Читать книгу "Женские финансы. Построй жизнь своей мечты. Тори Данлэп. Кратко"

«Женские финансы. Построй жизнь своей мечты»
Тори Данлэп

© Культур Мультур, 2025

Введение

В конце 2017 года автор книги, Тори Данлэп, решила уйти со своей первой стабильной работы. На новом месте все пошло не так, и вскоре Тори столкнулась с токсичным отношением со стороны начальницы. Автор была подавлена и напугана, но финансовая подушка, которую она создала за два года, позволила ей уйти с работы, не беспокоясь о будущем.

Тори росла в семье, где родители уделяли внимание финансовой грамотности. Повзрослев, она поняла, что это скорее привилегия, а не норма. Осознание собственной привилегированности побудило Тори основать компанию «Her First $100K», чтобы помочь женщинам достичь финансовой независимости.

Финансовая стабильность даёт свободу выбора и чувство контроля над своей жизнью. В современном мире, где царит патриархат, финансовая независимость для женщин – это форма протеста.

Книга призвана стать практическим руководством, которое поможет женщинам разобраться в основах финансовой грамотности и взять под контроль свои финансы. Финансовые трудности часто являются результатом системного неравенства, а не личных ошибок. Тори призывает читательниц не винить себя за финансовые проблемы, а использовать книгу как инструмент для улучшения своего материального положения.

Книга содержит практические советы, истории из жизни женщин, столкнувшихся с финансовыми трудностями, и интервью с экспертами. Автор призывает читательниц не просто читать книгу, а применять полученные знания на практике, чтобы изменить свою жизнь к лучшему.

Книга не решит проблему неравенства, но поможет женщинам обрести финансовую стабильность и уверенность в своих силах, чтобы вместе бороться за свои права.

Глава 1. Эмоции денег

Я не могла заставить ее просто уволиться с этой гребаной работы

Подруга Тори Кристина работает в токсичной компании уже семь лет, постоянно жалуясь на ужасные условия. Тори хочет помочь подруге, но понимает, что Кристина пока не готова уйти с работы, ей просто нужно выговориться.

То же самое происходило, когда Тори начала консультировать женщин по финансовым вопросам. Она сразу же бросалась давать практические советы, но ее клиентки быстро возвращались к старым привычкам. Тори поняла, что для долгосрочных финансовых изменений необходимо сначала разобраться с эмоциями.

Деньги – это психология. Наши финансовые решения напрямую зависят от нашего мышления и чувств. Мы испытываем как позитивные, так и негативные эмоции по поводу денег. Иногда эти эмоции мешают нам принимать разумные финансовые решения. Наши чувства влияют и на крупные финансовые решения. Например, Тори в 22 года хотела купить дом, хотя не была к этому готова ни эмоционально, ни финансово. Она чувствовала стыд за то, что снимает жилье.

Женщины, которые пытаются улучшить свое финансовое положение, часто сталкиваются с двойными стандартами. Патриархальное общество наказывает нас за стремление к финансовой независимости. Нас называют «неблагодарными», когда мы просим заслуженную зарплату, скрывают от нас информацию о фондовом рынке и стыдят за траты, которые делают нашу жизнь лучше.

Компании-хищники наживаются на нашем отсутствии финансовой грамотности. Магазинные кредитные карты, мошеннические схемы быстрого обогащения, финансовые пирамиды и частные студенческие кредиты – все это примеры того, как наши страхи и неуверенность используют для извлечения прибыли.

Стыд – одна из самых разрушительных негативных эмоций. Исследования показывают, что женщины более склонны испытывать стыд из-за социальных и культурных норм, которые навязывают нам определенные стандарты. Стыд мешает нам исправлять свое поведение, заставляя нас зацикливаться на проблемах.

Антидотом стыду является уязвимость. Необходимо не бояться неизвестности, делать то, что кажется неудобным и новым, позволить себе признать, что у нас нет всех ответов.

Тори предлагает рассмотреть наиболее распространенные финансовые эмоции: стыд и осуждение – в контексте «пяти патриархальных нарративов». Это распространенные установки, которые мешают нам стать финансово грамотными, стабильными и уверенными в себе. Это обручи, через которые нам приходится прыгать, чтобы построить свой финансовый фундамент.

