Текст книги "Кредиты и вклады, которые вас разоряют"

Особенности кредита на образование

Кредит на образование несколько отличается от других программ, предлагаемых банками. Отличия состоят прежде всего в сроках погашения кредита, процентной ставке, дополнительных выплатах и некоторых других условиях.

По условиям программы кредит на образование могут взять следующие категории граждан:

● учащиеся любых форм обучения вузов или среднеспециальных учебных заведений;

● лица, получающие второе высшее образование;

● лица, обучающиеся на дорогостоящих курсах на территории России;

● лица, проходящие различные курсы повышения квалификации;

● лица, планирующие выезд за пределы России с целью получения образования (при посредничестве организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации).

Как правило, срок возврата кредита на образование равен сроку обучения в данном вузе.

Обычно кредит на образование в большинстве банков выдается на следующих условиях:

● возраст участника должен быть не менее 16 лет;

● образование – как минимум среднее. Если человек не закончил школу, кредит на получение высшего образования ему не дадут;

● гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ, но также постоянно проживать на территории России;

● срок кредитования – около 10 лет;

● процентная ставка – 10% годовых;

● наличие поручителей – некоторые банки предоставляют кредит на образование без поручителей;

● залог не требуется;

● максимальная сумма – до 25 тыс. долларов США. Кредит предоставляется в долларах США в безналичном порядке отдельными суммами, равными оплате за предстоящий семестр (до 2,5 тыс. долларов США) перед началом каждого учебного семестра;

● отсрочка – многие банки предоставляют отсрочку погашения основного долга и выплаты процентов на льготный период до 5 лет;

● интересная особенность – на участников программы не распространяются льготы по получению высшего образования, установленные действующим законодательством;

Сейчас соотношение бюджетных мест к коммерческим в вузах можно выразить в пропорции 1 : 3 или даже 1 : 4 соответственно.

● как выплачивать долг – во время обучения человек должен выплачивать только проценты за пользование кредитом, основную сумму долга он выплатит уже после окончания обучения, будучи дипломированным специалистом.

Для расчета ежемесячных процентов за пользование кредитом, которые должен выплачивать учащийся, применяется следующая формула:

S% = Sкр х П% : 365 (366) х N ,

где

S% – сумма ежемесячных платежей;

Sкр – сумма кредита или остаток задолженности по кредиту;

П% – процентная ставка;

365 (366) – количество дней в году;

N – количество дней пользования кредитом.

Этапы оформления кредита

Чтобы получить кредит на образование, необходимо пройти несколько этапов:

● подача заявления в приемную комиссию о желании учиться в кредит;

● заключение договора на обучение с выбранным вузом;

● заключение кредитного договора с банком;

● перечисление банком на счет вуза денежных средств.

Чтобы оформить кредит на образование, потребуются следующие документы:

● паспорт или заменяющий его документ;

● аттестат о среднем образовании;

● нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита (если абитуриенту еще нет 18 лет);

● заявление на получение кредита;

● договор на обучение в образовательном учреждении;

● нотариально заверенное согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;

● справки о заработной плате поручителей с указанием среднемесячного дохода за последние 6 мес (для пенсионеров необходимо предоставить справку из органов социальной защиты населения или другого государственного учреждения, оформляющего пенсии гражданам России);

● документы образовательного учреждения (учащийся должен в течение всего периода обучения ежегодно или ежеквартально предоставлять банку следующие документы: дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг и справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения).

Многие банки предлагают потенциальным клиентам на выбор несколько программ образовательного кредита. Многие из них являются альтернативой к получению классических образовательных кредитов. Например, постепенно популярность набирает такая программа, как «Абитуриент».

Программа «Абитуриент» состоит из двух этапов.

Накопление первоначальной суммы

На первом этапе происходит оформление вклада «Образовательный накопительный».

Минимальная сумма, которую может внести вкладчик – 2500 рублей, 200 долларов США или 20 евро (выбирает вкладчик).

Срок хранения – 3 мес и 1 день, 6 мес и 1 день, 9 мес и 1 день, 1 год (выбирает вкладчик).

По условиям кредита, банк предоставляет вкладчикам возможность получения определенной суммы на льготных условиях.

В региональных вузах обучение обойдется в среднем в 20–40 тыс. рублей в год.

Кредитование на обучение

На втором этапе выдается кредит на обучение по льготной процентной ставке.

Льготные процентные ставки предоставляются клиенту в том случае, если он берет сумму не менее 60 тыс. рублей на срок не более 1 года.

Преимущества кредита на образование

Кредит на образование имеет ряд преимуществ, по сравнению с другими кредитами. Как уже было сказано, основным его преимуществом является льготная отсрочка погашения основного долга по кредиту, а также предоставление заемщику не всей суммы сразу, а частями в течение всего периода обучения.

