Текст книги "Дети и деньги. Растим миллионера"

Е. Красавина, Е. Бродникова
Дети и деньги
Растим миллионера

© Красавина Е., 2013

© Бродникова Е., 2013

© ООО Издательство «Питер», 2013

* * *

Отзыв на книгу

Так, в книге подробно проанализированы проблемы, с которыми рано или поздно сталкиваются все родители: формирование отношения ребенка к собственности (в том числе чужой); умение накапливать деньги, планировать покупки, ограничивать свои желания; проблемы жадности, расточительности, детского воровства. Авторы подчеркивают, что финансовая жизнь семьи с ее кризисами, взлетами и рутиной не должна быть для детей чем-то посторонним и непонятным. Они должны знать, откуда берутся деньги, одежда и еда, какую часть из семейных расходов можно выделять на развлечения. Авторы не обходят вниманием и дискуссионные проблемы: следует ли контролировать карманные расходы, а также платить за домашнюю работу и хорошие оценки в школе. Но главное в книге «Дети и деньги» – прикладные рекомендации для разрешения всех этих проблем.

Эти рекомендации не будут легкими главным образом потому, что воспитание ответственного отношения к деньгам начинается с родителей. Именно они должны подавать своим детям пример правильного поведения в сфере финансов, им самим нужно научиться грамотно планировать расходы, с умом накапливать и инвестировать средства. Признайтесь, многие из нас – не лучший пример для подражания, и это следствие того, что нам самим с детства не прививали элементарных навыков ответственного отношения к деньгам. Пора разрушить этот порочный круг, не правда ли?

Директор Института финансового планирования Евгения Блискавка

Посвящается нашим детям:

Дмитрию Бродникову,

Николаю и Любови Красавиным

Введение

С рождения мы стараемся окружить нашего ребенка любовью, заботой, вниманием. Хотим, чтобы он вырос умным, здоровым, сильным и благополучным человеком.

Мы читаем ребенку книги по географии и биологии, развиваем его память и логическое мышление, приобщаем к миру музыки и искусства…

Но не забываем ли мы о том, что ТОЧНО ПРИГОДИТСЯ в этой жизни? О том, БЕЗ ЧЕГО ребенок, в принципе, НЕ СМОЖЕТ прожить?

Наверняка вы уже догадались, о чем пойдет речь. Совершенно верно! В нашем мире можно стать успешным без энциклопедических знаний, но НЕВОЗМОЖНО БЕЗ элементарных знаний о деньгах!

Когда рыбак дает сыну рыбу, но при этом не показывает, как ее ловить, – он не думает о его будущем. Когда вы просто даете ребенку деньги, не обучая его управлять ими, то уподобляетесь этому рыбаку.

Вокруг немало взрослых людей, которые без зазрения совести берут деньги у родителей-пенсионеров. А ведь в норме все наоборот – подросшие дети должны обеспечивать своих стариков.

Вы хотите до конца жизни содержать детей? Лучше помогите им сейчас – научите управлять деньгами!

Часть I. От независимого финансового советника

Глава 1. О деньгах от финансового советника

– Деньги – это такая штука, которая очень нужна.

– Для чего?

– Для еды.

– Мы их едим?

– Нет, мы их продаем продавцам, чтобы они тоже могли себе еду купить.

– А зачем мы им их продаем?

– Иначе нам еду не дадут.

Ника, 4 года 9 месяцев

Прошло уже несколько лет с тех пор, как я выбрала себе новую и пока еще малоизвестную профессию независимого финансового советника. За это время я прочитала огромное количество писем и выслушала немало историй о личных (семейных) финансах.

Из всего многообразия жизненных ситуаций я выделила три основные проблемы, сталкиваясь с которыми люди чаще всего просят помощи:

1. «Я получаю… Трачу только на самое необходимое. Как вообще можно прожить на такие деньги и при этом что-то откладывать? А хочется квартиру, машину…»

2. «У меня множество долгов. Банк больше кредит не дает. Что делать?»

3. «Я пенсионер. Моей пенсии ни на что не хватает… Банки кредитов пенсионерам не выдают. Как жить?»

Какие выводы из этого можно сделать?

Вывод 1

Если вы НЕ УПРАВЛЯЕТЕ своими деньгами и вам ПОКА удавалось так или иначе избегать первых двух проблем, не факт, что вам и дальше это удастся.

