Текст книги "Пенсия или безбедная жизнь?"

Беседуя на эту тему со многими людьми, я не раз слышал, как представители моего поколения сетовали на несправедливость. Они ощущают себя проигравшими в этой игре поколений и думают: «Я всю свою жизнь платил за других, а теперь, когда помощь нужна мне самому, для меня не осталось денег».

Мне хотелось бы предостеречь вас от подобных мыслей. Они ничего не дают. Они лишь ведут к разочарованиям, депрессии и менталитету жертвы. Какая польза в том, чтобы чувствовать себя жертвой? Вам нужно найти оправдание или все же извлечь максимум из сложившейся ситуации?

Так уж случилось, что грядущие изменения несут много негативного, но вместе с тем и предоставляют различные возможности. Как и во времена любых перемен, будут и проигравшие, и выигравшие. В число проигравших войдут те, кто будет уповать на старые договоры, которые уже невозможно выполнить. Именно они будут говорить: «Меня обманули и лишили шансов на счастье».

Победителями же станут те, кто знает, что любые изменения сопровождаются новыми благоприятными возможностями. Они будут искать их и найдут. Моя книга поможет им в этом. Я не собираюсь отбирать пенсии у нынешних пенсионеров. Пусть они наслаждаются комфортом и сладкими мечтами. Сегодня мы живем лучше, чем предыдущие поколения, и уже поэтому можем считать себя победителями.

Но надо быть готовыми к предстоящим переменам. Иначе в старости мы превратимся в проигравших. Чуть позже мы попробуем разобраться, на какой размер пенсии вы вообще вправе претендовать. Но сначала я хочу поговорить о другом. Развитие событий, которое я описываю, нельзя однозначно отнести к негативному. Оно может быть весьма благоприятным для вашей личной финансовой ситуации.

Давайте сначала рассмотрим положительные аспекты сокращения населения в Европе. Уже на протяжении ряда лет мы видим, какими пугающими темпами растет мировое население. В 1950 году в мире насчитывалось 2,9 миллиарда людей. Сегодня нас уже 6,5 миллиарда, к 2050 году будет 9 миллиардов.

Этот стремительный рост ставит перед нами колоссальные проблемы. И очень здорово, что в Германии наблюдается обратная тенденция. Проблема взрывного роста населения имеет две стороны.

Во-первых, каждый отдельный человек уже сегодня испытывает нехватку жизненного пространства, а природные ресурсы ограниченны. Чем скорее мы размножаемся, тем больше изменяем нашу планету. Мы губим ее. Многие ученые считают рост населения главной проблемой будущего. И если в Германии численность населения сокращается, это должно только радовать. Будущим поколениям достанется больше площади для проживания на душу населения.

Во-вторых, мы осознаем, что бесконечный рост невозможен. Человечество не может размножаться прежними темпами. В этом случае нам вскоре просто негде будет жить. То же самое можно сказать и о предприятиях. Изучая историю промышленных предприятий, можно заметить, что после какого-то определенного периода времени они распадаются. Вряд ли удастся найти фирму, существующую более 300 лет. Дело в том, что любая фирма способна выживать в нашей системе лишь до тех пор, пока она растет. Но в какой-то момент она достигает критической величины, после которой рост прекращается. Меньшие по размеру конкуренты растут быстрее и отвоевывают у старой фирмы долю в рынке. Как следствие, она впадает в стагнацию и в конечном счете прекращает существование.

Итак, мы знаем, что безграничный рост невозможен и к тому же нежелателен. Проблема лишь в том, что мы рассматриваем его как единственный двигатель успеха и не знаем ему альтернативы.

Этот миф опасен. Представьте себе, что на плоту, дрейфующем посреди моря, сидит десять человек. Им холодно, и они решают развести огонь. Для костра нужны дрова, и они отпиливают часть плота. Плот становится все меньше и меньше, но пока еще выдерживает их. И тут кто-то предлагает: «Надо сжигать больше дров. Тогда нам будет теплее и уютнее. А тот, кто не согласен, выступает против прогресса».

