Текст книги "Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами"

Коллектив авторов Сообщества E-xecutive
Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами

Предисловие

По статистике Сообщества E-xecutive, управление деньгами – одна из ключевых тем, волнующих современного человека. Однако далеко не каждый эксперт в том, что касается хотя бы собственного кошелька и семейного бюджета. И при этом любой человек, который стремится улучшить свою жизнь, не упустит возможности почерпнуть новый опыт в финансовом менеджменте для личных и семейных нужд.

Учитывая неослабевающий читательский интерес к любому произведению по этой теме, мы с издательством «Альпина Паблишерз» задумали и выпустили это издание. В книге собраны статьи участников Сообщества E-xecutive – финансовых консультантов, разработчиков специальных сервисов для управления деньгами, экспертов с многолетним опытом. Надеемся, благодаря их знаниям, навыкам и успешной практике вы безошибочно, грамотно и четко наладите управление вашими личными финансами. Пусть ваши деньги работают на вас и приносят вам радость!

Светлана Шишкова,

директор по развитию

Сообщества E-xecutive

Основные правила максимально эффективного использования личных и семейных средств

Алена Никитина. Управление деньгами

Алена Никитина

Консультант по управлению личными финансами в ООО «Личный Капитал». Имеет многолетний опыт консультирования в сфере личных финансов, а также разработки индивидуальных стратегий инвестирования для клиентов. Занимается подбором отдельных инструментов инвестирования в России и за рубежом. Оказывает техническую помощь в открытии рекомендованных инвестиционных инструментов и сопровождает дальнейшую реализацию инвестиционных стратегий. Автор и постоянный ведущий семинара «Накопительное страхование жизни в России и за рубежом», участник телевизионных программ, один из разработчиков книги «Личные финансы. Самоучитель» (Издательство «Питер»), автор многочисленных экспертных статей.

Перед вами набор рекомендаций и советов, выпестованных многими годами практики финансового консультанта. Прочитав этот раздел, вы научитесь более продуктивно управлять своими финансами, затрачивая на это все меньше времени и усилий.

Если вы открыли эту книгу, значит, уже решили для себя, что проблемы с личными финансами у вас все же есть. Часто бывает непонятно, куда исчезает вся зарплата. Получив повышение по службе и прибавку к зарплате, через некоторое время вы можете обнаружить, что на самом деле денег не прибавилось. Кто-то откладывает деньги каждый месяц, но не знает, куда накопленные средства вложить.

Некоторые из нас решают проблемы по мере их поступления, кто-то отодвигает их, пока не станет совсем тяжело. Но самые мудрые выстраивают систему, которая позволяет добиваться быстрых результатов. Подобные системы дают возможность автоматически инвестировать и контролировать финансы.

Например, одним из элементов подобных систем служит выписка по пластиковой карте, которая покажет, в какой день и какое количество денег поступило на ваш счет. Также выписка отразит, на что были израсходованы деньги. В этом случае необходимость в ведении записи расходов отпадает.

Некоторые люди полагают, что достаточно получить всю необходимую информацию по вопросам финансов не выходя из дома, например из газет или Интернета, узнать у друзей или прочитать пару известных книг популярных авторов. Другие не считают необходимым что-то изучать и, таким образом, идут самым сложным путем, допуская множество ошибок.

Люди, не обладающие специальными знаниями, совершают гораздо больше просчетов – их деньги утекают сквозь пальцы, улетают в никуда.

Как ни удивительно, но, если вы не хотите попасть в число людей, допускающих ошибки, вам необходимо научиться не тратить эмоции и физические силы на постоянный контроль своих финансов. Не поддавайтесь искушению уделять этим вещам слишком много внимания. Вместо этого создайте простую систему планирования и инвестирования, не требующую от вас много времени. Сэкономленное время позволит вам отдохнуть и избавиться от лишнего стресса.

Имейте в виду, что растущие стресс и беспокойство, как правило, сопутствуют тем, кто не имеет навыка управления своими финансами и вынужден постоянно их контролировать.

