Текст книги "Дети и деньги. Растим миллионера"

«Подкованные» родители

Как уже было сказано выше, невозможно научить тому, чего сам делать не умеешь. Именно поэтому, если вы собираетесь передавать ребенку собственные знания и умения, то всегда должны быть как минимум на шаг впереди него.

Собираетесь учить ребенка экономии? Для начала неплохо бы самому основательно проанализировать свои траты и «залатать дыры» семейного бюджета.

Собираетесь подарить ребенку копилку? Для начала неплохо бы самому открыть счет в банке и попытаться откладывать часть дохода хотя бы несколько месяцев.

Хотите уберечь ребенка от финансовых пирамид? Для начала неплохо было бы самому… Нет, вложить деньги в очередное «МММ» и все потерять – ответ неправильный. Правильный ответ: узнать о пирамидах как можно больше и научиться распознавать их по особым признакам.

Только в том случае, если сами пройдете путь, по которому впоследствии захотите провести ребенка, вы можете быть уверены, что подобные уроки будут усвоены им надлежащим образом!

Развивающая среда

Развивающая среда – это то, что вы, часто не задумываясь, создаете вокруг ребенка. Она есть ВСЕГДА. Другой вопрос – какая она? Чему она учит?

Бывает так: дочка учится тому, что можно, как это сделала мама, накупить много красивой одежды, а потом ругать папу за то, что денег даже на еду не хватает.

И еще так: сын учится тому, что каждый выходной можно весь день пропадать в баре с друзьями, а на мамину просьбу дать денег на еду отвечать: «Я тебе на прошлой неделе уже давал – куда потратила?»…

А ведь все должно быть по-другому! Например:

• когда папа получил премию, все сели за стол и вместе обсудили, на что ее потратить;

• когда мама идет в магазин, она всегда заглядывает в холодильник и составляет список;

• каждый вечер папа садится у компьютера, берет мамин и свой кошельки и считает деньги.

Развивающая среда, в которой растет ребенок, заставляет его на подсознательном уровне усваивать определенные уроки.

Специальное обучение

И наконец, последняя составляющая, позволяющая вам вырастить миллионера, – определенные действия, направленные на финансовое образование своего чада.

Вот лишь некоторые из них:

• играйте с ребенком в специальные финансовые игры;

• смотрите и обсуждайте с ним фильмы и мультфильмы о деньгах, читайте книги;

• подробно отвечайте на его вопросы, связанные с финансами;

• ищите хорошую возможность для того, чтобы завести с ним разговор на одну из денежных тем;

• дайте ему специальные задания на управление деньгами;

• постепенно перекладывайте на него все больше ответственности за его доходы и расходы.

Важно! Все эти киты должны быть взаимосвязаны и ни в коем случае не противоречить друг другу!

Для того чтобы научиться управлять семейным бюджетом, необходимо пройти два этапа:

1. Сократить расходы.

2. Увеличить доходы.

Первый этап «Сокращение расходов» схематично можно изобразить в виде следующей формулы.

Теперь разберемся, что означает каждый элемент этой формулы.

Зафиксировать – значит получить картину текущей финансовой ситуации семьи. Для этого необходимо вести учет расходов и доходов.

Само по себе знание материального положения никак не сэкономит ваши деньги. Однако оно создаст необходимую почву для того, чтобы вы могли сократить расходы, и позволит увидеть проблемы, чтобы вы смогли их решить.

Избавиться от пассивов – значит исключить все ненужное, что постоянно тянет деньги из вашего кармана.

Обратите, пожалуйста, внимание на слово «ненужное»! Я ни в коем случае не призываю вас продать собственную квартиру и взять пример с Диогена! Однако часто бывает так, что люди забывают о принадлежащем им клочке земли в какой-нибудь деревне или о ненужном гараже. Все это – пассивы, которые, если не получится сдать в аренду и регулярно получать доход, можно продать и эффективно распорядиться полученными деньгами.

Защитить – значит сделать своими руками тот самый «зонтик», который убережет деньги вашей семьи в ненастную финансовую погоду. Иными словами – создать резервный фонд на случай наступления непредвиденных событий (кризиса, болезни, увольнения и т. д.) и реализовать иные составляющие плана финансовой защиты.

