономической системы. Поэтому, помимо исследования прикладных возможностей по встраиванию блокчейна в свои внутренние процессы, банкиры также ищут способы сохранить свое место посредника в экономических процессах. Ведь, в конце концов, блокчейн всего лишь технология, которую можно использовать по-разному.

Наибольшую выгоду сулит повсеместное использование электронных денег, а возможно, и полный отказ от наличных. Не так давно BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria) и Институт Флетчера подсчитали стоимость наличных для экономики США. Для домашних хозяйств она составила 43 млрд долларов в год, причем основные статьи затрат при пользовании наличными деньгами составляют комиссии в банкоматах и по банковским счетам, кражи и расход времени. Для бизнеса затраты составляют 55 млрд долларов, с основными расходами на бронированные машины для перевозки денег, кражи, банковские ограбления, новые отделения банков, операции в банкоматах и др. А для правительства США расходы, связанные с наличным оборотом денежных средств, составили 101 млрд долларов, основные статьи затрат – вывод наличных денег из обращения и недополученные налоги{279}279
  Karp N. Ibid.


[Закрыть].

По мнению аналитиков Sberbank CIB, среди наиболее перспективных областей применения блокчейна, касающихся финансовых услуг, – те процедуры, в совершении которых имеется ограниченное доверие и для которых единый доверенный источник может принести пользу многим участникам{280}280
  Sberbank CIB…


[Закрыть].

• Переводы активов, таких как ценные бумаги. Эта область получила много внимания, отчасти из-за очевидных издержек и неэффективности в постторговых процессах на многих рынках ценных бумаг. В то время как сама торговля часто укладывается в наносекунды, постторговля часто может быть измерена в днях. В нее вовлечено множество участников, от продавцов и покупателей, брокеров и депозитариев до бирж и клиринговых операторов, каждый из которых в той или иной мере сохраняет собственные записи сделок. В этой сфере можно будет достичь подлинного прогресса в блокчейн-решениях для передачи активов.

• Идентификация и реестры. Эта область применения блокчейна может охватывать широкий круг вопросов, от проверки клиента на благонадежность (KYC) и проверки на противодействие легализации денег (AML) до регистрации активов и аукционных процессов.

• Торговое финансирование и управление цепочками поставок. В этой области блокчейн позволил бы целому ряду различных сторон сделки, в том числе банкам, покупателям, продавцам, логистическим компаниям, возможно, даже таможням совместно использовать одну общую базу данных. Волшебное преобразование произойдет при включении смарт-контрактов, фактически являющихся лишь заранее написанным кодом, который устанавливает правила для транзакции и выполняется с помощью компьютерной сети, после чего реестр обновляется.

• Трансграничные платежи. Среди активно финансируемых DLT стартапов есть компания Ripple, которая занимается разработкой трансграничных платежей и завершила ряд пилотных проектов с коммерческими банками, хотя все еще находится на стадии тестирования.

• Ведение учета. Потенциал технологии блокчейна для упорядочения и согласования счетов и записей с ощутимой экономией средств огромен.

Исследователи сходятся во мнении, что в первую очередь «взрыв» произойдет в платежной сфере, где традиционные транзакции, такие как денежные переводы, платежи по кредитным и дебетовым картам, платежные поручения, обмен валют и онлайн-платежи, требуют посредника (это обычно клиринговый центр или банк). В системе на основе блокчейн-технологии сделка происходит непосредственно между покупателем и продавцом без какого-либо посредника, и точно так же происходит проверка транзакции – децентрализованным способом, с помощью распределенного реестра. Это приведет к значительной инфраструктурной экономии для банков, позволив им исключить платежные сети, которые зачастую являются медленными, громоздкими и дорогими.

Сегодня межбанковские платежи обычно выполняются при помощи центрального контрагента. Такая система имеет несколько недостатков: во-первых, местные базы данных должны быть согласованы и синхронизированы. Во-вторых, платежи осуществляются путем погашения чистых обязательств через счета, зарегистрированные центральным контрагентом.

Консервативным решением могло бы стать принятие блокчейна в качестве реестра для платежей между банками, принадлежащими одной группе. Каждый банк был бы частным участником сети блокчейн. Эту модель можно распространить на банки, принадлежащие к разным группам или международным платежным системам. При межбанковских платежах рассчитываются чистые платежные обязательства с использованием многочисленных центральных копий и в пределах определенной сети. Чтобы минимизировать риск контрагента, каждый банк должен содержать резервный счет для каждой платежной сети. Главное преимущество внедрения блокчейна в этом случае – международные платежи могут быть выполнены без корреспондентских банков, увеличиваются доступные ресурсы. Пример системы международных платежей на основе блокчейна – Ripple: в нем узлами контрольного устройства управляют идентифицированные финансовые учреждения.

Проблемой для банков и финансовых организаций является соблюдение законодательных требований в части принципа KYC, требующего от них проверять личность клиентов.

