Текст книги "Руководство по нарушению правил. Как достичь личной и финансовой свободы с помощью методов нестандартной жизни"

• Бизнес превратился в профессиональную сферу и требует определенных знаний и навыков.

• Самые полезные знания в бизнесе приобретаются по ходу дела, в результате проб и ошибок.

• Сколько бы денег вы ни использовали в качестве начального капитала, почти наверняка их потеряете.

• Бизнес начинается с умения зарабатывать деньги с нуля, без стартового капитала.

• Близость катастрофы рождает в человеке предпринимательские способности.

• Первый бизнес становится провальным не из-за плохой идеи, а из-за неумелого управления.

• Задача предпринимателя – связать отдельные элементы бизнеса и заставить их слаженно работать.

• Существует большая разница между работой в бизнесе и работой над бизнесом.

Задумывались ли вы о том, что на самом деле мы не выбираем свою судьбу и уж точно не обладаем безграничными возможностями? Пол, рост, характер, цвет кожи, страна, семья, мирное или военное время, экономический рост или кризис – это и многое другое случается помимо нашей воли. События, явления и предметы входят в нашу жизнь в произвольном порядке и сочетании. Нам остается лишь принимать все как есть, подобно игре в «тетрис», заполняя поле своих намерений.

Наши возможности кроются в способности принимать все, что появляется в жизни. Сами возможности остаются случайными, но внимание, которое мы направляем на них, полностью в нашей власти. Проигнорировав одно и выделив другое, мы выстраиваем свою жизнь по тому либо иному сценарию. И хотя общее русло остается заданным изначально, варианты жизни могут сильно разниться, отличаясь количеством и качеством достижений.

Любое достижение состоит из цепи возможностей. Каждое звено появляется случайно, но последовательно, вслед за предыдущим. Наивно пытаться построить миллиардную компанию, создавая новую социальную сеть по примеру «Facebook» или «ВКонтакте». Прежде к этому должна подвести сама жизнь, нагрузив соответствующими опытом, навыками и связями. Нельзя достичь цели, перепрыгнув через несколько звеньев.

Предложенное задание будет полезно действующим предпринимателям и тем, кто только планирует заняться бизнесом. Суть в том, чтобы на любую сформулированную финансовую цель найти первое по порядку звено цепочки возможностей.

Основные признаки искомого звена:

1) открывшаяся возможность не соответствует вашему сценарию. Вы планировали или надеялись, что все будет по-другому. Скорее всего, вам даже не хочется напрягаться в этом направлении;

2) возможность сама идет вам в руки. Даже если вы попытаетесь отмахнуться, она проявит настойчивость;

3) воспользоваться этой возможностью вы можете прямо сейчас, не дожидаясь «подходящего момента». По сути, это открытая дверь. Выбор состоит в том, войдете вы в нее или пройдете мимо.

Итак, сформулируйте финансовую цель: _________________

 
Напишите варианты «открытых дверей»:
1. __________________________________________________
2. __________________________________________________
3. __________________________________________________
 

Теперь скажите жизни «да» и войдите в открытые двери. Помните, следующие возможности находятся дальше по коридору.

Глава 8. ТРУДНОСТИ СОЗДАНИЯ ЛИЧНОГО КАПИТАЛА

«Если у вас есть миллион долларов, то вы знаете, как его приумножить (заработать-то смогли), а если нет, то вы и не обеднеете по большому счету» – такое мнение является опаснейшим заблуждением. Люди часто недооценивают важность умения сохранить заработанные деньги.

Уже несколько лет я занимаюсь инвестированием в коммерческую недвижимость. Примеров тому, как люди на долгое время замораживают или теряют свои деньги, хоть отбавляй. Причем большинство инвесторов – предприниматели, умеющие зарабатывать.

