Текст книги "Личные финансы – это просто! Маленькая книга о личных финансах"

Личные финансы – это просто!
Маленькая книга о личных финансах
Артем Ситдиков

© Артем Ситдиков, 2017

ISBN 978-5-4483-9492-8

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Введение

Главное предназначение этой маленькой книги – это изменить ваше представление о роли денег в нашей жизни. К сожалению, в школе и университете нас не учат тому, как нужно управлять личным или семейным бюджетом. Мы узнаем об этом от родителей, друзей, коллег и из личного опыта. При этом от этого умения целиком зависят наше благополучие и уровень жизни. Поэтому крайне необходимо научиться грамотно управлять личными финансами.

На страницах этой книжки я постараюсь поделиться своим опытом и знаниями в этой области. При этом я буду по возможности излагать материал по существу, избегая «воды» и лишних деталей.

Вначале мы выясним, в чьих руках находится наше финансовое будущее. После этого мы подтянем общие финансовые знания: узнаем о том, что такое деньги, сбережения, банковский депозит, инфляция, кредиты, кредитные карты, микрозаймы, кредитоспособность, страхование, фондовый рынок, акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, валютный рынок.

Далее мы научимся грамотно распоряжаться финансовыми средствами, экономить, избавляться от долгов, вести домашнюю бухгалтерию. Мы выясним, как держать свои финансы под полным контролем и обрести финансовую независимость. Также мы узнаем про активные и пассивные виды дохода, квадрант денежного потока и отличительные черты настоящих миллионеров. Мы ведь тоже хотим стать миллионерами, верно?

Когда мы научимся эффективно управлять своими денежными ресурсами, то у нас непременно появятся свободные деньги для инвестирования. Далее мы узнаем о том, зачем нужно инвестировать, что лежит в основе капитала, как стать хозяином страны, как отличить спекулянтов от настоящих инвесторов. А также рассмотрим индексные фонды, инвестиционные стратегии и найдем здравый смысл в инвестициях.

Желаю вам приятного и легкого чтения!

Узнаем, в чьих руках наше финансовое будущее

От кого зависит наше финансовое будущее?

Я поражаюсь тому, с какой легкостью люди влезают в долги, чтобы купить новый телевизор, холодильник, автомобиль и прочие вещи. Начинает казаться, что чем большим количеством материальных благ ты обладаешь, тем ты богаче и успешнее в этой жизни. Но какой ценой это достигается? Одно можно сказать точно: вы никогда не станете состоятельным человеком, если будете растрачивать все свои деньги на потребление и влезать в долги для того, чтобы «жить как люди».

Вы мечтаете стать миллионером в течение своей жизни? Реализовать свои мечты, проводить больше времени со своими близкими и друзьями, помогать другим людям, заниматься благотворительностью? Все это вполне реально и возможно. Богатым стать просто, но нелегко. Не у каждого человека хватит воли и терпения, чтобы пройти этот путь до конца.

Для начала возьмите свои финансы под контроль. Вам следует вести детальный учет всех своих доходов и расходов. Не имеет принципиального значения то, как именно вы будете это делать: кто-то делает записи в тетрадку, кто-то использует таблицу Excel, кто-то применяет специализированные программы или веб-сайты. Это должно войти вам в привычку.

Вы можете себе представить коммерческое предприятие, которое не ведет никаких записей о своих финансовых операциях, не составляет бухгалтерскую отчетность и не имеет никакого бюджета на следующий год? Это все равно, что отправляться в морское путешествие без карты, без радио, без компаса. Каждая компания ведет детальный учет всех фактов своей производственно-хозяйственной деятельности, т.к. без этого будет невозможно принимать адекватные решения и строить планы на будущее.

Домашнее хозяйство имеет много общего с коммерческими организациями. Мы также зарабатываем деньги, тратим их, принимаем финансовые решения, берем кредиты, делаем инвестиции и т. д. Здравый смысл подсказывает, что методы управления коммерческим предприятием можно также успешно применять по отношению к своим личным или семейным финансам.

Домашняя бухгалтерия позволит вам понять, куда уходят ваши деньги. Вы сможете составить семейный бюджет, планировать будущие расходы, принимать обоснованные решения. Отныне вы не станете совершать импульсивные покупки, т.к. они не будут вписываться в ваш бюджет. Маркетологам и рекламным агентам придется серьезно попотеть, чтобы привлечь ваше внимание в следующий раз.

