Текст книги "Дорога к Ярду. Как привести финансы в порядок и избежать 99% ошибок в инвестициях"

Если вы все еще не вступили в игру и не начали заполнять таблицу, самое время это сделать. Вы удивитесь, насколько понятной и прозрачной окажется для вас собственная финансовая матрица. Да, это займет какое-то время. Но составленный финансовый план обозначит вам ясный путь на десятки лет вперед.

Получилось? Поздравляю, вы на 30 % приблизились к финансовому благополучию. Надеюсь, у вас все получилось, чат-бот зафиксировал результат и начислил вам баллы. Если возникли вопросы, напишите нашей службе поддержки.

Как работает финансовая машина

Когда с 15 до 20 лет я прочитал более ста книг по финансам, бизнесу и личностному росту, у меня возник вопрос: почему вся финансовая система такая несправедливая? Почему у 1 % людей 80 % всех благ, почему такая разница между богатыми и бедными? Я начал исследовать эту проблему.

Финансовые цели у всех разные: одним для счастья достаточно 5 тысяч долларов в качестве пассивного дохода, другим – 50 тысяч. В колесе жизненного баланса финансы – направление, которое на данный момент стало одним из самых влиятельных. Раньше люди могли сами себя обеспечить едой, водой, одеждой, то есть закрыть свои первичные потребности, но сейчас наши запросы растут. Это выгодно глобальной финансовой системе. Принцип прост: человек в гонке за деньгами будет больше работать, больше приносить прибыли корпорациям, больше платить налогов, больше тратить. Современный мир денег построен именно так. Как только гонка за деньгами остановится, система рухнет.

Как работает эта система? Допустим, человек делает вклад в банк на депозит 10 тысяч долларов. Банк может выдать кредит на 10 тысяч долларов обеспечения в 90 тысяч долларов. Как из 10 тысяч получилось 90 тысяч? Банк может выдать кредит в размере 90 % от суммы вклада, в нашем случае – 9000 долларов. Человек купил на эти деньги мотоцикл. А продавец снова приносит в банк те же 9000 долларов. С этой суммы банк может выдать новый кредит – 8100 долларов. И так далее. Получается, что финансовая машина делает деньги из воздуха.

Исторически финансовая система последние 300 лет строится на долгах. Есть федеральная резервная система – центральный банк США, обособленная организация, которая не подконтрольна никому. Этот банк устанавливает процентную ставку по долгу, который он сам же выдает. И выдает он его, по сути, из ниоткуда. Озвучивается поручение: выдать 100 миллиардов долларов в банки под 2 % годовых. Банки выдают эти деньги уже под 4 % в качестве кредитов. Кто-то взял заем в банке и выдал деньги под еще больший процент.

Вот так в современной финансовой системе деньги создаются из воздуха. И эта система долгов живет, потому что есть ссудный процент, который ее подпитывает. Банки печатают деньги, накручивают на них процент, денег становится все больше, и в какой-то момент происходит инфляция. Например, за два года пандемии COVID-19 США напечатали 5,9 триллиона долларов, то есть примерно столько, сколько за предыдущие 40 лет. Все, чтобы спасти эту мировую финансовую машину.

Почему нельзя просто сидеть на деньгах, обязательно надо инвестировать? Потому что глобальная финансовая машина все время удешевляет деньги. Если хранить под подушкой 1000 рублей, то с каждым днем количество товаров и услуг, которые можно на них купить, уменьшается.

И только инвестиции позволяют обыграть систему. Если понимать правила игры, а именно: учитывать особенности рынка рекламы товаров и услуг, знать механизмы их влияния на покупателей, научиться не брать кредиты, сосредоточиться на том, чтобы сохранять деньги и тратить меньше, чем зарабатываешь, и, самое главное, вкладывать исключительно под процент, который обгоняет темпы роста инфляции, – только в этом случае ты пользуешься благами системы для роста своего благосостояния.