Прогресс за счет постоянно увеличивающегося потребления стал в нашем обществе панацеей от всех болезней. На всевозможных ток-шоу только и слышно: «Потребление стимулирует нашу экономику». Данный миф уже превратился в мантру, которую повторяют все кому не лень. Я тоже грешил этим долгое время. Нам внушили данный принцип экономики, и многие продолжают в него верить. Мало кто задается вопросом: «Всегда ли будет так продолжаться? И есть ли альтернатива?»

Ситуация смертельно опасна. Похоже, мы обречены расти и расти, потому что на этом строится наша система… Но, продолжая безудержный рост, мы приближаемся к неизбежной гигантской катастрофе – краху нашей экономической системы.

Эта дилемма не нова. Все империи и другие государственные образования в истории человечества переживали период роста, который продолжался до тех пор, пока они не достигали критической точки, за которой уже не могли больше расширяться. И тогда они распадались. Понятно, что наша система тоже распадется, если будет продолжать неограниченный рост. Но мы отмахиваемся от данного факта, убеждая себя в том, что это дело далекого будущего. И все же нехорошие предчувствия становятся все сильнее, а предостерегающие голоса звучат все громче. Их аргументы становятся все более тревожными.

Известен ли этим пророкам правильный путь? Я не знаю ни одного, кто мог бы предложить реальный выход из сложившейся ситуации. Выдвигаются разные пути решения проблемы, в том числе такие, как создание мирового правительства и всемирного банка, роспуск всех армий, отмена кредитных процентов или даже денег как таковых. Рассматривалось множество моделей, но ни одна из них не была достаточно убедительной и практичной. Тем временем население мира, а вместе с ним и уровень потребления продолжают расти…

И тут мы вдруг осознаем, что во многих странах уже наблюдается негативный прирост. Это значит, что мы перестали расти, население сокращается. Но мы же этого и хотели! Вместо того чтобы постоянно предвещать апокалипсис, мы должны видеть в этом и положительные стороны: чистый воздух, больше зелени, повышение ответственности каждого отдельного человека, качество вместо количества…

Нам ведь радоваться надо. Наконец-то мы образумились и у нас появилось больше жизненного пространства. Нам удалось замедлить казавшийся безудержным рост. В таких переменах больше хороших сторон, чем плохих. Это решение, которое нам не удалось найти в теории, некоторые люди уже применяют на практике. Мы просто рожаем меньше детей. В долгосрочной перспективе такую демографическую тенденцию можно только приветствовать. Пожалуй, это вообще единственный выход. Как скажется уменьшение населения на экономике, мы не знаем. У нас нет соответствующего опыта, поскольку с такой ситуацией мы еще не сталкивались.

Но мы можем предполагать, что непрерывный рост производства когда-нибудь будет ограничен естественным путем, поскольку станет меньше потребителей. Если расходуется меньше продуктов и услуг, то становится меньше рабочих мест. Однако при этом уменьшается и количество претендентов на них, в связи с чем статистика безработицы не ухудшается. Но это лишь догадки. Мы не можем точно предсказать последствия для экономики. Это уравнение со слишком многими неизвестными.

Ясно одно: в долгосрочной перспективе сокращение населения является положительным фактором. И когда-нибудь нам придется свыкнуться с данной ситуацией. Как эти изменения скажутся на наших личных финансах? Настоящая проблема возникнет лишь в том случае, если мы попытаемся втиснуть отжившую систему в новые условия.

Это напоминает систему безопасности аэропорта, где багаж пассажиров исследуют на наличие запрещенных к перевозке вещей. В нашем примере это значит, что мы должны выявить и оставить за бортом все ошибки. К числу таких ошибок относится и наша государственная пенсия по возрасту. Перемены требуют внедрения новых систем. Мы должны быстро подмечать и правильно истолковывать появляющиеся признаки изменений, а затем принимать необходимые меры, не дожидаясь политиков. Нам надо действовать самим.

Вернемся к нашим пенсиям. Конечно, все сказанное относится и к нашим пенсионным фондам, и к договору поколений. Каким образом может выжить пенсионная система, которая исходит из предпосылки, что население будет постоянно расти? Неужели можно быть такими наивными? Неужели мы придем к осознанию ошибки лишь тогда, когда система рухнет?