Если же вы каким-то чудом благополучно и без особых материальных трудностей все-таки доживете до пенсии, то уж третья проблема вас точно настигнет.

Вывод 2

Допустим, вы управляете своими деньгами и все эти проблемы вам не страшны. Но где гарантия, что ваши дети также научатся управлять деньгами, просто беря с вас пример?

Я сравниваю процесс управления деньгами с… приемом пищи.

Как вы приобщаете своего ребенка к «миру еды»?

Сначала – грудное молоко, первая еда в жизни малыша. Потом появляется прикорм. Вначале вы кормите его сами, затем постепенно приучаете ребенка самостоятельно пользоваться ложкой.

Подрастая, малыш начинает помогать вам накрывать на стол, убирать и мыть посуду. Вскоре придет время и для древнейшего урока по разжиганию огня и приготовлению пищи…

Таким образом, вы постепенно усложняете задания, передавая ребенку все больше знаний и навыков. Рано или поздно ваши старания будут вознаграждены: настанет день, когда подросшее чадо самостоятельно все приготовит и пригласит семью обедать (добро пожаловать в общество мечтающих родителей!). Параллельно, кстати, вы учите ребенка, как покупать и выбирать нужные продукты.

Тот же самый воспитательный процесс должен происходить и в отношении управления деньгами!

А теперь представьте себе такую ситуацию: вы НЕ УМЕТЕ готовить! Ну то есть совсем! Вы сами, ваши родители, знакомые и родственники – все питаются сырыми яблоками.

Все, что вы знаете, – это то, что можно пойти в магазин, купить яблоко и его съесть. И все!

Вы не знаете, что такое плита и ножи, не умеете ими пользоваться. Вы, в принципе, видели по телевизору, что из яблока можно приготовить компот, пирог, сок, пюре, но вы понятия не имеете, КАК это делать!

И это считается нормальным, потому что ВСЕ ваше окружение так живет.

Что в результате? Однажды у кого-то из вашей семьи обнаружится, допустим, аллергия на яблоки. И он будет вынужден «продаться в рабство» за кусок хлеба (или вареного мяса, например), потому что сам готовить не умеет.

Или так: вы сами всю жизнь так и будете грызть одни яблоки. А в старости потеряете все зубы и не сможете больше питаться сырыми яблоками. К сожалению, «продаться в рабство» за другую еду у вас уже не получится, потому что старые немощные работники никому не нужны…

Вот это как раз та ситуация, которая сейчас существует в нашем мире по отношению к деньгам!

Именно поэтому я как один из авторов этой книги вижу перед собой две цели:

1. Людям, которые сами умеют готовить (пардон, управлять деньгами), – помочь постепенно передать детям эти самые умения.

2. Людям, которые сами умеют только грызть яблоки, – помочь найти и увидеть их проблемы.

Невозможно научить ребенка пользоваться ножом, если вы сами его никогда в руках не держали! Невозможно научить ребенка готовить яблочный пирог, если вы сами видели его только на картинке!

Эта книга даст вам знания о том, как вырастить миллионера в домашних условиях, а также, как лакмусовая бумажка, моментально выявит все ваши проблемы с деньгами и покажет пути их решения.

Прежде чем переходить к разговору о том, как учить детей финансовой грамоте, давайте разберемся, какие «денежные» права и обязанности они имеют в соответствии с нашим законодательством.

Откроем главу 3 Гражданского кодекса РФ.

1. Малолетние (возраст от 6 до 14 лет) вправе самостоятельно совершать следующие сделки:

1) мелкие бытовые сделки;

2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;

3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или, с согласия последнего, третьим лицом, для определенной цели или для свободного распоряжения.

Попробуем перевести все это с юридического на понятный простому человеку язык.

Итак, ребенок в возрасте от 6 до 14 лет может сам ходить в магазин и делать там не очень дорогие покупки. Также он может получать подарки в виде денег, игрушек и других предметов. Зато квартиру, например, принять в качестве подарка на день рождения, увы, не сможет – здесь уже понадобится помощь родителей.

