Текст книги "Руководство по нарушению правил. Как достичь личной и финансовой свободы с помощью методов нестандартной жизни"

Герберт Ньютон Кэссон, канадский писатель и финансовый специалист, был известен в начале ХХ века своими «методичками» по бизнесу. Одна из них – «Как делать и сохранять деньги. 12 правил Герберта Кэссона», книжка мизерного объема, всего 35 страниц. Но советы, которые она содержит, стоят многих томов.

Как пишет Кэссон: «Средний бизнесмен делает свои деньги до 50 лет, а потом теряет их». Причина в том, что всю жизнь предприниматель учится делать деньги в ущерб умению их сохранять. Потеря даже части личных финансов способна перечеркнуть несколько лет, потраченных на их зарабатывание. Цена ошибки в инвестировании слишком высока. Поэтому имеет смысл изучить и использовать чужой опыт, не подвергая свои деньги напрасному риску.

Ниже я привожу все 12 правил сохранения денег Герберта Кэссона1313
  Текст Герберта Кэссона выделен курсивом.


[Закрыть] в сокращенном варианте, но со своими дополнениями.

Правило 1. Вкладывай деньги только в то, что знаешь

Начинающие инвесторы считают, что сказка про доверчивого Буратино, закопавшего деньги на Поле чудес, не их случай. На этом массовом заблуждении построена целая индустрия финансов.

Надежда срубить солидный куш подбивает неопытного инвестора вкладывать деньги в проекты, в которых он ничего не смыслит. Да и как же иначе. Те бизнесы и инструменты, с которыми он более-менее знаком, не способны принести сказочную прибыль. Но чем дальше возможность инвестирования от сферы его компетенции, тем охотнее верится в большую доходность. О таких «перспективных» инвестициях много говорят «эксперты». Но, если бы эти инвестиции действительно были настолько выгодными, зачем об этом понадобилось бы трезвонить?

«В мире финансов никогда нельзя верить тому, что слышишь. … Следует все подвергать сомнению. В мире финансов каждую минуту происходят десять обманов. Большинство из них непреднамеренны: они представляют собой то, что можно назвать финансовыми неточностями. Но они заставляют людей терять деньги…»

Занимаясь инвестированием, можно доверять только своим знаниям. А они, как правило, ограничены всего несколькими направлениями бизнеса. Только среди них и разумно искать выгодные возможности для вложения денег.

«… Всегда вкладывай в бизнес, который знаешь. Дело, которое ты знаешь, – это как раз то, на чем тебя меньше всего можно надуть. Суть в том, что нельзя быть некомпетентным, когда вкладываешь деньги. И нельзя быть доверчивым. Невежество всегда опасно, но более всего – в сфере финансов. Если ты занимаешься бизнесом, который знаешь, ты сам занимаешься своими деньгами».

Вкладывать деньги можно только в те возможности, которые вы знаете лично, а не с чужих слов.

Правило 2. Никогда не вкладывай деньги под давлением

Большинство окружающих вас людей стремятся откусить кусок, да пожирней, с вашей финансовой плюшки. Кроме потерь, вам от их сытости нет никакого проку. Поэтому по доброй воле вы и не спешите делиться с ними деньгами, вынуждая их использовать всевозможные уловки.

Герберт Кэссон пишет, что в сфере финансов искусство нападения превосходит искусство защиты.

«Нас окружает столько людей, способных кого угодно убедить в чем угодно, что человеку нелегко сохранить то, что он имеет».

Поэтому лучший способ уберечь свои деньги – на любую финансовую просьбу (потратить, дать взаймы или инвестировать) не давать ответ сразу же.

«Всегда, когда у тебя просят деньги, отложи свой ответ на завтра – это правило, которое убережет тебя от многих убытков».

Дома, в спокойной обстановке, вы сможете проанализировать ситуацию. Вас просят потратить ваши деньги, так задайте себе несколько вопросов:

– Зачем мне это нужно?

– Что именно получу я?

– Каким именно способом я это получу?

Продуманные ответы придадут вам уверенность и непоколебимость в своем решении при следующей встрече. Единственное, что вам может терзать душу, так это вина за свою «жадность» или «безразличие» к чужим бедам. Знайте, что давление на чувство вины или жалость – это всего лишь приемы манипулирования, которые против вас бесстыдно используют. Проявите твердость в отстаивании своих интересов.