Мы недооцениваем расходы на содержание пожилых людей и уход за ними. Даже если в будущем страховые полисы по уходу в старости сохранятся, они смогут обеспечить не более 50 процентов всех реальных расходов по содержанию пожилых людей в домах престарелых. Во всяком случае, так обстоит дело на сегодняшний день, и нет никаких оснований ожидать, что откуда-то появятся дополнительные деньги.

Недостающую сумму придется платить вам самим или вашим близким родственникам. Если это невозможно, то приличный дом престарелых для вас попросту закрыт. Я не люблю расписывать сценарии катастроф, но и игнорировать опасности, которые могут возникнуть в будущем, тоже нельзя. Попробуйте представить себе, что вы нуждаетесь в уходе, а денег для этого нет…

В данной сфере тоже можно констатировать, что страховые фонды пусты. Государство уже осуществляет дотации. А демографическая проблема еще только ждет нас впереди. Поколение, которое должно выполнять договор, слишком малочисленно. Сегодня 60-летний рубеж перешагнуло примерно 25 процентов немцев. Начиная с 2030 года их будет около 40 процентов. Профессор Раффельхюшен говорит по этому поводу коротко и ясно: «Система не работает. Ее надо отменять».

Я не люблю сеять пессимизм. Мне намного больше нравится внушать людям уверенность в себе и демонстрировать способы самостоятельного построения богатства. Если вы читали мои книги, то вам это известно. Я могу сказать, о чем думаю, когда слышу, что наша пенсионная система может рухнуть. Я так запрограммирован, что сразу задаю себе вопрос: «А так ли это плохо? Разве нельзя найти решение?»

Сталкиваясь с такими мрачными прогнозами, я всегда вспоминаю о Римском клубе. Это объединение ведущих ученых мира в 1970 году предсказало, что к 1990 году на планете не останется нефти и что все остальные сырьевые запасы тоже будут в дефиците. Они прогнозировали конец привычного нам мира.

Но ничего из этого не сбылось. Все предсказанные катастрофы остались лишь на страницах книг. Мы не только не исчерпали запасы, но и открыли к сегодняшнему дню (по состоянию на 2016 год) больше месторождений нефти и других полезных ископаемых, чем было в 1970 году! Правда, эти ресурсы по-прежнему ограничены, но их хватит еще на долгие годы. Некоторые затруднения могут проявиться лишь в их удорожании.

Но раз светила науки один раз уже сели в лужу, то не может ли то же самое случиться и в пенсионном вопросе? А вдруг найдутся скрытые денежные запасы для поддержания существующей пенсионной системы? К сожалению, нет.

Ошибка практически исключена, потому что демография занимается не будущим, а настоящим. Ее данные – это уже свершившийся факт. Мы здесь говорим не о прогнозах. Детей можно подсчитать уже сегодня.

Те рабочие руки, которых нам будет не хватать в 2020 году, не родились уже сегодня. Мы точно знаем, сколько девочек через 25 лет смогут стать матерями. И наше поколение уже не сможет в срочном порядке родить недостающих детей.

Даже если следующее поколение будет все делать иначе и обзаведется большим количеством детей, поначалу это лишь создаст для него дополнительные трудности. Надо прежде всего понимать, что последствия этого решения скажутся только в отдаленном будущем, а именно где-то через 60 лет. По-настоящему же решить эту проблему удастся не ранее чем через 100 лет. Для вас и для меня это будет уже слишком поздно. Мы должны уже сегодня сами позаботиться о себе.

Возможно, вы скажете: «Но подождите. Ведь можно впустить в страну больше мигрантов из других стран». Конечно, можно. Но вы хоть представляете себе, сколько их должно быть, чтобы решить пенсионную проблему? Эксперты ООН уже подсчитали: для одной только Германии понадобится от 35 до 180 миллионов человек.