Если заботливые папа и мама дают ребенку деньги на карманные расходы, то он имеет право их свободно тратить. Однако в том случае, если купюру пытается вручить бабушка, дедушка или (не дай бог!) совсем посторонний дядя, то нужно спросить у родителей, можно ли взять эту красивую бумажку. Родители разрешили? Если да, то можно идти в магазин и свободно тратить!

Кстати, обратите внимание: эта же статья закона дает ребенку право начиная с 6 лет самостоятельно распоряжаться банковской картой, привязанной к счету одного из родителей. Правда, не все банки воспринимают разрешение законодательства как прямое указание, потому и выдают отдельную карту на ребенка, как правило, начиная с возраста 7 или 10 лет.

Все остальные сделки ребенок до 14 лет может совершать исключительно с согласия родителей. Только мама с папой от его имени распоряжаются принадлежащим ему имуществом (вкладом в банке, недвижимостью, ценными бумагами и т. п.).

Читаем дальше.

2. Несовершеннолетние (возраст от 14 до 18 лет) вправе самостоятельно совершать следующие сделки:

1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;

2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;

3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;

4) все, что разрешено малолетним.

Как видите, список дозволенного несовершеннолетнему уже гораздо шире, чем у малолетнего ребенка. В частности, появляется возможность распоряжаться своими «честно заработанными» и открывать вклады в банках.

К слову, о вкладах. Многие банки в этих вопросах все-таки предпочитают перестраховаться и требуют от подростка дополнительных документов (например, письменного согласия родителей или органа опеки и попечительства).

И последнее.

3. Эмансипация – особый случай.

В тех случаях, когда несовершеннолетний по достижении 16 лет:

1) вступил в брак;

2) с согласия родителей работает по трудовому договору;

3) с согласия родителей занимается предпринимательской деятельностью,

он может быть признан полностью дееспособным (органом опеки и попечительства либо через суд) со всеми вытекающими отсюда последствиями».

Таким образом, распоряжаться своими первыми деньгами ребенок имеет право уже с 6 лет.

Если учесть, что есть дети, которые учатся считать только в школе… Это когда же надо начинать вести с малышом разговоры о деньгах?! Неужели в садике? Или просто не давать ему денег, пока в школу не пойдет?

Конечно же, «вычитать и умножать» в школе учат. Вот только если бы этих знаний было достаточно для постижения «науки личных финансов», мы бы все давно были миллионерами.

Где же выход?

Финансовый кризис 2008 года заставил жителей многих зарубежных стран озаботиться проблемой повышения финансовой грамотности детей.

При Еврокомиссии был создан экспертный совет, в обязанности которого входит помощь в написании школьного курса «деньговеденья» и консультации по проблемам, связанным с внедрением нового предмета в школьную программу.

В обучении финансовой грамоте особенно преуспели Германия и Чехия. За ними последовали Нидерланды, Швеция, Франция и Великобритания. Кстати, последняя пошла еще дальше – в Великобритании разработали национальную программу, охватывающую даже детские сады.

В США финансовая грамотность преподается не первое десятилетие. Единую программу для школы, правда, до сих пор не приняли, поскольку в каждом штате эти вопросы решает местная администрация.

Даже в Австралии, где финансовое образование долгое время не имело государственной поддержки, после кризиса в срочном порядке вводятся национальные стандарты, начиная с дошкольных учреждений.

Помимо всего этого, многие банки и финансовые корпорации самостоятельно реализуют дополнительные программы обучения. Например, CSOB поддерживает так называемые финансовые олимпиады – межшкольные соревнования по финансовой грамотности, а GE Money Bank спонсирует проект «Понимаем деньги», который занимается подготовкой учителей.

Теперь давайте вернемся к российской действительности и посмотрим, где наши дети имеют возможность постичь азы финансовой грамотности.

В школе? Вы и сами прекрасно понимаете, что там учат множеству вещей, из которых лишь малая толика потом пригодится в жизни.

Сколько процентов знаний остается с нами по окончании школы? Десять, по-моему?

Денежная наука, к сожалению, не входит в образовательные стандарты нашей страны. Да, есть школы-одиночки, которые пытаются ввести предмет по этой теме. Да, есть мы, финансовые советники, которые потихоньку начинают проводить различные мероприятия по повышению финансовой грамотности детей и подростков. Однако говорить о каких-то результатах в подобных условиях просто смешно.

