Текст книги "Пенсия или безбедная жизнь?"

Возможно, в то время Аденауэр еще не мог просчитать все последствия. Но, с моей точки зрения, ему можно предъявить принципиальный упрек. Если уж существует три фактора, которые представляют угрозу для системы, то ни в коем случае нельзя обещать, что эта система останется надежной и в будущем. Кроме того, политику вообще не следует давать обещаний, для реализации которых нет денег.

Именно поэтому Людвиг Эрхард, являвшийся тогда министром экономики, яростно выступал против этой системы. Он ясно видел грозящие опасности. С каждым новым обещанием пенсионная система с благословения политиков брала на себя все больше обязательств, которые не имела возможности выполнить собственными силами. Это противоречило убеждениям экономиста Эрхарда. Но канцлер, вопреки министру экономики, сумел настоять на своем.

Аденауэр не предвидел, каким образом его реформа скажется на семьях. Оглядываясь назад, мы можем с уверенностью сказать, что усиление государства едва ли возможно без ослабления института семьи. Принимая на себя какие-то функции, государство забирает их у семей.

Аденауэр беспечно заявлял: «У людей всегда будут рождаться дети». Он еще не знал, что традиционное отношение к браку и потомству вскоре изменится. Он не мог предполагать, что у людей появится возможность контролировать рождаемость и она резко снизится. Не прошло и пяти лет, как широкое распространение получили гормональные противозачаточные таблетки.

Остается вопрос: зачем Аденауэр в 1957 году без особой нужды пошел на реформу пенсионного обеспечения? Давайте предположим, что им руководили наилучшие побуждения, так как спустя девять лет после денежной реформы почти ни у кого не было серьезных накоплений. Пенсионерам жилось тяжело, им надо было помогать. И это похвально. Возможно, таким образом канцлер одновременно пытался купить голоса избирателей, и это ему удалось.

Но, скорее всего, он просто не предполагал, чем это обернется. В 1957 году пенсию получали 1,6 миллиона человек, и на эти цели расходовалось 278,1 миллиона марок. Сорок лет спустя пенсионеров было уже 8,3 миллиона, а общий размер их пенсии составлял 12,5 миллиарда марок, то есть в 44 раза больше. Пожалуй, этого никто не ожидал.

Кроме того, в 1957 году людям вряд ли было понятно, что крупное социальное государство нежизнеспособно. Сегодня мы знаем однозначно: нигде в мире ни одна политическая система не может гарантировать благосостояние для всех. Крах социализма и печальный опыт Греции открыли глаза даже последним идеалистам. Вдобавок ко всему последнее десятилетие показало, что в условиях глобализации высокий уровень жизни в Германии не может быть обеспечен за счет налогов и пенсионного страхования.

Сегодня можно констатировать, что введение договора поколений было роковой ошибкой. Уже два-три десятилетия спустя появились признаки того, о чем предупреждал Эрхард. Два из трех факторов начали развиваться не так, как предполагалось. Стало очевидно, что перекладывание финансовой ноши на плечи последующих поколений в долгосрочной перспективе не сработает. Это была ошибка, а ошибки надо исправлять.

Примерно 30 лет назад стал очевидным тот факт, что на свет появляется все меньше детей. Это поставило под угрозу договор поколений и разоблачило существующую пенсионную систему как обман. Тем не менее людям по-прежнему внушали, что все останется по-прежнему. Но делать вид, будто система по-прежнему идеальна и надежна, было большой ошибкой.

Населению следовало бы сказать правду, но вместо этого появился человек, который начал рассказывать сказки, – Норберт Блюм. В 1986 году он собственноручно приклеил на боннской площади Марктплац один из 15 тысяч плакатов, на которых было написано: «Гарантировать можно только одно – пенсию». Даже однопартийцы Блюма, в частности Курт Биденкопф, предостерегали от подобной политики и требовали радикальных перемен.

В 1997 году министр Блюм признал свою ошибку и заговорил о том, что в будущем на пенсию станет оказывать влияние демографический фактор. Это означало ее снижение минимум на 6 процентов. Кстати, Норберт Блюм остался верен своей натуре и после выхода в отставку. Он написал книгу сказок.