И еще один вопрос: откуда приедут все эти мигранты? Почти все страны Евросоюза испытывают те же проблемы, что и Германия. А чтобы интегрировать в наше общество людей чуждой культуры и приспособить их к требованиям рынка труда, требуется, как известно, долгое время…

Не забывайте, что все мы являемся частью таблиц и вычислений. Все мы – статистические единицы. Нам не надо ничего угадывать и предсказывать. Достаточно лишь сопоставить числа. Поэтому ошибка практически исключена.

Но давайте все же предположим такую возможность. Что, если все эксперты, предвидящие пенсионный коллапс, неправы? Ведь я тоже могу ошибаться. Возможно, мы что-то не учли, и все в конечном счете будет хорошо.

И что тогда? Представьте себе, что вы, поддавшись безосновательной тревоге, долгие годы копили деньги и следовали семи правилам, изложенным во второй части книги. У вас скопилось приличное состояние… и вдруг оказывается, что вы, вопреки всем прогнозам, еще и получите хорошую пенсию…

Но ведь тогда ваша старость станет еще приятнее. Это самое плохое, что с вами может случиться, если вы всерьез воспримете рекомендации из книги. Вы станете богаче, чем предполагали. Вам даже не понадобится пенсия. Она окажется избыточной…

А если оптимистичный прогноз не сбудется, то вас очень порадует тот факт, что с помощью моей книги вы сами позаботились о своем благосостоянии.

Вывод: по всем данным, не существует никакого решения, которое позволило бы сохранить высокие государственные пенсии. Если не случится войны или сопоставимой по размерам катастрофы, то тенденции народонаселения в Германии будут такими, как предсказывают демографы. Мы не можем рассчитывать на то, что кто-то будет содержать нас в старости. Поэтому мы должны сами позаботиться о достойной жизни на склоне лет.

Глава 3
Пенсия или жизнь на проценты?

Не будь трусливее детей! Как только сочтешь нужным, скажи: «Я больше не играю».

Эпиктет, античный философ (50-138)

Вам наверняка уже приходилось слышать о проблемах, которые здесь описываются. Возможно, вы и не знали наверняка, насколько плохо в действительности обстоят дела с пенсиями, но догадывались, что приближается неприятная ситуация.

Но если вы только догадывались, то господа из правительства уже давно должны это знать. И они действительно знают. Ни одно из прошлых правительств не испытывало недостатка в научных исследованиях и доказательствах. Уже на протяжении как минимум 30 лет они знали, какими темпами сокращается население. Им было известно, как это скажется на пенсионных фондах. Мы можем даже с определенной долей уверенности предположить, что об этом давно знают и все депутаты бундестага.

Как же реагируют народные избранники? Да как обычно в подобных ситуациях – стесняются говорить правду и замалчивают неприятные факты. Они боятся, что на следующих выборах это выйдет им боком. И, возможно, не напрасно. Одному очень известному немецкому политику приписывают слова: «Я не хочу реформ. Я хочу повторного избрания». Вспомните, какой крик поднимается по всей стране, если из-за нехватки денег приходится сокращать какие-то выплаты населению. Так что прежде, чем указывать пальцем на правительство, надо задать себе вопрос: «Это они нас вводили в заблуждение или мы сами себя обманывали?»

Надо внимательно прислушаться к тому, что говорят о предстоящей катастрофе в правительстве и пенсионных фондах. До недавнего времени все было предельно понятно: «Нашим пенсиям ничто не угрожает». Попробуйте вспомнить, слышали ли вы хоть что-нибудь вразумительное по этому поводу от нашего правительства? Может, были какие-то предупредительные выстрелы? Да нет! Правда, в последние несколько лет правительство время от времени упоминает о том, что людям и самим стоило бы позаботиться о своей старости. Но, на мой взгляд, оно делает это слишком тихо и робко.

Населению рекомендуют использовать одобренные государством модели инвестирования, например прямое пенсионное страхование, так называемые базовые пенсии или вклады в частные пенсионные фонды, находящиеся под государственным патронажем. Все это шаги в правильном направлении, но людям не хватает информации. Я не слышу недвусмысленных призывов и разъяснений.