Мне повезло – мои родители привили мне довольно рано особое отношение к деньгам. Еще в начальной школе мама платила мне за заполнение прописей. Это занятие доставляло мне удовольствие: выполняя такую внеплановую работу, я обгоняла школьную программу по написанию букв, слогов и слов. Кроме того, я помогала маме, отвечая в ее отсутствие на телефонные звонки и расклеивая объявления (мама занималась продажей недвижимости, и до появления Интернета такая реклама позволяла находить клиентов).

Родители считали, что вместо того, чтобы рассказывать об отношении к деньгам, лучше показать это на собственном примере. Они делились со мной многими жизненно важными вещами, говорили об отношениях между людьми, но о деньгах – никогда.

Несмотря на это, я стала понимать, что деньги зарабатываются трудом и труд этот не всегда легкий, что я могу купить на заработанные деньги то, что мне понравится, и стоимость покупаемых вещей измеряется количеством затрачиваемого труда. Я не могла этого объяснить, но в свои десять лет уже хорошо это понимала.

Одна из проблем, с которыми сталкиваются люди, заключается в том, чтобы научить своих детей обращаться с деньгами. Вот несколько советов.

1. Первым делом постарайтесь сами приобрести основные навыки и знания. Если вы не будете уметь управлять своими финансами, то, вероятно, не сможете научить этому и вашего ребенка.

2. Демонстрируйте ребенку ваши знания на практике. Наблюдая за вами, он, скорее всего, постарается делать то же самое. Если вы курите при ребенке, то, сколько бы вы ни говорили о вредности этого занятия, он будет делать то же самое. Если вы ведете бюджет, то и ребенок в будущем последует вашему примеру.

3. Во многих семьях существует табу на разговоры о деньгах. Родители не говорят со своими детьми о бюджете, контроле расходов, рациональном распоряжении кредитами, о путях сохранения и преумножения средств, а также об инвестировании. В некоторых семьях дети могут услышать о деньгах только в отрицательном контексте, когда речь идет о негативном влиянии больших состояний. В таких семьях обычно считают, что большие деньги – это зло и они не могут быть заработаны честным трудом.

4. Для детей постарше подойдут популярные книги о личных финансах («Как составить личный финансовый план» Владимира Савенка, «Миллионер – автоматически» Дэвида Баха, «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и Шэрон Лектер, «Инвестируй и богатей» Генриха Эрдмана). Подарите эти книги своему ребенку. Однажды на консультацию, прочитав одну из таких книг, ко мне пришел 19-летний молодой человек, в другой раз – 14-летняя девочка. Это было их собственное решение!

Дети и подростки очень умны. Во время лекции для третьекурсников я задала вопрос, кто из присутствующих студентов имеет банковскую карту. Все подняли руки. В ходе лекции выяснилось, что всего несколько человек знает о том, как и куда вкладывать средства. Но меня порадовало то, что тема инвестирования была им явно интересна и они задали много вопросов.

1. Если у вас нет навыков планирования

Иногда создается впечатление, что люди рождены для того, чтобы откладывать или отменять запланированное. Мы все знаем, что курить вредно, но число курильщиков только растет. Знаем, что заниматься спортом полезно, тем не менее фитнес-центры часто пустуют, хотя количество проданных абонементов так велико, что, если их владельцы придут одновременно, вряд ли всем там хватит места.

Как вы думаете, почему мы так эффективны, когда приближается дедлайн (например, 31 декабря)? Большинство обращений по разработке личного финансового плана приходится на декабрь, когда люди подводят итоги года и думают о том, как жить дальше.

К сожалению, в личных финансах дедлайна практически не бывает. Мы должны заботиться о своих деньгах постоянно, 24 часа в сутки.

Вы, конечно, вправе сделать так, чтобы долги по кредитам росли как снежный ком и со временем вас поглотили, но можете поступить и по-другому, например направлять половину своих внеплановых поступлений на их досрочное погашение, а вторую половину – на создание финансового резерва.