Понять, как работает Международный валютный фонд, довольно просто. Мне понравился пример одного немецкого финансиста про деревню, которой нужен новый сельсовет. Здание будет стоить 100 тысяч долларов. Мэр, имея 50 тысяч долларов, идет в банк за кредитом в недостающие 50 тысяч. Банк дает согласие. Затем мэр идет к директору строительной фирмы и предлагает все уладить, положив по 25 тысяч себе в карман. А потом говорит местному совету, что, к сожалению, строительство обойдется в 150 тысяч. Люди принимают это как есть, поскольку не разбираются в экономике. После мэр и директор строительной компании снова обращаются в банк, где просят еще 50 тысяч. Банк отказывает, ссылаясь на их коррумпированность. И тогда они идут в Международный валютный фонд. Там соглашаются дать деньги, но называют условия этой сделки: первое – зарезервировать на еженедельном базаре в деревне место для одной крупной американской продовольственной компании, второе – сделать рядом с местной сберкассой филиал своего банка, третье – приватизировать колодец с водой. Более того, по условиям мэр и директор строительной фирмы должны написать письмо с предложением МВФ купить эти три вещи, чтобы последний не оказался в глупом положении. Как итог:

• банкротство местной сберкассы, финансовая система деревни переходит к банку МВФ;

• банкротство местных фермеров, которые не выдерживают конкуренции, – теперь жители полностью зависят от продукции и цен американского концерна;

• коммерциализация воды из колодца – она теперь тоже продается в пластиковых бутылках в магазине.

Вот сценарий, по которому работает МВФ. В свое время он был применен в странах Африки, которая ранее сама себя обеспечивала овощами, мясом и рыбой.

В последнее время везде заговорили о финансовой грамотности, стали развивать культуру инвестирования, но в целом всей этой системе невыгодно, чтобы люди полноценно разбирались в финансах. Финансовая грамотность приводит к тому, что у человека появляются ресурсы, он начинает больше думать, больше хотеть. А кроме того, увеличение среднего класса несет прямые риски для определенных политических систем.

Почему важно иметь финансовую подушку безопасности и как защитить свою жизнь и здоровье

Нельзя жалеть деньги на две вещи: на страхование и образование.

Джон Рокфеллер

Есть вещи, которые могут сломать финансовый план. Чтобы этого избежать, в игру вступают его следующие 30 % – финансовая подушка безопасности и страхование. Последнее включает в себя защиту от рисков, страхование жизни, здоровья, имущества.

Сейчас я затрону важную тему, о которой не принято говорить. Многие взрослые люди ее избегают или говорят: «Не каркай». Но лучше в этом разобраться, а потом обезопасить себя и близких, чем в случае форс-мажоров – болезней, смерти, несчастных случаев или ЧП – сожалеть и отчаянно возмущаться: «Почему мы не предусмотрели это и не защитились раньше?!»

Почти у каждого из нас есть или появятся финансово зависимые люди – те, кто находится на нашем обеспечении. Например, родители, дети, супруга или супруг. Если, допустим, один из финансово зависимых людей серьезно заболевает, резко возникает необходимость в незапланированных тратах. Когда на весах находятся деньги или жизнь, обычно долго никто не размышляет: распродаются активы, недвижимость, при этом рушится дом финансового благополучия.

Этого можно избежать. Фундамент дома финансового благополучия составляют как раз подушка безопасности и страхование.

В таблице, с которой мы работали в одном из предыдущих разделов, есть отдельный блок «Подушка безопасности». Откуда мы берем эту самую подушку? В таблице указано два вида расходов: среднемесячный и обязательный. Среднемесячный расход – среднее арифметическое, которое составляется из абсолютно всех ваших трат: на ремонт, отпуск, крупные покупки, а также повседневные. Обязательный расход – ежемесячные платежи, кредиты, траты на питание, детский сад и школу (то есть расходы, от которых вы не можете отказаться).

Исходя из среднемесячного расхода человека, таблица считает, какая сумма нужна для подушки безопасности. Расчет идет на шесть месяцев. Вы спросите, почему финансовую подушку считают именно на полгода? Обычно этого времени достаточно, чтобы выздороветь, найти новую работу, открыть другое дело, в целом восстановиться от предыдущего падения.

Есть два уровня финансовой подушки: минимальный (по обязательным расходам) и рекомендуемый (по среднемесячным расходам). В случае моего клиента Андрея подушка безопасности по среднему расходу – 720 тысяч, по обязательному расходу – 420 тысяч рублей.

Подробнее о финансовой подушке безопасности я рассказываю в видео в чат-боте. А потом с помощью таблицы подсчитайте, сколько средств необходимо для вашей подушки. Это обязательная часть фундамента, на котором будет держаться ваш дом финансового благополучия. Не стоит продолжать чтение, пока вы не будете знать точно, какая финансовая подушка безопасности вам нужна.

