Текст книги "Дети и деньги. Растим миллионера"

Как мы уже выяснили, карманные деньги ребенка – прежде всего средство обучения.

Какие ассоциации приходят вам на ум, когда вы слышите это слово – «обучение»? Лично мне: школа, парты, учителя, оценки и экзамены. Позвольте, но ведь оценки и экзамены – уже отчет об усвоении материала.

Значит ли это, что если мы говорим о карманных деньгах как о средстве обучения, то и отчетность за траты в качестве своеобразного экзамена должна становиться неотъемлемым элементом финансового просвещения ребенка?

На наших курсах данный вопрос неизменно вызывал множество споров и рассуждений. Большинство участников высказывалось в пользу того, что в денежных отношениях родителей с детьми отчетам нет места.

Лидия (г. Москва):

Нехорошо контролировать деньги, которые принадлежат ребенку. Это его личные деньги! Можно только что-то посоветовать.

С другой стороны, родители неизменно «спотыкались» о вопрос: что делать, если ребенок будет тратить деньги на бесполезные и даже вредные ему вещи? Оговаривать заранее список нежелательных покупок? К сожалению, и взрослые не всегда отличаются выдержкой в подобных случаях, что уж говорить о детях.

Елена (РФ, Владимир):

Мы договаривались, что на определенные сладости тратить деньги нельзя, потому что это вредно для здоровья. Но он тратил – по фантикам видела, ума убрать улики не хватало.

Действительно, очень сложно соблюсти баланс. С одной стороны, все мы прекрасно понимаем необходимость «выпустить в жизнь» самостоятельного и ответственного за свои траты человека. С другой стороны, хочется уберечь свое пока еще не разумное чадо от ненужных и даже вредных для него расходов.

Вот только где та тонкая грань, за которой естественное проявление заботы и поддержки может превратиться в навязчивость и прямое вмешательство в ЧУЖУЮ жизнь (пусть и СВОЕГО ребенка)?

Екатерина (г. Краснодар):

Я работала в салоне мебели, и к нам пришел мужчина заказать кухню. Все обсудили, согласовали. Мужчине за сорок, не женат. Ну мало ли, карьерист.

На следующий день прибегает бабушка к нам в салон. Выясняется, что это его мама. Пришла узнать, что он тут себе заказывает. Все пересмотрела, все проверила, сказала, что ему предложить. И убежала. Да, еще сказала, что ее здесь не было. Этот случай меня впечатлил!

Удручающая картина, не правда ли?

Так должен ли ребенок отчитываться за траты?

Самое главное, о чем никогда не следует забывать родителям, – о волшебном слове «доверие». Когда между старшим и младшим поколением в семье существуют дружественные отношения, основанные на взаимном уважении и доверии, формальные отчеты становятся не нужны. В этом случае всегда можно понять и услышать другую точку зрения и проще договориться об определенных правилах в расходах.

Вот что по этому поводу пишет Екатерина (г. Краснодар):

Родители, имея доверие, всегда узнают, на что потрачены деньги, а значит, смогут и скорректировать расходы.

Я не прекращаю выдавать деньги, даже если он потратил не туда, куда я бы потратила. А это, между прочим, случается частенько (собственно, как могут совпадать интересы мальчика и женщины в тратах?) У нас есть уговор, что покупать нельзя.

А вообще, со временем что-то меняется. Вот, например, хочу ввести такое правило: не покупаешь игрушки в тот же день, в который увидел их в ларьке. У нас на то есть причина. По дороге в школу дети идут мимо ларьков с игрушками. И я не раз наблюдала такую картину: ребенок влетает в дом с выпученными глазами, прямо в обуви ползет на коленях к кошельку за деньгами и обратно – в ларек за игрушкой.

Думаю, что вот в данном случае дать денек остыть будет очень уместно, ведь завтра окажется, что и не очень-то она ему нужна была.

Комментарий психолога

Доверие может регулировать поведение ребенка и родителей.

Это очень важно – наличие доверия у родителей, веры в то, что ребенок не совершит глупость (а если все же совершит, то сможет во всем признаться).

Доверие – это и вера ребенка в родителей, в то, что они всегда поймут его и примут таким, каков он есть.

Доверие всегда взаимно.