Научиться экономить – значит уберечь свои финансы от необдуманных и ненужных трат.

Результатом прохождения первого этапа станет значительное сокращение расходов семейного бюджета.

Второй этап «Увеличение доходов» выглядит так.

Разберемся с каждым элементом этой формулы.

Запланировать – значит составить четкий и выполнимый план изменения финансовой ситуации своей семьи. Причем этот пункт касается как повседневного планирования (когда мы рассчитываем, что сможем купить в следующем месяце или какой отпуск позволить в этом году), так и долгосрочного (с помощью составления личного финансового плана).

Повысить свою цену – значит принять все необходимые меры к повышению собственной «продаваемости» как профессионала.

В большинстве семей единственный доход – доход от трудовой деятельности, а потому воплощая этот пункт формулы в жизнь, можно значительно повысить уровень материального благосостояния в целом.

Увеличить эффективность активов – значит тщательно изучить все имеющиеся активы (сдаваемая в аренду квартира, банковские депозиты, ПИФы, страховки и т. д.) и найти возможности сделать так, чтобы они приносили еще больший доход.

Купить новые активы – значит приобрести то, что будет приносить новый доход вашему семейному бюджету и позволит в будущем реализовать самые заветные финансовые мечты.

Результатом прохождения второго этапа станет значительное увеличение доходов семейного бюджета.

Как видите, это достаточно просто. Две формулы включают в себя все рычаги управления семейным бюджетом.

При этом родителям вовсе не обязательно браться за обучение ребенка только после того, как они сами научатся применять все составляющие обеих формул. Вполне достаточно, если вы будете находиться хотя бы на ступеньку выше своего ребенка.

Пока не умеете планировать бюджет, но уже хорошо научились экономить? Не теряйте времени! Будьте учеником по теме планирования и учителем для своего ребенка по теме экономии.

На одном из моих интернет-семинаров среди участников развернулась оживленная дискуссия на тему создания развивающей среды для ребенка. Больше всего споров вызвала такая проблема: всегда ли ребенок должен присутствовать при разговорах родителей о деньгах?

В меньшинстве оказались сторонники супружеских дебатов на финансовые темы при «закрытых дверях». Они говорили, что если ребенок узнает о наших собственных ошибках в управлении деньгами, то это напрямую приведет к попранию родительского авторитета и потере уважения.

Однако большинство участвовавших в обсуждении родителей все-таки склонялось к тому, что ребенок должен присутствовать при разговорах о деньгах начиная с самого раннего возраста.

Вот что по этому поводу пишет Наталья (г. Краснодар):

Дочка часто присутствует на обсуждении каких-то денежных вопросов, когда, например, принимаются решения о поездках, крупных покупках, ремонте.

Тут у нас, как всегда неожиданно, пришла зима. И оказалось, что ребенок раздет-разут. А у меня как раз перед этим впервые в жизни образовался кредит, так что все доходы были направлены на его погашение.

Как и на что одеть ребенка, мы с мужем обсуждали весьма бурно! Ситуация осложнилась еще и тем, что мы доросли до возраста «это буду носить, а это нет!»…

В магазине Полине очень понравился один пуховик белого цвета. Я, понимая как это непрактично, долго убеждала дочь купить другой – коралловый («хороший, добротный, красивый»). Согласилась Поля только после того, как я пообещала: «Получу зарплату и куплю тебе тот белый».

Потом мы пошли за сапогами, и я поразилась ценам. Увидев мое скорбное выражение лица и купленные за 3200 сапоги, Поля сказала: «Мам, не надо мне белое пальто покупать, и так столько денег потратили». Если бы она не слышала наших с мужем споров, может быть, и не сказала бы этого.

Как видите, присутствие ребенка при разговорах о деньгах может уже сейчас дать положительные результаты для самих родителей.

В будущем же, когда ребенок начнет самостоятельно управлять личным бюджетом, в его памяти непременно всплывут рассказы папы о неудачной инвестиции или сожаления мамы по поводу ненужной покупки, и, возможно, именно они уберегут ваше повзрослевшее чадо от потери денег.