Чтобы справиться с поставленными задачами, сначала сведите воедино все свои запланированные доходы и расходы, запишите их на листке бумаги, а затем составьте краткий план действий. Например, вы давно хотели открыть накопительную программу на ребенка – изучите детские программы. Вы давно хотели начать откладывать на собственное жилье – подберите депозит в надежном банке с возможностью пополнения и приступите, наконец, к его пополнению. Вы хотели погасить свои кредиты – определите, какой из них самый дорогой, и начните возвращать в первую очередь его. Вы не знаете, куда направлять средства – на досрочное погашение кредита или инвестирование? Разделите сумму на две части и досрочно погашайте кредит одной из них, а вторую задействуйте для создания резерва, тогда вам будет спокойнее. Чем больше в вашей жизни проблем и нерешенных вопросов, тем острее вы почувствуете необходимость все систематизировать.

Вы должны пересматривать свои планы не реже одного раза в год. Для большинства людей именно пересмотр финансового плана является головной болью. Но если все ваши финансовые потоки объединены в одну систему, то делать вам это будет легко и займет не более часа.

Билла Гейтса как-то пригласили выступить перед студентами Гарварда. Он спросил, у кого из них есть цели на ближайшие пять лет. Как выяснилось позднее, те 5 % студентов, которые ответили утвердительно, добились больших успехов в жизни, чем остальные 95 %.

Спросите себя: вы когда-нибудь составляли план? Вам знакомо чувство, когда вы с неудовольствием смотрите на пустой лист бумаги и понимаете, что через пару недель вы в него даже не заглянете? Вероятно, да. Поэтому ежегодное составление финансового плана, а также простейшая автоматизированная система инвестирования будет для вас (как и для 98 % людей) наиболее удачным решением. Вы определяете на предстоящий год необходимую для инвестирования сумму и ежемесячно откладываете 1/12 часть (либо разбиваете платежи на ежеквартальные, полугодовые или годовые). Но ежемесячное инвестирование более эффективно, поскольку сумма дробится на небольшие части и вы их вкладываете почти незаметно для вашего кармана.

Если вы много работаете или путешествуете, то простая организация инвестирования, даже если вы находитесь в отъезде, позволяет вам поддерживать запланированные инвестиции.

Клиенты, которые создали для себя личный финансовый план и прописали цели, стали зарабатывать на 30 % больше, чем раньше.

2. Тратить больше запланированного

Наверняка вам знакомо, как быстро расходы могут выйти из-под контроля. Большинство людей не располагают подходящей системой контроля, и после крупных расходов остается ощущение, что они что-то упустили из виду.

Стоя у магазинной полки и решая, что выбрать, вы должны руководствоваться не эмоциями, а приоритетами. Если вы покупаете какую-то вещь, то следует понимать, от чего вы отказываетесь в будущем. Чтобы определить, каковы ваши истинные приоритеты, для начала стоит записать все ваши цели на бумаге. Это могут быть пенсионные накопления, капитал для детей (или накопления на образование детей), покупка загородного дома или квартиры, приобретение первого или второго автомобиля. При этом вы понимаете, что если для какой-то цели вы воспользовались потребительским кредитом, то следующая будет достигнута значительно позже.

В США словом overspending обозначают распространенное явление, когда траты людей превышают изначально запланированные. Сегодня и в России по мере роста кредитования проблема планирования расходов и уровня жизни в целом встает все острее.

Для создания накоплений необходимо обеспечить превышение доходов над расходами. Как только расходы выходят из-под контроля, начинается финансовая неразбериха. Чтобы контролировать будущие траты, в первую очередь следует знать, сколько вы расходуете сейчас (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), а затем спланировать хотя бы в общих чертах бюджет на будущий период и корректировать его по мере надобности.

Наиболее сложный путь увеличения накоплений – больше и интенсивнее работать, наиболее простой – тратить меньше, сберегать больше. Например, если ваша зарплата составляет 5000 руб. и вы начнете откладывать всего 10 % этой суммы, то через 30 лет с учетом капитализации доходов сумма на вашем счете будет равняться 3 504 910 руб. Соответственно, более высокие доходы обеспечат вам и более высокие накопления (см. таблицу 1).