В своей профессиональной деятельности я часто сталкиваюсь с ситуацией, когда люди просто НЕ ПОНИМАЮТ, зачем вести записи своих доходов и расходов. Из этого получается следующее:

• вели бюджет некоторое время и бросили, потому что надоело;

• вели-вели, в привычку уже вошло, а толку никакого – деньги все так же разлетаются и накопить ни на что не удается.

На самом деле ведение бухгалтерии необходимо для:

1. Получения полного отчета о движении денежных средств в семье.

Проще говоря, запись доходов и расходов помогает в любой момент четко ответить на вопрос: сколько мы зарабатываем и на что тратим?

2. Нахождения скрытых резервов для экономии.

Тщательно записывая свои расходы, мы всегда сможем точно сказать, куда «утекает» львиная доля доходов. Соответственно это дает нам возможность сосредоточиться на поиске способов сокращения денежной «черной дыры».

3. Повседневного и долгосрочного планирования.

С учетом зафиксированных расходов мы можем примерно рассчитать свои необходимые траты на следующий месяц, год. Если находятся средства, чтобы отложить их на будущую покупку, то пропадает необходимость брать в долг «до получки» или «на стиральную машину».

Давайте теперь попробуем все эти три пункта применить к детской бухгалтерии, разобрав в качестве примера две реальные ситуации.

Ситуация 1. Шестилетний бухгалтер

Людмила (Швейцария, г. Цюрих):

Карманные деньги Максим начал получать в 6 лет, когда пошел в школу. В это же время у него завелся и кошелек.

Но кошелек постоянно терялся, деньги лежали непонятно где. Иногда Максим вообще забывал, куда их положил.

Через некоторое время мы пришли к решению, что деньги будут храниться у меня как в банке, а когда нужно, Максим их у меня будет брать. Тогда возникла другая проблема. Максим не помнил, сколько и когда потратил и сколько денег у него осталось. Я-то помнила, но хотела, чтобы и он сам был в курсе. Вот тогда я и посоветовала завести тетрадку и вносить туда все доходы и расходы. Объяснила, как это делается.

Мы ведем записи уже три месяца, и Максим на самом деле понял, как это удобно – открыл тетрадку, и сразу видно, сколько денег осталось.

Потрясающий пример, не правда ли?

Ребенок в 6 лет, не дожидаясь понуканий и напоминаний со стороны родителей, самостоятельно и с удовольствием ведет учет своих карманных денег.

Однако если мы посмотрим на три причины ведения бюджета, указанные выше, то обнаружим, что в данном случае присутствует только первая из них.

Действительно, в 6 лет ребенок вряд ли способен анализировать свои траты, продумывать способы их экономии и планировать расходы на следующий период. Скорее всего, пока для Максима ведение учета – своеобразная игра во взрослую жизнь.

Здорово, если интерес к ведению бухгалтерии у него не угаснет и ежедневный подсчет денег войдет в привычку. Тогда со временем ему легко будет освоить и экономию, и планирование, и даже приумножение своих средств. Однако насколько реален подобный сценарий развития?

На мой взгляд, шансов мало. Скорее всего, ребенку рано или поздно надоест заниматься подсчетом и его внимание переключится на более «интересную игру».

Комментарий психолога

Учет расходов сделает ситуацию наглядной не только для ребенка.

Записывая, мы структурируем свои мысли, желания. Так мы можем понять, что на самом деле важно, а от чего можно отказаться, избавляемся от спонтанности, импульсивности.

Дети-дошкольники могут вести записи с помощью пиктограмм, маленьких рисунков. Таким образом, мы будем развивать у ребенка память, внимание и, что самое важное, – умение планировать свои действия, контролировать желания.

Ситуация 2. Нехватка денег

Анна (Германия, г. Берлин):

У нашей 17-летней Ирмы часто денег не хватает… То ли мы ей мало даем, то ли она их тратит безалаберно…

Вот думаю попробовать вести учет. Хотя и вижу сразу недовольное лицо дочери, придется заставить и бороться…

Например, я буду выдавать дополнительно что-то, но только если увижу, как она их потратила, то есть смогу посмотреть записи. Если нет – то и дополнительных денег не будет.

Данная ситуация кардинально отличается от предыдущей.

Подобный случай – как раз наиболее благоприятный момент для начала ведения бухгалтерии. Однако начинать следует деликатно. Если в этом возрасте «заставлять и бороться», то ребенок будет вполне обоснованно считать, что учет нужен не ЕМУ, а МАМЕ! А все, что надо родителям, в нестабильном подростковом возрасте вызывает крайнее отторжение. Следовательно, задача стоит сложная – дать ребенку понять, что учет нужен ЕМУ самому!