С течением времени пассивное присутствие ребенка при разговорах должно перерасти в совещательный и даже решающий голос при принятии определенных решений в финансовых вопросах. Ведь чем старше человек, тем больше у него прав!

Конечно же, ни один нормальный родитель никогда не отдаст ребенку в руки управление всем семейным бюджетом. Однако если обсуждение затрагивает личные интересы ребенка, то его голос просто необходим. Это, кстати, не только помогает детям постигать денежную науку, но и укрепляет доверительные отношения в семье.

Комментарий психолога

Когда ребенок присутствует при таких обсуждениях, его самооценка повышается.

Но особенно ему важно видеть, что в семье бывают финансовые сложности. Таким образом, дети учатся соотносить свои желания с потребностями других людей и ребенок быстрее уходит с эгоцентрической позиции и начинает понимать, что он не центр мира.

 
«Крошка сын к отцу пришел,
И спросила кроха:
– Что такое хорошо
И что такое плохо?»
 

Наверняка все с детства помнят замечательный стих Владимира Маяковского. И по-моему, в нем не только урок для детишек – это произведение показывает родителям, КАК правильно надо отвечать на детские вопросы:

• подробно;

• с примерами;

• с уважением к ребенку;

• с огромным интересом к заданному им вопросу.

Именно так и должно происходить обучение, исходящее от родителей!

Без парт и учебников.

Без лекций и нотаций.

Без специально выделенного времени и принуждения.

Когда ребенок задает взрослым вопрос, он тем самым показывает свой интерес к определенной теме. Задача родителей – пойти в этот момент ему навстречу и дать как можно больше знаний, при этом побудив его узнавать больше.

Даже мы, взрослые, лучше всего запоминаем то, что нам интересно. Что уж говорить о ребенке?

Правда, в душевном порыве «рассказать ребенку как можно больше» не стоит перегибать палку. Бывают ситуации, когда чрезвычайно подробная информация может перегрузить детский мозг и психику. Да и не всеми полученными таким образом знаниями ребенок может реально воспользоваться.

Возьмем конкретный пример. Инна (Германия, г. Мюнстер), участница одного из наших курсов, индивидуальный предприниматель, интересовалась, надо ли рассказывать ребенку о ведении бухгалтерии ИП и, в частности, отвечать на вопросы, касающиеся налогообложения:

У нас в семье довольно часто можно услышать фразу «потом с налогов спишем». Надо ли объяснять ребенку ее смысл или пусть она останется пока просто фразой?

Все зависит исключительно от интереса и возраста ребенка. Если интерес есть, то необходимо как минимум его удовлетворить. Однако количество информации, которую мы дадим при ответе на вопрос, будет зависеть исключительно от возраста ребенка.

Вряд ли первоклашке будут интересны тарифные ставки и подробный перечень расходов, которые можно «списать с налогов». Однако старшекласснику «на волне интереса» хорошо бы, например, объяснить необходимость отделять деньги бизнеса (ИП) от денег семьи. (Кстати, по опыту финансового советника – этого элементарного правила не знают очень многие серьезные дяди, владельцы «заводов, газет, пароходов».)

Все написанное выше вовсе не означает, что родителям отводится пассивная роль – терпеливо ждать вопроса ребенка.

Во-первых, дети разные. Пока один малыш бесконечными вопросами доводит маму с папой, второй может своим молчанием напоминать об определенном виде водоплавающих… Мой сын, например, относится ко второй категории. Услышать от него вопрос – все равно что увидеть радугу после дождя.

Во-вторых, детей, как правило, интересует множество разных вещей, и деньги не так часто в этот список попадают.

В большинстве случаев родители должны самостоятельно пробуждать интерес ребенка к денежной теме. А сделать это можно с помощью:

• прочтения и обсуждения специальных книг на финансовые темы;

• просмотра и обсуждения фильмов и мультфильмов, связанных с деньгами;

• совместных игр в различные финансовые и математические игры;

• разговоров на одну из денежных тем;

• специальных заданий на управление деньгами, которые подходят ребенку по возрасту;

• постепенного перекладывания на ребенка все большей ответственности за его доходы и расходы.