Таблица 1. Результаты накоплений при инвестировании 10 %-ной доли ежемесячных доходов[1]1
  * Доходность – 15 % годовых.


[Закрыть]

Главная истина, усвоенная мной за годы работы финансовым консультантом, состоит в том, что планомерное и регулярное инвестирование небольших сумм гарантированно приводит к созданию большого капитала.

3. Использовать потребительский кредит

Наиболее неразумным я всегда считала приобретение товаров и услуг в кредит. Например, вы или ваш муж/жена захотели приобрести последнюю модель телефона, но у вас на это нет денег, зато банк любезно разрешил воспользоваться его средствами. К примеру, стоимость новинки 12 000 руб. Если вы возьмете три четверти от стоимости телефона (9000 руб.) в кредит на два года под 20 % годовых (а в реальности ставки еще больше), то вы переплатите в общей сложности за кредит 3600 руб. Но если к тому же предположить, что цена на этот телефон упадет через два года в два раза и составит не 12 000, а 6000 руб., то ваша переплата по кредиту превысит 50 % от стоимости телефона. Вам это совершенно ни к чему.

4. Затягивать начало пенсионных накоплений

Я слышу от многих людей, что у них в запасе есть еще несколько лет, чтобы накопить на пенсию. На самом деле, эта ситуация напоминает наши обещания самим себе начать новую жизнь с понедельника. Но если этого не сделать прямо сейчас, то это не будет сделано никогда.

Представьте, что вы инвестируете 10 000 руб. в месяц. Тогда, например, при сроке инвестирования в пять лет сумма на вашем счете составит в конечном итоге 896 817 руб. (см. таблицу 2). Примечательно, что при двукратном увеличении срока инвестирования (т. е. 10 лет) конечная сумма на счете возрастает более чем втрое и т. д.

Не ждите, когда вы вплотную подойдете к пенсионному возрасту: начните откладывать деньги уже сейчас. Минимальный взнос для пенсионных накоплений начинается от 1000 руб. в месяц – это посильно почти каждому.

5. Хранить деньги в одном месте

Какой из финансовых инструментов можно считать сегодня наиболее безопасным? Давайте вместе немного порассуждаем.

Таблица 2. Пример возможных результатов накоплений в зависимости от срока инвестирования[2]2
  * Доходность – 15 % годовых.


[Закрыть]

1. Золото вполне надежно, и сегодня цена на него бьет все мировые рекорды, достигая $1400 за тройскую унцию. Однако желтый металл не всегда рос в цене – так, в феврале 1996 г. его стоимость составляла $404,23 за тройскую унцию, а в августе 2004 г. – $402,94[3]3
  Следует отметить, что сегодня цена на золото бьет все мировые рекорды, превышая уровень $1400 за тройскую унцию. – Прим. ред.


[Закрыть].

2. Депозиты надежны до тех пор, пока сумма не превышает застрахованные 700 000 руб., пока продолжает быть надежным банк, а ваш вклад открыт в долларах или евро.

3. Недвижимость также не всегда растет в цене, а покупка квартиры в новостройке на этапе котлована бывает небезопасной.

4. Стоимость наличных денег уменьшается в связи с растущей инфляцией.

Решение о диверсификации вложений многим покажется примитивным, но оно является наиболее эффективным – это доказано как с математической, так и финансовой точки зрения. Теория распределения активов, которая хорошо описана в работах Уильяма Бернстайна[4]4
  См.: Бернстайн У. Разумное распределение активов. Как построить свой портфель, чтобы максимизировать прибыль и минимизировать риск. – М.: Лори, 2004.


[Закрыть] и Роджера Гибсона[5]5
  См.: Гибсон Р. Формирование инвестиционного портфеля: управление финансовыми рисками. – М.: Альпина Паблишерз, 2008.


[Закрыть], также наглядно подтверждает, что распределение денежных средств между различными видами активов – самый продуктивный метод инвестирования.