Частый вопрос от моих клиентов: «Можно ли вкладывать финансовую подушку?» Ответ удивительно прост: как правило, нет. Эти деньги вообще лучше не вкладывать. А если и делать это, то только какую-то часть и в очень консервативные ликвидные инструменты (например, в банковский вклад или гособлигации).

Средства из подушки безопасности, рассчитанные на два месяца, можно хранить просто дома в национальной валюте. Остальные – разделить пополам или в соотношении 60 на 40 %, часть положить на вклад, часть перевести в твердую валюту. Лучше всего сочетать рубль с двумя самыми ликвидными валютами, то есть такими, которые можно максимально дешево обменять на рубли. В нашем случае это доллар и евро.

Есть несколько вариантов:

• 60 % – в долларах, 20 % – в евро, 20 % – в рублях;

• 40 % – в рублях, 60 % – в долларах или евро.

При этом единой и универсальной формулы нет, у каждого варианта свои плюсы и минусы.

Кто-то может спросить, почему капитал лучше создавать в твердой валюте и хранить в долларах или евро часть финансовой подушки. Есть три простых аргумента.

• Во-первых, это ответ на вопрос, в каких валютах хранят резервы страны с крупнейшими экономиками в мире. Это открытая информация, мы можем получить нужные данные с сайта Международного валютного фонда. Уверен, что резервами этих стран управляют финансово грамотные люди и в рублях свои резервы там никто не хранит. Поэтому, если вы создаете весь свой капитал в рублях, следовательно, считаете себя дальновиднее министров финансов разных стран. Однако это может оказаться фатальным и привести к необратимым последствиям.

• Во-вторых, если посмотреть на график соотношения доллара и рубля с начала 2000-х годов, вы увидите, что динамика этих 20 лет наглядно говорит в пользу того, чтобы хранить накопления в долларах.

Инвестировать в рублевые активы – это примерно как бежать вверх по эскалатору, который последние 30 лет едет вниз. В какие-то моменты вам может удаваться бежать быстрее его скорости, то есть рублевые доходности часто выше долларовых. Но в любой момент эскалатор может ускориться, а вас отбросит вниз по собственному капиталу в оценке его в твердой валюте. И придется снова пытаться подниматься на высоту, с которой вы спустились.

• В-третьих, российская экономика – развивающаяся, сырьевая, экспортно ориентированная. Простыми словами – ей невыгодно, когда национальная валюта укрепляется. Потому что при продаже нефти, газа и другого сырья за рубеж срабатывает правило: чем дороже доллар, за который идут продажи, тем больше будет рублевая выручка. Поэтому не стоит пытаться плыть против течения.

С помощью этой книги вы поймете, как работают экономика и финансовая система. Зная правила данной игры, можно применять их в свою пользу и выигрывать. Но, не зная правил и слепо следуя постсоветскому принципу – держать все деньги дома или на вкладе в рублях, – можно все потерять.

Экономика все время меняется. Важно следить за этим и адаптироваться. Когда экономика Советского Союза развалилась, многие не поняли, как действовать, и потеряли деньги. Экономика продолжает меняться и сейчас, так же меняются и представления о том, сколько хранить в долларах или евро. Надо держать руку на пульсе и менять пропорции сбережений согласно этим представлениям.

Думаю, вы поняли, что и подушку, и страховку лучше привязывать к твердой валюте. Подробнее о принципах построения портфеля и пропорциях в инвестициях мы поговорим с вами в разделе о следующих 40 % финплана. Надеюсь, я ответил на ваши вопросы о том, какой должна быть подушка, в какой валюте ее хранить, можно ли ее инвестировать и куда. И теперь, читая эти строки, вы точно знаете, какая финансовая подушка безопасности нужна вам прямо сейчас – по постоянным расходам и по среднемесячным.

Перейдем к вопросу защиты от рисков. У нашего героя Андрея есть жена и ребенок. Супруг является кормильцем, единственным источником денег в этой семье. Если с ним что-то произойдет, возникнет вопрос: на что будут жить его супруга с маленьким ребенком? И в этом-то и суть финансового планирования: предусмотреть риски и форс-мажорные ситуации, чтобы защититься от них.