Откладывайте и инвестируйте не менее 10% от месячного дохода. Вряд ли уровень вашей жизни серьезно пострадает, если вы начнете это делать. Скорее наоборот, эти 10% будут означать для вас разницу между бедностью и богатством. Даже небольшие регулярные сбережения со временем превращаются в серьезные капиталы. Это происходит благодаря волшебству сложных процентов. Хотите стать богатым и успешным человеком? Начинайте сберегать эти 10%. Если семейный бюджет позволяет, инвестируйте больше. Хотите продолжать жить в бедности и нужде без надежды на светлое будущее? Бегите в магазин, чтобы потратить эти 10% на новые модные джинсы. Они уже с нетерпением ждут вас и ваших денег.

Узнаем, что такое деньги

Что такое деньги? На этот вопрос сложно дать однозначный ответ. Банкир из Лондона скажет одно, а член африканского племени – другое.

Многие люди считают, что деньги – это металлические монеты и бумажные банкноты. Эти предметы мы используем, чтобы расплачиваться за покупки. Также мы получаем деньги в качестве вознаграждения за нашу работу. Таким образом, деньги – это универсальное средство для обмена товарами и услугами.

Во времена древнейших цивилизаций люди не пользовались деньгами. Они просто обменивали один предмет на другой. К примеру, у охотника накопилось множество шкур, часть из которых оказалась излишней. А его сосед-рыбак словил большой улов рыбы, значительно превышающий его потребности в пище. Вскоре они осознали, что нужны друг другу. Рыбаку были нужны шкуры для защиты от холода и непогоды. Охотнику нужна была еда. Поэтому они решили обменяться своими запасами шкуры и рыбы. Это называется бартер.

У бартера есть серьезные недостатки. Если никому не нужны шкуры охотника, тогда он не сможет обменять их на необходимые ему товары. В условиях бартера нет универсальной меры стоимости.

Со временем люди стали все чаще использовать ценные предметы в качестве денег. Одной из ранних форм денег служил домашний скот. Если у вас было много коров, то Вы считались богачом. Позднее функции денег стали выполнять зерно и соль, которые можно было делить и взвешивать, что являлось большим преимуществом.

Древние Ацтеки в качестве денег использовали какао бобы. Ранние американские колонисты – порох, табак и гвозди, т.к. эти вещи были редкими и имели высокую ценность.

По мере развития цивилизации люди узнали, что многие металлы, особенно золото и серебро, имели высокую ценность для всех остальных. Историки считают, что первые монеты были отчеканены лидийцами около 700 г. до н. э. У греков и римлян также в ходу были серебряные и золотые монеты. Их ценность гарантировалась государством.

В Европе монеты получили распространение только к концу Средних Веков. Каждая монета имела определенный вес и, соответственно, определенную ценность в денежном выражении. Благодаря этому люди знали, какое количество монет требуется для покупки того или иного товара.

Бумажные деньги возникли около 300 лет назад. Идея бумажных денег пришла от ювелиров, которые выдавали людям бумажные обязательства в обмен на их золото. Эти бумажные обязательства можно было позже обменять обратно на золото.

До середины прошлого века ценность бумажной банкноты определялась запасами золота у государства, которое выпустило эту банкноту. Но теперь количество денежной массы в обороте принудительно контролируется центральными банками. Они обязаны обеспечивать стабильность курса национальной валюты.

Узнаем, что такое сбережения

Что такое сбережения?

На первый взгляд, этот вопрос может показаться очень простым или даже элементарным. Но если вы зададите его 100 разным людям, то получите от них 100 разных ответов. Кто-то считает сбережениями деньги, которые до сих пор не были потрачены. Другие считают, что сбережения – это деньги под матрацем или заначка. Третьи говорят, что банковский депозит является сбережениями.

Давайте разберемся в этом вопросе.

Ваши сбережения – это денежные средства, которые вы отложили на определенные цели.

Остаток на вашем банковском счете или карточке после всех обязательных расходов трудно назвать настоящими сбережениями, т.к. вы можете поддаться желанию потратить эти деньги на новые красивые туфли или обед в дорогом ресторане в ближайшем будущем. Или, скажем, если вы сэкономили пару-тройку сотен рублей в продуктовом магазине, то это вовсе не означает, что вы увеличили свои сбережения на эту же сумму. Вы просто воздержались от некоторых затрат. Сбережения – это не отказ или воздержание от расходов, а намеренное накопление денежных средств для достижения определенных целей.