6. Не уделять время учету расходов, поиску и открытию инвестиционных программ

Большинство людей считает, что работа отнимает слишком много времени. А на то, чтобы разобраться с собственными деньгами, его не остается вообще. Однажды ко мне обратился очень занятой бизнесмен, у которого половина жизни уходила на работу, а половина – на семью. И он не хотел тратить еще время, чтобы разобраться со своими финансами. Я помогла ему открыть автоматическую программу накопления, по которой ежемесячно у него списывалась определенная сумма для инвестирования в заранее подобранные инвестиционные инструменты. Вторая часть программы предполагала взнос с периодичностью раз в полгода, который он осуществлял через свой счет в банке. При этом мы договорились с ним встречаться ежегодно для подведения итогов за прошедший период, корректировки действий и определения планов на следующий период. Он был очень доволен полученным результатом.

Я не утверждаю, что обращение к финансовому консультанту – панацея от всех бед, но обычно к нам приходят люди, которые не смогли или не захотели самостоятельно разобраться в обширной теме финансов и инвестиций или у которых не нашлось на это времени. Если у вас есть силы и время, можно изучить все самостоятельно.

Эта глава была написана, чтобы научить вас более эффективно работать со своими личными деньгами. Предлагаемые мной методы помогли самым разным людям независимо от того, мужчина это или женщина, кто они по профессии, насколько они творческие личности, несобранные или, наоборот, идеально организованные.

Многочисленные семинары и обсуждения показали, что люди нуждаются в подобных методах. С одной стороны, необходимы проверенные подходы к управлению деньгами, позволяющие решать поставленные задачи, не отвлекаясь на мелочи, с другой стороны, процесс управления и инвестирования следует облечь в максимально удобную для человека форму, чтобы избежать ошибок, о которых говорилось выше.

Такой наиболее важной формой я считаю поручение банку на инвестирование ежемесячно небольшой фиксированной суммы, которая и должна помочь вам достичь поставленных целей в порядке их приоритетности. Таким образом вы сможете в первую очередь отложить определенную сумму и только потом оставшиеся деньги тратить по своему усмотрению. При этом вы не пользуетесь кредитами – для крупных покупок у вас есть резервный фонд.

Эффективность и простоту методики ежемесячного инвестирования лучше всего испытать на практике. Чтобы сделать необходимые накопления – это наиболее естественный и продуктивный путь. По словам многих моих клиентов, данная методика не только повлияла на их мировоззрение, но и кардинально изменила жизнь.

Отложите все дела и посвятите один выходной день на создание такой системы инвестирования. Она существенно отличается от других традиционных методик, так как основной задачей ставит не подбор инвестиционных инструментов (что также немаловажно), а организацию управления своими финансами. Вашим следующим шагом в конце года будет только подвести итоги и ответить самому себе на вопрос: «Каковы мои дальнейшие действия и добьюсь ли я благодаря им своих целей?» Если ответ положительный, значит, вы все сделали правильно и продолжаете следовать по выбранному пути. Если цели не достигнуты, вам придется задать себе следующий вопрос: «Что теперь надлежит сделать?» – и реализовывать свои планы совершенно по-новому.

Предложенная методика работает наилучшим образом уже на протяжении долгого времени. Я совершенно уверена: она поможет вам точно так же, как помогла многим.

Наталья Смирнова. Управление личными финансами на разных стадиях жизненного цикла семьи

Наталья Смирнова

Независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник» (www.kdostatku.ru), член Ассоциации финансового планирования (Financial Planning Association). Как приглашенный эксперт регулярно участвует в многочисленных программах на телевидении и радио. Автор более 100 статей и девяти книг по личным финансам. Специализируется на вопросах личного финансового планирования.

Покупка машины, квартиры, оплата образования детям, выход на пенсию – это лишь немногие важнейшие пункты финансового плана, которые приходится реализовывать практически каждой семье. И каждый раз, задумываясь об очередной цели, возникает вечный вопрос – как ее воплотить в жизнь? Вопрос достаточно сложный, ведь любая задача достигается по-разному.