Конечно, защититься от того, что человек уйдет из жизни, невозможно. Но можно перенести риск расходов с личного бюджета на страховую компанию. Таблица посчитала, что Андрею надо быть застрахованным на 14 миллионов рублей, чтобы уровень жизни его супруги и ребенка в случае его смерти не изменился.

Американский политический деятель Бенджамин Франклин говорил: «Действительно странно, что люди, страхуя свои дома, мебель, автомобили, корабли и иное имущество, сомневаются в необходимости страхования собственной жизни, которая, несомненно, есть самое ценное, к тому же ее гораздо легче лишиться или повредить».

Помните, что страхование и подушка безопасности лежат в фундаменте вашего дома финансового благополучия. Частая ошибка многих людей – это регулярные инвестиции только в активную корзину. Они забывают о подушке безопасности и страховке. А когда происходит форс-мажор, вынуждены продавать свои активы и пассивы в минус.

Сегодня существует более 40 вариантов страхования жизни. Да и сама культура страхования очень древняя. Вот один из примеров: раньше купцы, перевозившие товары на кораблях, страховали судно от возможных рисков: непогоды и пиратов. Если корабль в пути тонул или был захвачен, то те, кто вкладывал деньги в груз, получали свои средства назад без потерь.

На Руси в первом сборнике законов (Русской Правде), разработанном еще в XI веке при князе Ярославе Мудром, предусматривалось, что каждая семья должна делать регулярные отчисления в общину. И в случае убийства, если не находился виновный, родственники убитого получали выплату от общины. На военной службе солдаты также создавали общий фонд. И при гибели одного из них семье погибшего выплачивалось пособие из этого фонда.

Современные формы страхования зародились в Европе и пришли в Россию как раз с западным влиянием. Первая страховая компания появилась в нашей стране в конце XVIII века. Это было Рижское общество взаимного страхования от пожаров, организованное по образцу немецких обществ. Владельцы домов вносили деньги в фонд, и если чей-то дом сгорал, владельцу возмещали из этого фонда средства на постройку нового дома. Тогда же были созданы Страховая экспедиция при Государственном заемном банке и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке – обе компании проводили страхование товаров.

После революции 1917 года особенностью государственной системы страхования в СССР стало обязательное страхование имущества. Был даже такой лозунг: «Трудящийся, если ты не застраховал свою жизнь – ты не позаботился ни о себе, ни о своей семье». До 1997 года в России работало более 5000 страховых органов, а объем страховых операций составлял около 3 % ВВП страны.

Сейчас в нашей стране культура страхования, по сути, снова только формируется, тогда как в Америке или в Европе сложно представить современного человека без страховки.

Вывод напрашивается сам: глупо быть незастрахованным! Советские писатели-сатирики Илья Ильф и Евгений Петров очень точно высказались на этот счет: «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события».

Как правило, финансовый план закрывает три основных вида страхования: личного здоровья, здоровья финансово зависимых людей и жизни кормильца.

За рубежом это называется life insurance («защита жизни», своеобразный «щит»), а у нас – «страхование жизни», от слова «страх». За рубежом люди хотят обрести защиту, а в России, безусловно, никто не хочет обретать страх. Вот такая игра слов, влияющая на психологическое восприятие людей.

Но если серьезно, то первый «щит», который надо создать нашему герою Андрею, – это обезопасить своих финансово зависимых людей: сделать страховку по потере кормильца.

Как понять, на какую сумму ему застраховаться? Существует формула расчета страховки. Допустим, обязательный расход семьи Андрея – 70 тысяч рублей в месяц. Умножаем эту сумму на 12 месяцев, получаем 840 тысяч – это сумма, которая нужна его семье каждый год на расходы. Делим сумму на 0,06 (заложим консервативную доходность 6 % годовых). И выходит, что Андрею надо быть застрахованным на 14 миллионов рублей. Если его вдруг не станет, семья получит эти деньги, вложит в консервативные инструменты и будет получать с них пассивный доход 70 тысяч рублей в месяц, не снижая свой уровень жизни.

Конечно, сразу сделать такое большое покрытие готов не каждый. Можно начать с малого. Я рекомендую выбрать покрытие за счет нескольких страховых полисов от разных страховых компаний. Но уже сейчас, внося 10 тысяч рублей в месяц, можно сделать страхование порядка 3 миллионов рублей. И таким образом на 21,4 % закрыть потребность в необходимой сумме страхования. Согласитесь, лучше иметь небольшую страховку, чем никакую.