Казалось бы, заработать и приумножить – почти одно и то же. В бизнесе, в период активного развития, приходится вкладывать прибыль, например в покупку производственного оборудования. Это, несомненно, инвестиция. Если она выполнена грамотно, то доход владельца увеличится. В противном случае он зря потратил деньги. Успешный предприниматель действительно становится опытным инвестором, но лишь в собственный бизнес. А это очень узкая сфера вложений. В другой сфере, например в недвижимости, он полный профан.

Раз предприниматель становится экспертом по инвестициям в свой бизнес, то может только туда и вкладывать деньги? Если бизнес уровня Google или Apple, то, вероятно, это имеет смысл. Другие сферы инвестирования едва ли смогут переварить имеющуюся наличность и принести соизмеримую отдачу. Но большинство из нас никогда не станут владельцами компаний такого масштаба. Рядовой, хоть и успешный, бизнес сильно зависит от основателя и потому долго не живет. Если предприниматель не выводит прибыль из бизнеса, а вечно вкладывает в его развитие, то велика вероятность потери денег.

Но, наверное, самая большая сложность в сохранении денег – это умение противостоять расточительности, вызванной культом демонстративного потребления.

Однажды наша компания участвовала в строительстве «элитного» жилого дома в Москве, благодаря чему я стал свидетелем любопытной истории.

Рекламный буклет обещал квартиру мечты в престижной высотке не менее престижного района. Коробка здания была готова, и уже через пару месяцев любой прохожий должен был ослепнуть от красоты строения. Это по замыслу. По факту же бригада вечно пьяных рабочих возвела настолько кривые стены, что, находясь под ними, было страшно за собственную жизнь. Вся надежда возлагалась на финишную облицовку, способную прикрыть срам и придать строению респектабельный вид.

Подряд на облицовочные работы выиграла некая компания. Прошел месяц, и приближался срок окончания строительства. Но вместо архитектурных изысков неприглядный фасад украшали унылые конструкции строительных лесов. Рабочие-облицовщики так и не появились на объекте.

Владельцами компании оказались два молодых человека. Как потом выяснилось, первое, что они сделали, получив предоплату, купили по автомобилю представительского класса. Неокрепшая психика не вынесла факта обладания внушительной суммой. Презрев инстинкт самосохранения и здравый смысл, молодые люди растратили чужие деньги ради демонстрации мнимой состоятельности.

Потрепав нервы себе и окружающим, ребята все же расстались с автомобилями. Надеюсь, они потеряли только имущество и дело обошлось без увечий. Но себе и окружающим они преподали важный урок: нельзя недооценивать людскую способность к нерациональным поступкам в отношении денег.

Именно об этом в XIX веке писал английский экономист Торстейн Веблен в своей книге «Теория праздного класса». Он высказал мысль, что в рыночной экономике потребители находятся под всевозможными видами общественного и психологического давления, которое вынуждает их принимать неразумные решения.

Веблен ввел понятие «демонстративное потребление». Оно характеризует показательное потребление благ, в основном недоступных для большинства обычных потребителей из-за высокой цены, что подчеркивает социальную значимость владельца.

Другими словами, общество склоняет покупать не ради удовлетворения действительных потребностей, а ради «понтов». Купив дорогую вещь, человек вызывает чувство зависти и склоняет других к покупке того же товара. Но чем больше обладателей дорогой вещи, тем меньше ее престиж. Чтобы спасти свою социальную значимость, человек вынужден вновь тратить деньги на еще более нерациональную покупку.

Например, поначалу было круто владеть смартфоном от Apple. Но когда даже бомжи начинают пользоваться «Айфоном» (я пишу о Европе), иметь не самый современный гаджет уже не комильфо. Кстати, «понтами» может быть и захудалый дачный домик. Своего рода их бюджетная разновидность: «чтобы все как у людей». Затраты меньше, но суть та же.

Финансовое благополучие и свобода гораздо весомее «понтов». Последние – всего лишь декорация, которая нередко маскирует отсутствие первых двух.