Например, можно копить на автомобиль, откладывая деньги дома в конверт или положив в банк на депозит. Также есть возможность использовать паевые инвестиционные фонды – ПИФы. Если вы планируете взять автокредит, то вам не нужно практически ничего копить, а потом – лишь ежемесячно выплачивать банку установленную сумму. Аналогично можно поступить и с квартирой, обучением и другими целями. Так как же быть? Как выбрать самый подходящий способ и ответить на вопрос «копить или взять кредит?», а если копить, то с помощью каких инструментов?

Конечно, все эти вопросы решаются индивидуально – скажете вы и будете правы. Но лишь отчасти.

Помимо способа достижения цели (копить средства или использовать кредит либо совместить оба варианта) встает вопрос об их приоритетности и сроках реализации. Так, можно сначала купить машину, а потом уже озаботиться расширением жилплощади. А если «запараллелить» обе задачи? Или сначала приобрести квартиру? Как же лучше всего расставить по срокам все ваши финансовые цели? Вы опять подумаете, что все это индивидуально, а потому универсальных рецептов не существует, и вновь будете правы, но и здесь – лишь отчасти.

На самом деле стратегия реализации каждой финансовой цели, равно как ее приоритет и сроки достижения, зависит во многом от того жизненного этапа, на котором находится конкретный человек или семья. Безусловно, такие параметры, как склонность к риску, уровень знаний в области личных финансов, опыт и другие факторы, важны при планировании бюджета. Однако решающее значение имеет именно этап жизненного цикла семьи.

Представим себе ситуацию: два друга думают над тем, чтобы купить автомобиль стоимостью 700 000 руб. Оба имеют накопления в размере 350 000 руб., а также невыплаченный ипотечный кредит. Допустим, каждый в январе 2006 года взял кредит в размере 2,5 млн руб. на 15 лет под 15 % годовых с ежемесячным платежом около 35 тыс. руб. На январь 2011-го невыплаченный долг составляет примерно 2,17 млн руб. Друзья размышляют над тем, купить ли автомобиль на уже накопленные средства с помощью автокредита, либо частично погасить ими ипотеку и начать копить на автомобиль с нуля, либо полностью погасить ипотечный кредит и воспользоваться автокредитом с нулевым взносом и т. д. Что бы сделали вы на их месте?

С точки зрения математики все просто. Если частично погасить ипотеку, внеся 350 000 руб. вместе с ежемесячным платежом в январе, это позволит сократить срок выплат примерно на три года (если сохранить ежемесячный платеж без изменений, т. е. на уровне почти 35 000 руб. в месяц, то кредит будет погашен к февралю 2018 года вместо января 2021-го) и тем самым уменьшить выплаты по кредиту более чем на 1,2 млн руб. (ежемесячный платеж в 35 000 руб., умноженный на 35 «сэкономленных» месяцев). Если же на эти деньги купить машину, взяв в автокредит недостающие 350 000 руб., например под 15 % на три года, то общая сумма выплат по всем кредитам возрастет с 6,3 млн руб. за 15 лет ипотеки до более 6,84 млн. При этом ежемесячный платеж по кредитам на ближайшие три года возрастет более чем на 12 000 руб. из-за автокредита.

Таким образом, следуя математической логике, накопления лучше направить на погашение ипотеки. Однако, учитывая эмоциональную установку «Хочу все и сразу!», конечно, выбор другого пути очевиден: нужно брать автокредит, чтобы как можно быстрее стать обладателем новенького автомобиля.

Есть и некоторый «компромиссный» вариант: накопления израсходовать на погашение ипотеки, а затем взять автокредит на все 700 000 руб. на три года, например под 15 % с ежемесячным платежом свыше 24 000 руб. Погашение по ипотеке сократит сумму выплат на 1,2 млн руб., а новый автокредит увеличит выплаты почти на 874 000 руб. В итоге результатом операции все равно станет сокращение суммы кредитных выплат, несмотря на новый кредит. И вот вроде бы компромисс найден: можно израсходовать накопления на погашение ипотеки и при этом взять автокредит в размере стоимости автомобиля.

