Текст книги "Пенсия или безбедная жизнь?"

Германское пенсионное ведомство знает о сегодняшних проблемах. Ему также известно, что в будущем обстановка осложнится еще сильнее. Однако оно излучает невероятно опасный оптимизм.

Вы можете убедиться в этом сами. Внимательно изучите его последний прогноз в области пенсионного обеспечения. Вы обнаружите там сказки, которые сделали бы честь даже братьям Гримм. Из этого документа следует, что вашей пенсии вообще ничто не может угрожать. Я считаю такой подход опасным и граничащим с преступной халатностью.

Ведь, если человек считает, что размер пенсии гарантирован и устраивает его, у него нет оснований что-то срочно предпринимать. В этом прогнозе есть два аспекта, которые либо подаются в искаженном свете, либо недостаточно разъясняются. Это инфляция и индексация пенсий.

Сначала рассмотрим инфляцию. Когда вы пойдете на пенсию, деньги уже не будут обладать сегодняшней покупательной способностью. За последние 25 лет среднегодовая инфляция в Германии составляла свыше 3 процентов. Вспомните сами, сколько стоили 25 лет назад хлеб, стрижка в парикмахерской, малолитражный автомобиль, чашка кофе, почтовая марка, газета…

Большинство из названного выше было значительно дешевле, чем сегодня. Помните? Цены на многие товары повседневного спроса за это время удвоились или даже утроились. На бумаге ваши доходы растут, но, если учитывать их покупательную способность, они сокращаются.

Давайте зададим себе первый вопрос, который очень важен в пенсионных расчетах: что означает для вашей пенсии трехпроцентная инфляция? (Хотя я могу вам доказать, что на самом деле средняя инфляция для товаров повседневного спроса за последние 25 лет превышала официальные 3 процента.)

Влияние инфляции на пенсию весьма значительно. Предположим, по состоянию на 2016 год вам 40 лет и вы собираетесь выходить на пенсию в шестьдесят пять. Если исходить из того, что в ближайшие 25 лет инфляция будет составлять 3 процента, к 2041 году ваши деньги обесценятся более чем наполовину.

Это означает, что у вас на руках фактически будет менее половины тех денег, которыми вы располагаете на сегодняшний день или, другими словами, на свои деньги вы сможете приобрести лишь половину из того, что можете позволить себе сегодня: уплатить за половину квартиры, заправить полбака бензина, купить в магазине половину продовольственной корзины… Таким образом, сразу делите на два ту пенсию, которую вам обещают.

Передо мной лежат материалы Германского пенсионного ведомства с расчетами пенсий. И вы, и я ожидаем, что в приведенных примерах расчетов четко и наглядно обозначена инфляция. А вот и нет!

Ничто не может быть дальше от истины, чем ежегодно распространяемая информация о пенсиях. На первой странице мы обнаружим лишь одну короткую ремарку: «без учета потери покупательной способности». Я думаю, вы согласитесь со мной, что такая формулировка отнюдь не включает у нас в сознании аварийную сигнализацию. Многие люди просто не обратят на нее внимания. Они будут радоваться высоким суммам и не смогут распознать опасность. Создается впечатление, что составители именно этого и добиваются…

Только на второй странице (до которой вообще мало кто добирается) в предпоследнем абзаце написано: «Приведенные в примерах суммы… не могут сравниваться по величине с сегодняшними доходами ввиду повышения стоимости жизни и связанной с ним инфляции (потери покупательной способности)». Ага! После этого читатель может узнать, что при уровне инфляции в 1,5 процента 100 евро через 27 лет будут обладать той же покупательной способностью, что сегодняшние 67 евро. Правда, эта фраза не всегда фигурировала в материалах пенсионного ведомства. Она появилась там лишь после массированной критики со стороны Германского института социального обеспечения в старости.

Такой подход не выдерживает критики сразу по трем направлениям.

Во-первых, информация об инфляции слишком скупа, слишком нечетко изложена и не указывает достаточно прямо на вытекающие из нее опасности. По всей видимости, пенсионное ведомство ставило перед собой задачу не вызвать у читателя беспокойства и в то же время иметь право сказать: «Мы же предупреждали». Это нечестная игра.