Это можно сделать следующим образом. На очередную просьбу своего чада о деньгах можно ответить:

«Хорошо, я тебе даю столько-то денег в месяц. Давай посмотрим, на что ты их тратишь, и вместе решим: нужна ли тебе прибавка. Не можешь рассказать о расходах? Тогда у меня нет причин прибавлять тебе карманные деньги.

Вот если бы ты мне предоставила отчет хотя бы за месяц-два, тогда бы мы вместе его внимательно изучили и посмотрели, действительно ли ты нуждаешься в дополнительных деньгах. А без отчета я не уверена, что они тебе правда нужны. Мне кажется, что я тебе даю достаточно.

Если ты хочешь больше денег, но не готова представлять мне отчет – это твое право. Только тогда не жди от меня прибавки. Ты уже взрослая девочка – в твоем возрасте уже и подрабатывать можно, если тебе на что-то не хватает».

В этом случае ребенок волей-неволей будет поставлен перед выбором: или отчет, или нет прибавки – то есть выбор становится осознанным! И это выбор ЕГО собственный, а не мамино наставление из-под палки.

Из этих двух ситуаций можно сделать общий вывод: бюджет необходим ребенку тогда, когда он способен понять и использовать все три причины ведения бухгалтерии:

1. Получения полного отчета о движении своих денежных средств.

2. Нахождения скрытых резервов для экономии.

3. Повседневного и долгосрочного планирования.

Чтобы ребенок не считал, что записи расходов и доходов ему навязали родители, лучше всего дождаться благоприятной ситуации для начала разговора. Например:

• если у ребенка постоянно не хватает денег до следующей выдачи «карманной зарплаты»;

• если карманных денег ребенку хватает на текущие расходы, но не получается накопить на желаемую дорогостоящую покупку;

• если ребенок вдруг попросит «внеурочной» прибавки к карманным деньгам.

Во всех этих случаях сразу нужно поговорить о необходимости вести бухгалтерию. При этом цель ежедневной записи доходов и расходов будет понятна ребенку и не вызовет отторжения.

В вопросах экономии взрослые часто бывают чересчур строги к своим детям. «Опять купил какую-то ерунду» – вот, пожалуй, самая распространенная фраза, которую слышит ребенок от родителей.

Однако, прежде чем учить своего непутевого сына или дочь-транжиру уму-разуму, необходимо остановиться и задуматься над двумя вещами:

1. Всегда ли взрослые понимают то, что действительно нужно ребенку?

Попробуйте вспомнить, были ли в вашем собственном детстве случаи, когда вы купили что-то, что жутко нравилось вам, но не нашло одобрение у ваших родителей.

Я, например, когда мне было лет 13–14, на все карманные деньги купила игрушку – заводное яблоко. Это был веселый и забавный желтый фрукт с зеленым листиком, который бегал и периодически показывал язык.

Честно скажу, в эту игрушку я влюбилась с первого взгляда. Однако, когда принесла яблоко домой, мама была в ужасе.

Во-первых, она прочитала мне целую лекцию о том, что «в таком возрасте покупать на все карманные деньги какую-то игрушку просто стыдно и когда же ты уже повзрослеешь?»

Во-вторых, она рассказала про тот случай всем своим знакомым и потом передавала мне свои разговоры с тем смыслом, что «другие взрослые этого тоже понять не могут».

Между тем яблоко прочно обосновалось на моем столе и в моей жизни. Вы не представляете, как много оно для меня сделало!

Например, достаточно было принести его в малознакомую компанию, и я тут же оказывалась в центре внимания! Все «шкафы переходного возраста» почему-то вдруг забывали, что им тоже пора бы уже повзрослеть, и бросались наперебой передразнивать мое яблоко и устраивать соревнования, у кого получится смешнее.

Если вдруг в гости приходил нравившийся мне мальчик и в разговоре возникала пауза, то достаточно было завести заветное яблоко. За обсуждением неприличных манер бешено-носящегося по столу фрукта незаметно разряжалась обстановка и пропадала неловкость.

То яблоко давно сломалось. Однако я до сих пор люблю вытащить заводные игрушки своих детей из ящика, завести их сразу все, поставить крутиться волчки – и сидеть среди всего этого, ностальгировать по прошлым временам и размышлять на тему: почему взрослые не понимают детей?

