Текст книги "Дети и деньги. Растим миллионера"

У этого вопроса, в свою очередь, есть два аспекта:

1. С какого возраста давать карманные деньги?

2. Как часто и с какой периодичностью давать карманные деньги?

Аспект первый – возраст.

Давать карманные деньги необходимо тогда, когда ребенок уже точно знает, зачем они ему нужны, умеет хорошо считать и готов самостоятельно совершать покупки.

Все эти качества обычно полностью сформированы к тому моменту, когда ребенок идет в школу. Соответственно 6–7 лет – самый первый возраст получения карманных денег.

Естественно, и до школы вы можете давать ребенку деньги на его личные покупки. Однако мы сейчас говорим именно о том моменте, с которого выдача карманных денег превращается в регулярный процесс с целью обучения грамотному распоряжению своими финансами.

Комментарий психолога

К этому возрасту у ребенка формируется сознательное, волевое управление своими поступками, умение планировать свои действия, поэтому и регулярная выдача карманных денег будет полезна.

Если давать деньги раньше, в силу своей импульсивности ребенок будет тратить их на сиюминутные желания. Это будет раздражать родителей и, в свою очередь, негативно скажется на обучении ребенка умению распоряжаться деньгами.

Аспект второй – «регулярность».

Деньги должны выдаваться регулярно!

Пожалуйста, запомните и зафиксируйте у себя в голове эту фразу большими буквами.

Почему регулярно?

1. Карманные деньги ребенка – аналог взрослой зарплаты, а зарплата, как правило, выдается регулярно.

Конечно же, бывают в нашем мире разные ситуации, когда и зарплата поступает нерегулярно. Однако:

• большинству людей зарплата выдается все-таки регулярно;

• по опыту финансового советника, нерегулярно получаемые большие деньги распределить грамотно ГОРАЗДО сложнее (и «разлетаются» они быстрее), чем стабильно выдаваемую небольшую зарплату.

Так как мы имеем дело с обучением ребенка, зачем усложнять ему задачу? Наоборот, необходимо сделать весь процесс как можно проще и понятней.

2. Кстати, о понятности и простоте. Ребенку очень важно соблюдение ритуалов.

Ритуалы – это границы, опираясь на которые малыш растет и развивается. Регулярное получение определенной суммы денег как раз и будет тем самым ритуалом, под который ребенок станет подстраивать свои потребности и запросы.

Как часто давать деньги?

В начальной школе дети пока еще не способны мыслить в долгосрочной перспективе. Поэтому выдавать деньги примерно до 8–9 лет лучше всего ежедневно.

Ближе к 9 годам можно переходить на еженедельно выдаваемую «зарплату».

Соответственно к подростковому возрасту необходимо учить ребенка распределять деньги, выдаваемые раз в месяц (или максимум 2 раза в месяц, если провести аналогию с зарплатой и авансом).

Таким образом, продолжая выдавать деньги регулярно, мы постепенно, по мере взросления ребенка, меняем периодичность выплат.

Естественно, помимо регулярно выдаваемых карманных денег ребенок может принимать денежные подарки или «материальную помощь» на непредвиденные расходы. Точно так же как и вы во взрослой жизни получаете премию по итогам года или различные бонусы.

Однако все дополнительное ни в коей мере не должно влиять на регулярность основных выплат!

Мы с вами уже установили, что ребенок должен получать деньги регулярно. Теперь необходимо найти ответ на второй важный вопрос: «Сколько же давать?»

Действительно, сколько?

С одной стороны, нельзя давать мало. Если ребенку придется две недели откладывать на покупку одной шоколадки, то в чем вообще смысл такого «обучения»? Я уж не говорю о комплексах неполноценности, которые запросто могут появиться на этой почве.

С другой стороны, нельзя давать много, даже если состояние семьи в целом это позволяет.

Во-первых, велик риск воспитать транжиру. Во-вторых, всегда есть возможности потратить эти деньги с большей пользой, нежели отдать ребенку, который, например, заплатит за всех своих друзей на ужине в крутом ресторане.

Еще один момент. Мало того что вам самим надо определиться с суммой, которую вы считаете нужным выдавать своему ребенку. Не забывайте, что важно в любой момент суметь внятно ответить на вопрос: «Мам, а почему ты мне даешь столько, а Маше родители дают в три раза больше?»

Помню, как мы с сестрой обсуждали, что нам выдают слишком мало денег.