Я сталкивался в жизни с печальными примерами. Например, когда после потери кормильца супруга залезла в кредиты и долги, ожидая полгода, чтобы вступить в наследство. А потом была вынуждена все распродавать, разумеется, по ценам ниже рыночных и в срочном порядке, чтобы закрыть долги и просто выжить.

Возьмем мой личный пример. У меня сейчас пять финансово зависимых людей: мама, жена и трое маленьких детей. Я не имею права быть незастрахованным, как единственный кормилец в семье. У меня семь страховых полисов на разные случаи. Даже если со мной что-то случится, в финансовом плане моя семья будет в безопасности.

Второй «щит» – страховка от смертельно опасных заболеваний, которые могут возникнуть у Андрея или финансово зависимых от него людей. Статистически есть несколько разновидностей дорогостоящих в лечении заболеваний и операций: злокачественные опухоли (рак), аортокоронарное шунтирование, пересадка или восстановление сердечного клапана, трансплантация жизненно важных органов. Никто не знает, что может произойти завтра, поэтому лучше всегда иметь запасной план.

То же самое относится к страхованию имущества. Андрей живет в доме стоимостью 10 миллионов рублей, а за его страховку платит всего 2000 рублей в месяц. Еще раз подчеркну: глубинный смысл страхования в том, что страховка не исключает вероятности наступления события, но переносит риск расходов с ваших финансов на страховую компанию.

Когда будете обдумывать собственную страховку, вспомните слова сэра Уинстона Черчилля: «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого».

Андрей застраховал свою жену. В видео, которое вы найдете в чат-боте, подробно расписано, почему надо это делать.

По моему опыту, сложнее всего объяснить клиенту, насколько важно быть застрахованным. Обычно люди хотят отложить вопрос с подушкой безопасности и страхованием. Все торопятся поскорее начать вкладывать деньги в инвестиции, и почти всеми управляет жажда быстрой доходности. Но, чтобы это происходило безопасно, правильно и эффективно, нужно как раз обратить внимание на тот самый фундамент – финансовую подушку безопасности и страховку.

Известный юрист Смильян Мори, посвятивший свою жизнь изучению и преподаванию законов успеха, утверждает: «Без страхования любой финансовый план – это просто программа накоплений и инвестиций, которая умрет вместе с вами». Полностью разделяю его точку зрения. Прямо сейчас подумайте, что и как вы можете застраховать.

Вообще, тему страхования люди изучают 4–6 лет в университетах. Но я сейчас сэкономил вам время и дал самую важную и нужную информацию. Более подробно о страховании и страховом портфеле я рассказываю в видео, которое вы можете найти в чат-боте @finansist_denis_bot.

Подведем промежуточные итоги.

Первое. Вы молодцы, уверен, что вы уже выполнили первые 30 % финансового плана – заполнили таблицу. Кстати, важно сейчас еще раз подумать, соответствуют ли цели вашим желаниям и потребностям. Может быть, вам что-то захотелось поменять? Преимущество таблицы в том, что она очень гибкая и может адаптироваться под вас.

Второе. Вы узнали о следующих 30 % финплана, определили необходимую вам подушку безопасности. Кстати, если ее пока нет, пусть это будет вашей первой целью – создать ее. Также вы посчитали, насколько хотите защитить своих финансово зависимых людей, застраховать себя и свое здоровье. Успешно реализованные 30 % финплана – это не только все посчитать, но и реализовать.

Первые 60 % финплана можно считать реализованными, когда вы все посчитали, застраховали и у вас появилась подушка безопасности. И только потом следует переходить к оставшимся 40 % – инвестициям.

Напомню: первые 30 % – архитектурный план вашего дома финансового благополучия, вторые 30 % – залитый фундамент. Стены, окна, крыша – то есть оставшиеся 40 %, инвестиции – садятся на фундамент. Если вы решите проигнорировать расчеты финплана, пропустить заливку фундамента и сразу начать строить стены и крышу, то такой дом может рухнуть. А если в этом доме живете не только вы, но и ваши финансово зависимые люди, то для всех вас это может быть очень опасно.