Тут в игру вступает бюджетирование. После того, как вы определили свои цели (на что вы копите?), суммы (сколько нужно накопить?) и сроки (когда эти деньги понадобятся?), Вы сможете сформировать свой собственный бюджет, который станет вашим путеводителем на пути к вашим целям.

Сбережения должны быть целевыми. Цель дает стимул для того, чтобы сберегать. Нет цели – нет стимула.

Например: вы хотите накопить деньги на покупку нового телевизора. Вам нужно четко определить срок покупки. Пусть это будет 1 год. Вы открываете депозит на этот срок и каждый месяц откладываете на него регулярный взнос. Для определения суммы регулярного взноса надо разделить цену телевизора на количество месяцев. И так нужно делать для каждой своей цели.

Какие цели можно достичь с помощью сбережений:

1. Покупка квартиры или загородного дома.

2. Оплата обучения детей в университете.

3. Поездка на отдых.

4. Покупка автомобиля, мебели, крупной бытовой техники.

5. Обеспеченная старость.

6. Наследство для будущих поколений.

Узнаем, что такое банковские депозиты

Банковский депозит – это денежный вклад в банке с целью получения дохода в виде процентов. При открытии депозита вы уже заранее знаете, на какой срок и под какую процентную ставку размещаете свои деньги.

На сумму вклада начисляются простые либо сложные проценты. Периодичность начисления и выплаты процентов оговаривается в условиях депозитного договора.

Простые проценты начисляются только на первоначальную сумму депозита и выплачиваются отдельно.

Сложные проценты также начисляются на сумму депозита, но при наступлении срока выплаты прибавляются к телу вклада. В следующий период проценты уже будут начисляться на тело вклада, увеличенное на сумму выплаченных в прошлый раз процентов. Это процесс известен также как капитализация процентов или «процент на процент».

Банковский депозит – это самый популярный финансовый инструмент для размещения свободных денежных средств в России. Его популярность во многом объясняется простотой, доступностью, стабильным доходом, отсутствием налогообложения в большинстве случаев. Также вклады физических лиц в большинстве банков застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Раньше для открытия банковского депозита приходилось обращаться в отделение банка с паспортом и оформлять заявление на открытие вклада. В современных условиях многие банки позволяют открывать вклады Online через удаленные каналы обслуживания, если вы уже являетесь клиентом конкретного банка. В этом случае вы сможете это сделать через личный кабинет в системе Интернет-банк.

Пожалуй, банк – это наиболее безопасное место, где вы можете сберечь свои деньги. Тем не менее, иногда банки тоже становятся банкротами. Это происходит тогда, когда банк не в состоянии отвечать по своим обязательствам. Например, если все или большая часть вкладчиков одновременно потребуют вернуть их сбережения. Банковская деятельность основана на предположении, что при нормальных условиях вкладчики не станут этого делать. Поэтому все обязательства банка обеспечены лишь частично. Если бы сегодня все жители нашей страны решили изъять все свои сбережения из банков, то уже завтра произошел бы крах всей банковской системы России.

Нельзя точно определить, какие именно банки в будущем потерпят крах. ЦБ РФ никогда не станет заранее распространять информацию о проблемных банках, т.к. это может представлять опасность для всей банковской системы. Необходимо помнить, что банковский депозит – это всего лишь обязательство юридического лица вернуть вам ваши деньги и выплатить причитающиеся проценты. Агентство по страхованию вкладов может эффективно функционировать только при стабильных условиях. В случае массового банкротства кредитных организаций АСВ не сможет выплатить все компенсации их вкладчикам.

Советы для вкладчиков:

1. Выбирайте банк, который входит в систему страхования вкладов.

2. Не храните в одном банке больше 1,4 млн. руб.

3. Проверяйте правильность написания ваших данных в договоре вклада.

4. Не поддавайтесь панике – она может погубить самый надежный банк.

Узнаем, что такое инфляция

Вы помните, сколько стоила буханка хлеба 10 лет назад? А сколько рублей стоил проезд в городском автобусе в тогдашнее время? Согласитесь, что все это теперь обходится дороже. Это и есть результат работы инфляции.