Теперь небольшая поправка: первому другу 30 лет, он холост, свадьба в ближайшее время не планируется, его родители вполне обеспеченные люди и в помощи не нуждаются. А второму другу 45 лет, он глава семьи, у него двое детей (одному из них через три года поступать в вуз) плюс пожилые родители, которым периодически требуется помощь. И если 30-летнему молодому человеку действительно вполне могут подойти компромиссное решение или вариант с погашением ипотеки без покупки автомобиля в кредит, то для его 45-летнего друга любое из решений может быть неприемлемо. Почему? Ведь с финансовой точки зрения ситуации идентичны?

Все дело в разных этапах жизненных циклов друзей. У 30-летнего друга – стадия роста доходов, подъема, создания капитала, когда расходы на текущую жизнь не такие обременительные. Чем больше молодой человек будет тратить средств на потребление в этот период, тем с меньшим багажом он подойдет к следующей стадии – созданию семьи, рождению детей и т. д. Поэтому, досрочно погасив ипотеку, он облегчает свое будущее. Так, сократив срок выплат по кредиту на три года, он сможет за это время создать дополнительные накопления, реализовать финансовые цели, которые будут для него актуальны, когда он создаст семью, и т. д. Одновременно с этим 30-летний молодой человек, израсходовав 350 000 руб. накоплений, сможет их достаточно быстро восполнить, так как у него минимальны риски непредвиденных расходов, которые могли бы быть связаны с детьми, семьей, родителями.

Что касается 45-летнего друга, он близок к стадии зрелости: его доходы вряд ли существенно вырастут, ему предстоят серьезные расходы на детей, родителей и семью в целом. Израсходовав все накопления сейчас, он, с одной стороны, тоже облегчит свое будущее, но с другой – подвергнет себя повышенному риску: в любой момент его родителям и/или детям может потребоваться финансовая помощь. Кроме того, необходимо накопить деньги на обучение ребенка в вузе через три года, и еще не известно, удастся ли ему это сделать, если он израсходует на погашение ипотеки все имеющиеся накопления. Поэтому в его случае, скорее всего, разумнее будет оставить отложенные средства нетронутыми, чтобы иметь возможность ими воспользоваться в случае непредвиденных расходов, а также для оплаты образования ребенка.

Как видим, даже если у двух людей финансовая ситуация представляется абсолютно идентичной, различие в этапах жизненного цикла, на которых эти люди находятся, кардинально меняет рекомендуемую стратегию поведения для каждого. И если математически правильным покажется одно решение, то в зависимости от стадии жизненного цикла оптимальная стратегия поведения может быть совершенно другой. С чем это связано? Дело в том, что на каждом этапе у человека и семьи определенные ресурсы, финансовые цели и риски, которые влияют на достижение данных целей. Поэтому одна и та же на первый взгляд финансовая ситуация будет решаться по-разному в зависимости от жизненного этапа семьи или человека.

Так, ответы на вопросы «куда вкладывать деньги?», «как накопить на квартиру?», «как обеспечить себе пенсию?» и другие животрепещущие темы будут зависеть от того, на какой стадии жизненного цикла находится семья. Таким образом, основными циклами семьи являются:

1. Формирование – от совершеннолетия до создания семьи и рождения ребенка.

2. Развитие – от рождения ребенка и до его поступления в вуз.

3. Зрелость – от поступления ребенка в вуз и до выхода одного из его родителей на пенсию.

4. Старение – от выхода одного из членов семьи на пенсию и до ухода из жизни обоих родителей.

Схематично этапы жизненных циклов семьи и соответствующие этим этапам основные финансовые цели представлены на рисунке 1.

Рис. 1. Жизненные циклы семьи

Управление личными финансами семьи на каждом этапе будет различным в зависимости от особенностей каждого этапа. Рассмотрим их подробнее.