Текст книги "Кредиты и вклады, которые вас разоряют"

Порядок и размер получения возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Вклады, подлежащие и не подлежащие страхованию

В соответствии с законодательством РФ застрахованными являются денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными следующие денежные средства:

● переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

● размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя;

● размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если счет открыт в связи с указанной деятельностью);

● размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков.

Страховой случай

В день наступления страхового случая возникает право вкладчика на получение возмещения по вкладу.

Страховыми случаями являются следующие обстоятельства:

● введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

● отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

● банкротство банка.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

После предоставления в Агентство необходимых документов вкладчику должны выдать выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Также сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений публикуются в печатном органе по месторасположению банка и в «Вестнике Банка России».

Многие банки при открытии у них счета выдают вкладчику кредитную карту со сроком действия около 1 года.

Соответствующая информация появляется в вышеназванных источниках и направляется клиенту в индивидуальном порядке в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками.

Выплата возмещения по вкладам осуществляется наличными денежными средствами, а также может перечисляться на счет в другом банке, указанный вкладчиком (при соответствующем заявлении). Агентство сотрудничает с группой банков, через которые и будут осуществляться выплаты по вкладам.

Вкладчик также вправе требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам.

6. Потребительские кредиты

Большинство российских банков предлагает своим клиентам огромное разнообразие различных потребительских кредитов. Подсчитать их количество довольно сложно. Различаются они в зависимости от цели получения кредита (на неотложные нужды, отдых и путешествие, бытовую технику, строительство, ремонт и т. д.), процентной ставки, вида страхования объекта кредита, срока его погашения, размера дополнительных выплат и т. д.

Постепенно банки стали упрощать процедуру получения кредитов частными лицами. Сейчас сделать это намного легче и быстрее, чем несколько лет назад. Благодаря такой политике банки только выигрывают в конкурентной борьбе между собой. Как правило, заемщик выбирает тот банк, в котором он сможет получить кредит в максимально сжатые сроки, оформив при этом минимальный набор документов.

Риск разориться грозит многим беспечным и доверчивым людям, независимо от того, в какой роли они выступают – заемщика или кредитора.

Крупные государственные и коммерческие банки уже имеют достаточный опыт кредитования населения, что позволяет им разрабатывать программы, удобные для заемщика, но в то же время максимально выгодные для себя.

Кредит на отдых

Отдых за границей или на отечественных курортах не теряет своей актуальности. Многие россияне любят путешествовать и, если позволяют средства, готовы посещать другие страны и города, как только приходит время очередного отпуска.

Как правило, зимой очень популярны горнолыжные курорты, а летом большинство отпускников едет отдыхать на море. Наверное, каждый человек хотя бы 1 раз в жизни побывал в какой-нибудь стране.

На Западе многие люди, выйдя на пенсию, начинают посещать разные страны, отправляются в кругосветное путешествие и т. д. В России на отдых в другие страны чаще всего едут люди молодого или среднего возраста. К сожалению, не каждому российскому пенсионеру по средствам такое путешествие. Да и молодым людям, у которых нет стабильного заработка, трудно решиться на такую поездку.

Только за первые 9 мес 2006 г. в финансово-кредитной системе было зарегистрировано 175 случаев мошенничества и 98 фактов подделки документов.

В последнее время многие люди предпочитают ездить в отпуск в кредит.

Они берут в банке необходимую сумму, а после отпуска постепенно расплачиваются с кредитором в течение определенного срока.

Условия кредита

Существуют следующие условия отпускного кредитования.

Валюта кредита – кредит выдается в рублях.

Сумма кредита – 15–300 тыс. рублей.

Срок кредита – не более 1 года.

Годовая процентная ставка на период 0–6 мес – 16%, 6–12 мес – 17%.

Обеспечение кредита – для кредита 15–100 тыс. рублей – без обеспечения, для кредита 100–300 тыс. рублей – поручительство одного физического лица или залог.