Немаловажным фактом является и предоставление отсрочки учащемуся по погашению кредита в случае болезни (академического отпуска в установленном законодательством порядке) и призыва на военную службу. Если в первом случае отсрочка предоставляется на 1 год, то в последнем – на весь срок службы.

Еще одним преимуществом является то, что представитель учащегося может гарантировать свою платежеспособность на основании доходов, получаемых им по двум местам работы.

Также общая сумма кредита может быть определена исходя из суммарной платежеспособности нескольких представителей учащегося.

Недостатки кредита на образование

Помимо ряда преимуществ кредита на образование, существуют также и некоторые недостатки.

Один из существенных недостатков заключается в том, что банк предоставляет кредит в размере не более 70% от стоимости образования, значит 30% уже должны быть у заемщика в наличии.

Если заемщик не сможет внести первоначальный взнос, скорее всего ему откажут в предоставлении кредита.

Чтобы банк предоставил кредит, представители учащегося должны иметь официальные доходы хотя бы за последние 6 мес, закрепленные справкой 2-НДФЛ. Это необходимо для того, чтобы гарантировать полное погашение всей суммы долга.

Как уже было сказано, за период обучения заемщик выплачивает только проценты, основной долг он должен погасить уже после окончания учебы. Но ни сам заемщик, ни банк, ни кто-либо еще не может дать гарантии, что после обучения учащийся найдет хотя бы какую-нибудь, а тем более высокооплачиваемую работу. Рынок вакансий за 5–6 лет может измениться кардинальным образом, и если на начало обучения спрос на специалистов данной профессии был высоким, то через несколько лет его может не быть вовсе.

Еще одним недостатком кредита на образование является довольно высокая процентная ставка.

В. И. Матвиенко была предложена интересная идея, которую не замедлил поддержать Президент России В. В. Путин. Она заключается в следующем: поручителем учащегося может выступить какое-либо предприятие, на котором обучающийся, в свою очередь, после получения диплома обязуется отработать, например, 3–5 лет. На сегодняшний день такое положение дел является наиболее оптимальным и выгодным для обоих сторон.

В России, несмотря на, казалось бы, выгодные условия, образование в кредит еще не столь популярно, как, например, на Западе. Дело в том, что это пока еще новый вид кредитования, и существующие условия не вполне подходят для среднестатистической семьи.

Если подсчитать окончательную сумму, которую придется выплатить после окончания вуза, становится ясно, что взять такой кредит смогут лишь те студенты, которые и без этого в состоянии оплачивать свое обучение. Сейчас бывшему студенту очень трудно найти себе работу. Многие работодатели предъявляют порой невыполнимые требования – работник должен быть не старше 25 лет, с высшем образованием и опытом работы не менее 4–5 лет.

Большинство выпускников, стремясь выплатить огромный кредит, вынуждены идти работать не по специальности, так как первые годы даже у хорошего специалиста, но без опыта работы, вряд ли будет хорошая заработная плата. За эти годы молодой специалист может потерять квалификацию.

Зарубежные кредиты на образование

В западных странах образовательное кредитование – явление неновое. Действует оно весьма успешно уже не первый десяток лет. Там это выгодно всем сторонам соглашения – и банкам, и заемщикам. Банки выгодно вкладывают деньги в образовательные программы. Студенты также охотно и без опасения берут в кредит необходимую сумму.

В западных странах работодатели заинтересованы в высококвалифицированных молодых специалистах и государство готово вкладывать в это деньги. В отличие от России, там все риски берет на себя государство. Процентная ставка западных банков существенно ниже – не более 6% годовых.

Например, в Германии процентная ставка составляет 2–5%. Также существуют некоторые программы, участие в которых могут принять малообеспеченные люди, как правило, проценты с них вообще не взимаются. В Швеции срок возврата кредита не ограничен, а процентная ставка составляет 1,5–2% в год.

Вернуть основную сумму долга можно в течение 10 лет после окончания вуза, то есть за это время молодой специалист успевает найти себе хорошую работу и сделать первые шаги в карьере.

Первым из российских банков, который стал выдавать кредиты на образование, стал Сбербанк. Размер кредита определялся, исходя из платежеспособности клиента, а не из стоимости обучения в конкретном вузе.

В будущем опыт зарубежных коллег готовы перенять и российские парламентарии. В сентябре 2005 г. в Государственную Думу был внесен законопроект «Об образовательных кредитах». По этому поводу один из его инициаторов, Н. Рыжков заявил: «…половину населения относят к бедным слоям. Это означает, что для большинства населения страны высшее образование становится все более недоступным. Для того чтобы устранить эту несправедливость, мы и внесли свой законопроект». Депутат считает, что такой кредит будет выдаваться «не менее, чем на 10 лет. Процентная ставка по нему составит 8–9%».