Кроме того, этим моделям, на мой взгляд, не хватает гибкости. В них очень ограничены или вообще отсутствуют возможности для снятия крупных сумм денег. Накопленные депозиты можно лишь с большим трудом передать по наследству. Интересно, в каком вообще мире живут эти фонды? К счастью, подобные несуразицы постепенно устраняются.

Вы уже знаете, что я противник перекладывания вины на чьи-либо плечи. Я хочу лишь, чтобы вы в полной мере поняли масштаб опасности, и стремлюсь снабдить вас четкими рекомендациями, позволяющими ее избежать. Ведь обвиняя кого-то, мы тем самым передаем ему свою силу. Необходимо признать, что только мы сами несем ответственность за собственное пенсионное обеспечение в старости, и никто больше.

Разумеется, встречаются политики, которые время от времени изъясняются прямым текстом, как, например, бывший генеральный секретарь ХДС Лауренц Майер, заявивший в одном из ток-шоу: «Вы должны знать, что люди, которым сегодня по 30 лет, никогда не получат пенсию, к которой мы сегодня привыкли. Они не могут рассчитывать даже на что-то близкое к ней. Максимум – это 46 процентов от начисленной зарплаты». К сожалению, его дальнейшая политическая судьба не сложилась…

Что дает нам право ожидать, что кто-то другой сделает за нас то, что является нашей непосредственной обязанностью? Достаточно ли в данном случае полагаться лишь на обещания, которых в общем-то никто не вправе был давать, во всяком случае на неограниченный срок? Однако государство дало нам обещание платить пенсии, и мы с благодарностью его приняли.

Государство не сможет сдержать данное слово, и мы не должны быть настолько наивными, чтобы продолжать ему верить. Конечно, трудно отказываться от привычных вещей. Но если начинаются кардинальные перемены, то другого выхода не остается. Это значит, что необходимо отказаться от заезженных моделей мышления. Не надо себя обманывать.

Почему я утверждаю, что каждый должен сам нести ответственность за свое обеспечение в старости (если ему позволяет здоровье)? Для этого есть две причины.

Во-первых, жизнь за чужой счет всегда означает, что вы живете хуже, чем могли бы.

Во-вторых, официальные органы в принципе не могут взять на себя какую-то ответственность. Ее можно возложить только на конкретного человека. С объективной точки зрения Германское ведомство по страхованию пенсий не несет никакой юридической ответственности. Там просто некого призвать к ответу. В качестве контактного лица указывается только адрес сайта. Каких-либо более личных данных вы не получите. А ведь телефонный номер или интернет-сайт никогда не станут представлять ваши интересы так, как вы сами. Чем больше группа, тем меньше склонность любого из ее членов брать на себя ответственность. Ведомство по страхованию пенсий, государство, солидарное общество… уже один только масштаб этих структур и их обезличенность делают разговоры об ответственности бессмысленными. А вот личная ответственность позволяет изменить то, что может быть изменено. О том, что мы можем быть свободны в финансовом плане, поговорим во второй части.

Если взглянуть на нашу существующую (пока еще) пенсионную систему, невольно возникает вопрос: как нам могла прийти в голову мысль доверить свою финансовую безопасность государству? Ведь государство – это система, каждый год влезающая в новые долги, размер которых постоянно растет, а если вдруг новый долг окажется чуть меньше предыдущего, то это уже повод для праздника…

Вы должны усвоить, что это на самом деле значит. Представьте себе, что некто берет кредит, скажем, на 10 тысяч евро. В следующем году он берет новый кредит, на этот раз на 8 тысяч. Если исходить из здравого смысла, то общая сумма долга этого человека составляет 18 тысяч.

А что пытается внушить нам в этом случае правительство? Оно говорит: «Новые заимствования удалось сократить на 20 процентов». Поверьте, найдется немало людей, которые сочтут это «успехом». Государство – банкрот. Если бы оно было фирмой, то уже давно объявило бы о своей неплатежеспособности. Почему мы поверили такому государству? Только потому, что сильно этого хотели. А почему хотели? Потому, что так удобнее…