«Свой собственный интерес – это не та вещь, которой надо стыдиться. Своекорыстие называют постыдным паразиты-хищники, живущие за счет чужой щедрости. Своя выгода – это основополагающая ценность. … Философия легковерия и пренебрежения своими интересами – это изобретение попрошаек; ею также постоянно пользуются воры».

Еще один замечательный способ избежать принятия ошибочных финансовых решений – это привычка советоваться с женой или матерью.

«В денежных вопросах женщина менее доверчива, чем мужчина. Она более подозрительна. Она предпочитает лучше иметь синицу в руке, чем журавля в небе. Обычно женщина изобретательнее в получении и надежнее в сохранении денег».

Используйте все доступные вам способы, чтобы избежать спешки или накала эмоций в принятии финансовых решений.

«Во всех случаях, когда речь идет о вложении твоих денег и тебе говорят: „Сейчас или никогда“, – отвечай: „Никогда“».

Правило 3. Делай деньги на собственности, а не на планах

План, или проект, – это идеальный образ какого-либо предприятия, которое еще не существует в реальности или которое находится в начальной фазе развития. Сможет ли этот проект стать успешным или окажется в числе 95% погибших, неизвестно. И нет методов, способных предсказать исход. При этом стартапы и новые бизнесы редко умирают быстро. Находясь в неопределенном состоянии, они могут протянуть несколько лет, высасывая деньги из карманов инвесторов.

Для неопытного человека инвестиции в планы мало чем отличаются от лотереи. Вероятность выигрыша практически равна нулю. Конечно, можно тешить себя надеждой на то, что вы набредете на новый Facebook, Twitter или Uber и озолотитесь. Но будьте реалистами. У успешных инвесторов в стартапы есть своя команда, проработанная система (которой с вами никто делиться не будет), опыт и немалые ресурсы, которые не жалко потерять. Чтобы набрести на выгодную возможность, им приходится перебирать много пустых вариантов. Есть ли у вас на это время и деньги?

Начинающему инвестору нужно сосредоточиться на собственности. В отличие от планов, она уже существует и обладает относительно стабильной ценностью – например, недвижимость. Купив квартиру и сдав ее в аренду, вы сохраните деньги и начнете получать ежемесячный доход. Да, эффективность вложения в квартиры сейчас крайне низка. Но не об этом речь. В случае финансовых катаклизмов квартира не исчезнет и даже не уменьшится в размере. Возможно, на некоторое время она потеряет в цене. Но в любом случае у вас сохранится ценный актив, который по-прежнему будет стоить денег и приносить ежемесячный доход.

Во многих современных бизнесах очень мало реальной собственности. В случае закрытия бизнеса и при попытке забрать из него деньги на поверку оказывается, что учредители владеют потрепанной мебелью, устаревшей оргтехникой, старым торговым оборудованием и неликвидными товарными запасами. Таким добром забиты комиссионные магазины, и оно почти ничего не стоит. Слишком рискованно вкладывать последние деньги в покупку или создание нового бизнеса.

«Собственность обладает неотъемлемой ценностью, в то время как ценность плана полностью зависит от его реализации. Собственность – это то, что существует реально. Если нужно, ее всегда можно продать в течение одной-двух недель. А план – это идея. Он не обладает материальным существованием. План – это еще не рожденное дитя. Как бы ни была стара или разрушена собственность, она всегда стоит денег. А самый совершенный план может не стоить ни гроша. Он может быть только широким преддверием банкротства».

Между тем я встречал весьма умный способ вложения денег в новый бизнес. Один из соучредителей компьютерного магазина купил под него торговое помещение, а в уставный капитал вложил права аренды. В случае неудачи бизнеса владелец помещения останется при своей недвижимости, а остальные учредители – с нераспроданными остатками товарных запасов.

Правило 4. Вкладывай деньги только в то, что можно перепродать

Если задача состоит в том, чтобы сохранить деньги, нельзя связываться с тем, чего нельзя перепродать. Как правило, неперепродаваемые вещи рождаются в попытках выразить собственную индивидуальность. Деньги, вложенные в уникальный проект загородного дома, дорогие материалы и обстановку, обычно не возвращаются. Такие творения могут продаваться в несколько раз дешевле, чем было затрачено на их строительство.

«Нельзя тратить деньги в угоду своим прихотям и при этом думать, что ты делаешь вложение капитала. Покупать, чтобы ублажать самого себя, конечно, можно, но не раньше, чем ты сможешь позволить себе швырять деньги на ветер».

Желая сохранить деньги, допустимо покупать лишь то, что нужно и другим людям.