Несмотря на такую радужную перспективу, прослеживаются и некоторые сомнительные моменты. Например, право устанавливать предельный размер кредитной ставки принадлежит исключительно правительству. Это приведет к тому, что свобода в выборе вуза и специальности резко ограничивается.

Также новый законопроект не учитывает интересы тех, чья специальность изначально будет бюджетной (учитель или врач). Для таких студентов Министерство образования и науки планирует ввести государственные возвратные субсидии, то есть, поступая на социально важные специальности, студент будет учиться бесплатно. Но тем не менее, закончив вуз, кредитную сумму ему все равно придется отдавать или отрабатывать.

Понятно, что образовательное кредитование в России требует серьезных доработок. Можно предположить, что только через несколько лет человек с небольшим или средним размером заработной платы сможет себе позволить взять этот вид кредита.

5. Вклады

В современном обществе хранить сбережения дома – значит встать на верный путь к разорению. Ежегодно рост инфляции составляет не менее 7–10%. Со временем деньги могут обесцениться и еще 1–2 года назад солидная сумма может превратиться в жалкие гроши.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы в следующие ценные бумаги и паи:

● государственные ценные бумаги РФ;

● депозиты и ценные бумаги Банка России;

● государственные ценные бумаги субъектов РФ, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

● ценные бумаги экономически развитых иностранных государств;

● паи (акции, доли) инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.

Лучший выход – заставить деньги работать, то есть вложить их во что-либо. Одним из самых распространенных способов вложения денег является покупка недвижимости. Многие вкладывают сбережения в золото или акции. Еще один способ вложения денег – это открытие счета в банке.

Вклад – это денежная сумма, внесенная в банк на хранение при определенных условиях с целью извлечения прибыли.

Депозит– это денежные средства (ценные бумаги), отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения.

Открытие счета в банке

Сначала необходимо выбрать банк и подходящий вклад. Сейчас большинство банков предлагает своим клиентам положить деньги на различные вклады, различающиеся по процентной ставке, срокам выдачи и т. д.

Например, существуют вклады, главным условием которых является выдача денег клиенту по первому его требованию. Такие вклады называются вкладами до востребования. Существуют также срочные вклады, по условиям которых деньги выдаются клиенту только после истечения определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Чтобы положить в банк сбережения, необходимо прежде всего открыть депозитный счет. Для этого понадобится паспорт (обязательно с местной пропиской) и ИНН (индивидуальный налоговый номер).

Считается, что открытие депозитного счета – одна из самых простых банковских операций. Оформляют его в операционном зале (отделе) банка, который работает с физическими лицами.

Как правило, в каждом банке есть стенды с информацией. Здесь можно изучить буклеты, которые помогут определиться с выбором счета.

Совет директоров Агентства по страхованию вкладов устанавливает ставку страховых взносов банков, при этом она не должна превышать 0,15% от средней величины вкладов за квартал. Если произошел дефицит фонда, ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%.

Тот или иной вид вклада выбирают обычно в зависимости от доходности и сроков выдачи. Разные вклады различаются также процедурой начисления процентов. Например, проценты могут начислять 1 раз в 1, 3, 6 и более месяцев.

Также следует заранее определиться, в какой валюте будет открыт данный счет.

Как только клиент выбрал вид вклада, срок и валюту, ему должны дать для заполнения договор, со всеми пунктами которого нужно внимательно ознакомиться. После подписания договора клиенту обязаны выдать специальную карточку, чтобы он оставил на ней образец подписи.

Именно с этим образцом будут в дальнейшем сверять подпись клиента при возникновении каких-либо недоразумений. Образец подписи должен храниться в картотеке банка до закрытия вклада.

После оформления всех необходимых документов работник банка выписывает чек на ту сумму, которую клиент хочет положить на свой счет. Кроме того, клиенту должны выдать сберегательную книжку, в которой будут указаны все операции по данному счету.

Прежде чем покидать банк, необходимо внимательно проверить все выданные документы. Если этого не сделать, впоследствии могут быть некоторые проблемы.

Документы, которые следует проверить:

● экземпляр договора на вклады (депозиты) должен быть заверен круглой печатью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций. Если договор заверен другой печатью, он обычно не имеет юридической силы. Такой вид обмана уже практиковался некоторыми работниками банков;

● сберегательная книжка. Как правило, этот документ выдается большинством банков при открытии счета. Если сберкнижку не выдали, необходимо уточнить в договоре, должна она быть выдана или нет.