2. Всегда ли взрослые сами покупают исключительно нужные и необходимые вещи?

На наших курсах было специальное задание для участников – рассказать про свою последнюю бесполезную покупку, которая относится к разряду «купили и забыли». Удивительно, но даже самые экономные вспоминали про такие вещи! Вот, например, исповедь Натальи (г. Челябинск):

Я вспомнила свою бесполезную покупку – круглая крутящаяся доска из «ИКЕИ», которую можно использовать как поднос для бутербродов или как разделочную доску.

Когда я ее увидела, сразу представила: как же удобно на праздниках положить на нее всяких мини-закусок, поставить в центре стола, и каждый сможет крутить и выбирать себе по вкусу.

В итоге я использовала ее всего пару раз – оказалось, что для нашего стола она велика, занимает много места, а на нее саму удалось выложить не так уж много бутербродов.

Или вот еще пример. Пишет Елена (г. Владимир):

Я долго мечтала о терке, сложной такой, где можно в крепитель вставлять овощи, разные насадки. И однажды моя мечта исполнилась, я ее купила.

Долго-долго она валялась. Я несколько раз пыталась ею воспользоваться, но не вышло – неудобно. И ведь дорогая была! Так и лежит сейчас на балконе – и выбросить жалко, и не нужна.

Мама делала такие покупки почти с каждой получки – для души. То сковородку для пончиков, то вазочку, то еще какую ерундовинку. У нас их было море. Для меня это был такой пример – что не надо делать. И поэтому я сто раз подумаю, а потом куплю.

Но вот и у меня порой случается. Не очень часто, но бывает…

Самое время вспомнить басню Крылова «Зеркало и обезьяна», не правда ли?

…Чем кумушек считать трудиться,

Не лучше ль на себя, кума, оборотиться?

Именно поэтому, прежде чем переходить к нравоучениям на тему очередной купленной ребенком «ерунды», притормозите и задумайтесь:

• возможно, эта вещь вашему сыну или дочери действительно необходима и сейчас как раз самое время узнать больше о его (ее) интересах;

• возможно, эта вещь была куплена под воздействием порыва и ребенок сейчас об этом сожалеет. В таком случае воскресите в глубинах памяти свои ненужные покупки, о которых сами хотели бы забыть. Пусть уж ваше чадо учится сейчас на мелких суммах, чем потом будет пускать на ветер большие.

Все вышесказанное, конечно же, совсем не означает, что надо ставить большой крест на обучении ребенка экономии.

Один мой знакомый как-то рассказал, как вела себя его сестра в подростковом возрасте.

С жалобой: «Мне совсем нечего надеть», – она приходила к папе за деньгами. Любящий отец тут же открывал кошелек и выдавал требуемую сумму.

Девушка шла, покупала на эти деньги обновки, приходила домой и… начинала плакать: «А-а-а, мне все эти вещи не нравятся! Зачем я их только купила?!» Сердце родителя мужского пола не выдерживало, он опять доставал кошелек и со словами: «Ты уж, дочь, в этот раз получше выбирай» СНОВА давал ей денег!

Не хотите подобную картину наблюдать у себя дома?

Тогда используйте то оружие, которое уже есть в ваших руках, пока еще ребенок прислушивается к вашему мнению.

Что это за оружие?

1. Конечно же, прежде всего ваш собственный пример перед глазами ребенка.

Об этом мы уже неоднократно упоминали на страницах нашей книги, но как говорится, повторенье – мать ученья.

• Составляете ли вы списки перед походом в магазин?

• Готовитесь ли заранее к наступлению праздников, вместо того чтобы в последний момент хватать что-то дорогое?

• Планируете ли свой бюджет хотя бы на месяц вперед, обсуждая в кругу семьи список необходимых трат?

• Готовитесь ли заранее к следующему сезону, покупая обувь и одежду по сниженным ценам?

• И так далее и тому подобное.

Не волнуйтесь! Все эти действия не проходят мимо вашего ребенка. Даже если вы этого не замечаете, он незаметно усваивает ваши правила экономии.

Как-то за месяц до пятилетия моего сына мы обсуждали с ним, что бы он хотел получить на день рождения.

Я была поражена, когда, определившись с подарком, он мне сказал: «Только ты его сейчас заказывай, а то пока посылка дойдет…»

Вот вам и пожалуйста. Ребенок уже в таком возрасте вполне нормально воспринимает не только то, что мама в целях экономии расходов заказывает вещи за границей, но и то, что делать это надо заранее, учитывая время на пересылку.