Отсюда делаем вывод: школе глубоко наплевать на то, будут наши дети финансово грамотными или нет.

Комментарий психолога

Кто не сталкивался с такой ситуацией, когда то, что изучалось в школе, становится особо ненавистным? Может, школе в ее современном виде не стоит доверять такую важную вещь, как финансовое образование детей, ведь результат будет, наверняка, обратным. И более того, сегодня в школе учителя крайне неуспешны в финансовом плане. Как будет воспринята детьми наука о деньгах из их уст? Догадаться можно, не проводя подобного эксперимента.

Может, вуз способствует развитию у студентов желания управлять своими деньгами? ХА и еще раз ХА!

Анекдотов о голодном студенчестве столько, что они с лихвой перекроют количество анекдотов о новых русских. Почему? Потому что прослойка общества под названием «новые русские» существовала только определенное время, а прослойка общества под названием «голодные студенты» не исчезнет никогда. Сбежавшие от семейной опеки «взрослые дети», дорвавшиеся до безнадзорных трат своих стипендий или присылаемых родителями пособий, спускают деньги в первые же дни после «получки». И все, что им остается, – это грызть гранит науки на голодный желудок до следующего «хлебного дня».

Отсюда опять же делаем вывод: в период студенчества вашему ребенку также никто не преподаст основы финансовой грамотности.

Может, есть какие-то специальные курсы для детей по управлению своими деньгами? Я таких не встречала, а вы?

Какой же логичный вывод напрашивается из этих неутешительных рассуждений?

Совершенно верно: в нашей стране никто не научит ребенка грамотно распоряжаться его личными деньгами! Ни государству, ни школе, ни вузам до этого нет никакого дела.

Значит, единственно верное решение в этой ситуации – взять обучение собственных чад в свои руки.

Как-то на просторах нашей Всемирной паутины я столкнулась с яростно отстаиваемой точкой зрения, что детей в принципе не надо специально учить управлять деньгами. Мол, если у них хороший пример родителей перед глазами, то они и сами всему научатся, а уж различные книги, курсы и специальные разговоры «на тему» – все это блажь да напрасная трата времени.

Вот что по этому поводу пишет Маргарита (Словакия, г. Братислава), постоянная участница моих семинаров:

Почти все деньги были сосредоточены у мамы. Не знаю, велся ли учет, но помню, что проблем с деньгами у нас никогда не было.

Мама всегда точно знала, на что потратить деньги в первую очередь, а на что потом. Хорошо ли это было? Не знаю.

С одной стороны, хорошо. Папа не был против, а я помню, что мы могли позволить себе больше, чем другие наши знакомые.

Но с другой стороны, мама сделала все же одну ошибку – она не научила нас, детей, обращаться с деньгами!

Уже на третьем курсе колледжа я зарабатывала больше, чем родители, но почти всю зарплату отдавала маме. Я не понимала, что делать с деньгами, – ведь мама знала это лучше! Я всегда была в этом уверена.

Я отдавала почти все деньги, даже когда пошла работать. Правда, меня никогда не покидали смутные сомнения, что я что-то не так делаю. Нет, я не жалела денег для мамы, но во мне росла уверенность, что это неверно, что так быть не должно. А как должно? Этого я не знала даже тогда, когда вышла замуж.

Я в подобных случаях всегда вспоминаю рассказ своей сестры.

Как-то в студенческом возрасте она пошла на день рождения к сокурснице. У именинницы была страшная запарка, поэтому моя сестра вызвалась помочь ей с приготовлением салатов. Поскольку работы было много, сестра на ходу сказала стоящей неподалеку девочке: «Я вот это сделаю, а ты пока колбасу кусочками нарежь».

И каково же было удивление моей сестры, когда закончив со своим делом, она увидела эту самую «нарезанную» колбасу! Продукту явно больше подошли бы эпитеты «искромсанный», «напиленный», «растерзанный» (список можете продолжить сами)…

Оказалось, что у этой девочки-студентки мама всю жизнь была домохозяйкой, «обслуживающей» семью по высшему разряду и «барышня на выданье» только сегодня впервые взяла нож в руки! До сих пор помню крайне удивленное (я бы даже сказала шокированное) выражение лица сестры, когда она все это рассказывала.

