Текст книги "Финдрайв: как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги"

Кто стоит на вершине денежной пирамиды?

В популярной книге Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока» автор очень четко показывает, что у наемных сотрудников всегда есть «стеклянный потолок» зарплаты, и по-настоящему богатыми им не стать никогда. У предпринимателей доход может быть на порядок больше, чем у «зарплатников». А вершиной денежной пирамиды является частный инвестор, у которого «деньги делают деньги» и который живет на процент со своего капитала. Фрилансеры в его системе находятся где-то между наемными работниками и бизнесменами, как люди, зависимые в своем существовании от активной профессиональной деятельности. То есть пока работают – есть деньги, не работают – нет денег. На бизнесмена может работать его бизнес, если он отлажен и есть хороший управляющий. На инвестора – его деньги.

Инвесторы, живущие только на пассивный доход, встречаются так же редко, как богатые бизнесмены и знаменитости

Вот вроде бы все правдоподобно Кийосаки объяснил, многие ему искренне поверили, но «суха теория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет». Очень часто корпоративные топ-менеджеры в нашей стране имеют доход вполне сопоставимый, иногда даже больший, чем крепкие бизнесмены с миллиардно рублевой выручкой. Еще чаще топ-менеджеры гораздо лучше финансово защищены с точки зрения страховок, депозитов, арендных «однушек» и т. п.

А фрилансеры, то есть самозанятые одиночки с хорошо организованной частной практикой, могут иметь тот же уровень дохода, что у бизнесменов и топ-менеджеров, но с гораздо меньшими затратами нервов и энергии. При этом им не нужно каждый день терпеть «корпоративный абсурд» вокруг себя, как топ-менеджерам, или «идиотствование подчиненных» под собой, как бизнесменам. Стоматолог с частным кабинетом или адвокат с пулом хороших клиентов – люди совсем не бедные.

Еще одно огромное преимущество фриланса – гораздо больше свобода выбора вариантов своего поведения и круга общения. Если фрилансер правильно себя поставил, имеет хорошую профессиональную репутацию, он может выбирать клиентов, с которыми ему комфортно работать, и отказываться от проектов, которые ему по тем или иным причинам неприятны. Корпоративный служащий и бизнесмен этой роскоши лишены.

Где же пресловутые инвесторы, благоденствующие на своем пассивном доходе, пока «деньги делают деньги» в закромах банков, инвест-фондов, в виде вложений в недвижимость и прочее? В реальности – там же, где по-настоящему успешные и богатые бизнесмены или знаменитости творческих профессий. То есть это настолько редкие случаи, что мы гораздо чаще о них читаем, чем их встречаем. А еще чаще – читаем не о них, а о том, что такие люди где-то существуют и преуспевают.

В реальности – «сколько книжек ни читай, императором не станешь». Даже если досконально проштудировать очень толковые руководства по личным финансам и инвестициям, иметь хороший заработок выше среднего на протяжении многих лет, добродетельно откладывать существенную часть своего дохода – совершенно не факт, что все получится.

Глеб Архангельский:

Выручив крупную сумму при продаже бизнеса, закончив лучшую в мире программу Executive MBA, имея личные контакты с мультимиллионерами, на своей шкуре разобравшимися в самых тонких аспектах инвестиций, я все равно не миновал неизбежного – потери крупных сумм личных денег.

Надежные облигации с плечом, на которых я потерял 70 % годовых в долларах…

Прекрасный английский объект коммерческой недвижимости, из которого титаническими усилиями объединившихся инвесторов удалось забрать 57 % вложенных денег…

Дерзкий гонконгский инвестфонд, который просто банально лопнул…

Мой многолетний опыт и опыт моих клиентов показывает: доверять такую важнейшую вещь, как инвестирование, можно только ветеранам, покрытым шрамами. Теперь любого инвестиционного консультанта я спрашиваю: «Какую самую большую сумму вы лично теряли в своих инвестициях?»

И если в ответ слышу бодрые заверения, что все всегда было прекрасно, дел с этим человеком не имею.

Зато в момент, когда пишется эта книга (май 2020 года), а мировой фондовый рынок содрогается в конвульсиях, мой инвестпортфель вырос за два кризисных месяца на 20 %. Но к эффективным работающим решениям нужно было идти много лет, набив много шишек.