Лимит выдачи – максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности с учетом кредитной истории, предоставленного обеспечения возврата кредита и других факторов, определяющих платежеспособность заемщика (созаемщика).

Погашение основного долга и процентов – платежи осуществляются ежемесячно, равными суммами (аннуитетные платежи). Максимальная сумма ежемесячного платежа – не более 70% от суммы чистого среднемесячного дохода (с обеспечением) и не более 50% от суммы чистого среднемесячного дохода (без обеспечения).

Досрочное погашение – досрочное полное или частичное погашение можно осуществить не ранее, чем через 3 мес от даты фактического предоставления кредита.

Минимальная сумма досрочного погашения – 5 тыс. рублей. Штраф за просроченные платежи составляет 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Общая сумма кредитов, полученных мошенниками, – около 18 млн рублей. Каждый год количество случаев мошенничества в кредитной сфере увеличивается в 3 раза.

Существуют также дополнительные условия кредитования:

● сумма переходит на расчетный счет компании-партнера безналичным перечислением;

● срок рассмотрения заявки составляет около 3 дней;

● банк берет комиссию за рассмотрение документов заемщика (около 1,5% от суммы кредита). Комиссия взимается только в случае принятия банком положительного решения;

● льготный период составляет 1 мес (погашаются только проценты);

● срок действия решения о выдаче кредита составляет не более 3 мес.

Необходимые документы

Чтобы банк предоставил кредит на отдых, необходимо приготовить следующие документы:

● анкета-заявление (заполняется в банке);

● паспорт;

● заграничный паспорт;

● договор на оказание услуг или счет (лист бронирования);

● для кредита с обеспечением – справка о доходах по форме банка, для кредита без обеспечения – справка о доходах 2-НДФЛ.

Требования к заемщику

Существуют следующие требования к заемщику.

Возраст заемщика (на дату окончания кредитного договора) должен составлять 21–60 лет для мужчин и 21–55 лет для женщин.

Заемщик должен постоянно проживать в регионе по месту предоставления кредита.

По мнению одного из сотрудников правоохранительных органов, «…по паспортам доверчивых граждан регистрируют краденые машины и фирмы-однодневки, оформляют сомнительные сделки. И, как правило, хозяин паспорта узнает об этом спустя полгода или год, а то и больше, когда его начинают одолевать налоговые органы или кто-то еще».

Стаж работы заемщика (созаемщика) на последнем месте работы должен составлять не менее 4 мес, а общий стаж работы – не менее 1 года.

Бытовая техника в кредит

Уже несколько лет крупные магазины бытовой техники предлагают населению такую услугу, как покупка техники в кредит. С одной стороны, это очень удобно – не нужно иметь при себе всю сумму, чтобы купить понравившуюся вещь, можно приобрести сразу несколько вещей, взяв на все кредит и т. д. С другой стороны, вместе с этим существует и много негативных последствий, которые может повлечь за собой подобный вид кредитования.

Условия выдачи кредита

Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых приборов:

● покупатель определяется с покупкой и заполняет в магазине анкету банка, с которым тот сотрудничает;

● в течение нескольких минут банк принимает кредитное решение и сообщает покупателю размер возможного кредита;

● клиент выбирает подходящий именно для него срок погашения кредита – 3, 6, 9, 12, 15, 18 или 24 мес;

● покупатель и менеджер магазина составляют договор;

● клиент вносит в кассу магазина первоначальный взнос и с этого момента уже может пользоваться покупкой.

В России зафиксирован настоящий всплеск потребительского кредитования. По некоторым данным, в стране ежегодно заключается более 400 тыс. кредитных договоров. Кроме того, каждый пятый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит в банке.

После этого основной задачей покупателя является своевременное погашение долга. Для этого банк переводит на счет магазина оставшуюся часть стоимости покупки и направляет клиенту по почте график предстоящих выплат по кредиту. Кредит обычно погашается равными долями.