«Чем уникальнее и необычнее предмет, тем меньше шансов найти на него покупателей».

Это относится не только к инвестициям, но и к товарам. Попытка вложиться в марочные французские вина и дизайнерский интерьер торгового зала в магазине на окраине Москвы наверняка будет провальной. Таким магазином вы будете ублажать лишь собственные эстетические прихоти. Тогда как жителям таких районов нужны дешевый алкоголь и недорогие продукты «на закусь».

По этой же причине целесообразнее вкладывать деньги в однокомнатные квартиры стандартных площадей. На них всегда найдется покупатель. Но чем шикарнее квартира, тем больше вероятность потерять на ней деньги.

«Стоимость собственности отчасти зависит от ее способности быть проданной. За исключением тех случаев, когда у тебя есть деньги, которые ты готов потерять, покупай только то, что можно быстро перепродать без потерь».

Правило 5. Получай свою прибыль

Возможности появляются и исчезают. На век одного человека их приходится не так уж и много. Поэтому, как только подворачивается случай заработать больше, чем обычно, им нужно непременно воспользоваться.

«… Если торговец может получить больше денег от продажи своего магазина, чем от продажи своих товаров, он должен продать магазин».

Нельзя упускать реальную возможность получить прибыль ради призрачной надежды получить в будущем еще большую прибыль.

«Есть старая история о глупом рыбаке, который поймал рыбу длиной в один фут. Он отпустил ее со словами: „Лучше я поймаю тебя в следующем году“. Лучше – сохрани то, что уже поймал. Часто, стремясь к большему, мы теряем то, что имеем».

Правило 6. Слушай своего банкира

В финансовой среде наивно надеяться получить совет о том, как приумножить собственные средства. Не забывайте, что единственная цель участников финансового рынка – лишить вас денег. В таких условиях возможность получить дельный совет – это обратиться к опытному человеку, не заинтересованному в ваших деньгах. Кэссон пишет о банкире. Возможно, 100 лет назад они заслуживали доверия. Но сейчас банкиры мало отличаются от финансовых брокеров. Их основная задача – всучить вам кредит или продать банковские услуги.

«Никогда нельзя советоваться с тем, чьи услуги оплачиваются комиссионно».

Но если среди ваших знакомых есть сотрудник банка уровнем не ниже руководителя филиала, с которым вы в приятельских отношениях, то его советы могут быть весьма полезны. Немало из того, что происходит в российской финансовой сфере, – обычное жульничество. От вашего знакомого вы сможете узнать то, что человеку с улицы вряд ли расскажут.

Правило 7. Покупай во время понижения, а продавай во время повышения цен

«Почти все покупают и продают, глядя на толпу».

Виной всему стадный инстинкт, который до сих пор оказывает сильнейшее влияние на процесс принятия решений. Если вы обладаете недостаточным опытом, то наверняка подпадете под влияние толпы. Сильные финансовые организации давно используют этот феномен человеческой психики себе на пользу. С помощью СМИ они искусственно создают мнение людей о каком-либо явлении, подталкивая к предсказуемым действиям. Когда нужно, послушная толпа бросается покупать или, наоборот, впадает в панику и продает. Почти всегда это результат искусного манипулирования.

«Загадка человеческой природы состоит в том, что, когда цены высоки, мы думаем, они обязательно поднимутся еще выше. А когда они низкие, мы думаем, они опустятся еще ниже. Истина, конечно же, состоит в обратном. Если цена на какой-либо товар растет, это является признаком его скорого удешевления. А если что-либо дешевеет, то вслед за этим последует подорожание».

Толпа всегда проигрывает, поэтому важно научиться следить за фактическими ценами, а не за толпой.

«… В финансах нужно находиться в меньшинстве».

Правило 8. Держи деньги в обороте

Основой любого бизнеса является обмен: деньги – товар – деньги. Товар покупается за меньшие деньги, затем продается за большие. Такой цикл называется оборотом капитала. Высокая прибыль там, где высокая скорость оборачиваемости капитала. Ни величина капитала, ни наценка, а именно скорость оборота приносит прибыль.

«Норма прибыли больше зависит от скорости продаж, чем от высоты цен. Выгоднее сделать 5% за месяц, чем 30% за год».

«Одна из распространенных причин, почему большинство фирм получают столь невысокую прибыль, состоит в том, что слишком большие деньги у них неподвижны. Слишком много товаров лежит на дальних полках. Слишком много не используется оборудования. Слишком большой запас сырья. Слишком много зданий. Все это означает бездействующий капитал».