Основные деньгозарабатывательные стратегии

Выбирая «деньгозарабатывательную стратегию», нужно смотреть не только на деньги и финансовые перспективы как таковые. Важно разбираться, с каким уровнем рисков эти деньги сопряжены и какой уровень удовольствия при этом можно получать.

Что же выгоднее? Куда податься? Надо ли менять свою участь?

Ответить на этот вопрос невозможно, если не понимать, к какому типу занятости и получения дохода склонен тот или иной человек. Выбор пути – очень часто не вопрос «чистой выгоды», а вопрос склонности характера.

Есть люди, для которых очень важна внешняя рамка, система, заданность и обустроенность внешних обстоятельств, не говоря уже о «доходе по расписанию», то есть зарплате строго вовремя – секунда в секунду, копейка в копейку. Им нравится быть причастными к большой структуре, ощущать себя стоящими под «корпоративными знаменами». Надо сказать, это самый распространенный тип, и именно на него направлена вся система образования, повышения квалификации, тренингов. Чувствовать себя причастным к большой структуре – вполне в человеческой природе.

Есть люди, настолько склонные к индивидуализму, что не могут себя ограничивать никакими внешними рамками, предпочитают работать в собственном ритме, выбирать заказчиков и проекты. Им зачастую нравится «подковывать блоху» в авральном ритме. Есть менее мятущиеся души, которые чувствуют себя лучше, зарабатывая сдельно. Такие люди выбирают фриланс, самозанятость, частную практику.

Образы выдающихся фрилансеров мы знаем по литературе, если читали детективы про знаменитых сыщиков. Шерлок Холмс, Эркюль Пуаро, Ниро Вулф – все они были фрилансерами, работающими за гонорар. Согласитесь, люди очень эксцентричные, необычные, не укладывающиеся ни в какие рамки. Вся оргструктура – один помощник – «санчо-панса» (доктор Ватсон, Гастингс, Арчи Гудвин), да и то часто просто приятель на «поболтать» и иногда подсобить в делах, а не постоянный сотрудник в найме. Работа из дома или «домашнего офиса». Гонорары очень высокие, но не каждый день, иногда – большие перерывы между поступлениями денег.

Нагрузки у предпринимателей огромные, риски еще больше, общественное признание весьма специфическое. Доходы с учетом рисков не такие уж большие.

Истинные предприниматели – люди с очень своеобразным типом личности, сродни альпинистам, для которых «лучше гор могут быть только горы», или спортсменам высшей лиги. Нагрузки у них огромные, риски еще больше, общественное признание весьма специфическое. На каждого Билла Гейтса приходятся миллионы безвестных, а в нашей стране и презираемых бизнесменов. Доходы не такие уж и большие, если учитывать вредные условия работы. Но эти люди не мыслят другой жизни, кроме той, что подразумевает подобную самореализацию.

Глеб Архангельский:

Вспомните ваши первые в жизни деньги и подумайте, на что они больше намекают – на предпринимательство, найм или фриланс?

Бывают удивительные попадания. Работаем в бизнес-коучинге с гендиректором крепкого среднего бизнеса, производство и продажа продуктов питания на несколько миллиардов рублей выручки. Основатель уже дал моему клиенту 10 %-ную долю в бизнесе и хорошие бонусы от прибыли. Обсуждаем с клиентом, хочет ли он «совсем свой» бизнес? «Я пробовал свой бизнес-проект, коммерчески все пошло хорошо, но был силовой наезд от конкурентов, с открытием уголовных дел, «маски-шоу» в офисе и так далее. Я не справился, бизнес сдох. В найме, но с хорошей премией от прибыли и небольшой долей совладения или опционом мне как-то спокойнее».

Мама этого клиента в 90-е торговала на рынке вещами, привезенными «челночным» рейсом. А он покупал в кафе глазированные сырки, наливал в термос кофе и с маминой помощью разносил все это по рынку. Продавцы на морозе с удовольствием покупали. «На сырках мы зарабатывали немногим меньше, чем на шмотках!» Как видите, модель «пищевая промышленность, производство и розница, бизнес делается с участием старшего партнера» начала проявляться уже в детстве!

Куда выпал фактор «время»

Почему мы говорим о треугольнике «деньги – риски – удовольствие», не включая в него параметр «время»? Потому что сколько-нибудь заметных денег без многочасовой работы каждый день с полной энергетической выкладкой не бывает. Ни в найме, ни в бизнесе, ни во фрилансе. Те, кто могут привлекать одним энергичным решительным усилием крупные суммы денег, могут позволить себе более длительные или более частые перерывы между периодами интенсивной работы. Однако обеспеченной жизни за «четыре часа работы в неделю» не бывает.