Нарратив № 1: Вы должны знать, «как обращаться с деньгами»

Женщины сталкиваются с двойными стандартами: от нас ждут финансовой грамотности, но не предоставляют возможностей для ее получения. Мужчин с детства учат свободно обращаться с деньгами, в то время как женщинам приходится бороться за право распоряжаться своими финансами. Система игнорирует наши потребности, а затем стыдит за отсутствие знаний. В итоге, многие женщины боятся показаться некомпетентными и предпочитают вообще не заниматься финансами.

Важно помнить: обучение требует времени и усилий. Не бойтесь ошибаться, задавайте вопросы и не стесняйтесь просить о помощи. Осознав несправедливость системы, вы сможете направить свой гнев на достижение финансовой независимости.

Нарратив № 2: Говорить о деньгах неприлично

Нас с детства приучают молчать о деньгах. Этот запрет выгоден системе: пока мы молчим, нами легче манипулировать, держа в неведении о реальных зарплатах и поощряя стыд за финансовые проблемы. Открыто говоря о деньгах, мы не только защищаем свои интересы, но и делаем шаг к более справедливому миру.

Нарратив № 3: Ты разбогатеешь, если будешь много работать!

Этот нарратив – один из самых вредных и циничных. Нам внушают, что достаточно много работать, чтобы стать богатым, игнорируя существующее неравенство и другие факторы, влияющие на наше финансовое положение.

Этот миф, уходящий корнями в пуританскую мораль и расистские идеи, до сих пор эксплуатируется теми, кто хочет нажиться на нашем трудолюбии. Не верьте, что богатство – это только результат тяжелого труда.

Нарратив № 4: Если ты не мужчина, хотеть денег – «эгоистично»

Женщины сталкиваются с осуждением даже тогда, когда добиваются финансового успеха. Нас учат быть скромными, ставить нужды других выше своих и не высовываться. Когда женщина начинает зарабатывать много, общество считает, что она обязана отдавать все деньги на благотворительность или тратить их на других людей.

С детства девочек учат быть заботливыми и самоотверженными. Им дарят кукол и игрушечные кухни, в то время как мальчики играют с конструкторами и машинками, развивая самостоятельность и стремление к успеху. Повзрослев, женщины чаще выбирают профессии, связанные с заботой о других – медсестры, учительницы, социальные работницы. Эти профессии важны и нужны, но именно потому, что их традиционно выбирают женщины, они часто оказываются низкооплачиваемыми.

Общество готово смириться с богатством мужчин, но женщинам приходится постоянно оправдываться за свой успех. Нас спрашивают: «А как же другие?», «Не слишком ли много ты на себя тратишь?». При этом мужчин такие вопросы обычно не волнуют. Финансовый феминизм – это не только право женщины распоряжаться своими деньгами по своему усмотрению. Это еще и требование к тем, кто обладает большими ресурсами (то есть к мужчинам), начать думать о нуждах других.

Что, если финансовая стабильность женщин – это шаг к более справедливому миру? Ведь когда у нас есть ресурсы, мы можем позволить себе не только отдых и красивые вещи, но и помощь тем, кто в ней нуждается.

Нарратив № 5: «Счастье не купишь»

Этот распространенный нарратив – один из самых коварных инструментов патриархата. Нам внушают, что деньги не приносят счастья, чтобы мы не стремились к финансовой независимости и довольствовались тем, что нам дают.

Однако исследования показывают, что финансовая нестабильность – один из главных источников стресса. Когда человеку не хватает денег даже на базовые потребности – еду, жилье, безопасность, – слова о том, что «счастье не купишь», звучат как издевательство. Недостаток ресурсов негативно сказывается на нашем физическом и психическом здоровье, не говоря уже о качестве жизни.

Конечно, деньги сами по себе не делают нас счастливыми. Но они дают нам возможность выбора, а это уже очень многое. С помощью денег мы можем уйти от токсичного партнера, обеспечить достойное будущее своим детям, заниматься любимым делом, путешествовать, получать образование – в конце концов, просто не думать постоянно о том, где взять деньги на жизнь.

Патриархат внушает нам, что стремление к финансовой независимости – это эгоизм. От женщин ждут скромности и самопожертвования. Мы должны быть готовы отдавать все до последней копейки ради других – мужа, детей, родителей, нуждающихся. При этом к мужчинам таких требований обычно не предъявляют.

Многие наши финансовые привычки формируются еще в детстве. Мы неосознанно копируем поведение родителей, даже не задумываясь, насколько оно эффективно. Если в вашей семье деньги были источником постоянных конфликтов и тревог, скорее всего, и вы будете испытывать те же чувства, столкнувшись с финансовыми трудностями.