Инфляция – это постепенный рост цены практически любого товара или услуги с течением времени.

Само слово «инфляция» имеет латинское происхождение и переводится как вздутие. Инфляция возникает из-за опережающего роста денежной массы по сравнению с ростом объема товаров и услуг в экономике.

Рассмотрим упрощенный пример для понимания сути этого процесса. Представим, что в экономике производится только один вид товара. Пусть это будут рубашки. Денежная масса в первый год составила 1 млн. руб. При этом было произведено и реализовано на рынке 1 000 рубашек по цене 1 000 руб. за штуку. Таким образом, общий товарооборот в 1 млн. руб. был полностью покрыт имеющейся в экономике денежной массой.

На следующий год объем денежной массы увеличился на 100 тыс. руб. и составил 1,1 млн. руб. Но при этом объем производства рубашек остался на прежнем уровне в 1 000 шт. Из-за этого произошло обесценение денег, т.к. на каждую единицу товара теперь приходится 1 100 руб. денежной массы. Именно по этой причине и происходит инфляция, потому что печатать деньги гораздо легче, чем производить промышленные товары и услуги.

Если вы спрячете 1 000 руб. в надежном месте и вытащите их через десять лет, то на эти деньги вы уже не сможете приобрести такой же набор товаров и услуг, который стоит 1 000 руб. сейчас. Ваши деньги потеряют свою покупательскую способность.

Инфляция сильнее воздействуют на пенсионеров, чем на трудоспособных молодых людей. Дело в том, что пенсионеры обычно получают фиксированный доход, который довольно редко индексируется. Работающие же люди гораздо чаще получают повышение зарплаты, что позволяет им компенсировать потери от инфляции. Также люди с низким уровнем дохода больнее ощущают негативные эффекты от повышения цен, чем более высокооплачиваемые граждане. Люди с высоким уровнем дохода могут отказаться от некоторых не особо важных статей затрат в своем бюджете, чтобы покрыть возросшие расходы на жизненно необходимые товары. Этого нельзя сказать про бедные слои населения, большая часть дохода которых уходит на питание и квартплату.

Узнаем разницу между плохими и хорошими кредитами

Кредит – это денежная сумма, выдаваемая заемщику кредитором (банком) на условиях срочности, возвратности и платности. По сути, кредит – это долг.

Вообще, я не сторонник жить в долг. Долги лишают вас свободы. Вы становитесь рабом для банка, работодателя и всех остальных кредиторов, которым вы должны. Но реальность такова, что обойтись без кредитов в этой жизни бывает трудно.

Существуют разные виды кредитов. Традиционно они различаются в зависимости от сроков кредитования, целей, типа заемщиков, порядка погашения, характера обеспечения и т. д. Я попытаюсь разбить кредиты на два вида – плохие и хорошие. Итак, поехали. Начнем с хороших кредитов.

Хорошие кредиты

Ипотечный кредит – хороший кредит.

Каждый человек мечтает иметь свое собственное жилье – дом, квартиру или хотя бы комнату в малосемейке. Но с учетом цен на недвижимость и средней заработной платы в России накопить на собственную жилплощадь не просто. Тут на помощь приходит ипотека. Она выдается на длительный срок под сравнительно невысокую процентную ставку. В качестве обеспечения обычно выступает приобретаемая недвижимость. Как показывает практика, со временем цены на жилплощадь возрастают. В этом случае, покупка недвижимости становится выгодной инвестицией. А самое главное – вы становитесь домовладельцем.

Кредит на образование – хороший кредит.

У вас могут отобрать деньги, имущество, работу. Но ваши знания и образование всегда останутся с вами на всю жизнь. Для построения успешной карьеры просто необходимо получить первоклассное образование. Отличное образование стоит больших денег, но на этом не стоит экономить. Со временем эти затраты окупятся многократно.

Плохие кредиты

Потребительский кредит – плохой кредит.

Люди берут потребительские кредиты из-за низкой финансовой грамотности, зависти и импульсивности. Банкиры этим активно пользуются. В кредит можно приобрести практически любой товар. Для этого даже в банк не нужно ходить. Представители банков сидят в самих же магазинах и торговых центрах. Но не лучше ли планировать свои будущие покупки и делать целевые сбережения вместо того, чтобы платить грабительские проценты по потребительскому кредиту? Решать вам.