Тем не менее фактор «время» действительно имеет значение.

Наемные работники продают свое время «оптом» по одной ставке (ежемесячная зарплата) и по умолчанию отдают своему предприятию все самые активные часы своей жизни (пресловутые «с 9.00 до 18.00»). Получается, это разовая оптовая продажа своего времени. Пространства для маневра – допродаж, возможностей «выкупить время обратно» (например, взять неоплачиваемый отпуск) – не так уж много. Зарплаты и бонусы предопределены «правилами внутреннего распорядка», карьерный рост задан «матрицей карьерного роста», доход увеличивается медленно и постепенно.

Фрилансеры продают время «в розницу», сразу нескольким заказчикам, и могут между ними выбирать, лавировать, по-разному комбинировать загрузку. Однако они так же, как и наемные работники, могут лишь иногда чуть более выгодно продать все свои рабочие часы. Никакого дополнительного рычага, видоизменяющего формулу «сколько поработал – столько и заработал», в этой деньгозарабатывательной модели нет. Можно подкручивать стоимость часа рабочего времени за счет повышения гонораров, перехода на более обеспеченную клиентуру, но расширить пределы своего рабочего времени возможности нет.

Сколько-нибудь заметных денег без многочасовой работы каждый день с полной энергетической выкладкой не бывает.

Ни в найме, ни в бизнесе, ни во фрилансе.

У предпринимателей уже появляется «временной рычаг». Если им удается создать предприятие, которое хорошо управляемо и может работать само по себе, без их непосредственного участия в производстве продукта-услуги, sales-машина настроена и приносит деньги, то в их жизни появляется много свободного времени. Теоретически они могут использовать его как для новых бизнес-проектов, так и для досуга.

Однако почему-то Сэм Уолтон чуть ли не на смертном одре подписывал платежки, тогда как Wallmart[5]5
  Большая розничная сеть гипермаркетов.


[Закрыть], безусловно, был идеально настроенной машиной. А Ингвар Кампрад сам стоял рядом с кассой на открытии ИКЕА в Москве и помогал паковать покупки.

У инвесторов-рантье временной рычаг уже самый большой. Предполагается, что они практически не вкладывают свое время и энергию, а их деньги «делают деньги» и предоставляют им предсказуемый «пассивный доход». Однако Уоррен Баффет, у которого явно все хорошо и с личным состоянием, и с инвест-проницательностью, почему-то встает в пять утра и начинает заниматься делами.

Нужно ли менять деньгозарабатывательную модель?

Нам всегда кажется, что «трава зеленее» за забором у соседа. Сотрудники корпораций верят в свободу и высокодоходность предпринимательства. Фрилансеры временами завидуют безмятежной надежности корпоративной службы. Предприниматели иногда готовы все бросить и пойти в найм. Или «разогнать всю эту шайку и вернуться к блаженному состоянию фриланса – я один на один с клиентами, ну еще маленький офис и удаленная секретарша, больше мне ничего не нужно, чтобы зарабатывать деньги!».

И вдруг оказывается, что «корпораты» без стен и знамен своей корпоративной крепости чувствуют себя жалкими и уязвимыми. Картридж для принтера, оказывается, кто-то должен купить – только теперь ты сам себе служба закупки, и каждый картридж – это твои личные, кровные деньги. Ноутбук не настраивает прибегающий по первому зову айтишник. Белоснежный офис в Москва-Сити не данность, как воздух – нет, теперь тебе по карману только обшарпанная комнатушка в обветшалом здании НИИ на окраине Москвы. Вот оно, истинное лицо «своего бизнеса»!

Фрилансеры начинают биться в конвульсиях, когда у них просят какой-нибудь элементарный офисный отчет – например, о расходах в командировке. Или понимают, что теперь никогда, ни за какие деньги, ни в какой экономический кризис, они не готовы и не будут вставать в 7 утра, чтобы приехать в офис к 9 и сидеть на бесконечно долгом совещании, где их не очень одаренные коллеги переливают из пустого в порожнее тысячу раз сказанное ранее.

А предприниматели, оказавшиеся в найме, даже на высокой позиции с большими полномочиями, предполагающей агрессивное бизнес-развитие доверенного им подразделения, буквально взрывают корпоративную систему вокруг себя. Они хамят всем подряд, не соблюдают субординацию, не понимают правил и регламентов, требуют срезать углы, не приемлют дипломатического пути решения конфликтов. Как правило, они довольно быстро оказываются уволенными из структуры, с которой оказываются несовместимы.