Родители никогда не вели с нами разговоров о том, сколько они получают, куда тратят и почему нам на карманные расходы достается именно столько.

Мы никогда не просили «прибавки к зарплате» – обе были чересчур стеснительными. Я так до сих пор и не знаю, могли они нам тогда давать больше или нет.

При определении размера карманных денег важно руководствоваться не эмоциями, а здравым смыслом и открыто говорить с ребенком о своих мотивах и возможностях!

Так как же найти ту самую «золотую» середину? И как привести достаточно убедительных доводов для ребенка, интересующегося размером карманных денег?

На тему «Сколько должен получать ребенок на личные расходы» давно ведутся дебаты в развитых странах.

Где-то пытаются напрямую привязать размер суммы к возрасту ребенка. Например, в Англии первые личные деньги появляются у детей примерно в шесть с половиной лет и составляют около 1,5$ в неделю. Далее сумма растет практически пропорционально изменению возраста ребенка.

В различных изданиях часто встречается информация о том, что в Германии вопрос о количестве карманных денег у детей решен на законодательном уровне. Мол, согласно предписанию ведомства по делам детей и молодежи, ребенку в возрасте до шести лет полагается 50 центов в неделю, семилетнему – 1,5–2 евро, десятилетнему – 10–12 евро, а в тринадцать лет – уже 20 евро. Пятнадцатилетний подросток должен получать 25–30 евро в неделю.

При этом если родители не выдают ребенку деньги по «государственному тарифу», он может подать на них жалобу, на основании которой на родителей якобы даже может быть наложен штраф.

Однако благодаря Инне, жительнице Германии (г. Мюнстер), и одной из участниц нашего курса этот устойчивый миф был развенчан.

В Германии существуют лишь РЕКОМЕНДАЦИИ ведомства по делам детей и молодежи о размерах выплаты карманных денег. Нигде в законодательстве это не прописано.

Насчет штрафа за невыплату карманных денег также неправда. Родителей могут лишь вызвать побеседовать на эту тему.

Далее – на языке оригинала:

Taschengeld:

Kinder haben zwar keinen gesetzlichen Anspruch auf Taschengeld, aber das Recht auf Förderung ihrer Entwicklung und auf Erziehung zu einer eigenverantwortlichen und gemeinschaftsfähigen Persönlichkeit [§ 1 Kinder– und Jugendhilfegesetz]. Der Umgang mit Geld zählt dazu. Kinder, die kein Taschengeld bekommen, können sich an das Jugendamt wenden, Abteilung Erziehungsberatung. Das Jugendamt hat dann die Aufgabe, sich mit den Eltern über das Taschengeld zu unterhalten. Bekommt das Kind regelmäßig Taschengeld, so kann es darüber frei verfügen [§ 110 BGB].

Как видите, опыт зарубежных стран в этом вопросе нам вряд ли пригодится, поэтому придется «изобретать велосипед» самим.

При определении размера карманных денег ребенка необходимо учитывать четыре фактора.

Фактор первый. Доходы семьи

Самое первое, из чего родители будут исходить при определении размера карманных денег, – доходы семьи.

Действительно, сложно себе представить ситуацию, при которой семья из четырех человек, получающая пять тысяч рублей в месяц, будет выдавать 700 рублей в месяц на карманные расходы семилетнему малышу (потому что, например, «принято давать столько сотен, сколько лет ребенку»).

И наоборот. Что если семья получает пятьсот тысяч рублей в месяц? Тогда можно услышать уже другие разговоры: «Сколько? 700 рублей в месяц? Да на эти деньги игрушку-то нормальную купить сложно!»

Так что доход семьи – первое, что необходимо принимать во внимание при определении суммы карманных денег ребенка.

Фактор 2. Расходы семьи

Второе, на что придется обратить внимание, – распределение доходов семьи. Иными словами, на что, на какие статьи расходов семья тратит все приходящие деньги в целом и сколько из этого «всего» приходится на конкретного ребенка.

По опыту финансового советника, семья может зарабатывать хорошие деньги, но при этом иметь столько кредитов, что большая часть дохода будет уходить на их погашение. Следовательно, на текущие расходы семьи в целом и на ребенка в частности останутся суммы, не сопоставимые с размером доходов.