Канцлер Шрёдер в очередной раз сделал вид, что демографического фактора не существует. Он заявлял, что говорить об этом «недостойно и несправедливо с социальной точки зрения». Правда, два года спустя он признал: «Я должен сказать, что это было ошибкой».

Такие постоянно повторяющиеся ошибки обходятся нам очень дорого. Мы потеряли очень много времени, которое можно и нужно было использовать значительно эффективнее…

1986 год

Федеральный министр труда Норберт Блюм (ХДС) расклеивает в Бонне плакаты со своими пенсионными обещаниями. Уже тогда экспертам было ясно, что денег не хватит!

© www.picture-alliance.de

Людей с ограниченными возможностями немало. О них необходимо заботиться, и для этого имеется достаточно средств.

Но все другие могут и должны позаботиться о себе сами. Взять, например, тех, кто неплохо зарабатывает. Им вроде бы предоставлены для этого все возможности, но их жизнь напоминает белку в колесе. А все из-за того, что они пытаются поддерживать слишком высокий уровень жизни.

Я считаю сегодняшнюю пенсионную систему одним из величайших заблуждений современности.

Она напоминает мне сказку про крысолова из Гамельна. Помните эту историю, которая произошла в 1284 году? В городе Гамельн появился необычный человек, объявивший себя крысоловом. За определенную сумму он пообещал очистить город от крыс и мышей. Горожане согласились. Тогда крысолов достал из кармана дудочку и заиграл на ней. Вскоре к нему начали стягиваться крысы и мыши. Когда грызунов собралось достаточно много, он, не переставая играть, вошел в реку Везер. Животные последовали за ним в воду и утонули.

Но, когда жители отказались заплатить крысолову, он в один прекрасный день тайком увел из города детей. Они тоже, ничего не подозревая, двинулись на звуки его дудочки. Говорят, что в тот день бесследно пропало 130 детей. Больше их никто не видел, за исключением одного маленького мальчика. Он вернулся домой, чтобы забрать одежду и единственный смог спастись от беды.

Вы замечаете параллели? Жил-был однажды канцлер, который наигрывал песенку о пенсионном страховании: «Вносите свои деньги в пенсионные фонды. Это даст возможность хорошо жить сегодняшним пенсионерам. А когда вы сами пойдете на пенсию, то мы опять возьмем в руки дудочку и придут новые мыши…»

В 1957 году эта мелодия принесла правительству успех на выборах. Затем были выиграны и следующие выборы. У правительства появилось много денег на выплату пенсий. Но для тех, кто вносил эти деньги, сделка оказалась неравноценной. Правда, сегодня у них тоже сравнительно неплохие пенсии, но если бы они вместо этого инвестировали деньги в доходные активы, то жили бы значительно богаче.

К сожалению, таких «крысоловов» немало и сегодня, только теперь объектом их охоты являются не крысы, а деньги. Многие граждане по-прежнему верят обещаниям. Они несут «крысоловам» заработанное, и деньги бесследно пропадают. Если мы и впредь будем идти на манящие звуки дудочки, то придем к нищей старости.

Мы должны поступить, как тот маленький мальчик, вернувшийся домой. Это значит, что нам пора подумать о финансовой свободе, а не о государственных пенсиях. Повернитесь спиной к договору поколений, если ваше время еще не ушло.

У пенсий по возрасту для рабочих и служащих масса недостатков, но три из них имеют фатальный характер.

1. Существующая система не побуждает людей заботиться о себе. Они становятся беспечными и перекладывают ответственность за реализацию своих самых исконных интересов на плечи государства.

2. Система настраивает граждан на то, что они должны обходиться неким установленным минимумом. Из-за этого у людей пропадает смелость, уверенность и желание искать благоприятные возможности. Вместо того чтобы расти, они деградируют.

3. Эта система внушает людям, что финансовая безопасность наступает лишь тогда, когда они прекращают работать, то есть на очень поздней стадии жизни. Это колоссальное заблуждение! Если бы вы только знали, сколько людей из-за этого попусту растратили значительную часть своей жизни, которую можно было бы использовать для накопления богатства!