В середине 1998 года мы с женой накопили на первый автомобиль. Хотели купить отечественную «пятерку» – ВАЗ 2105. Ее экспортный вариант, Lada Riva, часто упоминался в популярном британском телешоу «Top Gear». В выпуске про «коммунистические автомобили» Джереми Кларксон (ведущий) заявил, что Lada Riva просто худший автомобиль в мире, но Джеймс Мэй (соведущий) с ним не согласился, заявив, что худший – это Москвич-408, что несколько обнадеживало.

Но вскоре технические характеристики отошли на задний план. В августе того года грянул экономический кризис, и цены взлетели под облака. С каждой неделей они поднимались все выше. Рублевые сбережения на глазах теряли свою покупательную способность.

В порыве отчаяния вместо автомобиля мы с женой купили пару дубленок, большую коробку зубной пасты, спички, соль и еще что-то, чем полагается запасаться в тяжелые времена. К худшему мы были готовы, но о машине пришлось забыть на несколько лет.

Этот опыт стал своего рода финансовой «прививкой» на всю дальнейшую жизнь. Однажды, став жертвой грабежа со стороны государства, перестаешь верить любым словам представителей власти, а также их подельникам в лице журналистов и признанных экспертов. Веришь только тому, в чем можно убедиться собственными глазами.

К примеру, я убежден, что заработанные деньги нельзя считать своими. Посмотрите на любую денежную купюру и сами в этом убедитесь. На ней так и написано: «Билет Банка России». О вас ни слова. Поэтому правительство всегда поступает с деньгами сообразно своим финансовым интересам, а не вашим. Подтверждений тому масса. Вот только те из них, что произошли за последние 30 лет:

• 1991 год: денежная реформа. Изъятие накоплений граждан на счетах в Сбербанке и замена крупных купюр. Многие люди потеряли свои состояния в 10 тыс. и более, которые копили десятилетиями. Были сутки, чтобы спасти до 1,5 тыс. рублей. Затем многократное повышение цен.

• 1993 год: денежная реформа. Замена старых рублей на новые с ограничением не более 100 тыс. (примерно 100 долларов) в одни руки. Затем многократное повышение цен.

• 1998 год: экономический кризис. Многократное повышение цен.

• 2008 год: экономический кризис. Сильное падение доходов.

• 2014 год: экономический кризис. Падение доходов, повышение цен.

Помимо финансовых потрясений, существует еще и плановая инфляция. Она практически незаметна, но не менее разрушительна для доходов и сбережений.

Какую бы сумму вы ни имели и в какую бы валюту ее ни перевели, результат всегда один – деньги неумолимо теряют покупательную способность. Процесс похож на разбавление бензина ослиной мочой, коим промышлял один из героев фильма «Джентльмены удачи». Суммы, достаточной для покупки десяти пар обуви, через пять лет хватит лишь на шесть пар. Непрерывно теряя ценность, деньги приобрели свойства жидкости, испаряясь подобно воде.

Для создания личного финансового благополучия современные деньги удобно представить в виде воды в природном водоеме. Вода в нем скапливается за счет подземных ключей, дождей или таяния снега (различные источники дохода), она постоянно испаряется (инфляция), уходит в почву (налоги) и перетекает в другие озера (расходы). Водоем может существовать лишь тогда, когда приток свежей воды превышает потери.

Основная задача состоит в том, чтобы максимально увеличить приток воды в свой водоем, сделав его достаточно вместительным на случай засухи. Нежелательные потери воды нужно свести к минимуму, создавая протоки в те водоемы, воды для которых не жалко. При этом важно обеспечить долговечность существования своих притоков (поступлений) и самого водоема.

Представление личных финансов в виде воды удобно еще и тем, что помогает отвлечься от устоявшихся иллюзий и посмотреть на деньги другими глазами. «Миллион долларов», приносящий счастье и решение всех житейских проблем, превращается всего лишь в большую лужу. Понадобится не так много времени, чтобы она растеклась во все стороны по стихийно образовавшимся протокам. Если не будет прибавки свежей воды, лужа исчезнет без следа.

Возиться со своим водным хозяйством – нелегкая задача. Кто бы помог, и желательно бескорыстно. На этот зов души с удовольствием откликнутся многочисленные помощники и финансовые эксперты.