Фактор 3. Окружение ребенка

Третье – окружение ребенка. В какую школу он ходит? В простую или частную? Дети из каких семей вместе с ним посещают это учебное заведение? Какими доходами и материальными возможностями располагают их родители?

Помните, что отдавать ребенка в элитную школу следует не тогда, когда вы в состоянии оплатить обучение, а только тогда, когда вы уверены, что материальное положение вашей семьи соответствует уровню доходов большинства родителей учеников. Решив дать сыну или дочери достойное образование «чего бы это ни стоило», вы очень серьезно рискуете «подставить» своего ребенка под целый комплекс проблем, связанных с желанием «соответствовать»… Более подробно эта тема разобрана во второй части книги.

Итак, обязательно посмотрите на окружение ребенка прежде, чем принимать решение о регулярно выдаваемой сумме карманных денег. Помните: денег у вашего сына или дочери не должно быть СИЛЬНО меньше или СИЛЬНО больше, чем у его друзей и одноклассников.

Если денег меньше, то у ребенка есть риск приобрести:

• комплекс неполноценности;

• зависть;

• статус «серой мышки» среди сверстников.

Если же денег, наоборот, СИЛЬНО больше, то есть риск приобрести:

• привычку «покупать дружбу»;

• зависимость от денег и уверенность, что «деньги могут все» (а это может повлечь за собой нежелание самореализовываться другими способами);

• большую вероятность попадания в ситуации, когда зависть сверстников может подтолкнуть их к противоправным действиям по отношению к вашему чаду.

Именно поэтому необходимо всегда «держать ушки на макушке» и улавливать подаваемые вашим ребенком сигналы, которые могут выражаться в следующих фразах:

«А вот Катька с Леркой вчера считали, у кого из них больше пар туфель, а ты мне вторые купить не можешь».

«Мам, почему другие ребята после школы идут в „Макдоналдс“, а мне приходится идти домой, потому что у меня денег нет?»

«Ну да, я опять за всех в кино заплатил. А что мне делать, если им родители дают такие копейки, что даже на кино не хватает?»

Все эти фразы должны служить для вас сигналом либо к обстоятельному разговору со своим ребенком, либо к кардинальной смене окружения (в особо серьезных случаях), либо… к пересмотру размера выдаваемых карманных денег.

Комментарий психолога

Некоторые родители уверены: нет ничего страшного в том, что к их ребенку относятся как к «белой вороне». При этом взрослые не задумываются, как чувствует себя в этой роли сам ребенок, хочет ли он быть таким или, наоборот, стремится быть как все.

Важный период для формирования социальных навыков – подростковый возраст. Именно тогда вырабатывается умение соблюдать социальные нормы, а стремление быть таким же, как товарищи, друзья, одноклассники очень сильно. Если оно нарушается, то формируются различные комплексы, фобии, от которых люди потом годами не могут избавиться.

Фактор 4. Расходы ребенка

О них мы подробнее поговорим в главе 5. Тогда же и подытожим тему карманных денег.

Иные источники доходов

Мы уже проводили аналогию между детскими карманными деньгами и взрослой зарплатой. Так намного легче ориентироваться в вопросах регулирования денежных отношений со своим ребенком. Смотрите, что получается.

Логичный вывод, который напрашивается при проведении подобной аналогии: зарплата – не единственный источник дохода взрослого человека, есть и другие! Следовательно, у ребенка также могут быть денежные поступления помимо регулярно выдаваемых карманных денег.

Какие? Давайте попробуем поискать вместе.

1. Денежные подарки.

Прежде всего это денежные подарки на различные праздники. Их чаще получают от родственников и друзей, которые боятся ошибиться с выбором вещи или игрушки для ребенка.

Хотя распространены и такие ситуации, когда родители выделяют своему чаду денежную сумму в качестве поощрения за отличную учебу или какие-то иные успехи. Чем не премия по итогам работы? В этом случае, как правило, родители хотя бы примерно представляют, на что именно они выделяют деньги («сын давно просил мопед» или «дочь бредит зеркальным фотоаппаратом»).

2. Денежные призы.

Чаще наградой за победу в каком-то конкурсе юных дарований становятся книги, вещи или игрушки. Однако бывает и так, что ребенку в качестве приза вручают деньги.

Например, я в детстве получала деньги за призовые места на областных олимпиадах по литературе и за победу в различных музыкальных конкурсах. Представляете, как приятно получить такое признание своих способностей?! Ни на какую ерунду тратить не захочется!