В инвестировании бездействующий капитал – тот, что вложен с низкой доходностью. Доходность инвестиции (скорость возврата вложенных средств) важнее суммы капитала.

Правило 9. Занимай столько, сколько можно вложить в бизнес

Развивая собственный бизнес, нужно использовать кредитные деньги. Бизнес, который развивается только за счет собственных средств, не зависит от банков и кажется более устойчивым. Но основная его уязвимость – это слабый запас прочности из-за небольшого масштаба. Без кредитных денег приходится тратить целую жизнь на то, чего можно было бы достичь всего за 5 лет.

«Многие бизнесмены испытывают ужас перед долгами. Они занимаются бизнесом, используя только то, что имеют сами. Они перестраховываются. Они выходят в открытый океан торговли и коммерции на маленьком корабле, название которому „Наличные“, и стараются держаться ближе к берегу. Они так близко находятся у берегов, что налетают на скалы, и на этом все заканчивается. Позднее они узнают, что у берега больше скал, чем в открытом море, и на глубине гораздо безопаснее, чем на прибрежном мелководье».

Все выдающиеся предприниматели на определенном этапе развития бизнеса обязательно использовали займы. Ведь среди всех возможных ресурсов деньги наиболее доступны. Особенно по сравнению с наемным трудом.

«Нет ничего дешевле денег. Наем рабочей силы приносит очень небольшую прибыль. Ведь наемный труд в целом не окупает своего жалованья. Прибыль дает оборудование, умение продавать, управление, реклама, личное руководство, деньги и мозги – вот что делает деньги в каждой отрасли бизнеса.

Наемный труд стремится поднять свою зарплату без повышения своей продуктивности. Именно в этом заключается причина столь высокой безработицы. Наем рабочего является прибыльным только в том случае, если он приставлен к машине, купленной за деньги. Она сама себя окупит. Она окупит рабочего и еще принесет небольшой доход».

Профессиональные инвесторы вкладывают в основном привлеченные деньги, достигая фантастической доходности на собственный капитал. Но прежде чем влезать в кредиты, нужно научиться прибыльно инвестировать личные сбережения.

«Конечно, каждому человеку следует иметь какие-то свои средства, прежде чем осмелиться попросить денег у других. Но, как только ты убедился, что можешь эффективно обращаться с деньгами, лучше занять больше, чем можешь заработать за всю жизнь».

Правило 10. Занимай для развития, а не для хвастовства

Целесообразно занимать только те деньги, которые необходимы для развития бизнеса. Средства, вложенные в рост масштаба или расширение возможностей компании, в конечном итоге увеличат доход.

«Если владелец типографии обнаружил, что ежегодно теряет заказы на 4000 фунтов из-за отсутствия свежей прессы, он должен взять кредит и открыть новые газеты. Если ювелир увидел, что мог бы продавать больше драгоценностей, если бы имел их больший запас, он должен взять кредит и закупить больше бриллиантов».

Опасность банкротства появляется, когда деньги занимаются не ради развития, а ради хвастовства. Строительство офисного здания в центре города, раздутый управленческий аппарат, покупка дорогих автомобилей, шикарный ремонт и убранство офисов – все это называется «понтами» и не способствует росту доходов.

«… Нужно избегать показухи как в делах, так и в личных отношениях. Главное везде и всегда в бизнесе – это не то, какое он производит впечатление, а то, какую он приносит прибыль. Лучше иметь процветающее дело на катке или в конюшне, чем убыточное – в здании из стекла и бетона».

Правило 11. Никогда не давайте взаймы

Как только у вас появляются деньги, вас окружают полчища финансовых паразитов. Как противостоять им, подробно описано во втором правиле: «Никогда не вкладывай деньги под давлением». Сложнее, когда у вас просят деньги друзья или родственники.

Прежде всего следует понять, что давать взаймы – весьма неблагодарное занятие.

«Как только ты дал другу взаймы, ты перестаешь быть „своим парнем“ и становишься безжалостным ростовщиком. Долги всегда угнетают человека, и он обвиняет тебя в том, что ты взвалил эту ношу на его плечи. Хотя это глупо и нелогично, но именно это в большинстве случаев происходит в сознании большинства должников».

Одалживая деньги другу или родственнику, чаще всего портишь с ним отношения. Кроме того, возврат одолженной суммы требует досадной потери времени и сопряжен с негативными переживаниями. Разумнее научиться говорить «нет», чем попадать в подобные ситуации.