В советское время была популярна всесоюзная лотерея «спортлото». Розыгрыш проводился каждые выходные. Под бодрый синти-поп от группы Hot Butter аппарат на телеэкране выдавал один за другим пронумерованные шарики.

С замиранием сердца мы сверяли свои лотерейные билеты с цифрами на экране. Иногда удавалось частично угадать выигрышную комбинацию. Тогда казалось, что удача совсем рядом, нужно лишь попытаться еще раз. И мы пытались, неделю за неделей пополняя бюджет устроителей лотереи.

Однажды родители принесли толстую засаленную тетрадь, взятую на одну ночь «по большому блату». В этой тетради какой-то гений натрудил целую систему, применив сложнейшую математическую теорию. Потрепанные страницы были исписаны секретными комбинациями цифр. Если ими заполнить гору лотерейных билетов, то гарантировался гигантский выигрыш.

Судя по тому, что фамильная летопись не содержит упоминаний о больших деньгах, то либо система оказалась ошибочной, либо родители пожалели денег на гору «лотереек». А возможно, они просто поленились переписать целый «талмуд» какой-то мути.

Позднее я не раз слышал об этой тетради. Но вот чтобы кто-то выиграл – ни разу.

В мире финансов роль засаленной тетрадки играют многочисленные эксперты и аналитики. Они с умным видом снабжают потенциальных инвесторов всевозможной информацией, тогда как сами не в состоянии воспользоваться ею для собственного обогащения. Их бизнес – это продажа болтовни. И чем больше вы потребляете этого мусора, забивая голову умными словами и никчемными фактами, тем отчетливей у вас возникает иллюзия знания.

Читатели наверняка слышали про «магию сложного процента». Его суть в начислении ежегодного процента на сумму первоначальной инвестиции и ранее полученного процента.

Например, положим на депозит 10 тыс. руб. под 10% годовых. Годовой процент будем оставлять на счете, постоянно увеличивая первоначальную сумму депозита. Таким образом, за первый год процент составит 1000 руб., а депозит вырастет с 10 тыс. до 11 тыс. руб. Проценты за второй год будут начисляться уже на сумму 11 тыс. руб. и составят 1100 руб. К окончанию второго года размер депозита будет 12 100 руб. (10 000 +1000 +1100). К концу десятого года – 25 937 руб., а к концу двадцатого – 67 275 руб.

Теперь начинаются чудеса математики. Положим на депозит ту же сумму, на те же 20 лет, но уже под 20% годовых. Депозит вырастет до 383 376 руб. А если под 30% годовых, то депозит составит 1 900 496 руб. Повышение ставки сложного процента с 10 до 30%, увеличило сумму капитала почти в 30 раз!

Но реальная жизнь далека от финансовых грез. Нет таких мест на Земле, где вечно кормят высокими процентами. Все инструменты инвестирования кому-то принадлежат. Этот кто-то создает инвестиционный инструмент только ради привлечения чужих денег в свой карман. Как только экономическая ситуация меняется в худшую сторону, он просто обнуляет игру, спасая СВОЙ капитал за счет сбережений простаков.

Примеров много, и все они перед глазами. Это правительство со своими государственными облигациями и даже деньгами. Это банки, предлагающие «надежные» депозиты и доверительное управление. Это паевые фонды, биржи, акции и облигации публичных компаний. Все разнообразие источников сложного процента на деле оказывается источниками головной боли.

Надежда удачно вложить деньги и обеспечить себе безбедное существование годится разве что для кинематографа. В фильме «Форрест Гамп» главный герой, придурковатый Форрест, удачно вложил средства «в какую-то фруктовую компанию», а на самом деле – в молодую компанию Apple. После этого ему с приятелем хватило денег до конца жизни.

Вся магия сложного процента состоит в том, что люди начинают верить в чудеса, отвлекаясь от реальных стратегий.