При возникновении каких-либо недоразумений сберегательная книжка будет самым главным доказательством правоты клиента в суде.

При ее отсутствии (если это не оговорено в договоре) в иске вообще могут отказать.

Чтобы не потерять свои сбережения, необходимо предусмотреть все чрезвычайные ситуации, которые могут возникнуть в будущем.

Погоня за высоким процентом

Многие коммерческие организации создаются именно для того, чтобы изымать деньги у населения. Многим печально знакомы истории с «МММ» и другими финансовыми пирамидами.

В результате вкладчики не только не получили обещанный высокий процент, но и потеряли свои собственные деньги.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках. Исключение составляют следующие средства:

● средства физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

● вклады на предъявителя;

● средства, переданные банкам в доверительное управление;

● вклады в филиалах банков РФ, находящихся за границей.

Если банк или другая коммерческая организация обещает своим вкладчикам намного больший по сравнению с другими банками процент по вкладам, это в любом случае должно насторожить. Если к тому же такая организация не имеет никакой финансовой репутации (например, открылась менее 1 года назад), это также может быть связано с обманом.

Открытие счета

Если вкладчик желает положить в банк значительную сумму, рациональнее будет разместить ее в разных банках и на разных вкладах. Сумму до 200 тыс. рублей разделять смысла нет. Например, если банк разорится, гарантированная сумма возврата на сегодняшний день составляет 190 тыс. рублей. Размещение сбережений в разных банках минимизирует возможные риски потери средств.

Государственные и коммерческие банки

Считается, что более надежно хранить свои деньги в государственных банках, являющихся своеобразным гарантом стабильности банковской системы. Довольно надежны крупные банки с разветвленной по всей стране сетью филиалов. В любом случае, перед тем как открыть вклад, необходимо тщательно изучить финансовую деятельность различных банков и выбрать наиболее подходящий.

Ведение сберегательной книжки

Каждый вкладчик должен внимательно следить за правильным ведением сберегательной книжки. В ней должны фиксироваться все поступления и начисления процентов. Только жесткое фиксирование всех вложений может предотвратить незаконное снятие средств со счета без ведома клиента.

Страхование вкладов

Если сумма на счете превышает 150 тыс. рублей, вклад необходимо застраховать. Это будет гарантией возврата своих денег через систему страхования вкладов. Система страхования вкладов разработана ЦБ РФ, который и определяет страховую сумму.

Капитализация по вкладам

Некоторые банки намеренно утаивают от клиентов информацию, связанную с капитализацией процентов. Капитализация процентов должна быть отражена в рекламном буклете или в проекте договора на депозит.

Капитализация представляет собой коммерческую операцию, когда сумма начисленных процентов причисляется к основной сумме вклада с дальнейшим начислением на них процентов, то есть на проценты начисляются проценты.

Система обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Главной задачей этой программы является защита сбережений вкладчиков.

Оказалось, что около 20 различных вкладов Сбербанка имеют процентные ставки ниже уровня инфляции на 0,25–4,75%. Это означает, что реального дохода по этим вкладам нет и деньги, положенные на них, постепенно обесцениваются.

Защита финансовых интересов населения – одна из главных задач государства. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах, входящих в Европейское экономическое сообщество, она действует в Японии, США, Бразилии, Украине, Казахстане, Армении и т. д.

Суть страхования вкладов заключается в следующем: если банк объявляет себя банкротом или прекращает свою работу, каждый вкладчик, имеющий вклад, незамедлительно получает фиксированную денежную выплату.

Страхование вкладов осуществляется в силу специального закона. Если банк не в состоянии выплатить деньги вкладчикам, задолженность погашает специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов. Как уже было сказано, максимальная сумма, которую сразу же возвращают вкладчику, составляет, 190 тыс. рублей, валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

По закону страхование вкладов в России предполагает гарантированную выплату депозита в застрахованном банке в пределах 100 тыс. рублей и возмещение 90% вклада, если он не превышает 190 тыс. рублей. В США максимальный размер страхового покрытия составляет 100 тыс. долларов, во Франции – 76 тыс. евро, в Испании – 15 тыс. евро, в Германии – 20 тыс. евро.

Чтобы получить возмещение по вкладам, вкладчик должен предоставить в Агентство по страхованию вкладов заявление и паспорт (или любой документ, удостоверяющий его личность). Это можно сделать в течение 2 лет после наступления страхового случая. Если этого не сделать, в дальнейшем придется подавать иск в суд.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3–14 дней после предоставления документов.

Участвовать в программе страхования вкладов обязаны все банки РФ.

Страховые взносы едины для всех банков и должны уплачиваться ими ежеквартально.