Во-вторых, читателя вводит в заблуждение указанное в примере удорожание всего на 1,5 процента. Скажите, положа руку на сердце: вы всерьез считаете, что инфляция не превысит 1,5 процента в год? Как пенсионное ведомство пришло к подобной цифре? Очевидно, оно взяло за основу статистическое удорожание по выборочной группе товаров. Некоторое время этот показатель действительно составлял 1,5 процента, но впоследствии вырос. Как он подсчитывается?

Из выборки подлежащих учету товаров в последнее время исключаются, например, продукты питания, а в последнее время также нефть, бензин, газ и т. и., так как в случае их резкого подорожания слишком сильно растет уровень инфляции! Разумеется, таким способом можно «удержать» инфляцию на низком уровне: все, что слишком сильно дорожает, попросту исключается из расчетов…

Средний показатель инфляции на ближайшие 25 лет вряд ли окажется ниже, чем за прошедшие 25 лет. А он составлял 3 процента годовых. Все прочие прогнозы напоминают проецирование на следующее столетие цен со скидкой, взятых с сегодняшнего спецпредложения на базаре.

В-третьих, в материалах нигде не приводится размер пенсии с учетом инфляции. Читателю следовало бы ясно указать, какой будет его пенсия при уровне инфляции 2, 3 и 4 процента.

Если вам на сегодняшний день 40 лет, то вы должны знать, что покупательная способность пенсии, которую вам насчитали, через 23 года окажется, скорее всего, наполовину меньше.

Но пенсионное ведомство не говорит вам об этом. Вместо этого оно представляет расчет пенсии с учетом возможных предстоящих повышений. При этом хорошо известно, что между повышениями в прошлом нередко проходило по нескольку лет. Вполне возможно, что то же самое будет происходить и в будущем. Более того, уже приняты первые отдельные решения по сокращению пенсий.

Действие инфляции, которая обесценит ваши деньги к 65-летнему возрасту, – это плохая новость. А теперь очень плохая.

С выходом на пенсию жизнь не заканчивается. Недостаточно просчитать будущее на 25 лет вперед. Товары повседневного спроса будут продолжать дорожать и после этого.

Вы ведь хотите достойно прожить еще 20, 25, 30 или даже больше лет после выхода на пенсию. Разумеется, инфляция в это время не остановится, а значит, ваша и без того скудная пенсия будет и дальше терять свою покупательную способность. Когда вы достигнете средней продолжительности жизни для вашего поколения, она в очередной раз сократится вдвое. А вам к тому времени как раз может потребоваться больше денег на уход по возрасту…

Разбираться в таблицах любят далеко не все. Но я все же предлагаю вам внимательно изучить ту, что приведена ниже. Указанные в ней цифры продемонстрируют, насколько обесценится ваша пенсия – даже при условии, что ее размер не будет сокращаться (а это более чем вероятно).

Таблица показывает, сколько в действительности будут стоить 100 евро в результате потери покупательной способности. Допустим, сегодня вам 35 лет и вы исходите из того, что инфляция составит 3 процента годовых. Когда вы соберетесь на пенсию (в нашем примере это будет в 65 лет), ваши 100 евро будут стоить всего 40,1 евро (40,1 процента). Это значит, что прогнозируемый размер вашей пенсии 1500 евро в реальности сократится до 601,5 евро.

А когда вам стукнет 75 лет, от 100 евро останется лишь 29,27. В нашем случае это означает, что начисленная сумма пенсии 1500 евро превратится всего в 450 евро. Как можно прожить месяц на 450 евро? Это уже нищета.

Инфляция в годовых процентах

Из этой таблицы вы увидите, во что превратится 100 евро в промежутке от 1 до 50 лет при различных показателях инфляции (по сравнению с сегодняшним днем).

Пример: чему будет равна покупательная способность пенсии 1500 евро через 35 лет при уровне инфляции 3 процента годовых? Расчет: 1500 евро × 34,44 процента = 516,60 евро.