Занимаясь вложением денег, нужно уметь видеть с помощью цифр. Поэтому книги по инвестированию часто напоминают учебники математики. В них полно формул и расчетов. По-другому никак.

Я прекрасно понимаю, что обилие цифр утомляет читателя, и как нормальный человек тоже не люблю формулы. Но еще больше я не хочу оказаться обманутым. Изучая любую возможность вложения денег с помощью цифр, легко отличить правду от лжи. Люди, не желающие разбираться в цифрах, становятся легкой добычей продавцов инвестиций. Именно на таких людей рассчитаны цветные буклеты, красивые графики и мнения специалистов. Я знал женщину, которая зарабатывала экономическим прогнозированием. Она говорила: «Сначала нужно уметь обосновать прогноз, а затем суметь грамотно объяснить заказчику, почему он не сбылся».

Столь многословно я хотел донести единственную мысль – в инвестировании без копания в цифрах делать нечего. Поэтому им стоит уделить особое внимание, если вы всерьез намерены научиться приумножать деньги.

Теперь давайте разберемся в реальных стратегиях инвестирования. По-другому их называют «формулы богатства». Самая простая и интуитивно понятная из них: накопить деньги и вложить во что-то, приносящее ежемесячный доход. Например, в небольшой офис или жилую квартиру. Какой бы инструмент инвестирования мы ни использовали, при уровне знаний на «троечку» несложно достичь доходности, равной 10% в год.

Напишите сумму, которую вы в настоящее время способны откладывать ежемесячно, в течение десяти лет: ___________ тыс. руб. Примерно столько же денег вы сможете получать, не работая, в виде пассивного дохода, когда вам исполнится ____ (впишите свой возраст накинув 10 лет).

Скорее всего, картина получилась печальной. А если нет, то я объясню, почему описанная формула богатства в реальной жизни все равно не работает, даже если откладывать достойные деньги.

Любой план накопления, рассчитанный больше чем на 2—3 года, заведомо провальный.

Во-первых, в нашей стране не бывает стабильной экономической ситуации. Постоянное обесценивание денег, финансовые кризисы и политические игры способны изрядно потрепать доход и развеять по ветру все ваши сбережения.

Во-вторых, на большом отрезке времени не раз поменяются жизненные обстоятельства. Женитьба, рождение одного, второго, а то и третьего ребенка, переезды, болезни и многое другое. Когда на одной чаше весов лежит будущий пассивный доход, а на другой – здоровье и благополучие детей и семьи, бесспорно, вы выберете второе. Не раз придется отложить накопление нужной суммы «до лучших времен». Которые, как известно, никогда не наступают.

В-третьих, свободные деньги жгут карман. В таких обстоятельствах сложно отказать себе в желанной покупке. Живем лишь раз, не известно, что будет завтра, так зачем откладывать жизнь на потом? Уже сейчас нужны хорошая одежда, автомобиль, отдых на курорте. А сумму для инвестирования накопим позднее. По факту же – никогда.

Посмотрите, какой год на календаре, отсчитайте 10 лет назад. А теперь скажите: сколько денег вы фактически накопили за этот период к настоящему моменту? У самых рачительных читателей будут сбережения за последние 2—3 года. У большинства – почти ничего. То же самое случится и в следующем десятилетии.

При всей своей простоте план «накопи за 10 лет и инвестируй» не работает. Нужно как-то ужать сроки. Для этого есть две базовые стратегии:

1) увеличить сумму ежемесячно откладываемых денег. Другими словами, найти способ зарабатывать больше;

2) увеличить доходность инвестирования накопленных денег. Вместо распространенных 10% добиться 20% и более.

Давайте посмотрим, какая из стратегий максимально укорачивает путь к финансовой независимости.

Первая стратегия: увеличение дохода

Предположим, мы будем ежемесячно откладывать по 100 руб. и через 10 лет накопим 12 тыс. руб. Затем инвестируем их под 10% годовых и получим 100 руб. ежемесячного пассивного дохода.