Рассмотрению трех последних составляющих будут посвящены все оставшиеся главы. Конкретные же названия и описания книг, фильмов и игр вы можете найти в приложении 1.

Комментарий психолога

Отвечая на вопросы ребенка, не стоит сразу вдаваться в подробности, необходимо оставить вопрос «незакрытым». Важно, чтобы у ребенка осталось впечатление, что он может узнать еще что-то. В этом случае он будет наблюдать, размышлять, задавать другие смежные вопросы и сможет достичь настоящего понимания проблемы.

Для успешного выращивания миллионера в домашних условиях родителям необходимо пользоваться тремя китами обучения.

Кит 1. «Подкованные» родители

Постоянно повышайте свой собственный уровень финансовой грамотности, оставаясь при этом хотя бы на ступеньку выше ребенка.

Для понимания процесса эффективного управления своими деньгами необходимо руководствоваться двумя формулами:

• сокращения расходов;

• увеличения доходов.

Кит 2. Развивающая среда

Присутствие при разговорах о деньгах в семье и постепенное привлечение к участию в обсуждении – все это заставляет сына или дочь на подсознательном уровне усваивать определенные уроки.

Кит 3. Специальное обучение

Сюда входят определенные действия родителей, направленные на финансовое образование своего чада. В частности:

• подробные ответы на детские вопросы, связанные с финансами;

• специальные финансовые игры;

• просмотр и обсуждение фильмов и мультфильмов о деньгах, чтение книг;

• поиск хорошей возможности для того, чтобы завести разговор на одну из денежных тем;

• специальные задания на управление деньгами, которые подходят по возрасту;

• постепенное перекладывание на ребенка все большей ответственности за его доходы и расходы.

Важно! Все эти три составляющие должны быть взаимосвязаны и ни в коем случае не противоречить друг другу!

Вернемся к формулам из раздела 2.3, а точнее к действиям, составляющим эти формулы. В качестве задания предлагаю вам определить:

• какие из данных действий вы выполняете;

• какие – не выполняете;

• что из того, что вы делаете, происходит в присутствии ребенка.

Для удобства выполнения задания предлагаю вам заполнить таблицу. Кстати, в процессе вы убиваете даже не двух, а четырех зайцев:

1. Определяете свой собственный уровень мастерства в управлении семейным бюджетом, получая своеобразную экспресс-диагностику.

2. Выясняете, где у вас самих есть пробелы и чему нужно научиться ДО того, как ребенок подрастет и возникнет необходимость передавать ему свои знания и умения.

3. Анализируете, какие уроки финансовой грамотности ваш ребенок УЖЕ получает благодаря той развивающей среде, которую вы ему создаете.

4. Становится понятно, ЧТО пока не происходит в присутствии ребенка, но к чему его уже можно привлекать. Естественно, не имеет никакого смысла спрашивать мнение пятилетнего крохи по поводу подбора инвестиций. Однако планировать семейный бюджет без участия подростка также неправильно.

Итак, ваша задача на этом этапе – просто заполнить таблицу, пока не анализируя, к каким действиям уже можно привлекать ребенка, а с чем стоит повременить. К этому вопросу мы еще вернемся.

Глава 3. Доходы ребенка

Деньги… Можно покупать машины и самолеты. Деньги есть у папы и мамы. У Андрюши нет…

Андрей, 3,5 года

К сожалению, во многих семьях процесс выдачи ребенку денег не поддается никакому контролю.

«Мам, у меня крем кончился, дашь денежку?»

«Пап, мы тут с ребятами после школы в компьютерный клуб собрались зайти, подкинь денег, а?»

Как отреагируют на подобные просьбы родители? Это будет зависеть от множества факторов, начиная с наличия финансов в кармане и заканчивая настроением.

Получается, что родители в одинаковых ситуациях могут повести себя абсолютно по-разному!

В один день дадут денег, не вдаваясь в подробности. В другой откажут, прочитав нотацию. Самое главное, что и в том и в другом случае они сами зачастую не будут уверены, что поступают правильно.

Если дали, то почему? Если отказали, то почему? И как же все-таки поступить в следующий раз, когда ребенок опять попросит денег?