Обычно кредит предоставляется в рублях и клиент обязан погашать долг только рублями.

Кредитная ставка фиксируется в день совершения покупки и впоследствии уже не может измениться. При этом колебания курса доллара или изменение цены на соответствующую модель уже не повлияют на размер возвращаемых клиентом сумм.

Чтобы взять кредит на покупку бытовой техники, покупатель должен достигнуть возраста 23 лет, при этом он не должен быть старше 65 лет.

Покупатель должен являться гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию по месту жительства в соответствующем регионе.

Обычно процент по кредиту и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляют около 13–14% от стоимости товара.

Большинство банков предоставляет кредит на покупку бытовой техники в размере до 300 тыс. рублей.

Первоначальный взнос составляет от 10% стоимости товара. Некоторые магазины предлагают покупателям купить в них бытовую технику без первоначального взноса.

Минимальный срок рассмотрения заявки на кредитование составляет 30 мин.

Многие банки при оформлении договора кредита на бытовую технику выдают своим клиентам кредитные карты с ограниченным сроком действия, чаще всего на 1 год. После погашения кредита клиент имеет право пользоваться этой картой и дальше, продлив срок ее действия.

Необходимые документы

Чтобы оформить кредит на покупку бытовой техники, покупатель должен предоставить следующие документы:

● паспорт;

● загранпаспорт;

● водительское удостоверение;

● свидетельство о присвоении ИНН;

● пенсионное страховое свидетельство;

● военный билет.

При этом обязательными документами являются паспорт и любой другой из перечисленных на выбор.

Негативные последствия

Основной опасностью для людей, пользующихся кредитом для покупки бытовой техники, является невозможность вовремя остановиться. Взяв кредит, например, на покупку сотового телефона, человек должен выплачивать в месяц всего 200–500 рублей. Убедившись в удобстве таких платежей, он, не расплатившись с предыдущим, берет следующий и т. д.

На Западе практически все люди живут в долг. В кредит там берется все – начиная от суммы на получение образования и заканчивая домом. В России многие люди еще настороженно относятся в подобному образу жизни, тем не менее кредитование постепенно становится все более популярным.

В результате человек должен ежемесячно выплачивать уже несколько тысяч. В результате подобные кредиты становятся непосильной ношей для человека со средним или небольшим доходом.

Кроме того, перед тем как взять несколько кредитов, необходимо учитывать также и неожиданные срочные расходы.

Не следует рассчитывать свой бюджет с точностью до копейки. Так называемая сумма на черный день должна быть всегда. В противном случае кредит на покупку бытовой техники, созданный для удобства покупателя, превращается в один из способов его разорения.

В последнее время многие магазины бытовой техники завлекают покупателей следующей надписью: «Кредит под 0% годовых». Доверчивый покупатель, не разобравшись в условиях подобного кредитования, оформляет договор. Через некоторое время он с недоумением понимает, что выплаченная им сумма намного превышает стоимость товара. Дело в том, что подобная рекламная акция означает, что годовые проценты с покупки не берет с покупателя именно магазин, в то время как банк предоставляет кредит по своим ставкам. В результате покупатель все равно переплачивает, а кому – банку или магазину – ему уже, как правило, все равно.

Необходимо еще раз напомнить, какие бы выгодные условия ни предлагали банк или магазин, всегда нужно внимательно читать договор, который предстоит подписать. Отговорки, что сначала предлагали одно, а на деле вышло другое, не примет ни один суд. Тем более что подпись клиента стоит под определенными условиями договора.

Кредит на неотложные нужды

Практически все российские банки предоставляют своим клиентам такой вид кредитования, как кредит на неотложные нужды. Как правило, сумма, которую заемщик может получить в качестве такого кредита, сравнительно небольшая. Кредит на неотложные нужды не требует обеспечения.