Психологи считают, что наши детские переживания формируют своего рода «денежный отпечаток», который влияет на наше финансовое поведение во взрослой жизни. Мы можем даже не осознавать, почему боимся просить прибавку к зарплате или вкладывать деньги в рискованные, но прибыльные проекты. Возможно, именно так поступали наши родители, и мы просто повторяем их ошибки.

Но это не значит, что мы обречены на повторение прошлого. Осознав свои детские травмы и установки, проанализировав финансовые привычки своей семьи, мы можем начать работать над изменением своего отношения к деньгам. И тогда деньги действительно станут для нас инструментом достижения счастья – источником свободы, стабильности и новых возможностей.

Какое ваше первое воспоминание о деньгах?

Тори вспоминает, как копила на билет в театр, но в день спектакля забыла деньги дома. Мама успокоила ее, пообещав купить билет.

Часто первые воспоминания о деньгах связаны с негативом: ссоры из-за денег, их нехватка.

Запишите свое первое воспоминание, связанное с деньгами. Какие чувства вы испытывали тогда? А сейчас?

Как первое воспоминание о деньгах влияет на отношения с ними сейчас?

Тори понимает, что научилась копить благодаря своему первому опыту. Но она также унаследовала от родителей страх риска, который мешал ей открыть свой бизнес.

Возможно, ваши детские воспоминания о деньгах влияют на вас до сих пор. Проанализируйте это!

Как бы вы хотели изменить свои отношения с деньгами?

Клиентка Тори экономила 90 % своего дохода, боясь остаться без денег.

А вы как хотите изменить отношения с деньгами? Хотите больше копить? Или научиться тратить деньги на себя?

Как вы собираетесь этого добиться?

Важно не только понять отношения с деньгами, но и изменить их.

Начните с малого: читайте о финансах, обсуждайте, откройте счет. Действуйте!

Какой будет ваша жизнь, если вы измените свои отношения с деньгами?

Тори уверена, что ее финансовый успех – это результат четкого плана и четкого понимания того, какие возможности дадут ей деньги.

Представьте себе, как изменится ваша жизнь, когда у вас будет достаточно денег. Что вы будете чувствовать, проснувшись утром без долгов? Какие возможности откроются перед вами, когда вы более не будете зависеть от зарплаты? Как изменится ваше самочувствие, когда деньги перестанут быть источником тревоги?

Чтобы изменить свою жизнь, нужно начать с мышления. Перестаньте верить в устаревшие стереотипы о том, что деньги – это зло, что женщина должна довольствоваться малым. Вспомните свои детские переживания, связанные с деньгами, и проанализируйте, как они влияют на вас сегодня. Осознав и отпустив прошлое, вы сможете выстроить здоровые отношения с деньгами.

Деньги – это не зло, а инструмент, который может подарить вам свободу, уверенность в себе и возможность жить так, как вы мечтаете.

Домашнее задание

1. Какие негативные установки, связанные с деньгами, живут в вашей голове? Переформулируйте их в позитивном ключе.

2. Как пять патриархальных нарративов влияют на ваши финансовые привычки?

3. Первое воспоминание о деньгах.

– Какое оно?

– Как оно влияет на вас?

– Как бы вы хотели изменить свои отношения с деньгами?

– Как вы собираетесь этого добиться?

– Как изменится ваша жизнь?

Глава 2. Траты

Позвольте мне рассказать вам о небольшом эксперименте, который я проводила последние несколько лет

Тори заметила, что финансовые советы, адресованные мужчинам и женщинам, разительно отличаются. Мужчинам рекомендуют инвестировать в фондовый рынок, повышать свою квалификацию и покупать недвижимость, то есть сосредоточиться на долгосрочных вложениях и увеличении дохода. Женщинам же советуют вести бюджет, экономить на продуктах и одежде, то есть ограничивать свои траты. При этом именно женщины являются основной движущей силой экономики, поскольку на них ориентировано большинство рекламы и маркетинговых кампаний.

Патриархат хочет, чтобы женщины не высовывались, довольствовались малым и не претендовали на большее. Это проявляется и в отношении к нашим тратам: нас постоянно упрекают в расточительности, игнорируя при этом реальные причины нашего недостатка денег – системное угнетение, низкие зарплаты, дискриминацию.