3. Стипендии и гранты.

Особо отличившимся и одаренным детям помимо разовых денежных призов могут назначать также различные ежемесячные стипендии и гранты. Вот и получается неплохая «прибавка к зарплате» ребенку.

Один мой одаренный друг, занявший второе место в международной олимпиаде по химии, регулярно получал различные стипендии от областной администрации. Правда, семья его жила очень бедно, поэтому всю стипендию он отдавал маме, но это уже совсем другая история.

4. Пассивный доход от различных активов.

О том, как вводить ребенка в мир инвестиций, мы поговорим в самом конце нашего курса. В рамках этой темы нас интересуют лишь приносящие прибыль активы.

Например, если у ребенка есть купонные облигации, акции, по которым выплачиваются дивиденды, или (а почему бы и нет?) квартира, которая сдается внаем, то получается отдельный источник дохода.

Конечно, далеко не всем доступны подобные инвестиции. Однако наша с вами цель сейчас – не искать причины, почему такой источник дохода маловероятен, а наоборот – найти максимум возможностей для дополнительного привлечения денег в карман наших детей. Вдруг этот способ как раз именно тот, который больше всего заинтересует вашего малыша?

5. Собственный заработок.

Тому, каким образом ребенок может самостоятельно заработать деньги, будет посвящена вся следующая глава данной книги.

Для того чтобы научить ребенка грамотно управлять деньгами, необходимо, чтобы у него эти деньги были.

Основной источник дохода ребенка – карманные деньги, аналог взрослой зарплаты. Их можно начинать выдавать лет с 6–7, и необходимо делать это регулярно с определенной периодичностью. При этом размер карманных денег будет напрямую зависеть от четырех факторов:

• доходы семьи;

• расходы семьи;

• окружение ребенка;

• расходы ребенка.

Наряду с «карманной зарплатой» у ребенка также могут быть иные источники доходов:

• денежные подарки;

• денежные призы;

• стипендии и гранты;

• пассивный доход от различных инвестиций;

• собственный заработок.

В качестве практической задачи к этой главе попробуйте рассмотреть следующую ситуацию.

Вашему ребенку родственники на день рождения подарили крупную сумму денег, эквивалентную 2/3 дохода вашей семьи. Каковы будут ваши действия как родителя при условии, что ребенку на этот момент исполнилось:

а) 1 год;

______________________________________________________

______________________________________________________

б) 7 лет;

______________________________________________________

______________________________________________________

в) 11 лет;

______________________________________________________

______________________________________________________

г) 14 лет.

______________________________________________________

______________________________________________________

Для самоконтроля решение данной задачи от финансового советника вы можете найти в приложении 4.

Глава 4. Оплата труда ребенка

Деньги – это то, за что можно купить то, что нужно. Их можно заработать… профессией… призванием.

Полина, 6,5 лет

В первую очередь необходимо выделить два возможных способа заработка для ребенка:

• в семье или вместе с семьей;

• на стороне.

Заработок в семье или вместе с семьей

Возможны следующие варианты:

А. Ребенок участвует в работе родителей и за это получает часть денег от их дохода.

Таким образом, у ребенка появляется замечательная возможность не только заработать дополнительные деньги, но и всерьез познакомиться с трудовой взрослой жизнью.

Например, в офисе детям можно поручить напечатать какой-то документ, вбить данные в таблицу или отправить письмо по почте.

Екатерина (г. Краснодар):

Этим летом Артем подрабатывал у меня работе в типографии. Приклеивал наклейки на конверты, заклеивал конверты, складывал листовки пополам, сортировал пластиковые карты. Работу я нашла ему посильную, и ту, которую испортить невозможно.

Я ему за это платила. Только платила от лица своего директора. Сначала установила зарплату 50 рублей в день. Позже, когда он начал халявить, стала платить сдельно – это, кстати, оказалось гораздо эффективнее и для работы, и для тренировки подсчета.

Б. Ребенок участвует в семейном бизнесе и за это получает свою долю дохода.

При этом семье совсем не обязательно иметь зарегистрированное юридическое лицо и все сопутствующие бизнесу атрибуты. Маленькое семейное дело можно вести в свободное от основной работы родителей время.

Помните замечательный пример из книги Никитиных «Мы и наши дети»? Там вся семья шила фартуки на заказ и на каждого помогающего ребенка даже была заведена трудовая книжка с названием профессии, по которой он «работает». Соответственно и прибыль распределялась в зависимости от квалификации «работника» и выполненной нормы. Чем не семейный бизнес?