Объектом кредита на неотложные нужды может являться практически все – начиная от приобретаемого имущества и заканчивая ремонтом квартиры или путевкой.

Кредит на неотложные нужды в России является одним из самых распространенных видов кредитования. Этот вид кредита считается для банков самым рискованным, так как он не обеспечен ликвидным залогом.

Некоторые банки могут снизить процентные ставки, если заемщик предоставит документы, подтверждающие, что у него есть какая-нибудь собственность.

Этапы получения кредита на неотложные нужды

Чтобы получить кредит на неотложные нужды, необходимо пройти следующие этапы.

Мониторинг и анализ рынка потребительских кредитов и кредитов без поручителей различных банков

Как правило, условия этого вида кредита существенно различаются у разных банков. Необходимо тщательно изучить предлагаемые банками программы кредитования и выбрать для себя наиболее подходящую.

Многие банки выступают за введение внесудебного механизма возврата небольших сумм с заемщиков. Это можно сделать через предприятие или учреждение, в котором работает должник, при этом деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника.

Расчет платежей

Прежде чем выбирать программу кредитования, необходимо сделать предварительные расчеты платежей хотя бы по 2–3 из них. Процентная ставка одной программы кредитования может составлять 15%, а другой – 50%. Кроме того, существенно различаются сроки и порядок погашения кредита, наличие различных льгот и т. д.

Сбор документов

После того как банк и кредитная программа выбраны, следует позвонить в банк и уточнить, какие документы необходимы для оформления договора кредита.

Собеседование с менеджером банка

После сбора всех необходимых документов предстоит пройти предварительное собеседование с сотрудником банка. В процессе разговора менеджер должен проверить правильность оформления документов. Кроме того, по результатам собеседования сотрудник банка делает вывод о благонадежности потенциального заемщика.

Принятие решения

В течение нескольких дней банк принимает решение о выдаче кредита или отказывает в его получении. Важную роль при этом играют прошлые кредитные истории заемщика.

Оформление договора

Если банк принял положительное решение, менеджер должен перезвонить клиенту и сообщить об этом. Затем назначается день, в который будущий заемщик должен подойти и забрать необходимую ему сумму.

Требования к заемщику

При предоставлении кредита на неотложные нужды банк предъявляет к заемщику следующие требования:

● возраст заемщика должен быть не менее 18 лет;

● гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ;

● работа– заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее 3 мес.

Условия кредитования

Существуют следующие условия получения кредита на неотложные нужды:

● процентная ставка составляет 12–50%;

● получение кредита – сумму можно получить наличными или перевести на расчетный счет;

● залог чаще всего не требуется;

● в очень редких случаях банки требуют наличия поручителей;

● рассмотрение заявки в течение 2–5 дней;

● срок кредитования до 5 лет;

● возможность досрочного погашения;

● доход – некоторые банки принимают во внимание и неофициальные источники дохода заемщика.

Необходимые документы

Чтобы получить кредит на неотложные нужды, заемщик должен предоставить банку следующие документы:

● паспорт;

● справка о доходах (некоторые банки ее не требуют);

● копия заверенной работодателем трудовой книжки или трудового договора (не обязательно);

● копия свидетельства о собственности (не обязательно);

● копия диплома о высшем образовании (не обязательно);

● копия документов на автомобиль (не обязательно);

● военный билет (мужчинам до 27 лет).

Сопровождение сделки

Некоторые фирмы предлагают клиентам услугу сопровождения кредитной программы, в которую входят следующие условия:

● анализ предоставленных документов;

● оценка кредитоспособности потенциального заемщика и анализ его финансовой стабильности;

● обсуждение возможного отказа;

● выбор банков и банковских кредитов с наиболее подходящими условиями потребительского кредитования;

● разработка индивидуальной схемы потребительского кредитования для каждого клиента;

● предварительный расчет всех основных и дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

● обсуждение возможных скрытых процентов;

● анализ схем погашения потребительского кредита в различных банках;

В. Голубков, первый зампредправления Росбанка, высказал мнение о новом Законе «О потребительском кредите», «…данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. В нынешнем же его проекте основной акцент уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам, что, по моему мнению, не совсем правильно».