Знаете ли вы или, возможно, хотя бы догадываетесь, как чувствует себя человек, живущий на проценты от своего капитала? Он независим и свободен. Ему не приходится идти на компромиссы ради денег. Он не допустит неуважительного отношения к себе. У него есть масса возможностей для того, чтобы оградить себя от общения с нежелательными людьми. Если этот капитал создан им самостоятельно, он испытывает гордость и уверенность в себе. Это одно из самых прекрасных чувств, доступных людям.

Пенсионная система подготовила западню большинству людей. Разумеется, она дала ряд преимуществ слабым и больным, но при этом запрограммировала в неверном направлении образ мыслей нескольких поколений. Можете ли вы сказать мне, с какой стати благосостояние объявляется уделом только пожилых людей? Неужели оно рассматривается как своего рода компенсация за то, что человек уже не в состоянии работать и получать зарплату?

Тот, кто не достиг финансовой свободы, вынужден работать, потому что нуждается в деньгах. Совсем иначе обстоит дело, когда вы можете жить на свои деньги. Если вы достигли этого состояния в относительно молодом возрасте, то можете позволить себе заниматься тем, что вам действительно нравится. Ваша жизнь и работа в этом случае наполнены свободой и достоинством.

Итак, мы можем констатировать, что крах пенсионной системы совсем необязательно воспринимать как потерю. Возможно, это как раз лучшее, что может с вами произойти. Во всяком случае, коллапс пенсионной системы вовсе не означает, что вы проведете старость в нищете. Если вы признаете, что посредственного уровня для вас больше не существует, то, возможно, начнете стремиться к чему-то большему и добьетесь успеха.

Когда рушатся системы социального обеспечения, каждый индивидуум может стать даже богаче. Тот, кто к этому готов, получит больше возможностей. Ваше благосостояние будет расти, если вы предпримете шаги в правильном направлении. Но при этом возрастет и ваша ответственность за тех, кто не располагает такими возможностями.

Глава 5
Простаки, реалисты и эксперты

До сих пор все пенсионные прогнозы оказывались слишком оптимистичными.

Бернд Катценштайн, Германский институт социального обеспечения в старости

Пенсионные прогнозы похожи на прогнозы погоды. Если речь идет о предсказании погоды на несколько ближайших дней, то они достаточно точны, но к прогнозам на несколько лет вперед надо относиться с большой осторожностью. Говорить о том, каким будет размер пенсий в следующие десятилетия, несерьезно. Никто не в состоянии предвидеть будущее. Но мы можем подсчитать людей, живущих в Германии сегодня. Мы знаем их возраст, поэтому способны весьма точно предсказать, чего нельзя ожидать от пенсионной системы. Факты недвусмысленны. И все же в Германии продолжают сознательно распространяться вводящие в заблуждение сведения.

Вы спросите: «Кто же эти обманщики?» Я могу однозначно ответить на этот вопрос. Если вам хочется узнать, на какую пенсию вы можете рассчитывать, пишите в Государственное пенсионное ведомство. Оттуда вам придет письменный ответ, каким будет размер вашей пенсии. Но нетрудно убедиться в том, что эти расчеты не совпадают с наблюдениями демографов.

Вы сразу увидите, насколько неточны прогнозы пенсионного ведомства. И в этой связи возникает второй вопрос: «Какой им смысл давать неверную информацию целому поколению людей?» Ответить на этот вопрос тяжелее. Частичный ответ я уже дал: правящие политики хотят, чтобы их переизбрали. Поэтому они не любят распространять плохие новости. Кроме того, представьте себе, какой поднимется крик в стране, когда станут известны все демографические факты и их последствия. Политики на протяжении десятилетий распространяли ложь о пенсиях. Разумеется, сейчас им нелегко это признать и рассказать, как все обстоит на самом деле.

Но все, что я тут пишу, нельзя назвать бесспорным. Существуют различные прогнозы развития пенсионной системы. Поэтому я считаю нужным ознакомить вас не только со своим прогнозом, но и с выводами пенсионного ведомства. Кроме того, между двумя крайними взглядами существует, разумеется, и золотая середина. Мы рассмотрим все три варианта, и вы сможете выбрать тот из них, который покажется наиболее обоснованным.