Что в результате?

1. Каждый раз родители тратят время и нервы в поисках ответа на один и тот же вопрос: «Давать или не давать деньги ребенку?»

2. Каждый раз родители испытывают чувство неуверенности, что поступают правильно, дав деньги или отказав в выдаче.

3. Самое важное: ребенок ничему не учится! Он не учится управлять своими деньгами. Он не учится правильно ими распоряжаться. Он знает только то, что он в этом вопросе полностью зависит от родителей…

Хотя нет, неправда. Он учится! Он учится ловить подходящий момент, когда у мамы или папы хорошее настроение, чтобы попросить денег. Он учится преподносить просьбу так, чтобы родители на нее откликнулись. Он учится где-то что-то приукрашивать или добавлять серьезности, чтобы родителям было проще обосновать для самих себя – деньги своему чаду они отдают не зря.

Ребенок учится. Только вот учится он психологии, а не тому, как правильно управлять деньгами.

К сожалению, во взрослой жизни люди поступают именно так, как привыкли в детстве. А самый простой выход – прийти и попросить денег. У кого просить?

• У тех же самых родителей.

В результате многие родители до конца жизни вынуждены работать и помогать своим уже давно взрослым «птенцам», которые все никак не спешат «вылететь из гнезда».

• У банка.

Только вот банк в отличие от родителей не будет таким бескорыстным.

В результате многие семьи вынуждены работать на оплату кредитов и долгов и писать финансовым советникам подобные письма:

Здравствуйте, Елена. Мне 27 лет. У меня есть 3 кредита. Так в жизни получилось, что мне пришлось их взять. Я всегда справляюсь сам со своими проблемами, но в этом году первый раз почувствовал, что ничего не могу сделать.

Я просто стал меньше зарабатывать. У меня какое-то бессилие. Меня посещают мысли что-нибудь продать. У меня семья, дочь. Но я не хочу терять все, что у меня появилось в этой жизни. Скажите, пожалуйста, что мне делать?

Где же выход?

Последовательно и планомерно учить ребенка рассчитывать свои собственные деньги!

«Так, скоро день рождение Вовки – надо бы подумать, что ему подарить. А еще третья часть моей любимой стрелялки вышла. Купить, что ли? Тогда на кафешку не хватит, а я Маринке обещал ее сводить…»

Эти мысли – точная миниатюрная копия того, как мы распределяем свои доходы, будучи взрослыми.

Какой вывод напрашивается? Абсолютно логичный: для того чтобы ребенок учился распределять свои деньги, совершенно необходимо, чтобы у него эти самые деньги были!

Вот только какие у ребенка могут быть источники дохода?

На минуту отвлечемся от мира детского и обратим свой взор на мир взрослый. Откуда мы с вами получаем свои деньги?

Наверняка первое, что приходит всем на ум, – зарплата.

Следовательно, с нее и начнем. Только вот название для детского мира будет немного другим – карманные деньги.

Елена (г. Владимир):

Нам с сестрой карманные деньги не выдавали. Мы получали только деньги на завтрак в школе, 20 копеек. На них можно было купить котлету с хлебом и чай. Но иногда мы с одноклассниками ходили в магазин и покупали там курагу или грецкие орехи.

Однажды нам с сестрой дали деньги – мы должны были что-то купить в городе. Мы это купили (что – совершенно не помню) и по пути домой зашли в кондитерскую, просто так, без цели. У нас ведь была сдача! И мы там увидели пирожные – в виде лебедей с длинными шеями… Мы не удержались, купили одно пирожное на двоих. Какое же оно было вкусное, может быть, самое вкусное в жизни!

А потом нас ругали. Было жутко стыдно и обидно за несправедливость наказания. И тогда я поняла, что у моего сына всегда будут деньги, хотя бы немного, на такие вот удовольствия.

Приняв решение обучать ребенка азам финансовой грамотности, начав выдавать ему карманные деньги, родители неминуемо столкнутся со следующими вопросами:

1. Когда давать карманные деньги?

2. Сколько давать?

3. На что он должен их тратить?

Давайте вместе последовательно поищем ответы на эти важные вопросы.