А ваши дети никогда не будут такими же, как та девушка?

И если резать колбасу ребенку надо учиться под вашим руководством и при вашей помощи, то почему обращаться с деньгами он должен учиться как-то сам?!

Даже если вы лично профессионально управляете своими деньгами, далеко не факт, что сможете передать свои навыки собственным детям!

Как понятно из названия, этот раздел создан для непосредственного обучения. Причем оно будет происходить не только «от родителей к ребенку». Внимание уделено и обучению самих родителей. От того, как вы сами все усвоите, будет зависеть, насколько хорошо у вас получится помочь своему ребенку стать миллионером.

Когда мы читаем какой-то обучающий материал, много ли остается в голове спустя хотя бы несколько часов? А через неделю вообще почти все забывается, не правда ли? Совсем другое дело, когда мы что-то из этого материала ТУТ ЖЕ попытались:

• порешать в задаче;

• применить на практике;

• внедрить в собственную жизнь;

• кому-то пересказать.

В идеале прочитываемый вами материал из этой книги вы должны сопровождать всеми четырьмя действиями!

Именно поэтому каждая глава подытожена выводами со специальными заданиями, которые позволят вам сделать как минимум одно действие из всех вышеперечисленных.

Для некоторых задач даны решения на страницах этой книги. А некоторые вам придется выполнять целиком и полностью самостоятельно.

Возможно, в процессе решения у вас возникнут какие-либо проблемы и дополнительные вопросы. Или же вы просто захотите поделиться с кем-то своей радостью от того, что ваши усилия дали ощутимый результат. Ни в коем случае не держите все это в себе! Напишите мне на [email protected], и я с удовольствием пообщаюсь с вами.

Глава 2. Родители – пример для подражания

Деньги – это средство оплаты и власть.

Ирма, 17 лет

Итак, c чего же мы начнем? Пожалуй, с известного латинского крылатого выражения «Medice, cura te ipsum!», что означает «Врач, исцели себя сам!»

Вы можете представить себе человека, который весит 140 кг и при этом пытается внушить своему чаду всю важность здорового образа жизни? Что-то вроде: «Дочка, питайся правильно!», при этом откусывая огромный кусок гамбургера и запивая сладкой газировкой.

А человека, который не прочитал со школьных времен ни одной книги, но старается привить своему ребенку любовь к классической литературе? «Да, сынок, Достоевский – сила!», при этом одним глазом следя за разворачивающимися на экране телевизора событиями из очередной мыльной оперы…

Я лично как-то наблюдала одну занимательную картину, которую наверняка запомню на долгие годы. Представьте себе:

Ночь. Улица. Фонарь. Аптека…

Так. Стоп. Это из другой оперы. Еще раз.

День. Перекресток. Светофор. Мама с коляской.

В коляске сидит малыш. Мама, наклонившись к нему, объясняет: «Видишь, горит красный свет? На красный переходить дорогу нельзя. Можно переходить только на зеленый».

Объяснила. Постояла. А светофор на этом перекрестке, надо сказать, о-о-очень долго переключается. Поэтому постояла наша мама с коляской, постояла… Да и пошла на красный!

Вопрос: на какой свет будет переходить дорогу ребенок, когда подрастет?

Все это было бы смешно, если б не было так грустно. Весь трагизм ситуаций в том, что при всей своей абсурдности они очень жизненны. Именно поэтому, начиная крупномасштабную кампанию по выращиванию миллионера в домашних условиях, первое, с чего вы должны начать, – с устранения собственной безграмотности!

Когда вы в очередной раз:

• пошли в магазин без списка и набрали лишнего;

• купили себе что-то неоправданно дорогое с лозунгом «ведь я этого достойна»

• или, наоборот, привычно произнесли фразу «денег нет» и «на всем нужно экономить» – оглянитесь! Видите внимательные глаза своего ребенка? Только что вы, сами о том не подозревая, дали ему урок обращения с деньгами. И будьте уверены, он его отлично усвоил!

Весь вопрос теперь в следующем: понравится ли вам результат от усвоения подобного урока тогда, когда ваш малыш подрастет? Это вряд ли.

Так что же надо сделать?

Чтобы научить ребенка разумно распоряжаться своими деньгами, необходимо наличие трех составляющих, которые носят общее название «три кита обучения».