Понимаете теперь, почему меня так раздражает информационная политика пенсионного ведомства? Она внушает людям ложное чувство безопасности.

Но это, к сожалению, еще не вся ложь в информации о пенсиях. Сейчас последует нечто такое, от чего вы потеряете дар речи.

Пенсионное ведомство рассчитывает некую норму индексации пенсий. Тут, в принципе, не может быть возражений. Ведь договор поколений предусматривает, что размер пенсий должен подчиняться тем же тенденциям, что и размер зарплат. Если зарплата повышается, соответственно должна повышаться и пенсия.

Так вот, начиная с 1995 года зарплаты почти не поднимались. И, что еще важнее, денег для проведения индексаций нет. Пенсионный фонд в настоящее время пуст. Уже сегодня государство выделяет ему дотации в размере почти 30 процентов. Этих денег у него тоже нет. Оно берет их в кредит, который надо возвращать. Но самое ужасное, что демографическая катастрофа еще ждет нас впереди…

Пенсионное ведомство знает обо всем этом, тем не менее имеет наглость включать в расчеты будущие индексации. Для этого предусмотрено два сценария. Конечно же, оба не учитывают инфляцию. Вам лишь рассказывают, как будет расти ваша пенсия при индексации 1,5 и 2,5 процента годовых.

Мягко говоря, это преступная халатность, граничащая с мошенничеством. Ведь в прошлом было немало лет, когда индексация не проводилась. Почему же пенсионное ведомство берет на себя смелость утверждать, что в будущем повышение пенсий будет происходить ежегодно?

Помните, мы рассматривали в этой главе три возможных сценария? Один – простаков, второй – реалистов, а третий – экспертов.

Для примера я взял случай из практики. Госпожа У. направила запрос в пенсионное ведомство, чтобы узнать, на какую пенсию она может рассчитывать. Я предлагаю вашему вниманию ответ, который представляет собой сценарий для простаков.

У госпожи У. очень приличная зарплата. Ей 38 лет, и ей хочется знать, каким будет размер ее будущей пенсии. Из присланной информации она узнает следующее: сумма пенсионных взносов, уплаченная ею до настоящего момента, уже сейчас позволяет рассчитывать на 460,35 евро, а если взносы и впредь будут поступать в таком же размере, то ее пенсия в 65 лет будет составлять 1885,73 евро без учета индексации.

Далее в ответе говорится, что при индексации 1,5 процента она получит 2770 евро, а при 2,5 процента – целых 3580. Успокоенная госпожа У. уверена: «У меня будет безбедная старость».

Как вы уже догадались, я вынужден сообщить госпоже У., что ответ пенсионного ведомства, к сожалению, мало соответствует действительности. Разумеется, в самом благоприятном случае можно ожидать подобной суммы, но я не знаю ни одного специалиста, который бы всерьез рассчитывал на то, что такое возможно. Должно произойти какое-то чудо. Ну ладно, чудеса мы исключать не будем, но твердо планировать их – опасная затея. Особенно если в роли чудотворца выступает государство.

Итак, давайте посмотрим, как оценит приведенные данные реалист. Вы помните, что он обязательно учитывает инфляцию.

Этим мы и занялись. Госпожа У. посмотрела в таблице, во что превратятся ее 1885,73 евро через 27 лет исходя из их сегодняшней покупательной способности. При этом мы предположили, что инфляция будет составлять 3 процента в год.

Вычисления показали, что через 27 лет (когда госпоже У. будет 65 лет) покупательная способность ее 1885 евро будет соответствовать 828 евро. А когда ей исполнится 75, от них останется всего 610 евро.

Это означает, что госпожа У. вплотную подойдет к границе бедности. К сожалению, сценарий для экспертов оказывается еще более мрачным.

Вы помните, в чем заключается особенность эксперта? Он учитывает не только инфляцию, но и демографические тенденции (например, предполагаемый уровень безработицы и зарплаты). В результате, по прогнозу эксперта, пенсия не просто обесценится вследствие инфляции, но и будет урезана.