Кредитная карта – плохой кредит.

Кредитная карта – это находка для активного потребителя. Она приучает вас жить в долг. Она учит вас жить за пределами ваших финансовых возможностей. Процентные ставки по кредитным картам довольно высокие – 25—40% годовых. Неудивительно, что банки любят и активно продвигают этот продукт. Кредитная карта для них – это золотая жила. А для вас – долговая трясина.

Автокредит – плохой кредит.

Беда автокредита в том, что автомобили быстро теряют свою цену. Стоит вам выехать на новенькой автомашине за пределы автосалона и проехать несколько метров – ваша машина уже будет считаться подержанной, б/у. Т.е. она моментально потеряет часть своей стоимости. Однако долг за машину не станет от этого меньше. Поэтому лучше купить подержанный автомобиль за счет собственных сбережений, не привлекая кредитные средства на покупку.

Итак, подведем итоги.

Хорошие кредиты – это ипотека, образовательный кредит.

Плохие кредиты – это кредитная карта, автокредит, потребительский кредит.

Приведенная разбивка субъективна и отражает личное мнение автора книги.

Узнаем, что такое кредитные карты

Министерство финансов РФ предупреждает: кредитные карты опасны для вашего финансового здоровья! Аналогично предупреждениям на сигаретных пачках, такую надпись следует помещать на лицевой стороне всех без исключения кредиток.

Я предлагаю вам сделать «пластическую» операцию. Сложите все свои кредитки на стол перед собой, возьмите острые ножницы и разрежьте их пополам. Предварительно нужно погасить баланс по ним и закрыть их карточные счета в банке. Дебетовых карт это не касается.

Кредитные карты используются для удержания людей в долговой яме. Когда вы протягиваете свою кредитку для оплаты покупок в магазине, то вы тратите не свои деньги, а деньги банка. За пользование кредитными средствами надо платить. Банкам выгодно держать вас в качестве должника, т.к. это позволяет им регулярно «доить» из вас нехилые проценты (20—30% годовых) по кредиту. Если вы хотите навсегда избавится от всех своих долгов, то для достижения этой цели вам следует в обязательном порядке распрощаться со всеми своими кредитными картами.

Кредитные карты предлагаются во всех банках. Банки активно продвигают этот продукт, т.к. это очень выгодно. Выгодно для них, а не для нас. Поэтому процесс рассмотрения заявки и получения кредитной карты упрощен до неприличия. Их даже рассылают по почте. Вы действительно считаете, что банки делают это на ваше благо? Вряд ли.

Хитрые банкиры придумали т.н. грейс-период (англ. grace period), т.е. льготный период уплаты процентов по кредитной карте. Основная идея состоит в том, что в случае погашения кредитной задолженности в течение этого периода, вам не придется платить проценты за пользование кредитными средствами. Длительность этого периода в российских банках составляет в среднем от 30 до 60 дней. Если вы внимательно относитесь к своим финансовым делам, то эта схема позволит вам кратковременно воспользоваться кредитными средствами бесплатно. Но много ли таких дисциплинированных людей вы знаете? Банкиры знают, что большая часть держателей кредитных карт не сможет или не захочет погасить кредиторскую задолженность в течение грейс-периода. Поэтому люди все равно будут платить проценты по кредиту. Агрессивная маркетинговая политика банков направлена на то, чтобы заполучить как можно больше платежеспособных держателей кредитных карт. Грейс-период – это всего лишь еще одна «фишка» для заманивания клиентов.

Если у вас уже есть кредитка и вы не можете по каким-либо причинам провести описанную выше пластическую операцию с ней, то ее следует держать только на экстренный случай. Если у вас совсем тяжелая ситуация с финансами, занимать не у кого, то можно воспользоваться кредитной картой для решения временных финансовых трудностей. Но не следует рассматривать этот способ как панацею. Кредит похож на огонь. Он может вас согреть, если вы пользуетесь им осторожно. В противном случае он вас сожжет. Есть еще более лучший способ. Лучше вообще не допускать таких ситуаций. Для этого надо держать под контролем свои денежные расчеты, вести домашнюю бухгалтерию, повышать свою финансовую грамотность, не влезать в долги, жить по средствам, иметь резервный фонд для финансирования текущих затрат на несколько месяцев вперед.