Если ваш характер не соответствует типу занятости и деньгозарабатывательной модели, у вас просто не получится в таком формате заработать много.

Так что вы можете проектировать в уме «собственный бизнес» или, наоборот, грезить о работе в большом корпоративном офисе. Если ваш характер не соответствует типу занятости и деньгозарабатывательной модели, у вас просто не получится в избранном формате заработать много или хотя бы просто достаточно для жизни.

Фактор риска для разных категорий заработка

Конечно, самые большие риски у предпринимателей. Стоит только завести собственный бизнес, как из человека, которому все должны: работодатель – зарплату, государство – социальную защиту, семья – любовь и нежность, – вы становитесь человеком, который всем должен. Сотрудникам – зарплату, государству – налоги и соблюдение множества правил, семье – содержание и внимание, на которое у вас нет теперь времени.

Даже честные бизнесмены поставлены в такие условия, что они очень легко могут нарушить законодательство. Риски уголовного преследования у предпринимателей очень высокие. Это не так часто случается, но риск есть, и он серьезный. Как говорил один наш клиент, продавший вполне успешный строительный бизнес: «Я реально устал постоянно жить с ощущением, что у меня кто-нибудь вот в эту минуту может упасть с верхнего этажа или, извините, от большого ума помочиться на высоковольтный трансформатор, и завтра я за этого идиота сяду на несколько лет».

Главный риск фрилансера – непостоянный, нерегулярный или прерывающийся доход и отсутствие понятного социального статуса.

Наемные сотрудники корпораций рискуют в основном только увольнением. Массовые увольнения в солидных «белых» организациях случаются только при масштабных сокращениях и турбулентности на рынке. У людей вышестоящих положение рискованнее по многим причинам, у средних менеджеров – наоборот.

Серьезные уголовные риски в найме есть у всех, ставящих финансовую подпись: гендиректоров, членов правления, главбухов и им подобных. Как говорилось в одном судебном решении по поводу банкротства крупного банка: «Входя в круг высшего руководства, мог и имел возможность заблаговременно предвидеть негативное развитие ситуации, приведшее к банкротству…», – а следовательно – сдай свои личные машины-дома-квартиры в рамках субсидиарной ответственности.

Многочисленные громкие дела разворованных владельцами крупных банков показали – топ-менеджеров тоже сажают и лишают имущества, даже если они «просто выполняли приказ» и просто ставили подпись под одобренными владельцем решениями. Как и на Нюрнбергском процессе, эта отговорка не помогает.

Кстати, довольно серьезные уголовные риски есть и во вполне «мирных» профессиях, далеких от высокого корпоративного руководства или агрессивного предпринимательства. Например, врачи и учителя всегда «ходят под статьей». Учителя отвечают за жизнь и здоровье детей, которые находятся на их попечении. Как вы понимаете, физически невозможно уследить за каждым ребенком, который решил взорвать бомбочку в унитазе или на спор пройтись по карнизу на четвертом этаже. Врачи в России пишут историю болезни «для прокурора», это известная профессиональная шутка, а в больницы время от времени врываются рейды полицейских по борьбе с наркомафией.

Главный риск фрилансера – непостоянный, нерегулярный или прерывающийся доход и отсутствие понятного социального статуса. Вы можете зарабатывать как депутат Государственной думы и больше, но все будут считать вас странным отщепенцем. Чтобы у фрилансера появился приемлемый социальный статус, он должен стать по-настоящему знаменитым в своей области. К Борису Акунину, профессиональному успешному литератору, ни у кого вопросов по его социальному статусу нет. А вот к начинающему автору, перебивающемуся частным извозом и переводами, точно будут. Друзья, родственники, девушки будут с недоумением поднимать брови и считать его неудачником. Впрочем, действительно, если у фрилансера мало денег – он заслужил неуважение близких. Но ведь даже в том случае, если фрилансер зарабатывает хорошо, его социальный статус совершенно непонятен для окружающих.

Поэтому не гадайте, что было бы, «кабы я была царицей». Если вы уже взрослый состоявшийся человек, то, скорее всего. вы находитесь на том месте, которое вам предназначено. А вот если вы еще юный человек на старте своей профессиональной карьеры, вам, конечно, надо попробовать все основные форматы зарабатывания денег, чтобы выбрать тот, который больше по душе.