Думаю, вы согласитесь со мной, что постоянная положительная индексация маловероятна. Для этого просто не хватит денег. Именно поэтому в период с 2002 по 2010 год, то есть восемь лет подряд, индексация не проводилась. А скоро еще начнет сказываться и демографический фактор. Это значит, что индексация станет отрицательной, то есть пенсии каждый год будут уменьшаться на определенный процент.

На самом деле уже принято решение, из-за которого пенсии сократятся в общей сложности на 30 процентов. Об этом я расскажу в следующей главе.

Но продолжим наш пример. Во что выльется отрицательная индексация 1,5 процента в год? Для госпожи У. это будет значить, что к 65 годам ее пенсия составит 549 евро (с учетом потери покупательной стоимости).

Теперь ситуация выглядит совсем по-другому. Госпоже У. придется экономить. Из 549 евро даже за жилье можно рассчитаться лишь с трудом…

К сожалению, мы еще не добрались до конца плохих новостей. Необходимо посмотреть, как будет выглядеть пенсия госпожи У. в 75 лет. Если учесть 3-процентную инфляцию и отрицательную индексацию в размере 1,5 процента в год, то в итоге останется всего 349,29 евро.

Я не утверждаю, что именно так и будет, но разве это можно исключать? Как реагирует эксперт? Он понимает суть того, о чем говорилось в предыдущей главе, и знает, что на такую государственную пенсию не проживешь. Ее нельзя рассматривать всерьез. Эксперт понимает, что путь к финансовой свободе ведет в совершенно ином направлении. Он не рассчитывает получить что-либо от государства.

Совершенно ясно, что только он сам несет ответственность за свои доходы. И он хочет стать богатым как можно быстрее, не дожидаясь старости. Из второй части книги вы узнаете, что делают эксперты для построения благосостояния.

Какой сценарий соответствует действительности? Я думаю, что сегодня никто не даст ответа на этот вопрос. Во всяком случае, со стопроцентной уверенностью. Поэтому надо быть готовыми ко всем трем вариантам развития событий. Но наиболее вероятны сценарии реалиста и эксперта, даже если они вас огорчают.

Вы считаете, что я переметнулся в лагерь пессимистов и предсказываю нищету для большинства населения? Но вы сами могли убедиться, что, судя по текущей ситуации, правда на стороне эксперта и реалиста. Пенсии действительно опустятся до уровня бедности. Ведь никто не в состоянии сказать, откуда взять деньги при ожидаемом соотношении 1:1 (когда один работающий должен кормить одного пенсионера).

Разумеется, я не могу с полной уверенностью сказать, каким окажется будущее. Существует шанс, что вопреки всем фактам все будет хорошо. Мы не можем предсказать будущее. Мы не знаем, что нас ожидает. Возможны катастрофы, войны, эпидемии. Но возможны и революционные открытия, и политические перемены, и многое другое. Все это способно перечеркнуть даже самые тщательные расчеты.

Возможно, люди сами изменятся в течение ближайших двадцати лет, и отношения между ними начнут определяться братскими чувствами, уважением и состраданием. Пора бы уже. Это поможет урегулировать проблемы, перед которыми бессильны политики и системы. Хотелось бы, конечно, но вряд ли можно на это рассчитывать.

На самом деле мы не знаем, какой экономический эффект произведет соотношение одного работающего к одному пенсионеру. Можно только попытаться представить себе, как будет выглядеть общество, в котором большинство составляют пожилые люди. Как на это будет реагировать молодежь?

В действительности безразлично, кто прав. Во всяком случае, это не имеет значения с точки зрения шагов, которые вам необходимо предпринять. Действовать надо в любом случае. Глядя на сегодняшние демографические тенденции, я считаю своим долгом предупредить вас. Если не произойдет каких-то кардинальных изменений, то почти 50 процентов населения Германии столкнется с бедностью.

А если все же правы оптимисты? Ну и прекрасно! Представьте себе, что вам предлагают большую пенсию, которая вам, в принципе, и не нужна…

Глава 6
Менее 50 процентов от средней зарплаты

Народ нищает, когда множатся дела, которых не следовало совершать.