Давайте рассмотрим, насколько велики различия между тремя возможными сценариями.

1. Простаки рассчитывают, как и прежде, на обильную пенсию. Пенсионное ведомство укрепляет их в этом мнении, причем не просто обещает, что пенсии сохранятся на прежнем уровне, но и – подумать только! – сулит их индексацию. Прямо рай на земле.

2. Реалисты не верят в повышение и берут данные пенсионного ведомства с поправкой на инфляцию. Они знают, что на самом деле пенсии с каждым годом становятся все меньше из-за потери покупательной способности.

3. Эксперты учитывают не только инфляцию, но и демографические данные. Поэтому они считают, что пенсии не только потеряют покупательную способность, но и будут существенно урезаны.

Все три сценария возможны. Однако вероятность их наступления сильно различается. Версию простаков мало чем можно подкрепить. Им приходится слепо полагаться на распространяемую правительством информацию или на детскую веру в чудеса. Вероятность составляет менее одного процента.

Реалисты знают, что средняя инфляция в следующие 25 лет будет, скорее всего, такой же, как и в прошедшие 25 лет, то есть на уровне 3 процентов. Поэтому пенсия через 25 лет не будет иметь той ценности, которую сегодня представляет в своих вычислениях пенсионное ведомство. Она уменьшится более чем наполовину. Фактически это означает сокращение размера пенсий более чем на 50 процентов.

Но вероятнее всего выглядит сценарий экспертов. Разумеется, инфляция является неотъемлемой частью нашей жизни. Поэтому у специалистов уже вошло в привычку сразу вычитать из будущих доходов определенный процент. Но, кроме того, они не хотят себя обманывать, поскольку знают, как, по всей вероятности, будут развиваться события в будущем, и в своих расчетах учитывают демографические тенденции. Это дает уменьшение пенсий еще на 1–2 процента каждый год.

Эксперты не ограничиваются рассмотрением отдельных фактов. Они видят общую картину и подходят к ней структурно и системно. Если они сумели выявить какую-то структуру, их уже не удастся сбить с толку красивыми словами и политическими предсказаниями прекрасной погоды. Они понимают, что пенсионные фонды – это гигантские финансовые пирамиды…

Да, вы не ослышались: пенсионная система – это финансовая пирамида.

Вы знакомы с понятием финансовой пирамиды? Кто-то начинает игру, внося в кассу определенную сумму. Затем он ищет других игроков, которые также делают взносы. Из взносов новых участников первоначальный инициатор забирает свои деньги плюс определенный доход. Те, кто пришли позже, ищут все новых игроков, чтобы тоже что-то получить.

Легко понять, что все это будет благополучно продолжаться до тех пор, пока есть приток новых игроков. Денег в кассе никогда не хватит, чтобы полностью удовлетворить всех. Для большинства участников пирамид опыт окажется негативным. И причина всегда одна и та же: деньги выплачиваются тем, кто пришел раньше вас. А когда очередь доходит до вас, они уже обычно заканчиваются.

Пирамида рушится очень быстро. Подобные игры в Германии запрещены. Но к пенсионной системе другой подход. Государству, похоже, не слишком мешает тот факт, что уже четвертое поколение игроков с 60-процентной вероятностью не сможет вернуть вложенные деньги. Чем позже вы включились в игру, тем меньше шансов на выигрыш. Последние вообще остаются в убытке.

Догадываетесь ли вы, кто окажется последним в игре договора поколений? Мы. Вы и я. Этот договор вскоре будет расторгнут. Или изменен до неузнаваемости. Это будет означать, что игра окончена и наша ставка бита. Не то чтобы она исчезла, просто ее получил кто-то другой. Сегодняшний пенсионер. Не будем винить его за это.

К сожалению, сегодня нам уже известно, что договор поколений во многом схож с финансовой пирамидой. Мы исправно платим в пенсионный фонд взносы, которые получают сегодняшние пенсионеры. А когда мы захотим получить свою долю, система в значительной степени окажется неработоспособной.