2. Обсуждение расходов ребенка и совместное выявление категорий, на которых можно сэкономить.

Чуткий родитель всегда найдет нужный момент, чтобы, не упрекая и не осуждая, помочь ребенку разобраться: от каких расходов можно отказаться совсем, а какие значительно сократить.

Скорее всего, можно меняться с друзьями дисками и книгами, при походах в кинотеатр отказываться от попкорна, а набор хорошей косметики попросить у родителей в качестве подарка на день рождения.

Кстати, о подарках. Подарки друзьям и родственникам – одна из немногих статей расходов, на которых ребенок может запросто сэкономить.

Вот, например, что пишет Анна, жительница Германии (г. Берлин):

Вы знаете, что меня поразило в Германии, когда мы приехали сюда? Отношение к подаркам у маленьких, дошкольников и младших школьников.

Когда нас в первый раз пригласили в гости, я пошла и купила Ирме новую кофточку, красивую – так было принято у нас в Латвии, красиво одеваться на праздник. Приходим, а другие дети одеты просто, удобно и несут подарки, сделанные своими руками (например, кружку разрисованную). Если подарок купленный, это какие-то мелочи – сладости, карандаши, книжечка небольшая… А мы купили что-то достаточно дорогое.

Потом я стала узнавать, почему все так, и услышала фразу: «Они ведь не зарабатывают, поэтому и дорогие подарки не должны делать…» По мере того как дети взрослеют и растет сумма их карманных денег, подарки тоже становятся дороже.

Меня тогда это поразило, мне понравилось такое отношение…

Считаете, что в российской действительности это неприменимо? Совершенно напрасно!

Моя племянница, например, лет в десять мастерила подарки из термомозаики. А я сама с 13 лет серьезно увлекалась бисероплетением и одаривала друзей эксклюзивными украшениями.

Точно так же можно «пройтись» по остальным категориям расходов ребенка. Вполне возможно, что какие-то обязательные траты можно сократить, сэкономив при этом больше денег на личные расходы вашего сына или дочери.

Комментарий психолога

Ребенок может чувствовать себя очень неудобно, если все гости дарят «покупные» вещи, а он пришел с подарком, сделанным своими руками.

Но и такой ситуацией можно управлять. В частности, реакция окружающих во многом зависит от того, как такой подарок будет преподнесен. Упаковка, слова поздравления, выражение лица – все это может изменить ситуацию кардинально, и уже в следующий раз другие дети захотят дарить именно такие подарки.

Расходы ребенка – самый главный фактор при определении размера выдаваемых карманных денег. Ведь последние – средство обучения. Чем старше становится ребенок, тем большая ответственность за свои траты должна на нем лежать.

Для закрепления денежно-обязательственных детско-родительских отношений хорошо бы на день рождения ребенка торжественно заключать двусторонний Меморандум. Он как настоящий договор будет включать в себя права и обязанности ребенка и родителей в вопросах:

• увеличения размера выдаваемых карманных денег;

• перекладывания на ребенка новых категорий расходов;

• расширения его домашних обязанностей.

Если карманные деньги – средство для обучения, то вполне понятно, что малышу также нужна поддержка родителей в освоении науки трат.

К сожалению, в вопросах экономии взрослые часто бывают чересчур строги к своему чаду. Именно поэтому, прежде чем переходить к нравоучениям на тему очередной купленной ребенком «ерунды», лучше всего притормозить и задуматься:

• возможно, эта вещь сыну или дочери действительно необходима и сейчас как раз самое время узнать больше о его (ее) интересах;

• возможно, эта вещь была куплена под воздействием порыва и ваш ребенок сейчас об этом сожалеет. В таком случае воскресите в глубинах памяти свои ненужные покупки, о которых сами хотели бы забыть. Пусть уж ваше чадо учится сейчас на мелких суммах, чем потом будет пускать на ветер большие.

Однако это совсем не означает, что надо ставить большой крест на обучении ребенка экономии. Прежде всего вы сами должны подавать пример разумного сокращения расходов.

Также необходимо обсуждать с ребенком его траты, помогая выявить скрытые резервы экономии, и освоить определенные правила уменьшения расходов. Не стоит забывать, что добиться всего этого можно лишь в том случае, если у вас сложились доверительные отношения с сыном или дочерью.