Лао-цзы, китайский философ (VI век до н. э.)

В самом упрощенном виде вырисовывается следующая неприглядная картина: налоги среднестатистического работника составляют порядка 30 процентов. Это значит, что у него остается около 70 процентов от заработка. Тем не менее платежи социального страхования удерживаются со всех 100 процентов его доходов. Вообще-то их следовало бы взимать только с 70 процентов, оставшихся после уплаты налогов. Меня не перестает удивлять, почему практически никто не выступает против такой несправедливости. Ведь это значит, что вы платите в среднем на 6 процентов больше.

Как бы то ни было, и работник, и работодатель в совокупности делают социальные взносы в размере около 40 процентов от начисленной зарплаты (каждый по 20 процентов). Половина из них поступает в пенсионный фонд. Таким образом, у вас на руках остается всего около половины заработка. Но государству этого мало. Вы платите ему при совершении каждой покупки, а кроме того, не надо забывать про всевозможные удержания и акцизы на минеральные масла и табак, налог на добавленную стоимость, пользование земельным участком, автомобилем, процентами с капитала… Так что фактическая налоговая нагрузка оказывается еще выше.

По оценкам экспертов, фактический размер всех выплат в пользу государства превышает 70 процентов. Я говорю об этом, чтобы еще раз подчеркнуть: государство уже не может повышать налоговую нагрузку на граждан. Во всяком случае, намного. От среднегодового заработка в размере 30 тысяч евро на руках остается всего 15 тысяч (без учета многочисленных косвенных налогов). Остальные 15 тысяч забирает себе государство в лице самых различных ведомств. Из этих денег ему предстоит финансировать собственную деятельность, зарплату бюджетников, содержание инфраструктуры, дорог, общественных заведений, социальные пособия для безработных (!), больных и лиц, нуждающихся в уходе, и т. д. А при нынешнем соотношении работающих и пенсионеров, которое составляет почти 1:1, необходимо еще кормить на эти деньги одного пенсионера в течение года.

Простые расчеты показывают, что пенсионер на такие средства не проживет. Но, как видите, других денег не предвидится. Больше того, что государство сегодня берет с работающих, взять уже действительно нельзя. А если бы даже и можно было, то это лишь капля в море.

Давайте поговорим о том, в каком возрасте люди выходят на пенсию.

Оглянитесь вокруг: кому удается сохранить надежное рабочее место до 65 или даже 67 лет? Много ли у вас на фирме сотрудников старше 60 лет? Видимо, не очень. Поэтому вопрос о том, чтобы поработать еще пару лет после наступления пенсионного возраста, даже не стоит. В каких-то профессиях это, может быть, и возможно с учетом повышения средней продолжительности жизни, но в большинстве – вряд ли. Поэтому тем, кому уже за 60, приходится, скорее, решать вопрос, каким образом дотянуть до пенсионного возраста. Где работать, если практически ни одна компания не готова нанимать пожилых людей? А если они не найдут работу, а пособие по безработице в очередной раз снизят, то на что им жить? Писать заявление на получение досрочной пенсии по возрасту

Многих пожилых людей система буквально вынуждает таким образом оформлять пенсии досрочно. А это значит, что она уменьшается на 3,6 процента за каждый год, который вы не дотянули до 67-летнего возраста.

Если человек в 60 лет не в состоянии найти работу и поэтому вынужден раньше уходить на пенсию, то и без того скудный размер пенсионного пособия уменьшается еще на 25 процентов. Фактический возраст выхода на пенсию в Германии составляет в настоящее время 60,8 года. Конечно, все это предусмотрено существующим пенсионным законодательством, но у работника зачастую просто нет другого выхода, потому что его увольняют с фирмы, а новой работы в таком возрасте не найти. Цифры оказывают весьма отрезвляющее воздействие: в возрасте от 55 до 64 лет работу имеет только 48 процентов мужчин и всего 30 процентов женщин.

Еще красноречивее следующий факт: на 60 процентах предприятий в Германии вы не найдете сотрудников старше 50 лет.