● решение спорных вопросов с различными инстанциями;

● рекомендации по повышению статуса заемщика;

● беседа об особенностях оформления заявки в банк;

● рекомендации по более эффективному использованию кредита;

● оформление необходимых документов для подачи заявления в банк;

● беседа с банком о возможности кредитования конкретного человека;

● передача заявления клиента в банк;

● сопровождение заявки по всем этапам;

● уменьшение различных рисков;

● различные льготы (уменьшение срока рассмотрения заявки, отсутствие некоторых дополнительных выплат, снижение риска отказа в потребительском кредите и т. д.).

Закон «О потребительском кредите»

В скором времени депутаты планируют завершить рассмотрение Закона «О потребительском кредите». Его отличительной особенностью является то, что теперь закон защищает права заемщика, а не кредитора, как это было раньше. В этом заключаются и основное преимущество, и главный недостаток принимаемого закона.

По мнению первого зампредправления Росбанка В. Голубкова, «…текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации, предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора»

Благодаря его принятию банку будет намного труднее нарушить интересы заемщика, умолчать о льготах или размере дополнительных выплат. Например, закон содержит пункт о том, что теперь банки должны заранее рассчитать для заемщика окончательную сумму ежемесячных платежей, включая все налоги, страховки, проценты, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней и т. д.

Также банк должен уведомить заемщика о порядке и сроках рассмотрения заявления в течении 14 дней. При этом он не имеет права брать с заемщика комиссию за рассмотрение заявки.

Заемщик должен получить всю информацию об условиях досрочного возврата займа и способах погашения задолженности, а также иметь право на отказ от кредита.

С. Гундар, начальник кредитного управления Банка проектного финансирования, считает, что «…основная трудность – даже не пробелы в законодательстве, а процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом)».

Дополнительная страховка по новому закону должна входить в ежемесячный платеж. Отдельно должны быть оплачены только нотариальный и регистрационный сборы, а также услуги независимой компании по оценке имущества. Если банк откажет заемщику в предоставлении необходимой информации или сознательно умолчит о ней до заключения договора, заемщик не обязан после его подписания выплачивать какие-либо дополнительные платежи.

Будет организован специальный Орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ, который должен в стандартизованной форме предоставлять всю необходимую заемщику информацию. Кроме того, он будет разрабатывать единую методику расчета платежей и следить за соблюдением законов и нормативных актов в процессе кредитования.

После того как заемщик получает в кредит необходимую сумму, банк обязуется ежемесячно бесплатно предоставлять ему информацию о сумме задолженности, сроках и размерах платежей, лимите кредитования и другую подобную информацию.

В отдельном пункте закона оговорено досрочное погашение кредита.

Если закон будет подписан в том виде, в каком он существует сейчас, заемщик будет иметь право на досрочное погашение кредита через 3 мес после подписания кредитного договора.

Кроме того, заемщик имеет законное право отказаться от предоставления кредита, но для этого он должен подать заявку не позднее чем через 14 дней после подписания договора.

Если банк не предоставил ему этой информации, срок автоматически увеличивается до 1 мес. Этот пункт вызвал особое неодобрение большинства российских банков.

Многие депутаты выступают за досрочное погашение кредита без каких-либо санкций или штрафов. Как заявил А. Саватюгин, директор департамента финансовой политики Минфина, «это дополнительные положения, которые мы предлагаем ввести в Закон “О потребительском кредите”».

Наряду со всеми обязанностями, банк имеет и некоторые права. Например, если заемщик нарушил условия кредитного договора, банк имеет право расторгнуть его в одностороннем порядке и даже потребовать от клиента досрочного погашения всей суммы кредита.