Глобальные усилия, направленные на противодействие отмыванию денег и финансирование терроризма (ПОД/ФТ), обходятся невероятно дорого. В 2014 году глобальные расходы на мероприятия в сфере ПОД составили 10 млрд долларов{282}282
  Noonan L. Banks face pushback over surging compliance and regulatory costs // https://www.ft.com/cms/s/0/e1323e18-0478-11e5-95ad-00144feabdc0.html#axzz3jN2kPKMc // 2015. – May.


[Закрыть]. Банки подвергаются давлению инвесторов, требующих уменьшить затраты, однако большинство банков в ближайшие годы ожидает, что бюджеты их комплаенс-отделов увеличатся, а не уменьшатся{283}283
  Thomson Reuters. Cost of Compliance 2015 // 2015. – May // https://risk.thomsonreuters.com/special-report/cost-compliance-2015/.


[Закрыть]. В дополнение к финансовому бремени KYC-запросы могут задерживать сделки на срок от 30 до 50 дней. В то же время штрафы от регуляторов за отказ следовать рекомендациям KYC, например, в США стабильно растут с 2009 года{284}284
  Deloitte. Blockchain applications in banking // 2016. – Jan. 12.


[Закрыть].

Блокчейн способен помочь исправить эту ситуацию. Бремя комплаенса и KYC может быть значительно уменьшено с помощью единой базы данных клиентской документации.

Способ увеличения эффективности процесса – создание реестров идентичности, таких как SWIFT. Этот централизованный реестр предоставляет мгновенный доступ к надежным персональным данным членам SWIFT. SWIFT недавно установил свой реестр KYC, где 1125 банков совместно используют документацию KYC, но это только 16 % из 7000 банков в сети SWIFT{285}285
  SWIFT. KYC Registry Factsheet // 2014. – Dec. // https://complianceservices.swift.com/sites/complianceservices/files/kyc_registry_factsheet_december_2014.pdf.


[Закрыть].

Консервативное решение предполагает, что сам банк внедряет блокчейн-технологию и использует ее при регистрации данных для банковской группы. Данные клиентов будут надежно зарегистрированы на блокчейне и доступны всей группе банков. Ограничения такого подхода связаны с разными требованиями в различных юрисдикциях. Альтернативный подход состоит в записи документов клиентов на блокчейне. Код служит доказательством существования и подлинности человека. Цифровые документы, представленные клиентами банкам, проверяются путем использования отпечатков пальцев в системе блокчейн. Это способно в будущем ускорить процесс идентификации клиента.

Еще одной сферой применения блокчейна финансовыми организациями могут стать денежные переводы. Перемещать деньги – теперь весьма сложный бизнес из-за новейших инициатив по борьбе с отмыванием денег (AML). Блокчейн сможет облегчить ситуацию путем создания реестра транзакций, которые нельзя уничтожить или изменить. Таким образом предоставляется доказательство того, откуда деньги пришли и куда они дальше были направлены.

Рассмотрим пример, когда клиент подписывается сразу на несколько финансовых продуктов. Обычно по каждому продукту клиенту нужно отдельно зарегистрироваться, чтобы пройти проверку по процедурам KYC («know your client» – «знай своего клиента»). Технология блокчейн может быть использована для создания квазивечного досье, подтверждающего личность клиента. Его банковский счет, паспорт, счета за газ, даже его счет на «Амазоне» и медицинская история могут быть использованы как еще одно доказательство – или блоки – для его цепи{286}286
  Campbell J. Ibid.


[Закрыть].

Аккредитив призван обеспечивать безопасность обеих сторон. Обычно для него требуется несколько дней, но применение технологии блокчейна и смарт-контрактов способно ускорить и автоматизировать этот процесс. Правила расчета по аккредитиву могут включаться в смарт-договоры, созданные банком. Для покупателя и продавца открывается счет с денежными средствами на блокчейне, которые они могут использовать для платежей и сделок со смарт-контрактами. Смарт-контракты создаются и применяются в системе блокчейн выпускающим банком, который кодирует правила расчета по аккредитиву. Участники могут взаимодействовать с аккредитивами по смарт-контрактам следующими способами: запрашивать условия запроса контракта, подтверждать перевозку товара, подтверждать платежи, подтверждать передачу товара продавцом транспортной компании, проверять подтверждения и т. д.

Когда смарт-контракт обнаруживает, что и транспортная компания, и банк подписали подтверждение, он автоматически осуществляет перевод денежных средств между банковскими счетами. Все операции со смарт-контрактами подписаны шифровальным образом и зарегистрированы в блокчейне. При дальнейшем развитии этой модели становится вероятной интеграция с интернетом вещей. Интеллектуальные устройства могут контролировать статус товаров во время отгрузки, а сенсорные данные могут регистрироваться в блокчейн. Напротив, при консервативном подходе блокчейн будут использовать только банки только для автоматизации выполнения договора.