Кроме того, женщинам часто приходится тратить больше денег на то, чтобы соответствовать социальным ожиданиям. От нас ждут безупречного внешнего вида, и мы вынуждены тратиться на одежду, косметику, салоны красоты. Если же мы позволим себе расслабиться и перестанем следить за собой, нас сразу же назовут неряшливыми и непрофессиональными. При этом мужчины могут позволить себе не бриться, ходить в одной и той же одежде – и никто не упрекнет их в этом.

Критика женских трат на внешний вид выглядит еще более несправедливой, если учесть, что мы часто платим больше, чем мужчины, за те же самые товары и услуги. Это явление называют «розовым налогом». Женские бритвы, шампуни, одежда – все это стоит дороже, чем аналогичные товары для мужчин.

Именно поэтому сосредоточенность на сокращении расходов несправедлива. Поддержание внешнего вида, безопасность, жилье – все это стоит дороже, чем стаканчик латте, который так любят критиковать финансовые эксперты.

Тори не призывает к бесконтрольным тратам. Но она против того, чтобы женщин постоянно стыдили за желание потратить деньги на себя. Мы имеем право покупать то, что нам нравится, и не оправдываться за это.

Тратить деньги – это не плохо. Плохо – тратить их на то, что нам не нужно и не приносит радости.

Секрет здоровых финансовых привычек – в осознанности. Прежде чем что-то купить, спросите себя: «Действительно ли мне это нужно?», «Будет ли это приносить мне радость и пользу?». Если ответ – «нет», лучше отказаться от покупки.

Используйте деньги как инструмент для создания жизни вашей мечты, а не позволяйте им контролировать вас.

Введение в денежный дневник

Начните вести денежный дневник в течение месяца, записывая все свои траты. Важно не только фиксировать суммы, но и анализировать свои эмоции и мотивы. Спросите себя: «Почему я сделал(а) эту покупку?», «Какие чувства я испытывал(а) в этот момент?».

Анализируйте даже незначительные траты и автоматические платежи. Например, почему вы купили именно этот кофе? Он был вкусным или просто послужил поводом встретиться с другом?

Важно вести дневник без самоосуждения. Просто фиксируйте свои действия и эмоции, как антрополог, изучающий незнакомое племя. Это поможет вам понять ваши финансовые привычки и найти свои «триггеры». Возможно, вы тратите деньги от скуки, стресса или просто по привычке?

Цель – добиться максимальной отдачи от каждого потраченного рубля. Если покупка не приносит вам радости, откажитесь от нее и потратьте деньги на то, что действительно важно для вас.

После месяца ведения дневника проанализируйте свои записи. Разделите траты на необходимые и необязательные. Подумайте, какие из ваших «нужд» на самом деле являются «хотелками»? Например, покупка дорогих продуктов в эко-магазине – это необходимость или роскошь?

Тори не даёт готовых ответов, ведь у каждого из нас свои ценности. Но она советует быть честным с самим собой и не пытаться оправдать ненужные траты.

Далее нужно определить «три категории ценностей» – три сферы жизни, которые приносят вам наибольшую радость. Например, для Тори это путешествия, еда вне дома и обустройство дома. Практически все свои свободные деньги она тратит на эти три категории, ограничивая траты на то, что менее важно для нее.

Личные финансы – это лично. Не существует универсального рецепта счастья. Создайте план, который подходит именно вам, с учетом ваших потребностей, желаний и целей.

Проанализируйте свой денежный дневник, чтобы определить свои три категории ценностей. Подумайте, на чем вы могли бы сэкономить, чтобы позволить себе больше тратить на то, что действительно важно.

Например, если вы обожаете красивую одежду, но в вашем денежном дневнике почти нет трат на нее, возможно, вы неправильно расставили приоритеты.

Важно научиться контролировать импульсивные покупки. Для этого перед каждой тратой задавайте себе вопросы: «Действительно ли мне это нужно?», «Как долго эта вещь будет приносить мне радость?».

Ваш денежный дневник поможет вам отследить свои привычки и начать тратить деньги более осознанно.

Каково мое эмоциональное состояние?

Тори иногда покупает ненужные вещи, когда испытывает сильные эмоции: например, она купила себе огромную подушку во время пандемии.

Мы все иногда поднимаем себе настроение покупками. Но если это привычка, стоит задуматься.

Спросите себя: «Не заполняю ли я этой покупкой пустоту?», «Принесет ли она мне радость?».