Точно так же можно совместно выращивать цветы на продажу, разводить «живность», собирать урожай и т. д.

Бывают и семьи, где доходы от семейного бизнеса – единственный источник поступления денег.

Например, семья владеет рестораном, гостиницей, магазинчиком и т. п. В этом случае начиная с 14 лет ребенка можно официально оформлять на работу и назначать ему зарплату.

У меня была знакомая семья, которая имела небольшую компанию по поставке сельскохозяйственного оборудования. Папа – генеральный директор, мама – бухгалтер.

Их сын, который в ту пору учился вместе со мной в университете, числился в компании юристом и выполнял несложную юридическую работу (нотариальное заверение копий, регистрация изменений в учредительных документах и т. д.), а дочка-старшеклассница была назначена секретарем.

Заработок на стороне

Как бы ни была хороша идея привлечения ребенка к трудовой деятельности родителей, не всегда можно найти возможности для претворения ее в жизнь.

Чаще всего причина состоит в том, что профессия родителей исключает участие малыша в работе. Бывает и так, что ребенка, в принципе, привлечь можно, но… Возникают различные психологические причины, мешающие принятию подобного решения. Например, родителей нередко мучают обоснованные опасения, что сын или дочь будут плохо работать, потому как папа с мамой все равно не уволят.

Может стать проблемой и реакция со стороны других сотрудников или работодателей на «неквалифицированный детский труд».

В этом случае лучше всего подумать вместе со своим ребенком, где он может приложить свои умения и знания и получить за это деньги. Очень хорошо, кстати, подобные диалоги и размышления описаны в начале книг Б. Шефер «Мани, или Азбука денег» и Р. Кийосаки «Богатый папа, бедный папа».

Помните, что первая трудовая деятельность вашего чада совсем не обязательно должна быть связана с работой в компании. Поиграть с ребенком соседки, пока та сбегает в магазин, выгулять чужую собаку, последить за цветами во время отпуска родственников – со всеми этими небольшими поручениями вполне может справиться ученик средних классов.

Инна (Германия, г. Мюнстер):

У нас в садике и магазинах сплошь и рядом объявления от девочек с 12 лет – посижу с ребенком, помогу сделать уроки. У многих даже сертификат специальный есть, на курсах бэбиситтинга выдают. И репетиторствуют многие. С таких объявлений телефончики довольно быстро обрывают.

Ко мне приходят девочки иногда вечером, чтобы посидеть с детьми, пока я занимаюсь спортом. Я им 4–5 евро в час плачу. Иногда прошу, чтобы отвели куда-то или, наоборот, забрали детей. Правда, я беру для такой работы девочек с 15 лет и с рекомендациями от знакомых.

Мальчишки у нас подрабатывают, разнося рекламные проспекты и бесплатные газеты.

Нелишним будет обратить внимание на увлечения и хобби своего ребенка. Очень часто то, что было интересно в детстве, со временем перерастало в хороший бизнес, приносящий стабильный доход.

Например, я знаю реальный случай, когда два школьника еще во времена кассетных магнитофонов продавали у переходов самостоятельно размноженные кассеты. Потом юные предприниматели выросли и открыли свою студию звукозаписи.

Еще два школьника обожали рисовать на стенах граффити. Сначала им поступали небольшие заказы от фирм, которые хотели обновить внешний вид своего магазина или здания компании. Спустя несколько лет друзья основали свою фирму по благоустройству дворов.

Комментарий психолога

Чаще всего родители рассуждают примерно так: «Мы сами не работали в его возрасте, поэтому и ему не надо. Пусть учится, ведь работа будет мешать его учебе».

Причем подобная позиция может доходить до абсурда. У одних моих знакомых девочка 14 лет даже не мыла за собой посуду. Ее мама говорила: «Она ведь учится, а это сложно, нельзя загружать ее еще и домашними делами». А девочка между тем могла часами валяться на диване, слушая музыку…

Бывает, что родители считают своего ребенка маленьким для того, чтобы работать. Эта ситуация также порой доходит до крайности: например, «малышу» давно за тридцать, а заботливая мамочка до сих пор его опекает… Подобное отношение родителей формирует в детях инфантилизм, не позволяет им проявить самостоятельность.