Теперь давайте увеличим сумму, которую будем откладывать ежемесячно, в 2 раза. Вместо 100 руб. она будет равна 200 руб. Чтобы накопить 12 тыс. руб. нам понадобится 5 лет (12 000 руб. / (200 руб. х 12 мес.)). Срок накопления уменьшился в 2 раза.

А если увеличить откладываемую сумму в 3 раза, то для накопления 12 тыс. руб. потребуется уже 3,3 года (12 000 / (300 руб. х 12 мес.)).

То есть во сколько раз мы увеличили сумму, которую способны откладывать ежемесячно, ровно во столько же раз мы уменьшили срок накопления капитала, необходимого для получения 100 руб. ежемесячного пассивного дохода. Наиболее наглядно это иллюстрирует следующий график.

Вторая стратегия: увеличение доходности

В этом случае оставим ежемесячно откладываемую сумму равной 100 руб., но увеличим в 2 раза доходность1212
  Доходность инвестиции – отношение годового дохода с инвестиции к потраченным на ее приобретение деньгам, выраженное в процентах.


[Закрыть]. Если изначально доходность была 10%, то теперь она станет 20% годовых.

Чтобы получить 100 руб. пассивного дохода при 20% доходности, нужно инвестировать 6000 руб. ((100 руб. х 12 мес.) х 100% / 20%).

Чтобы накопить 6000 руб., понадобится 5 лет (6000 руб. / 100 руб. х 12 мес.). Срок накопления уменьшился ровно в 2 раза.

Очевидно, увеличив доходность в 3 раза, до 30% годовых, мы уменьшим срок накопления также в 3 раза, до 3,3 года.

Во сколько раз мы увеличим доходность инвестиции, во столько же раз уменьшится срок накопления необходимого капитала. Ниже показан график этой зависимости.

Увеличение ежемесячной суммы в 2 раза, со 100 до 200 руб., сокращает срок накопления до 5 лет. Увеличение доходности в 2 раза, с 10 до 20%, тоже уменьшает срок накопления на тот же период. Похоже, что обе стратегии равноценны. Но это не так. Есть одно существенное отличие. Оно определяется доступностью каждой из стратегий.

Увеличить заработанный доход в 2, 3, 5 или даже 10 раз – вполне посильная задача для большинства людей. Но увеличить доходность инвестиций до 30%, да еще поддерживать ее из года в год, весьма затруднительно. Поэтому, задумываясь о том, куда направить собственные силы – в увеличение дохода или увеличение доходности инвестиций, разумнее выбрать первое направление.

Если внимательно посмотреть на оба графика (увеличения дохода и увеличения доходности), легко заметить неравномерность уменьшения срока достижения финансовой независимости. Самый существенный результат достигается при повышении дохода в 2—3 раза или увеличении доходности до 20—30%. В обоих случаях срок достижения финансовой независимости уменьшается с 10 до 3,3 года. Все последующие усилия по увеличению как дохода, так и доходности лишь незначительно влияют на срок.

Поэтому все внимание целесообразно сосредоточить на области графиков, обозначенной «мало усилий, значительный результат».

До сих пор мы говорили о раздельном использовании стратегий увеличения дохода и увеличения доходности. Но что будет, если обе стратегии применить одновременно? То есть не только заняться увеличением своего дохода, но и активно искать инвестиции с большей доходностью? Следующая таблица наглядно отвечает на оба вопроса.

Каждая клетка таблицы соответствует сроку накопления в годах. Так, если инвестировать 300 руб. под 10% годовых, то для достижения пассивного дохода, равного 100 руб. в месяц, понадобится 3,3 года (40 месяцев).

Если же инвестировать 300 руб. под 30% годовых, то для достижения пассивного дохода, равного 100 руб. в месяц, понадобится всего 1,1 года накоплений (13 месяцев).

Использование обеих стратегий одновременно дает наилучший результат. С помощью таблицы можно подобрать для себя оптимальный баланс применения усилий: искать инструменты инвестирования с большей доходностью или увеличивать заработанный доход.