Импульсивные покупки не решают проблем. Разберитесь в себе и найдите способ справляться с эмоциями.

Сколько это стоит в тако-долларах?

Линдсей сравнивала свои траты со стоимостью тако, а Тори – с авиабилетами.

Придумайте свою «валюту» и сравнивайте с ней траты, чтобы выбирать осознанно!

Правильно ли я оцениваю ценность этой покупки?

Надо думать не только о цене вещи, но и о ее качестве и долговечности. Покупки со скидкой – это не всегда выгодно.

Тори рекомендует рассчитывать «стоимость использования».

Это привычка или осознанный выбор?

Многие из нас тратят деньги по привычке.

Пересмотрите свои траты. Действительно ли вам нужны все подписки и та квартира, в которой вы живете?

Стоит ли это X часов работы?

Тори советует сравнивать цену покупки со своим часовым заработком.

Соответствуют ли мои траты моим ценностям?

Покупайте у компаний, которые разделяют ваши ценности: например, у женщин-предпринимателей.

Не отказывайтесь от трат, просто не тратьте деньги на ненужные вещи.

Домашнее задание

1. Как в вашем окружении относятся к тратам женщин?

Изменилось ли ваше отношение к деньгам после прочтения этой главы?

Как вы представляете себе идеальную жизнь?

2. Денежный дневник.

– Назовите три ваши категории ценностей.

– Месяц записывайте траты, их причины и чувства.

– Через две недели и в конце месяца проанализируйте записи:

– Удачные и ненужные покупки?

– Радость и огорчение?

– Что вас удивило?

– Как сделать траты более осознанными?

Глава 3. Финансовый план

Для начала несколько случайных фактов о страусах

Тори начинает главу с рассказа о страусах не случайно. Она хочет объяснить, что такое «эффект страуса» – когнитивное искажение, которое заставляет нас избегать неприятной информации. Как страус прячет голову в песок, так и мы часто пытаемся игнорировать свои проблемы, в том числе финансовые.

В финансах «эффект страуса» проявляется в том, что мы не следим за своими расходами, не контролируем долги, не пытаемся разобраться в том, как работают инвестиции.

Причины такого поведения понятны. Нам неприятно думать о том, что у нас не все в порядке с финансами, стыдно признаться себе в том, что мы не разбираемся в этих вопросах. Поэтому мы предпочитаем просто откладывать решение проблем на потом.

Но проблемы не исчезнут, если их игнорировать. Наоборот, они будут только нарастать, как снежный ком. В итоге, даже мысль о том, чтобы открыть банковское приложение, будет вызывать у вас приступ паники.

Чтобы взять под контроль свои финансы, нужно для начала разобраться в себе. Осознать, почему вы боитесь денег, откуда взялись ваши негативные установки.

Еще одна причина, по которой мы не занимаемся финансовым планированием, – мы не знаем, ради чего это делать. Нам говорят, что надо копить, инвестировать, не тратить деньги на всякую ерунду. Но зачем? Какая нам от этого польза?

Тори приводит в пример совет покупать недвижимость в молодости. Ее родители очень хотели, чтобы она приобрела собственное жилье. Но Тори в то время мечтала о путешествиях, и покупка дома казалась ей слишком серьезным и обременительным шагом. Поэтому она откладывала деньги на поездки, и эта цель мотивировала ее гораздо больше, чем покупка недвижимости.

Тори сравнивает финансовые цели с рецептом торта. Если у вас нет рецепта и ингредиентов, вы не сможете испечь торт. А если вы не любите торты, у вас не будет мотивации их печь.

Чтобы начать эффективно управлять своими деньгами, нужно сначала определиться с целями. Что вы хотите получить с помощью денег?

– Поставьте себе конкретные финансовые цели, используя принципы SMART: они должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми, актуальными и ограниченными во времени.

– Не забывайте про «почему»: зачем вам нужны деньги? Что вы хотите с ними делать? Какие ваши мечты могут воплотиться в жизнь благодаря финансовой стабильности?

– Записывайте цели в прошедшем времени, как будто вы уже их достигли. Это простой, но эффективный психологический прием, который поможет вам поверить в свои силы.

В этой главе Тори дает нам общий обзор того, как планировать свои финансы. В следующих главах она подробнее расскажет, как добиться поставленных целей: как создать бюджет, как выплатить долги, как начать инвестировать.