«Предоставь банкирам и ростовщикам давать деньги взаймы. Они знают, как это делается, а ты нет. Они умеют себя защитить, а ты не умеешь. Следует отметить, что профессиональные ростовщики обычно берут 10% в месяц. Вполне возможно, они вынуждены так поступать, чтобы компенсировать свои большие убытки и высокие расходы».

Отказывая дать денег, не стоит терзать себя угрызениями совести. Дело в том, что своим отказом вы вряд ли обидите достойного человека.

«Как правило, люди, занимающие деньги у своих друзей, вообще являются ненадежными и паразитическими. Уверенный в своих силах, независимый человек никогда не допустит, чтобы его друзья узнали о том, что он нуждается в деньгах. Словом, человек, который обращается за деньгами, скорее всего, не заслуживает того, чтобы ему давали взаймы. А тот, кто заслуживает, не обращается».

Я не раз сталкивался с людьми, просившими деньги взаймы. Очень верилось, что для них это было вопросом жизни и смерти. Только вот, позарез нуждаясь в деньгах, они даже не пытались продавать свою машину или квартиру. Свои проблемы они хотели решить полностью за счет моей головной боли.

Если вы действительно желаете помочь, то просто дайте деньги, не требуя возврата. Но при условии, что сам человек уже сделал для себя все возможное.

Правило 12. Ставь на целую отрасль и следи за колебанием цен

Это правило для тех, кто готов рискнуть своими деньгами, играя на фондовой бирже.

«Смысл этого правила сводится к следующему. Всегда существует отрасль, которая находится в упадке. … И всегда в этой отрасли есть по крайней мере одна фирма, о которой известно, что она надежна, перспективна и хорошо финансируется, фирма с большим резервом. У этой фирмы должны быть обычные акции. Выгоднее покупать именно обычные акции, потому что они поднимаются выше и падают ниже, чем другие ценные бумаги.

Во время спада фирма вместе с остальными в отрасли идет по нисходящей. Ее обычные акции достигают своей низшей точки. Ни одна отрасль не находится постоянно в упадке. Все отрасли имеют свои подъемы и спады. И когда твоя отрасль пойдет вверх, прежде всего будут расти твои акции. Поэтому, если купить обычные акции лучшей фирмы в худшей отрасли, то можно быть настолько уверенным в прибыли, насколько вообще можно быть в чем-либо уверенным в этом мире риска».

• Зарабатывать и инвестировать деньги – не одно и то же. Успешный предприниматель становится опытным инвестором, но лишь в собственный бизнес.

• Если предприниматель не выводит прибыль из бизнеса, а вечно вкладывает в его развитие, то велика вероятность потери денег.

• Финансовое благополучие и свобода гораздо весомее «понтов». Последнее – всего лишь декорация, которая нередко маскирует отсутствие первых двух.

• Какую бы сумму вы ни имели и в какую бы валюту ее ни перевели, результат всегда один – деньги неумолимо теряют покупательную способность.

• Большинство экспертов не в состоянии воспользоваться своей же информацией для собственного обогащения.

• Магия сложного процента состоит в том, что люди начинают верить в чудеса, отвлекаясь от реальных стратегий.

• Нужно доверять математике и здравому смыслу, а не мнению экспертов.

• План накопления, рассчитанный больше, чем на 2—3 года заведомо провальный. Для быстрого достижения финансовой независимости нужно научиться зарабатывать по крайней мере в 3 раза больше денег, чем требуется ежемесячно. Первая треть заработка уйдет на погашение ежемесячных затрат. Оставшиеся две трети должны быть отложены для будущей инвестиции в источник пассивного дохода.

• Разумнее приложить усилия на увеличение собственного дохода, чем на поиски высокодоходных инвестиций. Но одновременное использование обеих стратегий дает наилучший результат.

• Если вы можете ежемесячно откладывать сумму, равную двум-трем величинам будущего пассивного дохода, а его источник обладает 20—30%-й доходностью, то не имеет смысла и дальше увеличивать доход или доходность. На скорости достижения финансовой независимости это почти не отразится. Лучше потратьте свободные силы и время на улучшения в других сферах жизни.

• Потеря даже части личных финансов способна перечеркнуть несколько лет, потраченных на их зарабатывание. Поэтому имеет смысл изучить и использовать чужой опыт, не подвергая свои деньги напрасному риску. Перед тем как инвестировать свои деньги, примените 12 правил Герберта Кэссона.