Разумеется, кое-что мы все-таки получим. В конце концов, ни одна партия не рискнет восстановить против себя такую постоянно растущую группу населения, как пенсионеры. Но распределить можно только то, что есть в наличии.

Самое позднее через 10 лет начнется другая игра и по новым правилам. В соответствии с этими правилами нам что-то будет причитаться. Но это будет немного – отнюдь не столько, сколько у сегодняшних пенсионеров. И уж, во всяком случае, меньше того, что мы внесли.

Политики уже договорились между собой, как сократить наши пенсии, чтобы это не бросалось в глаза сразу. Для начала надо просто повысить пенсионный возраст. Фактически это означает урезание пенсий.

Лауреат Нобелевской премии Пол Самуэльсон называет пенсионную систему с отсрочкой выплат между поколениями величайшей пирамидой всех времен. Наряду с названными недостатками необходимо сказать и о том, что для пенсионных выплат уже сегодня берутся кредиты, для возврата которых требуются новые кредиты. Этот момент я затрону лишь вскользь. Если в него углубляться, то наши пенсионные ожидания могут оказаться еще мрачнее.

На эту тему я говорил со многими людьми. Их реакция чаще всего одна и та же: сначала они не верят, что дела обстоят так плохо. Но когда им становится ясен весь масштаб пенсионной катастрофы, то многие говорят: «Надо же, как нам не повезло! Но ведь это несправедливо».

Должен вас предостеречь: не попадайтесь в западню несправедливости. В природе нет такого понятия, как справедливость. Надеясь на справедливость, мы вредим сами себе, потому что впоследствии нас ждет разочарование из-за того, что с нами поступили несправедливо.

Разумеется, поначалу это трудно признать – ведь вы соблюдали все требования договора поколений. Вы кормили сегодняшних пенсионеров. Все это происходило на ваши отчисления в социальные фонды, которые, собственно, должны были откладываться на ваше содержание в старости. Но вы поступали так потому, что у вас не было другого выбора. Работая по найму, вы обязаны были делать отчисления в пенсионный фонд. Да вы и не протестовали, поскольку знали: о вас тоже когда-нибудь позаботятся. Вы верили в договор поколений.

Теперь вы знаете, что эти ожидания с большой долей вероятности не оправдаются. Для вас и для меня не хватит денег, когда мы соберемся на пенсию. Ни гнев, ни жалобы вам не помогут.

Давайте попросту признаем, что времена изменились. Перемены являются неотъемлемой частью бытия. Это закон природы. Все меняется, и это не имеет никакого отношения к несправедливости или нечестности. Так устроена жизнь.

Да, мир редко бывает справедливым. Тот, кто ищет справедливости, обычно разочаровывается. Собака гоняет кошку, кошка охотится на птицу, которая перед этим склевала червяка, а тот червяк, что находился совсем рядом, остался невредимым… Где тут справедливость? Мы должны остерегаться западни несправедливости. В нее мы попадаем всякий раз, когда оправдываем свои неудачи отсутствием справедливости.

Девиз человека, который постоянно чувствует себя обманутым, должен звучать так: «Я не имею возможности беззаботно наслаждаться старостью, потому что меня обманули с пенсией». Такой менталитет жертвы крайне вреден. Нельзя допускать, чтобы несправедливость отравляла нашу жизнь. Мы должны быть хозяевами жизни.

Одна из главных жизненных истин гласит: жизнь подвержена непрерывным изменениям, и мы не вправе рассчитывать на то, что она поступит с нами справедливо. Лучше доверять самим себе.

Таким образом, если что-то в жизни покажется вам несправедливым, вы можете либо закутаться в кокон жалости к самим себе, либо взять управление жизнью в собственные руки. То же самое касается и финансов. Несправедливость здесь ни при чем. Главное – это то, как мы на нее реагируем и что можем противопоставить. Подумайте сами: несправедливость всегда имеет две стороны. Если кто-то обделен, то кто-то оказывается на коне. Никогда это не проявляется так явно, как во времена больших перемен.