Ольга Стрелкова:

Я искренне, от всей души стремилась работать в великих компаниях. Но в корпоративной структуре с большим штатом, конкуренцией подразделений и команд, жесткими и часто абсурдными регламентами я себя чувствую очень дискомфортно.

Для системного бизнеса в моей натуре не хватает устойчивости. Я прекрасно делаю продукт, изобретаю креативные решения, но максимум, что я могу, – это быть младшим партнером, отвечающим за творческую часть бизнес-проекта.

А вот в хорошо организованной частной практике, консультируя бизнесменов и бизнес-спикеров, я расцветаю.

То нужно хитроумно переиграть окологосударственное PR-агентство, которое неправильно натаскивает твоего клиента к встрече с президентом страны в прямом эфире. То разрулить публичный конфликт вокруг полностью законной стройки – «кирпич упал из окна и убил котика! Долой преступных девелоперов из нашего района». То объяснить выдающемуся бизнесмену, что писать книгу про сложные бизнес-схемы, которые могут понять только два других магната в стране, совершенно бесполезно.

Прямой контакт с «первыми лицами» – людьми яркими, одаренными, эксцентричными. Полное отсутствие «корпоративного абсурда». Высокие гонорары. И сплошная экстремальная «полевая хирургия» – красивые PR-решения в сжатые сроки.

Деньги vs удовольствие в разных моделях дохода

Обычно ставят вопрос иначе – деньги или счастье. Мол, пусть будет денег поменьше, а вот счастье – с гарантией. Загадка, конечно, какое счастье ждет вас без здоровой еды, красивой одежды, качественного медицинского обслуживания, интересного досуга, путешествий, полноценного отдыха. Но почему-то принято считать, что существует некоторый взаимообмен «деньги на счастье» и наоборот.

Вот сидишь в съемной хрущевке с протекающим краном, игнорируя звонки арендодателя, потому что платить за квартиру нечем. Острую зубную боль лечишь полосканием десен настойкой календулы, зарабатывая ожог слизистой, – стоматологическая помощь тебе не по средствам. В кафе с друзьями посидеть не можешь, потому что это опустошит твой скромный бюджет на питание из картошки с луком, а признаться, что денег на чашку кофе не хватает, – неловко. Ребенок заболел, а у тебя нет денег на хорошего врача или даже самые простые лекарства. Зато ты счастлив. Реально? Нет, полное вранье.

Не нужно стремиться к огромному богатству, если у вас в душе нет такого стремления, но обеспечить себе и своим близким «комфортный оптимум» вы обязаны.

Экономическая часть жизни, финансовое благополучие, настоящая финансовая безопасность и финансовая защита от форс-мажоров и неприятностей – так же важны, как и хорошее здоровье. Если этого нет, уже мало что поможет. Не нужно стремиться к огромному богатству, если у вас в душе нет такого стремления, но обеспечить себе и своим близким «комфортный оптимум» вы обязаны.

Не забывайте, что идеологемы вроде «ты бедный, но зато счастливый и можешь собой гордиться» очень часто разрабатывались и внедрялись талантливыми манипуляторами общественным сознанием исключительно в собственных вполне корыстных целях. Для того чтобы людям платить меньше и поддерживать их в более управляемом, подчиненном состоянии, очень эффективно внушать: «Зато мы вместе!», зомбировать: «Зато ты счастлив!» и тому подобное.

Деньги не важнее счастья только в том смысле, что нужно выбирать способ зарабатывания денег, который наиболее соответствует вашей личности, вашему характеру. И это, кстати, вовсе не значит, что есть какая-то единственно возможная профессия, модель заработка, призвание, которое автоматически сделает вас счастливым.

Да, удачное совпадение поможет вам лучше раскрыться, комфортнее зарабатывать нужные суммы, но в любой работе масса компромиссов, неудобств, трудностей и напряжений. В самом лучшем случае на «чистую радость» и состояние потока в любой деятельности попадает 50 % времени, остальное – козни судьбы, накладки, досадные недоразумения и неудобства.

Очевидно одно – дефицит денег и недостаточная финансовая защищенность точно повергнут вас в состояние постоянного дискомфорта, бессмысленного и неприятного.

А вот «сколько денег нужно для счастья», каковы реальные критерии финансовой защищенности – мы рассмотрим в восьмой и девятой главах.